Москва

Введение      3

1. Страхование как универсальный способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц          4

1.1. История страхования.............................................................................................................. 4

1.2. Организация страхового дела в России................................................................................ 5

1.2.1. Страхование в дореволюционный период........................................................ 5

1.2.2. Страхование в послереволюционный  период................................................. 6

1.2.3. Организация страхового дела в Российской Федерации.................................. 7

1.3. Иностранные страховые компании на российском страховом рынке.............................. 8

1.4. Современная классификация страхования туристов........................................................... 9
2. Личное страхование туристов............................................................................................. 10

2.1. Основные термины, используемые в страховании туристов.......................................... 10

2.2. Добровольное медицинское страхование.......................................................................... 11

2.2.1. Страховые случаи............................................................................................... 12

2.2.2. Расходы, покрываемые страховщиком............................................................. 13

2.2.3. Расходы, не покрываемые страховщиком........................................................ 15

2.2.4. Страховая сумма. Страховая премия................................................................ 17

2.2.5. Схемы личного страхования.............................................................................. 19

2.3. Добровольное личное страхование туристов (путешественников)................................. 20

2.4. Обязательное личное страхование туристов (путешественников).................................. 22
3. Договоры, заключаемые на рынке туристских услуг.................................................... 25

3.1. Договор страхования туристов............................................................................................ 25

3.2. Порядок заключения договора страхования....................................................................... 25

3.3. Действие договора страхования.......................................................................................... 26

3.4. Действие сторон при наступлении страхового случая..................................................... 27

3.5. Прекращение действия договора страхования................................................................... 29

3.6. Порядок рассмотрения споров............................................................................................ 29
Заключение                    31

Приложение                   30

Список литературы      41




Введение.

Отправляясь путешествовать за границу, многие наши туристы уверены, что с ними там ничего не произойдет. Уж если на родине ничего не стряслось, то за границей, да еще на отдыхе… К страхованию путешественники все еще относятся как к ненужной формальности, которую им навязывают туристические компании. Очень часто выезжающие за рубеж отказываются от этой услуги или выбирают самые дешевые страховые полисы с минимальной суммой страхового покрытия, не понимая, что случись с ними что-либо серьезное, они окажутся без должной защиты.

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность.

К сожалению, до сих пор нередко приходится сталкиваться с туристскими агентствами, которые рассматривают «страховку» как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких агентств часто не подозревают, как много они теряют в глазах клиентов. Более того, продавая своим клиентам полис неблагополучной страховой компании, фирма может поставить свое финансовое благополучие в зависимость от случая.

Личное страхование — договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Я решила более подробно разобраться в теме личного страхования и узнать:  как развивалось страхование в России; какие виды страхования существуют на сегодняшний день; что представляет из себя само личное страхование; как заключается и расторгается договор страхования с туристом и многие другие вопросы, необходимы знать туриста
1.Страхование как универсальный способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.
1.1 
. История страхования.

            Этимологически смысл страхования связан в русском языке со словом страх. Термин «страхование» (страховка, подстраховка) иногда употребляется для обозначения поддержки, гарантии удачи в чем-либо и т.д., в настоящее же время все чаще используется в значении инструмента защиты имущественных (материальных) интересов физических и юридических лиц.

            Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе заключались соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Они касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также  морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках.

            С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий. В связи с этим  в 1310г. в г. Брюгге  (Германия) и была учреждена Страховая палата, которая поводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

             В эпоху великих географических открытий наблюдается бурный рост судоходства и международной торговли. Появляются подобия страховых организаций, которые строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или при морской перевозке, совместном строительства или производстве люди договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия ущерб распределяется между всеми пропорционально. Это был принцип взаимного страхования (взаимной солидарности).

            Со временем (с развитием денежного обращения)  стали появляться профессиональные коммерческие страховые компании на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и возможности безубыточного прохождения дела. Например, в Древнем Риме действовало страховое общество Дианы и Антония, куда принимали и городскую (купеческую) аристократию (патрициев), и простой народ (плебеев) – всех, кто мог внести вступительный взнос. Общество не только хоронило за этот взнос своих членов, но и часть денег передавало наследникам.

