Содержание
Введение.................................................................................... 3

Глава 1. Общие понятия договора страхования..................... 4

1.1.          Понятие и порядок заключения договора страхования............. 4

1.2.          Участники страховых правоотношений...................................... 9

Глава 2. Основные существенные условия договора страхования................................................................................ 19

2.1.    Содержание договора страхования.............................................. 19

2.2.    Условия, названные существенными в ГК РФ............................ 22

Заключение................................................................................. 28

Список литературы.................................................................... 31


Введение
Актуальность темы реферата. В настоящее время, страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей предпринимательской деятельности. В первую очередь это связано с тем, что появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования. Не имея финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков. В связи с изменением социально - экономической и политической ситуации в стране, когда страхование стало коммерческим и заняло свою нишу в рыночной экономике, полноценное оказание страховых услуг без решения теоретических проблем стало невозможным. В тоже время, массовый характер сделок, ставит страховщиков перед необходимостью решения ряда практических задач.

В настоящее время тема страхования недостаточно разработана в научной литературе, мало публикаций по вопросам страхования. Таким образом, рассмотрение и анализ проблем страхования является актуальным и требует исследования.

Целью работы являются выявление особенностей договора страхования, в частности основных существенных условий данного договора.

Структура реферата. Реферат состоит из введения, двух глав, объединяющих восемь параграфов, заключения и библиографического списка.


Глава 1. Общие понятия договора страхования

1.1.       
Понятие и порядок заключения договора страхования
Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договорные отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РВ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, и специально гл. 48 «Страхование», а также Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Непосредственно в основе договора страхования лежат Правила страхования, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Существуют некоторые виды страхования, которые не оформляются договором. К ним принадлежит обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных категорий государственных служащих, которое осуществляется в силу соответствующих законов; государственное социальное страхование; взаимное страхование, которое может производиться на основе членства в обществе взаимного страхования. В остальных видах и формах страхования договор страхования обязателен.

Заключение договоров страхования опирается на определенные правовые предпосылки. Во-первых, страхователем по договору может быть как физическое, так и юридическое лицо. Для заключения договора страхования необходимо, чтобы страхователь – физическое лицо был дееспособным. Дееспособность означает способность самостоятельного волеизъявления, которая принадлежит лишь совершеннолетним. Во-вторых, важнейшей предпосылкой заключения любого договора страхования является наличие страхового интереса.

Согласно ГК РФ, объектами страхования являются не вещи и не определенные лица, как таковые, а имущественные интересы, связанные с:

- возможностью утраты или повреждения определенного имущества;

- гражданской ответственностью за причинение вреда третьим лицам;

- рисками убытков от предпринимательской деятельности;

- жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.
 ГК подходит к регламентации порядка заключения договора страхования следующим образом: во-первых, в нем перечисляются нормы, общие для всех сделок и договоров, а потому обязательные и для договоров страхования, как гражданско-правовых сделок. Во-вторых, ГК содержит главу «Страхование», в которой дополнительно оговариваются специальные условия для каждого вида страхования.

Предложение заключить договор обычно исходит от страховщика и может быть выражено в письменной или устной форме, переданной посредством любой формы связи, позволяющей достоверно установить, что оно исходит от страховщика.

 Предложение заключить договор страхования может исходить и от страхователя. ГК предусмотрено, что договор страхования может быть заключен на основании письменного или устного заявления страхователя. Выбор формы заявления зависит от вида страховой услуги, страхового события, на случай которого заключается договор страхования, а также сложности при определении степени принимаемого риска и способа продажи страховой услуги. Обычно для письменного заявления используются формы, разработанные страховщиком, в которых страхователь сообщает страховщику следующие сведения:

1) о своем желании заключить договор страхования;

2) что именно он страхует (объект страхования) и на какую сумму;

3) что он ознакомлен с правилами и условиями страхования;

4) все требуемые страховщиком сведения, необходимые тому для определения объема страховой ответственности и оценки вероятности наступления страхового случая[1].

