dhjlСодержание
Введение 3
Глава 1. Развитие депозитного рынка РК.

1.1. Депозитная политика банка 5

1.2. Учет депозитных операции банка 6

1.3.Страхованеи депозитов
Глава 2. Понятие и значение сбережений населения как источника инвестиций

2.1. Сущность, причины и виды сбережений населения

2.2. Сбережения как источник инвестиций

2.3. Роль финансовой системы в превращение сбережений в инвестиций
Глава 3. Особенности сбережений и инвестиций в Казахстане

3.1. Динамика и структура денежных сбережений населения
3.2 Анализ соотношения сбережения в инвестиций

3.3 Влияние неравенства и бедности на динамику экономического развития
Заключение

Список использованной литературы


Введение
На сегодняшний день проблемы формирования депозитной базы банка остаются крайне актуальными. По данным на 1 марта 2006 года [1] 38 банков имеют лицензию Национального банка Казахстана на проведение банковских операций, в том числе государственных -3, с иностранным участием (включая дочерние банки банков – нерезидентов)- 15.

Банки формируют стратегию развития на основе стандартов, принятых в международной политике, что позволяет вести политику как привлечение внутренних ресурсов, поскольку рост обязательных банков в основном происходит за счет притока денег населения и предприятий на депозиты. С переходом к рыночной экономике изменяется модель государственного регулирования уровня и качества жизни населения Казахстана. Постепенно формируется новая модель социальной защиты и поддержки населения и домашних хозяйств. Это находит выражение в государственной политики поддержки бедных слоев населения, кооперации домашних хозяйств, развитие малого и среднего, а также семейного бизнеса. В таких условиях возрастают требования к достоверности информации, характеризующей доходы и расходы, структуру потребления населения не только в целом по Казахстану, но и на уровне отдельных субъектов стран. Анализ сбережений населения осуществляется с помощью специфических методов – методов обобщающих показателей , дающих числовое измерение количественных и качественных характеристик объекта, связей между ними, тенденций их изменения. Это показатели отражают уровень доходов населения, выступающих как предмет исследования. Чем выше уровень жизни населения, тем и выше и уровень накопления и сбережений. При этом государство должно проводить целенаправленную политику по привлечению и эффективному размещению денежных средств населения. Существует еще один важный аспект. Это связь социальных проблем с переустройством политической жизни и сменой политического строя. Всякая переориентация в политических и экономических вопросах оказывается тесно связанной с социальными проблемами. Эти сложные взаимные связи крайне трудно полностью осознать как народу, так и представителям властных структур разного уровня. Тем более сложно предвидеть, как сложатся эти связи в последующем, в близком и отдаленном будущем. В этих условиях вопросы исследования динамики доходов и сбережений населения, их структуры и использования, их влияние на уровень и качество жизни населения и экономики России в целом приобретают наибольшую актуальность. Целью данной курсовой работы является рассмотрение сбережений населения как источника инвестиции государства. Исходя из целей определены следующие задачи:- дать характеристику понятия и сущности сбережений населения и их роли: в экономике Казахстана, - рассмотреть динамику денежных сбережений населения и их роль в инвестиционной политике государства. Для решения этих актуальных задач, более полного и тщательного исследования заданной темы, в курсовой работе в качестве источника информации используется специальная и научная литература, а также статистические данные Госкомстата Казахстана, различные ежемесячные, ежеквартальные и годовые статистические сборники Казахстана, монографии и исследования авторов, занятых разработками данного вопроса.


Глава 1. Развитие депозитного рынка

1. 
   Депозитная политика банка
   

Банковская система в любой рыночной экономике выполняет 4 основных функции:

1. 
   она осуществляет посредничество между держателями сбережений и инвесторами, преобразуя краткосрочные депозиты в средне- и долгосрочные кредиты;
   
2. 
   на основе привлечения наличных денег и депозитов в условиях фрикционной резервной системы создают кредитные деньги, увеличивая тем самым денежную массу в обращений,
   
3. 
   депозитная и кредитная политика банков оказывают влияние на предложение денег в экономике;
   
4. 
   действуют в рамках ограничений, установленных центральным банком, банки помогают ему проводить его денежно- кредитную политику.
   

