Мошенничество в автостраховании
Страховой рынок России растет и развивается, но объемы российского страхования пока еще намного ниже объемов страхования развитых стран. Однако по уровню мошенничества в сфере страхования Россия догнала Запад. В среднем на мошенников приходится около 15% всех страховых выплат. Аналогичный уровень в США, во Франции - 10%, в Германии - 5 - 8%, в Нидерландах - около 5%. Количество случаев страхового мошенничества в России ежегодно увеличивается на треть, причем это зарегистрированные данные, реальные же показатели гораздо выше.

Как таковые исследования данной проблемы в России пока не проводились, но специалисты сегодня легко могут выделить виды страхования, которые в большей степени подвержены мошенничеству - страхование автотранспорта и грузов, имущественно-огневое и медицинское страхование. По приблизительным подсчетам, в сфере автострахования сконцентрировано около 80% всех случаев мошенничества. Раскрываемость подобных преступлений балансирует на уровне 10-15%. Предположительно ежегодные выплаты мошенникам составляют около 15 млрд. руб. Согласно некоторым оценкам, в России в области КАСКО мошеннические выплаты составляют порядка 20% всех страховых выплат, в ОСАГО этот показатель достигает 30%.

Мошенничество в автостраховании уверенно возглавляет рейтинг преступлений в страховой сфере. Обладатели полисов пытаются инсценировать ДТП, произвести фальсификацию результатов технических и медицинских экспертиз, оформить ущерб по подложным документам. Так же клиенты пытаются включить в перечень повреждений дефекты, которые были получены еще до аварий. Но это, как правило, мелкие случаи, и ущерб по ним незначителен. Хуже, когда мошенники оформляют полисы КАСКО, предъявляя справку-счет с завышенной стоимостью машины, а потом автомобиль «угоняют», и страховщик вынужден платить возмещение.

Возникающие ситуации крайне многообразны, однако можно выделить наиболее популярные виды мошенничеств, таких как:

1. 
   Использование похищенных бланков полисов.
   
2. 
   Увеличение размера убытка.
   
3. 
   Использование поддельных бланков и печатей.
   
4. 
   Внесение в полис дополнительных водителей без уведомления страховой компании.
   
5. 
   Фальсификация обстоятельств ДТП или пострадавшего автомобиля (замена водителя или номерных знаков, фальсификация акта о ДТП, фальсификация времени ДТП, замена исправных деталей на поврежденные и проч.).
   
6. 
   Инсценировка аварий.
   
7. 
   Провокация ДТП.
   
8. 
   Двойное страхование и двойное возмещение.
   
9. 
   Оформление полисов после ДТП.
   
10. 
    Фальсификация результатов технической экспертизы.
    
11. 
    Фальсификация результатов медицинской экспертизы.[4]
    

Основная предпосылка роста случаев страхового мошенничества - большое количество правонарушений, создающее иллюзию безнаказанности. Изменить ситуацию способны законодательные инициативы по противодействию страховому мошенничеству.

Сейчас в России правоприменительная практика по ст. 159 УК РФ «Мошенничество» такова, что для обращения в правоохранительные органы преступление должно быть совершенным, т.е. страховая компания должна выплатить возмещение, и лишь затем обращаться в суд. В этом случае страховщик отказывает в выплате возмещения подозреваемому в мошенничестве и обосновывает свой отказ другими причинами, формально не связанными с мошенничеством. Как правило, после этого мошенники отступают от своих намерений, но бывает, что настаивают и подают в суд. И даже выигрывают его. Вместе с тем, сами страховщики довольно редко обращаются правоохранительные органы, если не понесли непосредственный финансовый убыток от рук мошенников. Как правило, если страховая компания не понесла прямых убытков от действия мошенника и не имеет твердых доказательств факта мошенничества, то она не стремится к возбуждению уголовного дела.