Процесс оценки риска с целью принятия его на страхование -«андеррайтинг» - играет важнейшую роль в обеспечении гарантий страховщика перед страхователями по страховым выплатам. Андеррайтинг призван гарантировать, что страховая компания не понесет финансовые потери в связи с неожиданно большим количеством выплат или в связи с неожиданно скорым возникновением страховых выплат.

Ст. 944 ГК РФ регламентирован порядок предоставления страхователем сведений при заключении договора страхования, согласно которому при заключении договора страхования, страхователь обязан сообщить страховщику все известные обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти события не известны и не должны быть известны страховщику. Согласно указанной статье, существенными признаются такие сведения, которые определены страховщиком в договоре страхования, или в его письменном запросе, при этом такое заявление или запрос могут рассматриваться сторонами как неотъемлемая часть договора страхования. Законом также предусмотрено, что если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, то страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. То есть законом ответственность за сбор необходимой информации по договору страхования возлагается на страховщика и подписанное сторонами соглашение свидетельствует о достаточности сведений, внесенных в текст договора[2].

Заявление на страхование в равной мере имеет значение и на стадии урегулирования страховых требований[3], в частности по договорам личного страхования в заявлении на страхование содержится информация о состоянии здоровья застрахованного, его месте работы, профессии, хобби и т.д.

В случае заключения предложенной страховой сделки страховщик выдает один из следующих документов: страховой полис, страховое свидетельство, страховой сертификат, либо страховую квитанцию. Выдаваемый документ должен содержать следующие положения[4]:

1) наименование и адрес страховщика и страхователя, а при наличии застрахованного лица и выгодоприобретателя, также данные о таких лицах, либо условия их конкретизации;

2) объект страхования;

3) размер страховой суммы, являющейся верхним пределом страховой ответственности;

4) определение страхового случая;

5) размер страховых взносов, а также порядок и сроки их уплаты;

6) начало и конец действия страхования;

7) порядок определения размера ущерба;

8) сроки и порядок осуществления страховой выплаты;

9) стороны также могут предусмотреть иные условия, которые необходимо включить в договор в зависимости от особенностей конкретного вида страхования.

Таким образом, в практике страховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие о заключении договора страхования и содержащие условия страхования: заявление страхователя, анкета - заявка страхователя, запрос, страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, а также правила страхования, выписки из правил или условия страхования. Комбинации таких документов, бывают самыми различными: от маленького полиса-бланка (например, при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса, правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования.

В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным условиям договора.


1.2. Участники страховых правоотношений
Страховые отношения представляют собой вид гражданско-правовых обязательств.

В силу страхового обязательства одна сторона – страхователь – обязуется вносить в фонд другой стороны – страховщика – установленные платежи – страховые премии, страховые взносы; а страховщик обязуется при наступлении страхового случая – предусмотренного события – выплатить страховое возмещение (при имущественном страховании), страховую сумму (при личном страховании).

Содержанием страховых отношений являются права и обязанности их участников, а их объектом – то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности.

Любое правоотношение не будет являться таковым, если у него не будет участников. Прежде всего основными участниками страховых правоотношений являются страховщик и страхователь.

Страховщик – лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному страхованию или страховую сумму – по личному страхованию. Согласно ст. 938 ГК РФ и ст. 6 Закона РФ от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщиками могут быть только юридические лица.

Законодательством не ограничена организационно-правовая форма данного юридического лица. Но следует учитывать тот факт, что заключение страховщиком договоров страхования является для страховщика предпринимательской деятельностью, поэтому заключающие такие договоры страховщики должны признаваться коммерческими организациями и могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 3 ст. 50 ГК РФ.

Но не все страховщики выступают в качестве предпринимателей, например общества взаимного страхования в части их деятельности по взаимному страхованию имущественных интересов своих членов признаются ст. 968 ГК РФ некоммерческими организациями. Следовательно, они могут создаваться лишь в предусмотренной для некоммерческих организаций организационно-правовой форме. Наиболее подходящей для этого является потребительский кооператив, что не исключает законности использования и иных форм.

Страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию. Лицензия выдается на осуществление добровольного, обязательного, имущественного страхования, а также перестрахования, если предметом деятельности является исключительно перестрахование. В лицензии обязательно указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Правила получения лицензии предусмотрены ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страховщик занимает особое место в страховых правоотношениях, так как именно с его действиями связано достижение основной цели по выплатам в случае наступления определенного страхового случая. Поскольку все обязанности страховщика сводятся к выплате денежных средств, законодатель уделяет большое внимания гарантиям получения данных сумм от страховщика. Для осуществления обозначенных гарантий законодателем предусмотрены жесткие требования к страховщику. Учитывая сказанное по организационно-правовой форме и лицензированию лица, можно выделить еще определенный перечень требований, предъявляемых к страховщику:

– Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлены ограничения на занятие определенными видами деятельности юридическими лицами, выступающими в качестве страховщиков. Страховщик не имеет права заниматься производственной, торговой и банковской деятельностью. Данные рамки установлены с целью защиты интересов страхователей, так как предпринимательская деятельность подвержена риску;

– гл. III названного Закона закрепляет обязанность по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и меры по контролю за их соблюдением. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает минимальный размер уставного капитала страховщиков и одновременно обязывает создавать из полученных страховых взносов резервные фонды, которые необходимы для предстоящих выплат по принятым на себя страховым обязательствам;

– рассматриваемый Закон устанавливает определенные ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ, т.е. запрещает таким организациям осуществлять определенные виды страхования: страхование жизни, имущественное страхование,– связанные с выполнением поставок или работ для государственных нужд; страхование имущественных интересов государства и муниципальных организаций;

– законодательными актами устанавливаются определенные ограничения для российских страховых компаний. Порядок наложения ареста на ценные бумаги предусматривает в данных случаях договор имущественного страхования. Перечень страховых организаций, которые могут заключать данный договор, устанавливается Министерством юстиции РФ;

– законодательством установлены специальные правила банкротства страховых компаний, которые максимально обеспечивают интересы страхователей, Федеральный закон от 26 октября 2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает приоритетное удовлетворение требований страхователей с установлением внутренней очередности удовлетворения требований. По одному и тому же договору страхования в качестве страховщика могут выступать несколько страховых организаций. Применение множественности лиц в страховом обязательстве называется сострахованием, данный термин установлен ст. 953 ГК РФ, ст. 12 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Права и обязанности состраховщиков по обязательствам являются солидарными, если доля каждого из них по обязательству не закреплена в договоре.

Страхователь – это субъект страхового правоотношения, обязанный вносить страховые взносы (страховые премии) в страховой фонд. Хотя в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена на третье лицо – выгодоприобретателя. Статья 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорит, что страхователем является то лицо, которое заключило со страховщиком договор страхования или является страхователем в силу закона. Страхователем может быть любое юридическое или дееспособное физическое лицо.

Страхователи вступают в договор страхования добровольно по своему волеизъявлению. За исключением случаев обязательного страхования, при котором участие в договоре лица в соответствующем качестве становится обязательным. Существуют определенные ограничения в отношении страхователей в отдельных видах страхования. Например, страхователем в договоре имущественного страхования может выступать только то лицо, которому имущество принадлежит на праве собственности, оперативного управления, хозяйственного ведения, либо лицо, которое осуществляет владение и пользование этим имуществом в силу договора аренды, найма, безвозмездного пользования, доверительного управления. В договорах страхования ответственности страхователями выступают лица, чья ответственность является предметом страхования.

Наравне с российскими гражданами страхователями могут выступать и иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица, данное страховое право предусмотрено ст. 34 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого страхователь заключает договор страхования, например договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Выгодоприобретатель вступает в договор страхования только при наличии его согласия на это. Если выгодоприобретатель выражает свое согласие на приобретение вытекающих из договора прав, он автоматически становится субъектом, связанным обязательствами.

Согласие пользоваться своим правом выгодоприобретатель может выразить своим заявлением. Например, выгодоприобретатель может внести очередной страховой взнос или обратиться к страхователю с требованием о страховой выплате.

