Возникновения жизни страхования.

Вряд ли найдется человек, чья судьба на каком-то этапе его жизни не зависела бы от воли случая. Случай может сделать кого-то богатым и счастливым, а кого-то может в одночасье превратить в нищего. Издавна люди хотели обезопасить себя от столь неприятных сюрпризов, и возможность почувствовать себя защищенными им предоставило страхование. По дошедшим до нашего времени источникам наглядно видно, что уже в античном мире (960 г. до н.э.) работники, занятые в строительстве египетских пирамид, организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая.

Более поздние свидетельства «первобытного» страхования нам демонстрируют военные летописи тысячелетней давности, в которых описаны события, когда римские полководцы вели войска на Британию, их солдаты были обеспокоены тем, что будет, если они погибнут вдали от дома. Их волновало, что им не смогут оказать похоронные почести из-за высокой стоимости затрат. Для этого организовали денежный пул, из которого формировали «похоронный» фонд. Каждый воин делал свой взнос в общий фонд, и если он погибал, то фонд оплачивал похороны. Но в этой модели было много слабых мест [1].

Подобие современному страхованию жизни в Европе впервые появляется в 15 веке. Оно возникло одновременно со страхованием морских судов и грузов. Опасность попасть в плен к пиратам, особенно в Средиземном море, заставляла многих обращаться к страхованию жизни.

Лицо, отправляющееся в путешествие, вносило страховщику определенную сумму, чтобы обеспечить выкуп от возможного плена. Затем стали страховать и от других опасностей, причем за определенный взнос страхователь мог получить увеличенную сумму в случае благополучного возвращения.

Первое страховое общество по страхованию жизни было открыто в Англии в 1765 г. На континенте Европы и в Америке страховые общества жизни возникли только в XIX веке. Со второй половины XIX века развивается государственное страхование жизни (Франция, Бельгия, Англия, Япония и др.). Возникает так называемое народное страхование, преследующее цели распространения страхования среди широких кругов малоимущего населения на упрощенных и льготных основаниях (Англия, Соединенные Штаты, Германия и др.).

XIX век можно считать расцветом идеи страхования жизни: общества страхования жизни появляются во Франции, Германии, США и России. К концу XIX века страхование жизни получило широкое распространение по всему миру. В России страхование начало развиваться позднее, чем в Западных странах. Это объясняется тем, что Россия позже других стран пошла по пути капиталистического развития.

Первым в России страхованием жизни стало заниматься учрежденное в 1846 году страховое общество «Саламандра». Организованное в 1881 году страховое акционерное общество «Россия» проводило уже 3 вида страхования жизни: страхование на случай смерти, на дожитие и смешанное страхование, которое объединяло первые два. Со временем стало возможным получить защиту от рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, появится и страхование пенсионного обеспечения. К 1918 году российские страховые общества вышли на ведущие позиции в мире в области страхования жизни [2].

В советское время страхование жизни проводилось в рамках государственной монополии на страхование. До 1992 года в стране действовала единственная государственная страховая компания – «Госстрах СССР», в которой все операции совершались на основе единых правил и тарифов. Но вместе с тем успехи «Госстраха» по страхованию интересов населения, несмотря на все обвинения в «нерыночности» этой структуры, очевидны и общепризнанны. Десятки миллионов договоров страхования, множество отлаженных страховых программ, деятельность по всей территории страны – таких результатов пока не удавалось достичь ни одной компании. Стоит отметить, что до начала 90-х годов долгосрочное страхование жизни было довольно популярно в СССР, договора по этому типу страхования имелись у 70% работающего населения.

Все обрушилось в одночасье. В начале 90-х вместе с накоплениями в сберкассах обесценились и страховые полисы. «Госстрах», оставаясь самой большой компанией в Европе, уступил лучшие сегменты страхового рынка негосударственным компаниям, процесс создания которых принял лавинообразный и неконтролируемый характер.

Реанимировать классическое страхование жизни стало возможным только в 1998 году, когда к этому сегменту рынка проявили интерес крупные страховые компании. Они отказались от попыток привлечь страхователя высокими процентами и резко ограничили ставки доходности по полисам. Тем самым клиентам дали понять: страховой полис - это не столько инвестиционный инструмент, сколько средство защиты от жизненных перипетий.

В настоящий момент страхование жизни — один из основных видов предоставляемых страховых услуг во всем мире. В экономически развитых странах на страхование жизни приходится от 37% до 78% сборов премий страховых компаний и подавляющее большинство заключенных договоров страхования. Резервы по личному страхованию и особенно долгосрочному страхованию жизни являются одним из основных источников внутренних национальных инвестиций [3].

Как и прежде, доля страхования жизни на российском рынке несопоставимо меньше, чем в других странах с развитой рыночной экономикой. В 2008 году доля страхования жизни в российском ВВП составила 0,1.

Потенциал страхования жизни в России велик, растет с каждым годом и, глядя на опыт похожих на нас по уровню развития регионов — Азии, Латинской Америки, Восточной Европы, уже в ближайшем будущем страхование жизни станет одним из основных финансовых инструментов российских граждан.

Договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, которые не противоречат действующему законодательству, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.

К видам страховой деятельности в личном страховании относятся:

• 
  страхование жизни
  
• 
  пенсионное страхование
  
• 
  страхование от несчастных случаев и болезней
  
• 
  медицинское страхование
  

Каждый из этих видов страховой деятельности имеет свой конкретный объект страхования и перечень страховых рисков, на случай наступления которых заключаются соглашения страхования [4].
Вопросы:

1. В каком году было открыто первое страховое общество по страхованию жизни?

2. Как называлось страховое акционерное общество, образованное в 1881 году в России?

3. 
   Какая компания до 1992 года в стране действовала единственная государственная страховая компания?
   

Тесты:

1. 
   В какой стране открылось первое страховое общество по страхованию жизни?
   

А) во Франции

Б) в Англии (+)

В) в России

Г) в Азии

2. До какого года в стране действовала единственная государственная страховая компания – «Госстрах СССР»?

А) 1992 (+)

Б) 1995

В) 1881

Г) 1892

3. Как называлось первое учреждение, в России которое занималось страхованием жизни?

А) «Россия»

Б) «Саланентий»

В) «Саламандра» (+)

Г) «Вперед»
Источники:

1. 
   http://www.plife.ru/uslugi/nakopitelnie_vidi/vozniknovenie_straxovanija_gh
   
2. 
   http://www.ros.ru/ru/museum/museum_osg/index.wbp
   
3. 
   http://www.allianzrosnolife.ru/info/history.php
   
4. 
   http://strah-consalt.ru