Мошенничество представляет собой осознанные действия по созданию фиктивных требований к страховщику, увеличению размера требований, добавление в требование дополнительных повреждений, или любые другие пути нечестного желания получить возмещение сверх того, которое положено на законных основаниях. При выявлении факта мошенничества, злоумышленникам вменяют ст. 159 Уголовного кодекса РФ «Мошенничество».

Законодательство нуждается в серьезной доработке. Планируется внести в Госдуму законопроект о страховом мошенничестве. Это может быть отдельный федеральный закон или поправки в УК. «Страховое мошенничество» должно быть квалифицированно как отдельный вид преступлений. Будущий закон должен наделить сотрудников служб безопасности полномочиями для проведения оперативно-розыскных мероприятий.

За рубежом в одних странах страховое мошенничество определяются обычными нормами уголовного права, предусматривающими ответственность за мошенничество в целом. В других - страховое мошенничество включено в уголовные кодексы как самостоятельный состав преступления. Это относится к Швеции, Австрии, Германии, а также к восточноевропейским - Болгарии и Польши. Наиболее жесткое наказание за данный вид преступлений - свыше 10 лет лишения свободы предусматривает уголовный кодекс Китая. В США данный вопрос регулируется на уровне штатов, а не федерального законодательства. Поэтому ответственность за страховое мошенничество в разных штатах отличается.
Специалисты служб безопасности компаний отмечают еще один фактор, способствующий разгулу страхового мошенничества - многие россияне просто не воспринимают это как преступление. Опросы общественного мнения, проведенные в некоторых западных странах, свидетельствуют, что положительное восприятие страхового мошенничества - явление, характерное не только для стран бывшего СССР. Так, в ходе исследования Ассоциации британских страховщиков (ABI) 47% респондентов признались, что могут пойти на обман страховщика в будущем, 40% готовы сделать это хоть сейчас, 6% уже совершали подобные деяния.

Меры минимизации % страхового мошенничества:

1. 
   Применение ограничений по скорости, ПДД и т.д. в случае наступления СС. СК должна обезопасить себя от лишних рисков и гарантировать выплаты только в случае описанных рисков.
   
2. 
   Исключение выплат в случае неосуществления звонка с места СС. Это поможет исключить фальсификации и инсценировки (процесс оформления будет выполнен под надзором аварийного комиссара).
   
3. 
   Независимый осмотр и фотографирование перед страхованием (эффективнее воспользоваться услугами экспертных организаций, чем потом оплачивать «неучтенные царапины»).
   
4. 
   Выезд аварийного комиссара на место ДТП. Это позволит значительно сократить процент инсценировок и фальсификаций. Аварийные комиссары – мировая практика противодействия мошенникам в страховании.
   
5. 
   Оснащение аварийных комиссаров всеми необходимыми инструментами для анализа ситуации.
   
6. 
   Предоставление в пользование застрахованного лица прибора-самописца, который подтверждает СС или опровергает его.
   
7. 
   Введение в действие системы обмена данных «Бюро кредитных историй» для обмена информацией между компаниями.
   
8. 
   Доведение дел о мошенничестве до логического конца (заведение уголовного дела).
   

«Итоги квартала подтверждают: мошенники начинают делать выбор в пользу мелких страховых компаний, хотя и не перестают следить за нововведениями служб безопасности лидеров рынка, «перенимая опыт» противодействия мошенничеству, – делится информацией начальник управления по противодействию страховому мошенничеству службы безопасности компании «Росно» Алексей Бебнев, подкрепляя заявление статистикой. – Нами предотвращены незаконные выплаты на общую сумму свыше 58 миллионов рублей: рост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил 20%. Возбуждено 11 уголовных дел. При этом характер случаев, по которым проводились расследования, различен».

Конечно, случаи мошенничества и необоснованных выплат присутствовали в жизни страховщиков и раньше. Статистика за последние пять лет показывает, что около 20-25% возмещений по моторным видам страхования компании вынуждены выплачивать необоснованно. Однако кризис все же внес свои коррективы в действия мошенников.

