Реферат Организация кредитного процесса в коммерческих банках
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
План.
Введение…………………………………………………………………………….3
Глава 1.Теоретические основы финансовой поддержки малого бизнеса.
1.1.Роль банковской системы в становлении малого бизнеса…………….5
1.2.Кредитование малого бизнеса в России…………………………………8
1.3.Кредитование малого бизнеса в странах Центральной и Восточной Европы…………………………………………………………………………13.
Глава 2. Организация кредитного процесса в коммерческих банках.
2.1. Организация кредитного процесса в коммерческих банках……………21
2.2.Проблемы банковского обслуживания и пути их решения…………….23
Заключение………………………………………………………………………….33
Литература………………………………………………………………………….35
Введение
Малое предпринимательство - не только существенная составляющая и массовая субъектная база цивилизованного рыночного хозяйства, неотъемлемый элемент присущего ему конкурентного механизма, но и максимально гибкая, эффективная и прозрачная в силу своих размеров форма хозяйствования. Этот предпринимательский уклад мобилизует финансовые и производственные ресурсы населения. Все это предполагает, что малый бизнес должен представлять немалый интерес как предмет приложения кредитных ресурсов, а также потребитель различных розничных услуг коммерческого банка.
В то же время успешное развитие малого бизнеса открывает широкие возможности для эффективного, высокоприбыльного вложения кредитно-банковского капитала. Однако до сих пор отношения банков и субъектов малого предпринимательства практически сводятся к расчетно-кассовому обслуживанию. Российский банковский капитал до последнего времени направлялся в основном на финансовые рынки (государственных ценных бумаг, межбанковских кредитов, валютный), либо использовался крупными банками на развитие холдингов, которым принадлежат эти банки. Крупные банки предпочитают работать с крупными клиентами, создавая для них новые продукты. В основном это связано с тем, что прибыль, получаемая банками от работы с малым клиентом невелика, а затраты нередко требуются не меньшие, чем при работе с крупным.
Однако, в последние два-три года, когда рынок крупных клиентов оказался практически поделен, крупные банки начали понимать, что для того, чтобы удержать свои позиции, им необходимо не только активно работать с крупными клиентами, но и содействовать развитию средних и малых предприятий. Крупные коммерческие банки стали создавать подразделения по работе с малыми и средними предприятиями. Но работа данных подразделений пока что сводится в основном к кредитованию малых предприятий в рамках Программы Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР).
Актуальность этой проблемы все более возрастает степень разработанности проблемы. Несмотря на значимость проблемы поддержки малого бизнеса в России, в научных публикациях рассматриваются, как правило, только отдельные аспекты данной проблемы в контексте реализации государственной программы поддержки малого бизнеса, либо исследуется кредитование, в качестве единственного фактора развития предпринимательства.
Однако следует признать, что методологические и практические проблемы ускорения развития малого бизнеса до сих пор недостаточно исследованы. Это касается, прежде всего, влияния банковской системы на развитие малого бизнеса. Отсутствие комплексного подхода к исследованию способов воздействия коммерческих банков на деятельность малых предприятий, методологии организации работы коммерческих банков с малыми предприятиями определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования
Цель и задачи исследования. Основная цель данной работы состоит в том, чтобы на основе сравнительного анализа отечественной и зарубежной практики исследовать объективные основы взаимодействия коммерческих банков и малых предприятий и предложить конкретные меры по совершенствованию механизмов финансово-кредитной поддержки малого бизнеса.
Реализация поставленной цели предполагает решение следующих задач:
- исследование влияния банковской системы на развитие малого бизнеса;
- анализ отечественного и зарубежного опыта финансовой поддержки малого бизнеса;
- определение характера и содержания взаимодействия коммерческих банков с малыми предприятиями;
- исследование способов воздействия коммерческих банков на деятельность субъектов малого бизнеса;
- выявление роли нормативно-правового регулирования как одного из факторов, влияющих на взаимодействие малого бизнеса и банковского сектора.
Объектом исследования являются коммерческие банки и их взаимоотношения с малыми предприятиями в условиях переходной экономики.
Предметом исследования являются способы воздействия коммерческих банков на функционирование малых предприятий, позволяющие и тем и другим получить необходимый доход.
Глава 1. Теория финансовой поддержки малого
бизнеса.
1.1. Роль банковской системы в становлении малого бизнеса. Малое предприятие (МП), как экономический субъект представляет собой форму организации производства товаров и услуг в условиях рынка, на котором действует большое количество продавцов, реализующих дифференцированный продукт, и покупателей и существует возможность появления новых продавцов и покупателей. Основными экономическими чертами МП являются:
1) обособленность (т.е. хозяйствование на свой страх и риск);
2) специализация на каком-либо виде деятельности;
3) реализация произведенных товаров (услуг) через куплю-продажу на рынке.
Малое предприятие является «клеточкой» малого предпринимательства. Отсюда следует, что последнее есть особый сектор экономики, образуемый совокупностью малых предприятий и потому являющийся специфической общественной формой мелкого производства в условиях рынка.
Таким образом, мелкое производство в качестве особого размерного уклада характеризует организационно-техническую сторону производства (плоскость производительных сил), а малое предпринимательство относится к его социально-экономическому измерению и в этом конкретном смысле совпадает с понятием «малый бизнес».
Малый бизнес, или малое предпринимательство, представляет собой многочисленный слой мелких собственников. По своему уровню жизни и социальному положению они принадлежат к большинству населения, одновременно являясь как непосредственными производителями, так и потребителями широкого спектра товаров и услуг. Сектор малого предпринимательства образует самую разветвленную сеть предприятий, действующих в основном на местных рынках и непосредственно связанных с массовым потреблением товаров и услуг. В совокупности с небольшими размерами малых предприятий, их технологической гибкостью это
позволяет чутко и своевременно реагировать на изменяющуюся конъюнктуру рынка.
В отличие от крупного, малое предпринимательство в большинстве его форм доступно очень многим, поскольку не требует больших первоначальных вложений капитала. Малое предпринимательство, оперативно реагируя на изменение конъюнктуры рынка, придает рыночной экономике повышенную мобильность и гибкость. Оно обеспечивает высокую рентабельность в производстве тех товаров, которые стали невыгодными и разорительными для крупных предприятий. Малое предпринимательство создает благоприятные условия для более рациональной производственно-хозяйственной кооперации (включая небольшие звенья в организационной структуре крупных предприятий). Важным преимуществом малых хозяйственных форм являются невысокая капиталоемкость и короткие сроки сооружения нового предприятия или реконструкции прежнего по сравнению с крупными объектами.