Являясь участником правоотношения, выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, из которого возникает его право. Но, несмотря на это, ст. 430 ГК РФ закрепляет не только его права, но и возлагает на него определенные обязанности. Согласно ст. 939 ГК РФ страховщик вправе потребовать от выгодоприобретателя исполнения предусмотренных договором страхования и не исполненных страхователем обязанностей при предъявлении выгодоприобретателем требований о выплатах страхового возмещения или страховой суммы. Санкцией за неисполнение обязательств будет являться риск последствий такого неисполнения – выгодоприобретатель может не получить страховое возмещение или получить его в меньшем размере. Другой ответственности, кроме обязанности возместить убытки, законом не предусмотрено.

Выгодоприобретателями не могут быть образования, прекратившие свое существование в качестве юридического лица к моменту назначения их выгодоприобретателем. Также не может считаться выгодоприобретателем и физическое лицо, которое к моменту заключения договора уже не находится в живых. По договору имущественного страхования выгодоприобретателем может быть только то лицо, которое имеет интерес к сохранению застрахованной вещи. В договоре страхования риска ответственности в роли выгодоприобретателя может выступать только тот, перед кем по условиям указанного договора должен нести ответственность страхователь (ст. 932 ГК РФ).

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховании или о страховой выплате.

Застрахованное лицо – это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934 и п. 1 ст. 955 ГК РФ). Иногда застрахованным лицом называют также лицо, ответственность которого застрахована в порядке страхования гражданской ответственности за причинение вреда.

Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес, в его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель, тогда застрахованное лицо несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Если личность страхователя и застрахованного лица не совпадает, то договор личного страхования может быть заключен только с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Застрахованное лицо, если им не является страхователь, может быть заменено страхователем. Так как данная замена связана с изменением договора и определенным риском для страховщика, страховщик должен быть извещен о смене застрахованного лица, и страхователь должен получить согласие страховщика. Поскольку данными изменениями могут быть задеты интересы и ранее застрахованного лица, то также требуется его согласие. При изменении застрахованного лица необходимо получить письменное согласие на такое назначение (см. п. 2 ст. 955 ГК РФ). Несоблюдение данных требований ведет к недействительности данного договора и не влечет никаких последствий: это говорит о том, что договор личного страхования будет продолжаться в том виде, в котором он был заключен.

Общество взаимного страхования – это организация, объединяющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы (п. 1 ст. 968 ГК РФ).

На взаимной основе может осуществляться страхование:

1) риска утраты, недостачи или повреждения имущества;

2) риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц;

3) риска ответственности по договорам своих членов с другими лицами;

4) предпринимательского риска.
На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование. Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов, что предусмотрено п. 2 ст. 968 ГК РФ. Взаимность страхования состоит в том, что страховые премии собираются у определенного круга лиц, являющихся членами общества, и расходуются на выплаты этим же лицам. Основанием возникновения обязательств по договору страхования является сам факт вступления в общество, если учредительными документами не предусмотрено иного, например заключения договора страхования. К отношениям между обществом и его членами применяются общие правила договора страхования, если иное не предусмотрено законом и учредительными документами или установленными обществом правилами страхования (п. 3 ст. 968 ГК РФ).

Данные общества являются некоммерческими организациями и могут быть образованы в форме любой некоммерческой организации, основанной на членстве. Данные общества, действующие на некоммерческой основе, подлежат обязательной постановке на учет в Департаменте страхового надзора Министерства финансов РФ.

Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных Федеральным законом от 29 ноября 2007г. №286-ФЗ «О взаимном страховании» (п. 4 ст. 968 ГК РФ).

Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица. Они представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Для страховых агентов, как и для страховых брокеров, законодательство устанавливает ограничение по осуществлению страховой деятельности (заключению договоров страхования) с иностранными лицами. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица.

Страховые брокеры действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее – оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Деятельность страховых актуариев подлежит аттестации. Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.

Федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (органы страхового надзора)

Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Федеральная служба страхового надзора находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации.

Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями (раздел 1 Положения о Федеральной службе страхового надзора (утв. постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004г. №330).


