Тема 1. Понятие межд расчетов и межбанковских корреспондентских отношений.

1.            Понятие межд расчетов: их виды и особенности.

2.            Необходимость установления и сущность межбанковских корресп отношений.

3.            Виды межбанковских корресп отношений. Характеристика счетов НОСТРО и ЛОРО.

4.            Критерии и порядок установления межд межбанковских корресп отношений.

1.            Главное отличие от внутренних расчетов в том, что в них всегда идет речь об обмене валюты.

В первую очередь, движение товаров, услуг, поток капитала, инвестирование.

Межд расчеты – система организации и регулирования платежей по денежным треб-ниям и обязательствам между ЮЛ и ФЛ разных стран. Они сопровождают экономические, политические и культурные отношения между странами.

2 основные категории МР:

·   Торговые

·   Неторговые

Критерий выделения – система цен, на основе которой определяются платежи и поступления.

1)           Торговые расчеты опосредуют операции, которые осуществляются на основе внешнеторговых цен, мировых процентных ставок и межд тарифов на услуги. Включают:

·               платежи и поступления по внешнеторговым операциям,

·               платежи и поступления по межд кредиту,

·               платежи и поступления по межд перевозкам грузов различными видами транспорта.

Это большинство из всех расчетов. Осуществляются в валюте, которая является мировой.

2)           Расчеты по неторговым операциям осуществляются на основе внутренних цен на товары и услуги страны платежа. Включают:

·   платежи по содержанию дипломатических, торговых, консульских и др представительств;

·   расходы по пребыванию различных делегаций, групп специалистов и отдельных граждан в др странах.

Проводятся в нац валюте.


Особенности МР:

1.            подавляющий объем МР осуществляется безналичным путем (поэтому в них принимают участие посредники: банки).

2.            МР осуществляются в различных валютах, как правило, валюта не совпадает с валютой плательщика или получателя платежа. Поэтому МР связаны с операцией купли-продажи валюты. На эффективность проведения МР сильное влияние оказывает динамика валютных курсов.

3.            МР присуща высокая степень унификации (единообразие, стандартизация). Банк международных расчетов, конвенции и т.д.

4.            В регламентации МР преобладает нац закондательство, но регулируется в основном межд правилами и обычаями.

5.            МР имеют документарный характер и осуществляются против предоставления как финансовых (векселя,  чеки), так и коммерческих документов (счет-фактура, сертификаты качества, страхование)

2.    Одной из организационных основ МР является установление корреспондентских отношений (корреспонден – быть согласованным). Ранее банки отводили второстепенную роль установлению таких отношений, теперь оно играет важную роль, даже в получении банками прибыли.
Межбанковские корреспондентские отношения (МКО) – в широком смысле слова – всевозможные формы сотрудничества между банками, которые основываются на корректном, честном и согласованном выполнении взаимных поручений, а также взаимном предоставлении различных видов информации;

в узком смысле – предоставление определенного спектра банк услуг, путем открытия и обслуживания корреспондентских счетов.

Необходимость установления таких отношений возникает, если банк хочет воспользоваться услугами др банка (необязательно который находится в др стране). Но мы будем говорить о банках в разных странах. Это не единственный способ организации межд операций банков. Могут быть др варианты: создание заграничных филиалов и подразделений  (альтернатива).

Чем определяется (мотивируется) то или иное развитие отношений между банками?

1.            Под воздействием структуры и состава (географ ориентации бизнеса) внешнеэкон операций клиентов банка

2.            Собственные мотивы (операции)

Развитие корреспон отношений происходит за счет включения новых банков (новые клиенты, новые мотивы).

Какие банки, каких стран, какие мотивы установления отношений? Банки из промышленно развитых стран имеют более широкую сеть взаимодействия, и у них цель: получение доступа на рынки новых стран. Банки развивающихся стран, стран с переходной эк-кой: поддержка, финансирование и т.д. Главное они должны быть взаимовыгодными.

Корресп отношения, как правило, устанавливаются с банками стран, у которых есть дипломатические отношения, если нет таких отношений, то возможно установление корресп отношений  путем согласования центральными банками.

Инициатором может быть любой банк (обычно из развитых стран начинается).


3.               Корреспондентские отношения бывают 2х видов:

·              Без открытия корресп счетов (нужна информация просто: нормы законодательства, рейтинги банков и т.д.). Только на начальном этапе, т.к. нужно осуществлять расчеты через 3и банки, а это издержки.

·              С открытием корресп счетов (после получения информации о банках). В основном именно этот вид отношений.

Корресп счет – расчетный или текущий счет в банке, открытый на имя др зарубежного банка.

Варианты открытия счетов: мы открываем, он открывает.

