Содержание

Приложение 1 ………………………………………………………………….35

Приложение 2 ………………………………………………………………….35

Приложение 3 ………………………………………………………...………..36

Приложение 4 ………………………………………………………………….36

Введение

Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу банковский счет - клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.

Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.

Предметом исследования данной работы являются электронные банковские услуги, как высокотехнологичные банковские продукты и как средство получения доходов коммерческим банком.

Цель данной работы - на основе материалов учебников банковского дела, современной публицистики, рассмотреть возможности применения систем электронных расчетов в розничных банковских услугах, проанализировать работу таких систем на основе имеющегося опыта работы банков, современного законодательства и технологической оснащенности современных коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих систем.

В данной работе освещены аспекты систем электронных расчетов в современном коммерческом банке с точки зрения:

• 
  современного уровня банковских услуг;
  
• 
  развития технической и информационной базы банков и их клиентов;
  
• 
  технологии работы электронных банковских продуктов;
  
• 
  безопасности проведения расчетов;
  
• 
  правовой базы;
  
• 
  возможностей и экономической целесообразности внедрения электронных услуг в коммерческих банках.
  

1. Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковском деле

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек.¹

В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в которой бы они не использовались, магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

1.1 Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов

В настоящее время пластиковые карточки - это инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.²

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений:

Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций.

За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, для банка она связана с весьма высокими затратами. Особенно в начале работы с карточками (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.)

С позиции эмитента – банка, выпускающего карточки в обращение наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования кредитных карточек, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыльность к сумме вложенного капитала составляла 29,9 %.

В мировой банковской практике использование пластиковых карточек является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам представляют лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10 % всего дохода, получаемыми этими банками.

Использование кредитных карточек существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например, в сфере зарубежного туризма, и др.

Компании по выпуску кредитных карточек организуют шумные рекламные компании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами от отсроченных платежей владельцев карточек. Следует отметить, что в развитии этой сферы услуг, распространении карточек заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.

Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

1.2 Платежные системы

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании Платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром Платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав Платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования Платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п. ³

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах Платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками Платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная Платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам Платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками Платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

Каждый банк, решивший предоставлять своим клиентам услуги по обслуживанию пластиковых карточек, может как создать свою платежную систему, так и начать сотрудничать с уже существующие платежные системы отечественные или международные. ⁴

В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тысяч банков членов VISA. Эти карточки с логотипом эмитентов принимаются в 10 млн. торговых и сервисных точках во всем мире. В ассоциации Europay International – соответственно 25 тыс. банков и 12 млн. точек.

В течение последних лет условия получения карточек клиентами банков стали заметно более либеральными – под влиянием конкуренции тарифы снижаются. Однако их разброс среди банков – эмитентов достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент получает преимущество по одной группе тарифов, но переплачивает за другие услуги.

Чем объясняется столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в последние годы? Следует отметить три основных фактора.

Во-первых, обслуживая международную, либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения богатых клиентов.

Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаясь стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе в сфере новых технологий.

В-третьих, анализируя опыт развития денежно кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения.

В тоже время следует иметь в виду, что пластиковые карточки международных систем предполагают наличие валютных средств.

В целом анализ работы банков с международными карточками показывает, что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от западных влияний, поставок программного обеспечения и комплектующих, идей.

Важнейшим направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является представление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большинство операций выполняется при помощи пластиковых карточек, которые вышли на передовые позиции в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карточки.⁵

Карточка для пользования данными системами – необходимый элемент процедуры перечисления средств. Продавец пропускает ее через специальный терминал и проверяет покупательную способность карточки, после чего осуществляется платеж. Вся операция занимает не более 30 секунд.

С точки зрения проблем внедрения пластиковых карт можно сказать:

• 
  карточный бизнес в настоящий момент уже довольно сильно развит во всем мире;
  
• 
  технологически этот вид бизнеса очень прогрессивен, постоянно развивается, и в нем используются наиболее передовые достижения науки и техники;
  
• 
  для внедрения банковских продуктов, основанных на использовании банковских карт, требуются большие затраты, особенно на первых этапах;
  
• 
  при довольно сильной унификации банковских карт, оборудования, используемого в карточном бизнесе, правил обслуживания, ведения и соблюдения технических стандартов, на современном рынке банковских услуг наблюдается очень большое разнообразие различных банковских карточек, различных как по технологии исполнения карты, так и по набору услуг, и по разнообразию Платежных систем, в которых они участвуют;
  
• 
  в результате этого разнообразия, многие банки, занимающиеся эти бизнесом, эмитируют и обслуживают множество различных карточек, различных платежных систем, с целью предложить наиболее полный пакет карточных услуг своим клиентам. Приходится покупать дорогостоящее оборудование, которое имеет тенденцию, как и вся современная компьютерная техника морально устаревать, в связи с этим, уже масса такого бывшего в употреблении оборудования предлагается к продаже. Некоторые типы карт, например с магнитной полосой, постепенно перестают использоваться, уступая место микропроцессорным картам;
  
• 
  банки, вступающие в этот бизнес в более позднее время, немного выигрывают тем, что при тех же затратах приобретают для работы с картами более совершенное оборудование, берут в обслуживание, более высокотехнологические карточки, себестоимость которых с каждым днем становится все ниже. Они вступают в уже проверенные временем и зарекомендовавшие себя устойчивые платежные системы различного уровня. Банки, вступившие на этот путь ранее, успели больше зарекомендовать себя, как высокотехнологичные банки, и успели собрать наиболее привлекательную клиентуру для своего карточного бизнеса. Банки, не использующие передовые технические решения, в будущем рискуют вообще потерять часть своих клиентов, из-за неспособности обслуживать их на современном уровне развития банковских услуг;
  
• 
  пластиковые карты позволяют клиентам мобильно пользоваться банковскими услугами;
  
• 
  большинство клиентов, физических лиц, современных банковских карточных услуг имеют доходы выше среднего уровня, поскольку стоимость обслуживания карт, на сегодняшний день остается довольно высокой. Уровень спроса на карточные банковские продукты сильно зависит от инфраструктуры обслуживания карточек, от готовности торговых организаций принимать их к оплате. Только в крупных городах, в карточный бизнес возможно массово привлечь клиентуру со средним уровнем дохода. В остальных же случаях клиентов, можно привлечь на льготных условиях, внедряя широкомасштабные проекты, с поддержкой крупных корпоративных клиентов, организации "зарплатных" проектов;
  
• 
  карточный бизнес является высоко рисковым, в большинстве случаев имеет длительный срок окупаемости.
  