Деятельность любого финансового института, в том числе и коммерческого банка, связана с общеэкономическим положением страны и тенденциями, преобладающими в народном хозяйстве. Поэтому стратегическое направление развития банковской системы связано со всесторонней поддержкой предпринимательской деятельности в сфере малого бизнеса, определяющей развитие экономической системы в целом. Вместе с тем и предпринимательский сектор экономики, в том числе и сфера малого бизнеса, заинтересован во всестороннем сотрудничестве с банковской системой как с элементом денежно-кредитной системы, связанным с возможностью создавать дополнительные, так называемые банковские деньги.
Кроме того, банковский кризис 1998 года показал, что в наиболее тяжелом положении оказались коммерческие банки, ориентированные в своей политике на крупных клиентов и спекулятивные операции. А банки, ориентированные на работу с малыми и средними предприятиями, и , следовательно, вкладывающие денежные средства в реальный сектор экономики, практически не испытывали финансовых затруднений.
Необходимость участия банковской системы в поддержке малого бизнеса обусловлена прежде всего тем, что перед малым предприятием особо остро стоит проблема финансового управления, включающая аспекты экономичности, финансовой устойчивости и прибыльности, игнорирование которой означает величайшую опасность для его существования. Поскольку малые предприятия являются фундаментом экономической системы в целом, то решение одной проблемы приобретает глобальное значение и на макроуровне.
Рассмотрение коммерческих банков как кредитных учреждений универсального характера, обладающих возможностью предоставления и использования денежных средств малого бизнеса с целью оптимизации производственного процесса в рамках малого бизнеса на общем, частном и единичном уровнях позволят отследить, что пусть медленно, но все же улучшается динамика развития малого предпринимательства в производственных отраслях. И это очень важно, поскольку эффективность вложений в малый бизнес, связанный с производством и обслуживанием, намного ниже эффективности вложений в перепродажу и перераспределение
продукции. Здесь, на наш взгляд, необходима государственная политика стимулирования поддержки банковской системой малого предпринимательства с учетом приоритетности его главных производственных направлений. На нынешнем этапе развития необходимо отдавать предпочтение сфере производства (что нельзя, конечно, понимать как игнорирование сферы обращения) при детальной дифференциации самого производства на основе изучения общественного спроса, происходящих в нем изменений и намечающихся тенденций. В соответствии с такой исходной установкой должны формироваться механизмы льготного кредитования, налогообложения, различного рода преференций, включая и связанные с внешнеэкономической деятельностью.
Наиболее существенными характеристиками малых предприятий являются высокая финансово-хозяйственная независимость, упрощенная организационная структура и способность к быстрой перестройке своих хозяйственных подразделений. Сущность и отличительная особенность малого предпринимательства состоит в достижении эффекта особого рода, в получении такого результата и таким способом, которых нельзя достичь на основе других форм организации производства или обмена. Именно в силу внутренних преимуществ, основанных на потенциальных возможностях эффективной рыночной самореализации, малое предпринимательство, как нам представляется, утверждается не столько как количественно, сколько качественно определенный вид предпринимательской деятельности. Не случайно в США, к примеру, на долю малых и средних предприятий приходится половина всей выпускаемой продукции, а девять из каждых десяти новых технологических идей рождаются в малых фирмах.
Особое значение приобретают действия банка по отслеживанию реального содержания использования малым предприятием предоставленной ему поддержки в форме финансирования деятельности малого предприятия по оптимизации способов оперирования с объемом
переменных издержек, непосредственно влияющих на максимизацию прибыли малого предприятия на краткосрочном временном интервале с целью выявления реального значения поддержки банковской системой малого бизнеса.
1.2.Кредитование малого бизнеса в России.
В россии остро стоит проблема дефицита кредитования формирующегося малого бизнеса, так как его отличительной особенностью является большая, чем у более крупных хозяйствующих субъектов, зависимость от заемных средств, и в первую очередь — от банковских кредитов. Сегодня получить кредит в российских коммерческих банках малому бизнесу крайне сложно. Ни один из них не выдаст деньги, если заемщик не предоставит 100%-ное залоговое обеспечение. Причем ни право аренды, ни приобретаемое оборудование в качестве залога не принимаются. У начинающих предпринимателей, обращающихся в банки, нет ни имущества, которое они могли бы передать в залог, ни поручителей. К тому же несовершенны как технологии оценки клиентов малого бизнеса и принятия решений на ее основании, так и нормативная база РФ2.
Практически все банки, кредитующие в России средний и малый бизнес, работают в рамках программ зарубежных финансовых организаций. Ведь чтобы заниматься этим самостоятельно, необходимы современные технологии (их разработка и апробация требуют немало времени и средств), а кроме того, у большинства банков нет достаточного объема «длинных» и дешевых денег, требующихся малым предприятиям. Как показывает практика, кредитование малого бизнеса становится рентабельным тогда, когда оно поставлено «на поток». Именно большая трудоемкость работы с малым бизнесом — одна из причин того, что банки выдают мелкие кредиты под значительно большие проценты, чем крупные. К тому же банки несут большой риск кредитования малого бизнеса, что является еще одной из причин высоких процентов — финансовое состояние малого предприятия чаще всего нестабильное и неопределенное. Все перечисленное плюс низкая капитализация значительно увеличивают[1] риск невозврата кредитов.
В таких условиях единственный способ работы в данной нише — сотрудничество с западными партнерами. Помимо «длинных» денег западные организации передают российским банкам проверенные временем технологии кредитования, которые позволяют стандартизировать работу с мелкими и средними заемщиками, что существенно снижает издержки и риски. К тому же все банки, работающие по таким технологиям и с западными деньгами, довольно гибко подходят и к проблеме залога — им может служить часть оборотных средств, продукция на складе и т.п. Таким образом, сотрудничество в рамках этих программ помогает коммерческим банкам предоставлять кредиты малому бизнесу.
В настоящее время среди наиболее значимых программ кредитования малого бизнеса в России с использованием иностранных средств можно назвать программы ЕБРР (через Фонд поддержки малого бизнеса), фонда «США—Россия» (TUSRIF), Международной финансовой корпорации (IFC), Агентства международного развития (USAID)3.
Наиболее эффективную программу кредитования малого бизнеса в России осуществляет Европейский банк реконструкции и развития, созданный в 1991 г. с целью развития в странах Центральной и Восточной Европы частной и предпринимательской инициативы. ЕБРР занялся кредитованием малого бизнеса в России в 1994 г., создав Фонд поддержки малого бизнеса. Посредством данного фонда ЕБРР напрямую выделяет кредитные средства российским банкам-партнерам, которые в свою очередь выдают кредиты предприятиям малого бизнеса. Программа осуществляется в сотрудничестве с такими банками—партнерами ЕБРР в России, как: Сбербанк России, Нижегородский банкирский дом, Дальневосточный банк, Банк кредитования малого бизнеса, Челинд-банк, Уралтрансбанк.