ЛОРО – корресп счета, открытые в банке на имя др зарубежных банков (они открывают  у нас)

НОСТРО – корресп счета, открытые в др зарубежных банках (мы открываем в др банках)


ЛОРО – «лоро» - лат. их (ВОСТРО – ваш счет у нас) иногда встречается в литературе.

Роль нац валюты страны в обслуживании товарооборота. Их открывают крупные и средние коммерческие банки промышленно развитые страны.  Эти крупные банки открывают для др банков счета. Поддерживать ЛОРО счета для банка выгодно, они стремятся открывать как можно больше таких счетов. Банки-владельцы таких счетов могут: осуществлять прямые платежи в пользу резидентов данной страны, а также др стран, а также получать поступления в иностранной валюте.

ЛОРО счета прибыльны для поддерживающих банков. Доходы банков при обслуживании таких счетов складываются из процентного спрэда от использования данных депозитов до востребования (это пассивы банка – банк получают в свое распоряжение ресурсы, проценты или не платятся или очень незначительны) как денежного ресурса, а также комиссионных за проводимые по счетам операции, что превышает (все это) затраты банка по операционному обслуживанию таких счетов. Для крупного банка, поддерживающего ЛОРО счета, деньги др банков на этих депозитных счетах являются дополн фин ресурсом. ЛОРО счета являются обязательствами банка держателя и причисляются к пассивным счетам в отчете, также как и по отношению к др депозитным счетам для ср-в на ЛОРО счетах центральными банками большинства стран определяются обязательные резервные отчисления.

НОСТРО  - лат. наш счет у них. НОСТРО счет может вестись в валюте иностранного гос-ва банка держателя счета или в валюте третьей страны. Управление счетом осуществляет банк владелец счета, при осуществлении платежей банк-владелец  счета направляет банку-держателю документы с требованием дебетовать счет в пользу определенной третьей стороны (дебетовать – списать сумму), при получении поступлений в иностранной валюте банк- держатель кредитует счет и извещает об этом владельца. Крупные банки не заинтересованы в открытии НОСТРО счетов, они имеют значительно больше долларовых ЛОРО счетов иностранных банков, чем счетов, поддерживаемых ими в иностранных банках. НОСТРО счета учитываются в активной части баланса банка как требования. Если ЛОРО счета приносят банкам дополн доход, то НОСТРО счета ведут не только к затратам на поддержание счета, но и к отвлечению ср-в. Банки минимизируют помещенные на НОСТРО счетах неработающие активы, а также стараются мах выгодно разместить временно свободные ср-ва, но в то же время банк должен удовлетворять потребности своих клиентов, поэтому он должен оставлять ликвидными определенные суммы. Эффективное управление банковскими НОСТРО счетами предусматривает:

1.            поддержание остатка на НОСТРО счетах достаточных для удовлетворения потребностей в платежах клиентов и осуществление собственных операций банков

2.            недопущение овердрафта по счету, поскольку за него нужно платить процент гораздо выше, чем по обычному счету

3.            недопущение избыточных, неработающих остатков на НОСТРО счетах в силу того, что по ним выплачиваются мин или вообще не выплачиваются проценты

Коммерческий банк должен оптимизировать остатки на своих НОСТРО счетах.

При поддержании ин валютного НОСТРО счета возникают опред валютные риски, которые необходимо оценивать и хеджировать (дополнительные затраты)Сделки хеджирования (спот, форвард). Ин валюта может понизится в цене (девальвироваться). Банк поддерживает опред валютную позицию. Открытая позиция

Закрытая позиция, длинная короткая?????

Остаток на НОСТРО счете является длинной открытой валютной позицией.

БПС-банк (корреспондентская сеть самая разветвленная)  - отношения с 640 фин институтами из 78 стран мира (48 НОСТРО в основных видах ин валют, на балансе 118 ЛОРО счетов из них 70 счетов банков нерезидентов, в т.ч. 61 счет в белорусских рублях).  Широкая сеть банков корреспондентов позволяет осуществлять платежи во многие страны партнеры РБ. Предлагает своим банкам–корреспондентам: продленный операционный день, зачисление ср-в на счета, а также перевод на счета др банков и клиентов в нашем банке в иностранной валюте на бесплатной основе, зачисление ср-в на счета, межбанковкие переводы в нац валюте без взимания комиссии.

Приорбанк (на 01.01.2007г. кол-во НОСТРО счетов – 47 в 29 банках, в т.ч кол-во НОСТРО счетов в странах СНГ и Балтии – 22 в 12 банках региона, среди банков корреспондентов крупнейшие фин институты: American Express ($), Сбербанк (счет в рос рублях), ЛОРО счета – 76 счетов, из банков нерезидентов наибольшее кол-во составляют банки России, Украины, Латвии, Литвы).