12.05.2006 | Специалисты страховой компании «Урал-АИЛ» предотвратили мошенничество по ОСАГО.
Наиболее распространенным способом необоснованного получения страхового возмещения со страховых компаний является имитация дорожно-транспортного происшествия. Как правило, мошенники используют так называемые «проблемные» автомобили, побывавшие в ДТП и имеющие скрытые дефекты.
Осенью 2005 года гр-н Плишкин на своем автомобиле ВАЗ возвращался в город Чернушка. По пути он не справился с управлением и съехал в кювет, отчего его автомобиль получил значительные повреждения. Спустя какое-то время, в конце декабря Плишкин решил путем обмана совершить хищение денежных средств, принадлежащих ОАО «СК «Урал-АИЛ». С этой целью он предложил своему знакомому Тетерлеву, застраховавшему свою гражданскую ответственность по договору об ОСАГО в Чернушинском филиале страховой компании «Урал-АИЛ», инсценировать дорожно-транспортное происшествие, виновным в котором выступил бы этот знакомый. А Плишкин, как лицо, потерпевшее от ДТП, совершенного по вине Тетерлева, обратился в страховую компанию с целью получения страхового возмещения. Однако преступные действия Плишкина и Тетерлева не были доведены до конца благодаря совместной деятельности сотрудников департамента защиты информации ОАО «СК «Урал-АИЛ», УБОП и ОВД Чернушинского района. В апреле 2006 года гр-не Плишкин А.В. и Тетерлев А.В. были признаны виновными в совершении преступления, предусмотренного частью 3 статьи 30 и частью 2 статьи 159 Уголовного Кодекса, - в совершении покушения на мошенничество группой лиц по предварительному сговору. Чернушинский районный суд Пермского края назначил наказание: Плишкину Алексею Василевичу лишение свободы сроком на один год, Тетерлеву Алексею Викторовичу – штраф в размере двух с половиной тысяч рублей. В настоящее время приговор вступил в законную силу.
Наблюдается ли рост числа случаев страхового мошенничества с введением ОСАГО?

Безусловно. Страховщики по закону обязаны страховать всех владельцев транспортных средств, в том числе и тех, кто, как говорится, "честно жить не хочет". Криминализация ОСАГО какое-то время, по всей видимости, будет нарастать. Реальный размер убытков страховщиков к концу года от противоправных действий по экспертным оценкам может составить до 30 % от сумм страховых выплат, т.е. почти в каждом пятом страховом случае будут признаки (индикаторы) страхового мошенничества (200-250 тыс. "проблемных" страховых случаев, около 1 млн. причастных лиц и столько же ТС). Года через 3-4 действия ОСАГО мы «догоним» западные страны, и страховое мошенничество стабилизируется на среднемировом уровне 8-10 процентов.

По степени социальной опасности и размеру убытков, которые перекладываются, в конечном счете, на население, страховое мошенничество в США, например, стоит рядом с налоговой преступностью. Применительно к России размер убытков страховщиков от мошенничества в автостраховании в целом может составить от 8 до 10 млрд. рублей и даже больше.

Существует ли статистика по страховому мошенничеству?

 Официальной статистической отчетности по страховому мошенничеству не существует, так, как в уголовном кодексе Российской Федерации такой вид преступления отсутствует. Специфика страхового мошенничества состоит в его скрытой (латентной) форме. Мы видим лишь верхнюю часть айсберга. Материалы страховых дел с признаками всевозможных правонарушений и преступлений крайне редко превращаются в уголовные дела. По данным МВД РФ в сфере страхования за год в среднем раскрывается около 200 преступлений по статье «мошенничество». Поэтому опереться на данные уголовной статистики МВД РФ не представляется возможным.

 В чем заключается противодействие страховому мошенничеству?