Банки могут выполнять указанные функции, вследствии их безусловно обязательства перед публикой немедленно переводить депозиты до востребования клиентов в денежную наличность по их первому требованию, а срочные и сберегательные депозиты спустя заранее оговоренное с клиентом время.

Банки также могут держать определенную часть своих средств в виде наличных денег, чтобы в любой момент времени осуществлять конвертацию депозитов в наличность по первому требованию вкладчиков.

1.2 Учет депозитных операции банка.

Объем привлекаемых банком депозитов в основном зависит от следующих 4-х факторов:

1. 
   объем денежных доходов населения;
   
2. 
   уровня его доверия банковской системе;
   
3. 
   реальной ставки процента по вкладам;
   
4. 
   уровня развития банковской системы страны;.
   

Объем денежных доходов населения определяет потенциально возможный объем привлечения вкладов в банковскую систему.

Чем больше люди имеют доходов, тем больше они могут не только потреблять, но и сберегать. Кроме того, рост доходов населения сверх прожиточного минимума сопровождается увеличением склонности населения к сбережениям. Другим важным фактором привлечения сбережений является уровень доверия населения к банковской системе. Данный фактор имеет для вкладчиков большее значение , т.к связан с риском полной или частичной потери ими своих вкладов в случае, если банки вдруг окажутся неплатежеспособными или банкротом. Его косвенно можно оценить по динамике изменения общей суммы всех банковских депозитов к ВВП.

Уровень доверия населения к банковской системе выполняет в отношении сбережений населения регулирующую функцию. Снижение доверия населения к банковской системе приводит к оттоку денежных средств как национальной, так и иностранной валюты из банковской системы, а рост доверия к ней- к их притоку в нее.

Объем депозитов за период с 2007 по 2009 год [9] вырос с 2,2% к ВВП почти до 13,9% к ВВП и составил 579,1 млрд.тенге или 4,5 млрд.долларов.

Темпы прироста депозитов были наибольшими в 2007 и 2008 гг. соответственно 124,4% и 244,5%. В 2009г они замедлились до 9,8%, а в 4998 году наблюдался даже их отрицательный рост – на 0,5. При этом произошел отток депозитов предприятий в национальной валюте- 28%

В структуре депозитов также происходили заметные изменения. В 2007 г по сравнению с 2001 годом заметно сократилась доля депозитов населения в общем, объем банковских депозитов с 67,75 до 365%, что было связано с уменьшением доверия населения к банковской системе в результате большого банкротства банков и быстрым обесценением вкладов населения. За 9 месяцев 2008г. удалось переломить тенденцию. Это было связано с вступлением в силу с 1 июля 2008г. Нового порядка возмещения по системе коллективного страхования депозитов. Таким образом, процентовая политика банков а отношений тенговых депозитов предприятий отражает их стремление банков- « к удлинению»своих депозитных портфелей за счет установления более высоких на более долгосрочные депозиты. Что же касается процентной ставки в отношений депозитов, то она в целом остается такой же, как и в отношений тенговых депозитов. Актуальность.

1.3. Страхование депозитов.

Как одним из методов управления депозитным портфелем банка можно назвать страхование вкладов. Для Казахстана в общей экономической нестабильности, инфляция, бюджетного дефицита, реорганизации банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос страхование банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банка.

Долг государства гражданам, вклады которых обесценились в результате либерализации цен 2008гю, составляет по разным оценкам от 240 до 300 трлн.тенге. По закону « О восстановлении и защите сбережений граждан РК» долги государства должны быть выплачены. Предлагаются варианты погашения долга недвижимостью, в частности землей, однако реальной программы поэтапного погашения задолженности государства перед населением пока не существует. Приемы и методы страхования работы банков, использование гарантий, поручительств не всегда могут быть реализованы в полном объеме, в связи, с чем возникает вопрос необходимости серьезного изучения передового зарубежного опыта и внедрение наиболее ценного в банковскую практику Казахстана, поскольку к настоящему времени уже значительная часть казахстанцев пострадала от невыполнение банками своих обязательств по выплате вкладов.

В связи с этим 23 декабря 2007г. принят закон № 177-ФЗ « О страховании вкладов физических лиц в банках Казахстана [9].