В рамках работы по развитию корреспондентских отношений банки разрабатывают и реализуют свою политику, определяют с какими банками работать, по каким операциям, эта работа включает в себя анализ финн положения банков, их репутации и платежеспособности, разработку мер по обеспечению интересов банков, в защите от риска неплатежа, совершенствование условий межбанковских расчетов и повышение их эффек-ти. Право на установление корреспондентских отношений имеют банки РБ, которые получили генеральную лицензию от Нац банка (уполномоченные банки).

4.            При открытии корресп счетов банки руководствуются след принципами:

·               Гарантии сохранности ср-в, размещенных на корресп счетах и свободного распоряжения ими (риск)

·               Экономическая целесообразность открытия счетов (доходность)

При несоответствии страны, банка критериям риска, то критерий доходности не рассматривается.

Группа критериев риска включает:

1.            критерий риска страны (политические, экономический и т.д.)

2.            критерий риска банка (риск финансовой надежности банка)

Группа критериев доходности включает:

1.   критерий стоимости операций – предполагает анализ тарифов комиссионного вознаграждения банка-корреспондента по операциям.

2.   критерий условий ведения счета – к основным анализируемым параметрам относятся: стоимость открытия счета, стоимость ведения счета, условия начисления процентов.

3.   критерий скорости проведения операций – предполагает оценку того, насколько быстро банк исполняет распоряжения по счету. Это зависит от срока исполнения платежей и от масштаба корресп сети ЛОРО. Чем шире сеть ЛОРО, тем выше скорость расчета.

Корресп отношения между 2 банками устанавливаются путем заключения двустороннего договора и обмена соответствующими письмами и документами. При установлении корресп отношений, как правило, осуществляется обмен след документами:

·                             Образцы подписей лиц, уполномоченных представлять банк юридически  с целью идентификации подписей на документах (по другому этот документ называется «Книга подписей»)

·                             Обмен ключами аутентификации SWIFT (кодовое устройство, играют такую же роль, как и документы) при передаче телетрансмиссий

·                             Обмен общими деловыми условиями для каждого банка и индивидуально

·                             Обмен информацией о применяемых при проведении операций по корресп счету тарифах

·                             Обмен годовыми отчетами и другой информацией о банке

·                             Обмен списками корресп счетов для осуществления перевода в третьи страны

·                             Обмен  списками контактных лиц, их телефонами, e-mail и т.д.

 

На каждый банк, с которым устанавливаются корресп отношения, ведется досье. В нем хранятся подлинные (1 экземпляр) распоряжения о расчетах с банк-корресп, соглашение об установлении корресп отношений, различная финансовая отчетность, предоставляемая банками друг другу на взаимной основе и др документы и переписка, касающиеся отношений с данным банком.

Получение информации о движении средств по счету:

В течение операционного дня (до определенного времени осуществляются операции) по счету данного банка (владелец) проводятся различные операции, независимо от вида операций, кол-ва средств, в адрес банка высылается выписка по счету (об объемах средств, которые проводятся по счету). Банк не владеет полной информацией о происхождении суммы. Высылаются электронные извещения, распоряжения по счету или AVIZA (более полная информация), это не выписка.


Тема 2. Современное техническое обеспечение межд расчетов. Компания (система) SWIFT и ее услуги (СВИФТ).

1.             История создания и общие сведения о системе СВИФТ.

2.             Организационная структура и принципы деятельности компании СВИФТ.

3.             СВИФТ как система передачи данных. Стандартизация форм финансовых сообщений.

4.             Преимущества и недостатки системы СВИФТ.

5.             Деятельность СВИФТ в РБ (в основном на семинаре, доклады и т.д.)

1.             SWIFT (Society for worldwide interbank financial telecommunications) – всемирная межбанковская финансовая телекоммуникационная сеть.

Это система была создана в мае 1973 года 239 банками Европы и Северной Америки. Эта организация является кооперативной некоммерческой организацией, она не преследует своей целью получение прибыли. Основная задача системы СВИФТ: скоростная передача банковской и финансовой информации, ее сортировка и архивирование на базе вычислительной техники.

С конца 50-х годов произошло большое увеличение банковских операций, поэтому необходимость в их обработке появилась, возникали ошибки, нарекания по скорости (телефакс, курьер и т.д.). Поиск более эффективных ср-в работы заставил в начале 60-х годов собраться 60 американских и европейских банков для дискуссии по поводу создания системы стандартизации в межд банковском деле и было принято решение, что в конечном счете нужно использовать телекоммуникации, компьютеры для облегчения. В основу проекта были положены след основные требования:

·                           Платежные операции должны осуществляться без бумаг и как можно более рационально

·                           Обмен информацией между банками должен быть значительно ускорен с использованием ср-в телекоммуникации

·                           Должны быть минимизированы риски: потери, ошибочное направление платежей, фальсификация платежных поручений

1972 г. – был оформлен проект. Были выполнен расчеты и рекомендации по созданию рентабельной организации (хотя некоммерческая), для оправдания затрат. Рекомендации по созданию системы были следующие:

1. система должна основываться на создании межд сети и сетевой службы сервиса, а также на стандартизации процессов и форматов сообщений

2. для обеспечения рентабельности при стоимости передачи 1 сообщения 0,15$, система должна обрабатывать не менее 100.000 сообщений в день с участием примерно 70 банков

3. система должна содержать 2 независимых и связанных друг с другом распределительных центра и Концентрата связи в каждом из 2.

