Содержание
Введение……………………………………………………………..2

1) Типовой набор услуг виртуального банка……………………..4

2) Особенности пополнения счетов………………………………..7

3) Условия внедрения виртуальных банков………………………9

4) Обеспечение безопасности……………………………………..12

5) Перспективы развития виртуальных банков………………….15

6) Примеры виртуальных банков………………………………....17

     6.1 Основные виртуальные банки.………………………………….17

     6.2 Банк «ВТБ24»( Система «Телебанк»)……………………..…….17

             6.2.1  Возможности системы……………………………..………….19

             6.2.2  Подключение к системе……………………………………….20

             6.2.3  Управление счетом ……………………….………………….20

             6.2.4  Обеспечение безопасности системы……………………………..21

Заключение………………………………………………………….23
Введение

Виртуальный банк-это предоставление банковских услуг через электронные каналы передачи информации, в том числе через Интернет.

В настоящее время каждый крупный иностранный банк и почти любой крупный российский не только имеют собственное виртуальное Web-представительство, но и дают клиентам возможность управлять своим счетом дистанционно - из любого места, где есть доступ в Сеть. Называется этот сервис по-разному - Online banking, e-banking, Internet banking - и имеет две основные формы: пассивное информирование и активное управление. В первом случае клиент получает ту или иную информацию о банковских счетах, но не может ими управлять. Активное управление, естественно, подразумевает совершение операций по счету в режиме реального времени.

Основное преимущество интернет-банка - возможность круглосуточной работы, а также оперативный вывод средств через пластиковую карту, что немаловажно в наше время экономической нестабильности. Кроме того, это быстрое проведение полностью автоматизированных, стандартных операций, экономия времени на справочных вопросах, с которыми пользователи обращаются чаще всего в call-центр банка. Традиционно системы интернет-банка очень удобны и для отслеживания операций с банковскими карточками (полная история платежей с момента активации, список планируемых транзакций, информация о торговых точках и банкоматах, в которых производилось списание средств) - любая покупка тут же отражается в выписках по счетам, что способствует повышению степени контроля со стороны клиента. К тому же, технологии дистанционного доступа снимают территориальное ограничение - позволяют совершать операции с любого компьютера и в любой точке мира, где есть доступ к сети Интернет.

Современные системы интернет-банкинга для частных пользователей, в основном, представляют из себя "тонкий клиент": для выполнения большинства операций со счетом пользователю достаточно самого обычного web-браузера. Объективно это удобно - управлять своим счетом можно с любого персонального компьютера или коммуникатора, которые подключены к сети Интернет.



Типовой набор услуг виртуального банка

Перечень операций, выполняемых в режиме дистанционного доступа к счету, обычно разделяется на базовую часть (ту, что можно получить по умолчанию практически во всех банках) и расширенную (индивидуальный пакет сервисов, наполнение которого зависит от специфики финансово-кредитного учреждения). В целом, отмечают участники рынка, что-то радикально новое в функционале виртуальных банков придумать сложно, даже опираясь на лучший западный опыт. Поэтому большинство востребованных клиентами функций, предлагаемых электронными офисами зарубежных банков, уже доступны и в российских финучреждениях.

Наиболее востребованы физическими лицами информационные услуги в режиме online, а также регулярные платежи, переводы (оплата сотовой связи, коммунальных услуг, погашение кредитов, пополнение вкладов и т. п.) и конверсионные операции. В настоящее время интернет-банк не может считаться полноценным без блока активных операций по счету, которые позволяют пользователю мгновенно осуществить платеж.

Вместе с тем в стандартный перечень услуг обычно входит запрос выписки по счетам с разной степенью детализации (наряду с SMS-информированием клиентам интересна услуга информирования по электронной почте), мониторинг состояния счетов в режиме реального времени, дополнительные информационные услуги (платежный лимит по карте, задолженность по кредиту, размер и сроки очередного платежа по кредиту, выписка по счету), конвертация валют, платежи сторонним организациям (в том числе по кредитам и за услуги связи в режиме реального времени) и пользователям этой же системы в банке.

