Реферат Классификация страхования 2
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
Общая информация
Сегодня «Коммеск-Өмір» представляет собой устойчивую страховую организацию, обладающую солидным собственным капиталом, материально-технической базой и новейшим программным обеспечением. Компания имеет лицензии под первыми номерами по обязательным и добровольным видам страхования и по перестрахованию, активно участвует в разработке законодательных и нормативных правовых актов по страхованию в составе рабочих групп, создаваемых правительством, министерствами и ведомствами. Конструктивная связь с ведущими страховыми и перестраховочными компаниями позволяет СК «Коммеск-Өмiр» принимать на страхование любые риски с дальнейшим их размещением на казахстанском и международном рынках, а также способствует интеграции компании в мировой рынок.
Долголетний опыт нашей компании в страховом бизнесе – это активная и профессиональная работа, направленная на формирование устойчивых механизмов взаимоотношений с клиентом, которые строятся на высококачественном сервисном обслуживании.
Приоритеты
Основными приоритетами компании являются: расширение ассортимента предоставляемых страховых услуг, надежная страховая защита, исключительное качество продукции и обслуживания, создание положительного имиджа страховой компании у населения.
Страховая политика направлена на сочетание добровольных и обязательных видов страховых услуг, на формирование доверия к механизму страхования и сокращение времени реагирования на запросы клиентов до минимума.
Гибкая система тарифов, качественное обслуживания клиентов и высокая репутация уже не первый год позволяют нам уверенно занимать стабильное положение на рынке страхования.
Команда
Страховая компания «Коммеск-Өмір» - это слаженная команда профессионалов, которая всегда квалифицированно предлагает клиентам оптимальную страховую защиту.
На сегодняшний день АО «Страховая компания «Коммеск-Өмiр» представлена во всех регионах Республики Казахстан. От имени компании работают свыше 1 100 человек. Сотрудники страховой компании систематически повышают квалификацию в ведущих страховых и консалтинговых компаниях, проходят семинары и тренинги по продажам.
Перестрахование
Обязательства компании надежно защищены благодаря взвешенной политике перераспределения рисков. Профессионально организованная система перестрахования позволяет распределить ответственность среди нескольких страховых компаний с целью создания сбалансированного портфеля, обеспечения финансовой устойчивости компании и надежной защиты интересов клиентов.
В своей деятельности мы тесно связаны со многими казахстанскими и зарубежными страховыми и перестраховочными организациями. Партнерами компании по перестрахованию являются страховые и перестраховочные компании, имеющие рейтинги финансовой надежности, соответствующие требованиям Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансовых рынков и финансовых организаций.
Десятки тысяч партнеров доверяют нам, потому что уверены в том, что «Коммеск-Өмiр» выполнит взятые на себя обязательства, протянет руку помощи в трудную минуту, так как надежность нашей компании доказана временем и большим опытом работы на страховом рынке. Мы верим, что у нашего бизнеса в Казахстане большое будущее. Его успех во многом зависит от того, как скоро общество сумеет преодолеть преграду недоверия к страховым структурам. Мы верим, что рано или поздно это произойдет и прилагаем к этому максимум усилий!О компании » История
В течение года открыто четыре центра розничных продаж в городах Алматы, Астане, Усть-Каменогорске и Караганде.
В декабре – победа в ежегодной номинации «Ньюсмейкер «Интерфакс-Казахстан» («НИК»), учрежденной в 2010 году информационным агентством «Интерфакс-Казахстан». Звание «Лучший спикер «Интерфакс-Казахстан» 2010» получил Дмитрий Жеребятьев, Председатель Правления АО «СК «Коммеск-Өмір». Также страховая компания «Коммеск-Өмір» попала в тройку лидеров среди самых цитируемых страховых компаний Казахстана.
14 июля решением Совета Директоров Председателем Совета Директоров АО «СК «Коммеск-Өмір» избран Абдразаков Ельдар Советович.
В июне компания завершила деятельность по изменению организационно-правовой формы региональных подразделений с ТОО на филиалы. Таким образом, зарегистрировано и полноценно приступило к работе 13 филиалов компании. Кроме того, еще в 7 городах Казахстана работают региональные представительства АО «СК «Коммеск-Өмір».
В марте 2010 года сервисная служба «SOS Medical Assistance» выделена в ТОО c получением государственной лицензии на занятие медицинской деятельностью.
16 ноября 2009 года международным рейтинговым агентством Мoody’s Investors Service впервые присвоен АО «СК «Коммеск-Өмір» рейтинг финансовой устойчивости по глобальной шкале В3, рейтинговый прогноз «Стабильный».
28 сентября 2009 года в компании зарегистрирован первый филиал в г. Астане, главным направлением работы которого станет продвижение новых страховых продуктов в корпоративном секторе, основой которого являются клиенты крупного и среднего бизнеса. 1 июня в АО «СК «Коммеск-Өмір» приступил к работе сервисный центр «SOS Medical Assistance». Основными задачами «SOS Medical Assistance» являются организация круглосуточной медицинской помощи застрахованным клиентам компании и оказание консультационных услуг.
1 июня в компании начал круглосуточную работу Call-center, который стал эффективным и многофункциональным инструментом взаимодействия компании со своими клиентами.
1 мая Председателем Правления АО «СК «Коммеск-Өмір» назначен Дмитрий Игоревич Жеребятьев.
В декабре на конференции, проводимой Ассоциацией национальных экспедиторов Казахстана, за создание современных технологий страхового дела на железнодорожном транспорте компания получила свидетельство «Надежный Партнер».
В ноябре создан учебный центр. Основными задачами учебного центра станут постоянное повышение квалификации специалистов и агентов компании и обучение новых сотрудников.
В мае-июне открыты региональные подразделения в городах Шу, Балхаше и Шымкенте.
В июне акции АО «СК «Коммеск-Өмір» включены в официальный список АО «Казахстанская фондовая биржа». Размещение акций на фондовой бирже является инструментом для демонстрации прозрачности деятельности компании и большей защиты интересов страхователей.
26 ноября страховая компания «Коммеск-Өмiр» начала работать по вступившим в силу поправкам и дополнениям в Закон «Об обязательном страховании ГПО владельцев транспортных средств».
Для удобства клиентов в получении страховых услуг, а также ввиду требований АФН согласно поправкам и дополнениям в Закон «Об обязательном страховании ГПО владельцев транспортных средств» в крупных городах Казахстана были открыты дополнительные агентские пункты в столице, городах республиканского, областного и районного значения.
26 мая компания осуществляет обязательное страхование гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей с учетом внесения изменений в соответствующий Закон.
17 апреля была получена лицензия 1-9/1, дополнительно дающая право на осуществление страховой деятельности по классам: страхование займов и страхование от прочих финансовых убытков.
Увеличение уставного капитала до 300 млн.тенге.
19 ноября 2006 года Компания отметила свое 15-летие.
По итогам общенационального фестиваля- конкурса "Выбор года – 2006" компания "Коммеск-Өмiр" была признана «Страховой компанией №1 2006г. в Казахстане».
АО «СК «Коммеск-Өмiр» заняло первое место среди страховых компаний на конкурсе «Автомобильный сервис» в 2006 году. 24 февраля получена новая лицензия (№ лицензии 1-7/1 на осуществление страховой деятельности по добровольному общему и по обязательному страхованию, дополнительно дающая право на осуществление страховой деятельности по классам: экологическое страхование.
Диплом «Страховая компания № 1 в Казахстане» по результатам Фестиваля-конкурса «Выбор года» сезона 2005 года;
1 июля получена лицензия 1-6/1, дополнительно дающая право на осуществление обязательного страхования гражданско-правовой ответственности работодателя за причинения вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей.
2 февраля получена лицензия 1-5/1 на осуществление обязательного страхования ГПО владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам.
20 сентября получены лицензии нового образца за номером один на право осуществления страховой деятельности по обязательному и добровольному общему страхованию и по перестрахованию.
Компания получила Диплом «Страховая компания № 1 в Казахстане» по результатам Фестиваля-конкурса «Выбор года» сезона 2004 года и Диплом «Медицинская страховая компания № 1 в Казахстане» по результатам Фестиваля-конкурса «Выбор года» сезона 2004 года; Общее собрание акционеров приняло решение об увеличении уставного капитала компании до 204 млн. тенге.
По решению Международного Экспертного Совета "Global Rating" на международном Саммите "Global Rating Leaders 2003" (Лондон, Великобритания) АСК "Коммеск-Өмiр" была вручена Почетная Международная награда - Золотая Медаль "International Gold Medal Award", являющаяся символом успеха и достижений в борьбе за качество и эффективность. Компания стала членом закрытого элитарного клуба общепризнанных лидеров промышленности, науки, бизнеса и торговли всего мира "Global Rating Leaders Club".
29 ноября в отеле "Анкара" состоялось вручение Золотой звезды фестиваля-конкурса "Выбор года 2002" страховой компании №1 - ОАО СК "Коммеск-Өмiр".
30 июля компания вошла в состав страхового пула "Кеден Insurance"
Членство в страховом пуле «Коргау», созданном по инициативе АСК "Коммеск-Өмiр".
Компания "Коммеск-Өмiр", по итогам общенационального фестиваля- конкурса "Выбор года – 2001", была признана лучшей по качеству оказываемых страховых услуг. Высокий профессионализм специалистов АСК "Коммеск-Өмiр" отмечен призом - "Академия качества 2001 года в Казахстане".
11 июня компания получила государственную лицензию нового образца за номером один на право осуществления страховой деятельности по перестрахованию, что дает право заниматься пропорциональным и непропорциональным перестрахованием.
29 марта компания получила государственные лицензии нового образца за номером один, на право осуществления страховой деятельности по обязательному и по добровольному, общему страхованию.
АСК "Коммеск-Өмip" увеличила уставный капитал до 100 миллионов тенге.
Вступление в Ассоциацию финансистов Казахстана. Получена лицензия, дополнительно дающая право на осуществление обязательного страхования гражданско-правовой ответственности частных нотариусов.
В целях оперативного управления активами внедрена система автоматизации страховой деятельности.
В рамках эксклюзивного партнерства на страховом рынке Республики Казахстан и Средней Азии компания осуществляет сотрудничество с Zurich Insurance Company.
Компания становится членом общественного фонда страховщиков Республики Казахстан "Моторное бюро" и Торгово-промышленной палаты Республики Казахстан.
Объем страховых поступлений составил 1 миллиард тенге. Вступление в Ассоциацию национальных экспедиторов Казахстана. (АНЭК)
Получена лицензия, дополнительно дающая право на проведение обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств и ответственности перевозчика перед пассажирами и страхование ответственности перед таможенными органами.
Получена лицензия на проведение основных видов страхования.
Сформирована сеть региональных филиалов.
19 ноября - создание Акционерной коммерческой страховой компании «Коммеск-Өмip».
Размер уставного капитала – 4 миллиона 200 тысяч рублей.
Программы имущественного страхования автотранспорта (международный стандарт - AUTO CASCO)
Милые дамы!
Специально для Вас страховая компания «Коммеск-Өмір» разработала программу страхования АВТОКАСКО - «АВТО-LADY».
Уникальность программы заключается в том, что застраховав свою машину по программе «АВТО-LADY» от угона, хищения, ДТП и других рисков, в подарок Вам предоставляются талоны на 3 бесплатных вызова техпомощи.
При возникновении проблем с автомобилем на дороге, Вам моментально окажут помощь!
Услуги техпомощи включают:
• Выезд на место вызова, диагностика проблемы, в случае необходимости эвакуация (при необходимости эвакуатором с манипулятором, кроме случаев провала автомобиля в арык, обрыв или подобное, относящееся к разряду страховых случаев) на СТО по выбору клиента в пределах города
• замена предохранителей
• зачистка клемм АКБ
• запуск автомобиля от внешнего источника
• замена колеса на запасное (при наличии)
• транспортировка баллона для ремонта в шиномонтаж и обратно
• дозаправка бензином/ДТ (2л.)
• накачка баллонов
• дозаправка тормозной жидкостью
Действие программы г. Алматы
Страховой тариф от 4 %
«АВТО-RESPECT»
условия
Тариф 6 %
Срок эксплуатации автомашины ≤ 5 лет
Действие договора 100% страховой суммы
Франшиза при повреждении 0%
Франшиза при угоне/хищении/полной гибели 8%
Оплата услуг эвакуации при страховом случае (эвакуатор) +
Стихийные бедствия +
Дорожно-транспортное происшествие (ДТП) +
Угон, хищение +
Любое внешнее механическое воздействие +
Пожар / Взрыв / Самовозгорание +
Оплата за ремонт по документам СТО +
Выплата без учета амортизации (износа) +
Выплата без подтверждающих документов компетентных органов (безлимитная) +
По программе «АВТО-RESPECT» клиентам предлагается 50 % скидка при условии покупки дополнительно программы медицинского страхования и/или программы страхования имущества. 50%-ая скидка действует при условии отсутствия страхового случая. Если произойдет страховой случай, Страхователь доплачивает 50% стоимости программы (компания удерживает ее из выплаты).
ПРОГРАММА «OPTIMA»
По программе «OPTIMA» Вы можете сами сформировать АвтоКАСКО в зависимости от рисков, от которых хотите застраховать свой автомобиль.
Основные преимущества этой программы:
• Выплата до 150 000 тенге без подтверждающих документов
• Выплата без учета амортизации (износа) для ТС
• Территория страхования – весь мир
• Страховой тариф от 2.4 %
• Оплата за ремонт по документам СТО
Программа автострахования
Программа страхования разработана для физических лиц и является дополнением к полису обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.
Суть программы заключается в том, что «Коммеск-Өмір» возмещает ущерб своим клиентам даже в том случае, если виновник ДТП не застраховал свою ответственность.
Страховая выплата по страховому случаю осуществляется в течение 7 рабочих дней со дня предоставления документов, подтверждающих возникновение страхового случая и размер понесенного Страхователем ущерба.
Срок действия договора страхования совпадает со сроком действия полиса обязательного страхования ГПО ВТС.
Стоимость программы от 500 тенге. Страховая выплата до 1 000 000 тенге.
С 6 октября
Программы страхования имущества "Мегаполис"
Мы готовы защитить ВАС и Ваш ДОМ от непредвиденных убытков, помочь приобрести стабильность и уверенность в завтрашнем дне. «Мегаполис» – самый простой способ уберечь себя и своих соседей от финансовых потерь в случае гибели или повреждения имущества.