1973 г.  – 239 банков в соответствии с бельгийским законодательством учредили системы СВИФТ. С 1973 - 1977гг.  – организационные и технические вопросы. 9 мая 1977 г. – официальное открытие. 586 банков присоединилось к концу 1977 года. Эти банки обеспечивали ежедневный трафик сообщений в 500.000. Хотя окупаемость уже при 100.000. Положительная динамика. Постоянно растет кол-во участников.

Динамика: по данным на конец 90-х годов в коммуникационную сеть входило 159 стран и почти 6000 банков; на конец 2007 года входило 8330 банков из 205 стран.

Основу системы СВИФТ составляют 3 распределительных центра, которые находятся в Брюсселе, Амстердаме и штате Вирджиния (США). Центры оборудованы двойными процессорами, каждый процессор в отдельности может регулировать поток поступающей информации. Каждая страна-член системы имеет свой нац узловой пункт (концентратор сообщений), который связан телефонными линиями с одним из распределительных центров и вместе с линиями является собственностью СВИФТ. Банки-члены системы подключаются к концентраторам по местным линиями связи своей страны. Т.е. системы имеет 3 распределительных центра и потом в каждой стране есть свой концентратор сообщений, и банки к ним подключаются.

Предполагалось, что система объединит банки, но стало очевидно, что др фин организации имеют потребность подключиться к системе. В 1987 г. к системе присоединились небанковские финансовые институты. С 1995 г. через систему стали осуществляться биржевые, клиринговые операции. В 1997г. был осуществлен запуск мировой автоматизированной системы контроля и стандартизации. В 1998г. – системы управления рисками. В компании ведется работа по совершенствованию уровня информац технологий, системы управления рисками и т.д. На 2001 год более 700.00 финансовых институтов из 193 стран являлись пользователями системы и обрабатывала около 5 млн сообщений в день различного характера. На долю фин институтов приходится около 90 % всех мировых платежей.

Направления совершенствования: с 1993 года разработаны и действуют: система СВИФТ-2 – межд межбанковская организация по валютным и финансовым расчетам по телексу, новая система СТАРТ – автоматизированная система контроля за правильным осуществлением проводок по счетам.

2.  Компания СВИФТ формально является бельгийским кооперативным обществом. Это общество с ограниченной ответственностью и действует на основании 2 основополагающих документов: Устава и Основных соглашений и условий. Высший орган СВИФТ – Общее собрание членов, которое обладает всей полнотой законодательной власти (законодательный орган). Проводится ежегодно в фиксированную дату. На нем обсуждается и утверждается бюджет компании, рассматриваются и принимаются стандарты и обсуждаются те вопросы, которые не смог решить Совет директоров (исполнительный орган). Решения по рутинным вопросам принимаются большинством по принципу: 1 акция – 1 голос. Если происходит принятие решений по важнейшим вопросам, то квалифицированное большинство в ¾ голосов всех присутствующих на собрании. Можно проводить собрание, если собралось не менее 50% всех акций. Могут проводиться и чрезвычайные собрания.   Исполнительный орган – Совет директоров, численностью до 25 человек. Избирается Совет директоров на 1 год, вплоть до проведения ежегодного общего собрания. Каждый из директоров имеет право быть переизбранным неограниченное число раз. Совет избирает из своих членов Председателя и зам Председателя и может учреждать спец комитеты. В соответствии с Уставом заседания Совета директоров проводятся, по крайней мере, 4 раза в год (сегодня они проводятся практически ежемесячно). Решения Совета принимаются большинством голосов, каждый директор имеет 1 голос. При равенстве голосов решение считается непринятым. Совет директоров имеет широкие права и полномочия в пределах основополагающих документов, представляет интересы компании во внешнем мире, осуществляет прием новых членов. Директора работают на общественных началах, но все расходы, связанные с деятельностью компании они компенсируются.

Владеть долями в капитале, обладать правом решения на собраниях могут только банки, которые имеют ген лицензию от центрального банка своей страны в лице их штаб-квартир (головные отделения банков). Банки относятся к категории члены компании. Каждый член имеет число долей в капитале компании пропорционально числу телеграфных сообщений, но ни один член компании не может иметь меньше 1 доли. Дополнительные акции зависят от фин вклада в деятельность системы СВИФТ, которая зависит от кол-ва сообщений.