К самым востребованным функций можно отнести и услугу денежных переводов как в рамках российской банковской системы, так и в зарубежных банки. Ключевой аспект в данной ситуации — возможность быстрого пополнения электронных кошельков в различных платежных системах (WebMoney, “Yandex.Деньги” и др.). Интернет-платежи являются одним из самых динамично развивающихся сегментов мирового рынка электронных платежей. При этом наибольшей популярностью пользуются системы интернет-платежей, интегрированные с платежными продуктами банков.

Кроме того интерес для клиентов представляют услуги мобильного банкинга, благодаря которым кроме получения информации по счету и операциям можно блокировать и разблокировать карты и совершать регулярные платежи с помощью смартфона или коммуникатора. Эти услуги весьма популярны.

Опциональные сервисы — это управление счетом пенсионных накоплений, паевых инвестиционных фондов, счетами персонального “Online-брокера” (игра на рынке Forex или бирже), возможность отправки переводов по популярным системам типа Western Union. Без сомнения “связь” интернет-банка с такими сервисами интересна пользователям — ведь по мере развития дистанционных услуг клиенты банков становятся все более требовательными. При этом возможность одновременной работы не только с традиционными банковскими продуктами (переводы, кредиты и депозиты), но и с инструментами фондового рынка (акции, облигации, паи) является важнейшим фактором конкурентоспособности системы дистанционного обслуживания.

Развитие сервисов, доступных в виртуальном банке, вполне естественно требует целевых вложений в ИТ-инфраструктуру финансово-кредитного учреждения. Однако ведущие игроки на рынке готовы инвестировать сюда ресурсы, поскольку четко представляют себе: без этого нельзя.

Вместе с тем создание такого сервиса сопряжено с большими финансовыми затратами, которые необходимо предварительно оценить с точки зрения бизнеса. Технология внедрения подобной услуги выглядит примерно следующим образом: банк заключает договор с каждой инвестиционной компанией, создает устойчивый канал связи с нею, договаривается о безбумажной форме подачи заявок и, собственно, реализует ее. При этом  в отличие от систем интернет-банкинга на рынке сегодня предлагаются довольно развитые системы интернет-трейдинга сторонних производителей. Таким образом, организовывать что-то свое не обязательно — достаточно обеспечить быстрый ввод-вывод средств со счетов своих клиентов.



Особенности пополнения счетов

Ключевой момент для интернет-банка в России — доступность различных вариантов пополнения электронных счетов клиентов. Поскольку “черную” и “серую” зарплату искоренить полностью не удается, клиентам необходимо предоставить несколько распространенных возможностей для перевода денег на счет, причем большинство из них должны быть автоматизированными. По сути только услуга быстрого ввода наличных денег на электронный счет существенно увеличивает шансы интернет-банка стать массовым явлением.

Кроме расширения сети банкоматов с функцией приема наличности (cash-in) перспективно и использование для этой цели терминалов экспресс-оплаты. Жители современных мегаполисов уже давно живут в состоянии постоянной нехватки времени и доступность сервиса — один из главных факторов, определяющих его популярность. Владельцы терминалов моментальной оплаты нашли подход к массовой аудитории, поставив свои аппараты в местах с высокой посещаемостью.

Основная надежда финансово-кредитных организаций в части вывода на массовый рынок интернет-банков — развитие так называемых “зарплатных проектов”, что, без сомнения, связано с оптимизацией налоговой нагрузки и выводом “из тени” значительной части финансовых поступлений сотрудников коммерческих организаций.

Распространение терминалов экспресс-оплаты более актуально для розничных клиентов, особенно для тех, кому необходимо погасить кредит, полученный в банке. Между тем ввод денег на счета через стороннюю терминальную сеть для последующего их использования в виртуальном банке имеет ряд недостатков. Помимо того что эта операция, как правило, не бесплатна для клиента, основные платежные услуги виртуального банка уже представлены в терминале экспресс-оплаты и смысл проведения этих платежей через виртуальный банк есть только в том случае, если клиенту нужно внести сумму, которую нельзя набрать в точности принимаемыми терминалом денежными купюрами.

