СОДЕРЖАНИЕ:

Введение ………………………………………………………………………………	3
1 Теоретические аспекты функционирования систем электронного банкинга…..	6
1.1 Сущность и виды электронного банкинга ………..……………. ..………….	6
1.2 Возникновение и развитие электронного банкинга ………………………...	17
2 Перспективы развития электронного банкинга……………….......……………...	25
2.1 Проблемы развития электронного банкинга в России ……………………...	25
2.2 Перспективы  развития электронного банкинга в России ……….…............	33
Заключение ………………………...………………………………………………....	37
Список литературы …………………………………………………………………..	39

Введение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки образуют связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность такого пути привела к необходимости принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных принципах регулирования экономики.

При переходе к рыночной экономике многие факторы оказывают существенное влияние на экономическую систему, среди которых особое место занимает эффективная система управления финансами и денежно-кредитными отношениями, а соответственно и стабильно и активно функционирующая банковская система. С этой целью в России, начиная с 1987 года, осуществляется коренная реформа банковской системы. Она предусматривает создание эффективной структуры коммерческих банков, формирование сильного банковского центра как проводника единой денежно-кредитной, эмиссионной и валютной политики; переход к формированию денежного и кредитного рынков страны. В этой связи актуально обращение к опыту промышленно-развитых стран в области использования инструментов денежно-кредитного регулирования, поскольку за последние десятилетия западная теория и практика кредитно-финансовых отношений продвинулась далеко вперед.

Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система отношений центрального банка и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.

Существенные изменения происходят и в функционировании банков. В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются и внедряются новые виды банковских операций и услуг.

В последние годы наметилось стремление российских банков к расширению перечня услуг, предлагаемых корпоративной клиентуре и диверсификации собственного бизнеса за счет развития розничных операций. Для этого банки активно внедряют технологии электронного обслуживания клиента, такие как: услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт, услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами и услуги через Интернет.

Сказанное выше и предопределило цель курсовой работы – исследование развития банковских операций на основе электронных технологий и определение наиболее перспективного вида данных услуг.

В соответствии с поставленной целью курсовой работы рассматриваются следующие задачи:
Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. В соответствии с этим банковские электронные услуги можно разделить на следующие основные виды,каждый из которых представляет собой целый комплекс конкретных услуг:

· услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт;

· услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами;

·                        услуги через Интернет.
1  Теоретические аспекты функционирования систем электронного банкинга

1.1               
 Сущность и виды электронного банкинга

Банковская пластиковая карта – это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы. Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях, а также инструмент получения наличных денег со счета в банке; являются одним из прогрессивных средств организации безналичных платежей.

Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в из возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило 2-3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты – держатели карт получают их лишь в пользование.

Сами по себе практически все карты имеют один и тот же размер - 2,125" х 3,375" (примерно 54 х 86 мм) и толщину примерно 0,039" (около 1 мм), но классифицируются по разным критериям на целый ряд видов, представленных ниже.

По материалу, из которого они изготовлены:

·бумажные (картонные);

·пластиковые;

·металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение имеют карты пластиковые.

По способу  нанесения на карты необходимой информации (имя держателя карты, номер карты, срок ее действия и пр.):

·карты с графическим изображением;

·карты эмбоссированные;

·карты со штрих-кодированием;

·карты с кодированием на магнитной полосе (магнитные карты);

·карты с чипом (чиповые карты или микропроцессорные карты, карты памяти);

· карты с лазерной записью (лазерные или оптические карты).

Изобретение в конце 1960-х гг. автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершило революцию и в карточном бизнесе. Чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карт, на их обратную сторону стали наклеивать полоску из магнитной пленки. На магнитной полосе банковских карт записывается (обычно в закодированном виде) номер карты, срок ее действия и ПИН-код держателя карты. Поэтому магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карты.

По целевому назначению:

·идентификационные (служащие для идентификации их владельцев), в том числе клубные;

·дисконтные;

·для денежных операций (для безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карты с соответствующего банковского карточного счета, а также для получения им наличных денег с указанного счета в банкоматах).

