1.    

2.    
Раскройте особенности современной организации МВФ в условиях мирового финансового кризиса.

Текущий глобальный финансовый кризис начался с обвала американского рынка недвижимости в 2007 году, который и показал роль МВФ как центральной международной организации по регулированию мировой финансовой системы. Хотя фонд вряд ли выдаст кредиты развитым странам, которые наиболее пострадали от кризиса, он должен подтвердить свое большое значение и выступить как источник идей по решению кризиса, а также показать, что является главным координатором макроэкономической политики всего мира.

Эффект равномерного распределения экономического кризиса дает возможность МВФ подтвердить его роль в решении проблем на двух ключевых измерениях глобальной нестабильности:

ü    Непосредственное кризисное управление;

ü    Долгосрочная реформа глобальной финансовой системы.

Задача МВФ значительно изменилась с момента его создания. После Второй мировой войны делегаты 44 стран встретились, чтобы обсудить послевоенное восстановление Европы и создать ряд международных учреждений для решения многих экономических проблем, главными из которых являлись протекционистская торговая политика и нестабильные валютные курсы. Главной целью МВФ было управлять нестабильными международными валютными курсами. В результате Бреттон-Вудской конференции доллар был прикреплен к золоту, а все остальные страны установлены к доллару по различным ставкам. МВФ контролировал политику макроэкономического и обменного курса государств–членов и помог странам преодолеть кризисы платежного баланса по краткосрочным ссудам, а также возвратить выданные кредиты по их реальной стоимости. Эта денежная система потерпела крушение, когда правительство США стало широко использовать ресурсы международного валютного фонда и со временем ввело современную систему плавающих обменных курсов. За прошлые три десятилетия политика плавающих обменных курсов и финансовая глобализация, привели к существенному увеличения богатства и высокому экономическому росту многих стран. А тем самым международная экономика стала подвергаться участившимся финансовым кризисам. МВФ адаптировался после окончания системы фиксированных валютных курсов и начал выдавать кредиты для стран подвергнувшимся таким кризисам [4].

Основные обязанности и операции МВФ могут быть сформированы в три области: наблюдение, выдача кредитов и техническая поддержка. Наблюдение вовлекает контроль за экономическими и финансовыми событиями, а также может давать советы по принятию политических решений для стран-участниц. Выдача кредитов заключается в определении условий для страны, испытывающей трудности с платежным балансом. Техническая поддержка включает в себя помощь при проектировании или улучшении эффективности и качества внутренней тактики государства.

В современных условиях мировой финансовой нестабильности МВФ играет ведущую роль в содействии государствам-членам в решении задач, связанных с преодолением кризиса, и созданием новой, более прочной глобальной финансовой системы. Для решения этих задач МВФ сосредоточил свои усилия на:

·                   предоставлении рекомендаций по экономической политике и своевременной финансовой поддержки, отвечающей потребностям государств-членов;

·                   анализе причин возникших проблем с целью укрепления финансовой системы для защиты ее от возникновения новых кризисов в будущем;

·                   соединении структурных элементов новой международной финансовой архитектуры.

В тоже время мировой финансовый кризис побудил МВФ ускорить реализацию некоторых компонентов его программы и перераспределить ресурсы в следующие области:

1. решение приоритетных задач в области надзора;

2. реформирование кредитного инструментария;

3. поддержка стран с низкими доходами;

4. активизация деятельности в области развития потенциала развивающихся стран;

5. реформа корпоративного управления Фонда и увеличение объемов его ресурсов.

МВФ в значительной степени сконцентрировал свою деятельность на оказании содействия интеграции развивающихся стран в мировую финансовую систему. Вовлечение этих стран в международное движение капитала дало мощный импульс процессу финансовой глобализации, породивший радикальные изменения в общей структуре мирового хозяйства. В этих условиях деятельность международных финансовых институтов должна была адаптироваться к изменившимся потребностям мировой финансовой архитектуры.

Однако международные финансовые институты, в том числе и МВФ оказывались не готовы к действенной помощи нуждающимся странам. В этих условиях назрела необходимость в усилении координации деятельности международных финансовых организаций, а также национальных органов регулирования. Прежде всего, радикальная трансформация методов взаимодействия с национальными экономиками потребовалась Международному Валютному Фонду [6].

В основе предложений по реформированию МВФ лежит несоответствие принципов деятельности Бреттон-Вудских институтов, созданных в период фиксированных обменных курсов и ограниченной мобильности капитала, современным радикально изменившимся условиям.
В настоящее время МВФ не обладает достаточными ресурсами для того чтобы гарантировать стабильность международной финансовой системы и, следовательно, не может выступать в качестве полноценного «кредитора последней инстанции». МВФ действует скорее не как кредитор, призванный предотвратить затруднения отдельных стран, а как организатор их спасения. Условия предоставления средств МВФ не всегда соответствуют проблемам, которые испытывают страны, находящиеся в затруднительном финансовом положении, и его возможности по предотвращению распространения кризиса крайне ограничены.