Задачи программы кредитования - улучшить работу банковских структур по предоставлению малых кредитов на основе соответствующей технологии. Целевой группой программы кредитования выступают все субъекты хозяйствования с числом работающих до 20 человек и отдельные частные предприниматели. Кредиты предоставляются для увеличения оборотного капитала или в целях закупки дополнительного оборудования. Деятельность заемщиков должна быть законной, а также экологически безвредной.[2]
Указанная программа ЕБРР осуществляется в 33 регионах России, включая 129 крупных и мелких городов. Спектр клиентов охватывает предпринимателей самых различных областей экономики — от владельцев мелких торговых точек до производителей высокотехнологичного медицинского оборудования.
С1994 г. ЕБРР посредством Фонда поддержки малого бизнеса в России выдал предпринимателям 161 тыс. кредитов на общую сумму 1,3 млрд долл. США. Средний размер выдаваемых кредитов составляет 7 тыс. долл. США: при этом самый крупный из выданных кредитов — 300 тыс. долл., а самый мелкий — 20 долл. Кредиты, просроченные на срок более 30 дней, составляют менее 1% от общей суммы непогашенной задолженности. При посредстве российских банков — участников программы, микропредприятия и малые предприятия могут получать финансирование по ставкам и на сроки, по которым им в настоящее время не дадут кредиты на рынке.
При выборе потенциального банка-партнера аудиторы Фонда проводят тщательный анализ финансового состояния банка и его кредитного портфеля. Банк должен не только соответствовать указанным условиям, но и быть готовым освоить пакет технического содействия, что является обязательным предварительным условием для получения кредитных средств. В кредитном соглашении детально оговаривается, как должна быть организована работа по программе внутри конкретного банка-партнера и каким образом банк будет распоряжаться предоставленными средствами.
Техническое содействие выражается, во-первых, в интенсивной под-
готовке сотрудников банков-партнеров в области кредитного анализа и управления кредитным портфелем. Так, кредитных экспертов обучают анализировать систему управления на предприятии, его финансовое положение и положение на рынке, а также составлять прогнозы движения денежных средств. Во-вторых, банку-партнеру оказывается помощь во внедрении оптимальной кредитной технологии, обеспечивающей высокую эффективность кредитных операций, что достигается благодаря хорошо отлаженному кредитному циклу и устранению бюрократических проволочек. В конечном итоге создается конкурентоспособный банковский продукт в области микрокредитования.
В рамках программы конкретного банка-партнера основной акцент делается на отборе экономически жизнеспособных заемщиков, тщательном кредитном анализе и обеспечении высокого качества кредитного портфеля. При этом банкам-партнерам рекомендуется принимать к рассмотрению в том числе и нетрадиционные формы обеспечения.
Данная программа использует уникальную кредитную методику, эффективность которой подтверждается устойчиво низким уровнем просрочек по кредитам (около 1% сальдо кредитной задолженности) и значительным общим объемом выдаваемых кредитов. В настоящее время по Программе ЕБРР посредством фонда выдается ежемесячно более 4500 кредитов. В течение ближайших двух лет фонд намерен выйти на стабильный уровень кредитования в 5 тыс. кредитов в месяц, выдаваемых суммарно всеми его региональными проектами. Подобный результат уже был достигнут в октябре 2003 г.
Что касается непосредственно кредитных процедур, программа предлагает субъектам малого бизнеса кредиты следующих видов: малые кредиты, микрокредиты, кредиты экспресс-микро. Малые кредиты составляют сумму от 10 до 150 тыс. долл. и выдаются на срок до 3 лет, микрокредиты - до 10 тыс. долл. и предоставляются на срок от 8 месяцев до 3 лет, кредиты «экспресс-микро» (с упрощенной процедурой оформления документов) составляют сумму до 5 тыс. долл. на срок до 12 месяцев.
Следует отметить, что в настоящее время около трети общего кредитного портфеля фонда составляют совсем маленькие кредиты - до 2 тыс. долл., так как для частного предпринимателя необычайно важны малые суммы, полученные своевременно.
В кредитной технологии, используемой ЕБРР посредством фонда, определяющими являются индивидуальный подход к каждому клиенту и тщательный анализ финансового положения заемщика, при этом особый упор делается на повышении эффективности кредитного цикла. Такой подход обеспечивает высокое качество портфеля и быстрый выход отдела микрокредитования банка-партнера на уровень самоокупаемости.
Особое значение при реализации программы придается развитию долгосрочных отношений с заемщиками. Как правило, сумма первого кредита бывает небольшой (так называемые испытательные кредиты), и кредит выдается на короткий срок. По мере того как формируется кредитная история клиента, растут суммы и сроки кредитов.
Дополнительным источником финансирования малых и средних предприятий стали организованные ЕБРР региональные фонды венчурного капитала (РФВК), приобретающие акции этих предприятий и выдающие им связанные с этим безвозмездные ссуды. Внедрение таких финансовых продуктов, как кредиты под складские квитанции и лизинг, позволило ЕБРР расширить диапазон предлагаемых в России финансовых инструментов.
Региональные фонды венчурного капитала предоставляют предприятиям средства акционерного капитала на начальном этапе их создания. Благодаря выделенным ЕС ассигнованиям в размере 29,2 млн евро в России были созданы четыре РФВК: в Черноземье на юго-востоке России, в Смоленске, на Урале и в Западной Сибири. Основная задача — получение дохода от вложений в капиталы, отвечающих установленным требованиям компаний, в целях финансирования последующих проектов.
1.3.Кредитование малого бизнеса в странах Центральной и Восточной Европы.
В условиях перехода к рыночной экономике страны Центральной и Восточной Европы (страны ЦВЕ) столкнулись с проблемой кредитования сектора малого и среднего бизнеса. С 1991 г. международным финансовым институтом, осуществляющим кредитование различных проектов в постсоциалистических странах, идущих по пути рыночной экономики и демократии, в том числе в России, с целью развития в этих странах частной предпринимательской инициативы, стал Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР).
ЕБРР, учрежденный в 1990 г., находится в собственности 60 стран, Европейского инвестиционного банка и ЕС и является региональным банком развития, финансируя лишь конкретные проекты в частном и государственном секторах. Его деятельность основана на «здоровых банковских принципах» - он финансирует лишь экономически целесообразные проекты; при этом максимизация прибыли не является его основной целью, поскольку в первую очередь данное учреждение было основано для содействия процессу перехода стран ЦВЕ к открытой рыночной экономике.