Данный Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц , компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функций по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношение между банками Казахстана, Агентством, Центральным банком и органами исполнительной власти Казахстана.

Далее рассмотрим основные моменты нового закона.

Целью закона является защита прав и законных интересов вкладчиков банка Казахстана управление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему.

Данный закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

В соответствии с целями закона устанавливаются особенности правового статуса участников системы страхования вкладов и определения существенных условий обязательного страхования вкладов, страхового случая, уплаты страховых взносов и получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.

Основными принципами системы страхования вкладов является:

- обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

- сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

- прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

- накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков- участников системы страхования вкладов.

В соответствии с главным законом не подлежат страхованию денежные средства размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью, также размещенные с физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатам и (или) сберегательной книжкой на предъявителя.

Возмещение по вкладам выплачиваются в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 500 000 тенге. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 500 000 тенге, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.


Глава 2. Понятие и значение сбережений населения как источника инвестиций

2.1. Сущность, причины и виды сбережений населения.
Повышения уровня и качества жизни является социально- приоритетной политики

доходов и заработной платы. Сбережения населения занимают особое место среди экономических явлений, поскольку находятся на стыке интересов граждан, государства и организаций, специализирующих на предоставлении финансовых услуг. Следствием процесса трансформации сбережений населения в инвестиций является перераспределение платежеспособного спроса из сферы потребительского рынка в сферу оборота денежных ресурсов предприятий, благодаря чему возникает дополнительные стимулы экономического развития. Сбережения- это неиспользованное за определенный период часть денежного дохода физического лица или семьи, элемент оборота денежных доходов населения.

В настоящее время государство проводит активную экономическую политику по привлечению накоплений населения на банковские счета, для чего разработана целая сеть различных процентных ставок. Поэтому сбережения населения на государственном уровне рассматривается как существенным источником инвестиций в экономику государства.

2.2. Сбережения как источник инвестиций

Сбережения тесно связаны с инвестициями. Сами по себе сбережения являются всего лишь источником инвестиций. При превышении совокупного спроса над объемом произведенного национального дохода его избыток будет покрываться за счет незапланированного сокращения запасов фирм, что создает стимулы для дальнейшего расширения производства и увеличения занятости, пока не установится равновесие между совокупным спросом и предложением. В мире сбережения населения занимают около 805 в общем объеме инвестиционного капитала, а в Казахстане – свего16 %. Поэтому для оживления казахстанской экономики привлечение денежных средств населения является одной из первоочередных мер. В этой связи следует решить 2 проблемы «развитие новых форм сбережений физических лиц»; «защищенность сбережений населения». Для развития сберегательного рынка создаются новые формы организованных сбережений. Так, как анонимные вклады, долгосрочные страхования жизни, драгоценные металлы и др.

2.3. Роль финансовой системы в превращение сбережений в инвестиций

Реализацию финансовой политики государства обеспечивает совокупность мероприятий, направленных на мобилизацию финансовых ресурсов, их распределения и перераспределения для выполнения государством поставленных перед ним задач. Финансовая политика должна быть направлена, прежде всего, на формирование максимально возможного объема финансовых ресурсов, так как они являются материальной базой любых преобразований. Инвестиций в реальный капитал (их называют капиталообразующими инвестициями или инвестициями в нефинансовые активы) ведут к воспроизводству и обновлению основного капитала. В 2008г. финансовые вложения в РК (без субъектов малого предпринимательства) составили, по данным, 184млрд.тг., а вложения в нефинансовые активы – около 550млрд.тг.

Важную роль в превращении сбережений в инвестиций играют банки страны. Одним из 1-х таких способов стали сберегательные вклады, которые банки принимают под процент.

Глава 3. Особенности сбережений и инвестиций в Казахстане

3.1. Динамика и структура денежных сбережений населения

Государство с помощью налоговых, бюджетных и административных мер осуществляет перераспределение расходов в целях повышения обороноспособности, охраны общественного порядка, развитие науки, культуры, а также содержания нетрудоспособной части населения.