Член может быть исключен из компании при невыполнении Устава компании или Основных соглашений и условий или любых обязательств перед компанией или при любом преступном небрежном действии, которое может нанести вред компании. Решение по исключению принимается Советом директоров и должно быть обосновано (направляют члену). Решение утверждается законодательным органом.

Субчлены (неполные члены) и участники.  Субчлены – самостоятельные ЮЛ, доля участия которых в уставном фонде банка-полного члена СВИФТ составляет 90-100% (дочерняя компания банка-полного члена). Они осуществляют финн операции и не менее чем на 90% принадлежащие банкам. Использование услуг компании субчленом рассматривается, как использование этих услуг членом компании. Участники – дилерские, брокерские компании, биржи, также как и субчлены не обладают долями в капитале компании, со всеми вытекающими оттуда последствиями. Не влияют на процесс принятия решений, влияют только банки-полные члены. Для каждой категории, которая претендует на вступление в СВИФТ в качестве участника, Общее собрание устанавливает спец критерии, на соответствие которым рассматривается каждая из компаний, подавшая заявление на вступление. С каждой заключается отдельный договор.

Тенденции: главенствующее положение в Совете директоров занимают представители банков США и Европы; наибольшее кол-во акций имеют США, Германия, Швейцария, Франция и Великобритания.

Процедура вступления в СВИФТ состоит из 2 основных этапов: 1) подготовка банков к вступлению в члены общества (подача заявления и пакета документов) (принимает решение Совет директоров, банк получает право на внесение первоначального взноса и получает 1 акцию). Взнос около 1 млн долларов; 2) подготовка к включению банка в качестве работающего  (приобретение оборудования, обучение персонала: технические моменты). Фиксируются даты включения.  Затраты банка на участие в системе окупаются в течение 5 лет. Номинал акции составляет 125 евро (2006 г.). Реестр акционеров ведет сама компания СВИФТ, рыночные котировки компании СВИФТ отсутствуют, т.к. некоммерческая.


3.Электронная система обработки данных:

·                           Система фин сообщений  (оперативная пересылка и хранение)

·                           Система расчетов (выполнение финн требований и обязательств)

7 категорий сообщений, которые разделены на 70 типов.

Структура сообщения:

1)           заголовок

2)           текст

3)           удостоверение

4)           окончание

Вид сообщения определяется трехзначным цифровым кодом. Соответствует категории операции, лежащей в основе сообщения. Перевод по поручениям клиента – 100, за счет банка – 200. Первая цифра – обозначает категорию операции, лежащей в основе. Перевод банка за счет третьего банка – 202, категория 4 – категория инкассо.

Текст сообщения состоит из последовательности полей, обозначенных двузначным цифровым кодом, и содержит следующие данные:

·   банк получатель

·   № платежного поручения

·   Дата валютирования

·   Сумма валюты

·   Название банка, по поручению которого производится платеж и т.д.

ISO-коды валют: USD, EUR и т.д.

Банк заказчика информирует банк-отправитель о необходимости послать сообщение и переводит ему соответствующую сумму. Банк получателя при приеме сообщения переводит эту сумму на счет расчетного банка, осуществляющего платежи. Расчеты между банком-отправителем и банком-получателем осуществляются с помощью счета, который открывается в одном из них для другого. Кто для кого открывает, зависит от валюты, в которой производятся расчеты. Уведомление банков-корреспондентов осуществляется спец сообщениями. Если в организации связи участвуют 4 посредника, то в сообщении идентифицируется банк заказчика, расчетный банк и корреспонденты отправителя и получателя.

Начальная часть и окончание = конвент, который содержит всю информацию для направления движения этого сообщения в сети.

Каждому сообщению присваивается входной при вводе и выходной номер при выходе из нее. Проверки осуществляются, если входной номер не в порядке, то система отвергает ее и отключает от системы и требует новой идентификации посредством кода.

В настоящее время используется всего 11 категорий, и они охватывают более 130 типов сообщений. Они выстроены так, чтобы обеспечивать выполнение фин операций с большей точностью.

Основные категории сообщений:

0 – системные сообщения (позволяют пользователю СВИФТ взаимодействовать с самой системой, а не как в др категориях клиент с клиентом)

1 – клиентские переводы и чеки

2 – банковские переводы

3 – валютные операции или денежные рынки

4 – инкассо

5 – ценные бумаги

6 – драг металлы

7 – аккредитивы и гарантии

8 – дорожные чеки

9 – выписки о состоянии счета

Категория N (общая группа) – издержки, %, аннулированные запросы, вопросы и ответы, сообщения свободных форматов.

Развитие и стандартизация других услуг компании СВИФТ

                Система СВИФТ первоначально была задумана для автоматизации выполнения финансовых операций путем обмена структурированными сообщениями ограниченной длины. Дополнительные услуги:

1)           услуга, которая подходит для передачи данных бОльшего объема - межбанковский обмен файлами (Interbank file transfer=IFT). Данные могут включать административную текущую и отчетную информацию между головными офисами банков и их филиалами, другую экономическую и стат информацию.