Условия внедрения виртуального банка

Для создания сервиса взаимодействия через Интернет со стороны банка необходимы инвестиции в инфраструктуру и четкое понимание, что сегодня услуги виртуального банка становятся жизненно важной задачей не только для функционирования, но и для банального выживания финансово-кредитного учреждения, работающего как с юридическими, так и с физическими лицами. Во-первых, кроме покупки инфраструктурного оборудования для организации процесса с самого начала необходимо определиться с поставщиком системы управления интернет-банком. Обычно они приобретаются у стороннего производителя, реже создаются самостоятельно и с нуля.

Наиболее крупными разработчиками можно считать такие компании, как "Диасофт" (www.diasoft. ru, система 5NT Online), CyberPlat (www. cyberplat.com, система "Интернет-клиент CyberPlat"), R-Style Softlab (www.softlab.ru, "Интернет-клиент" - подсистема программного комплекса InterBank), "Асофт" (www.asoft.ru, система "Internet клиент-банк"), "Банк’с Софт Системс" (www.bssys.com, система "ДБО BS-Client"), БИФИТ (www.bifit.com, системы iBank и iBank2), "Оникс Капитал" (www. onc.ru, "Система удаленного банковского обслуживания BARS"), РФК (www.rfc.ru, системы "Клиент-Web" и "Клиент-Банк"), СТЕП АП (www.stepup. ru, системы "Банк-Клиент Онлайн", "Клиент-Телебанк 2000", "Телебанк").

Стоимость такого решения складывается из затрат на серверное ПО (обычно 90-130 тыс. долл.), лицензии на каждого пользователя (единовременно от 5 до 10 долл. или ежегодно около 1-3 долл.), а также опционально плата за поддержку и обновления системы (16-20% от стоимости ПО в год). Также банк несет затраты на доработку системы "под себя", ее тестирование, внедрение и последующую поддержку в оперативном режиме.

К слову, желательно, чтобы банковская система была кросс-платформенной и могла работать на большинстве серверных платформ - от Windows, Linux и Solaris на Intel x86-платформе до "тяжелых" Unix-серверов - SPARC (Solaris), POWER (AIX, OS/400), PA-RISC (HP-UX). Сервер БД такой системы обычно может базироваться как на MS SQL или Oracle, так и на Sybase, DB2, PostgreSQL.

Во-вторых, банку придется выполнить некоторые технические требования. К примеру, каналы связи между филиалами и головным офисом, где будет установлен сервер интернет-банка, должны иметь пропускную способность не менее 2 Мбит/c с обязательным резервированием этого канала не менее чем в половину указанной величины (от 1 Мбит/с). Это нужно как для обмена данными внутри финансово-кредитного учреждения, так и для оптимизации поддержки конечных клиентов (в том числе необходима возможность переводить локальные звонки на службу поддержки банка, находящуюся в головном офисе). Требуется тщательно защищенная хостинговая площадка и надежная система безопасности. Учитывая наличие у интернет-банка телефонного шлюза доступа по сетям городской телефонной связи (ГТС), при централизации такой системы у банка должен быть единый межрегиональный вход с федеральным телефонным номером 8-800 (бесплатные звонки для пользователей). Одновременно с этим разбор спорных ситуаций, отбраковку платежных документов или их отклонение из-за технического сбоя, неправильно указанного БИК банка-получателя и т. д. необходимо организовать через операторов службы интернет-банкинга, для чего нужен штат специально подготовленных операторов, которые смогут взаимодействовать с клиентом не только по телефону, но и по электронной почте, коммуникационным программам типа Skype или с помощью чата, интернет-пейджеров.