Основными составляющими финансовых активов населения являются:

• 
  вклады и депозиты в банках в тенге и валюте, в том числе на пластиковых карточках;
  
• 
  наличные деньги на руках у населения;
  
• 
  вложения населения в ценные бумаги;
  
• 
  запасы средств населения в наличной валюте;
  
• 
  резерв страховых взносов населения.
  

В таблице 3.1. представлена структура прироста денежных сбережений населения. [10]
Таблица 3.1. Структура прироста денежных сбережений (% к итогу)

Виды сбережений	2007	2008	2009
Вклады и депозиты	16	4	24
Наличные деньги	5	7	14
Покупка валюты	75	85	58
Ценные бумаги	4	4	4

Из данных табл. 3.1. видно, что доля покупки валюты в общей структуре денежных сбережений наиболее велика. По данным банка РК, на начало 2007г. уполномоченные казахстанские банки привезли в страну и продали более 118млрд.долларов США.

Часть этих денег была переведена за границу, но, по экспортным оценкам, у населения РК остается 80-85 млрд.наличных долларов США. А также денежная база и её структура. [11]

2007	2008	2009
377841	663005	1501328	Денежная база (резервные деньги) млн.тг
410898	458518	687256	Наличные деньги вне национального банка РК (НБК)
166943	204887	814072	Депозиты банков второго уровня и других организаций НБ

2007	2008	2009
100	100	100	Денежная база (резервные деньги) в %-х
71	69	45,8	Наличные деньги вне национального банка РК (НБК)
29	31	54,2	Депозиты банков второго уровня и других организаций НБ

Денежные агрегаты [11]

2007	2008	2009
680632	799440	1281549
44164	57879	101242
257196	329748	579475
226189	277720	613834

3.2 Анализ соотношения сбережения в инвестиций

Основной пропорцией в национальном доходе является пропорция между потреблением и инвестициями. Однако на пути этой трансформаций выступает социально- психологические факторы: склонность к потреблению и склонность к сбережению. Последние образуют противоречивое единство и имеют разную векторную направленность

Конечное потребление представляет собой часть располагаемого дохода, используемого на потребительские расходы.

Первичная ячейка потребления- семья, в которой доход расходуется на потребление продукта питания, покупку промышленных товаров, услуг, оплату жилья и т.д.

Сбережения производятся фирмами, домашними хозяйствами и населени5м.

Предприниматели сберегают часть накопленного дохода для такого, чтобы в последующем инвестировать его в расширение масштабов производства, инновационного обновления его для получения максимальной прибыли. Потребления используются для удовлетворения текущих нужд, сбережения- будущих. Для определения динамики этих величин в прогнозных расчетах исчисляется склонность к потреблению и сбережению. Динамика этого взаимодействия количественно выражается в том, что с ростом дохода растут абсолютные размеры потребления и сбережения, но для первого в общем приросте дохода падает, а доля второго увеличивается.

При нестабильности экономического развития изменяются психология людей и модифицируется основной психологический закон, что негативно отражается на динамике пропорций между потреблением и сбережением. В экономической литературе отмечается, что за годы реформ сбережения у населения РК достигли 20 млрд.долларов. однако при этом мало внимание обращается на то, что объем потребления за этот период значительно превысил сбережения. Она играет важную роль в развитие обратных связей государства, общества и индивидов. В РК это имеет особое значение, поскольку в условиях продолжающегося снижения жизненного уровня доверия населения к государству во многом утрачено. Восстановление этого доверия – непременное условие выхода из кризиса- будет зависеть от роста доходов населения, соблюдения государством принципа социальной справедливости, защиты интересов и прав человека.

3.3 Влияние неравенства и бедности на динамику экономического развития
Политэкономические исследования А. Алесииа, Д. Родрига и др. приводят к заключению об отрицательном влиянии неравенств и бедности на экономический рост. Представление о механизме этой связи основывается на теореме о медианном избирателе, который в случае высокого неравенства и бедности принадлежит к категории населения с низкими доходами и голосует за нераспределительную политику. Перераспределение осуществляется за счет налогов, которые вносят искажения и дестимулируют развитие. Предполагается, ч то экономика обладает определенным потенциалом роста, но если имеет место высокое перераспределение, то реальный роет будет меньше потенциального и, таким образом, неравенство и бедность приводят к замедлению темпов экономического роста.