ЕБРР нельзя назвать «дублером» функций МВФ или Всемирного банка - прежде всего потому, что он является крупнейшим инвестором в регионе. Кроме того, ЕБРР, в отличие от МВФ, не кредитует государства. Также существенной особенностью ЕБРР является довольно скромная роль США в руководстве, доля которых в акционерном капитале сопоставима с долями развитых западноевропейских государств. Средний объем финансирования проекта со стороны ЕБРР составляет 25 млн евро[3], минимальная сумма кредита Банка обычно составляет 5 млн евро[4]. Однако в отличие от таких международных финансовых институтов, как МВФ и Всемирный банк, осуществляющих финансирование на межгосударственном уровне, особенность ЕБРР заключается в том, что он кредитует непосредственно предприятия малого и среднего бизнеса (МСП)1.
Понятно, что проект, под который требуется финансирование порядка десятков миллионов евро, может быть подвергнут тщательной оценке, проведен через все этапы изучения проекта, включая анализ экономической эффективности, экологическую экспертизу и рассмотрение на заседании совета директоров. Также ясно, что это сопряжено с определенными операционными расходами, и многие предлагаемые проекты будут слишком малы, чтобы ЕБРР мог ими «заниматься» непосредственно. Еще одной существенной трудностью при финансировании небольших проектов является географический охват - потребность в финансировании может возникать «на местах», и нужна соответствующая сеть распространения услуг ЕБРР. Далее, если речь идет о сравнительно небольших суммах, МСП будут не готовы к прохождению полной процедуры рассмотрения проекта -требуются упрощенные схемы, сопровождаемые меньшей бюрократией. С другой стороны, потребность в кредитовании малого предприятия может требовать более быстрого принятия решения со стороны Банка. При этом ЕБРР уделяет существенное внимание вопросам развития МСП, считает данный сектор чрезвычайно важным для успеха процесса перехода к рыночной экономике.
Для преодоления указанных проблем и решения своих основных задач ЕБРР осуществляет ряд программ по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса, отличительной чертой которых является их гибкий характер.
Так, программа кредитования микро - и малых предприятий проводится в 14 странах, находящихся на наиболее ранних стадиях перехода к рыночной экономике, посредством открытия кредитных линий, предоставления кредитов, микрокредитования, технического содействия от микро- до малых предприятий.
Особенностью данной программы является кредитование тех предприятий, которые практически не имеют доступа к иным источникам финансирования. За время действия программы по ее линии предоставлено более 450 тыс. кредитов на общую сумму 2,47 млрд евро.
Для того чтобы своевременно удовлетворять потребности малого и среднего бизнеса в кредитных ресурсах, ЕБРР претворяет в жизнь программу кредитования малых и средних предприятий. В ее рамках ЕБРР осуществляет непосредственное кредитование и инвестирование в капитал малых и средних предприятий, предоставляет ресурсы местным банкам для дальнейшего кредитования данного сектора, а также осуществляет вложения в лизинговые компании, делающие доступным дорогостоящее оборудование для предприятий малого и среднего бизнеса, которое они не имеют возможности приобрести самостоятельно. При этом банк адаптирует данную программу в зависимости от уровня развития экономики стран. Так, в странах с более низким уровнем развития экономики, в которых превалирует госсектор, к категории среднего бизнеса относятся более мелкие компании, а в странах с более развитой экономикой, где госсектор не играет доминирующей роли, данная программа рассчитана на более крупных заемщиков. Всего в рамках данной программы предоставлено кредитов на сумму свыше 2 млрд евро.
Так, в рамках механизма ЕС и ЕБРР по кредитованию МСП предполагалось открытие кредитных линий банкам, лизинговым компаниям в 10 странах -кандидатах на вступление в состав ЕС (Болгария, Чешская Республика, Эстония, Латвия, Литва и ряд других) для дальнейшего кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. На конец 2003 г. объем ассигнований ЕБРР на подписанные проекты достиг 645 млн евро, в результате во всех странах региона было предоставлено более 25 тыс. кредитов и лизинговых средств на общую сумму 590 млн евро. При этом возвратность кредитов составляла 99%. Примечательно, что по мере вступления стран в ЕС ЕБРР намеревается и дальше вкладывать в них капитал с учетом их конкретных потребностей.
В свою очередь, по линии механизма США и ЕБРР по кредитованию МСП предполагается поддержка специализированных институтов, осуществляющих микрокредитование малых и средних предприятий в странах Юго-Восточной Европы и других странах, находящихся на ранней и промежуточной стадиях перехода к рынку, включая Албанию, Боснию, Болгарию, Косово, Румынию, Сербию и др. Так, с начала осуществления программы в 2000 г. МСП было предоставлено 200 тыс. кредитов на сумму 950 млн. евро.
Основным направлением преодоления организационных трудностей при предоставлении ссуды МСП является использование сетей филиалов других банков. Что касается процедуры рассмотрения проектов, то при небольших объемах кредитования она может быть упрощена за счет поручительства и предоставления залога.
Среди основных требований, предъявляемых к МСП, желающим получить ссуду через местные кредитные организации, можно перечислить следующие:
-наличие проработанного бизнес-плана организации или плана расширения бизнеса компании;
-квалифицированный менеджмент с документально подтвержденной историей успешного управления;
-конкурентоспособная продукция;
-финансовая история;
-гарантии в форме поручительств, залога недвижимости и т. д.;
строгое использование полученных средств в соответствии с первоначально --представленным бизнес-планом;
-должное внимание к вопросам охраны окружающей среды.
Для кредитования МСП ЕБРР может прибегать к созданию дочерних специализированных учреждений. Очевидными преимуществами в этом случае являются контроль и отсутствие лишних посредников. Наиболее существенным недостатком, как представляется, является узкий географический охват и, в частности, недостаток средств маркетинговой коммуникации для продвижения кредитных продуктов на рынок. Понятно, что Сбербанк, являющийся партнером ЕБРР в России по кредитованию МСП, может через тысячи своих отделений и филиалов обеспечить коммуникационный охват всего населения страны.
В России практически все банки, кредитующий сектор среднего и малого бизнеса, работают в рамках программ зарубежных финансовых организаций, поскольку для самостоятельного осуществления этой деятельности у большинства отечественных банков отсутствуют современные технологии (их разработка и апробация требуют немало средств).
Как показывает практика, кредитование малого бизнеса становится рентабельным лишь тогда, когда оно поставлено «на поток». Именно большая трудоемкость работы с малым бизнесом является одной из причин того, что банки выдают мелкие кредиты под значительно большие проценты, чем крупные. К тому же зачастую нестабильное и неопределенное финансовое состояние малых предприятий в России может породить высокий уровень кредитных рисков, для работы в условиях которого требуются наработанные методики рассмотрения проектов. Этот факт является еще одной из причин высоких процентов по кредитам. В таких условиях сотрудничество с западными партнерами становится единственным способом успешной работы в этой нише для российских банков: помимо «длинных» денег западные организации передают российским банкам проверенные временем технологии кредитования, которые позволяют стандартизировать работу с мелкими и средними заемщиками, что существенно снижает издержки и риски.