С точки зрения технологий электронных платежных систем следует отметить, что:

• 
  банковская карта не является заменителем наличных денег, а является лишь одним из средств, используемых при расчетах;
  
• 
  пластиковая карта подтверждает право ее владельца получать товары и услуги, наличные деньги, производить расчеты;
  
• 
  пластиковые карты имеют уже довольно развитую правовую базу во все мире;
  
• 
  с правовой точки зрения, пластиковая карта выступает, как документ, подтверждающий право владельца на платеж, и с помощью специальных устройств, позволяет оставлять доказуемое подтверждение того, что платеж действительно был совершен;
  
• 
  безопасность ведения расчетов посредством пластиковых карт базируется на техническом уровне исполнения карты (имеют множество степеней защиты, особенно микропроцессорные), на обеспечении при расчетах в большинстве случаев авторизации карт, проверки личности владельцев карты;
  
• 
  практически пластиковые карты возможно использовать в любых технологиях проведения электронных расчетов. Их можно использовать, как дополняющий элемент, при удаленном банковском обслуживании клиентов, при проведении денежных переводов, платежей между банками и клиентами. Карты активно используются в электронной коммерции, при оплате товаров и услуг через Интернет, при создании городских (региональных) систем оперативных взаиморасчетов между субъектами экономики.
  
• 
  современное техническое совершенство микропроцессорных карт, дает неограниченный простор для фантазии разработчиков, при создании принципиально новых банковских продуктов.
  

1.3 Удаленное банковское обслуживание

Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод, что большое количество систем электронных расчетов, платежных систем основано на применении пластиковых карт. К электронным системам расчетов в банках также относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием электронной техники, различных систем электронных коммуникаций, денежные расчеты в системах электронной коммерции, межбанковские электронные переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как необходимый элемент.⁶

Понятие "пластиковые карты" очень тесно увязано с темой настоящей работы, т.к. является одной из важных сторон, электронных Платежных услуг, предоставляемых банками. С другой стороны, тема "пластиковые карты" является более обширной. Она включает в себя не только проблемы электронных расчетных (платежных) систем, банковских услуг клиентам, но и массу других, экономических, технических, правовых и других вопросов, связанных с чисто "карточным бизнесом". "Пластиковые карты" - это отдельная тема в списке дипломных работ университета, требует более детального анализа и создает множество других предметов исследования.

Более подробно, в работе будут рассмотрены вопросы удаленного банковского обслуживания клиентов, поскольку это самая классическая форма розничных электронных банковских услуг. При удаленном обслуживании клиентов пластиковые карты, могу и не применяться, поскольку заменяются другими технологическими инструментами. Но для наиболее качественного обслуживания клиентов, просто необходимо интегрировать услуги по обслуживанию карточек, в удаленное банковское обслуживание. Намного привлекательнее для клиента будет ситуация, когда благодаря различным системам типа "Клиент-банк", он не просто сможет быстро, не выходя из офиса, отправить платежный документ в банк, но и получатель платежа в другом банке получит деньги в минимально короткие сроки. Только став участником современных электронных межбанковских электронных расчетов, банк способен обеспечить соответствующий уровень оперативности платежей для своих клиентов.

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, так как в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обуславливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Один из путей решения этой проблемы – использование новых технологий научно-технического прогресса в сфере применения заменителей наличных денег и создания различных систем электронных расчетов, использовании для этого передового опыта индустриально развитых стран с рыночной экономикой.

«Home banking»- банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.⁷

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому («home banking») представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на ррррррриррироиоротьт

использовании электронной техники.

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

Среди операций, выполняемых при помощи подключения персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие:

• 
  получение баланса счета на текущий день;
  
• 
  ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.;
  
• 
  возможность заказать чековую книжку и отчет о движение средств на счете за определенный период времени; осуществление перечислений по счетам клиентов;
  
• 
  оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед);
  
• 
  выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте.
  

С точки зрения обслуживания клиентов - юридических лиц, банки стараются придерживаться установленных правил введения безналичных расчетов. Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и обязанности сторон, оговоренные в договоре банковского счета, в основном совпадают с нормами и отношениями между банком и клиентом при использовании систем типа "Клиент-Банк". ⁸

Система «Клиент банк» позволяет (в классическом варианте):

• 
  передавать в банк платежные поручения;
  

• 
  получать выписки со счетов клиентов;
  
• 
  получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;
  
• 
  обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;
  
• 
  получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т.д.)
  
• 
  осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента.
  

Система «Клиент – Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.

Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы «Клиент – Банк», банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку: при установке системы и начальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения при появлениях новых версий системы; консультации и рекомендации при работе системы по телефону.

Для клиента банка, физического или юридического лица, важнейшим сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование услугами системы. С позиций бизнесмена важнейшим преимуществом этого вида электронных банковских услуг является возможность получения любой информации в любое время суток наряду с использованием других возможностей. Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем: во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота и т.д.; во вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета. Серьезного анализа также требует конкуренция со стороны зарубежных банков и других финансово-кредитных институтов, предоставляющих аналогичные услуги по выполнению банковских операций на дому и в офисе.

Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся название "Интернет-банкинг". ⁹

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением наличных операций. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

В отличие от традиционного, виртуальный Интернет-банк работает круглосуточно. 24 часа в сутки можно контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновенно реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.д.).

Удаленное обслуживание клиентов может также производится с помощью использования телефона и специальных программ, с помощью которых компьютер самостоятельно отвечает на вопросы клиента. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкинг или кратко телебанк.

Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам.

Действия, которые может производить клиент, используя телебанк:

• 
  Получить информацию об остатках за любой операционный день по рублевым и валютным счетам в речевом виде.
  
• 
  Получить факсимильную копию выписки по любому счету за любой операционный день. Выписки формируются динамически на основании клиентских документов, хранящихся в базах телебанка. Клиент имеет возможность получения выписки за произвольный период, в том числе, за весь период обслуживания в банке.
  
• 
  Получить информацию о суммах поступлений по счетам клиента за любой операционный день в речевом виде.
  
• 
  Производить движения по счетам (рублевым и валютным). Каждому платежу, который клиент может произвести, используя телебанк, присваивается определенный код, телебанк хранит такие платежи в виде "макетов" платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа телебанк запрашивает у клиента код платежа и предлагает ввести незаполненные поля.
  
• 
  Производить отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ. Система телебанк по заявке клиента формирует документ, отменяющий предыдущий платеж.
  
• 
  Производить плановые платежи. Например, автоматический перевод средств в оплату транспортного налога, в пенсионный фонд или обязательного медицинского страхования. Если на счете у клиента неотрицательное и ненулевое сальдо, то телебанк в заданное время автоматически формирует платежное поручение и проводит его прежним образом.
  
• 
  Производить заказ наличности в любой валюте в кассе и обменном пункте банка. В этом случае клиент заполняет по телефону заявку на приобретение валюты в любом ПОВ. телебанк выводит первичный документ со своей отметкой, который пересылается с прочими платежными документами.
  
• 
  Передавать в банк заявку на предоставление овердрафта (технического овердрафта). В случае нехватки средств на счетах клиента на проведение ответственного платежа, с помощью телебанка клиент может подать заявку на предоставление овердрафта на определенную сумму и срок. При акцептовании договора у клиента прогнозируемый остаток на счете, определенном в заявке на овердрафт, увеличивается на запрашиваемую сумму, вследствие чего, клиент получает возможность проведения платежей.
  
• 
  Ввести распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. Документ, введенный через телебанк, передается с отметкой банка. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика!!!
  

Телебанк может предоставлять клиенту возможность использования удобных подсистем "Голосовая почта" и "Факсимильная почта" для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не определенных в структуре телебанк (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.). ¹⁰

Платеж, проведенный через телебанк, обрабатывается в автоматическом режиме. а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер передает администратор-операционист. Операционист банка, обслуживающий того же клиента, имеет возможность определить остаток на счете клиента.

Остатки по счетам клиентов рассчитываются на основании проводок и могут быть получены за любые операционные дни (закрытые и незакрытые). Выписки (реестры) по счетам клиентов телебанк формирует динамически по запросу клиента, что исключает рутинный процесс их подготовки и хранения. Клиент имеет возможность заказать выписку за любой день (период), в том числе и за весь период своей деятельности. Стандартным образом производится репликация баз данных операционного дня в устанавливаемый период. Возможно и произведение телебанком модификации баз данных операционного дня.

Многие банки распространяют применение телекоммуникаций не только для обработки операций со счетами клиентов, но и на другие области. Такие как залоги, коммерческие и потребительские займы и кредиты. Сейчас стало нормой, когда система передачи данных обрабатывает все банковские операции. Вместо наличных, чеков и других платежных документов во многих случаях целесообразно использовать электронные переводы средств (EFT - electronic funds transfer). Например, корпорация Форд оплачивает счета поставщиков и переводит заработную плату на счета своих служащих именно таким способом. 

Однако обмен такой важной и конфиденциальной информацией, как банковская, требует особых средств защиты от несанкционированного доступа, ошибочной передачи по неправильному адресу, гарантии достоверности. Возникающие здесь задачи решаются с помощью специальных способов соединения, передачи данных и шифрования, которые призваны исключить нежелательные последствия. 

Международное сотрудничество, мобильность населения, обеспечение деятельности интернациональных коммерческих организаций вызвали к жизни необходимость межнациональной передачи коммерческой информации. Различия в стандартах передачи данных и особенности учета, принятые в различных странах и различных организациях, требуют выработки специальных протоколов передачи данных, создания сетей, обслуживающих эти потребности. Самой известной и крупной международной сетью является сеть организации SWIFT (the Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), штаб-квартира которой находится Брюсселе. Эта организация была создана, когда 240 крупных мировых банков стали сотрудничать в разработке стандартов электронной передачи денежных средств между банками, находящимися в различных государствах. Это предприятие предоставляет услуги по обмену сообщениями между участниками мирового банковского сообщества, которыми пользуются более 5300 финансовых учреждений и филиалов по всему земному шару, находящихся в 130 странах. Сеть SWIFT сегодня ежедневно передает 2.7 миллиона сообщений и переводит около полутора триллионов долларов из одного места в другое.¹¹ 

Благодаря внедрению новых "безбумажных" технологий все операции постепенно автоматизируются. Банкам остается только купить соответствующее техническое оборудование, программное обеспечение, арендовать современные каналы связи, вступить в действующие платежные системы, создать инфраструктуру собственной платежной системы, нанять квалифицированный персонал и тогда бы электронные системы расчетов практически бы были внедрены в абсолютном большинстве розничных банковских услуг.

Каждый банк может в любой последовательности внедрять новые технологии расчетов с любого направления рынка розничных банковских услуг. Каждое новое технологическое решение предъявляет банкам определенные новые требования к технологии банковской работы. Возникают различные проблемы технического, психологического, правового, финансового характера, проблемы безопасности расчетов. Для того, что бы успешно решать их, необходимо проанализировать системы электронных банковских не только с теоретической, но и практической стороны, с позиции поиска возможных решений возникающих проблем. Анализу работы систем электронных расчетов в банках посвящен второй раздел настоящей работы.