«МЕГАПОЛИС» включает три программы страхования имущества:
1.«Под крышей дома твоего» - страхование недвижимого и движимого имущества;
2.«Добросовестный сосед» - страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда соседям;
3.«Под присмотром» - страхование имущества на время отсутствия жильцов.
1. Программа страхования имущества "Под крышей дома твоего":
Защитить Ваш дом и все, что в нем поможет «Коммеск-Өмір»!
Страхованию подлежит:
- недвижимое жилое имущество физических лиц;
- находящееся в нем движимое имущество: бытовая техника, мебель, предметы интерьера.
Страховым случаем является повреждение, уничтожение или гибель имущества в результате:
- пожара, взрыва газа, удара молнии;
- воздействия воды из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, включая проникновение воды из соседних (не принадлежащих Страхователю) жилых помещений;
- стихийных бедствий, а именно: бури, вихря, урагана, смерча, града или ливня.
Страховая сумма/Страховые премии: страховая сумма страховая премия
квартиры в многоквартирном доме другое жилье
1 000 000 7000 10000
1 500 000 10000 14000
2 000 000 13000 18000
2 500 000 15000 21000
3 000 000 17000 24000
Франшиза:
Условная франшиза составляет 1,5% от страховой суммы.
* При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения ущерба, не превышающего установленного размера франшизы, но должен возместить ущерб полностью, если его размер больше этой суммы.
Сумма страхового покрытия по программе «Под крышей дома твоего» может составлять от 1 000 000 до 7 000 000 тенге.
Например, застраховав свою квартиру на сумму в 1 000 000 тенге, вы оплачиваете премию в размере 7 000 тг.
При ущербе свыше 15 000 тенге (1,5 % от страховой суммы) страховая выплата производится в полном объеме, но не свыше 1 000 000 тенге.
Предположим, при наступлении страхового случая ущерб составляет 50 000 тенге. Условная франшиза (1,5% от страховой суммы = 15 000 тенге), в этом случае «Коммеск-Өмір» производит выплату в размере 50 000 тенге.
Срок действия договора:
Договор страхования действует в течение 12 месяцев и прекращается:
- по истечению срока действия;
- осуществления выплаты по первому страховому случаю;
- досрочного прекращения договора страхования.
2. «Добросовестный сосед»
«Добросовестный сосед» не только решит вопрос компенсации причиненного вреда, но и избавит от неприятной конфликтной ситуации!
Страхованию подлежит ответственность за причинение вреда, нанесенного имуществу соседей при аварии водопроводной системы, пожаре и т.п.
Страховым случаем является факт наступления обязанности владельца жилья возместить вред, причиненный имуществу соседей, подтвержденный добровольным признанием вины (с согласия Страховщика) или вступившим в законную силу решением суда.
Страховая сумма/Страховые премии:страховая сумма страховая премия
квартиры в многоквартирном доме другое жилье
1 000 000 7000 10000
1 500 000 10000 14000
2 000 000 13000 18000
2 500 000 15000 21000
3 000 000 17000 24000
Франшиза:
Условная франшиза составляет 1,5% от страховой суммы.
Срок действия договора:
Договор страхования действует в течение 12 месяцев и прекращается:
- по истечении срока действия;
- осуществления выплаты по первому страховому случаю;
- досрочного прекращения договора страхования.
При страховании по данной программе не требуется затрат времени на осмотр имущества и составление его описи представителем страховой компании.
При заключении комплексного договора по программам «Под крышей дома твоего» и «Добросовестный сосед» предоставляется скидка в размере 20%!
3. «Под присмотром»
Командировка, путешествие, пикник за городом?
Без проблем – с новой программой «Под присмотром» от «Коммеск-Өмір»!
Страхование жилища и находящегося в нем имущества от пожара, взрыва газа, удара молнии, воздействия воды из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, включая проникновение воды из соседних (не принадлежащих Страхователю) жилых помещений, стихийных бедствий, кражи со взломом на время отсутствия жильцов.
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, но не может превышать действительную стоимость имущества.
Страховой тариф составляет:
- недвижимое имущество – 0,2% от страховой суммы;
- движимое имущество – 0,55% от страховой суммы.
Условная франшиза составляет 1,5% от страховой суммы.
Безусловная франшиза при полной гибели/землетрясении составляет 5% от страховой суммы.
Договор страхования заключается на срок от 1 месяца.
* Движимое имущество может быть застраховано только при условии страхования недвижимого имущества.
Перед заключением договора страхования представитель «Коммеск-Өмір» выезжает на объект страхования для составления описи страхуемого имущества.
Добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств
ДЛЯ ЧЕГО НЕОБХОДИМ ПОЛИС ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГПО АВТОВЛАДЕЛЬЦЕВ?
В случае ДТП, повреждения имущества и причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц, полис обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств покрывает ущерб потерпевшей стороны. По закону максимальное возмещение за причинение вреда жизни и здоровью – 1000 МРП, а за ущерб, нанесенный имушеству - 600 МРП.
Если причиненный Вами ущерб больше установленных законом лимитов, недостающую сумму Вы выплачиваете пострадавшему самостоятельно. При наличии полиса добровольного страхования ГПО, страховая компания полностью возместит ущерб за Вас.
ПРИМЕР:
По Вашей вине произошла авария с дорогим Range Rover. Ущерб, причиненный потерпевшему оценивается в 1 000 000 тенге!
Максимальную выплату, которую получит пострадавший по обязательному полису ГПО автовладельцев, 600 МРП, то есть 847 800 тенге. Оставшуюся разницу в 152 200 тенге обязаны выплатить будете Вы как виновник ДТП!
При наличии у Вас полиса добровольного страхования ГПО эту сумму за Вас выплатит страховая компания.
СЛЕДОВАТЕЛЬНО:
Приобретение полиса добровольного ГПО позволяет Вам избежать финансовые затраты, связанные с происшествиями на дороге!
Разумным решением для автовладельцев на перегруженных дорогах со множеством рисков является приобретение полиса добровольного ГПО!
ПРЕИМУЩЕСТВА СТРАХОВАНИЯ В АО СК "КОММЕСК-ӨМIР"
максимальная защита Ваших интересов как автовладельца;
возможность предоставления рассрочки при уплате страховой премии;
территория и срок страхования – по согласованию сторон;
страховая выплата по месту обращения в любом регионе РК и в кратчайшие сроки;
Стоимость страховки зависит от типа автотранспортного средства и объема двигателя.
Страховой полис действителен до первого страхового случая, предусматривающего выплату.
Страхование от несчастных случаев
Жизнь человека – самое дорогое, что у него есть. При этом она ежедневно подвергается рискам дорожно-транспортных происшествий, пожаров, стихийных бедствий и т.д. Поэтому стоит задуматься, чем можно помочь себе в таких случаях.
Полис страхования от несчастных случаев - решение финансовых проблем, которые могут возникнуть при временной или постоянной нетрудоспособности. При наступлении страхового случая сумму страховой выплаты Вы сможете использовать для лечения либо по своему усмотрению.
Страхование от несчастных случаев включает следующие риски:
временной нетрудоспособности в результате НС
стойкой утраты трудоспособности в результате НС
смерти в результате НС
Договор страхования может быть заключен от всех рисков или от отдельных по желанию Страхователя на время:
нахождения на работе (на производстве)
24 часа - на производстве + в быту
К несчастным случаям относятся:
травмы (телесные повреждения)
ушиб
растяжение
ранение
перелом
разрыв органа или связки
вывих, за исключением привычного (вывиха, возникающего многократно, вследствие ничтожного физического усилия или при каком-либо определенном движении в суставе)
ожог
обморожение
тепловой удар
утопление
переохлаждение организма
внезапное удушье в результате случайного попадания в дыхательные пути инородного тела
поражение электрическим током или молнией
повреждения, полученные в результате контакта с животными, насекомыми
случайное острое отравление
химическими веществами (промышленными или бытовыми) и составами
лекарствами
недоброкачественными пищевыми продуктами
ядовитыми растениями, ядами насекомых и змей вследствие их укусов
Застрахованными могут быть дееспособные физические лица в возрасте до 65 лет.
Территория действия страхования указывается в договоре и может распространяться на весь мир.
Страховая сумма устанавливается в договоре по согласованию сторон в зависимости от желания Страхователя.
Минимальный размер страхового тарифа составляет 0,25 %Кроме того, предлагаем программы по страхованию спортсменов.
Размер страхового тарифа по страхованию спортсменов зависит от вида спорта.
Страхование граждан, выезжающих за рубеж
Международный страховой полис обеспечивает страховую защиту гражданина, выезжающего за границу от непредвиденных расходов при наступлении страхового случая или внезапном заболевании.
Международный страховой полис покрывает расходы, связанные с:
оказанием экстренной медицинской помощи
транспортировкой застрахованного в клинику
стационарным лечением
амбулаторным лечением
оказанием экстренной стоматологической помощи
репатриацией тела на родину
Данные услуги предоставляются через международную сервисную компанию, имеющую круглосуточный колл-центр и разветвленную сеть медицинских подрядчиков, позволяющие организовать медицинскую помощь в любое время суток в любой стране мире.
Страхование предпринимательских рисков
В условиях современной рыночной экономики любая предпринимательская деятельность сопряжена с риском возможных финансовых потерь (убытков).
Надежным инструментом, который может помочь предпринимателям сохранить устойчивое финансовое положение и уверенно планировать развитие своего бизнеса, является страхование.
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ ГАРАНТИРУЕТ ВАМ ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКОВ ОТ:
потери дохода (в том числе предполагаемого дохода),
дополнительных непредвиденных расходов, связанных с предпринимательством,
стихийного бедствия, в результате которого остановилось производство или не дошел груз с оплаченным Вами товаром,
пожара, взрыва,
неисполнения контрагентами своих договорных обязательств и другие события.
Застрахованы могут быть предпринимательские риски по договорам купли-продажи, мены, аренды (включая лизинг), найма, подряда, о возмездном оказании услуг, инвестиционные вложения (в том числе в жилищное строительство) и другие.
СТОИМОСТЬ СТРАХОВАНИЯ
Стоимость страхования зависит от вида и особенностей Вашей предпринимательской деятельности, возможного объема убытков, опыта Вашей работы и Ваших контрагентов в данной сфере и других факторов, влияющих на степень риска.
Страхование займов
Страхование займов направлено на защиту имущественных интересов как заемщика, так и кредитора, то есть застраховав свою ответственность перед банком за невозврат кредита, Вы подкрепляете свои обязательства гарантией, обезопасив тем самым себя от беспокойства на случай непредвиденных обстоятельств, которые могут помешать Вам выплатить долг банку.
Страховым случаем по страхованию займов признается факт полного или частичного невозврата Страхователем (заемщиком) банку-кредитору обусловленной кредитным договором суммы в предусмотренный срок.
Страхованием покрывается убыток кредитора, возникший в связи с неисполнением Страхователем своих обязательств в результате следующих событий:
смерть, ликвидация или банкротство;
инвалидность 1 или 2 группы;
перерыв в производстве вследствие непредвиденных Страхователем обстоятельств (пожар, взрыв, противоправные действия третьих лиц, стихийного бедствия);
нарушение контрагентами обязательств перед Страхователем по гражданско-правовым договорам при наличии договора страхования предпринимательского риска и пр..
Страховая сумма устанавливается в размере всей суммы задолженности Страхователя (включая проценты за пользование кредитом), подлежащей возврату по условиям кредитного договора.
Стоимость страхования определяется отдельно для каждого случая и зависит от множества факторов: суммы полученного кредита, вида и особенностей деятельности Страхователем, сроков исполнения обязательств, реальностью их исполнения, и других факторов, влияющих на степень риска.
Страхование грузов
Компании, имеющие широкую региональную сеть и поставляющие товар по всем направлениям, не могут обеспечить безопасность грузов на всей протяженности дороги.
Страхование освободит Вас от хлопот и гарантирует помощь в случае повреждения, гибели или хищения Вашего груза.
Страховая компания «Коммеск-Өмiр» предлагает три программы страхования:
Программа МИНИМУМ - полная гибель (утрата) всего или части груза, происшедшие в результате землетрясения, оползня, удара молнии, бури и других стихийных бедствий; пропажи перевозочного средства c грузом без вести; пожара, взрыва; аварии, крушения, столкновения; провала мостов, тоннелей;
Программа МЕДИУМ – повреждение, полная гибель (утрата) всего или части груза, происшедшие в результате событий, указанных в программе «Минимум».
Программа МАКСИМУМ – повреждение, полная гибель (утрата) всего или части груза происшедшие в результате событий, указанных в программе «Минимум», а также кражи, грабежа, разбоя.
По Вашему желанию груз может быть застрахован от других дополнительных рисков, не противоречащих законодательству.
При постоянном объеме перевозок компания-перевозчик может заключить с нами Генеральное соглашение страхования грузов, перевозимых им в течение определенного периода времени, с оформлением страхового полиса на каждую партию перевозимого груза.
НА КАКУЮ СУММУ СТРАХУЕТСЯ ГРУЗ?
Страхование груза осуществляется на сумму его реальной стоимости, которая может включать в себя все расходы по организации перевозки.
СТОИМОСТЬ СТРАХОВАНИЯ:
Стоимость страхования определяется в зависимости от характера груза, маршрута следования, средства транспорта, объема перевозок, специфики перевозки и других данных, определяющих степень страхового риска.
Ставки страховых премий (%% от страховой суммы) составляют:
при перевозке автотранспортом - от 0,15 до 0,25 при условии сопровождения охраной; от 0,30 до 0,45 без сопровождения;
при перевозке железнодорожным транспортом – от 0,2 до 0,35 без перегруза в пути следования; от 0,30 до 0,45 при наличии переруза из одного транспортного средства в другое;
при перевозке авиатранспортом – от 0,12 до 0,27. без перегруза в пути следования; от 0,2 до 0,28 при наличии перегруза и временного хранения на промежуточном складе;
при смешанных перевозках – от 0,25 до 0,45.
СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА
Выплата производится в течение 7-ми банковских дней после получения от Страхователя документов, подтверждающих возникновение страхового случая.
Страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда третьим лицам в результате аварийного загрязнения
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Объектом страхования является имущественный интерес лица, осуществляющего опасные виды хозяйственной и иной деятельности, связанный с его обязанностью, установленной гражданским законодательством Республики Казахстан, возместить вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих в результате ее аварийного загрязнения.
СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ
Страховым случаем признается факт наступления гражданско-правовой ответственности Страхователя, связанный с обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и (или) окружающей среде в результате ее аварийного загрязнения.
СТРАХОВАЯ СУММА
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, но не может быть менее 100 000 тенге.
СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
Ставка страховой премии устанавливается и определяется в зависимости от категории опасности объекта, объема ответственности Страховщика и других факторов, характеризующих степень риска.
СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА
Страховая выплата производится Страховщиком не позднее 30 рабочих дней со дня получения всех необходимых для осуществления выплаты документов.
СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА
Договор страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда третьим лицам в результате аварийного загрязнения заключается сроком на 12 месяцев.
Наличие данного договора страхования предоставляет возможность заключения Договора обязательного экологического страхования (Закон об обязательном экологическом страховании от 13 декабря 2005 года № 93-III ЗРК) в размере минимальной страховой суммы, установленный законом - 17 000 МРП.
Страхование гражданско-правовой ответственности экспедитора
Страхованию подлежит ответственность экспедитора, осуществляющего свою деятельность в соответствии с международными транспортными конвенциями, государственным транспортным законодательством, стандартными условиями предоставления услуг, одобренными Ассоциациями экспедиторов или положениями других договоров или соглашений, не противоречащих законодательству Республики Казахстан и одобренных Страховщиком.
ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ
Объектом страхования является имущественный интерес Страхователя, связанный с гражданско-правовой ответственностью, возникшей в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения им своих обязательств по договорам экспедирования грузов, причинения вреда личности или имуществу физического или юридического лица (в дальнейшем – Выгодоприобретатели).
СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ
Страховым случаем является возникновение ответственности Страхователя, связанной с обязанностью возмещения материального ущерба, причиненного Выгодоприобретателю за:
1) утрату или повреждение груза, а также вспомогательного оборудования, являющегося неотъемлемой его частью (контейнера, рефконтейнера, поддона, др.), если оно не принадлежит Страхователю, но находится в его ответственности на период перевозки;
2) финансовые потери, понесенные в результате:
задержки, невыполнения, частичного неисполнения Страхователем договорных обязательств;
доставки груза в нарушение инструкции поставки;
просрочки срока доставки /если в коносаменте сделана отметка грузоотправителя о доставке груза к определенному сроку;
неправильного заполнения, упущения в коносаменте или другом договоре перевозки или сопроводительном документе, что явилось причиной физической утраты или повреждения груза или неправильной его засылке;
гибель или ущерб здоровью, полное или частичное повреждение имущества лиц, не являющихся стороной по договору экспедиции, в процессе транспортировки груза, включая его терминальную обработку.
Возмещению подлежат расходы, произведенные Страхователем:
по реализации груза или дополнительные расходы, понесенные после любого происшествия, которое приводит или может привести к предъявлению претензии Страхователю;
по расследованию обстоятельств страхового случая или происшествия, последствия которого могут привести к возникновению страхового случая;
по защите интересов Страхователя в судебных и арбитражных органах;
по уменьшению сумм возможного ущерба, в том числе по очистке и/или ремонту поврежденного груза и/или имущества третьих лиц;
по пересылке груза по правильному адресу, если он был неправильно адресован Страхователем.
СТРАХОВАЯ СУММА
Устанавливается по согласованию сторон на основании планируемого объема экспедирования груза.
СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
Страховой тариф устанавливается в процентах от суммы валового фрахта и определяется в зависимости от специфики договоров экспедиции, периода страхования, видов грузов, географии перевозок, применяемых средств транспорта, объема страховой ответственности и других данных, определяющих степень страхового риска. Страховая премия (платеж) уплачивается Страховщику единовременно или в рассрочку, в виде периодических страховых взносов, платежом наличных денег или безналичным платежом.
СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА
Страховщик осуществляет страховую выплату в течение 15-ти банковских дней при условии наличия всех необходимых претензионных документов, а также признания Страховщиком со6ытия страховым случаем.
Страхование гражданско-правовой ответственности автоперевозчика
ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ Объектом страхования является имущественный интерес Страхователя, связанный с гражданско-правовой ответственностью за вред, причиненный им при выполнении обязательств по договору перевозки груза, осуществляемой в соответствии с конвенцией КДПГ (CMR), международными соглашениями и транспортным законодательством.
СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ
Страховым случаем является ответственность Страхователя, связанная с обязанностью возмещения материального ущерба, причиненного в процессе перевозки груза, за:
гибель/повреждение всего или части груза, происшедшие в результате пожара, взрыва, крушения, столкновения, дорожно-транспортного происшествия, опрокидывания перевозочного средства, противоправных действий третьих лиц, пропажи перевозочного средства без вести;
финансовые потери, понесенные клиентом в результате частичного или полного невыполнения Страхователем договорных обязательств, включая:
просрочку срока доставки груза;
выдачу груза в нарушение указаний о задержке выдачи;
неправильную доставку груза по вине служащих Страхователя (расходы по пересылке груза по правильному адресу);
неправильное заполнение, упущения в договоре перевозки или сопроводительном документе, что явилось причиной физической утраты или повреждения груза;
невыполнение письменных инструкций отправителя или получателя груза, касающихся перевозки;
вред, причиненный грузом третьим лицам (исключая сотрудников Страхователя), приведший к:
гибели или повреждению их имущества, загрязнению территории;
гибели, травме, заболеванию
расходы по оказанию медицинской помощи и на погребение.
СТРАХОВАЯ СУММА
Страховая сумма по каждому объекту страхования согласовывается между Страховщиком и Страхователем.
СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ Страховая премия рассчитывается на основании планируемого валового фрахта (объема перевозок), указанного в заявлении на страхование. Страховая премия уплачивается безналичным платежом или наличным платежом единовременно или в рассрочку.
СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА
Страховщик производит выплату Страхователю/Выгодоприобретателю в течение 10-ти банковских дней при условии наличия всех необходимых претензионных документов.
Авиационное страхование
АО «СК «Коммеск-Өмiр» осуществляет страхование авиационных рисков по следующим видам добровольного и обязательного страхования:
страхование воздушных судов от рисков полной гибели воздушного судна и повреждения отдельных его частей, систем и элементов конструкции;
страхование ответственности эксплуатанта воздушного судна за ущерб, причиненный третьим лицам в результате авиационного события при участии застрахованного воздушного судна;
страхование ответственности воздушного перевозчика за ущерб, причиненный жизни или здоровью пассажира, багажу, почте, грузу на борту воздушного судна и во время загрузки/разгрузки воздушного судна;
страхование от несчастного случая членов экипажа воздушного судна и другого авиационного персонала – ущерб, причиненный жизни и здоровью (смерть, инвалидность, временная потеря трудоспособности) во время исполнения ими служебных обязанностей (с начала предполетной подготовки до окончания послеполетных работ).
Страховые тарифы по каждому из видов авиационного страхования устанавливается в зависимости от типа воздушного судна, срока его эксплуатации, технического состояния, регионов выполнения полетов, выбранных рисков и т.д.
Виды страхования » Обязательные виды страхования
Обязательное экологическое страхование
Законом об обязательном экологическом страховании от 13 декабря 2005 года № 93-III с 1 января 2006 года физические и юридические лица, осуществляющие экологически опасные виды хозяйственной и иной деятельности, обязаны застраховать свою гражданско-правовую ответственность, связанную с возникновением обязанности, возместить вред, причиненный третьим лицам и (или) окружающей среде.
ЧТО ЯВЛЯЕТСЯ СТРАХОВЫМ СЛУЧАЕМ?
Факт наступления гражданско-правовой ответственности Страхователя, связанной с обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и (или) окружающей среде в результате ее аварийного загрязнения.
КАКОВ РАЗМЕР СТРАХОВОЙ СУММЫ?
Устанавливается соглашением сторон, но при этом должен составлять:
для физического лица, являющимся индивидуальным предпринимателем – не менее 5 150 000 тенге;
для юридического лица - не менее 66 950 000 тенге;
для юридического лица, если договор обязательного экологического страхования заключается только в части страхования гражданско-правовой за причинение вреда окружающей среде (при наличии договора страхования гражданско-правовой ответственности владельца объекта, деятельность которого связана с опасностью причинения вреда третьим лицам) – не менее 17 510 000 тенге.
КАКИЕ УСТАНОВЛЕНЫ ПРЕДЕЛЫ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ?
для индивидуального предпринимателя и юридического лица - 0,76%-2,65% от страховой суммы;
для юридического лица в части гражданско-правовой ответственности за причинение вреда окружающей среде - 0,59%-2,05% от страховой суммы.
НА КАКОЙ СРОК ЗАКЛЮЧАЕТСЯ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ?
На срок не менее двенадцати месяцев.
В КАКОМ РАЗМЕРЕ ОСУЩЕСТВЛЯЕТСЯ СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА?
За вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и (или) окружающей среде в результате ее аварийного загрязнения производится в течение 30-ти дней в размере реального вреда, но не более установленной договором страховой суммы.
ЮРИДИЧЕСКАЯ СПРАВКА
В соответствии со статьей 175 Кодекса Республики Казахстан об административных правонарушениях уклонение от заключения договора обязательного страхования лицом, обязанным в соответствии с законодательным актом Республики Казахстан об обязательном страховании заключить договор обязательного страхования, влечет штраф:
на должностных лиц в размере до 100 МРП;
на юридических лиц в размере до 1000 МРП.
Обязательное страхование работника от несчастного случая при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей
В соответствии с Законом РК «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей (согласно изменениям по Закону от 30.12.09)
Целью обязательного страхования работника от несчастных случаев является обеспечение защиты имущественных интересов работников, жизни и здоровью которых причинен вред при исполнении ими трудовых (служебных) обязанностей, посредством осуществления страховых выплат.
СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ
1. Страховым случаем является несчастный случай, происшедший с работником (работниками) при исполнении им (ими) трудовых (служебных) обязанностей в результате воздействия вредного и (или) опасного производственного фактора, вследствие которого произошли производственная травма, внезапное ухудшение здоровья или отравление работника, приведшие его к установлению ему степени утраты профессиональной трудоспособности, профессиональному заболеванию либо смерти, за исключением несчастных случаев:
1) происшедших при выполнении пострадавшим по собственной инициативе работ или иных действий, не входящих в функциональные обязанности работника и не связанных с интересом работодателя, в том числе в период междусменного отдыха и обеденного перерыва при работе вахтовым методом, а также в состоянии алкогольного опьянения, употребления токсических и наркотических веществ (их аналогов);
2) происшедших в результате преднамеренного (умышленного) причинения вреда своему здоровью или при совершении пострадавшим уголовного преступления;
3) происшедших из-за внезапного ухудшения здоровья пострадавшего, подтвержденного медицинским заключением, не связанного с воздействием опасных и (или) вредных производственных факторов;
4) повлекших временную нетрудоспособность работника.
Порядок определения размера вреда, страховая выплата по договору определяется в соответствии с требованиями Гражданского кодекса Республики Казахстан (Глава 47 § 2).
СТРАХОВАЯ СУММА
Страховая сумма определяется договором обязательного страхования работника от несчастных случаев, но не должна быть менее годового фонда оплаты труда всех работников на момент заключения договора обязательного страхования работника от несчастных случаев.
СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
Размер страховой премии (сумма денег, которую Страхователь обязан уплатить по договору) определяется соглашением сторон на основе тарифа. Уплата премии производится по согласованию сторон единовременно или в рассрочку в порядке и сроки, которые предусмотрены договором обязательного страхования ГПО работодателя.
Страховые тарифы дифференцированы по видам экономической деятельности в зависимости от класса профессионального риска (22 класса) и категории персонала и устанавливаются в пределах от 0,04% до 9,99% от страховой суммы.
Порядок отнесения видов экономической деятельности к классам профессионального риска (страховой тариф) устанавливается Правительством Республики Казахстан.
СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА
Договор обязательного страхования работника от несчастного случая при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей заключается в письменной форме сроком на 12 месяцев.
Страховой рынок: проблемы и оценки
В отечественной страховой отрасли продолжилось падение премий выплат, несмотря на рост активов и капитала. Кроме этого, по мнению службы кредитных рейтингов Standard & Poor’s, в данной отрасли наблюдается застой в ее развитии.
По данным Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН), совокупный объем активов страховых организаций на 1 сентября 2009 года составил 302 947,4 млн. тенге, что на 5,6% больше аналогичного показателя на 1 сентября 2008 года. Рост активов повлиял в сторону увеличения их доли к ВВП с 1,79% в 2008 году до 1,80% на 1 сентября 2009 года.
Необходимо заметить, что в структуре активов доля денег за год выросла в 2,1 раза, прочая дебиторская задолженность на 44,3%, ценные бумаги на 42,3%. Резко, как и в прошлый месяц, упала доля операций «обратное РЕПО» на 52,0%.
Сумма обязательств страховых (перестраховочных) организаций на отчетную дату составила 124 557,9 млн. тенге, что на 0,5% меньше, чем на аналогичную дату прошлого года. Объем страховых резервов, сформированных страховыми (перестраховочными) организациями для обеспечения исполнения принятых обязательств по действующим договорам страхования и перестрахования, составил 108 984,9 млн. тенге, что на 2,0% больше объема сформированных резервов на 1 сентября 2008 года. В прочих обязательствах наблюдалось еще большее снижение почти на 14,7%.
На 1 сентября 2009 года совокупный размер собственного капитала страховых организаций составил 178 389,5 млн. тенге, что на 10,3% больше, чем год назад, а по отношению к ВВП собственный капитал увеличился с 1,01% в 2008 году до 1,06%.
Снижение премий и выплат продолжилось
Согласно информации надзорного органа совокупный объем страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями по договорам прямого страхования за восемь месяцев составил 72 822,81 млн. тенге, что на 27,3% меньше объема, собранного за аналогичный период прошлого года.
Отношение страховых премий к ВВП на 1 сентября 2009 года тоже упало до 0,43%, с 0,62% на 2008 год.
В то же время объем страховых премий на душу населения на 1 сентября 2009 года уменьшился до 4610 тенге с 6765 тенге годом ранее.
На анализируемую дату объем страховых премий по обязательному страхованию увеличился за аналогичный период прошлого года на 1,5%, по добровольному личному страхованию увеличение составило 4,8%, по добровольному имущественному страхованию уменьшение равно 42,7%.