В-третьих, обязательны инвестиции в создание специального механизма, который позволяет клиенту приходить в банк как можно реже - только при открытии счета, получении пластиковых карт и кодов доступа. Для этого следует развернуть сеть банкоматов с функцией приема наличных (взнос денег через кассу требует изрядного терпения, наличия паспорта и стояния в очередях не только в традиционном монополисте рынка Сбербанке, но и в таких крупных учреждениях, как, к примеру, Росбанк или Альфа-банк), организовать круглосуточную службу поддержки, оперативно (в течение 5-6 рабочих дней, а не 1-2 недель) выдавать мультивалютные пластиковые карты (в том числе и специальные карты для совершения операций через Интернет), совершенствовать свой интернет-сайт с тем, чтобы он функционировал без перебоев при аварии любых каналов доступа.



Обеспечение безопасности

Организация дистанционного доступа к электронным счетам абонентов представляет собой достаточно сложную задачу для ИТ-системы банка - необходимо не только однозначно идентифицировать клиента, но и убедиться в том, что распоряжения, отдаваемые им по отношению к своему банковскому счету, исходят именно от владельца, не искажаются и не перехватываются на линии злоумышленником. Вместе с этим, необходима защита "от дурака" - специальные технические методы подтверждения распоряжений по всем выполняемым операциям.

Однако организация входа в систему не должна быть слишком сложной.  Без сомнения, для обеспечения сохранности средств, размещенных в электронном банке, логина и пароля, используемых для входа в систему, недостаточно. Поэтому задача безопасного доступа разделяется на две части - заботой пользователя является установка антивирусных средств и сетевого экрана для предотвращения прорыва обороны со стороны компьютерных программ злоумышленников, заботой банка является организация защищенного соединения с сервером.

Создание средств безопасности для идентификации пользователей все время сталкивается с двумя противоположными задачами - обеспечить полную безопасность и быть простыми для пользователя. Пока существует всего четыре основных средства подтверждения клиентами своего права на управление счетом. Во-первых, это одноразовые пароли. Обычно это пластиковая карта с нанесенными числовыми рядами, каждый из которых закрыт защитным слоем и служит подтверждением только для одной банковской операции. Во-вторых, метод может быть дистанционным - на зарегистрированный в банке мобильный телефон пользователя при запросе на операцию отправляется такой же индивидуальный код, который и надо ввести в компьютер. К слову, указанный банком пароль при проведении операции надо набрать на виртуальной клавиатуре с помощью мышки.

В-третьих, возможно решение, в котором аутентификация производится с помощью брелка или карты с миниатюрным жидкокристаллическим дисплеем. На этом дисплее каждую минуту меняется шести-десятизначное (в зависимости от потребностей пользователя) число - фактически устройство генерирует по специальному протоколу одноразовые пароли (One Time Password). К этому значению сам пользователь добавляет известный только ему одному PIN-код, формируя окончательную комбинацию пароля. К слову, наряду с аппаратными токенами существуют и программные. Поскольку для получения токен-кода используется генератор псевдослучайных чисел, предсказать следующее значение по текущему злоумышленник не может. Таким образом, пароль для доступа к защищенному ресурсу в каждый момент времени различен и создается из двух чисел: неизменяемого PIN-кода, который помнит владелец счета, и того, что он видит на экране своего токена.

В-четвертых, электронные цифровые подписи - надежный, но не очень распространенный вариант. Обычно это специальное ПО, записанное на карту памяти или флэшку, которая устанавливается в USB-порт компьютера, с которого предполагается осуществить выход в сеть Интернет. От ввода логина и пароля для доступа к виртуальному банку это не освобождает, но в дальнейшем никаких переменных кодов вводить пользователю уже не обязательно. Правда, с такой флэшкой придется обращаться как с ключами от сейфа - если потерял, то риск доступа к счету со стороны злоумышленников многократно возрастает.