            С развитием экономики, расширением имущественных интересов росло число и увеличивался оборотный капитал страховых компаний, росли вложения в другие отрасли хозяйства.

            К началу 60-х годов XVIIв. на Западе насчитывалось около 100 видов имущественного и личного страхования. Например, в 1706г. было учреждено первое общество по страхованию жизни, а в XVII-XIX вв. появляются такие новые виды услуг, как страхование от несчастных случаев и т.п.

1.2. Организация страхового дела в России.

1.2.1.Страхование в дореволюционный период.

            Страхование в России имеет глубокие корни, и первым по времени было морское. Екатерина, проявляла заботу о развитии морской торговли, издала в 1781г. «Устав купеческого водоходства», включающий постановление о морском страховании. От огня начали страховать также во  времена  ее царствования (Россия считается родиной страхования от огневых рисков).

            За короткое время возникли новые страховые общества (в 1867г. «Русское»; в 1870г.– «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд»; в 1872г. – «Северное», «Якорь», «Волга»). В 1851г. в акционерных страховых обществах от огня было застраховано имущества на 282млн руб., в 1865г.- на 886, а в 1886г.-на 4 млрд. руб. В 1913г.страхование от огня проводили 13 акционерных обществ. Страхованием занимались  «Общество русского перестрахования» и общество «Помощь». Большинство занимающихся страхованием имущества производили также страхование жизни, от несчастных случаев и др.

            В 1864г. было утверждено «Положение о взаимном земском страховании» с условием, что каждое губернское земство должно вести операции по страхованию только в своей губернии. Ведающее этим гу­бернское земское собрание определяло тариф страховых взносов (пла­тежей, премий), нормы обеспечения; рас­поряжалось страховыми средствами; рассматривало отчеты губернских земских управ и т.д.

            Крупнейшее страховое общество «Россия» в 1881г. производило страхование жизни, капиталов, коллективное, индивидуальное стра­хование и др. В 1888г. страховое общество «Помощь» страховало от несчастных случаев, дорожных происшествий.

            Личное страхование ориентировалось в основном на состоятельное население. Его осуществляли 20 организаций, среди них специальные ­по страхованию жизни («Жизнь», «Заботливость», «Генеральное»). Стра­хование на случай смерти и «дожитие» охватывало только 400 тыс. чело­век, а от несчастных случаев - еще меньше. Жизнь страховали также, сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге.

            К 1913г. русские страховые общества владели уже значительными капиталами (активы составили 374 млн. руб.), играя большую роль в экономической жизни страны. На долю российских акционерных об­ществ приходилось 63,1% страховых взносов, иностранных страховых компаний - 5,9%. На рисунке 1 приложения показаны этапы развития страхования в дореволюционном периоде.

1.2.2. Страхование в послереволюционный  период.

            Главным управлением государственного страхования в СССР (со­вместно с его органами в республиках, краях, областях, городах и районах) был Госстрах. До 1958г. эта система была жестко централизованной, затем ее часть передали в ведение министерств финансов союзных республик. С 1967-го по 1991г. система Госстраха стала союзно-республиканской и возглавлялась Правлением Госстраха, которое подчинялось Минфину СССР.

            Страхование во многом было формальным. В сознании советских людей оно не фигурировало как обязательный компонент организа­ции жизни. А ее уклад был таким, что гражданам и в голову не прихо­дило страховать имущество или жизнь, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности. Профессию страховых агентов нельзя было назвать прибыльной, не были они солидными партнерами и на фи­нансовом рынке.

            В 1947г. из состава Госстраха СССР выделилось как самостоятельная организация Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах). Оно и сейчас играет ведущую роль в иерархии страховых, компаний и обществ. Значительную роль в развитии страхового дела сыграло поста­новление Совета Министров СССР от 30 августа 1984г. «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению ка­чества работы страховых органов». Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальнос­тью для десятков тысяч бизнесменов, как и практика их страхования. На рисунке 1 приложения показаны этапы развития страхования в  послереволюционный  период.
1.2.3. Организация страхового дела в Российской Федерации.

