Содержание
Введение стр 3

1. 1. Структура современной банковской системы России 5

1.1. Мировой финансовый кризис 6

1.2. Девальвация рубля 9

2. Основные проблемы и стратегия развития национальной

банковской системы России 10

Заключение 12

Список используемой литературы 13
Введение
Банки – огромное достижение цивилизации. Они представляют собой экономические органы, предназначенные для обслуживания всех рыночных отношений. Банки следует рассматривать как важную составную часть бизнеса, делового мира. Они аккумулируют денежные средства, предоставляют кредиты, проводят денежные расчеты, эмитируют в обращение денежные знаки, обслуживают рынки ценных бумаг, оказывают многообразные экономические услуги.

В современном мире значение банков вышло за рамки собственно денежных и кредитных отношений. Банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком. Без них немыслима нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности в общественном масштабе. Мощные социально ответственные банки способны превратить рыночную стихию в орудие эффективной политики государства. Слабые банки – фактор неизбежного ослабления государства и деградации экономики.

До настоящего времени не найдено оптимального пути реформирования банковской системы России. Было предпринято много попыток по структурной перестройке банковской системы, разрабатывались программы по ее реструктуризации, но, ни одна из мер не принесла должного эффекта.

За последние 20 лет в мировой экономике произошли значительные и обширные изменения. Сокращение государственного вмешательства в экономику, либерализация финансовых рынков, активная приватизация государственной собственности совпали с развитием новых информационных технологий. Все эти перемены позволили сформировать новые финансовые рынки и связать национальные системы в единый рынок.

Целью данной работы является поиск наиболее оптимальных путей реформирования банковской системы России, мер по ее реструктуризации. А задача состоит в выявлении сущности банков, определении их основных характеристик и функций, установлении тенденций и перспектив развития банков на современном этапе, выявлении положительных и отрицательных сторон в их деятельности.

Предметом исследования выступают сами банки как элементы банковской системы и банковский сектор экономики в целом. А, следовательно, объектом выступят финансовые отношения, складывающиеся в процессе формирования, распределения и перераспределения банковских ресурсов, а также и состояние экономики в целом.
1. Структура современной банковской системы России
Российская банковская система включает центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» во второй статье определяет с правовой точки зрения понятие банковской системы. «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков».

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Коммерческие банки начали развиваться с августа 1988 года, когда был зарегистрирован первый такой банк. Особенно бурно коммерческие банки создавались во второй половине 1991 года. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических, осуществлялась коммерциализация учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.

Российская банковская система со всеми ее специфическими особенностями и типично российскими чертами не существует изолированно. Она входит в мировую банковскую систему, является ее необходимой составляющей. Вследствие этого все изменения, которые претерпевает мировая банковская система, все новейшие тенденции, проявляющиеся в ходе ее эволюции, не могут не отражаться на состоянии российской банковской системы. Учитывая данный факт, остановимся подробнее на основных тенденциях развития банковской системы в мире. Они носят глобальный характер и являются следствием глубинных макроэкономических процессов в мировой экономике (интеграция, либерализация, резкий научно-технический подъем) и затрагивают практически все банки без исключения в разных странах мира независимо от уровня их развития и существующей в той или иной стране организационной структуры банковской системы.

Во время мирового финансового кризиса 2007-2008 годов банковская система России пострадала первой. К его основным причинам можно отнести следующие: низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и, как следствие, неразвитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие) российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность брать дешевые кредиты на Западе. Когда на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшие там, потеряли такую возможность. Таким образом, банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться им стало негде – дешевые кредиты на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять свои обязательства, как перед вкладчиками, так и пред кредиторами¹.
1.1. Мировой финансовый кризис.
Впервые громко и много о кризисе заговорили в сентябре 2008 года, когда средства массовой информации начали освещать банкротство одного за другим банков США. Именно эту крупную державу экономисты сегодня считают виновницей всех бед. По мнению экспертов, причина кроется в ипотечном кризисе, возникшем в США вследствие безудержного стремления банков выдать как можно больше жилищных кредитов и получить тем самым огромную прибыль. Стремление – абсолютно естественное, но при этом договора ипотеки заключались зачастую с людьми, чьи финансовые доходы не позволяли совершать регулярные выплаты по кредитам. В итоге, все больше и больше квартир отходило в собственность банков, а покупателей на них оказывалось все меньше и меньше. Результатом этого явились ипотечный кризис и банкротство кредитных организаций, на руках у которых оказались миллиарды долларов неликвидной недвижимости.

Неблагоприятная ситуация в экономике США не могла не отразиться на всем остальном деловом мире, и Россия не стала исключением. Наиболее сильно по экономике страны ударила невозможность дальнейшего получения дешевых иностранных кредитов на межбанковском рынке, а также снижение объемов экспорта продукции.