Главная задача страховых организаций по противодействию страховому мошенничеству - предотвратить незаконные выплаты страхователю. Это можно сделать, выявив попытку (факт) обмана или злоупотребления доверием. Противодействие страховому мошенничеству и у нас в стране, и за рубежом строится на сочетании профилактических мероприятий, а также таких видов работы, которые специалисты называют страховым сыском или страховым расследованием. Профилактика страхового мошенничества направлена на снижение риска быть обманутым. Для этого используются в основном организационно-управленческие меры, например: правила страхования, инструкции и методические разъяснения, информирование населения о разыскиваемом страховщиками имуществе, ведение "страховой истории" клиента и т.д.

Страховое расследование требует соответствующих профессиональных навыков и умения действовать, что называется "по горячим следам" - когда необходим анализ произошедшего страхового случая на наличие признаков правонарушения. Здесь определяющим является не только практика работы в правоохранительных органах, но и знание специфики страхового бизнеса.

 Какие конкретные методы борьбы со страховым мошенничеством уже используются страховщиками?

Многообразие форм и методов противодействия страховому мошенничеству адекватно способам совершения правонарушений. Если брать количественную сторону, то способов десятки, а признаков (индикаторов) страхового мошенничества - сотни. В настоящее время сложилась следующая классификация форм и методов противодействия страховому мошенничеству: формы (корпоративные, внутрифирменные, индивидуальные) и методы (информационно-аналитические, криминалистические и процессуальные).

В целом противодействие страховому мошенничеству реализуется по трем направлениям: 1) Интеграция разрозненной по страховым компаниям информации о страховых случаях и их участниках в едином банке данных; 2) Инструктивно-методическое и правовое обеспечение страховых расследований; 3) Координация взаимодействия страховых организаций и правоохранительных органов.

Какова роль РСА в координации усилий страховых компаний по предотвращению страхового мошенничества при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств?

 Федеральным законом на РСА возложены задачи по информационному обеспечению организации обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также взаимодействия с органами милиции при осуществлении функций по ведению договоров страхования. Одним из направлений этой работы будет построение системы информационного обеспечения служб безопасности страховых компаний - членов РСА в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Эта работа предусмотрена в рамках концепции создания АИС РСА.

 Как конкретно РСА помогает страховым организациям в противодействии страховому мошенничеству?

 В РСА работа по противодействию страховому мошенничеству основывается на информационно-аналитических методах выявления организованных рецидивных страховых случаев. Мы исходим из того, что большинство автовладельцев являются законопослушными гражданами. Вместе с тем, существует определенная часть лиц, которая, попав в ДТП, пытается полностью возместить свой не только материальный, но и моральный ущерб, идет на обман страховщика. Третья категория автовладельцев делает мошенничество своей профессией и способом незаконного обогащения. Управление по противодействию страховому мошенничеству РСА главным направлением своей работы считает предупреждение преступных действий именно такой группы правонарушителей. С этой целью создан и эксплуатируется специальный интегрированный банк данных «Спектр», в котором используются современные алгоритмы установления связей между участниками страховых случаев и транспортными средствами. Идея проста: в общем потоке поступающей от страховщиков информации о страховых случаях особым образом в автоматическом режиме отмечаются частотные характеристики («штрафные баллы») по всем объектам, регистрируемым в банке данных более двух раз. Таким образом, по мере развития информационных ресурсов ИБД «Спектр», создаются информационные структуры с однородными свойствами. Полученные данные направляются заинтересованным страховым организациям для ориентировки и дальнейшего анализа.

 Каковы результаты использования системы «Спектр»?

 Система «Спектр» позволяет в автоматизированном режиме определять показатель рецидивности как для физического лица, так и для транспортного средства. Решение этой задачи на практике имеет первостепенное значение для предотвращения возможных намерений злоумышленников, а также выявления уже совершившихся фактов противоправного получения ими страховых выплат. Особенно примечательно, что серийное мошенничество при работе со ИБД «Спектр» перестает быть для страховщиков латентным.