            Новую страницу в истории российского страхования открыли ко­оперативы, которые были страховыми организациями, альтернатив­ными бывшей системе Госстраха. В конце 1988 - начале 1989 гг. их действовало уже около 100. А в феврале 1989г. было создано и первое объединение - Ассоциация советских страховых организаций (АССО), в которое вошли страховые компании России, Украины, Молдавии, Прибалтики. После распада СССР согласно Указу Президента РФ от 29 января 1992г. государственные и муниципальные страховые пред­приятия могли преобразовываться в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типов или страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО), а на базе Госстраха был со­здан Росгосстрах.

            На 1 января 2000г. в государственном реестре зарегистрировано 1532 страховые компании, из них 60 с участием иностранных фирм: 53% - Кипр; по 6% - Великобритания и СНГ; по 5% - Германия и Испания; 4% - США и другие страны.

            Принятый Верховным Советом Российской Федерации Закон «О страховании» (подписан Президентом РФ 27 ноября 1992г., № 4015-1, введен в действие 12 января 1993г.), как и действующий с 1997г. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Рос­сийской Федераций», определил общие понятия страхования и этого вида деятельности. Он обозначил существенные признаки, объекты страхования, страховщика, страхователя, застрахованного, выгодо­приобретателя и страховых посредников. Установил значения терми­нов «страховая сумма», «страховой взнос», «страховая выплата», «стра­ховой тариф» и др. Регламентировал общие требования к договору страхования, обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, государственному надзору за страховой деятельностью, порядку ли­цензирования страховой деятельности, страхованию иностранных граж­дан и юридических лиц, как и лиц без гражданства, на территории Российской Федерации. В законе затронуты также вопросы разреше­ния споров и международных договоров.

            Надзор за этим видом страховой деятельности вначале осуществлял Государственный страховой надзор РФ (Росстрахнадзор). В соответствии с Указом Президента РФ NQ 1148 от 30 июля 1992 г. («О структуре цен­тральных органов федеральной исполнительной властью») он был пре­образован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой дея­тельностью, а затем Указом Президента РФ № 439 от 9 апреля 1993 г. («О приведении указов Президента РФ в соответствие с Законом РФ «О страховании») в Федеральную службу России по надзору за стра­ховой деятельностью.

            На рисунке 1 приложения показана организация страхового дела в Российской Федерации.
1.3. Иностранные страховые компании на российском страховом рынке.

            Допуск на национальный страховой рынок иностранных страховщиков в различных странах решается по-разному. Законом о страховании  (ст. 6) установлен режим его общего ограничения. Это означает, законодательными актами Российской Федерации на ее территории могут устанавливаться ограничения при создании иностранными  юридическими лицами и иностранными гражданами страховых органи­заций.

            Указанные ограничения реализуются в постановлении Верховно­го Совета 1992г. «О введении в действие Зако­на   РФ "О страховании". В п. 5 определено, что с целью защиты форми­рующегося страхового рынка в соответствии со ст. 6 Закона о страховании иностранные юридические лица и граждане вправе создавать на терри­тории Российской Федерации страховые организации только в форме товариществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. При этом доля иностранных инвесторов в уставном, капитале в совокупности не может превышать 49%. Кроме того, законодательство запрещает посредническую деятельность на территории Российской Федерации в пользу и от имени иностранной страховой компании, независимо от того, кем она проводится. При этом, каких бы то ни было ограничений по открытию филиалов или дочерних представительств иностранными посредническими фирмами не установлено. В нашей стране уже зарегистрировано около70 организаций с иностранным участием, в большинстве кото­рых инвестор не связан со страховым бизнесом на родине. Исключе­ние составляют лишь некоторые компании, в том числе «RUS-AIG»,созданная при участии крупнейшей американской страховой компании с тем же названием, и дочернее предприятие германского «Альянса» - страховая компания «Ост-Вест Альянс».

            На Западе страхование является неотъемлемой составляющей про­изводственного процесса. Привыкший к этому иностранный инвестор ищет адекватную страховую защиту и на российском рынке, которую наш стра­ховщик может обеспечить далеко не всегда, поскольку большинство компаний образовано лишь в последние годы и финансовые их воз­можности крайне ограничены. В результате следование закону влечет за собой или непременное перестрахование, т.е. передачу части обяза­тельств по договору страхования зарубежному перестраховщику, или открытый «франтинг», когда перестраховываются полностью все обя­зательства. При этом перестраховочная премия по договору перечис­ляется зарубежному партнеру как цена за перестрахование. С точки зрения гарантий по выплатам при наступлении страхового случая в правильности этого сомневаться не приходится. Однако не целесооб­разнее ли обеспечить юридическое присутствие западных страховщи­ков и перестраховщиков на российском рынке?