Объем страховых премий, собранных по отраслям страхования (life, non-life), на 1 сентября выглядел следующим образом: объем страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни», составил 5 381,3 млн. тенге, что на 46,5% больше, чем на аналогичную дату прошлого года. Доля страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни» в совокупных премиях, на отчетную дату составила 7,4%, против 3,7% на 1 сентября 2008 года.
За январь – август 2009 года объем страховых премий, собранных по отрасли «общее страхование», составил 67 441,5 млн. тенге, что на 30,1% меньше, чем за аналогичный период 2008 года.
Объем страховых премий, переданных на перестрахование, составил 37 360,0 млн. тенге, или 51,3% от совокупного объема страховых премий. При этом на перестрахование нерезидентам Республики Казахстан передано 47,7% от совокупного объема страховых премий.
Общая сумма страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями по договорам перестрахования, составляет 37 360,0 млн. тенге. При этом сумма страховых премий, принятых в перестрахование от нерезидентов Республики Казахстан, составляет 16 498,3 млн. тенге, или на 96,61% больше, чем годом ранее.
В общей сумме страховых премий, переданных на перестрахование, основную долю занимали премии по добровольному имущественному страхованию – 92,8%, по обязательному страхованию – 6,0%, по добровольному личному страхованию – 1,2%.
На 1 сентября 2009 года даже в поступлении страховых премий было снижение на 6,6%, а доля в общем объеме страховых премий выросла с 13,7% до 30,8% на 1 сентября 2008 года. В поступлении страховых премий в добровольном имущественном страховании на эту же дату произошел резкий спад на 78,2%, а доля за анализируемый год упала с 73,3% до 38,2%. Тенденция падения в добровольном личном страховании была очень низкой - всего 0,01%, но доля увеличилась с 13,0% до 31,0%.
Общий объем страховых выплат, произведенных за восемь месяцев 2009 года, составил 16 669,52 млн. тенге, снизившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 58,3%. При этом доля страховых выплат за счет возмещения по перестрахованию от перестраховочных организаций составила 30,5% (5 077,2 млн. тенге).
В рассматриваемом периоде наблюдается увеличение уровня концентрации страхового рынка по страховым премиям и уменьшения по страховым выплатам. На долю 5 крупнейших страховых компаний приходится 56,5% совокупных страховых премий и 49,5% страховых выплат, когда год назад эти показатели составляли 51,5% и 49,5%.
Доля пяти крупнейших страховых компаний в совокупных активах страхового рынка составила 52,6%, когда год назад эта доля была 56,0%. Собственный капитал пяти крупных страховых компаний вырос до 61,2% с 57,6% на 1 сентября 2008 года.
Отраслевые проблемы
В подробном отчете Standard & Poor’s говорится о том, что казахстанская страховая отрасль еще недостаточно зрелая хотя бы потому, что порядка 3/4 ныне действующих страховщиков не прилагают действенных, профессиональных усилий к развитию своего бизнеса в этой стране на долговременной основе.
Как считают в Standard & Poor’s, это проявляется, в частности, в значительной концентрации собираемых страховых премий в руках ведущих страховщиков страны. Слишком многие казахстанские страховщики стараются использовать разного рода юридические и бухгалтерские уловки для получения краткосрочной прибыли — даже ценой подрыва доверия к отрасли и нанесения вреда ее долгосрочной репутации. Растет число судебных дел, в которых страховщики оспаривают правомерность крупных, но, по всей видимости, обоснованных страховых требований. В стремлении повысить текущую прибыль хотя бы временно страховщики отказываются признавать вероятную полную стоимость заявленных, но не оплаченных убытков или истинную стоимость произошедших, но не заявленных убытков. Поэтому создается впечатление, что слишком многие лицензированные страховщики, работающие на этом молодом рынке, стремятся лишь к одному: использовать денежный поток от страховой деятельности для инвестиций. Во многих случаях целью является всего лишь обеспечение «налогового убежища» для корпоративных собственников и страховщиков.
По оценке службы кредитных рейтингов, выполняемая страховыми компаниями функция «налоговых убежищ» в Казахстане весьма значительна. По сути дела крупные казахстанские корпорации и группы имеют возможность на законных основаниях избегать уплаты 20% (до 1 января 2009 года — 30%) налога на прибыль предприятий. Эта схема выглядит так: крупная компания платит завышенную «премию» кэптивной страховой компании, после чего искусственно раздутая прибыль от страховой деятельности этой компании облагается налогом по специальной единой ставке для страховщиков, составляющей 4% премий брутто.
Неустойчивость казахстанской экономики впервые годы после получения независимости позволяет сделать предположение о вынужденности такого рода структур: они обеспечивали компаниям-членам групп взаимную поддержку и создавали необходимую опору для развития коммерческого сектора и финансовых услуг в этой стране. Однако обстоятельства, которые в прошлые годы способствовали бурному развитию страховой отрасли, в настоящее время утратили свое значение. Деструктивное воздействие налогового режима проявляется повсеместно и мешает формированию открытого страхового рынка, особенно наиболее прибыльных в Казахстане сегментов этого рынка — страхований коммерческих и промышленных рисков. Стремление избежать налогообложения заставляет многих представителей казахстанского корпоративного сектора направлять свои расходы на страхование в аффилированные, кэптивные страховые компании, независимо от их технической компетенции и качества услуг.
Чрезмерное использование кэптивных страховых услуг, с одной стороны, препятствует проникновению на рынок новых игроков, а с другой — способствует тому, что у самих страховщиков со временем вырабатывается излишняя самоуспокоенность, мешающая им оперативно реагировать на меняющиеся потребности рынка. Что касается сотрудников компаний, то зачастую они покупают полисы личного страхования (в частности, обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев) у тех же кэптивных страховщиков, обслуживающих их работодателей.
Страховой рынок: проблемы и оценки
Это также затрудняет формирование динамичного рынка страхования, превращая его в ряд отдельных бизнес-блоков, среди которых преобладают кэптивные страховые. По этой же причине ежегодная величина клиентооборота между конкурирующими страховщиками невелика. Вот почему Standard & Poor's приветствует намерение правительства, выраженное в новом Налоговом кодексе, принятом в декабре 2008 года, устранить к 2015 году деструктивный эффект нынешнего порядка налогообложения страховщиков. Служба ожидает, что эти меры будут способствовать созданию более развитого и совершенного страхового рынка.
Введение
Сегодня страхование является одним из важнейших инструментов, обеспечивающих общую экономическую безопасность и стабильность, раз-витие предпринимательства, эффективную защиту от многочисленных при-родных, техногенных и иных рисков.
Финансовый кризис стихийно затронул все сферы деятельности нашей страны. Идут массовые сокращения на предприятиях и в компаниях, в том числе крупных, возникают проблемы в банковской системе. В такой ситуа-ции первостепенно важным становится снижение собственных финансовых рисков, сохранение сбережений, финансовая стабильность семьи. Наиболее надежным и, пожалуй, самым актуальным на сегодняшний день финансовым инструментом, позволяющим снизить собственные риски, сохранить накоп-ленное и обезопасить сове финансовое будущее, является страхование.
Сегодня такой консервативный инструмент как страхование выходит на первый план и наравне конкурирует с банковскими депозитами лишь с одним отличием: инвестиционный портфель страховой компании на 40-50% состоит из облигаций, в том числе государственных. Такая диверсификация финансовых рисков страховых компаний позволяет гарантировать своим клиентам максимальную надежность их вложений. Клиенты, в свою очередь, не только создают накопления на пенсию, образование детям и т.д., но и соз-дают себе дополнительный актив на случай самых непредвиденных обстоя-тельств
Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, опреде-ленная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи вы-ступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объек-тивная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бес-перебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной по-мощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоя-тельств.
Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соот-ветствующих услуг.
Страховой рынок - это сфера специфических экономических отноше-ний, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, вы-годоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного на-ступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценно-стей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и стра-ховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денеж-ных взносов (страховых премий).
Кризис, начавшийся в США в конце 2006 - начале 2007 года, уже ока-зал огромное влияние на мировую экономику, а последствия разрушитель-ных изменений еще только предстоит оценить. Крах крупнейших финансо-вых институтов, нестабильность ведущей экономики мира, скорость распро-странения и проникновения кризисных процессов во все секторы реальной экономики позволяют сравнивать этот кризис с Великой депрессией в США в 30-х, но его влияние безусловно будет более масштабным и коснется всей мировой экономической системы. Сам финансовый кризис далек от завер-шения, но кое-какие выводы уже можно сделать.
Таким образом, выбранная тема дипломной работы является актуаль-ной.
Цель работы - исследование влияния кризиса на развитие страхового рынка в России и в мире.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Охарактеризовать мировой страховой рынок;
2. Исследовать тенденции развития мирового страхового рынка;
3. Выявить проблемы развития мирового страхового рынка в докризис-ной ситуации;
4. Дать характеристику страхового рынка России;
5. Рассмотреть тенденции развития страхового рынка России;
6. Выявить проблемы развития страхового рынка России;
7. Изучить изменение, тенденции и перспективы развития мирового страхового рынка;
8. Показать изменение, тенденции и перспективы развития российского страхового рынка;
9. Оценить ущерб страховых компаний в кризисной ситуации.
Объект исследования - страховой рынок России и мира.
Предмет исследования - влияние финансового кризиса на страховой рынок России и мира.
Список литературы
1. Закон РФ от 27 ноября
2. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: Волтерс Клу-вер, 2007.
3. Абрамов В.Ю., Рыбкин И.В., Григорьева О.Н., Брызгалов Д.В., Цы-ганов А.А., Колесниченко Н.А. Развитие агентской сети страховой компании. Методическое пособие. Книга 2. - М.: БДЦ-пресс, 2006.
4. Адамчук Н.Г., Асабина С.Н., Клоченко Л.Н., Турбина К.Е. и др. Теория и практика страхования. - М.: Анкил, 2003.
5. Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. - М.: МГИМО, 2004.
6. Алтаев В.Б. К вопросу о законодательных проблемах страхового рынка при вступлении России в ВТО // Нормативное регулирование страховой деятельности. Документы и комментарии. - 2007. - N 2.
7. Бендукидзе К. Вертикальная интеграция работает только на несо-вершенных рынках. // Эксперт. - 2003. - № 2.
8. Бобыльков К. Рынок, отмытый от грязи // Эксперт. - 2005. - № 39.
9. Бондаренко А.А. Основные итоги развития российского страхового рынка в 2006 году // Управление в страховой компании. - 2007. - N 2.
10. Бондаренко А.А. Предварительные итоги развития российского страхового рынка в 2006 году // Организация продаж страховых продуктов. - 2007. - N 2.
11. Бондаренко А.А. Слияния и поглощения на российском страховом рынке в 2006 году // Управление в страховой компании. - 2007. - N 2.
12. Брызгалов Д.В. Саморегулирование как важнейший механизм эф-фективного управления страховой компанией и страховым рынком // Управление в страховой компании. - 2007. - N 3.
13. Васильев Е.И. Проблемы организации деятельности кэптивных страховых компаний // Управление в страховой компании. - 2007. - N 3.
14. Глобализация и мировые рынки товаров, услуг и капиталов: Сбор-ник научных статей / Под ред. Б. М. Смитиенко, В. К. Поспелова - М.: ФА, 2004.
15. Дедиков С.В., Шумилин А.А. Факторы оценки надежности пере-страховочных компаний на российском страховом рынке // Финан-сы. - 2007. - N 1.
16. Жилкина М. Государственное регулирование страхового рынка в зарубежных странах // Финансовая газета. - 2007. - N 42.
17. Зубец А.Н. Особенности рынка ОСАГО // Организация продаж страховых продуктов. - 2007. - N 1.
18. Коломин Е. Страховой рынок России: тенденции развития // Финан-совая газета. - 2008. - N 22.
19. Кудрина М.В. Новый продукт на IT-страховом рынке России // Фи-нансовый менеджмент в страховой компании. - 2006. - N 4.
20. Лайков А.Ю. Страховые брокеры и консультанты как главное звено рыночного механизма защиты интересов потребителей страховых услуг. (тезисы выступления на Объединенной конференции страхо-вых брокеров). - М., 2004.
21. Лояк Ф. Единый страховой рынок: состояние и перспективы / IN RE. - 2006. - № 4.
22. Ломакин В.К. Мировая экономика. - М.: Финансы, 2003.
23. Мовсесян А. Информационно-финансовый подход к экономической интеграции / Вопросы экономики. - 2001. - № 7.
24. Обухов Н. Проблемы геоэкономики /Экономист. - 2003. - № 10.
25. Романова А.А. Продукты unit-linked life insurance на азиатском рын-ке // Организация продаж страховых продуктов. - 2007. - N 3.
26. Рыбаков С.И. Поиск оптимального механизма функционирования российского страхового рынка // Финансовый менеджмент в страхо-вой компании. - 2008. - N 2.
27. Рынок страхования в г. Москве: текущее состояние и перспективы дальнейшего развития. Аналитический обзор. - М., 2008.
28. Савин С. Современные тенденции международного страхового рын-ка // Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2008. - N 49.
29. Смирнова М.Б. Страховое право. - М.: Юстицинформ, 2007.
30. Смирнов И.Е. Управление активами на страховом рынке // Управле-ние в страховой компании. - 2007. - N 3.
31. Страховой рынок - 2009. Аналитический обзор. - М., 2009.
32. Сушенцев Я. Экономия в дуэте // Русский полис. - 2005. - № 4.
33. Турбина Е. К. Тенденции развития мирового рынка страхования. - М.: Анкил, 2002. С.256.
34. Фадеева А., Поляков А. Театр демпинговых действий // Русский по-лис - 2005 - № 3.
35. Фарр Дж. Регулирование страхования и защита потребителя / Стра-ховое ревю. - 2005. - № 7.
36. Цыганов А.А. Управление услугами деловой инфраструктуры стра-хового рынка // Управление в страховой компании. - 2007. - N 1.
37. Шапран В. Инстинкт поглощения. Источник: http://www.in-sure.ru/ru/basic/journal/archive/2004/4/doc56521.html
38. Шестаков А. Английский страховщик продает бизнес // Коммер-сант. 2001. - № 11.
39. Шишков Ю. Россия в глобализируемой системе международных хо-зяйственных связей / Российский экономический журнал. - 2003. - № 9-10.