При выборе потенциального банка-партнера аудиторы Фонда проводят тщательный анализ финансового состояния банка и его кредитного портфеля. Банк должен не только соответствовать указанным условиям, но и быть готовым освоить пакет технического содействия, что является обязательным предварительным условием для получения кредитных средств. В кредитном соглашении детально оговаривается, как должна быть организована работа по программе внутри банка-партнера и каким образом банк будет распоряжаться предоставленными средствами. Техническое содействие выражается, во-первых, в интенсивной подготовке сотрудников банков-партнеров в области кредитного анализа и управления кредитным портфелем. Так, кредитных экспертов обучают анализировать систему управления на предприятии, его финансовое положение и положение на рынке, а также составлять прогнозы движения денежных средств. Во-вторых, банку-партнеру оказывается помощь во внедрении оптимальной кредитной технологии, обеспечивающей высокую эффективность кредитных операций, что достигается благодаря хорошо отлаженному кредитному циклу и устранению бюрократических проволочек. В конечном итоге создается конкурентоспособный банковский продукт в области микрокредитования.
В рамках программы внутри конкретного банка-партнера основной акцент делается на отборе экономически жизнеспособных заемщиков, тщательном кредитном анализе и обеспечении высокого качества
кредитного портфеля. При этом банкам-партнерам рекомендуется принимать к рассмотрению в том числе и нетрадиционные формы обеспечения.
Данная программа использует уникальную кредитную методику, эффективность которой подтверждается устойчиво низким уровнем просрочек по кредитам (около 1% сальдо кредитной задолженности) и значительным общим объемом выдаваемых кредитов. В настоящее время по Программе ЕБРР посредством Фонда выдается ежемесячно более 5 тыс. кредитов; в течение ближайших двух лет Фонд намерен выйти на стабильный уровень кредитования в 6 тыс. кредитов в месяц, выдаваемых суммарно всеми региональными проектами Фонда.
Что касается непосредственно кредитных продуктов, то программа предлагает субъектам малого бизнеса кредиты следующих видов: экспресс-микро, микрокредит и малый кредит.
Следует отметить, что в настоящее время около трети общего кредитного портфеля Фонда составляют совсем маленькие кредиты - до 2 тыс. дол. США, так как для частного предпринимателя необычайно важны малые суммы, полученные своевременно. При кредитовании коммерческих предприятий банк обычно не требует гарантий от правительства. Основанием для выдачи кредита является движение денежных потоков по проекту и возможность погасить кредит в течение согласованного срока. Банк, как правило, не требует страхования от политических рисков, но требует достаточного страхового покрытия обычных рисков, а также обеспечения кредита активами проекта (закладные на недвижимость, залог акций и т. д.).Вполне можно утверждать, что ЕБРР не выделяет на рынке целевых сегментов, так что практически любое МСП сможет подобрать подходящий для его потребностей продукт.
Технологии кредитования, используемые ЕБРР, как представляется, являются достаточно эффективными с точки зрения операционных затрат: с одной стороны, большое число кредитов обеспечивает эффект экономии на масштабах; с другой - процесс предоставления кредита обычно основывается на рассмотрении необходимых документов. Например, у одного из партнеров ЕБРР - Сбербанка - максимальный срок рассмотрения кредита до 30 тыс. дол. составляет всего 7 дней.
Особое значение при реализации программы придается развитию долгосрочных отношений с заемщиками. Как правило, сумма первого кредита бывает небольшой (так называемые испытательные кредиты), и он выдается на короткий срок[5]. По мере того, как формируется кредитная история клиента, растут суммы и сроки кредитов.
Дополнительным источником финансирования малых и средних предприятий стали организованные ЕБРР региональные фонды венчурного капитала (РФВК), приобретающие акции венчурных предприятий и выдающие им связанные с этим безвозмездные ссуды. Внедрение таких финансовых продуктов, как кредиты под складские квитанции и лизинг, позволило ЕБРР расширить диапазон предлагаемых в России финансовых инструментов.
Региональные фонды венчурного капитала предоставляют предприятиям средства акционерного капитала на начальном этапе их создания. Благодаря выделенным ЕС ассигнованиям в размере 29,2 млн. евро в России были созданы четыре РФВК: в Воронежской области, в Смоленской области, на Урале и в Западной Сибири. Основной их задачей является получение дохода от вложений в капиталы отвечающих установленным требованиям компаний в целях финансирования последующих проектов.
Для каждой страны операций Банк разрабатывает особую стратегию деятельности, которая отражается в документах, называемых «страновыми стратегиями». Ключевой составляющей стратегии Банка в России является прямое финансирование конкретных проектов по линии частного сектора (как правило, до 35% стоимости проекта), структурной перестройки и приватизации, а также инфраструктуры, обеспечивающей эту деятельность1.
Говоря о перспективах развития и конкурентоспособности программ финансирования МСП в России, необходимо прежде всего отметить, что победа в конкурентной борьбе не является актуальной задачей для ЕБРР. Более того, он стремится без необходимости в ней не участвовать, поскольку одним из основополагающих принципов деятельности Банка является принцип дополнительности (аддициональности): ЕБРР рассматривает себя как «кредитора на крайний случай» и предназначен для финансирования лишь тех проектов, которые не могут получить средства из других источников на приемлемых, по мнению ЕБРР, условиях.
Сравнительно недавно созданный «Российский банк развития» в рамках государственной Программы кредитования субъектов малого предпринимательства в 2004 г. планирует привлечь на внутреннем рынке до 3 млрд. руб. под государственные гарантии и предоставлять эти средства под 12% годовых региональным банкам для целей финансирования МСП, которые смогут в итоге получить их под 17- 19%'. Таким образом, кредитные продукты ЕБРР и его партнеров не всегда можно назвать самыми конкурентоспособными, но это и не входит в задачи Банка - для него важно создание постоянно действующих стабильных источников финансирования предприятий малого бизнеса на всей территории страны, чтобы любое МСП со «здоровым» менеджментом могло получить финансирование на приемлемых условиях, и эти цели им, по крайней мере в России, достигаются хотя бы за счет сотрудничества со Сбербанком, охватывающим всю ее территорию.
Глава 2. Организация кредитного процесса в коммерческих банках.
2.1. Организация кредитного процесса в коммерческих банках
Основным видом деятельности коммерческих банков с точки зрения получения доходов является предоставление ссуд заемщикам.
Ссуды, связанные с кредитными операциями, — самая важная часть банковских активов, а доходы от кредитной деятельности -самая крупная составляющая часть банковской прибыли. В мировой практике до 40% операционных доходов по активным операциям коммерческих банков составляют проценты по кредитам.