            Сегодня перестрахование - та скрытая форма, в которой запад­ный рынок присутствует в России. Кроме того, мы сталкиваемся со страхованием, прямо нарушающим требования дей­ствующего российского законодательства. Широкую огласку имеет деятельность на территории Российской Федерации по заключению договоров долгосрочного страхования жизни в иностранной валюте швейцарской компании «Фортуна» при посредничестве австрийской маклерской фирмы «Сейф-инвест». По разным оценкам, сумма полу­ченных в нашей стране страховых взносов составляет около 130 млн. долл. При этом договоры страхования заключаются через по­средников - российских граждан, не зарегистрированных в качестве предпринимателей (соответственно не уплачивающих налоги) и не имеющих разрешения на посреднические операции по российскому законодательству. Парадокс в том, что при этом ни австрийский? ни швейцарский участники сделок не нарушают внутреннего законода­тельства своих стран.

            Основной вывод заключается в следующем: интерес мирового стра­хового рынка к работе в России велик. Однако формы, в которых эта деятельность осуществляется сегодня, едва ли отвечают потребностям нашего населения и государства. Значит, нужно менять законодатель­ные требования, защищая прежде всего тех, кто в этом больше всего нуждается - потребителей страховых услуг.

1.4 .Современная классификация страхования туристов.

            Под классификацией понимают иерархическую систему взаимосвязанных звеньев, позволяющую создать стройную картину единого целого с выделением его составных частиц.

            Целью классификации страхования является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья. В основу классификации страхования положены критерии различий:

1.в объектах страхования,

2.в объеме страховой ответственности.

            Основной принцип классификации страхования состоит в том, что каждое последующее звено является частью предыдущего (рис. 2 приложения).
2. Личное страхование туристов.

2.1.Основные термины, используемые в страховании туристов.

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий ( страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков

Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию,  к ней предъявляются определенные требования  (объем уставного капитала; не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое  или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными.

Выгодоприобретатель- лицо,  которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь.

2.3. Добровольное личное страхование туристов (путешественников).

            Увеличение объемов перевозок туристов приводит и к возраста­нию значимости социальных последствий транспортных происшествий. Число жертв одной катастрофы на море, в воздухе или на суше может превышать сотни человек. Подтверждением служат затопление пасса­жирского теплохода «Адмирал Нахимов» 1 сентября 1986г. вблизи  Но­вороссийского порта (погибли ~98 человек), случайный «расстрел» ук­раинской ракетой пассажирского самолета над Черным морем в 2001г. (с человеческими жертвами) и другие печально известные случаи.

            В связанных с этим исследованиях отмечается: «Вероятность того, что пассажир попадает в железнодорожную аварию, составляет около 1х10^-З. Это значительно выше, чем в авиации, где вероятность гибели самолета в конкретном рейсе составляет от 1*10^-б до 1*10^-7. Однако авиационная катастрофа практически неизбежно (за исключением от­дельных счастливых случаев) ведет к гибели почти всех людей, нахо­дящихся в самолете, в то время как вероятность гибели пассажира при аварии поезда равна 2*10^-4.   

            Таким образом, значения абсолютно­го риска для жизни человека в авиации и железнодорожном транспорте сопоставимы».            I

            В международной практике установлены пределы ответственности перевозчика в случае гибели пассажиров (или причинения вреда их здо­ровью) в транспортных происшествиях. В Российской Федера­ции обязательное страхование применяется только в отношении пас­сажиров транспорта общего пользования и за их счет (страховой взнос включается в стоимость проездного билета).

            Ввиду того, что на транспорте травматизму подвергаются в основ­ном здоровые и трудоспособные граждане (в том числе туристы), пра­вомерна постановка вопроса об обязательном страховании перевоз­чиками своей ответственности за вред, который может быть им при­чинен в период перевозки.