Актуальные проблемы развития страховой посреднической деятельности и пути их решения
Алексей Лайков
к.э.н., доцент, директор страховой и перестраховочной брокерской компании «РИФАМС»
Заместитель Председателя Правления АПСБК
После истечения срока действия Концепции развития страхования в Российской Федерации (одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября
К настоящему моменту достаточно четко обозначились два принципиальных подхода к выбору путей развития отечественного страхования:
подход, основанный на преимущественном развитии обязательных видов страхования за счет средств потребителей, т. е. на «принудительном» страховании;
подход, основанный на преимущественном развитии добровольных видов страхования в сочетании с достаточно ограниченным количеством обязательных видов.
В рамках этих концептуальных подходов страховые посредники занимают принципиально разное место и играют разную роль. Дело в том, что основанные на этих подходах модели рынка по разному решают одну из главных задач рыночных отношений — вовлечение в сферу этих отношений потребителей. В случае преимущественно «принудительной» модели закон как внешний стимул обязывает потребителей вступать в страховые отношения вне зависимости от их желания, то есть фактически без учета их интересов. В случае преимущественно «добровольной» модели внешнее принуждение отсутствует, вовлечение потребителей в страховые отношения происходит на основе учета их интересов и сочетания этих интересов с интересами поставщиков страховых услуг.
В рамках преимущественно «принудительной» модели рыночных отношений основное внимание поставщиков страховых услуг уделяется переделу клиентской базы. Конкуренция является здесь не механизмом развития рынка, а средством перераспределения источников и ресурсов существования поставщиков страховых услуг. Соответственно, страховые посредники, роль которых заключается, главным образом, в вовлечении в орбиту страховых отношений новых клиентов, играют на таком рынке второстепенную роль. Такой застойный подход фактически реализуется в действующей практике нормативно-правового регулирования страховых посредников в РФ, а некоторые проекты в области страхового законодательства содержат нормы, направленные на дальнейшее ограничение деятельности страховых посредников в будущем.
Однако в силу макроэкономических условий развития страхования перспективы реализации преимущественно «принудительной» модели российского страхового рынка являются весьма ограниченными. Поэтому и окончательное превращение страховой посреднической деятельности во вспомогательное средство, применение которого подчиняется интересам страховщиков, прямо противоречит задачам построения в нашей стране эффективной системы защиты от рисков. Реальное развитие страховых отношений возможно только на основе преимущественного развития добровольного страхования, в котором страховые посредники играют ведущую роль.
Независимый страховой посредник (страховой брокер) — ключевая фигура современного страхового рынка. Практически все договоры прямого страхования (за исключением ситуации с кэптивными страховыми компаниями) по более или менее крупным объектам поступают в страховые компании с участием посредников брокеров; практически все страховые и перестраховочные компании и в России и в мире размещают и реализуют свои перестраховочные программы через перестраховочных брокеров. Таким образом, брокеры играют ведущую роль во всей системе страховых отношений, и в реальности участники рынка активно пользуются их услугами. Страховые посредники — важнейшая движущая сила развития современного страхования. Мировой опыт показывает, что страховые отношения более всего развиты в тех странах, где страховая посредническая деятельность получила наибольшее развитие.
Однако в настоящее время деятельность страховых посредников и, прежде всего, страховых брокеров сталкивается в России с серьёзными проблемами. В свою очередь, нерешённость этих проблем становится серьёзным препятствием на пути здорового развития отечественного страхования в целом.
Фактическое исключение страховых брокеров из операций по прямому страхованию
Фактическое исключение страховых брокеров из операций по прямому страхованию является следствием того, что статья 8 действующего в настоящее время закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон) налагает необоснованный запрет на выполнение брокером функций страхового агента. Фактически, в настоящее время брокер при операциях по прямому страхованию не может выступать представителем страховщика, выполнять ряд вытекающих из этого важных функций и получать от страховщика комиссионное вознаграждение.
Такое положение расходится со сложившейся практикой делового оборота на страховых рынках и современным международным опытом осуществления и регулирования брокерской деятельности, выраженным в рекомендациях Всемирной федерации страховых посредников (WFII) и Европейской федерации страховых посредников (BIPAR). Кроме того, это противоречит интересам отечественных потребителей страховых услуг, которые в силу ряда причин не готовы уплачивать брокерам вознаграждение за их услуги:
в настоящее время у потребителей не сформирован источник покрытия затрат на оплату услуг брокеров, так как остается нерешенным вопрос о включении этих расходов в состав затрат, относимых на себестоимость выполняемых ими работ (оказываемых услуг);
согласно сложившейся практике делового оборота и учетной политике потребителей страховых услуг основная часть брокерского вознаграждения традиционно уплачивалась страховщиками;
платежеспособность большинства потенциальных потребителей страховых услуг ограничена, и они пока не готовы нести дополнительные (в их понимании) расходы в виде оплаты брокерского вознаграждения.
Вследствие искусственных препятствий, созданных действующей редакцией Закона, становится практически невозможным широкое использование услуг профессиональных брокеров потенциальными потребителями. В условиях ассиметричности рыночной информации о реальном состоянии страховщиков, информационной закрытости поставщиков страховых услуг, неразвитости и неэффективности общественных и государственных институтов защиты интересов потребителей фактическое исключение профессиональных брокеров из сферы прямого страхования негативным образом отражается на потребителях, лишая их практически единственного реального инструмента защиты своих интересов. Это, в свою очередь, усугубляет недоверие потенциальных потребителей к страхованию, сдерживает спрос и оказывает серьезное тормозящее влияние на развитие страхового рынка.
Фактическое исключение брокеров из прямого страхования противоречит коренным интересам развития отечественного страхования в целом и особенно — страхования в его добровольной форме. В настоящее время уровень развития главных производительных сил российского страхового рынка (страховых посредников) значительно ниже уровня 10-летней давности: вследствие экономического спада первой половины 90-х годов прошлого века общее количество страховых посредников сегодня примерно в 2 раза меньше, чем в 1995 году.
К чисто количественному ослаблению производительных сил рынка ст. 8 Закона в ее нынешней редакции добавила качественные ограничения, запрещая брокерам выполнять функции агентов. Напротив, на развитых зарубежных страховых рынках распространенной является практика не только представления брокерами интересов страховщиков, но и предоставления страховщиками брокерам определенным образом регламентированных андеррайтерских полномочий в форме лайнслипов (line slips), binding authorities и broker covers.
Такая практика способствует развитию страховых отношений за рубежом, и ее применение на отечественном страховом рынке во многом позволит решить проблемы его развития. Для компенсации количественного и качественного ослабления главных производительных сил отечественного страхового рынка, а также для выхода операций по реальному страхованию в России на устойчивую траекторию развития снятие необоснованных ограничений на выполнение брокерами функций страховых агентов представляется необходимым.
Незащищенность результатов деятельности страховых посредников во взаимоотношениях со страховыми компаниями
На современном этапе развития отечественного страхового рынка довольно распространенной является практика, когда страховые компании пытаются присвоить результаты деятельности страховых посредников, существующие в форме созданной (создаваемой) ими клиентской базы. При этом страховщик использует готовые результаты проделанной страховым посредником работы, заключающиеся в выявлении наиболее актуальных страховых потребностей страхователя и их формализации в основных условиях программы страхования.
Другой разновидностью подобной практики является присвоение уже действующего страхового портфеля, когда при возобновлении договоров страхования страховая компания вступает в непосредственное взаимодействие со страхователем, отказывая посреднику в выплате причитающегося ему вознаграждения или пытаясь снизить его до заведомо неприемлемого для посредника уровня.
Такая ситуация серьёзно препятствует полноценному развитию страховых посредников и рынка в целом. Во-первых, у потребителей страховых услуг снижается заинтересованность в использовании услуг страховых посредников. Во-вторых, когда страховой посредник не получает адекватной компенсации произведенных затрат, нарушается процесс его воспроизводства как субъекта предпринимательской деятельности.
Неэффективный режим налогообложения операций страховых посредников
Отличительной особенностью современной практики взаимоотношений государства и страховых посредников является фактически полное отсутствие внимания государства к вопросам стимулирования страховых агентов и брокеров. Особенно ясно это проявляется в неэффективности налогообложения страховой посреднической деятельности. Существующий режим налогообложения операций страховых посредников является одной из главных причин, вызывающих дефицит финансовых ресурсов у страховых посредников и обусловливающих недостаточную устойчивость страховой посреднической деятельности.
Согласно действующему налоговому законодательству, страховые премии освобождены от обложения НДС в соответствии с подпунктом 7 пункта 3 статьи 149 Налогового кодекса РФ. В то же время вознаграждение, получаемое страховыми посредниками, является объектом налога на добавленную стоимость. Это противоречит теории страхования и зарубежному опыту налогообложения операций на страховом рынке и лишает отечественных страховых посредников 18 % их доходов.
Кроме того, существующий порядок исчисления и уплаты страховыми посредниками налога на прибыль (метод начисления), который реализуется «независимо от фактического поступления денежных средств» (статья 271 Налогового Кодекса РФ), также серьезно ухудшает финансовое положение и, особенно, финансовую устойчивость тех из них, которые не работают по «упрощенной» схеме налогообложения. Таким образом, порядок налогообложения негативным образом влияет на наиболее перспективных с точки зрения развития бизнеса страховых посредников.
В условиях низкой и нестабильной платежеспособности потребителей деятельность страховых посредников по развитию рынка характеризуется крайней неравномерностью поступления доходов. В целом следует отметить, что неравномерность получения доходов — это важная особенность данного вида бизнеса в принципе. Поэтому международная практика делового оборота предусматривает предоставление страховщиками страховым посредникам так называемых premium payment warranties (отсрочек по уплате страховых премий), которые могут доходить до 180 дней. В настоящее время в нашей стране на общую неравномерность получения доходов страховыми посредниками, вытекающими из самого содержания этой деятельности, дополнительно накладываются особенности, обусловленные проблемами с платежеспособностью потребителей.
В этой ситуации страховые посредники, уплатив налоги авансом, нередко оказываются лишенными необходимых средств для своего развития вследствие последующего неисполнения или необязательного исполнения потребителями своих финансовых обязательств, которое, в свою очередь, зачастую является следствием общей макроэкономической неопределённости. Такое положение является прямым следствием применения к страховым посредникам порядка исчисления и уплаты налога на прибыль, который не учитывает реальные рыночные условия их деятельности.
Существующий порядок уплаты налога на прибыль оказывает серьезное сдерживающее влияние на бизнес страховых посредников, подрывая возможности его планомерного развития и заинтересованность страховых посредников в увеличении его объемов.
Совершенствование механизма регулирования и пути стимулирования деятельности страховых посредников
Правовое регулирование и договорное обеспечение посреднической деятельности должны соответствовать потребностям решения страховыми посредниками актуальных задач развития реального страхования в нашей стране и тем бизнес процессам, с помощью которых эти решения могут быть достигнуты. Анализ современных рыночных отношений показал, что рынку необходимы и страховые посредники, которые являются представителями только страховщиков, и независимые страховые посредники, которые обладают возможностью представлять в страховых сделках и страхователей, и страховщиков.
В связи с этим наиболее целесообразной представляется адаптация к российским условиям положительного зарубежного опыта регулирования посреднической деятельности, и, прежде всего, опыта ЕС. Именно современный зарубежный опыт может стать реальной основой для создания эффективного механизма правового регулирования деятельности страховых посредников, отвечающего цели и задачам развития отечественного страхования.
В настоящее время правовое регулирование посреднической деятельности в подавляющем большинстве европейских стран базируется на Директиве ЕС о страховой посреднической деятельности от 9 декабря 2002 года — Directive 2002/92/ЕС. В соответствии с п.(10) Преамбулы и ст. 2 Главы 1 Директивы ЕС от 9 декабря 2002 года, а также с учетом опыта развитых в страховом отношении стран (Великобритания, Ирландия, Нидерланды, Швеция, Швейцария и др. страны с наиболее высоким уровнем проникновения) можно полагать, что для достижения целей эффективного развития современного российского страхового рынка на нем должны действовать посредники двух типов:
«Связанный» страховой посредник (агент) — страховой посредник, обеспечивающий организацию страховой защиты интересов потребителей страховых услуг, представляя одного или нескольких страховщиков, которые несут полную ответственность за его действия.
Независимый страховой посредник (брокер), действующий в интересах страховщиков и/или других лиц, осуществляя разработку программ защиты от рисков, подбор потребителей (страхователей) и поставщиков (страховщиков) страховых услуг, заключение, исполнение, расторжение и возобновление соответствующих договоров между ними.
Независимые посредники обычно подлежат обязательной регистрации, и их деятельность контролируется государством или уполномоченными им структурами. К связанным посредникам в странах ЕС обычно применяется упрощённый порядок регистрации. Он реализуется, например, в форме уведомления, направляемого страховой компанией принципалом в государственный надзорный орган или иную уполномоченную структуру о том, что связанный страховой посредник отвечает всем предъявляемым к нему требованиям и что данная страховая компания несёт полную ответственность за действия связанного страхового посредника от её имени.
Учитывая, что страховая компания принципал по российскому законодательству несёт перед клиентом всю полноту ответственности за действия своего связанного посредника, представляется, что каких-либо особых требований к регистрации связанных посредников в современных российских условиях можно не предъявлять.
Страховые представители — штатные сотрудники страховщиков — действующие только от имени одной страховой компании и под ее полную ответственность, к страховым посредникам не относятся.
Такая «конфигурация» форм осуществления страховой посреднической деятельности соответствует и актуальным задачам развития массовых видов страхования(в том числе в обязательной форме), и задачам реализации индивидуального подхода к удовлетворению потребностей страхователей, преодоления кризиса доверия на отечественном страховом рынке. В самой же системе договоров, обеспечивающих страховую защиту, должна реализовываться ведущая роль страхового посредника по оптимальному сочетанию интересов потребителей и поставщиков страховых услуг.
В настоящее время, с точки зрения содержания стоящих перед отечественным страхованием задач, российский страховой рынок представляет собой более сложное явление, чем рынки развитых европейских стран. В российских условиях наиболее целесообразной представляется политика поэтапного введения норм регулирования, в принципе соответствующих требованиям Директивы ЕС по страховым посредникам. Порядок допуска страховых посредников для работы на рынке должен совершенствоваться на основе специальной программы формирования и развития современных форм посреднической деятельности, которая должна быть частью новой концепции развития отечественного страхования.