В настоящее время в отечественном кредитовании принципиально изменены подходы к организации кредитных отношений кредитора и заемщика: осуществляется переход от пообъектного кредитования к кредитованию субъекта в целом, конкретного юридического или физического лица, кредитованию комплексных целевых экономических и социальных программ, участию кредита в приватизации предприятий, конверсии, развитии фермерского хозяйства, т.е. унифицированному кредитованию заемщиков независимо от отраслевой принадлежности и форм собственности.
Помимо кредитования на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, регламентации отношений кредитора и заемщика посредством кредитного договора/соглашения главным и важнейшим моментом коммерческих банков является предоставление кредитов надежным клиентам, которые исключают риск непогашения ссуды и обеспечивают своевременный возврат запрашиваемого кредита за счет своих доходов либо другими способами с уплатой установленной соглашением процентной ставки за кредит. Таким образом, исходя из ряда причин и условий коммерческий банк, предоставляя срочные ссуды заемщику, отдает предпочтение тем клиентам, которые во всех отношениях считаются надежными.
При осуществлении кредитования банк руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка Российской Федерации, уставом банка и инструктивными документами.
Согласно Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. № 54-П сделка по купле-продаже ссудных денежных средств кредитными организациями (коммерческими банками) носит название «кредитование» и основано на организационно-правовом порядке оформления этой сделки и ее реализации в соответствии с основными условиями кредитования и условиями кредитного договора между кредитором и заемщиком.
Сочетание тех или иных элементов кредитного механизма, используемых на каждом этапе кредитного процесса, дает качественную характеристику кредитных операций и представляет технику их осуществления. Кредитование включает следующие основные этапы:
• рассмотрение заявки на кредит;
• оценка кредитоспособности заемщика;
• оформление кредитного договора;
• выдача ссуды заемщику;
• контроль за исполнением кредитной сделки.
С рассмотрения заявки или ходатайства заемщика, поступивших в банк, начинается любая кредитная операция. В этих документах содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: цель, размер, вид, срок, возможное обеспечение. В соответствии с предъявляемыми банком требованиями к ходатайству прилагаются необходимые документы в зависимости от характера кредитной операции. Для разных групп клиентов могут разрабатываться разные пакеты документов. В примерный пакет документов могут входить: копии учредительных документов, уставов, положений, договоров аренды, регистрационных удостоверений (свидетельств) или патентов; документы, удостоверяющие право на пользование земельным участком, заверенные нотариально; документы, подтверждающие правомочность клиента в получении кредита; технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия с расчетом ожидаемых поступлений от реализации продукции (проведения работ, оказания услуг); копии контрактов, договоров и других документов, касающихся кредитуемого мероприятия, за счет поступлений средств от внедрения которого предполагается погашать испрашиваемый кредит; годовые и квартальные бухгалтерские и статистические отчеты о прибылях и убытках, декларации о доходах, выписки по счетам, открытым в другом банке, и другие обязательства по обеспечению своевременного возврата ссуды (залоговое обязательство, гарантия, поручительство, страховое свидетельство и т.п.).
Банк может потребовать от заемщика и другие документы и сведения, подтверждающие обеспеченность возврата кредита, а также платежеспособность заемщика и гаранта (поручителя).
2.2.Проблемы банковского обслуживания малых предприятий и пути их решения.
Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Почему возникла такая ситуация?
Банкиры дают на этот вопрос два ответа. Прежде всего, для получения кредита деятельность предприятия должна быть более или менее “прозрачной”. В среде малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Зачастую “выход из тени” грозит потерей конкурентных преимуществ, по причине того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по “серым” схемам. Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчётах, становится основанием для отказа в получении кредита. Однако более высокая прибыль сопряжена с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия значительным снижением прибыли и потерей конкурентоспособности. Получается замкнутый круг. Тем бизнесменам, кто всё-таки хочет из него вырваться, банкиры приводят следующую закономерность. Чаще всего, повышение легитимности бизнеса на 25-30% даёт предприятиям возможность воспользоваться кредитными инструментами, выгода от которых уже через небольшой период времени покроет увеличившуюся налоговую нагрузку. По мнению банкиров, вторым фактором, который не позволяет бизнесменам в полной мере воспользоваться кредитом, это их низкая финансовая грамотность. То есть далеко не все предприниматели имеют представление о том, как именно использовать полученные денежные средства.
Сами бизнесмены приводят несколько другие данные. Согласно статистике, порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно.. Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых. Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тысяч рублей. Это мало даже для “малого” предприятия, не говоря уже о среднем. Необходимо также отметить, что существует зависимость между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита. В случае если залогом являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности.
На сегодняшний день, по оценкам экспертов, более 80% банков разработали собственные программы кредитования малого и среднего бизнеса. При этом слабым местом подобных программ является отсутствие универсальной системы оценки бизнесменов, обращающихся за кредитом. В Европе и США система оценки носит название скоринг и является полностью автоматизированной . Скоринг представляет собой бальную систему оценки, позволяющую отсеять субъективные факторы и определить насколько целесообразно давать кредит тому или другому предприятию. В России балы выставляются человеком. Таким образом, оценка предприятия не может быть всецело объективной. Какие факторы могут добавить баллы и увеличить вероятность получения кредита, а какие - её уменьшить? Одно из самых важных условий для любого банка, без соблюдения которого вероятность получения кредита практически равна нулю, это регистрация предприятия и ведение бизнеса в регионе присутствия банка не менее шести месяцев. Второе условие - это отсутствие просроченной задолженности по кредитам, взятым ранее. Следующее условие это показатель успешной деятельности предприятия - наличие постоянного дохода. Необходимо отметить, что последний критерий для большинства банков имеет определяющее значение: ведь гарантом возврата кредита является в первую очередь стабильный и приносящий доходы бизнес. Однако низкая легитимность бизнеса также не может служить основанием для “пожизненного” отказа в кредитовании. Чаще всего банки советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо всё же выдают кредит, сокращая при этом его объём. Другим обстоятельством, которое может послужить причиной для отказа от кредитования может служить плохая кредитная история. По словам самих банкиров, в последние годы предприятия с плохой историей встречаются всё реже: бизнесмены понимают, что соблюдение платёжной дисциплины - залог того, что он сможет получить кредит в будущем. Кстати, в последнее время банки вспоминают не только о кредитной истории данной организации, но и её владельца. И, наконец, последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита - это проблемы у предприятия с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100% гарантией отказа: всё зависит от их характера и “тяжести”.
Существуют и положительные моменты кредитования. Например, крупные банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощённой форме получения кредита, а также в снижении процентной ставки. Так, например, хорошая кредитная история может снизить процентную ставку на 0,5%.
Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере - это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет. В настоящее время для малого предпринимательства рыночные отношения зачастую таковыми не являются. Роль некоторых органов исполнительной власти на местах в работе с малым бизнесом скорее отрицательная. В таких условиях ему трудно стать ведущем звеном экономики. Рассмотрим взаимоотношения малого предпринимательства и банков.