Явные проявления банковского кризиса начались в сентябре 2008 года, когда потери по индексу ММВБ достигали 10%, акции Сбербанка и ВТБ теряли по 30%, ставки МБК для банков первого круга подскакивали до 20% годовых, для более мелких банков – до 45% годовых. Ставки МБК упали с 25% до 6-7%. Бюджет РФ выделил средства в размере 500 млрд руб. на поддержку фондового рынка, была снижена норма резервирования для банков в сумме на 300 млрд. руб. Выделены дополнительные средства для размещения на депозитах крупнейших банков. Общие вливания составили 1,5 трлн руб.

«Начался мощный отток частного капитала, который сопровождался резким падением цен на акции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказались отрезанными от иностранных источников финансирования. В сентябре чистый отток капитала из России составил $26 млрд.

Ухудшилась ситуация с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств со вкладов населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования. Началось стремительное падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары. Заметно ухудшилось финансовое положение производителей экспортной продукции.

Банк России дважды принимал решения о снижении нормативов обязательных резервов. Был значительно расширен перечень банковских активов, принимаемых ЦБ РФ в залог при рефинансировании банков. По инициативе Банка России были внесены изменения в законодательство, которые позволили ему предоставлять банкам кредиты без обеспечения. Центральные банки других стран такой инструмент рефинансирования в сколько-нибудь значительных масштабах не применяют. Очевидно, что Банк России принял на себя очень серьезные кредитные риски.

По итогам октября 2008г. совокупное значение собственных средств мелких банков (с капиталом менее €0,5 млн) впервые с 2005 года стало отрицательным. Отрицательное значение капитала означает, что активы банков в реальной оценке меньше обязательств. На 1 ноября суммарный капитал 56 банков, вошедших в указанную группу, составил минус 20,7 млрд руб. С начала года значение этого показателя на ежемесячные отчетные даты составляло 0,6 млрд руб., на 1 марта — 0,7 млрд руб. Данные ЦБ на полугодовые отчетные даты с 2005 по начало 2008 года свидетельствуют, что за этот период совокупный капитал мелких банков постепенно снижался с 1,5 млрд руб. до 0,6 млрд руб., но оставался положительным.

По мнению экспертов, отрицательное значение совокупного капитала мелких банков является отражением в официальных документах Банка России кризисных явлений в банковском секторе. Причем 20,7 млрд руб. — это далеко не все убытки, а лишь та их часть, которую не смогли покрыть имевшийся у крупных проблемных игроков капитал и накопленная ими прибыль².
1.2. Девальвация рубля
«Резкое падение мировых цен на нефть привело к ухудшению состояния платежного баланса страны. Стало ясно, что сформировавшийся осенью валютный курс рубля уже не соответствует новым экономическим реалиям. Сложились сильные ожидания девальвации, что в свою очередь усиливало отток капитала и создавало дополнительное давление на валютном рынке.

Девальвация была постепенной и управляемой. Началась она 11 ноября 2008 года. Закончилась 23 января 2009 года. С этого дня была установлена верхняя граница стоимости бивалютной корзины на уровне 41 рубль, что при курсе 1,3 долл. США за 1 евро соответствует примерно 36 руб. за 1 долл. США. Банк России заявил, что эта граница установлена, как минимум, на несколько месяцев.

Если банки не сумеют перебороть тенденцию роста проблемной задолженности, то могут получить убытки по итогам года, что чревато уменьшением капитала, ухудшением ситуации с ликвидностью и, как следствие, невозможностью банков производить выплаты по депозитам и кредитовать экономику. Именно такую ситуацию считают кризисной в Минфине. "Сейчас мы ожидаем вторую волну проблем финансовой системы в связи с невозвратом кредитов реальным сектором",— сказал министр финансов Алексей Кудрин на прошедшей 25 марта коллегии Минэкономразвития³.

2. Основные проблемы и стратегия развития национальной банковской системы России

Основная проблема для банковского кризиса - поддержка на оптимальном уровне себестоимости продуктов. Со снижением ставки рефинансирования банки начинают жестко контролировать издержки: стоимость аренды, каналы связи, охрану. Наступает такой момент, когда сократить их можно только масштабированием.

Укрупнению банковского бизнеса мешают противоречия между собственниками банков и технические сложности в реализации процедур слияния и поглощения. Поэтому региональные банки, несмотря на высокие затраты продолжают расширять бизнес через проникновение в соседние регионы и открытие там филиалов и дополнительных офисов.

На сегодняшний момент крупные компании определились с выбором своих банков. Можно и нужно бороться за средние и мелкие компании они, во-первых, постоянно появляются, а во-вторых, достаточно легки на подъем, чтобы менять банковских операторов.

Среди отраслевых приоритетов кредитных организаций – торговля, пищевая промышленность, телекоммуникации. А самым перспективным сектором все без исключения банки называют бурно развивающееся строительство, которое нуждается в колоссальном объеме ресурсов. Правда, рост объемов кредитования тормозит конфликт между официальной платежеспособностью строительных организаций и канонами банковского кредитования: часть оборотов строительных компаний до сих пор находится «в тени».