2)           Электронный обмен данными (electronic data interchange=EDI) – обмен информацией для закрытых групп пользователей, которыми являются банки. Обеспечение электронных банковских телекоммуникаций с торговыми данными.

3)           СВИФТ – база для интеграции систем, осуществляющих полный цикл финансовых операций. Универсальная система банковских расчетов  - АККОРД. Используется банками и брокерами для детальной выверки сообщений, которыми они обмениваются постоянно при заключении сделок на валютном рынке и рынке денежных средств.


4.      
Преимущества:

·  Конкурентоспособность

·  Безопасность передачи, т.е. защита от фальсификаций, потерь и оставления без ответа финансовых поручений. Полная среда по обеспечению безопасности системы СВИФЬ состоит из многоуровневой комбинации физической безопасности, безопасности линии передачи, безопасности функционирования и процедурной безопасности. В целях бОльшей безопасности при передачи сообщений линия может быть защищена еще и за счет ср-в банка.

·  Быстрота передачи сообщений – передача платежного сообщения из Франкфурта в Нью-Йорк в режиме обычного сообщения около 20 минут,  в режиме срочного сообщения – около 5. Сообщения достигают места обычно быстрее, чем через телекс, т.к напрямую, без системы станций.

·  Возможность приоритетной посылки сообщений, поиск сообщений, посланных 10 дней назад, получение телеграфных сообщений.

·  Ответственность в рамках системы – создатели установили правила, согласно которым члены системы СВИФТ могут требовать возмещения ущерба: сообщение было подтверждено отправителю, но не было передано получателю; ошибка системы и персонала.

·  Возможность по рационализации внутри банка – любая операция в виде сообщений по СВИФТ может быть немедленно превращена в исходящее сообщение.

Недостатки:

·         Дороговизна вступления и обслуживания в СВИФТ

·         Сложность системы (сильно компьютеризирована система, автоматизирована)

Деятельность компаний SWIF  в РБ – семинары

Тема: Платежные системы.

1.       Понятие, основные элементы платежной системы. Основные элементы платежной системы

2.       Классификация платежных систем

3.       Платежная система в РБ

Приобретение Т и У, финансовых активов сопровождается возникновением долговых обязательств и их последующей оплатой, что формирует интенсивные поток средств от одних экономических субъектов к другим.

Основные понятия и элементы.

Платежный оборот – совокупность транс акций по платежам опосредующих движение товарных ценностей и финансовых активов во внутреннем и внешних хозяйственных оборотах. В качестве средств платежа могут выступать: деньги в наличной и безналичной формах, Т или иные активы, кредитные средства обращение (чеки, векселя и тд). Там образом выделяется денежная и не денежная форма оборота. Денежный оборот – все платежи с использование денег в любой форме. Платежная операция с использование наличных денег предполагает непосредственный контакт между покупателем (плательщиком) и продавцом (получателем платежа). Основная черта: платеж осуществляется одновременно с передачей товарных ценностей. При безналичной расчете – возникает 2 основных потока: информационный (инструкции о платеже) и собственно поток денежных средств.

Безналичная форма:

Платежное обязательство (payment obligation) – обязательство плательщика по переводу денежных средств или ценных бумаг.

Платеж (payment) – процедура, опосредующая погашение платежных обязательств между 2 или более экономическими агентами.

Расчет – непосредственная передача денежных средств или ценных бумаг от плательщика получателю, завершающая процесс расчета; акт, которым хоз субъект освобождается от долга.

В расчетах с участием банка выделяют 2 основные категории платежей: клиентские платежи и платежи по собственным обязательствам банка. Расчеты с участием банка:

·         внутрибанковские платежи

·         между филиалами банка

·         межбанковские – переводы банковские и межбанковских институтов между собой как по поручению клиентов, так и в рамках расчетов собственных обязательств. Оборот: переводы крупных сумм (большие по объему платежи, немногочисленность) и мелких сумм (несрочные, ресничные и мелкооптовые сделки, большое количество платежей). По форме организации расчетов: межбанковские переводы через корреспондентские счета, открываемые банками друг у друга, и переводы через посредника.

Платежная система (payment system) – система институтов, инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между экономическими субъектами с цель погашения, возникающих у них ежедневно платежных обязательств.

Основные элементы платежной системы:

1.      участника – институты, специализирующиеся на предоставление платежных услуг

2.      средство расчетов и платежные инструменты, используемые в системе

3.      технологии платежа: техника перевода платежей, передача платежных сообщений соответствующими сетями коммуникаций,

4.      законодательная база, совокупность элементов, которые представляют собой совокупность контрактов и соглашений между участниками системы

Участники: ком банки, вне банковские институты, клиринговые палаты и центральный банк.