Надо отметить, что дистанционное управление счетом вполне безопасно, если клиент хранит ключи и пароли в недоступном для злоумышленников месте. От сбоев в компьютерных системах полной гарантии, конечно, нет, но процент ошибок здесь, все-таки, небольшой - если клиент не завершил операцию вводом авторизационных данных (к примеру, одноразового ключа с карты переменных кодов), то, к примеру, при сбое питания деньги не "зависнут". Преимущества подобных систем - ведение полной истории платежей; банки в любой момент времени могут отчитаться за все суммы, поступившие и отправленные со счета клиента (для этого у многих кроме простой таблицы "Приход/Расход" в электронном виде хранятся все автоматически созданные распоряжения на отправку средств). Дополнительные элементы защиты - специальные лимиты на проведение платежей, большие деньги увести "на сторону" просто так не получится.
Перспективы развития виртуальных банков

Совершенствование сервисов, доступных в виртуальном банке, показывает интерес руководства банка к развитию подобных систем финансово-кредитного учреждения. Главная цель таких совершенствований - интегрировать все возможности в интерфейс интернет-банка для того, чтобы клиенту не надо было каждый раз вводить свои паспортные данные, а, к примеру, у кредитного эксперта сразу была перед глазами картина состояния счета клиента - дело будущего. К сожалению, предоставление потребительских кредитов через сеть (для уже существующих клиентов), а также гибкое управление лимитом их кредитных карт отложено до будущего времени в связи с финансовым кризисом, а совсем не отсутствием готовности у ИТ-систем российских банков. Многие ведущие игроки рынка в самое ближайшее время займутся, в основном, совершенствованием своих интегрированных систем поддержки клиентов, которые будут включать в себя как функции интернет-банкинга, мобильного банкинга и call-центра, так и банковский сайт и сеть информационных терминалов самообслуживания. Фактически, пользователям будут создаваться условия для удобного проведения платежей (с тем, чтобы они не обналичивали все деньги в рамках зарплатных проектов) и быстрого взноса средств на электронные счета.

Развиваться будут и еще три направления виртуальных услуг. Во-первых, это интеграция между различными типами доступа. У пользователей будет возможность формировать собственный список платежей в системе интернет-банкинга и переносить этот список в систему мобильного банкинга. Тогда на смартфоне или коммуникаторе достаточно будет указать только номер операции (например, по оплате услуг ЖКХ) и сумму транзакции.

Во-вторых, это блок транзакций под общим названием "Госплатежи", с помощью которых можно будет перечислить средства в государственные органы. Такие возможности, отметим, интересны и нужны примерно трети пользователей. Готовые шаблоны с реквизитами для оплаты штрафов ГИБДД есть у весьма небольшого числа российских банков, но ввести такой сервис планируют и другие финансово-кредитные учреждения. Практически всем жителям страны хоть раз, да необходимо осуществить платеж в пользу государственных и муниципальных структур, в том числе по уплате налогов за дом, дачу, квартиру, машину и т.п. Именно поэтому такой сервис набирает популярность у клиентов интернет-банков и имеет большой потенциал для развития.

В-третьих, это связь с другими популярными сервисами. К примеру, можно ожидать подключения к виртуальным банкам системы бронирования билетов с оплатой с текущего счета, а не пластиковой карты, как это организуется в большинстве подобных систем. Как вариант, для усиления системы безопасности - возможность генерации данных виртуальных пластиковых карт краткосрочного действия на 2-3 платежа или 1-5 дней действия (с заранее установленными пользователем лимитами расходов). Весьма полезная новация, особенно учитывая широкое распространение электронных билетов. За такой билет можно заплатить, не "засвечивая" в защищенной, но все-таки сторонней системе свою пластиковую карту, а полученный штрих-код с данными рейса распечатать на принтере, после чего отправляться прямо в аэропорт, либо к специальному терминалу на вокзале для получения бумажной копии железнодорожного билета.
Примеры виртуальных банков
Основные виртуальные банки

Банк «ВТБ24» (Система «Телебанк»)
Банк ВТБ24 предлагает  воспользоваться услугами системы «Телебанк» — системы удаленного банковского обслуживания.

Используя систему «Телебанк», вы можете в режиме он-лайн покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и иностранной валюте, самостоятельно открывать депозиты и совершать операции по ним, пополнять банковские карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в интернет, междугородние и международные переговоры и многое другое.