Глава 2. Основные существенные условия договора страхования

2.1. Содержание договора страхования
По договору страхования страхователь уплачивает премию, а страховщик - несет риск наступления страхового случая и, при его наличии, производит выплату.

Предмет договора страхования - особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю - несение страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск характеризует предмета договора страхования с качественной стороны, а страховая сумма - с количественной.

Страховой риск не обязательно подразумевает "несчастный случай". В пенсионном страховании, например, страховым риском является наступление такого вероятностного события, как достижение застрахованным лицом определенного возраста.

Предмет договора не совпадает с объектом договора.

Пример

Гражданин К. застраховал в страховой организации свое имущество. Предмет договора страхования - выплата страховой суммы в случае наступления страхового случая. Объект договора - застрахованное имущество.
Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Договор страхования должен быть заключен только в письменной форме, любые устные договоры будут считаться недействительными. В качестве договора может быть составлен один документ, либо, кроме того (по письменному или устному заявлению) страхователю может быть выдан подписанный страховщиком страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Условия договора должны содержаться в этих документах, а также в правилах страхования. Правила должны быть одобрены или утверждены страховщиком (объединением страховщиков) и содержать ссылку на это, снабженную подписью представителя утвердившей их организации.

Конкретные правила касаются лишь определенного вида договора страхования и применяются для упрощения самой процедуры страхования, поскольку ссылка на них позволяет избежать перечисления в договоре страхования многочисленных условий, уже перечисленных в правилах (как, например, в стандартизированных правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые в обязательном порядке прилагаются к полису ОСАГО).

При защите своих интересов страхователь вправе ссылаться на указанные в договоре (страховом полисе) правила, даже если они для него необязательны.

При заключении договора (добровольного) стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил и об их дополнении.

Срок договора страхования - период времени, в течение которого застрахован объект страхования. Срок влияет на степень риска страховщика - чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на другие условия договора страхования.

Пример

Гражданин Т. застраховал себя на 12 месяцев от несчастного случая на сумму в 20 тыс. руб. Он внес за страховку 240 руб. (страховая премия). Если бы он купил страховку на 1 месяц, то страховой платеж составил бы 20 руб. (240: 12 = 20 руб.). За два месяца страхования он заплатил бы 40 руб. (20 х 2 = 40 руб.), за три месяца - 60 руб. (20 х 3 = 60 руб.) и т.д.
Срок договора страхования исчисляется с момента вступления его в силу, т.е. после уплаты страховой премии или первого ее взноса (если иной момент не предусмотрено договором).

Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, и заканчивает действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении). По взаимному согласию сторон срок действия договора страхования может быть продлен (пролонгирован).


2.2. Условия, названные существенными в ГК РФ
Существенными признаются условия, которые необходимо согласовать, для того чтобы договор считался заключенным. В случаях, когда какое-либо из условий которое должно быть признано существенным исходя из ст. 432, 942 ГК РФ, не было в действительности согласовано сторонами, это служит основанием для того, чтобы рассматривать такой договор незаключенным[5].

К существенным условиям договора страхования относятся:

1) по договорам имущественного страхования, страхования ответственности и предпринимательского риска условия:

а) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

б) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

в) о размере страховой суммы;

г) о сроке действия договора;

2) по договорам личного страхования условия:

а) о застрахованном лице:

б) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

в) о размере страховой суммы;

г) о сроке действия договора.

По ГК понятие имущественного интереса как объекта страхования в договорах личного страхования не является обязательно установленным условием сделки, то есть наличие интереса в сохранении застрахованного имущества обязательно только при заключении договоров имущественного страхования, в противном случае, договор страхования считается недействительным.

При раскрытии понятия страховой случай необходимо в первую очередь рассмотреть понятие страховой риск.

Специально выделяют обстоятельства, результатом которых является событие, обладающее всеми признаками страхового риска, однако таковым не являющееся. К таким обстоятельствам относят:

- форс-мажор;

- стихийные бедствия;

- умышленные действия страхователя, страховщика или третьих лиц, направленных на наступление страхового случая.