2. Анализ работы электронных систем расчетов

2.1 Достоинства и недостатки электронных банковских услуг

С внедрением банками систем класса "Клиент-Банк" процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями. (В некоторых банках обслуживание по системе "Клиент-Банк" предусматривает установку в компьютер клиента специального шифрующего блока. Роль носителя цифровых подписей в этом случае выполняют не дискеты, а специальные криптографические карты.)

Используя "Клиент-Банк", можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день. Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут. Кроме того, использование "Клиент-Банка" позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость и т. п.

Сегодня нередки случаи, когда благодаря наличию системы "Клиент-Банк" предприятия получают возможность остановить свой выбор на банках, находящихся не только в других городах, но и в другом конце страны. А предприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор филиалами банков, работающих в их городе, при необходимости открыв счет в центральном офисе любого банка. Хотя для осуществления некоторых операций (например, инкассация) без дополнительного счета в местном банке все же не обойтись.

В зависимости от реализации системы "клиент-банк" могут решать различные задачи - от организации обмена информацией типа "платежное поручение - выписка по счету" до полной автоматизации всего документооборота между клиентом и банком. Чтобы быть эффективной, система "клиент-банк" должна не только ограничиваться предоставлением возможности обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство документов клиента.
Таблица 1. Достоинства и недостатки внедрения системы "клиент-банк" для банка

Достоинства	Недостатки
Экономит время операционистов на прием и обработку документов клиентов	Требует затрат на приобретение либо создание системы, ее внедрение и обучение сотрудников
Позволяет унифицировать работу с документами клиентов и обеспечение их разнообразной справочной информацией	Требует затрат на обслуживание (в том числе и каналов связи с высокой пропускной способностью при обслуживании большого числа клиентов)
Выступает мощным фактором в конкурентной борьбе за клиентов
Позволяет получать дополнительные средства в виде платы за использование системы клиентами

Таблица 2. Достоинства и недостатки внедрения системы "клиент-банк" для клиента

Достоинства	Недостатки
Позволяет работать со своими счетами, не выходя из офиса	Иногда требует дополнительного оборудования и более высокой квалификации пользователей компьютера
Обеспечивает более полную защиту информации о счетах, чем по факсу либо телефону	Часто требует некоторого времени для переквалификации сотрудников на работу с электронными документами
Позволяет получать разнообразную справочную информацию из банка в едином связанном виде	Как правило, банки взимают плату за пользование такой системой
Позволяет клиенту выбирать банк, не обращая особого внимания на территориальную близость

Естественно, в зависимости от конкретной реализации системы вышеперечисленные "плюсы" и "минусы" могут быть как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит, оправдает ли система первоначальные затраты.

На смену даже такой прогрессивной системе, как клиент банк, приходят новые технологии. На практике при использовании системы "Клиент-Банк" оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание мощностей системы "Клиент-Банк" за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом. К тому же за время, проведенное на линии, нужно платить - причем достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету из дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в виде соединения банковских технологий с современными возможностями Интернета.

Иногда считают, что удаленное банковское обслуживание стоит внедрять главным образом для обслуживания крупных корпоративных клиентов, а работа с физическими и мелкими юридическими лицами может подождать. Но в банковских услугах нуждаются не только крупные клиенты, но и физические лица, частные предприниматели, малые и средние предприятия, в общем, все те, кто имеет небольшие обороты но, несмотря на это вправе рассчитывать на удобный сервис и должное внимание со стороны банка. Стремительно ворвавшийся в нашу жизнь Интернет позволяет обслуживать массового клиента, и предоставлять большинство услуг розничного обслуживания.

Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого - интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой сервис. ¹²

Интернет-банкинг - это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, - это те же самые операции, которые оказывает он в своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее продвинутым. В пользу этого свидетельствуют следующие факторы Интернет-банкинга:

• 
  система электронного банка требует наличия высококачественной системы back-office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIP-клиент и т.п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;
  
• 
  Интернет - наиболее конкурентная среда, поскольку позволяет совершать операции в режиме реального времени (мощные поисковые системы позволяют клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение);
  
• 
  работает интерактивная среда, т.е. банк-робот, функционирующий без участия человека либо с минимальным участием;
  
• 
  банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции;
  
• 
  Интернет-банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять саму структуру бизнеса в пользу Интернет-экономики.
  

Другим аспектом привлекательности Интернет для банков является взрывной рост электронной коммерции. Возможность оплаты за товары или услуги непосредственно во время веб-серфинга обладает неизмеримым маркетинговым потенциалом. Величина и скорость роста оборота в электронной коммерции подтверждает эту мысль.

Однако, существуют серьезные проблемы, заставляющие банки не спешить использовать Интернет в своем бизнесе. В первую очередь - это проблемы безопасности - безопасности передаваемой по публичным сетям конфиденциальной информации, безопасности осуществления банковских транзакций в Интернет. Далее стоят проблемы связанные с отсутствием широко распространенных стандартов осуществления электронных платежей в Интернет. И, наконец, проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной коммерции.

Важным фактором развития финансовых услуг по Интернет будут системы хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров. Основной побудительной силой развития этих услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за счет использования Интернет и смежных технологий одна транзакция будет обходиться на две трети дешевле по сравнению с сегодняшним уровнем.

2.2 Экономическая эффективность внедрения и использования систем электронных расчетов

За счет использования электронных систем расчетов и банк и клиент, должны получить определенную выгоду, в том числе и экономическую. В противном случае не было бы смысла заниматься кому бы то ни было этими проблемами вообще. В данном подразделе речь пойдет об экономической выгоде, которую должен получить коммерческий банк при предоставлении таких услуг своим клиентам.

Для расчета эффективности внедрения какого либо нового продукта (например банковского) необходимо просчитать затраты на внедрение, затраты на эксплуатацию, доход от использования, срок окупаемости, и предполагаемую прибыль. Применительно к данной работе нет возможности сделать хотя бы с некоторой допустимой точностью такие расчеты, поскольку нет цели - описать конкретную схему внедрения электронных расчетов. В тоже время разнообразие схем внедрения, предполагает, совершенно различные (иногда на порядки) уровни доходов и расходов связанные с внедрением и использованием электронных систем расчетов.