По эмитентам:

·банковские карты, выпускаемые банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями;

·частные карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой и/или сервисной сети данной компании;

·карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):

·обычные (стандартные);

·«серебряные» (бизнес-карты) — предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах;

·«золотые» — выдаются лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривают разные льготы для пользователей.

По времени использования:

·ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

·бессрочные.

По возможности пополнения соответствующего счета:

·с произвольно пополняемым платежным лимитом;

·с ежемесячно пополняемым платежным лимитом.

В России сложилось основное разделение карт на корпоративные (выдаваемые только юридическим лицам) и личные (индивидуальные, выдаваемые только физическим лицам).
Также Банковские карты делятся на:

1) дебетовые— карты, которые позволяют их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете (оплата товаров и услуг), и/или получать при необходимости наличные (все в пределах расходного лимита, установленного банком).

Данные карты позволяют клиенту банка получать наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах суммы, имеющейся на его специальном карточном счете (либо просто на счетах в банке — эмитенте карты). Таким образом, при оплате покупки дебетовой картой необходим звонок в банк или процес-синговый центр для установления того, сможет ли клиент заплатить требуемую сумму. При этом сумма сразу списывается со счета или блокируется до прибытия в процессинговый центр товарного чека — слипа, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же «возвращения» на счет (в случае ошибки или выявления фальсификации) списываемая сумма клиенту «не видна»;

2) кредитные кредитовые— карты, которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги и/или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии (в пределах лимита). Клиент банка, пользующийся такой картой, имеет возможность получать у банка ограниченный кредит в случае оплаты картой товаров или услуг. Выданный клиенту кредит затем погашается путем списания необходимой суммы с его страхового депозита либо клиент компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными или с другого счета;

3) внутрибанковские специальные— служат для предоставления клиентам банков дополнительных специальных услуг, таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы банка и пр. Данные карты могут принимать и другие банки, являющиеся партнерами банка-эмитента.

Введение использования банками кредитных карт произвело настоящий переворот во всех банковский операциях, но назвать банковские карты перспективным направлением уже не совсем верно, так как это реально работающая услуга, можно сказать классическая.

К электронным банковским услугам помимо карточных услуг относится также обслуживание клиентов в офисах и на домус использованием различных комплексов электронной техники и соответствующих коммуникаций, денежные расчеты в рамках электронной коммерции, межбанковские электронные переводы.

Оказание держателям карт большинства «полагающихся» им услуг и обслуживание клиентов в их офисах и на дому обобщенно можно именовать дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Таким образом, ДБО — это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.

Услуги ДБО обычно классифицируют в зависимости от используемого технического канала, по которому передается информация о трансакциях.

Наиболее популярными сегодня можно считать системы класса «банк -клиент», которые предназначены главным образом для расчетно-кассового обслуживания клиентов и обмена информацией между ними и банком.

Еще один распространенный в нашей стране вид ДБО — телефонное обслуживание, которое дает клиенту возможность с помощью телефонного аппарата получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка.

Система «банк — клиент»

Самостоятельная форма оказания банковских услуг — предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места — из дома (так называемый «-home
-
banking
»), конторы фирмы, автомобиля и т.д.

Заключив с банком соответствующий специальный договор или отразив соответствующие положения в обычном договоре банковского счета, пользователи таких банковских услуг самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует их по вопросам оборудования соответствующих терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Банк также гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации.

Подобные технические системы (обычно их именуют системами «банк - клиент») позволяют клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно.

Система «банк — клиент» в классическом (развернутом) варианте позволяет клиенту:

· знакомиться с банковскими правилами;

·                        получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);

·                        получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;

·                        передавать в банк платежные поручения;

·                        получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;

·                        обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;

·                        зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей);

·                        перечислять деньги с одного счета на другой счет;

·                        заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;

·                         покупать и продавать ценные бумаги и др.