Кроме того, банки по-прежнему ссылаются на несовершенство нормативной базы и общеэкономические проблемы, мешающие малому бизнесу расти более быстрыми темпами. Все же банки готовы поддерживать этот сектор, но не в убыток себе. Операции по кредитованию малого бизнеса по-прежнему остаются трудоемкими и дорогими по себестоимости. Остается надеяться на изменение инструкций Центрального Банка.

Видимо, поэтому в качестве стратегического сегмента деятельности малый и средний бизнес рассматривают по большей части региональные банки. Эта ниша представляет интерес для тех банков, которые имеют упрощенную отлаженную технологию, обеспечивающую минимизацию издержек, к примеру, экспресс-кредитование. Для крупных универсальных банков стратегическим сегментом являются корпоративные клиенты среднего класса.

В сфере активных операций банки также стали ориентироваться на физических лиц. Настало время, когда стало выгодно кредитовать физические лица, потому что выросли их доходы и, как следствие, потребности. Как только человек получит кредит, он начнет интересоваться банковской деятельностью, а до этого он будет пассивным потребителем банковских услуг. Предвидя развитие конкуренции в этом сегменте рынка, региональные банки еще в начале 2002 года начали вовлекать население в финансовый оборот. Для этого они создают продукты на грани окупаемости, но так необходимые обычному человеку - проведение расчетов за коммунальные услуги, связь как в стационарной сети, так и через банкоматы. Безусловно, это операции очень дорогие. Чтобы как-то минимизировать потери, банки вкладываются в новые технологии, позволяющие снизить затраты на обслуживание в будущем, - растет число банкоматов, через которые можно провести расчетные операции, развиваются системы удаленного доступа - интернет-банк, клиент-банк.

В целом по стране уровень развития филиальной сети остается недостаточно высоким, а банки с развитой филиальной сетью являются исключением на общем фоне мелких региональных банков. По наблюдениям Банка России, значительное число региональных банков в своей деятельности замыкаются на ограниченном круге местных клиентов (эти клиенты, как правило, являются и акционерами банка), не работая на межбанковском рынке даже с банками своего региона.
Заключение
Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности. Экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов, происходивших как в самой стране, так и (в большей части) за ее пределами, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.

За последние 20 лет в мировой экономике произошли значительные и обширные изменения. Сокращение государственного вмешательства в экономику, либерализация финансовых рынков, активная приватизация государственной собственности совпали с развитием новых информационных технологий. Все эти перемены позволили сформировать новые финансовые рынки и связать национальные системы в единый рынок. В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей его в той или иной мере. Опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс приспособления банковских систем к новым макроэкономическим условиям.

Еще год назад считалось, что наша банковская система неуязвима и практически безопасна для капиталов. Банкротство российских банков было маловероятно. Сегодня эта тема больше не поднимается. Российские банки пережили многое: банковский кризис, кризис ликвидности, закрытие для российских банков рынков международного капитала; потери от сектора, предоставлявшего услуги трейдинга на фондовых биржах; значительный отток средств вкладчиков, остановку роста сегмента потребительского кредитования и проблемы неплатежей по кредитам.

Прогнозы развития ситуации с банковским кризисом разнятся очень сильно. От ярко-оптимистических, обещающих восстановление банковской системы и окончания кризиса, до резко-пессимистических, которые заявляют, что дно банковского кризиса в России еще не достигнуто, и что кризис 2010 продолжится.

Список используемой литературы
1.Алескеров С.И., Землин А.И., Ольховская Н.П. Банковское право, Москва Экономика, 2003 год, стр. 20 – 26

2.Балобанов А. Банки и банковское дело: учебник для вузов, 2-е издание. – СПб.: Питер, 2007 год, стр. 7 – 21

3.Банковский кризис в России: причины, последствия кризиса банковской системы – 2008. // Интернет-портал «Экономический кризис.ру» - http://www.economic-crisis.ru/novosti-crizisa/bankovskij-krizis-v-vrossii.html

4.Банковское дело: учебное пособие. Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой П.Л. – СПб.: Питер, 2008г., стр. 13 – 14

5.Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И. – М.: «Финансы и статистика», 2001г., стр. 3 – 23

6.Банковское дело: управление и технологии. Под ред. А.М.Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001г., стр. 28 – 30.

7.Киселева Е.А.. Макроэкономика. – М.: Эксмо, 2007г., стр. 184 – 186

8.Кроливецкая Л. П., Белоглазова Г. Н. Банковское дело: Учебник для вузов. – СПб.: Питер, 2003г., стр. 11 – 30

9.Финансовый кризис в России: причины, следствия и потерпевшие. // Информационный Интернет-портал Банки.ру, 18.09.2008 http://www.banki.ru/news/pressreleases/?id=647927

10. Справочно – правовая система «КонсультантПлюс»