В интегрированном банке данных уже накоплены сведения о нескольких тысячах неоднократно повторяющихся объектах учета. От общего числа состоящих на учете лиц «рецидивисты» составляют примерно 2,2 процента, что на данном этапе формирования банка данных системы соответствует экспертным оценкам (5-8 процентов) (5-8 процентов преместить в конце предложения) специалистов по противодействию страховому мошенничеству.

В целом можно сказать, что чем явственнее признаки организованного группового мошенничества, утсог^да " ' участниками, состоящими в сговоре, используются разные транспортные средства, либо одно и тоже транспортное средство целенаправленно используется разными физическими лицами и, как правило, объектами мошенничества становятся несколько страховых организаций.

Используя эти данные можно говорить, что за ними стоят неоправданные потери компаний, измеряемые десятками миллионов рублей.

Указанные средства в рамках действующего законодательства при желании страховщиков могут быть возвращены в их бюджеты.

Как осуществляется организация информационного взаимодействия между органами Госавтоинспекции и РСА?

 В настоящее время организован и ведется проект РСА и ГИБДД по созданию в ряде регионов Российской Федерации совместных (объединенных) Информационных ресурсов и Технологической инфраструктуры. Этот проект предполагает:

• 
  оснащение региональных подразделений ГИБДД необходимыми стационарными и мобильными средствами мониторинга автотранспорта;
  
• 
  создание соответствующих автоматизированных рабочих мест в ГИБДД и информационных ресурсов (баз данных), интеграцию информационных ресурсов государственных органов и РСА и отработку механизмов информационного взаимодействия со страховщиками;
  
• 
  создание необходимой коммуникационной и программно-технологической инфраструктуры;
  
• 
  создание механизмов доступа РСА (СК) к информации по ОСАГО, накапливаемой в региональной информационной системе;
  
• 
  обучение сотрудников государственных органов работе в информационной системе.
  

На какой стадии разработки сейчас находится автоматизированная информационная система в РСА?

 Автоматизированная информационная система создается в РСА второй год. На сегодня ряд подсистем обеспечивают поддержку решения основных задач, вытекающих из положений Федерального закона № 40-ФЗ об ОСАГО и Устава РСА.

В конце 2004 года в РСА проведено комплексное обследование состояния АИС РСА, на основании чего был сформулирован ряд задач, которые в настоящее время уже успешно реализуются Исполнительным аппаратом. Это доведение состава и качества информационных ресурсов (баз данных) по основным функциональным подсистемам АИС РСА до уровня, необходимого для обеспечения деятельности страховщиков по ОСАГО. Планируются работы по наращиванию функциональности подсистем АИС РСА, поддерживающей деятельность исполнительного аппарата и региональных представительств, в том числе модернизация действующей сетевой и программно- технологической инфраструктуры.

Работы в плановом порядке будут продолжены в 2005 году по следующим подсистемам АИС РСА:

• 
  Подсистема «Бланки строгой отчетности» (БСО);
  
• 
  Подсистема «Единая система классификаторов и справочников» (ЕСКС);
  
• 
  Разработка подсистемы информационно-аналитического обеспечения компенсационных выплат;
  
• 
  Развитие интегрированного банка данных информационного обеспечения процессов противодействия страховому мошенничеству - подсистема «Спектр».
  

Решение задачи информационной поддержки планируется реализовать в рамках создания системы информационного взаимодействия РСА и ГИБДД. Такой подход целесообразен с точки зрения решения проблем по сбору, хранению, и защите данных, в том числе персонального характера.

Ресурсы, необходимые для решения задачи будут формироваться на «площадях» ГИБДД, а страховщики будут иметь доступ к этим данным в режиме реального времени по защищенному протоколу передачи данных.

В настоящее время определен подход к решению задачи предполагается использовать отработанное в практике крупных (распределенных) организаций программно-технологическое решение -Корпоративный портал РСА. Корпоративный портал является самостоятельной информационной подсистемой АИС РСА, посредством которой обеспечивается доступ страховых компаний к корпоративным (РСА) информационным ресурсам (базам данных), формируемым в соответствии с направлениями функциональной деятельности РСА (исполнительного аппарата РСА).

