УДК 336.7 (470.4)

ВЛИЯНИЕ ВНЕШНЕЙ СРЕДЫ НА ЭФФЕКТИВНОСТЬ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ НА ПРИМЕРЕ ПОВОЛЖСКОГО БАНКА СБЕРБАНКА РОССИИ

Баранов Евгений Николаевич

Самарский государственный экономический университет, студент

443090, г.о. Самара, ул. Советской Армии д. 141, кафедра «Финансы и кредит»

[email protected]


В данной статье приводится краткая характеристика внешней среды организации и факторы, влияющие на нее. В работе дается анализ социально-экономического положения Поволжского региона, рассматриваются основные преимущества банков-конкурентов.


Актуальность разработки данной темы вызвана необходимостью формирования стратегии организации, которая обязана учитывать динамичность факторов внешней среды и давать алгоритм принятия решений с учетом возможных изменений.

Объектом исследования данной работы выступает Поволжский банк Сбербанка России.

Предметом исследования являются различные стороны и компоненты внешней среды такие, как экономическая, политическая, рыночная среда, технология, конкуренция, и социальное поведение.

Целью данной работы служит получение сведений о состоянии внешней среды банка, её влиянии на деятельность организации, а также выработка оптимальных мер по стратегическому управлению.

Внешняя среда организации представляет собой совокупность субъектов и процессов, составляющих ее окружение. Основными ее характеристиками являются: взаимосвязанность факторов, сложность внешней среды, подвижность среды и ее неопределенность:

• 
  взаимосвязанность факторов внешней среды – уровень силы, с которой изменение одного фактора воздействует на другие факторы;
  
• 
  сложность внешней среды – число факторов, на которые организация обязана реагировать, а также уровень изменяемости каждого фактора;
  
• 
  подвижность среды – скорость, с которой происходят изменения в окружении организации;
  
• 
  неопределенность внешней среды – соотношение между количеством информации о среде, которой располагает организация, и уверенностью в точности этой информации. Чем неопределеннее внешнее окружение, тем труднее принимать эффективные решения.
  

Наиболее характерные черты внешней среды коммерческого банка:

• 
  динамичность,
  
• 
  многообразие,
  
• 
  интегрированность,
  
• 
  неопределенность.
  

Для проведения анализа внешней среды Поволжского банка рассмотрены основные компоненты и их влияние.

Основу экономики региона функционирования Поволжского банка составляет Самарская область, которая является крупнейшей в регионе по объему произведенной промышленной продукции. В области преобладает обрабатывающая промышленность, прежде всего транспортное машиностроение (около 70% всех российских легковых автомобилей производится на ВАЗе). Кроме того, в Самарской области широко развито производство нефтепродуктов, добыча полезных ископаемых. Самарская область является одним из регионов с наиболее благоприятным инвестиционным климатом. Основные объемы инвестиций в 2009 г. были направлены в промышленность (45% общего объема капитальных вложений), транспорт и связь (24,7%).

В Саратовской, Волгоградской, Ульяновской, Астраханской, Оренбургской областях развиты топливно-энергетический, металлургический, машиностроительный комплексы. Пензенская область представлена в основном агропромышленным (в 2009 г. всеми сельхозпроизводителями области произведено валовой продукции сельского хозяйства на сумму более 17 млрд руб.), а также военно-промышленным комплексом.

Экономическая среда характеризует значительный потенциал развития банковской системы в целом и возможности Поволжского банка, в частности.

На рис. 1 отражен отраслевой анализ рынка Поволжского региона. Основную долю на рынке занимают предприятия топливно-энергетического комплекса (31%), розничной и оптовой торговли (17%), а также машиностроения (19%).



Основными видами конкурентоспособной, пользующейся устойчивым спросом продукции предприятий региона являются: легковые автомобили, нефть и нефтепродукты, минеральные удобрения, алюминиевый прокат, шоколадные изделия фабрик «Россия», «Волжанка», ликероводочные изделия, высокотехнологичные изделия для авиации и космонавтики.

Стратегия Поволжского банка строится с учетом ресурсоемкости и других особенностей данных отраслей.