Свершившееся событие, на случай которого проводится страхование и предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату, является страховым случаем.

Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Таким образом, страховая сумма это верхний предел того, что может получить выгодоприобретатель. Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. По договорам страхования имущества эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость), причем страховая стоимость имущества, определенная в договоре страхования, не может быть оспорена сторонами за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Законом также предусмотрено, что если страховая сумма, определенная договором страхования превышает действительную стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает стоимость имущества на момент заключения договора.

Также законом предусмотрена возможность заключения договора неполного имущественного страхования по страхованию имущества и предпринимательского риска. По указанному договору страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости. Страхователь или выгодоприобретатель вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с условием, что общая страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость[6].

Страховая сумма служит основой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты.

Срок договора – это предусмотренный в договоре период времени, в течение которого договор действует. В договоре страхования выделяется также срок действия ответственности страховщика, который может отличаться от срока действия договора. Так договор может быть заключен на один год, но обязанность страховщика при этом наступает только с момента оплаты страховой премии. Также договором страхования могут быть предусмотрены страховые периоды[7], или периоды ответственности страховщика, к которым могут приурочиваться взносы премий. Такое условие целесообразно, например, при страховании грузов, когда момент начала и окончания ответственности страховщика зависит от периодов поставки грузов.

Страховой премией - является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику, в порядки и в сроки, установленные договором страхования за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая. В практике также применяется термин «платеж». Термин «премия» пришел из далекого прошлого, когда существовали особые отношения, называемые «бодмерея». Отправляясь в плавание с грузом или в караванную перевозку, торговец заключал договор с кредитором о получении им кредита под залог корабля или груза. В случае потери всего имущества или его части кредитор терял весь или часть переданного им капитала. При удачной перевозке кредитор получал назад капитал и премию в виде процентов (части полученной прибыли)[8].

Страховая премия отражает возмездный характер страховой сделки и является платой за услугу, оказываемую страховщиком страхователю по договору страхования. За счет страховых премий, уплачиваемых страхователями, формируется страховой фонд (страховые резервы), используемые для страховых выплат, а также средства для покрытия накладных расходов страховщика.

Размер страховой премии исчисляется в соответствии со страховыми тарифами, которые устанавливаются с помощью научных данных страховой математики и статистик, накапливающих сведения и устанавливающих закономерности наступления обстоятельств, от которых производится страхование. Страховщик определяет размер страховых тарифов исходя из условия, что средств собранных со страхователей в виде страховых премий, было бы достаточно для осуществления возможных страховых выплат всем застрахованным лицам по конкретному виду страхования.

В соответствии с законом, страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, при этом верхним пределом при определении страхового возмещения является, как уже отмечалось, установленная договором страхования страховая сумма.

Сложности при определении размера возмещения возникают чаще всего при осуществлении выплаты по договорам имущественного страхования.

При страховании предпринимательских рисков размер возмещения определяется также исходя из действительной стоимости имущества.

В имущественном страховании и при страховании ответственности компенсация может быть в виде передачи страхователю (либо лицу, которому страхователь причинил ущерб) аналогичного имущества взамен утраченного или поврежденного, либо ремонта такого имущества. При страховании жизни и здоровья страховое обеспечение может быть предоставлено в форме медицинских услуг, санаторно-курортного или реабилитационного лечения.

По договору имущественного страхования сторонами может быть установлена франшиза — условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения части убытков, не превышающих определенного размера (невозмещаемая часть убытка)[9]. Франшиза может быть условной или безусловной. При условной франшизе обязательства страховщика по страховой выплате не возникают до тех пор, пока размер ущерба не превысит франшизы. В случае если фактический размер ущерба превысил размер франшизы, страховщик компенсирует ущерб полностью независимо от того, в каком размере была установлена франшиза. При установлении безусловной франшизы обязательства страховщика наступают, когда ущерб превысил установленную величину. Однако при определении размера страховой выплаты из размера ущерба, подлежащего компенсации страховщиком, вычитается суммы франшизы.