В настоящее время завершается разработка технического задания по развитию АИС РСА. На основе данного ТЗ будет разработан перечень подсистем, требующих развития функциональности, новых подсистем, а также методология реализации задач по их созданию. Создание данных подсистем будет поэтапно осуществляться в 2005-2006 годах.

 Планирует ли РСА выходить с предложением об ужесточении мер ответственности к мошенникам?

Речь нужно вести не об ужесточении мер уголовной ответственности, а о выделении страхового мошенничества в самостоятельный состав преступления. То есть, требуется законодательное признание государством объективности существования страхового мошенничества и его серьезной опасности для формирования страхового рынка в России. Тогда будет и уголовная статистика, и раскрываемость, и результаты борьбы с преступностью в страховании. Комитет по противодействию страховому мошенничеству РСА считает, что предпосылки для внесения поправок в уголовное законодательство Российской Федерации имеются.

 Будет ли наблюдаться рост страхового мошенничества с введением упрощенного порядка оформления ДТП с незначительным ущербом при отсутствии пострадавших?

 Если нет последствий с причинением вреда здоровью или жизни участников ДТП, то такой порядок оформления происшествия, по-видимому, необходим. ГАИ не имеет и, вряд ли будет иметь достаточно сил и средств, для выезда на место и разбора более чем миллиона ДТП в год.

Для страховщиков это очень серьезная проблема. В ее решении может помочь, как всегда, комплексный подход - активное развитие вспомогательных служб, обязательный переход на типовые схемы ДТП и распределения ответственности участников за причиненный ими вред («Европейский протокол»), страховая франшиза и т.д. Что касается различного рода злоупотреблений - они будут. Но обмануть правонарушителям страховые организации станет значительно сложней после регистрации страхового случая в банке данных СПЕКТР, который ведется РСА в целях противодействия страховому мошенничеству.

Способствует ли действующие правовые акты по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств распространению страхового мошенничества?

Лучшим средством защиты от противоправных действий в экономике является, как показывает практика, не столько законы, сколько «прозрачность» механизмов их реализации и контроля за мотивацией исполнения. Например, в Эстонии страховые выплаты за ущерб транспортного средства на руки потерпевшему не выдаются, а перечисляются на счет предприятия, производившего ремонт. Отсутствие прямой материальной выгоды мошенников не привлекает.

Какие задачи в сфере противодействия страховому мошенничеству ставятся на ближайшую перспективу?

Их несколько. Во-первых, продолжить подключение страховых организаций к ИБД «Спектр» и до конца года выйти на подключение практически всех членов РСА, кто готов к информационному взаимодействию в рамках страхового сообщества. Во-вторых, завершить комплекс НИОКР по внедрению более совершенной второй очереди ИБД «Спектр». Во-третьих, осуществить разработку методического руководства и справочника для служб безопасности страховых организаций по противодействию страховому мошенничеству в ОСАГО. В-четвертых, подготовить лекционный материал к обучению специалистов страховых организаций, занимающихся на практике вопросами борьбы со страховым мошенничеством по специализированному курсу повышения квалификации. В-пятых, обеспечить решение задач по взаимодействию с правоохранительными и иными органами исполнительной власти, предусмотренных Федеральным законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Список используемой литературы
1. Федеральный закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 415-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

2. Уголовный кодекс Российской Федерации

3. Гражданский кодекс Российской Федерации

4. Жилкина М.С. Страховое мошенничество: Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения - Волтерс Клувер, 2005 г.

5. Сплетухов Ю.А. Страхование: учебное пособие – ИНФРА – М, 2007 г.

6. www.insurancecon-sulting.ru

7. www.allinsurance.ru

8. www.insur-today.ru

9. www.insur.ru

10. www.insur-info.ru