Оценка рыночной среды позволяет определить уровень спроса на банковские продукты и услуги, характеризует долю банка на рынке. Доля Поволжского банка на рынке банковских продуктов и услуг за последние годы имеет тенденцию к снижению. Рыночная доля Поволжского банка за последний год снизилась по всем основным банковским продуктам, кроме кредитования юридических лиц. Наибольший спад пришелся на привлечение средств юридических лиц (на 6%) и кредитование физических лиц (на 3,7%). Снижение рыночной доли Поволжского банка по привлечению средств юридических лиц произошло в основном за счет таких областей как Астраханская (-21,2%), Ульяновская (-15,6%) и Саратовская (-11,6%).

Анализ конкурентной среды показал, что в настоящее время на территории функционирования Поволжского банка действуют более 280 кредитных организаций. Число банков-конкурентов за последние несколько лет возросло более чем на 30. Большую часть доходов банки по-прежнему получают от обслуживания корпоративных клиентов. Основные преимущества банков-конкурентов отражены в таблице 1.


Таблица 1

Основные преимущества банков-конкурентов, действующих на территории Поволжского региона

Банковские продукты	Основные банки-конкуренты по банковским продуктам	Основные конкурентные преимущества банков-конкурентов по банковским продуктам
Пакет «обслуживание» Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц (кроме кредитных организаций) Удаленное обслуживание (Клиент-Банк) Инкассация Банковские карты и эквайринг	"Внешторгбанк", "Альфа-банк", "ТрансКредитБанк", "ГАЗБАНК", "УралСиб", "Россельхозбанк", "Райффайзенбанк", "Банк Сосьете Женераль Восток", "Нокссбанк", "Первый объединенный банк", "Газпромбанк", "Банк Москвы", "Банк"ОРЕНБУРГ", “Экономбанк”, “Экспресс-Волга”, "Тарханы", "АВТОВАЗБАНК", "Росбанк","ВКАбанк", "Волго-камский банк".	Более гибкие и оперативные схемы работы. Возможность использования более высоких ставок привлечения средств в депозиты, при начислении процентов на остатки средств юридических лиц. Изменения условий привлечения средств в депозиты в течение срока договора. Низкие тарифы на РКО и обслуживание системы Клиент-Банк, гибкая тарифная политика за счет более низкой себестоимости. Упрощенная схема заключения договоров на инкассацию с клиентами.
Организация корпоративного казначейства	"Газпромбанк", Транскредитбанк", "Внешторгбанк", "Петрокоммерц", "Газбанк", "Автовазбанк", "Альфа-банк", "ВКА-банк", "Банк Оренбург", "ТольяттиХимБанк".	Более гибкие схемы работы и тарифная политика при работе с клиентами с крупной филиальной сетью. Возможность кредитования топ-менеджеров организаций под пониженные процентные ставки. "Интернет-банкинг" в режиме реального времени.
Экспортно-импортные операции Документарные операции	"Внешторгбанк","Альфа-Банк", "Ситибанк", "Райффайзенбанк", "Банк Сосьете Женераль Восток", "Газпромбанк", "Газбанк", "Петрокоммерц", "Тарханы", "Форштадт", "ВКА-банк", "НТБ", "Солидарность", "Возрождение"	Оперативность, более гибкая тарифная политика. Осуществление функций агентов валютного контроля без оформления паспорта сделки. Более низкие тарифы по аккредитивам по определенным позициям. Наличие Swift-терминала и прямая отправка документов в исполняющие банки.
Кредитование	"Альфа-Банк", "Внешторгбанк", "ВТБ-24", "Газпромбанк", "Россельхозбанк", "Газбанк", "Райффайзенбанк", "Банк Сосьете Женераль Восток", "Юникредитбанк", "Инвесторгбанк", “Экономбанк”, “Экспресс-Волга”, "Венец", "Тарханы", "Форштадт", "Агроинкомбанк", "НТБ", "Первый объединенный банк", "Петрокоммерц".	Меньший пакет разрешительной документации, возможность более оперативного принятия решения о кредитовании. Кредитование предприятий со сроком регистрации менее 1 года, а также без первоначального наличия оборотов в банке. Более высокая оценка обеспечения, без применения понижающих коэффициентов. Более длительные сроки при овердрафтном кредитовании.
Другие	"Внешторгбанк", "Альфа-Банк", "Уралсиб", "Газпромбанк", "Первый объединенный банк", "Петрокоммерц".	Возможность размещения денежных средств в депозит на ночь, на выходные (OwerNait) под высокие процентные ставки ("Внешторгбанк", "Газпромбанк). Осуществление денежных переводов Western Union, "Контакт", "Юнистрим".