Институты:

·         посредники: функция расчётного агента, который непосредственной исправляет процессом расчета, осуществляет проводки по счетам. Центральный банк (гарант окончательного расчета), клиринговая палата и те, у кого счета участников.

·         пользователи: прибегают к услугам расчетного агента с целью

Основные платежные средства – различные виды обязательств (различные обязательства: банка к небанковской клиентуре )(средства межбанковского расчета…).

Платежные инструменты –  технические средства передачи инфо о платеже между участниками расчетно – финансовых отношений. Карточки, кредитовые переводы, чеки, прямое кредитование.

www.bis.org

При осуществлении межбанковских переводов передача инфо о платеже обычно принимает форму платежного поручения (payment order).

Средства связи – почтовая, телеграфная, электронная.

Банки производят платежи друг другу для исполнения обязательств их клиентов или собственных следующими методами: путем кредитования или дебетования межбанковских платежей на счета Ностро и Лора, открываемыми банками на основе установления прямых корреспондентских отношений, далее , кредитование и дебетование счетов открытых в центральном банке.

Режимы осуществления платежа:

·         автономный – предусматривает послед обработка каждого отдельного поручения вплоть до осуществления платежа. Преимущества: ускорение расчетов, снижение риска неплатежа. Недостаток: более высокая стоимость.

·         Пакетная обработка – накопление платежных поручений по мере их поступления в систему до определенного момента времени. Преимущество: низкая стоимость. Недостаток: средства поступают на счета в более поздние сроки.

Окончательный расчет определяется безотзывностью и безусловностью платежных поручений. Окончательный расчет - Окончательное погашение путем дебетования и кредитования счетов. 2 способа осуществления расчета:

·         расчет на валовой основе (gros settlement)  - последовательное погашение обязательств по каждому поступающему в систему платежному поручению

·         расчет на чистой основе – на основе процедуры неттинга, т.е. предполагает осуществление взаимно зачета встречных платежных требований участников системы на различных основах

Правовое обеспечения:

·       национальное банковское законодательство

·       нормативные акты, уст порядок использования отдельных инструментов

·       статьи гражданского и коммерческого кодекса

Модели платежных систем:

·         прямые корреспондентские сети

·         платежные системы через посредника

Системы осуществления международных платежей:

·         филиалы, отделения, внутренние платёжные системы

·         внешняя сеть корреспондентских счетов с зарубежными банками

·         трансграничные системы платежей

Классификации платежной системы:

Размер проходящих через систему платежей:

·         системы расчета мелких сумм

·         крупных сумм

С позиции критерия обслуживающих рынков:

·         товарный рынок

·         денежный

·         ценных бумаг

·         валютный

Степень подчинения в системе:

·         централизованная платежная система (существует иерархия) (национальные системы валовых расчетов в режиме реального времени, система чистых расчетов в режиме дискретного времени)

·         децентрализованная платежная система (одинаковый статус участников, установление любых взаимоотношений независимо от других участников) – сети – система «таджик»

 Условия членства в системе:

·         равные условия доступа для всех участников – равные права

·         разные права членства или доступа

Порядок резервирования средств для осуществления расчетов:

·         предварительное депонирование средств для осуществления расчетов

·         без него

По критерию способа расчета:

·         валовый

·         на чистой основе

Возможность кредитования платежных операций:

·         автоматическое прекращение кредитования при отсутствии средст на счетах (клиринговые палаты)

·         продолжение кредитования (ЦБ)

Системы банковских расчетов по крупным суммам – главное институциональное звено, обслуживают основной объем платежей.

                Время достижения окончательного расчета – главный параметр сущ систем:

·         в режиме реального времени (в течение всего операционного дня по мере поступления средств)

·         дискретное время (один или несколько раз в установленное время в течение операционного дня)

Комбинация способов осуществления расчетов (валовая или чистая) и времени достижения их окончательности (способ завершения расчетов) выделяет след виды систем:

·         валовые расчеты в режиме реального времени – RTG. ЦБ – расчетный агент. Государственные.

·         нетто расчетов в режиме дискретного времени – DNS. Клиринговая палата, ЦБ – гарант. В большей степени частные

Форма собственности:

·         государственная

·         частная

·         смешанная (ЦБ и коммерческий банк)

Состав участников и способ их взаимодействия при осуществлении платежей и расчетов:

·         одноуровневый: отсутствие ассоциированных членов. Все участника, банки и др институты являются прямыми и имебт свой счет у расчетного агента

·         двухуровневые: присутствие как прямых, так и ассоциированных членов (агенты).






В зависимости от структуры информационных потоков, обеспечивающих структуру расчетов через счета участников в ЦБ. Существует 4 типа, которые в силу сходства с VYLT.