В процессе поэтапного совершенствования правовых основ регулирования страховой посреднической деятельности в нашей стране представляется целесообразным, прежде всего, устранить существующий в Законе «Об организации страхового дела» запрет на выполнение страховыми брокерами функций страховых агентов при сохранении существующей классификации страховых посредников (страховые агенты и страховые брокеры). В дальнейшем российская законодательная и нормативно-правовая база должна быть приведена в соответствие с современными стандартами регулирования страховой посреднической деятельности, содержащимися в Директиве ЕС о страховой посреднической деятельности от9 декабря 2002 года, с учетом особенностей национального страхового рынка. Это предполагает выделение двух типов страховых посредников («связанных» и независимых).
В целях защиты интересов страховых посредников следует признать положение о праве собственности страховых посредников на создаваемую ими клиентскую базу существенным условием договора, заключаемого страховщиками со страховыми посредниками, и внести соответствующие изменения в законодательство.
Кроме того, для защиты интересов клиентов страховых посреднических организаций представляется целесообразным реализовать меры по страхованию ответственности страховых посредников, введению дифференцированных требований к размерам их уставных капиталов и — в долгосрочной перспективе — по введению практики открытия и функционирования отдельных банковских счетов для средств, принадлежащих клиентам страховых посредников.
Для стимулирования деятельности страховых посредников, расширения и повышения устойчивости её воспроизводственной базы необходимо принять ряд законодательных мер по совершенствованию налогообложения. В частности, следует исключить деятельность страховых посредников по представлению интересов страхователей и/или страховщиков из сферы применения (обложения) налога на добавленную стоимость (НДС), предоставить страховым посредникам возможность для целей налогообложения исчислять доходы, исходя из фактического поступления денежных средств.
В целом, совершенствование страхового и налогового законодательства в указанном выше направлении будет способствовать активизации главных производительных сил отечественного страхового рынка и станет важным фактором развития реального страхования в нашей стране.
© Энциклопедия «ЭКСПЕРТИЗА СТРАХОВОГО РЫНКА», 2007
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ЗАКОН
ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ,
от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ,от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 20.07.2004 N 67-ФЗ,
от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ,от 21.07.2005 N 104-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ,
от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ,от 30.10.2009 N 243-ФЗ, от 22.04.2010 N 65-ФЗ,
от 27.07.2010 N 226-ФЗ, от 29.11.2010 N 313-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ)
Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Законом
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.
2. Отношения, указанные в пункте 1 настоящей статьи, регулируются также федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, принятыми в соответствии с настоящим Законом.
В случаях, предусмотренных настоящим Законом, федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции могут принимать нормативные правовые акты.
3. Для целей настоящего Закона федеральные законы и иные нормативные правовые акты, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, являются составной частью страхового законодательства.
4. Действие настоящего Закона распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений.
5. Действие настоящего Закона не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках и страхованию экспортных кредитов от коммерческих и политических рисков, осуществляемому государственной корпорацией, которой право на осуществление такой деятельности предоставлено федеральным законом, на основании которого она создана.
(п. 5 введен Федеральным законом от 20.07.2004 N 67-ФЗ, в ред. Федерального закона от 17.05.2007 N 83-ФЗ)
6. Действие настоящего Закона распространяется на страховые организации, осуществляющие обязательное медицинское страхование, с учетом особенностей, установленных Федеральным законом "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации".
(п. 6 введен Федеральным законом от 29.11.2010 N 313-ФЗ)
Статья 2. Страхование и страховая деятельность (страховое дело)
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
2. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Статья 3. Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Задачами организации страхового дела являются:
проведение единой государственной политики в сфере страхования;
установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
2. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
3. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
4. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
а) субъекты страхования;
б) объекты, подлежащие страхованию;
в) перечень страховых случаев;
г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
ж) срок действия договора страхования;
з) порядок определения размера страховой выплаты;
и) контроль за осуществлением страхования;
к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
л) иные положения.
Статья 4. Объекты страхования
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.
4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).
5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования и иных предусмотренных федеральными законами случаев) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.
(в ред. Федерального закона от 08.11.2007 N 256-ФЗ)
Статья 4.1. Участники отношений, регулируемых настоящим Законом
(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:
1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2) страховые организации;
3) общества взаимного страхования;
4) страховые агенты;
5) страховые брокеры;
6) страховые актуарии;
7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора);
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
(пп. 8 введен Федеральным законом от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
2. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.
Абзац второй пункта 2 статьи 4.1 в части аттестации страховых актуариев вступил в силу с 1 июля 2006 года.
Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.
Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.
3. Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела - юридического лица должно содержать:
1) указание на организационно-правовую форму субъекта страхового дела;
2) указание на вид деятельности субъекта страхового дела с использованием слов либо "страхование" и (или) "перестрахование", либо "взаимное страхование", либо "страховой брокер", а также производных от таких слов и словосочетаний;
3) обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела.
(п. 3 в ред. Федерального закона от 21.07.2005 N 104-ФЗ)
4. Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полностью обозначение, индивидуализирующее другой субъект страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.
(п. 4 введен Федеральным законом от 21.07.2005 N 104-ФЗ)
Статья 5. Страхователи
1. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
2 - 3. Утратили силу. - Федеральный закон от 10.12.2003 N 172-ФЗ.
Статья 6. Страховщики
1. Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.
(п. 1 в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
2. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Специализация страховых организаций, созданных до вступления в силу Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ, по осуществлению страхования в соответствии с данной статьей должна быть завершена не позднее 1 июля 2007 года. О последствиях невыполнения указанных требований см. пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ.
Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктом 1 статьи 4 настоящего Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктом 2 и подпунктом 2 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона.
(п. 2 в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
2.1. Страховщики должны создать условия для обеспечения сохранности документов, перечень которых и требования к обеспечению сохранности которых устанавливаются федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (далее - орган страхового регулирования).
(п. 2.1 введен Федеральным законом от 22.04.2010 N 65-ФЗ)
Правила, установленные абзацем 1 пункта 3, в части, касающейся запрета на осуществление страхования по отдельным видам, не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) на день вступления в силу Федерального закона от 20.11.1999 N 204-ФЗ, если при этом осуществление соответствующих видов страхования разрешено им лицензиями, выданными до указанного дня. - Федеральный закон от 20.11.1999 N 204-ФЗ.
3. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
В целях настоящего Закона иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации.
(абзац введен Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25 процентов, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
Указанный выше размер (указанная выше квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.
Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) не будет превышен при их совершении.
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.
Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
(п. 3 введен Федеральным законом от 20.11.1999 N 204-ФЗ)
Правила, установленные абзацем 1 пункта 4, не распространяются на страховые организации с иностранными инвестициями, созданные до дня вступления в силу Федерального закона от 20.11.1999 N 204-ФЗ. - Федеральный закон от 20.11.1999 N 204-ФЗ.
4. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.
Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения органа страхового надзора. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации, указанный в пункте 3 настоящей статьи.
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
(п. 4 введен Федеральным законом от 20.11.1999 N 204-ФЗ)
5. Правила, установленные абзацами первым, шестым и седьмым пункта 3 и пунктом 4 настоящей статьи, а также пунктом 5 статьи 32.1 настоящего Закона, не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) государств - членов Европейских сообществ, являющихся сторонами Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, от 24 июня 1994 года, или имеющие долю таких иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов.
(п. 5 введен Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
Статья 7. Порядок регулирования деятельности общества взаимного страхования
(в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
Деятельность обществ взаимного страхования регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, федеральным законом о взаимном страховании и другими федеральными законами.
Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
(п. 1 в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
2. Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.
Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
3. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.
(п. 3 в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
4. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.
(п. 4 введен Федеральным законом от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
Статья 8.1. Страховые актуарии
(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
Пункт 1 статьи 8.1 в части аттестации страховых актуариев, выдачи квалификационных аттестатов вступил в силу с 1 июля 2006 года.
1. Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
Пункт 2 статьи 8.1 в части представления заключения страхового актуария в орган страхового надзора вступил в силу с 1 июля 2007 года.
2. Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном органом страхового регулирования.
(в ред. Федеральных законов от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 22.04.2010 N 65-ФЗ)
Пункт 3 статьи 8.1 в части аттестации страховых актуариев, выдачи квалификационных аттестатов вступил в силу с 1 июля 2006 года.
3. Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового регулирования.
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
Статья 9. Страховой риск, страховой случай
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
3. Утратил силу. - Федеральный закон от 10.12.2003 N 172-ФЗ.
Статья 10. Страховая сумма и страховая выплата
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.
3. Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.
(в ред. Федерального закона от 18.07.2005 N 90-ФЗ)
4. Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.
5. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
6. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.
7. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
8. Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Статья 11. Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.
(в ред. Федерального закона от 18.07.2005 N 90-ФЗ)
2. Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.
Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Статья 12. Сострахование
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.
Статья 13. Перестрахование
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.
2. Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
3. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.
4. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства.
5. Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.
Статья 14. Объединения субъектов страхового дела
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Субъекты страхового дела, в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.
2. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.
Статья 14.1. Страховые пулы
(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
На основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).
Глава II. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
Исключена. - Федеральный закон от 31.12.1997 N 157-ФЗ.
Глава III. ОБЕСПЕЧЕНИЕ
ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЩИКОВ
О порядке применения статьи
Статья 25. Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства; перестрахование.
(в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.
2. Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования) включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль.
(в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
3. Страховщики (за исключением обществ взаимного страхования) должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного настоящим Законом минимального размера уставного капитала.
(в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
В соответствии с Федеральным законом от 29.11.2010 N 313-ФЗ с 1 января 2012 года абзац второй пункта 3 статьи 25 будет изложен в следующей редакции:
"Минимальный размер уставного капитала страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование, устанавливается в сумме 60 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала иного страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 120 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:".
Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:
1 - для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктом 2 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона;
1 - для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктом 2 пункта 1 и (или) пунктом 2 статьи 4 настоящего Закона;
2 - для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона;
2 - для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктами 1 и 2 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона;
4 - для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.
Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода.
Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.
3.1. Перечень документов, подтверждающих выполнение установленных настоящим Законом требований к уставному капиталу страховщика, устанавливается органом страхового регулирования.
(п. 3.1 введен Федеральным законом от 22.04.2010 N 65-ФЗ)
4. Страховщики обязаны соблюдать установленные настоящим Законом и нормативными правовыми актами органа страхового регулирования требования финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий.
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
5. Страховщик (за исключением общества взаимного страхования) может передать обязательства, принятые им по договорам страхования (страховой портфель), одному страховщику или нескольким страховщикам (замена страховщика), имеющим лицензии на осуществление тех видов страхования, по которым передается страховой портфель, и располагающим достаточными собственными средствами, то есть соответствующим требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств. Передача страхового портфеля осуществляется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
(в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
Передача страхового портфеля не может осуществляться в случае:
заключения договоров страхования, подлежащих передаче, с нарушением законодательства Российской Федерации;
несоблюдения страховщиком, принимающим страховой портфель, требований финансовой устойчивости, установленных пунктами 1 - 5 настоящей статьи;
отсутствия выраженного в письменной форме согласия страхователей, застрахованных лиц на замену страховщика (за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)");
(в ред. Федерального закона от 22.04.2010 N 65-ФЗ)
отсутствия в лицензии, выданной страховщику, принимающему страховой портфель, указания вида страхования, по которому были заключены договоры страхования;
отсутствия у страховщика, передающего страховой портфель, активов, принимаемых для обеспечения страховых резервов (за исключением случаев несостоятельности (банкротства)).
Одновременно с передачей страхового портфеля осуществляется передача активов в размере страховых резервов, соответствующих передаваемым страховым обязательствам.
В случае, если правила страхования страховщика, принимающего страховой портфель, не соответствуют правилам страхования страховщика, передающего страховой портфель, изменения условий договоров страхования должны быть согласованы со страхователем.
Статья 26. Страховые резервы
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования, формируют страховые резервы.
(п. 1 в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
2. Средства страховых резервов используются исключительно для осуществления страховых выплат.
3. Страховые резервы не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровней бюджетной системы Российской Федерации.
4. Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования.
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.
5. При осуществлении страхования объектов личного страхования, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона, страховщик вправе предоставить страхователю - физическому лицу заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет.
6. Страховая организация вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев.
Статья 27. Утратила силу. - Федеральный закон от 10.12.2003 N 172-ФЗ.
Статья 28. Учет и отчетность
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Страховщики ведут бухгалтерский учет, составляют бухгалтерскую и статистическую отчетность в соответствии с планом счетов, правилами бухгалтерского учета, формами учета и отчетности, утверждаемыми органом страхового регулирования в соответствии с законодательством.
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
2. Учет операций по страхованию объектов личного страхования, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона, и учет операций по страхованию иных объектов страхования ведутся раздельно.
3. Страховщики представляют в орган страхового надзора бухгалтерскую и статистическую отчетность, а также иные сведения по формам и в порядке, которые установлены органом страхового регулирования.
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
Страховые брокеры представляют в орган страхового надзора сведения о страховой брокерской деятельности в порядке, установленном органом страхового регулирования.
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
Статья 29. Опубликование страховщиками годовых бухгалтерских отчетов
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Страховщики опубликовывают годовые бухгалтерские отчеты в порядке и в сроки, которые установлены нормативными правовыми актами Российской Федерации, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в этих отчетах сведений.
2. Опубликование годовых бухгалтерских отчетов должно осуществляться в средствах массовой информации, в том числе распространяющихся на территории, на которой осуществляется деятельность страховщика. Сведения об опубликовании сообщаются страховщиком в орган страхового надзора.
Глава IV. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР
ЗА ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ СУБЪЕКТОВ СТРАХОВОГО ДЕЛА
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
Статья 30. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.
2. Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.
3. Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами.
Орган страхового надзора опубликовывает в определенном им печатном органе:
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
1) разъяснения вопросов, отнесенных к компетенции органа страхового надзора;
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
2) сведения из единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
3) акты об ограничении, о приостановлении или о возобновлении действия лицензии на осуществление страховой деятельности;
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
4) акты об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности;
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
5) иную информацию по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела);
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
6) нормативные правовые акты, принимаемые органом страхового регулирования.
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
4. Страховой надзор включает в себя:
Подпункт 1 пункта 4 статьи 30 в части аттестации страховых актуариев вступил в силу с 1 июля 2006 года.
1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;
3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;
4) - 5) утратили силу. - Федеральный закон от 07.03.2005 N 12-ФЗ;
6) принятие решения о назначении временной администрации, о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)".