Например, если банк до внедрения новых платежных систем, уже обслуживал пластиковые карты своих клиентов, то вопрос о внедрении новой услуги - пополнение карточных счетов работников какого то предприятия - юридического клиента банка, через ранее работающую систему "Клиент-банк". На этом предприятии, является чисто рабочим, требующих небольших затрат (в пределах 300$, стоимость доработки программного обеспечения системы "Клиент-Банк"). Таким образом, может быть реализована простейшая схема расчетов между предприятием и его работниками через банк. Основные расходы в данном случае банк понес ранее, на этапе создания своей карточной системы. И это существенные затраты, по сравнению с внедрением удаленного банковского обслуживания. Например, средняя стоимость только одного банкомата в настоящее время составляет 25-30 тысяч долларов США, а внедрять карточные банковские продукты без достаточного числа таковых не имеет смысла.

С классическими системами "Клиент-банк", работает в настоящее время около 90 % коммерческих банков. Сейчас трудно найти производителя программ автоматизации банковских систем (АБС), в которой бы отсутствовал бы модуль "Клиент-банк". Затраты банков для обслуживания клиентов по этой технологии связаны лишь с техническим обеспечением, и затратами на привлечение клиента. Например, необходимо выделять дополнительные телефонные линии, что бы клиент всегда мог дозвониться. Необходимо провести соответствующую рекламу услуг, чтобы клиент воспользовался данной технологией. Необходимо провести техническую подготовку в офисе клиента. Стоимость простейшей классической модели "толстого Клиент-банка", как правило, или включена в стоимость устанавливаемой в банке АБС, или составляет небольшую часть от общей стоимости пакета программ. Если банк, захочет приобрести программу "Банк-клиент" от другого производителя, например при увеличении числа клиентов, с целью использования преимуществ интернет и "тонкого Клиента", когда отпадает необходимость обслуживания клиентской части программы у каждого клиента (обслуживается только один веб-сервер банка, к которому клиенты подключаются с помощью стандартных интернет-браузеров). Он может купить эту более технологичную программу приблизительно за 3000$. В качестве производителя мы бы в этом случае порекомендовали компанию Бифит. ¹³

Для внедрения наиболее передовой системы телефонного обслуживания клиентов можно взять программные продукты фирмы Степап, разработавших программу "телебанк", описанную в данной работе. Стоимость программы - 10000$ кроме того, необходимо учесть затраты на внедрение (до 1500$), а также банку необходимо потратиться на достаточное количество телефонных линий, или многоканальную телефонную линию (~1000$).

Необходимо отметить, что существенно будет отличаться работа банка с клиентурой физических и юридических лиц. Практически любой клиент - юридическое лицо может начать пользоваться услугой "Клиент-банк". Банку достаточно заключить договор только с самим клиентом.

Для того, чтобы привлечь клиентов - физических лиц отнюдь не достаточно приобрести соответствующие аппаратно-программные комплексы и заключить договора только с клиентами. В этом случае клиент, если зарегистрируется и внесет деньги, сможет лишь отправить платеж по известным ему банковским реквизитам получателя, а ему, допустим, необходимо оплатить некоторые коммунальные услуги. Оплата таким прямым платежом, без заключения специальных договоров банка с поставщиками коммунальных услуг, может оказаться безадресной. Т.е. получатель получит деньги, но не занесет (или неправильно занесет) информацию о том кто и за какую конкретно услугу платил. Поэтому в случае удаленного обслуживания физических лиц, банкам необходимо заключить договоры с соответствующими коммунальными службами, телефонными станциями, провайдерами информационных услуг с целью создать некоторую инфраструктуру своей платежной системы, что бы она была привлекательна для клиентов, и они знали, что их платежи идут по назначению. Заключение договоров с коммунальными службами - довольно важный этап внедрения системы. Как правило, у коммунальщиков уже существует своя инфраструктура приема платежей от населения. Чтобы привлечь их внимание к дополнительным банковским услугам, которые дадут возможность оплатить услуги только небольшой части потребителей, необходима хорошая проработка всей схемы платежей. Возможно банку придется взять на себя ответственность принимать платежи у всех категорий плательщиков, в том числе и тех которые не в каком случае не захотят или не смогут воспользоваться удаленным обслуживанием. Возможно банку придется еще и вести компьютерную базу данных таких плательщиков и их платежей, с целью урегулирования разногласий. В любом случае банку потребуются дополнительные расходы.

Еще одна проблема, каким образом на счет клиента, физического лица, первоначально будут попадать денежные средства, которые он сможет использовать в платежах. Если банк до этого активно эмитировал пластиковые карточки или реализовывал зарплатные проекты, то у него уже есть достаточно денежных средств на всевозможных вкладах физических лиц, которые эти лица смогут использовать в системах удаленного обслуживания. В противном случае банку эти средства необходимо привлекать, в основном с помощью рекламы новых услуг. Проблема выдачи наличных денег, если не используются в банке пластиковые карты, тоже требует определенной дополнительной инфраструктуры. Желательно, чтобы клиенты могли обналичить свои деньги со счетов в системе электронных расчетов в любом отделении или филиале банка.

Исходя из вышеизложенного можно предположить, что расходы на внедрение систем электронных банковских услуг, относительно не большие в среднем от 300 до 20000$ плюс расходы на развитие и поддержания инфраструктуры. Даже для среднего банка это незначительные средства, по сравнению, например, организации работы с пластиковыми картами. Другой вопрос о рентабельности услуги. Даже такие небольшие средства банку нет смысла вкладывать, если они не окупятся.