Для клиентов российских банков важнейшим фактором, сдерживающим их массовое вступление в число пользователей подобных систем, остается уровень платы за такие удобства. Другая причина состоит в том, что в нашей стране в настоящее время системы «банк — клиент» работают в основном через телефонные каналы связи. Учитывая низкую надежность и помехозащищенность телефонных линий связи, данный банковский продукт еще не используется повсеместно.

Система «телебанк»

Дистанционное обслуживание клиентов может вестись также с помощью телефона и специальных программ, при наличии которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом (кратко — телебанк).

Телебанк дает клиенту следующие возможности:

·       получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;

·       получить факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;

·       получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;

·       распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, присваивается код, система хранит такие платежи в виде «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;

·       отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);

·       проводить плановые (обязательные) платежи;

·       заказать наличность в любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;

·       передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения ответственного платежа;

·       дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.

Понимая всю важность того, чтобы уже сегодня предоставлять своим клиентам самые перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции в их электронном бизнесе, многие банки тем не менее не спешат с этим. Главная причина — в необходимости очень серьезных затрат банка, обусловленных повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным системам. Их внедрение обязательно повлечет за собой существенное увеличение затрат на поддержку и администрирование программно-аппаратного комплекса банка. Тем не менее постепенный прогресс в этой области банковской деятельности как в мире в целом, так и в России очевиден.

Другой вид электронных технологий а банке - Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи — Интернета — с помощью специального программно-аппаратного комплекса.

На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг — это аналог системы «банк — клиент», работающий через Интернет.

Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам «банк — клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет — сеть открытая.

Во втором случае прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) представляет собой специальное интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.

Интернет-системы первого типа предпочтительнее для клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых трансакций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей дополняют друг друга.

Кроме компьютера для доступа к интернет-сайту может использоваться сотовый телефон с технологией WAP
(
wireless

application

protocoll
— протокол беспроводного доступа), что получило собственное название WAP-банкинг, или mobile
-
banking
(
m
-
banking
).

Полный список услуг,которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:

·                        управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;

·                        открытие самых различных банковских счетов;

·                        конвертационные операции;

·                        проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;

·                        пополнение счетов, снятие денег со счетов;

·                        переводы денег, в том числе в иностранных валютах;

·                        операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;

·                        кредитные операции (овердрафтный кредит);

·                        получение информации о состоянии счетов;

·                        получение консультационных и информационных услуг.

При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса. В западных интернет-банках это происходит приблизительно так. [1]

Клиент регистрируется на сайте банка, в качестве подтверждения своей личности указывая свой номер социального страхования, и получает временный пароль (который он затем может изменить). Указав свои почтовые реквизиты, человек получает по почте все, что ему необходимо: реквизиты, чеки, банковские карты, специальные конверты для отправки в банк вкладов, а также карточку для подписи, которую ему необходимо отослать обратно в банк. Все деньги в банк идут либо безналичными переводами, либо по почте. Для оплаты используются чеки либо наличность, полученная из банкоматов. Состояние счета контролируется с помощью Интернета или с помощью ATM, которые для аутентификации используют специальные пластиковые карты, а их функции поддерживают банкоматы. Операции управления счетами, безналичные платежи совершаются через Интернет. Кредит пользователь может оформить также через Интернет, причем банки предоставляют очень широкий спектр услуг кредитования (хотя это, конечно, зависит от конкретных банков и конкретных клиентов), включая, например, ипотечное кредитование. Если ему понадобится консультация, то она может происходить либо по электронной почте, либо по телефону с живым человеком, что клиенты таких банков считают большим плюсом. Остается лишь заметить, что в основе успеха всех этих процессов лежит концепция надежности документооборота, как почтового, так и электронного.

2.2 Перспективы развития электронного банкинга

В последние месяцы наблюдается рост спроса на услуги интернет-банкинга, даже несмотря на ситуацию на финансовом рынке. Резко выросло и число пользователей, и объемы операций. В определенной степени банки сами спровоцировали этот бум.