(пп. 6 введен Федеральным законом от 22.04.2010 N 65-ФЗ)
5. Субъекты страхового дела обязаны:
представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении;
соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;
представлять по запросам органа страхового надзора информацию, необходимую для осуществления им страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну).
Статья 31. Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке
Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
Статья 32. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с настоящим Законом.
Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности (далее также - лицензия) выдается субъектам страхового дела.
Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.
2. Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:
(в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
1) заявление о предоставлении лицензии;
2) учредительные документы соискателя лицензии;
3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;
4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;
5) сведения о составе акционеров (участников);
6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;
8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;
9) сведения о страховом актуарии;
10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов;
11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
12) положение о формировании страховых резервов;
13) экономическое обоснование осуществления видов страхования;
14) документы (согласно перечню, установленному нормативными правовыми актами органа страхового регулирования), подтверждающие источники происхождения денежных средств, вносимых учредителями соискателя лицензии - физическими лицами в уставный капитал.
(пп. 14 введен Федеральным законом от 22.04.2010 N 65-ФЗ)
3. Для получения лицензии на осуществление предусмотренных классификацией дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора документы, предусмотренные подпунктами 1, 10 - 13 пункта 2 настоящей статьи.
(в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
4. На соискателей лицензий на осуществление перестрахования не распространяется действие подпунктов 9, 10 (в части представления правил страхования по видам страхования), 11 пункта 2 настоящей статьи (за исключением образцов документов, используемых при перестраховании).
4.1. Для получения лицензии на осуществление взаимного страхования соискатель лицензии (некоммерческая организация) представляет в орган страхового надзора:
1) заявление о предоставлении лицензии;
2) устав общества взаимного страхования;
3) документ о государственной регистрации общества взаимного страхования в качестве юридического лица;
4) сведения о председателе правления, директоре, главном бухгалтере, председателе ревизионной комиссии (ревизоре) общества взаимного страхования;
5) положение о формировании страховых резервов;
6) правила страхования по видам страхования, установленным настоящим Законом и внесенным в устав общества взаимного страхования, за исключением видов страхования, предусмотренных подпунктами 1 - 5 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, с приложением образцов используемых документов (если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования).
(п. 4.1 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
4.2. Если в устав общества взаимного страхования внесены изменения в части дополнения перечня видов страхования, положение о формировании страховых резервов и правила страхования по таким видам страхования направляются в орган страхового надзора на согласование. Решение о согласовании или об отказе в таком согласовании принимается по результатам рассмотрения указанных документов органом страхового надзора не позднее чем через тридцать рабочих дней со дня получения указанных документов органом страхового надзора. О принятом решении орган страхового надзора обязан сообщить в общество взаимного страхования в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения. Порядок согласования положения о формировании страховых резервов и правил страхования по дополнительным видам страхования устанавливается органом страхового регулирования. Общество взаимного страхования не вправе осуществлять дополнительные виды страхования до получения решения о согласовании с органом страхового надзора положения о формировании страховых резервов и правил страхования по таким видам страхования.
(п. 4.2 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
5. Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:
1) заявление о предоставлении лицензии;
2) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;
3) учредительные документы соискателя лицензии - юридического лица;
4) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;
5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера - индивидуального предпринимателя.
6. Документы, указанные в подпунктах 2, 3, 6 и 7 (в части документов о государственной регистрации) пункта 2, подпунктах 2 и 3 пункта 4.1, подпунктах 2 и 3 пункта 5 настоящей статьи, представляются в виде нотариально заверенных копий.
Требования к заявлению, сведениям и документам, указанным в подпунктах 5, 8, 9 и 13 пункта 2, подпункте 4 пункта 4.1, подпункте 4 пункта 5 настоящей статьи, устанавливаются органом страхового регулирования.
(п. 6 в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
7. Соискатели лицензий, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, в дополнение к документам, указанным в пункте 2 настоящей статьи, представляют в порядке, предусмотренном законодательством страны места пребывания иностранных инвесторов, согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны места пребывания на участие иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации, или уведомляют орган страхового надзора об отсутствии требования к наличию такого разрешения в стране места пребывания иностранных инвесторов.
7.1. Федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования могут устанавливаться дополнительные требования к соискателям лицензии для получения лицензии на осуществление обязательного страхования.
(п. 7.1 введен Федеральным законом от 27.07.2010 N 226-ФЗ)
8. Определенные в настоящей статье перечни документов, представляемых соискателями лицензий для получения лицензий, являются исчерпывающими, за исключением случаев, если федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования предусмотрены иные перечни. В целях проверки полученной информации орган страхового надзора вправе направлять в организации запросы в письменной форме о предоставлении (в пределах их компетенции) информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии в соответствии с законодательством Российской Федерации.
(в ред. Федерального закона от 27.07.2010 N 226-ФЗ)
9. При представлении в надлежащей форме всех документов, указанных в настоящей статье, орган страхового надзора выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов.
10. Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии в соответствии с подпунктами 2, 3, 5, 6, 7 (в части документов о государственной регистрации), 8 - 13 пункта 2, подпунктами 2 - 6 пункта 4.1, подпунктами 3, 4 и 5 пункта 5 настоящей статьи, страховщики и страховые брокеры обязаны сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в течение 30 дней со дня внесения этих изменений.
(в ред. Федеральных законов от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
11. Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий ста двадцати дней с даты получения органом страхового надзора всех документов, предусмотренных настоящей статьей для получения лицензии соискателем лицензии.
Принятие решения о выдаче или об отказе в выдаче лицензии на осуществление дополнительного вида добровольного и (или) обязательного страхования, предусмотренного классификацией видов страхования, а также на осуществление перестрахования осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий шестидесяти дней с даты получения органом страхового надзора всех предусмотренных настоящей статьей для получения лицензии соискателем лицензии документов.
Орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии о принятии указанного решения в течение пяти рабочих дней со дня его принятия.
(п. 11 в ред. Федерального закона от 22.04.2010 N 65-ФЗ)
12. Документы, представляемые субъектами страхового дела в орган страхового надзора, должны быть составлены на русском языке.
Статья 32.1. Квалификационные и иные требования
(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела - юридического лица (за исключением общества взаимного страхования) или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет.
(в ред. Федерального закона от 30.10.2009 N 243-ФЗ)
1.1. Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) общества взаимного страхования обязаны иметь высшее образование, подтвержденное документом о высшем образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в страховой, перестраховочной организации, обществе взаимного страхования и (или) в сфере финансов не менее двух лет.
(п. 1.1 введен Федеральным законом от 30.10.2009 N 243-ФЗ)
2. Главный бухгалтер страховщика (за исключением общества взаимного страхования) или главный бухгалтер страхового брокера должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории Российской Федерации.
(в ред. Федеральных законов от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 30.10.2009 N 243-ФЗ)
2.1. Главный бухгалтер общества взаимного страхования обязан иметь высшее образование, подтвержденное документом о высшем образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы по экономической специальности или на должности, требующей знания бухгалтерского учета, не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации, обществе взаимного страхования и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории Российской Федерации.
(п. 2.1 введен Федеральным законом от 30.10.2009 N 243-ФЗ)
3. Утратил силу. - Федеральный закон от 07.03.2005 N 12-ФЗ.
Пункт 4 статьи 32.1 в части выдачи квалификационных аттестатов вступил в силу с 1 июля 2006 года.
4. Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.
5. Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) и главный бухгалтер субъекта страхового дела - юридического лица должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
Статья 32.2. Утратила силу. - Федеральный закон от 07.03.2005 N 12-ФЗ.
Статья 32.3. Основания для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии
(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Основаниями для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии являются:
1) использование соискателем лицензии - юридическим лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полностью обозначения, индивидуализирующего другой субъект страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела;
(пп. 1 в ред. Федерального закона от 21.07.2005 N 104-ФЗ)
2) наличие у соискателя лицензии на дату подачи заявления об осуществлении дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования неустраненного нарушения страхового законодательства;
3) несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям настоящего Закона и нормативным правовым актам органа страхового регулирования;
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
4) несоответствие учредительных документов требованиям законодательства Российской Федерации;
5) наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации;
6) наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;
7) необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового регулирования;
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
8) наличие неисполненного предписания органа страхового надзора;
9) несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела - юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.
2. Решение органа страхового надзора об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа.
Решение об отказе в выдаче лицензии должно содержать основания для отказа с обязательной ссылкой на допущенные нарушения и должно быть принято не позднее срока, установленного настоящим Законом.
Решение об отказе в выдаче лицензии направляется соискателю лицензии с уведомлением о вручении такого решения.
Статья 32.4. Аннулирование лицензии
(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
Аннулирование лицензии или отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случае:
непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии;
установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем лицензии недостоверной информации.
Статья 32.5. Действие лицензии
(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Лицензия выдается без ограничения срока ее действия, за исключением случаев, определенных настоящим Законом, и действует со дня ее получения субъектом страхового дела. Лицензия не подлежит передаче другим лицам.
(п. 1 в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
2. Временная лицензия может выдаваться на срок:
указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года;
от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством.
3. Срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению соискателя лицензии, если иное не предусмотрено страховым законодательством.
В продлении срока действия временной лицензии может быть отказано, если за время ее действия установлены нарушения соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок.
4. Действие лицензии прекращается в случае прекращения деятельности субъекта страхового дела - индивидуального предпринимателя, ликвидации или реорганизации субъекта страхового дела - юридического лица, за исключением реорганизации в форме присоединения или выделения. Действие лицензии субъекта страхового дела - юридического лица, к которому присоединяется или из состава которого выделяется другое юридическое лицо, не прекращается.
(п. 4 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
5. Действие лицензии субъекта страхового дела - юридического лица, созданного в порядке реорганизации в форме преобразования, не прекращается при условии соответствия вновь возникшего юридического лица требованиям законодательства Российской Федерации. Орган страхового надзора обязан заменить бланк лицензии субъекту страхового дела - юридическому лицу, созданному в порядке реорганизации в форме преобразования, в течение десяти рабочих дней со дня получения документов, предусмотренных статьей 32 настоящего Закона.
(п. 5 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
Статья 32.6. Ограничение или приостановление действия лицензии
(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора дается предписание об устранении нарушения (далее - предписание).
2. Предписание дается в случае:
1) осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии;
2) несоблюдения страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;
3) несоблюдения страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;
4) нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган установленной отчетности;
5) непредставления субъектом страхового дела в установленный срок документов, затребованных в порядке осуществления страхового надзора в пределах компетенции органа страхового надзора;
6) установления факта представления субъектом страхового дела в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган неполной и (или) недостоверной информации;
7) непредставления субъектом страхового дела в установленный срок в орган страхового надзора информации об изменениях и о дополнениях, внесенных в документы, указанные в пункте 10 статьи 32 настоящего Закона (с приложением документов, подтверждающих такие изменения и дополнения).
3. Предписание направляется субъекту страхового дела, при необходимости копия предписания направляется в соответствующие органы исполнительной власти.
Субъект страхового дела в установленный предписанием срок представляет в орган страхового надзора документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений.
Указанные документы должны быть рассмотрены в течение 30 дней со дня получения всех документов, подтверждающих исполнение предписания в полном объеме.
Представление субъектом страхового дела в установленный срок документов, подтверждающих устранение выявленных нарушений, является основанием для признания предписания исполненным. О снятии предписания сообщается субъекту страхового дела в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения.
Установление в последующем факта представления субъектом страхового дела документов, содержащих недостоверную информацию, является основанием для признания ранее данного предписания неисполненным.
4. В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке, установленном настоящим Законом.
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
5. Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.
(п. 5 в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
6. Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.
(п. 6 в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
7. Решение органа страхового надзора об ограничении или о приостановлении действия лицензии подлежит опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования. Решение органа страхового надзора об ограничении или о приостановлении действия лицензии направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение пяти рабочих дней со дня вступления в силу такого решения с указанием причин ограничения или приостановления действия лицензии.
(п. 7 в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
8. При необходимости копия решения об ограничении или о приостановлении действии лицензии направляется в соответствующий орган исполнительной власти.
9. В период ограничения или приостановления действия лицензии изменение наименования (фирменного наименования), места нахождения и почтового адреса субъекта страхового дела, а также реорганизация субъекта страхового дела возможны только с предварительного разрешения органа страхового надзора. Отказ органа страхового надзора в выдаче предварительного разрешения должен быть мотивированным.
(п. 9 введен Федеральным законом от 22.04.2010 N 65-ФЗ)
10. Одновременно с приостановлением действия лицензии (за исключением случаев, если временная администрация назначена ранее или на дату принятия решения о приостановлении действия лицензии в отношении страховой организации введена одна из процедур, применяемых в деле о банкротстве) орган страхового надзора назначает временную администрацию страховой организации по основаниям и в порядке, которые предусмотрены Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)".
(п. 10 введен Федеральным законом от 22.04.2010 N 65-ФЗ)
11. Субъекты страхового дела в период ограничения или приостановления действия лицензии не вправе открывать представительства и филиалы без предварительного разрешения органа страхового надзора.
(п. 11 введен Федеральным законом от 22.04.2010 N 65-ФЗ)
Статья 32.7. Возобновление действия лицензии
(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Возобновление действия лицензии после его ограничения или приостановления означает восстановление права субъекта страхового дела на осуществление деятельности, на которую выдана лицензия, в полном объеме.
2. Основанием для отмены мер, предусмотренных пунктами 5 и 6 статьи 32.6 настоящего Закона, является устранение субъектом страхового дела выявленных нарушений в установленный срок и в полном объеме.
3. Решение о возобновлении действия лицензии вступает в силу со дня его принятия и доводится до сведения субъекта страхового дела и иных заинтересованных лиц в течение 15 дней со дня принятия такого решения. Решение о возобновлении действия лицензии опубликовывается в печатном органе, определенном органом страхового надзора.
Статья 32.8. Прекращение страховой деятельности субъекта страхового дела или его ликвидация в связи с отзывом лицензии
(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)
1. Основанием для прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела является решение суда, а также решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемое по заявлению субъекта страхового дела.
2. Органом страхового надзора решение об отзыве лицензии принимается:
1) при осуществлении страхового надзора:
в случае неустранения субъектом страхового дела в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии;
в случае, если субъект страхового дела в течение 12 месяцев со дня получения лицензии не приступил к осуществлению предусмотренной лицензией деятельности или не осуществляет ее в течение финансового года;
в иных предусмотренных федеральным законом случаях;
2) по инициативе субъекта страхового дела - на основании его заявления в письменной форме об отказе от осуществления предусмотренной лицензией деятельности.