Доходы банка при удаленном обслуживании клиентов в основном складываются из комиссионного вознаграждения банку, за операции со счетами клиентов (как правило не более 2 %). Банк также может брать плату за подключение к системе электронных расчетов (20-200$ в зависимости от сложности установки клиентской части системы) и фиксированную абонентскую плату (до 20$ в месяц), но эти расходы посильны только клиентам - юридическим лицам, они же могут проводить значительные суммы платежей, что принесет большие комиссионные. Платежи же физических лиц, как правило, довольно маленькие, и хорошие комиссионные банк сможет получить только при большом количестве клиентов, и следовательно платежей. Вряд ли, плательщики мелких платежей согласятся на какую либо существенную абонентскую плату. Скорее они просто не воспользуются этой банковской услугой, за такую плату. ¹⁴

Таким образом, окупаемость электронных банковских услуг очень сильно зависит от того, каких клиентов будет обслуживать банк, количества клиентов, схемы реализации системы, количества платежей.

При обслуживании исключительно клиентов - физических лиц, особенно vip-клиентов, проводящие через свои счета крупные платежи, банк выигрывает в доходах в любом случае. Таких клиентов он может обслуживать в минимальном количестве. Технология "толстого Клиента" в этом случае вполне достаточна для обслуживания малого числа клиентов, и не требует дополнительных линий связи. Банку не просто "выгодно" предоставлять электронные услуги vip-клиентам, он просто обязан обеспечить такому клиенту максимальный сервис. Если другой банк сможет продать эту услугу раньше, клиенту удобнее будет проводить платежи через него. Удаленное обслуживание vip-клиентов - вопрос не только престижа, но и "выживания" в современной среде рыночных отношений.

При удаленном обслуживании клиентов - физических лиц резко возрастают расходы банка на внедрение, сопровождение системы, а доходы от мелких платежей соизмеримо малы. При этом рентабельность услуги вообще будет иметь место при достаточной массовости клиентов и их платежей. Легче этого достигнуть в крупных городах. По оценке, финансовых результатов работы банков, наиболее продвинувшихся в этом бизнесе порог рентабельности будет пройден ими года через два. Банк больше выигрывает в вопросах престижа и "имиджа высокотехнологичного банка", чем в реальных доходах.

3. Система электронных платежей в Казахстане

3.1 Популярность электронных денег. Перспективы развития

По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

По подсчетам компаний ABA/Dove, электронные платежи вскоре могут вытеснить наличные деньги и чеки, поскольку уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.

В то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы, а четверть виртуальных покупателей пользуются Р2Р-платежами.

Две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счет электронными средствами, включая кредитные/дебетовые карточки, прямые платежи или пользуются услугами онлайновых банков. Аналитики считают, что к 2003 году онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.

В то же время, аналитики компании Yankee Group отмечают, что 8.7% американских потребителей оплачивают сегодня свои счета через Интернет. Тогда как в прошлом году их насчитывалось 5.1%. Маркетинговые усилия начинают давать свои результаты: 29% потребителей уже высказали заинтересованность в использовании электронных систем оплаты счетов (EBPP), а 14.9% называют основным побуждающим мотивом сокращение временных затрат.

Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

Рост оборотов электронной коммерции «Business to consumer» в Казахстане, млн. долл. (по данным The Economist, Boston Consulting Group):

Рост электронной коммерции в секторе «Business to consumer», млрд. долл. (по данным eMarketer):


Доля электронной коммерции в ВВП (GDP) США (по данным eMarketer):

GDP = 8,800 млрд. долл.

GDP = 9,525 млрд. долл.

Активная Интернет-аудитория в Казахстане по данным РОЦИТ, млн.чел.:
С момента своего образования на казахстанском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Казахстана. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Возникли предпосылки для сближения и связи торговых площадок как внутри Казахстана, так и за ее пределами. Сегодня информационные технологии определяют лицо мирового финансового рынка. Мировые финансовые рынки становятся все более глобальными, и Казахстан идет в русле этого процесса. Вызовом времени является интернационализация мировой экономики, которая сегодня выступает в качестве глобально интегрированной хозяйственной системы.

Наша страна собирается сделать важный шаг - вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция Казахстана в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась.

3.2 Роль Процессингового Центра в развитии и платежных карточных систем Республики Казахстан

Несмотря на то, что пла­тежные карточки стали широ­ко использоваться уже с сере­дины 60-х годов ХХ века, ры­нок платежных карточек в Рес­публике Казахстан начал раз­виваться только с 1994 года (карточки «АлемКард» банка «Алембанк Казахстан»).

Подготовка к созданию Национальной межбанковской системы платёжных карточек в Республике Казахстан нача­лась в 1993 году при участии фирмы IBM (США) с проектом Smart City. При этом система электронных наличных денег должна была стать заменой обычных монет и банкнот. Этот проект использовал чипо­вую карточку типа «Электрон­ный кошелек» для осуществле­ния малых розничных плате­жей по оплате товаров и ус­луг. Дополнительно предпола­галось хранить иностранную валюту на кошельке для защи­ты от инфляции. ¹⁵

Предусматривалось, что Национальный Банк будет вво­дить в обращение электрон­ные деньги путем продажи бан­кам второго уровня, аналогич­но продаже банкнот и монет.

Имеющиеся в настоящее время в Казахстане платеж­ные системы на основе пла­тежных карточек с магнитной полосой не в состоянии удов­летворить рынок розничных платежей. Так как для прове­дения операции по карточке с магнитной полосой необходим режим «ON-LINE», то для про­ведения этой операции необ­ходимы качественные линии коммуникаций. Однако каче­ство этих линий и их доступ­ность далеки от совершенства.

Платежным инструмен­том, удовлетворяющим по­требности финансового рынка для осуществления розничных платежей, и способным рабо­тать в условиях слабо развитой коммуникационной сети, явля­ется микропроцессорная тех­нология. Использование дан­ной технологии дает возмож­ность осуществления рознич­ных платежей как в режиме«OFF-LINE», так и в режиме«ON-LINE». Проведение плате­жей в режиме «OFF-LINE» дает возможность осуществления розничных операций при отсут­ствии коммуникаций.

В конце 2000 года Нацио­нальным Банком Республики Казахстан утверждено закры­тое акционерное общество «Процессинговый центр». Це­лью создания этой организа­ции является формирование единого платежного простран­ства в Республике Казахстан для использования платежных карточек.