В условиях экономического кризиса, когда банки принимают решения о сокращении своих филиальных сетей, достаточно предпосылок для совершения качественного рывка в продвижении услуг электронного банкинга. С другой стороны рост популярности интернет-услуг среди населения делает их развитие необходимым условием конкурентоспособности банков. Чтобы привлечь и удержать новых клиентов, банкам пришлось перестраивать бизнес, улучшать дистанционное обслуживание, снижать тарифы и внедрять новые сервисы.

Объем российского рынка электронного банкинга в 2009 году превысил 30 млрд. руб. По сравнению с 2008 годом прирост составил 47%, по сравнению с 2005 годом объемы рынка возросли ровно в 6 раз. При этом основной прирост обеспечил именно Интернет-банкинг, тогда как мобильный за год вырос на 43% и составил 2,3 млрд. руб. или 8,3% от общего рынка электронного банкинга в 2009 году. Отдельные крупные банки сообщают, что в 2009 году электронный банкинг вдвое увеличил обороты.

По видам платежей, осуществляемых посредством электронного банкинга, самой популярной услугой в России является оплата услуг сотовой связи – 48% платежей, оплата услуги доступа в Интернет – 12%. Услуги ЖКХ также вошли в число лидеров по количеству транзакций мобильного и интернет-банкинга – 11%. Платежи оффлайн по стандартным реквизитам и покупки в Интернет-магазинах составляют 9% и 8% транзакций соответственно, конвертация валют и проведение прочих платежей – 12%.

По приблизительным оценкам, в настоящее время общее число российских пользователей интернет-банкинга составляет всего лишь 1,2-1,5 млн. человек, из них 90% - физические лица. При этом можно отметить, что основная их часть приходится на несколько крупных банков с развитой системой дистанционного обслуживания: ВТБ24, Альфа-Банк, Росбанк, Сбербанк, в некоторой мере Росбанк, Банк Москвы и ЮниКредит Банк. Лучшим интернет-банком России признан Альфа-Банк.

На сегодняшний день банки предлагают достаточно широкий спектр услуг, однако у разных банков системы Интернет-банкинга существенно различаются по своей функциональности. Первый тип систем позволяет получить лишь информацию по счетам, второй – позволяет выполнять регулярные платежи всех основных типов, третий – выполнять практически весь комплекс банковских услуг вплоть до кредитования. Наибольшее распространение сейчас получили системы второй категории, поэтому в основном банки предлагают своим клиентам достаточно полный и весьма схожий комплекс услуг.

В более выигрышном положении оказались крупные банки. Как правило, они имеют более развитую информационную банковскую систему и готовы предложить клиенту не только возможность просмотра баланса, но и более сложные функции. С другой стороны, мелкие банки могут более индивидуально подходить к клиентам, активнее внедрять новые услуги, тогда как в крупных банках из-за сложности внутренних процессов внедрение той или иной функции становится крайне сложным и требует значительных временных затрат.

Выбор банками платформ и программных продуктов зависит в основном от потребностей клиентов. Банки, ориентированные на крупных юридических лиц, остановились по преимуществу на несколько консервативной, но хорошо защищенной системе «клиент-банк», где передача данных идет через выделенные каналы связи.

Для среднего и малого бизнеса скорость доступа к счетам из дома, офиса или другого города важнее надежности. Поэтому универсальные, а особенно розничные банки постепенно начали переходить на интернет-

технологии.

Пока же ситуация на российском рынке дистанционного банковского обслуживания значительно отличается от стран Европы и США. Если в мире системы «Банк-Клиент» занимают последнее место по востребованности, то в России такая услуга лидирует, за ней следует «Интернет-Клиент», а телефонный банкинг выполняет информационные функции и, как правило, является частью фронт-офиса банка. На эту услугу приходится основная нагрузка по удаленному информированию клиентов.

Что касается мобильного банкинга, то у большинства российских банков он ограничен рассылкой SMS об операциях по счету и не позволяет дистанционно управлять счетами. По данным аналитиков, этой услугой в

крупных банках пользуются до 30% держателей карт. Также с помощью SMS можно направить в банк запрос, в ответ на который клиенту сообщат остаток на счете или другую интересующую его информацию, например, сумму минимального платежа по кредиту. Но есть банки, в частности, ВТБ24, Альфа-Банк, Сбербанк, Банк Москвы, Росбанк, позволяющие клиенту с помощью мобильного телефона производить различные платежи и переводить деньги со счета на счет.