            До законодательного урегулирования вопросов обеспечения со­циальной защиты пассажиров важную роль играет добровольное стра­хование пассажиров (туристов) от несчастных случаев на транспорте. При этом заключается определяющий правоотношения пассажира с перевозчиком договор о перевозке пассажира данным видом транс­порта. В отличие от обязательного страхования, оплата за доброволь­ное страхование в стоимость билета не включается. Причем пассажир может застраховать себя на любую сумму, согласованную со страхов­щиком. Выплаты по договору страхования при наступлении страхово­го случая производятся независимо от других видов страхования («двой­ное» страхование) и социального обеспечения.

            Добровольное страхование пассажиров проводится страховыми компаниями, имеющими лицензию Департамента страхового надзора. Получаемый на руки договор является основным документом при предъявлении пассажиром или его правопреемниками требований о страховой выплате. В соответствии с требованиями Закона о страховании в договоре (полисе) должны быть указаны: наименование страховой компании, заключившей договор, ее юридический адрес, расчетный счет и телефон; объект страхования и перечень страховых рисков, при наступ­лении которых страховщик обязан произвести выплату; размер страховой суммы - страховой оценки обязательств страховой компании по данному риску; размер страхового взноса и дата его внесения;  срок, период действия полиса.

            В полисе должны быть фамилия, имя и отчество страхователя­ пассажира, а также подпись, печать страховой организации и под­пись страхователя. Договор страхования содержит и взаимные обяза­тельства сторон, связанные с условиями, порядком страховых вып­лат, урегулированием споров и др.

            Страховой тариф при добровольном страховании пассажиров рассчитывается на основе статистических данных о происшествиях по видам транспорта. При этом на воздушном транспорте ставка премии рассчитывается с учетам травматизма, в том числе на летном поле. Страховая защита начинается с момента пересечения пассажирам зоны аэропорта и заканчивается по его выходе из аэровокзала, т.е. в страхо­вую защиту включается и территория начально-конечных операций (аэрокомплексы). Данное расширение страхового покрытия является существенным, поскольку в авиации большое количество травм приходится именно на эти операции.

            Известен случай, когда пассажирка, опаздывающая на посадку, была выпущена на летное поле и попала под вращающийся винт самолета местных  воздушных линий. Много случаев травматизма, пассажиров фиксируется во время посадки и высадки из самолета, при прохождении спецконтроля и т.д.

            Пример программы страхования выезжающих за рубеж показана на рис. 8 приложения.

2.4. Обязательное личное страхование туристов (путешественников).

            Проводимое страховщиками, получившими специальную государ­ственную лицензию на права осуществления страховых операций по этому виду страхования, обязательное страхование авиапассажиров основана на формах, установленных указами Президента РФ «Об ос­новных направлениях государственной политики в сфере обязатель­ного страхования» (№ 667 от 6 апреля 1994 г.) и «Об обязательном личном страховании пассажиров» (№ 750 от 7 июля 1992 г.). Эти нор­мативные акты регламентируют условия проведения на территории РФ обязательного личного страхования от несчастных случаев пасса­жиров воздушного транспорта, а также совершающих экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций - на время полета.

            Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

1.Всех видов транспорта международных сообщений;

2.Железнодорожного, морского, внутреннего, водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

3.Морского и внутреннего,  водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

4.Автомобильного транспорта на городских маршрутах.

            Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения - в порядке и на услови­ях, предусмотренных законодательством РФ, - договоров между перевозчиками и страховыми компаниями, имеющими лицензию Рос­страхнадзора на проведение этого вида обязательного страхования. Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, про­исшедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом), первый экземпляр которого вручается застрахованному лицу, его пред­ставителю или наследникам. Авиаперевозчик должен также в течении 10 дней с момента получения письменного запроса страховщика предоставить ему копию указанного акта.

            Часть страховых премий, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резерва финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на авиатранспорте. Порядок взаиморасчетов по обязательному личному страхованию авиапассажиров определяется страховщиками совместно с  Министерством транспорта РФ и другими заинтере­сованными ведомствами и юридическими лицами.