Процессинговая компа­ния – специализированный вычислительный центр, явля­ющийся технологическим яд­ром платежной системы. Про­цессинговая компания функ­ционирует в достаточно жест­ких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном мас­штабе времени интенсивный поток транзакций. Действи­тельно, использование дебе­товой карточки приводит к не­обходимости оn-linе авториза­ции каждой сделки в любой точке обслуживания платеж­ной системы. Для операций с кредитной карточкой автори­зация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вы­числительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка дан­ных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, по­скольку обработке подлежат протоколы значительной(если не подавляющей) час­ти транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.

Поддержание надежного, устойчивого функционирова­ния платежной системы тре­бует, во-первых, наличия су­щественных вычислительных

мощностей в процессинговом центре (или центрах - в раз­витой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр систе­мы должен и меть возмож­ность одновременно обслужи­вать достаточно большое чис­ло географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запро­сов, что еще больше ужесто­чает требования к коммуника­циям. В заключение укажем еще один источник сообще­ний - электронные докумен­ты, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном прове­дении взаиморасчетов. Оче­видно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных се­тей передачи данных с комму­тацией пакетов. Со структур­ной точки зрения сеть пере­дачи данных при этом стано­вится внутренним неотъемле­мым элементом платежной си­стемы.

Естественно, решение более мелких задач, ежеднев­но возникающих в процессе работы, занимает также ог­ромное количество времени и средств. С ростом системы, расширением числа участни­ков, увеличением количества карточек и количества транзак­ций возникают проблемы пе­рехода на новую аппаратную базу и новую программную основу. Эти задачи приходит­ся решать уже в момент рабо­ты системы. Согласование работы различных участников, работающих на различных вер­сиях программного обеспече­ния, дублирование базы дан­ных, ликвидация сбоев в ра­боте ПО - вот будни работы Процессинговой компании.

Так как Процессинговые компании в процессе работы связаны с большим количе­ством банков, которым необ­ходим ряд оборудования, при них обычно работают дочер­ние фирмы, которые покупа­ют крупные партии термина­лов, им принтеров, банкома­тов и других технических уст­ройств и продают их в розни­цу банкам-участникам систе­мы, оставляя себе разницу между оптовой и розничной ценой. Продажа оборудования может вестись как вместе с программным обеспечением, так и без него, с гарантийным и послегарантийным обслужи­ванием или на других услови­ях. Возможно предоставление оборудования участникам си­стемы в лизинг.

При продвижении систе­мы в регионы встает задача согласования работы регио­нальных Процессинговых цен­тров с работой главного Про­цессингового центра систе­мы, необходимо обеспечение надежной связи между цент­рами, дублирование баз дан­ных, координация деятельно­сти системы в рамках общей стратегии. При компетентном решении поставленных вопро­сов прибыль системы значи­тельно возрастает. Один из важнейших вопросов, возни­кающих при расширении си­стемы, это построение четкой иерархической структуры ре­гиональных, локальных Про­цессинговых центров и эквайер-центров, при которой опти­мальным образом распреде­ляется обработка авториза­ционных запросов и регламен­тируются пути их маршрути­зации.
Процессинговый Центр должен выполнять следующие функции:

1. Обработку транзакций по платежным карточкам, под­готовка необходимых платеж­ных документов;

2. Подготовку информа­ции для проведения взаимо­расчетов между банками-уча­стниками данной платежной системы;

3. Маршрутизацию и кли­ринг платежей, осуществляе­мых с использованием пла­тежных карточек, в том числе и международных карточек;

4. Организацию и координацию работ с банками вто­рого уровня и поставщиков программно-технических средств для размещения оп­товых поставок с целью уменьшения накладных расхо­дов банков-участников;

5. Организацию техничес­кой и информационной под­держки банков-участников;

6. Организацию сети при­ема платежных карточек.

С процессинговым цент­ром может взаимодейство­вать любой банк, занимаю­щийся выпуском или обслу­живанием платежных карточек.

Страховой бизнес так же может работать с процессин­говым центром. Он может быть включен в сеть обслужи­вания по платежным карточ­кам, что позволит сократить операционные расходы.

Работа с процессинговым центром принесет банкам вто­рого уровня следующее:

1. функционирование в едином платежном простран­стве;

2. расширение области обслуживания платёжных кар­точек;

3. уменьшение нагрузки на центральную систему в связи с использованием режима «OFF-LINE».

Нами предлагается не­сколько способов взаимодей­ствия Процессинговой компа­нии с банками-клиентами.

Первый способ, когда банк не хочет, или не имеет возможности заниматься воп­росами технической поддерж­ки обслуживания карточек, что характерно для средних банков Республики Казах­стан. В этом случае Банк-кли­ент ведет все счета у себя, а в процессинговую компанию передает запрос на персона­лизацию карточек, информа­цию о состоянии счетов на карточках, заказ на установку оборудования для обслужива­ния карточек (А ТМ и POS­терминалы), а процессинго­вый центр проводит все рабо­ты по заказам, и хранит у себя базу данных этого банка. (см. Приложение 1) В этом случае процессин­говая компания может прини­мать и отправлять файлы от имени банка для международ­ных платежных систем. При такой постановке банк полно­стью зависит от технических ресурсов компании, и не смо­жет сам, без всяких заказов, менять информацию, храня­щуюся в базе данных, что мо­жет отрицательным образом сказываться на скорости об­служивания клиентов.

Для того, чтобы банк мог произвольным образом про­сматривать, и менять инфор­мацию в базе данных, ему при­дется арендовать отдельную машину, которую будет под­держивать персонал процес­синговой компании. (см. Приложение 2). В этом случае сервер процессин­говой компании будет пере­направлять все запросы по карточкам данного банка на арендуемый банком сервер.

Банк может пойти даль­ше, он может так же подклю­чать к арендуемому серверу устройства, которые будут об­служивать только его карточ­ки. (см. Приложение 3), это может пригодить­ся для осуществления без ак­цептного списания с карточ­ных счетов.