                      В соответствии с V-образным типом передачи информации полная инфо о платежном поручении поступает первоначально в ЦБ, где происходит его полная обработка и осуществляется окончательный расчет. После этого ЦБ сообщает всю инфо о платеже банку-получателю.

·         полная инфо о платеже поступает банку-получателю только после проведения окончательного расчета через счета банков-участников в ЦБ.

·         ЦБ участвует как в процессах расчета, так и в процессе обработки платежных поручений

Для Y-образного типа характерно:

·         поступление инфо о платеже банку-получателю только после осуществления окончательного расчета

·         процедуры обработки платежного поручения – прерогатива  центрального процессора. Расчет – функция расчетного агента в лице ЦБ.

L-образный тип:

·         центральный оператор не принимает участия в передаче платежных сообщений

·         обмен происходит между банками на двусторонней основе

·         ЦБ выполняет только функцию расчетного агента

T-образный тип:

·         банк-плательщик через систему электронной связи на прямую передает платежное поручение банку-получателю

·         одновременно копия платежного поручения передается ЦБ

По масштабу проводимых операций:

·         внутренние (национальные платежные системы) системы

·          трансграничные: Target, Euro 1 – нетто расчеты по международным платежам

Возможность поддержания внутренней ликвидности системы – характер используемых счетов:

·         унифицированные (единые) счета: средства добровольных резервов для расчетов объединены со средствами по учету минимальных обязательных резервов (норма резервирования ком банка в ЦБ)

·         раздельные счета

1.     
Валовые системы расчетов в реальном времени

В основе ее организации лежит принцип проведения расчетов по каждому платежу в отдельности путем дебетования и кредитования денежных остатков на счетах банков-отправителей и банков-получателей в ЦБ. Такая организация расчетов отвечает основным требованиям, предъявляемых к системам перевода крупных сумм: скорость, надежность, безопасность. Недостаток: высокие операционные издержки. Это государственные систему. Примеры: США 1973г. – Fedwire, а в начале 90х гг. стали внедряться и в G10; BISS (Италия). Исключения: Elips (Бельгия) и Chaps (Англия) – частные системы(!!). Системы замыкаются на внутренних системах бухгалтерского учета ЦБ. В системах RTGS наиболее распространены V- и Y –образные типы. Бывают одно- и двухуровневые системы. В 2х-уровневых количество участников не ограничивается.

2.     
Клиринговые системы расчета

Проведение платежей на чистой основе. Банки- участники системы пересылают инфо о платежах в единый центр – клиринговую палату. Банки договариваются не проводит немедленный расчет по каждому поручению, а накапливать требования и обязательства в отношении друг друга в течение определенного времени, а потом зачитывать входящие и исходящие платежи. Содержит: клиринг, клиринговый цикл, неттинг.

Клиринг – процесс передачи сверки и, в некоторых случаях, подтверждения платежных поручений и инструкций, осуществляемых до расчета; процесс обработки платежных поручений

Неттинг – процедура определения чистых обязательств и требований участников расчета на основе зачета входящих и исходящих платежных поручений. Двусторонний взаимозачет: банки договариваются о взаимном зачете посланных и полученных платёжных поручений и осуществлении в определенное время взаимных зачетов по чистой стоимости платежей. Многосторонний взаимозачет.

Клиринговый цикл (сеанс) – временной интервал, в течение которого осуществляется накопление, обработка и определение чистых позиций участников расчета.

Достоинства:

·         упрощает процесс обработки платежных поручений

·         сокращает объем информационного обмена при проведении платежей и расчетов

Недостатки:

·         более высокий риск проведения расчетов (нехватка у кого-то инфо – сбой в системе в целом)

·         более низкая скорость расчета

Предпочтительны при расчете малых сумм, но используются и при больших.

70е гг в G10. Пример: CHIPS (США)

Платежная система РБ

                Основные институты: Национальный банк, коммерческие банки (более 30)и их филиалы.

Оператор системы: белорусский межбанковский расчетный центр, осуществляющий обработку инфо по переводу денежных средств между банками.

Межбанковские расчеты осуществляется по средствам автоматизированной системы межбанковских расчетов (АСМБР). В АСМБС 2 подсистемы:

·         В реальном времени – BISS (Belarus interbank settlement system)

·         Клиринговая система расчета

·         Белорусский межбанковский расчетный центр осуществления эксплуатацию АСМР

Чисто государственная система. BISS: расчеты по срочным и крупным платежам. Прочие  - по системе клиринговых расчетов. АСМБР ежедневно обрабатывает в среднем 120 000 электронных документов и сообщений: 9% по количеству и 90% по стоимости. Клиринговая: 91% по количеству. Для поддержания дневной ликвидности используются след источники:

·         рынок межбанковских краткосрочных кредитов

·         ломбардные кредиты, предоставляемые

·         допускается использование средств фондов обязательных резервов в пределах установленных лимитов

2001г. «Национальная платежная система РБ».