Основными конкурентами объекта исследования являются «Газпромбанк», «Транскредитбанк», ОАО «Внешторгбанк», «Россельхозбанк», ФКБ «Петрокоммерц», «Первый объединенный банк».

Совокупное действие всех факторов внешней среды формирует уровень ее нестабильности и определяет целесообразность и направленность оперативного вмешательства в происходящие процессы.

В свою очередь степень нестабильности внешней для банка экономической и политической среды характеризуется привычностью ожидаемых событий, предполагаемыми темпами изменений, возможностями предсказания будущего. Чем выше нестабильность внешней среды, тем сложнее выработать адекватные стратегические решения, направленные на устойчивое функционирование банка, чтобы правильно оценить конъюнктуру, складывающуюся в том или ином сегменте финансового рынка.

Мировой кризис ликвидности угрожает России сложностями с обслуживанием уже имеющихся долгов. Многие кредиты взяты российскими заемщиками по плавающим ставкам, привязанным к LIBOR. Что касается банков, то практически все привлекаемые ими синдицированные кредиты привязаны к LIBOR, включая кредиты, привлеченные в прошлом году Сбербанком (на 1,5 млрд долл.), Внешэкономбанком (на 800 млн долл.) и ВТБ (на 600 млн долл.).

Одно из решений в кризисный период для банков – удержание позиций - осуществлять займы внутри страны. В среднем по банковской системе уровень внешних займов составляет 15% от пассивов банков, а у некоторых организаций — значительно выше.

Степень нестабильности финансовых рынков и социально-политической ситуации должна оцениваться для того, чтобы определить возможное направление возникновения кризисной ситуации для банка и выбрать технологию управления, определить необходимые ресурсы для ее реализации, силу мероприятий, а также возможный эффект от проведения.

Степень нестабильности внешней среды влияет на выбор технологии управления. В зависимости от степени риска и вероятности возникновения кризисной ситуации могут применяться следующие технологии управления ситуацией:

• 
  Управление на основе экстраполяции (долгосрочное планирование) возможно только при слабом проявлении нестабильности.
  
• 
  Управление на основе предвидения изменений возможно при умеренном проявлении нестабильности.
  
• 
  Управление на основе частичной предсказуемости происходящих процессов (ранжирование задач; управление на основе слабых сигналов; управление в условиях неожиданностей) возможно в быстро меняющихся ситуациях при существенном проявлении нестабильности среды.
  

Таким образом, главным выводом является то, что внешние факторы в совокупности с факторами внутренней среды оказывают решающее воздействие на функционирование организации. Все переменные тесно переплетаются и влияют друг на друга. Финансовый менеджер должен уметь анализировать все эти факторы в совокупности, не упуская ни одного из виду, и принимать верное решение.

Деятельность по управлению развитием должна носить непрерывный характер и обеспечивать банку выбор оптимальных условий для достижения долгосрочных целей.

Список литературы

1. Ансофф И. Стратегическое управление: пер. с англ. М.: Экономика, 1989. 519 с.

2. Котлер Ф. Основы маркетинга: пер. с англ. М., 2003.

3. Маренков Н.Л. Банковский маркетинг. М.: Флинта, 2006. 272 с.

4. Стеферсон Рой. Маркетинг финансовых услуг. М.: Вершина, 2007. 256 с.

5. Юданов А. Д. Конкуренция: теория и практика. М.: Акалис, 1996. 327 с.

«The external environment of the credit institution and the factors determining its effectiveness on the example of the Volga bank Sberbank of Russia»

Baranov Eugene Nikolaevich

Samara State Economy University, student

443090, Samara city, 141 Sov. Army Street. «Finance and credit»

This article provides a brief description of the external environment and organization factors that affect it. The paper provides an analysis of socio-economic situation in the Volga region and discusses the main advantages of competing banks.