Учитывая отсутствие у значительной части населения России доступа к высокоскоростному проводному Интернету, внедрение мобильных услуг является наиболее эффективным решением. Можно утверждать с высокой степенью вероятности, что максимальный прирост клиентской базы в ближайшие годы будут показывать именно мобильные сервисы. Использование услуг электронного банкинга выгодно обеим сторонам. Клиент может в режиме онлайн оперативно управлять счетами и средствами на них, снижая временные и прочие издержки на поездки в банк. Банк экономит на ресурсах за счет оперативности обработки операций в электрон-

ном виде, обслуживания значительно большего числа клиентов при том же количестве банковских офисов и

персонала.

По оценкам экспертов, потенциал роста российского интернет-банкинга огромен. Сопутствующие рынки также активно развиваются. Так, аудитория российской зоны Интернета уже сейчас насчитывает 50 млн. пользователей, и согласно данным опросов каждый третий пользователь готов управлять своим банковским счетом через Интернет. Рынок интернет-торговли увеличивается на 30-50% ежегодно. Количество абонентов мобильной связи существенно превышает численность населения России.

Эксперты утверждают, что в ближайшие годы темпы роста составят не менее 100% в год. К концу 2010 года количество пользователей интернет-банкинга в России достигнет 3-4 млн. человек. Замедления динамики развития можно ждать не ранее 2011 года, когда рынок будет насыщен подобными услугами. В ближайшие 5 лет доля банковских операций, осуществляемых с использованием Интернет-банкинга, может достигнуть 50-60% от общего объема операций.

Перспективы развития Интернет-банкинга состоят в расширении функциональности систем, выходе на новые сегменты рынка. Банки планируют перевод части расчетно-кассового обслуживания физических лиц в дистанционную сферу, развитие интеграции между различными типами удаленного доступа, интеграцию Интернет-банкинга с самыми различными сервисами. Кроме того, будет расширяться спектр услуг и организаций, в пользу которых можно будет перечислять деньги, просто выбрав получателя из списка, в первую очередь это различные госплатежи. К новым услугам также можно отнести заказ пластиковых карт, получение кредита, оформление страховок, покупку и продажу паев.[4]

Основными преградами в развитии систем интернет-банкинга можно считать низкий уровень компьютерной и банковской грамотности населения, а также недоверие к новым технологиям. Законодательство в сфере электронного банкинга пока тоже несовершенно.

Таким образом, финансовый кризис поспособствовал активному внедрению услуг электронного банкинга, банки получили импульс к развитию, а в выигрыше оказался клиент.
     
  Заключение

Подводя итоговую черту в данной курсовой работе отметим, что использование самых современных информационных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей.

В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её функционирования.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

 Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не более 20% от общей сметы годовых расходов.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.
Библиографическая список

1. Жуков Е.Ф. «Банки и банковские операции» – Москва.: ЮНИТИ, 2006.

2. Болецкая К. «Интернет-банкинг как часть розничного бизнеса». 2004. №10.

3. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2004. – 751 с.

4. http://science.ncstu.ru/conf/past/2010/xxxix/theses/economy
Список литературы

1.     Свиридов О.Ю. Банковское дело. Серия “Экономика и управление”. – Ростов н / Д: Издательский центр “МарТ”, 2006. – 416 с

2.     Банковское дело. Учебник. Под редакцией О.И. Лаврушина. - М., «Банковский и биржевой научно-консультативный центр», 1992 г.

3.     Деньги, кредит, банки. Учебник для вузов. Под редакцией О. И. Лаврушина – М.: КноРус, 2005 г.

4.     Вайнштейн Г. Интернет как фактор общественных трансформаций // Мировая экономика и международные отношения. — 2002. — №7.

5.     Солонин И. Банки и интернет // http://bankir.ru/analytics/it/3/233

6.     Экономика. Учебник. / Под ред. Архипова А. – М.: Проспект 2001. – 428 с.