По договорам страхования ответственности выплата страхового возмещения осуществляется также в пределах страховой суммы, установленной по соглашению сторон. Характерной особенностью данного вида договора является то обстоятельство, что выгодоприобретателем по страхованию ответственности является третье лицо, даже если договор заключен в пользу страхователя, то есть выплата страхового возмещения производится только потерпевшему[10].

По договорам личного страхования выделяются договоры страхования жизни и иные виды. По договорам страхования жизни, как правило, в зависимости от страховой суммы определяется размер единовременной страховой выплаты, однако могут быть предусмотрены и текущие страховые выплаты, размер которых определяется в договоре.

Стороной в страховом обязательстве и участником страхового правоотношения может являться как одно лицо, так и разные лица. Как правило, граждане вступают в страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных интересов, заключая договор на случай возможных неблагоприятных последствий, связанных с собственной жизнью, здоровьем или имуществом. Еще раз отметим, что в этом случае понятия страхователь и застрахованный совпадают, то есть страхователь одновременно является и застрахованным лицом. Вместе с тем гражданин вправе заключать договор в пользу другого лица, и тогда страхователь и застрахованный — это разные лица.

Таким образом, все договоры личного страхования, заключенные в пользу третьего лица, в первую очередь следует разделить на две большие категории: договоры заключаемые на случай смерти застрахованного лица и все иные договоры. И даже в том случае, когда имеет место совмещение этих договоров (в частности страхование от несчастного случая, который может повредить здоровье застрахованного, либо привести к смерти), такое разграничение должно иметь место. В этом случае имеют место две очереди выгодоприобретателей. И законодатель это отмечает, указывая в ГК, что если не назван иной Выгодоприобретатель, им становятся наследники Застрахованного лица.


Заключение
Предоставление страховых услуг страховщиками осуществляется посредством заключения между ними и страхователями договоров страхования, что вызывает потребность в регулировании порядка и условий его заключения, исполнения и прекращения в нормативных актах, исходя из специфики указанного договора, а также в четком определении понятий страховой деятельности в целом.

1. П. 2 ст. 1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что «отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства РФ, принимаемыми на основе настоящего закона». Однако единственными актами законодательства, принимаемыми на основании названного Закона, являются нормативные акты органа страхового надзора. Однако нормы, регулирующие страховые правоотношения, содержатся и в Гражданском Кодексе РФ. Таким образом, п. 2 ст. 1 Закона «Об организации страховой деятельности в РФ» следует изложить в следующей редакции: «Законодательство в области страхования регулируется Гражданским кодексом РФ, настоящим федеральным законом и иными нормативно-правовыми актами».

2. Действующее законодательство не дает единого понятия договора страхования. Вместо этого в нем приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования, в которых заключен критерий убытков, не являющийся определяющим моментом для обособления договоров страхования от иных видов гражданско-правовых договоров. Однако, так как все виды договоров страхования служат единой цели - установлению отношений по защите имущественных интересов, именно это единство страхового отношения для всех видов страховых договоров позволяет говорить об общем понятии страхового договора. По нашему ГК следует дополнить ст. 927-1 «Договор страхования» следующего содержания: «Договор страхования можно определить как соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховщику страховые взносы в установленные сроки».

3. Несмотря на то, что страховой интерес является основным элементом страхового правоотношения, его понятие в гражданском законодательстве отсутствует. Называя страховой интерес в качестве объекта страхования, страховое законодательство содержит определенные противоречия. Так, ст. 942 ГК в качестве объекта имущественного страхования называет одновременно с имущественным интересом и имущество. В ГК РФ необходимо закрепить положение о том, что объектом (предметом) страхования является страховой интерес, и дать его легальное определение необходимо дополнить ст. 930 ГК РФ ч.4 следующего содержания: «Страховой интерес - это имущественный интерес, который присутствует у страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя) в отношении определенного имущественного блага и является непосредственной основой для возникновения страховых правоотношений».