            Страховая компания, заключившая договор обязательного стра­хования пассажира, обязана ознакомить его с правилами страхования и предоставить полную информацию о месте, порядке и условиях получения страховых выплат при наступлении страхового случая. Эти правила, на основании которых страховые компании заключают до­говоры страхования, содержат общие, установленные указами и дру­гими нормативными актами положения о страховой сумме, порядке уплаты страхового взноса, осуществления страховой выплаты и т.п. Однако, иные условия проведения такого страхования на транспорте определяются страховщиками. Рассмотрим кратко эти условия обяза­тельного страхования пассажиров (застрахованных) железнодорож­ного транспорта (далее – ж/д транспорта).

            В соответствии с установленным порядком интересы пассажира интересы пассажира при заключении  договора обязательного страхования представляет транспортная организация. Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы застрахованных, связанные с их жизнью, и здоровьем. действие дого­вора страхования распространяется на все время поездки. Страховыми случаями признаются травмы или гибель (смерть) пассажира в ре­зультате несчастного случая на ж/д транспорте. В страховой выплате  может быть отказано, если страховой случай произошел в результате см п.2.2.3.

            Па договору обязательного страхования пассажиры ж.д. транспорта считаются застрахованными с момента объявления  посадки в пассажир­ский поезд и до момента оставления вокзала или станции назначения, на не более одного часа после его прибытия. Транзитные пассажиры считаются застрахованными на территории вокзала (станции) на весь

период ожидания или посадки в поезд.   

            Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхова­нию пассажиров (туристов, экскурсантов) указанных видов транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта РФ и утверждаются службой России по надзору за страховой деятельностью.

            Сумма страховой премии включается согласно указам в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с туриста, экскурсанта (застрахованного) при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в РФ, подлежат  обязательному личному страхованию без уплаты страхового взноса.

            Страховая сумма по обязательному личному страхованию пасса­жиров (туристов, экскурсантов) определена в 120 минимальных раз­меров оплаты труда, установленной законом на дату приобретения проездного документа.       

            Страховая выплата по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) производится застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения стра­ховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, произошедшем на воздушном транспорте с застрахованным лицом, и других документов, предусмотренных правилами этого вида обязательного страхования.

3. Договоры, заключаемые на рынке туристских услуг.

3.1. Договор страхования туристов.

            Основным юридическим документом, регулирующим правовые взаимоотношения участников страхования - страхователя (туриста, туристской организации)  и страховщика,- является договор страхования с прилагаемыми правилами (условиями) страхования. По этим документам страховщик обязуется при наступлении стразового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному, третьему лицу, выгодоприобретателя), а страхователь - уплатить страховой взнос страховую премию в установленный срок. Форма договора страхования письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора п.1 ст.940 ГКРФ.

3.2. Порядок заключения договора страхования.

            Если турист заключит договор страхования со страховой организацией, не имеющей договорных соглашений о партнерстве, то ему во всех описанных случаях медицинскую помощь и эвакуацию придется оплачивать за свой счет, а по возвращении к месту жительства требовать возмещения понесенных расходов со страховой организации, с которой был заключен договор. Если же страховая организация на основании представленных туристом документов видит, что документальное оформление страхового случая соответствует всем требованиям правил по данному виду страхования, то принимается решение произвести страховую выплату (страховое обеспечение). В противном случае (при разногласии страховщика и туриста) окончательное решение принимается в гражданском суде.

            Из изложенного следует, что потенциальный турист, прежде чем заключить договор страхования со страховой компанией, должен поинтересоваться следующими вопросами:

1.Имеет ли данная страховая организация договор (соглашение) о совместной работе с иностранными компаниями-assistance?

2.Какие услуги оказываются иностранным партнером российским туристам и на каких условиях?

3.На какой территории действуют страховые полисы данной страховой компании и какой категории?

            Для заключения договора страхования страхователь должен заявить страховщику о своем намерении заключить договор страхования, либо сообщить об этом письмом или телефаксом.

            При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, также обо всех известных ему изменениях страхового риска, происходящих в период действия договора страхования.

            Договор страхования заключается без медицинского освидетельствования застрахованного. По требованию страховщика застрахованный должен заполнить опросный лист.

            Факт заключения договора страхования удостоверяется выдаваемым страховщиком страхователю страховым полисом с приложением правил (рис.9 приложения). Страховое свидетельство должно содержать: наименование документа; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; ФИО или наименование страхователя и его адрес; указание объекта страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; др.условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

            Страховщик имеет право отказать в заключение договора страхования в отношении лица, попадающего в одну из следующих категорий на момент начала действия договора страхования а)инвалиды I, II группы; б)лица, употребляющие наркотики; лица, употребляющие токсичные вещества, с целью токсичного опьянения; лица, страдающие алкоголизмом; в) лица со стойкими нервными или психическим расстройствами, состоящие на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере.