В качестве статистических индикаторов бедности в регионах РК следующие показатели: [13]

1.Доля населения, имеющего денежные доходы меньше прожиточного минимума (бедное население)

2. Доля населения, имеющего денежные доходы меньше 2- х промежуточного минимумов (крайне бедное население)

3. Доля населения, имеющего денежные доходы меньше 2- х промежуточного минимумов (малообеспеченное население).
Доля населения с доходами ниже половины прожиточного минимума (бедное население), %

Показатель	Среднее	Стандартное отклонение	мах	мin
2007	31,63	15,18	81,08	7,59
2008	22,69	14,06	73,77	3,42
2009	25,84	12,25	67,62	3,04

Доля населения с доходами ниже прожиточного минимума (крайне бедное население), %

Показатель	Среднее	Стандартное отклонение	мах	мin
2007	64,18	13,35	97,12	35,12
2008	54,15	15,39	99,19	25,00
2009	58,78	13,33	95,09	17,40

Доля населения с доходами ниже прожиточного минимума (малообеспеченное население), %

Показатель	Среднее	Стандартное отклонение	мах	мin
2007	90,36	6,98	99,56	60,18
2008	84,35	9,78	99,89	55,62
2009	86,89	9,15	99,82	50,91

Заключение

Рассмотрев тему данной работы, можно сделать следующее выводы. Важным условием эффективной политики доходов и заработной платы является определение оптимальных границ государственного и рыночного регултрования. В рыночной экономике граждане свободно выбирают источники доходов от трудовой и предпринимательской деятельности, от собственности на факторы производства. Доходы населения формируют платежеспособный спрос и в то же время зависят от него. Государственное регулирование доходов и заработной платы создают условия для установления взаимосвязи доходов с факторами производства, характеризует рыночный механизм и не подрывает заинтересованности граждан в увелечении личных доходов. По мере завершения перехода к рынку в структуре денежных доходов населения возрастает удельный вес доходов от собственности и предпринимательской деятельности. Сбережения- неиспоьзованная за определенный период часть денежного дохода физического лица и семьи, элемент оборота денежных доходов населения. Являясь отложенным потреблением, текущий прирост сбережений и накопленная сумма денежных активов образуют инвестиционный потенциал государства, привлеченный капитал коммерческих банков , резерв роста эконогмики и развитие банковской системы. Тенденции социально- экономического развития свидетельствует об изменении структуры доходов и расходов, повышение роли сбережений, как источника инвестиций в реальный сектор экономики.
Список литературы:

1. 
   Ахметова ф. « Роль системы гарантирования вкладов населения в прцессе увеличения депозитной базы банков второго уровня», «Банки Казахстана», 2007г. Алматы.
   
2. 
   Асхауер Г. «Введение в банковское дело» экономика за 2007г Алматы
   
3. 
   Абрамов М.А., александрова А.С. «Финансы, денежные обращение и кредит». М. Институт: Международного права и экономики, 2009г, Астана
   
4. 
   Бергебаев А. «Финансово- банковская статистика», Алматы, экономика 2008
   
5. 
   балабанов И.Т. «Банки и банковское дело» М-2009
   
6. 
   Давлетова М,П. «Банковская деятельность Казахстана», Алматы- экономика, 2008г
   
7. 
   Жуйриков К.К. «Банки РК», Алматы за 2007г
   
8. 
   Козлова Е.П., Галаниан Е.М. «Бухгалтерский учет в коммерческих банках»-М: Финансы и статистика, 2008, Астана
   
9. 
   «Правила обязательного коллектива гарантирования9страхования) вкладов (депозитов) физических лиц банка второго уровня РК» от 5 ноября 1999г с учетом изменений и дополнений. Мулдашев, Алматы, 23007г
   
10. 
    Сейткасымов Г.С. «Деньги, кредит, банки», Алматы. Экономика 2009г
    
11. 
    Статистический сборник под ред. А.Е, Мешинбаевой , Астана,2007г
    
12. 
    Мыржакыпова Б. «Банковский учет в РК» Алматы, экономика, 2007г
    
13. 
    Журнал «регион» № 4, 2007г. стр 29-44 Е.А. Коламак ,Астана