4. В ГК РФ нет нормы, которая определяла бы существенные условия договора страхования, являющиеся общими для имущественного и личного страхования. Ст. 942 ГК содержит перечень существенных условий отдельно для договора имущественного страхования и отдельно для договора личного страхования. По нашему мнению, нет необходимости в таком разделении существенных условий. Если проанализировать данные условия, то можно сделать вывод, что они практически все совпадают, за исключением того, что вместо «имущества» и «имущественного интереса», названных в качестве объекта имущественного страхования, в личном страховании указано «застрахованное лицо». Так как следует придерживаеться точки зрения, рассматривающей в качестве объекта страхования, в том числе и личного, страховой интерес, в данном случае интерес застрахованного лица, то необходимо это положение закрепить в ГК. Представляется целесообразным определить существенные условия, общие для договоров имущественного и личного страхования. ГК РФ следует ст. 942 изложить в следующей редакции:

«При заключении договора страхования между страховщиком и страхователем должны быть достигнуты соглашения:

-об определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

-о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае);

- о размере и порядке уплаты страхового взноса и страховой выплаты;

- о периоде страхования».

5. Необходимо восстановить вторую главу в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", посвященную договору страхования, приведя ее в соответствие с Гражданским кодексом РФ. Необходимо выработать единые методические и правовые требования к правилам страхования основных видов страхования, к их полноте, соответствию правовым нормам и актам, содержанию основных понятий, предлагаемым критериям по страховым выплатам. При этом еще раз хочется подчеркнуть, что особого внимания с точки зрения правового и методического регулирования требуют именно страховые выплаты как основа страхового бизнеса, как важнейшая задача и содержание деятельности страховых организаций.


Список литературы
Нормативно-правовые акты

1.   Об организации страхового дела в Российской Федерации [Текст]: [закон № 4015-1: принят 21.11.1992, по сост. 29.11.2007]// Ведомости СНД и ВС РФ.- 1993.- № 2.- ст. 56.

2.   Гражданский кодекс Российской Федерации.

3.   Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования [Текст]: [указ Президента № 667: принят 06.04.1994]// Собрание актов Президента и Правительства РФ.- 1994.- № 15.- ст. 1174.

4.   О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации [Текст]: [постановление Правительства № 1387: принято 22.11.1996, по сост. 20.02.2002]//Собрание законодательства РФ. -1996.- № 49.- ст. 5557.

5.   Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора [Текст]: [постановление Правительства № 330: принято 30.06.2004]//Собрание законодательства РФ.-2004.- № 28.- ст. 2904.
Специальная и учебная литература

1.   Александров А.А. Страхование [Текст]. – М., БЕК. 2008. – 144 с.

2.   Андреева Л. Существенные условия договора: споры, продиктованные теорией и практикой [Текст]// Хозяйство и право. – 2009. – № 12. – С. 89-90.

3.   Брагинский М.И. Договор страхования [Текст]. – М., Статут. 2009. – 326с.

4.   Брагинский М.И. Сделки: понятия, виды и формы (комментарий к новому ГК РФ). Правовые нормы о предпринимательстве [Текст]. – М., Спарк. 2009. – 452с.

5.   Ванеев А. О выгодоприобретателе и не только [Текст]// ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 28. – С. 6.

6.   Витрянский В.В. Существенные условия договора [Текст]// Хозяйство и право. – 2005. – № 7. – С. 12.

7.   Гойхбарг А.Г. Единое понятие страхового договора [Текст] // Классика российской цивилистики. – М., Статут. 2009. – 726 с.

8.   Коммерческое право [Текст]: Учебник / Под ред. Попондопуло В.Ф., Яковлевой В.Ф. – М., Юристъ. 2004. – 708 с.

9.   Крюков В.П. Страховое право (очерки) [Текст]. – М.,Статут. 2008. – 410с.

10.                      Лазарева Л.И. Правовое регулирование страховой деятельности в России [Текст]. – М., Норма. 2009. – 512 с.

11.                      Цветкова Л. Концепция трактовки понятия страховой риск как атрибута страхованного продукта [Текст]// Страховое дело. – 2008. – № 3. – С. 48-51.

12.                      Шиминова М.Я. Основы страхового права России [Текст]. – М., Анкил. 2008. – 340с.

---