Рекомендация специалиста

В последнее время наибольшее внимание в экономической литературе уделяется банковскому надзору и контролю со стороны Центрального Банка РФ, в основе которых положено изучение факторов внутренней среды, влияющих на деятельность коммерческого банка.

В противоположность общепринятому подходу автор данной научной статьи делает акцент на изучение факторов внешней среды, особенно в региональном аспекте. В работе дается общая характеристика социально-экономического состояния Поволжского региона, рассматриваются основные преимущества банков-конкурентов, действующих на его территории.

Recently, most attention in the economics literature is given to banking supervision and monitoring by the Central Bank of Russia, based on the study of the internal environment factors that influence the activity of a commercial bank.

In contrast to the generally accepted approach, the author of this research paper focuses on the study of environmental factors, especially in the regional aspect. The paper provides an overview of the socio-economic status of the Volga region and discusses the main advantages of competing banks, operating in its territory.

К.э.н., доцент Сигова Елена Михайловна преподаватель кафедры «Финансы и кредит» Самарского государственного экономического университета


ОАО Сбербанк России - Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО)
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 1481 от 3 октября 2002 года. Сбербанк Онлайн.

Сбербанк России - является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 июня 2010 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.
Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 16 апреля 2010 г., ему принадлежит 60,3 % голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2010 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (33% розничных и 30% корпоративных кредитов). Сбербанк предоставляет кредиты физическим лицам на цели личного потребления и на неотложные нужды; автокредиты, ипотечные кредиты, образовательные кредиты, а также имеет специальные программы кредитования, такие как "Пенсионный кредит", "Молодая семья" и др. Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью, в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Белоруссии.

Ипотечное кредитование + кредитный калькулятор

Валюта кредита	Ставка, %	Ипотечные программы
рубли РФ	14,25 - 14,75	Кредит на недвижимость
рубли РФ	10,40 - 12,75	“Ипотечный +”
рубли РФ	12,25 - 14,00	"Ипотечный кредит"
рубли РФ	11,65 - 16,00	Кредит "Молодая семья"
рубли РФ	13,00 - 13,50	«Рефинансирование жилищных кредитов»

Автокредитование + кредитный калькулятор

Валюта кредита	Проценты	Автокредитные программы
доллары США, евро	9,5 - 11,5	Автокредит (Кредитная фабрика)
доллары США, евро	9,5 - 10,5	Автокредит (новые автомобили)
доллары США, евро	10,5 - 11,5	Автокредит (подержанные автомобили)
рубли РФ	9,33 - 10,83	Автокредит с государственным субсидированием
рубли РФ	14,5 - 16,0	Автокредит (новые автомобили)
рубли РФ	15,5 - 17,0	Автокредит (подержанные автомобили)
рубли РФ	14,5 - 17,0	Автокредит (Кредитная фабрика)

Потребительские кредиты + кредитный калькулятор

Валюта кредита	Проценты	Потребительские кредиты
рубли РФ	14,0 - 14,5	Корпоративный кредит только для постоянных клиентов
доллары США, евро	10,5 - 11,0	Корпоративный кредит только для постоянных клиентов
рубли РФ	14,0	Кредит владельцам личных подсобных хозяйств
рубли РФ	20,5 - 21,4	Потребительский кредит без обеспечения
доллары США, евро	14,5 - 15,4	Потребительский кредит без обеспечения
рубли РФ	18,45 - 19,50	Потребительский кредит без обеспечения только для постоянных клиентов
доллары США, евро	13,50 - 14,25	Потребительский кредит без обеспечения только для постоянных клиентов
рубли РФ	17,10 - 18,05	Потребительский кредит под поручительство физических лиц только для постоянных клиентов
рубли РФ	18,5 - 19,4	Потребительский кредит под поручительство физических лиц
доллары США, евро	13,5 - 14,4	Потребительский кредит под поручительство физических лиц
доллары США, евро	12,60 - 12,85	Потребительский кредит под поручительство физических лиц только для постоянных клиентов