В тоже время, реформирование деятельности МВФ не может осуществляться без определения принципов построения общей институциональной структуры международных организаций, которая бы наиболее полно отвечала задачам поддержания стабильности мировой финансовой системы.

Для реформы МВФ есть две существенные предпосылки:

1. необходимость увеличения финансовых ресурсов Фонда в условиях мирового финансового кризиса;

2. неэффективность самой системы управления и контроля МВФ.
4 октября 2009 года Международный валютно-финансовый комитет (МВФК), представляющий собой орган координации политики, предложил МВФ рассмотреть 4 основных направления реформирования:

ü                пересмотр мандата МВФ с включением в него целого спектра мер макроэкономической политики в финансовом секторе, которые сказываются на глобальной экономической стабильности.

ü                роль МВФ в области финансирования. Учитывая, что ресурсы МВФ являются недостаточными относительно спроса на резервы для покрытия непредвиденных расходов, МВФК предложил Фонду усилить инструменты и механизмы его финансирования.

ü                Многосторонний надзор, заключающийся в проведении Группой 20-ти их взаимных оценок политики, что является новым видом надзорной деятельности Фонда.

ü                Совершенствование системы управления Фонда, что приведет к перераспределению квот в МВФ в пользу динамично растущих стран с формирующимся рынком и развивающихся стран в размере, по меньшей мере, 5% с уменьшением квот стран с избыточным представительством и увеличением квот недостаточно представленных государств к январю 2011 года.

В апреле 2009 года, на встрече лидеров G-20 с целью расширения экономического сотрудничества и организации мер на многосторонней основе по преодолению кризиса было определено, что “МВФ и многосторонние банки развития должны располагать достаточными ресурсами, чтобы выполнить свои функции по преодолению мирового финансового кризиса”.

 Директор-распорядитель МВФ Доминик Стросс-Канн на встрече стран G20 в октябре 2009 г. отметил, что в условиях постепенного восстановления мировой экономики, если увеличить средства Фонда примерно на $1 трлн., это способствует предотвращению в будущем глобальных экономических дисбалансов. По его мнению, национальным правительствам не нужно будет в периоды роста накапливать валютные резервы, что приводит к вышеуказанным дисбалансам, в этой ситуации можно будет положиться на «подушку безопасности» МВФ.

Однако, вероятнее всего МВФ просто не получит необходимых средств, чтобы стать и глобальным кредитором, и глобальным страховщиком. В апреле 2009 года, в разгар финансового кризиса, страны G-20 согласились увеличить средства Фонда в 3 раза – до $750 млн., но в нынешних условиях дополнительного финансирования МВФ его ведущим участникам вряд ли стоит ожидать.

Динамично растущие страны с формирующимся рынком играют все более видную роль на мировой арене, и это должно отражаться в процессе принятия решений МВФ. В связи с этим Международный валютно-финансовый комитет обосновано рекомендовал Международному валютному фонду ускорить проведение реформы квот и числа голосов, чтобы увеличить влияние стран с формирующимся рынком и стран с низкими доходами.
Глобальный финансовый кризис еще не закончился, но страны уже подготавливают стратегии выхода для последующего сворачивания принятых беспрецендентных мер по борьбе с кризисом. Международный валютный фонд оказывает содействие своим государствам-членам, проводя важные аналитические исследования, которые используются в разработке этих стратегия выхода. Многое еще остается неясным, от источников глобального роста и перспектив глобальных дисбалансов до устройства международной финансовой системы.

Международному валютному фонду необходимо уделять первоочередное внимание выявлению и предотвращению потенциальных кризисов и укреплению основ международной финансовой стабильности. В этой связи необходимо дальнейшее укрепление деятельности МВФ по наблюдению за экономическими  процессами во всех странах, уделяя особое внимание потокам краткосрочного капитала и их влиянию на мировую и национальные экономики.


2. Раскройте содержание и особенности одного из видов розничных электронных банковских услуг, предоставляемых на российском рынке.

В настоящее время в России сложилась трехуровневая система банковских электронных услуг:

— «розничные» банковские электронные услуги;

— оптовые банковские электронные услуги;

— автоматические расчетные палаты.

К «розничным» электронным услугам относятся:

— использование пластиковых карт;

— использование банкоматов и других устройств самообслу­живания клиентов;

— системы расчетов в торговых точках;

— обслуживание клиентов на дому и в офисе;

—  услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов.

Рассмотрим подробно систему использования пластиковых карт.

В настоящее время пластиковые карты - это  инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

О.И. Лаврушин в своих работах рассматривает основные понятия и принципы использования пластиковых карточек как современного платежного инструмента на международном и российском рынках.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении  пластиковых карточек и включает в себя операции,  осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте [5].

Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод  о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом  электронных  банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя  чеки и чековые книжки.

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений:

ü    Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций.

ü    За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

ü    Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из  платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

В России банковские пластиковые карточки, эмитированные зарубежными компаниями, появились в 1969 г. Первым эмитен­том международных карт в СССР стал Внешэкономбанк, выпус­тивший в 1989 г. «золотые» карты EuroCard для очень узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпус­тившим собственную карту VISA в 1991 г., стал Кредобанк.