Возможности системы

Став клиентом системы «Телебанк»,пользователи получают возможность в любое время суток с помощью интернета, мобильного или стационарного телефона совершать различные платежи и операции по счетам, в том числе:

• оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в интернет, междугородние переговоры, спутниковое телевидение и многое другое;
• совершать денежные переводы по России и за границу;

Внутрибанковские переводы в системе «Телебанк»
vtb24_telebank_transfers_new.pdf (827 КБ)

Валютный контроль переводов за рубеж
vtb24_telebank_currency_info.pdf (77 КБ)

Порядок проведения платежа в пользу организаций, относящихся к УФК РФ, в системе «Телебанк»
vtb24_telebank_payment_ufk.pdf (172 КБ)

• моментально продавать и покупать валюту по наиболее выгодному курсу;
• самостоятельно размещать денежные средства во вклады;

Пошаговая инструкция по операциям с вкладами, осуществляемым в системе «Телебанк» через интернет
vtb24_telebank_direction_internet_new.pdf (760 КБ)

• погашать кредиты;

Памятка для владельцев кредитов (погашение аннуитетных платежей по кредиту, полученному в ВТБ24)
vtb24_telebank_credit_repayment_new.pdf (699 КБ)

• управлять своими счетами и банковскими картами;
• круглосуточно иметь доступ к информации об остатках на ваших счетах и банковских картах;
• формировать выписки по своим счетам и банковским картам за любой период;
• получать информацию по полученным в банке кредитам (о сумме и сроке очередного платежа, об остатке ссудной задолженности, о сроке и процентной ставке по кредиту и пр.);
• покупать ценные бумаги на фондовом рынке.

С помощью системы оповещений клиенты будут полностью контролировать операции по своим банковским картам и счетам в системе «Телебанк». При наступлении каких-либо событий (например, оплаты покупки с помощью банковской карты, поступлении средств на счет в системе «Телебанк») система формирует уведомления и направляет их клиентам по электронной почте или в формате коротких SMS-сообщений. Тип адреса (номер мобильного телефона для отправки SMS или адрес электронной почты), на который будут поступать уведомления системы, клиенты определяют сами.
Подключение к системе

Первичное оформление может быть выполнено самостоятельно клиентом на сайте системы «Телебанк» либо оператором круглосуточной службы поддержки по телефону.

На первом этапе обязательно должны быть введены фамилия, имя и дата рождения. После этого необходимо завершить оформление в офисе банка, который предоставляет услугу дистанционного банковского обслуживания. В противном случае через 30 дней данные будут удалены и оформление необходимо будет производить заново.

При первичной самостоятельной регистрации на сайте клиенту присваивается УНК (уникальный номер клиента) и временный пароль. С помощью временного пароля клиент может создать запрос на сертификат для будущей работы с интернет-каналом.

Окончательная регистрация в системе «Телебанк» осуществляется в офисе банка на основании документа, удостоверяющего личность.

В процессе регистрации клиенту необходимо подписать пакет документов, который включает:

• заявление о присоединении к «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ24 (ЗАО)»;
• карточку с образцами подписей;
• заявление на регистрацию сертификата (в случае, если клиент установил программу Inter-PRO и электронный сертификат).

При подписании документов клиент выбирает способы доступа к системе (интернет, телефон, WAP, SMS, оператор телеобслуживания), которые он будет использовать при работе со счетом. В системе «Телебанк» вы можете открыть счет в рублях РФ, долларах США, евро, английских фунтах стерлингов.

По окончании регистрации в офисе банка клиенту выдаются:

• УНК и конверт с паролем для входа в систему;
• карта переменных кодов;
• 1 экземпляр заявления о присоединении к «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ24 (ЗАО) с использованием системы „Телебанк» и об открытии счетов.

Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ24 (ЗАО) с использованием системы «Телебанк» и Правила открытия и обслуживания банковского счета физического лица в ВТБ24 (ЗАО) выдаются по желанию клиента или могут быть распечатаны клиентом самостоятельно с сайта банка.