3.3. Действие договора страхования.

            Договор страхования заключается на срок пребывания застрахованного за границей России, но не более одного года, если иное не предусмотрено договором страхования. Если договор страхования сроком на один год предусматривает многократные поездки застрахованного за границу, то покрытие распространяется на первые 90 дней каждой поездки, если иное не предусмотрено в договоре страхования.

            Договор страхования не действует в той стране, где застрахованный имеет место жительства и/или гражданином которой он является. Местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает.

            Страхование вступает в силу с 0.00 часов указанной в страховом полисе (и идентификационной карточке) даты начала страхования, но только после пересечения застрахованным государственной границы страны выезда (отметка пограничных служб в заграничном паспорте) и после поступления страховой премии за весь период страхования на счет страховщика, если иное не предусмотрено в договоре страхования.

            Если к моменту окончания срока действия договора страхования возвращение застрахованного из-за границы невозможно в связи с госпитализацией, вызванной страховым случаем, что подтверждается соответствующим медицинским заключением, страховщик выполняет свои обязанности, предусмотренные пунктом  2.2.2. и связанные с данным страховым случаем, в течение четырех недель, считая со дня, указанного в полисе как срок окончания действия договора страхования

3.4. Действие сторон при наступлении страхового случая.

            При наступлении страхового случая, застрахованный должен незамедлительно обратиться в специализированный сервисный Центр страховщика по телефону, указанному в страховом полисе или идентификационной карточке (если последняя выдавалась), и проинформировать диспетчера о случившемся, сообщив при этом данные страховых документов. Расходы на переговоры с сервисным Центром возмещаются застрахованному при предъявлении подтверждающих документов.

            После получения информации страховщик или сервисный Центр организуют оказание застрахованному необходимых медицинских, транспортных и иных услуг, предусмотренных договором страхования, а также оплачивают расходы застрахованного в соответствии с пунктом  2.2.2..

             В случае невозможности позвонить в Центр до консультации с врачом или отправки в клинику Застрахованный должен сделать это при первой возможности. В любом случае при госпитализации или обращении к врачу застрахованный должен предъявить медицинскому персоналу страховой полис или идентификационную карточку (если она выдавалась).

             При невозможности связаться с представителем страховщика или сервисным Центром застрахованный может,  самостоятельно обратиться в ближайшее медицинское учреждение, предъявив при этом полис. В случае, если застрахованный самостоятельно понес расходы, связанные со страховым случаем, он должен при возвращении из-за границы в письменной форме заявить страховщику о случившемся и представить следующие документы:

1.Заявление на возмещение расходов, связанных со страховым случаем, с обоснованием причин необращения в сервисный Центр для организации оказания необходимой медицинской помощи;

2.Страховой полис;

3.Оригинал справки-счета из медицинского учреждения (на фирменном бланке или с соответствующим штампом) с указанием фамилии пациента, диагноза, даты обращения за медицинской помощью, продолжительности лечения, перечнем оказанных услуг с разбивкой их по датам и стоимости, с итоговой суммой к оплате;

4.Оригиналы выписанных врачом в связи с данным заболеванием рецептов со штампом аптеки и указанием стоимости каждого приобретенного медикамента;

5.Оригинал направления, выданного врачом, на прохождение лабораторных исследований и счет лаборатории с разбивкой по датам, наименованиям и стоимости оказанных услуг;

6.Документы, подтверждающие факт оплаты за лечение, медикаменты и прочие услуги (штамп об оплате, расписка в получении денег или подтверждение банка о перечислении суммы).

            Для возмещения расходов по амбулаторному лечению страховщик принимает только оплаченные счета. При предоставлении неоплаченных счетов застрахованный обязан дать письменные объяснения. Неоплаченные счета, полученные застрахованным по почте, должны быть предоставлены в течение 15 (пятнадцати) календарных дней с момента получения.