На сегодняшний день в России собственные карточки вы­пускают несколько сот банков, причем свыше 100 из них — с логотипом крупнейших международных карточных ассоциа­ций. Выпуск банковских карточек дает возможность интегриро­ваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру [1].

Участие в международной платежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления расчетов в гло­бальных масштабах.

Сейчас в России созданы и действуют межбанковские пла­тежные системы, основанные на банковских картах. Это — STB Card, Union Card и «Золотая корона».

STB Card была организована в 1992 г. АКБ «Столичный», Московским банком Сбербанка РФ, Элексбанком, Земельным банком, АО «Инкахрам» и АО «STB Card». Членами системы STB Card являются около 130 банков. Карточка STB Card в ос­новном рублевая дебетовая, на одну карточку разрешается не­сколько счетов, в том числе валютные. Карточки STB Card бы­вают серебряные и золотые.

Система Union Card была учреждена в 1993 г. Инкомбанком и Автобанком. По данным Union Card, к началу 1997 г. в обра­щении находилось более 800 тыс. карточек, а в системе в пер­вом полугодии этого года принимали участие 450 банков.

«Золотая корона» учреждена в Новосибирске в 1994 г. Сибир­ским торговым банком (СТБ) и Центром биржевой и финансо­вой информации (в настоящее время — Центр финансовых тех­нологий — ЦФТ). В начале 1997 г. в системе принимали участие 120 банков, а в обращении находилось 222 тыс. карточек.

Кроме того, в Российской Федерации все большее значение в системе расчетов стали принимать компьютерные системы ти­па Интернет, Факснет, а также специальные банковские систе­мы СВИФТ1 и REUTER.

Классификация пластиковых карточек возможна по многим признакам: по способу механизма расчетов, виду расчетов, ха­рактеру использования, по способу записи информации, сфере использования, территориальной принадлежности, времени при­менения и т.д.

По способу механизма расчетов карточки делятся на двусто­ронние и многосторонние.

По характеру использования карты бывают:

§       индивидуальные («стандартные» или «золотые», предусматри­вающие множество льгот для пользователей, выдаются лицам с высокой кредитоспособностью) — рассчитанные на отдельных клиентов банка;

§       семейные — выдаются членам семей лиц, заключивших кон­тракт;

§       корпоративные — выдаются организациям (фирмам), кото­рые на основе этих карт могут выдать индивидуальные карты некоторым своим членам.

Кроме того, к этому виду карт относят карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards, сокращенно — ТЕ cards), которые выпускаются компаниями, специализирующи­мися на обслуживании данной фирмы, в частности American Express Diners Club. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных товаров и услуг, они также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены това­ра и т.д.

Главные отличия этого вида карт от банковских заключаются во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельцев карты взимается повышенный процент [2].

Чековые гарантийные карты (cheque quarante card) выдаются владельцам текущего счета в банке для идентификации чекода­теля и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кре­дитной линии, позволяющей владельцу счета пользоваться кре­дитом по овердрафту (возникновение дебетового сальдо при оп­лате чека на текущем счете клиента банка).

По способу записи информации на карту различают: графи­ческую запись, эмбоссирование (нанесение данных в виде рельеф­ных знаков), штрих-кодирование, кодирование на магнитной поло­се, карты со встроенной микросхемой (chip card — чиповая карта, smart card — смарт-карта, «умная» карточка), карты оптической памяти (лазерная запись).

По принадлежности к учреждению эмитенту бывают: бан­ковские карты (эмитент — банк или консорциум банков); ком­мерческие карты (эмитент — коммерческие фирмы или их груп­па — нефинансовые учреждения), карты, выпущенные органи­зациями, специализирующимися на эмиссии пластиковых карт и создании инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования карты бывают универсальные, т.е. служащие для оплаты любых товаров и услуг, и частные ком­мерческие — рассчитанные на оплату какой-либо определенной услуги (в частности, карты супермаркетов, гостиничных сетей и т.д.).

По территориальной принадлежности карты делятся на меж­дународные, национальные (действующие в одном государстве), локальные (используемые на части территории государства) и карты, применяемые в одном конкретном учреждении.

По времени использования карты бывают ограниченные ка­ким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонга­ции) и неограниченные (бессрочные).


Список используемой литературы
1.                 Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе // Финансы и кредит. 2005 - № 8 (176).- С. 25-30.

2.                 Косова Ю.В. Пластиковые карты как инструмент международных платежных систем: Дис. канд. экон. наук. М., 2003.

3.                 Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов // Банковское дело. 2005. - № 2. - С. 37 -42.

4.                 Кузнецов B.C. Отношения России с МВФ // Мировая экономика и международные отношения, 2002, N 7. С. 46-52.

5.                 Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для вузов, обучающихся по экономическим специальностям. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 672 с.

6.                 Навой А.В., Пак Е.Н. Международные резервные активы Российской Федерации: анализ объемов и структуры // Деньги и кредит. 2006. - №10.

7.                 Пластиковые карты // http://www.sbrf.ru/