В дискуссиях о проблемах банковского кредитования часто высказывается мнение, что банки не хотят кредитовать МП из-за очень высоких рисков. Действительно, кредиты банков не только МП, но и другим хозяйствующим субъектам занимают не очень большую долю. Хотя за 2003 г. кредиты предприятиям реального сектора экономики увеличились по сравнению с 2002 г. на 67%. Банковский капитал в общем объеме инвестиций составляет чуть более 6%. Это объясняется рядом причин, в том числе и слабой капитализацией. Например, один СИТИБАНК по этому показателю превосходит всю российскую банковскую систему.
Банки, как и другие субъекты рыночных отношений, в своей деятельности придерживаются принципа экономических интересов. Более того, банк - это единственное предприятие, которое стремится, чтобы его товар (т.е. кредит) обязательно вернулся к нему.
Ассоциация региональных банков провела второе обследование банков в 2004г. (первое — в 2001 г.) на предмет кредитования малых предприятий. Анкетирование было проведено в 85 банках из 36 субъектов РФ, в том числе 20 кредитных организаций из Москвы, 3 - Калининградской области, 6 - Краснодарского края, 3 - Красноярского края, 3 - Республики Мордовия, 3 - Новосибирской области, 6 - Нижегородской области, 3 — Самарской области, 4 — Челябинской области, 5 — Тюменской области, 2 — Пермской области, 2 — Тамбовской области, 2 — Кемеровской области, остальные 23 субъекта Федерации были представлены одним банком каждый. В целом были опрошены кредитные организации во всех федеральных округах.
На вопрос анкеты «Что является наиболее существенным при выдаче банком кредита малому предприятию?» 91,6% опрошенных банков на 1-е место поставили финансовое состояние МП, 81,9% - хорошее обеспечение кредита, 75% банков — кредитную историю заемщика. Эти данные говорят о том, что банки крайне редко дают (если дают) кредит в качестве стартового капитала для вновь созданных МП. Как правило, объектами кредитования являются те МП, которые уже зарекомендовали себя на рынке, умело ведут бизнес и имеют хорошую кредитную историю. Из шести причин, препятствующих увеличению объема кредитования малого предпринимательства, банки назвали три наиболее важные. На первое место они поставили высокие риски - 58,3% респондентов, на второе — отсутствие надежного заемщика — 45,8%, на третье — недостаточную ресурсную базу — 22,2%.
Ответы банков на два вопроса наглядно продемонстрировали большие опасения банковских организаций кредитовать МП. С другой стороны, малые и средние банки, особенно региональные, понимают, что их жизнеобеспечивающей нишей является кредитование именно малого и среднего бизнеса. Понятно, что в настоящее время малый бизнес разный (так называемый белый, серый, черный).
Выданные кредиты вернут не все. Следовательно, задача заключается в том, чтобы четко определить, кто из них кредитоспособен. И большинство банков изучают возможности своих заемщиков достаточно долго. Так, от подачи заявки в минимальный срок (1—3 дня) выдается 31,9% кредитов, в максимальный (1 месяц) — 48,6%, в срок от 4 до 25 дней - 18%.
Имеются случаи, когда кредит выдается и через 1,5— 2 месяца. Но, как правило, это связано с оформлением недвижимости в качестве залога. В среднем же время от подачи заявки до выдачи кредита по обследованным банкам составило 5,9 дня. Каждая третья заявка (33,6%) на получение кредита удовлетворяется. У 1/3 банков имеется специальная кредитная политика по малому предпринимательству.
В целом следует отметить, что большинство банков используют устаревшие методики определения кредитоспособности заемщиков. Немногие из них в этих целях используют экспресс-анализ, скоринговые модели. Справедливости ради нужно отметить наметившуюся тенденцию выдавать кредиты без залогового обеспечения.
Совершенствованию данного Положения с целью повышения эффективности кредитования малого предпринимательства.
Наши обследования показали, что все банки назвали кредитование и расчетно-кассовое обслуживание как главные услуги для малого предпринимательства
Удельный вес банков, оказывающих услуги МП (в % к числу опрошенных)
1. Кредитование 100,0
2. Расчетно-кассовое обслуживание 100,0
3. Консультации 47,2
4. Операции с векселями 34,7
5. Обмен валюты 31,9
6. Размещение денежных средств клиента
на срочном депозите 23,6
7. Обслуживание экспортно-импортных операций (гарантии, аккредитивы и др.) 23,6
8. Карточное обслуживание физических лиц 20,8
9. Факторинг 4,2
10. Другие виды услуг (инкассация и др.) 2,7
Консультации дают в основном региональные банки.
Этот вид услуг занял третье место в ранжировке предоставляемых МП услуг. Это знаковое явление во взаимоотношениях региональных банков и субъектов малого предпринимательства. Кредитные организации в регионах являются важными финансово-консалтинговыми центрами по оказанию квалифицированной помощи МП по составлению бизнес-планов, отчетности, маркетингу и другим направлениям. Обращает на себя внимание широкий спектр предоставляемых услуг.
Трудно себе представить, что в ближайшей перспективе финансово-устойчивые, экономически активные региональные банки вряд ли захотят перейти от универсализации к узкой специализации. Занимая нишу обслуживания малого предпринимательства, кредитные организации будут стремиться сотрудничать со своим клиентом по широкому спектру услуг с учетом его индивидуальных требований. В этом преимущество небольших и средних банков.
Проведенное обследование показало, что за время, прошедшее после нашего первого анкетирования (2001 г.), структура кредитного портфеля банков для МП в отраслевом разрезе существенно не изменилась. Банки продолжают охотно кредитовать малый бизнес, занимающийся торговлей — 57,9% совокупного кредитного портфеля опрошенных банков. Малые предприятия промышленности составляют 10% кредитного портфеля, услуги — 8,7%, строительство — 5%, наука — 1,5%, жилищное строительство - 0,7%, другие услуги, в том числе сельское хозяйство — 12%.
Такая структура кредитных портфелей банков объясняется тем, что на предприятиях торговли значительно выше скорость оборачиваемости капитала. Это устраивает на данном этапе банки, которые не располагают достаточной базой «длинных денег» и порою сами испытывают недостаток в ресурсах. Поэтому и минимальный размер кредитов в обследованных банках зависит от его капитализации, местоположения и колеблется от 3 тыс. до 600 тыс. руб.
Конечно, разброс среднегодовых ставок по регионам достаточно велик — от 15 до 28%. Все зависит от насыщенности денежными ресурсами, сроков кредитования и т. д. Однако наметилась тенденция к снижению процентных ставок по кредитам. Конечно, летние месяцы затормозили этот процесс, но уже в сентябре—октябре 2004 г. эта тенденция подтвердилась.