            Заявление и документы, указанные выше, должны быть предоставлены страховщику в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента возвращения застрахованного из поездки, во время которой произошел страховой случай (с приложением переводов оригиналов документов, составленных на ином, чем русский, английский, французский, немецкий языки). Выплата страхового обеспечения в виде возмещения понесенных застрахованным расходов производится страховщиком в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней с момента предоставления указанных выше. Страховщик вправе проводить проверку предоставленных документов, запрашивать сведения у организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также проводить медицинское освидетельствование застрахованного врачом страховщика. При необходимости получения дополнительной информации по страховому случаю, выплата страхового обеспечения производится в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения страховщиком всех запрошенных документов.

3.5. Прекращение действия договора страхования

            Договор страхования прекращается:

1.По истечении срока его действия (в 24.00 часа указанной в страховом полисе (или идентификационной карточке) даты окончания страхования);

2.С окончанием пребывания застрахованного за границей при пересечении государственной границы страны выезда (отметка пограничных служб в заграничном паспорте), но не позднее 24.00 часов указанной в страховом полисе (или идентификационной карточке) даты окончания страхования;

3.В случае исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

4.В других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

            Договор страхования может быть досрочно прекращен в любое время по письменному уведомлению одной из сторон (в том числе в связи с невыполнением другой стороной условий договора страхования) с соблюдением требований действующего законодательства Российской Федерации.

3.6.Порядок рассмотрения споров.

            Споры, связанные с договором страхования, разрешаются путем переговоров. При недостижении соглашения спор передается на рассмотрение суда в соответствии с действующим российским законодательством (общий, арбитражный и третейский суды (рис.12 приложения)). Говоря об арбитражной практике, следует отметить увеличение числа споров, связанных с медицинским страхованием. При обращении в арбитражный суд первое, что надо иметь в виду,- это соблюдение сроков. Общий срок исковой давности – 3 года.

            Третейский суд рассматривает преимущественно споры специального характера. В качестве третейских судей привлекаются, как правило, известные ученые и практики, высококвалифицированные юристы, иные специалисты, работающие над проблемами  в конкретной области правоотношений. Квалификация и специализация лиц, привлекаемых в качестве третейских судей, - лучшая гарантия вынесения законного и справедливого решения. Важным фактором,  побуждающим спорящие стороны обращаться в третейские суды, являются низкие судебные издержки.

            В третейский суд с заявлением  о рассмотрении спора можно обратиться только при наличии письменного соглашения участников спора об этом, в противном случае выгодоприобретатель обращается с исковым заявлением в общегражданский или арбитражный суд.
Заключение.

Таким образом, можно подвести итог, что интенсивная деятельность туристов объективно рождает необходимость высочайшей организации производства, труда и управления в сфере туризма.

Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т. п.

Личное страхование туристов относится к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.

Основными страховыми событиями, на случай которых производится личное страхование туристов, являются: страхование от несчастного случая, страхование от болезней, страхо-вание на случай смерти или гибели.

Турист как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходи-мости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российский страховщик. При этом, отечественные страховые компании, продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем  assistance, т. е. российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг  очень разнообразен - вплоть до продления визы и обмена билетов.

Важно помнить, что полисы страхования медицинских затрат преимущественно не рассчитаны на лечение клиента. Иностранцы, по крайней мере, европейские граждане, считают, что лучше лечиться дома. Вот почему все компании, которые обеспечивают страхование, стремятся как можно быстрее привести клиента к транспортабельному состоянию и отправить его домой.

Российский страховой рынок очень оперативно реагирует на отмечающийся в последнее время рост спроса на страхование туристов, поэтому в данном секторе рынка даже возникает конкуренция по предоставлению туристических страховок, что говорит о положительных тенденциях развития как туризма, так и страхования.

            Помните! Наше здоровье и жизнь является самым ценным на земле, поэтому всегда тщательно и внимательно выбирайте страховую компанию и страховой полис.
Список литературы.

1.Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая, глава 48 «Страхование» от 24.10.97.

2.Федеральный закон «Об организации страхового  дела в Российской Федерации»:

№ 157 - ФЗ от 31.12.1997г.,

№ 172 - ФЗ от 10.12.2003г.

3. Страхование в туризме: Учебное пособие/ А.А. Гвозденко. - М.: Аспект Пресс, 2002.-256с