На одном из этапов сво­ей деятельности банк может предпочесть хранить всю информацию о карточках у себя, услугами процессинговой компании пользоваться для

обслуживания международных карточек, или карточек других банков, тогда он дол­жен будет держать у себя ав­оризационный сервер. (см. Приложение 4).

В общем случае процессинговый центр может реали­зовывать все эти схемы для каждого банка индивидуальн­о. Однако, зная, что перед платежной системой банков Казахстана стоит главная за­дача разработки националь­ной платежной системы с ис­пользованием карточек, очень важно учитывать не только технические, но и политичес­кие задачи. Это лоббирование интересов банков-участников системы, возможное изменение схемы налогообложения, изменение инструкции наци­онального Банка Республики Казахстан, изменение или из­дание новых законодательных актов, реализация промыш­ленных проектов при участии отечественных предприятий, задачи развития связи, разра­ботка или корректировка про­мышленных стандартов на оборудование и т.д. Таким образом процессинговые ком­пании становятся инициато­рами создания ассоциаций участников системы и других объединений банков-участни­ков, которые влияют на поли­тику, проводимую банками в области пластиковых карт и других сферах банковского бизнеса. При активном учас­тии Процессинговых компаний сегодня проводятся конферен­ции и встречи участников рын­ка пластиковых карт, разраба­тываются направления даль­нейшего развития, согласо­вываются интересы банков, производителей оборудова­ния и создателей программ­ного обеспечения и в целом определяются основные на­правления развития нацио­нальных платежных систем.

Заключение

Проведенный поверхностный анализ Интернет-технологий для бизнеса, неотъемлемой частью которых являются системы онлайновых платежей, позволяет сделать следующие выводы:

1. 
   Эмитентами электронных денег являются системы осуществляющие организацию Интернет-транзакций.
   
2. 
   Системы эмиссии электронных денег бывают как минимум двух видов: те, которые эмитируют электронную наличность сразу по поступлению реальных денег на банковский счет системы и те, которые осуществляют эмиссию только при и на период прохождения платежа.
   
3. 
   Электронные деньги, являются деньгами, выпущенными под обеспечение реальными деньгами.
   
4. 
   Скорость оборачиваемости электронных денег является самой высокой на сегодняшний день.
   
5. 
   Традиционные кредитные и дебетовые карты, выпускаемые банками для удаленного доступа к счету, не являются электронными деньгами как таковыми. Даже в том случае если открытый карточный счет является мультивалютным, он не имеет отношения прямом смысле к электронным деньгам, так как открывается в какой-либо базовой валюте. А его мультивалютность выражается в том, что при оплате посредством пластиковой карты, имеется возможность мгновенной конвертации базовой валюты в валюту платежа.
   
6. 
   Безналичные деньги так же нельзя напрямую называть электронными деньгами, несмотря на то, что их носитель электронный. Так как их аналог существует в наличном виде.
   
7. 
   Электронные деньги позволяют производить микроплатежи и при накоплении достаточной суммы конвертировать их в реальные деньги.
   

8. Реальной доходности и рентабельности электронных розничных банковских услуг в условиях Казахстана, где спрос на новейшие электронные розничные банковские услуги остается довольно низким, достигли лишь немногие крупные коммерческие банки в крупных городах. Но это всего лишь временные трудности для российского электронного банковского бизнеса. Электронные системы расчетов в будущем дадут хорошие "дивиденды" банкам, оказавшимся пионерами на рынке электронных розничных услуг, сумевшим уменьшить уровень своих операционных расходов, существенно уменьшить себестоимость денежного обращения.

Вывод: внедрение систем электронных расчетов банком, который не эмитирует пластиковые карты, задача более сложная, чем для банка уже работающего с картами. Такому банку при внедрении удаленного обслуживания лучше всего начать с реализации зарплатных проектов, привлечением в качестве клиентов собственных работников, предлагать вкладчикам воспользоваться за символическую плату услугой по пролонгации своих вкладов через удаленное телефонное обслуживание.

Список использованных источников

1. 
   Закон Республики Казахстан от 29 июня 1998 г. «О платежах и переводах денег».
   
2. 
   Постановление Правительства Республики Казахстан от 2 июля 2002 г. № 713 «Программа развития Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек».
   
3. 
   Афонина С. Электронные деньги. Уч. пособие. – Спб., Питер, 2001 г.
   
4. 
   Ауриемма Майкл Дж., Роберт С. Коли. Индустрия банковских пластиковых карточек. Пер. с анг. – М. Инфа, 1997 г.
   
5. 
   Банковские системы развитых стран. Уч. пособие под ред. Щербаковой Г.Н. – М. Экзамен, 2001 г.
   
6. 
   Деньги, кредит, банки. Учебник под ред Сейткасимова Г.С. – Алмагы, Экономика, 1996 г.
   
7. 
   Л. П., Тимирясов В. Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы. Уч. пособие. – М. Теис, 1999 г.
   
8. 
   Банковское дело. Под ред. Сейкасимова Г.С., Алматы: Қаржы-Қаражат, 1998 ж.
   
9. 
   Основы теории «электронного документа». Фатьянов А. //Банковские технологии. –2000. -№ 2. – c10-12
   
10. 
    Рудакова О. С. Банковские электронные услуги. / Учебное пособие для ВУЗов. -М.:ЮНИ 1997 г.
    
11. 
    Электронные деньги и общество открытой сети. // Под ред. Асахико (Хико) Исобэ. Hitachi Research Institute. Перевод с английского 1997. – 96 с., с ил.
    
12. 
    Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2000.
    
13. 
    Балабанов И. Т., Гончарук О.В., Савинская Н.А. – Деньги и финансовые институты. – Учебное пособие. – Спб., Питер, 2000 г.
    
14. 
    Е.Ф. Жуков. Деньги, кредит, банки. Ценные бумаги. – М.: ЮНИТИ, ДАНА. Уч. пособие.
    
15. 
    М.В. Романовский «Финансы, денежное обращение и кредит» учебник. М.: Юрайт – Издательство, 2004 г.
    

Пиложение 1




Приложение 2




Приложение 3



Приложение 4