Окончательно зарегистрированным может считаться клиент, у которого открыт счет в системе «Телебанк», подписаны все необходимые документы и выданы средства защиты.

Управление счётом

Пополнение счета в системе «Телебанк» можно производить:

• через кассу дополнительного офиса/филиала ВТБ24 (принимаются рубли РФ, иностранная валюта: доллары США, евро, английские фунты стерлингов);
• через сеть банкоматов ВТБ24 с функцией приема наличных — путем пополнения банковской карты (только для владельцев карт, эмитированных ВТБ24);
• переводом средств со счета банковской карты, выданной ВТБ24;
• переводом со счета в любом другом банке;
• переводом денег со счета банковской карты, выданной любым российским и зарубежным банком (типы карт: Visa Classic, Visa Business, Visa Gold, Eurocard/MasterCard Mass, Eurocard/MasterCard Business, Eurocard/MasterCard Gold);
• через бухгалтерию своей организации путем ежемесячного перечисления части зарплаты..

Снять денежные средства со счета в системе «Телебанк» можно:

• через кассу дополнительного офиса/филиала ВТБ24 со счета в системе «Телебанк» (выдаются рубли РФ, иностранная валюта: доллары США, евро, английские фунты стерлингов);
• переводом на счет в другом банке.

Все операции по счетам в системе «Телебанк», проводимые в офисе банка, осуществляются при предъявлении документа, удостоверяющего личность.

Обеспечение  безопасности системы

Для обеспечения информационной безопасности в системах дистанционного банковского обслуживания ВТБ24 применяет различные средства и методы защиты информации, начиная с паролей и заканчивая многоуровневыми системами безопасности на основе современных криптографических протоколов и алгоритмов, реализующих шифрование и работу с электронными цифровыми подписями (ЭЦП). Выбор средств и методов защиты информации зависит от вида системы удаленного банковского обслуживания и способа доступа к этой системе.

ВТБ24 осуществляет деятельность в области защиты информации на основании лицензий Федеральной службы безопасности Российской Федерации № 8139 Х, № 8140 Р и № 8141 У от 17.12.2009 г. Для защиты информации в системах дистанционного обслуживания ВТБ24 используется программное средство криптографической защиты информации, сертифицированное Федеральной службой безопасности РФ.

Все предлагаемые ВТБ24 средства и методы защиты информации в каждом конкретном случае позволяют обеспечить необходимый уровень информационной безопасности систем удаленного банковского обслуживания. В то же время для обеспечения безопасной работы в системах удаленного банковского обслуживания клиенту необходимо выполнять следующие общепринятые рекомендации:

• хранить в секрете и не передавать никому свои пароли, таблицы переменных кодов, дискеты с криптографическими ключами, токены и другие средства доступа к системам удаленного банковского обслуживания;
• использовать для работы в системах удаленного банковского обслуживания компьютеры, программное обеспечение которых полностью контролируется;
• в случае утраты паролей, таблиц переменных кодов, токенов, дискет с криптографическими ключами или других средств доступа в системы удаленного банковского обслуживания, а также в случае выявления доступа к ним посторонних лиц немедленно блокировать свою работу в системах дистанционного банковского обслуживания.

Заключение
Виртуальный банк –это управление своими банковскими счетами и картами в режиме реального времени круглосуточно 7 дней в неделю независимо от местонахождения через интернет.


Громадные офисы из стекла и бетона с красочной рекламой уже не являются показателем успешности финансово-кредитных учреждений. Их клиенты сегодня заинтересованы в том, чтобы посетить офис только один раз — при открытии счета. Все остальные операции желательно осуществлять дистанционно с помощью Интернета или даже мобильного телефона. Без сомнения, внедрять, поддерживать и развивать решения такого “виртуального банка” способны только организации с адекватными ИТ-системами, которые должны работать эффективно, скрадывая все технические сложности управления финансовыми операциями.