3. Решение органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежит опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования, если иное не установлено федеральным законом. Решение органа страхового надзора об отзыве лицензии направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение пяти рабочих дней со дня вступления в силу такого решения с указанием причин отзыва лицензии. Копия решения об отзыве лицензии направляется в соответствующий орган исполнительной власти в соответствии с законодательством Российской Федерации.
4. Со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела не вправе заключать договоры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела в соответствующие договоры.
Одновременно с отзывом лицензии (за исключением случая, предусмотренного настоящей статьей, и случаев, если временная администрация назначена ранее или на дату принятия решения об отзыве лицензии в отношении страховой организации введена одна из процедур, применяемых в деле о банкротстве) орган страхового надзора назначает временную администрацию страховой организации по основаниям и в порядке, которые предусмотрены Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)".
(абзац введен Федеральным законом от 22.04.2010 N 65-ФЗ)
При принятии страховой организацией решения об отказе от осуществления страховой деятельности временная администрация страховой организации в связи с отзывом лицензии не назначается в случаях, если страховая организация до уведомления органа страхового надзора об отказе от осуществления страховой деятельности:
(абзац введен Федеральным законом от 22.04.2010 N 65-ФЗ)
исполнила обязательства, возникающие из договоров страхования, договоров перестрахования, в том числе произвела страховые выплаты по наступившим страховым случаям;
(абзац введен Федеральным законом от 22.04.2010 N 65-ФЗ)
осуществила передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) досрочное прекращение договоров страхования, договоров перестрахования;
(абзац введен Федеральным законом от 22.04.2010 N 65-ФЗ)
представила в орган страхового надзора документы, подтверждающие выполнение указанных обязанностей.
(абзац введен Федеральным законом от 22.04.2010 N 65-ФЗ)
5. До истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан:
1) принять в соответствии с законодательством Российской Федерации решение о прекращении страховой деятельности;
2) исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;
3) осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера.
6. Страховщик в течение месяца со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии уведомляет страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении договоров страхования, договоров перестрахования и (или) о передаче обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан. При этом уведомлением признается также опубликование указанной информации в периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее 10 тысяч экземпляров и которые распространяются на территории осуществления деятельности страховщиков.
7. Обязательства по договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежат передаче другому страховщику. Передача обязательств, принятых по указанным договорам (страхового портфеля), осуществляется с согласия органа страхового надзора. Орган страхового надзора направляет решение в письменной форме о согласии на передачу страхового портфеля или об отказе дать такое согласие по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, в течение 20 рабочих дней после дня представления заявления о передаче страхового портфеля. Орган страхового надзора не дает согласие на передачу страхового портфеля, если по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, установлено, что указанный страховщик не располагает достаточными собственными средствами, то есть не соответствует требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств.
8. До выполнения обязанностей, предусмотренных пунктом 5 настоящей статьи, субъект страхового дела представляет в орган страхового надзора бухгалтерскую отчетность ежеквартально.
9. До истечения шести месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан представить в орган страхового надзора документы, подтверждающие выполнение обязанностей, предусмотренных пунктом 5 настоящей статьи:
1) решение о прекращении страховой деятельности, принятое органом управления субъекта страхового дела - юридического лица, уполномоченным принимать указанные решения в соответствии с учредительными документами, или субъектом страхового дела, зарегистрированным в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя;
2) документы, содержащие информацию о наличии или об отсутствии в письменной форме требований страхователей (выгодоприобретателей) об исполнении или о досрочном прекращении обязательств, возникающих из договоров страхования (перестрахования), договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также документы, подтверждающие передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля);
3) бухгалтерскую отчетность с отметкой налогового органа и заключением аудитора на ближайшую отчетную дату ко дню истечения шести месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии;
4) оригинал лицензии.
9.1. Прекращение страховой деятельности общества взаимного страхования или его ликвидация в связи с отзывом лицензии осуществляется с учетом особенностей, предусмотренных пунктами 9.2 - 9.6 настоящей статьи.
(п. 9.1 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
9.2. Общество взаимного страхования, осуществляющее страхование имущественных интересов своих членов непосредственно на основании устава общества, после дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии не вправе принимать новых членов общества взаимного страхования, а также вносить изменения в правила страхования.
(п. 9.2 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
9.3. До истечения шести месяцев после дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии общество взаимного страхования обязано:
1) принять в соответствии с законодательством Российской Федерации решение о ликвидации общества взаимного страхования;
2) исполнить обязательства по страхованию (перестрахованию), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;
3) осуществить расторжение договоров страхования (перестрахования).
(п. 9.3 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
9.4. До истечения шести месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан представить в орган страхового надзора документы, подтверждающие выполнение обязанностей, предусмотренных пунктом 9.3 настоящей статьи:
1) решение о ликвидации общества взаимного страхования, принятое общим собранием общества взаимного страхования;
2) документы, содержащие информацию о наличии или об отсутствии требований в письменной форме страхователей (выгодоприобретателей) об исполнении или о досрочном прекращении обязательств по страхованию (перестрахованию);
3) бухгалтерскую отчетность с отметкой налогового органа;
4) оригинал лицензии.
(п. 9.4 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
9.5. Обязательства общества взаимного страхования по страхованию (перестрахованию) не подлежат передаче другому страховщику.
(п. 9.5 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
9.6. До выполнения обязанностей, предусмотренных пунктом 9.3 настоящей статьи, общество взаимного страхования представляет в орган страхового надзора бухгалтерскую отчетность ежеквартально.
(п. 9.6 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
10. В случае осуществления субъектами страхового дела страховой деятельности (за исключением выполнения обязательств, предусмотренных подпунктами 2 и 3 пункта 5 и подпунктами 2 и 3 пункта 9.3 настоящей статьи) орган страхового надзора обязан обратиться в суд с иском о ликвидации субъекта страхового дела - юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела - физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.
(п. 10 в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
Статья 32.9. Классификация видов страхования
(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
Страховщики, осуществляющие свою деятельность на основании правил страхования, которые могут быть отнесены к видам страхования, предусмотренным пунктом 1, в течение 18 месяцев со дня вступления в силу Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ обязаны представить в орган страхового надзора заявления о замене бланков лицензий (пункт 6 статьи 2 Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ).
О порядке представления заявления о замене бланка лицензии по установленной форме см. письмо Росстрахнадзора от 24.01.2005 N 44-471/02.
1. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2) пенсионное страхование:
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование;
6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
7) страхование средств железнодорожного транспорта;
8) страхование средств воздушного транспорта;
9) страхование средств водного транспорта;
10) страхование грузов;
11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
22) страхование предпринимательских рисков;
23) страхование финансовых рисков.
2. Для получения лицензий страховщики представляют в орган страхового надзора правила страхования, которые могут быть отнесены к видам страхования, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи.
3. В целях конкретизации отдельных условий страхования страховщики вправе разрабатывать дополнительные правила страхования. Указанные правила страхования направляются в орган страхового надзора в порядке уведомления.
Статья 33. Соблюдение коммерческой и иной охраняемой законом тайны должностными лицами органа страхового надзора
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
Должностные лица органа страхового надзора не вправе разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую и иную охраняемую законом тайну субъекта страхового дела, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Глава V. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 34. Страхование иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на территории Российской Федерации
Иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории Российской Федерации пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Российской Федерации.
Статья 35. Рассмотрение споров
(в ред. Федерального закона от 21.07.2005 N 104-ФЗ)
Споры, связанные со страхованием, споры о праве использования субъектом страхового дела наименования (фирменного наименования), а также споры, связанные с действиями органа страхового надзора и его должностных лиц, разрешаются судом, арбитражным судом или третейским судом в соответствии с их компетенцией.
Статья 36. Международные договоры
Если международными договорами Российской Федерации или бывшего СССР установлены иные правила, чем те, которые содержатся в законодательстве Российской Федерации о страховании, то применяются правила международного договора.
ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Принят
Государственной Думой
22 декабря 1995 года
ЧАСТЬ ВТОРАЯ
(в ред. Федеральных законов от 12.08.1996 N 110-ФЗ, от 24.10.1997 N 133-ФЗ,
от 17.12.1999 N 213-ФЗ, от 26.11.2002 N 152-ФЗ, от 10.01.2003 N 8-ФЗ,
от 10.01.2003 N 15-ФЗ, от 26.03.2003 N 37-ФЗ, от 11.11.2003 N 138-ФЗ,
от 23.12.2003 N 182-ФЗ, от 29.12.2004 N 189-ФЗ, от 30.12.2004 N 219-ФЗ,
от 21.03.2005 N 22-ФЗ, от 09.05.2005 N 45-ФЗ, от 18.07.2005 N 89-ФЗ,
от 02.02.2006 N 19-ФЗ, от 18.12.2006 N 231-ФЗ, от 30.12.2006 N 276-ФЗ,
от 26.01.2007 N 5-ФЗ, от 20.04.2007 N 53-ФЗ, от 26.06.2007 N 118-ФЗ,
от 19.07.2007 N 197-ФЗ, от 24.07.2007 N 218-ФЗ, от 02.10.2007 N 225-ФЗ,
от 25.10.2007 N 234-ФЗ, от 04.11.2007 N 251-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ,
от 06.12.2007 N 334-ФЗ, от 24.04.2008 N 49-ФЗ, от 14.07.2008 N 118-ФЗ,
от 25.12.2008 N 280-ФЗ, от 30.12.2008 N 308-ФЗ, от 09.04.2009 N 56-ФЗ,
от 17.07.2009 N 145-ФЗ, от 08.05.2010 N 83-ФЗ,
с изм., внесенными Федеральным законом от 26.01.1996 N 15-ФЗ,
Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.12.1997 N 21-П)
Глава 48. Страхование
По вопросу, касающемуся организации страхового дела в Российской Федерации, см. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1.
Статья 927. Добровольное и обязательное страхование
1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается
1. Страхование противоправных интересов не допускается.
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.
Статья 929. Договор имущественного страхования
. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).
Статья 930. Страхование имущества
1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда
1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.
3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Статья 932. Страхование ответственности по договору
1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.
2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
Статья 933. Страхование предпринимательского риска
По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.
Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Статья 934. Договор личного страхования
1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Статья 935. Обязательное страхование
1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
Статья 936. Осуществление обязательного страхования
1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.
2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.
3. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.
Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании
1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.
2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 настоящего Кодекса.
Статья 938. Страховщик
В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.
Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем
1. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
2. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Статья 940. Форма договора страхования
1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Статья 941. Страхование по генеральному полису
1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса.
2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.
3. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.
В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.
Статья 942. Существенные условия договора страхования
1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования
1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска
1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
Статья 946. Тайна страхования
Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса.
Статья 947. Страховая сумма
1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:
для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества
Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Статья 949. Неполное имущественное страхование
Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
Статья 950. Дополнительное имущественное страхование
1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.
2. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.
Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости
1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).
Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков
1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.
В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.
2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.
Статья 953. Сострахование
Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
Статья 954. Страховая премия и страховые взносы
1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
В соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности осуществляет Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор) в соответствии с Положением, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 N 330. Осуществление Росстрахнадзором функции по установлению и регулированию страховых тарифов указанным Положением не предусмотрено.
В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.
3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Статья 955. Замена застрахованного лица
1. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (статья 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
2. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.
Статья 956. Замена выгодоприобретателя
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Статья 957. Начало действия договора страхования
1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования
1. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 настоящего Кодекса.
3. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453).
4. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.
5. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.
Статья 960. Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу
При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 236).
Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.
Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая
1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая
1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.
Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.
2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы
1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)
1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.
2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.
3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
4. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
Установленный статьей 966 Гражданского кодекса РФ (ред. 04.11.2007) срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, применяется также к требованиям, ранее установленный Гражданским кодексом РФ срок предъявления которых не истек до дня вступления в силу Федерального закона от 04.11.2007 N 251-ФЗ (статья 2 Федерального закона от 04.11.2007 N 251-ФЗ).
Статья 966. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием
(в ред. Федерального закона от 04.11.2007 N 251-ФЗ)
1. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.
2. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).
Статья 967. Перестрахование
1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.
2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.
3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.
4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.
Статья 968. Взаимное страхование
1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.
2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.
Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании.
3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.
Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании.
(в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.
5. Утратил силу. - Федеральный закон от 29.11.2007 N 287-ФЗ.
Статья 969. Обязательное государственное страхование
1. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.
Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).
2. Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.
3. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.
4. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.
Статья 970. Применение общих правил о страховании к специальным видам страхования
Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.
4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).
Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков
1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.
В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.
2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.
Статья 953. Сострахование
Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
Статья 954. Страховая премия и страховые взносы
1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
В соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности осуществляет Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор) в соответствии с Положением, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 N 330. Осуществление Росстрахнадзором функции по установлению и регулированию страховых тарифов указанным Положением не предусмотрено.
В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.
3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Статья 955. Замена застрахованного лица
1. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (статья 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
2. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.
Статья 956. Замена выгодоприобретателя
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Статья 957. Начало действия договора страхования
1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования
1. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 настоящего Кодекса.
3. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453).
4. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.
5. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.
Статья 960. Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу
При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 236).
Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.
Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая
1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая
1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.
Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.
2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы
1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)
1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.
2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.
3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
4. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
Установленный статьей 966 Гражданского кодекса РФ (ред. 04.11.2007) срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, применяется также к требованиям, ранее установленный Гражданским кодексом РФ срок предъявления которых не истек до дня вступления в силу Федерального закона от 04.11.2007 N 251-ФЗ (статья 2 Федерального закона от 04.11.2007 N 251-ФЗ).
Статья 966. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием
(в ред. Федерального закона от 04.11.2007 N 251-ФЗ)
1. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.
2. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).
Статья 967. Перестрахование
1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.
2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.
3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.
4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.
Статья 968. Взаимное страхование
1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.
2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.
Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании.
3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.
Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании.
(в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.
5. Утратил силу. - Федеральный закон от 29.11.2007 N 287-ФЗ.
Статья 969. Обязательное государственное страхование
1. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.
Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).
2. Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.
3. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.
4. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.
Статья 970. Применение общих правил о страховании к специальным видам страхования
Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.