Что касается условий малым предприятиям при выдаче кредита — минимальный процент собственных средств в сделке, - то ситуация здесь следующая:
* 35% банков вообще не выдвигают условий при кредитовании,
* 50% банков определяют минимальную долю в среднем в 22%,
4 и только 15% банков устанавливают эту долю в пределах от 55-70% сделки (проекта).
Таким образом, в целом обследование показало:
1. Малые и средние банки действительно считают, что оказание услуг малому предпринимательству это, прежде всего, их жизнеобеспечивающая ниша и реализация их экономических интересов.
2. Крупные банки России и дочерние банки иностранных кредитных организаций (резиденты РФ) создали специальные программы по работе с малым бизнесом и начинают активно осваивать эту нишу.
3. Средние и мелкие банки располагают недостаточной ресурсной базой для кредитования и в большинстве своем не владеют технологиями оценки кредитоспособности клиентов.
4. Время от подачи заявки до получения кредита все еще остается большим, количество необходимых для этого документов также чрезмерно велико.
5. Короткие пассивы банков, по сути, определяют и виды кредитов по срокам. Поэтому преобладающими являются кредиты от 3 месяцев до 1 года.
В целях системного и последовательного развития малого предпринимательства в России необходимо создать соответствующий финансово-экономический механизм доступности для него к кредитных ресурсов.
Необходима разработка ряда законов и нормативных актов для развития микрофинансовых организаций различных форм.
Требует совершенствования законодательная и нормативная база для банков, которая должна способствовать активному участию кредитных организаций в развитии малого предпринимательства.
Заключение.
Динамизм, развитие и диверсификация форм малого бизнеса дают основания предполагать, что в обозримом будущем этот сектор хозяйствования в странах Запада будет развиваться. Хотелось бы надеяться, что в ближайшее время и наша страна, учитывая обширный зарубежный опыт, пойдет по пути адаптации предприятий малого бизнеса к сегодняшним экономическим условиям хозяйствования в России. Тем более, что имеющий глубокие корни в экономической истории нашей страны малый и средний бизнес не используется в полной мере как в увеличении объемов производства, так и в повышении его эффективности и сбалансированности. Малое предпринимательство ведет к оздоровлению экономики в целом. Следовательно лучшим выходом из создавшейся в России кризисной ситуации была бы государственная политика правительства, направленная на расширение и развитие предприятий малого предпринимательства в нашей стране. Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Потребность в кредитах предприятий в прошлом году оценивалась Минэкономразвития суммой в 700-800 млрд. рублей, тогда как реально было выдано кредитов на сумму не более 250 млрд., то есть порядка 30% от необходимого объёма. С другой стороны в том же 2006 году аналитики отметили рост объёмов данного сегмента рынка на 90%. Кроме того, необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Почему возникла такая ситуация?
Для банкиров кредитование, в особенности, кредитование бизнеса, является одним из основных видов деятельности. Однако, как известно, дело это довольно рискованное. Банки не просто так запрашивают довольно «объемные» пакеты документов. Как правило, каждая кредитная организация утверждает свой перечень необходимых бумаг. Так, ни один перечень не обходится без заявления на предоставление кредита для бизнеса, анкеты поручителей, финансовой отчетности за два последних квартала текущего года с отметкой инспекции, списка основных средств, копий договоров с крупными покупателями и поставщиками, учредительных документов. Кроме того, бухгалтера частенько просят составить справку о наличии денежных средств на расчетном счете и в кассе, а также список дебиторов и кредиторов компании.
Хотелось бы заметить, что несомненная перспективность сектора малого и среднего предпринимательства в современной экономике и, следовательно, большой интерес к нему не следует рассматривать лишь как очередную компанию в системе антикризисных мер, но и как долговременное направление структурной политики, естественным образом обеспечивающей органическую смычку воспроизводственных и рыночных процессов в российском хозяйстве, реализацию современной стратегии экономического роста в течение долговременного перехода. Ибо, именно малые предприятия, особенно в случае удовлетворительной разработки новой государственной политики в области малого предпринимательства, могут стать основой рыночных структур во многих отраслях, обеспечить перелив инвестиций в сферы наиболее эффективного приложения ресурсов и тем самым соединить процессы структурной политики и формирование всероссийского рынка.
Литература.
1. Банки на развивающихся рынках: Справочник. В 2-х томах/пер. с англ. Всемирный банк. Вашингтон. 1996г т. 1 Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам.
2. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. и др.. Банки и банковские операции/Учебник для вузов. под ред. профессора Е.Ф Жукова. - М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998г.
3. Лаврушин О.И., Мамонтова И.Д., Валенцева Н.И., и др. Банковское дело. -М.; Финансы и статистика .
4. Колесников В.И. Банковское дело -М.; Финансы и статистика. 1998г.
5. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. Москва, 1997 г.
6. Денежное обращение и банки: Учеб. Пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 272 с.: ил.
7. Зарубежные инвестиции испанских банков. «Банковское обозрение», №4, апрель 2007 г.
8. Дележ по-братски: тебе половину и мне три четверти. «Банковское обозрение», №4, апрель 2007 г.
9.Литовкина Е. Кредит малому бизнесу. 2002. №32. с.5.
10.Жованников В.Н., Маслова М.Б. Кредитование малого бизнеса по программе ЕБРР.//Деньги и кредит. 2001.-№3 с.75.
11.Слуцкий Л.Э. Банк и малое предприятие: проблемы взаимодействия.//Деньги и кредит. 2000. №10. с. 12.
12.В данном случае речь идёт о проектах, финансируемых непосредственно самим ЕБРР-без посредников, через которых осуществляется финансирование малого бизнеса.
13.Самодурова Н.В. Всемирный банк МВФ и ЕБРР. Особенности кредитной деятельности.//Банковское дело.-2000. - №9.-с.36
14. Киевский В.Г. Банки и малое предпринимательство: противоречие и единство. №1.2005 г.с.12-17.
15.Мигун И.В. О кредитовании ЕБРР малого и среднего бизнеса в странах Центральной и Восточной Европы. Деньги и кредит. 2004 г. №7. с.62-67
[1] Литовкина Е. Кредит малому бизнесу. 2002. №32. с.5.
[2] Слуцкий Л.Э. Банк и малое предприятие: проблемы взаимодействия.//Деньги и кредит. 2000. №10. с. 12.
[3] В данном случае речь идёт о проектах, финансируемых непосредственно самим ЕБРР-без посредников, через которых осуществляется финансирование малого бизнеса.
[4] Самодурова Н.В. Всемирный банк МВФ и ЕБРР. Особенности кредитной деятельности.//Банковское дело.-2000. - №9.-с.36
[5] Жованников В.Н., Маслова М.Б. Кредитование малого бизнеса по программе ЕБРР.//Деньги и кредит. 2001.-№3 с.75.
