1. Понятие страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости.

Страхование — это способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, посредством их распределе­ния между многими лицами (страховой совокупностью). Возмеще­ние убытков производится из средств страхового фонда, находяще­гося в ведении страховой организации (страховщика).

Страхование представляет собой экономические отношения, возникающие в связи с формированием целевых фондов денежных средств, создаваемых для защиты имущественных интересов насе­ления в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

Понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода ожи­даемого явления. По своей сущности риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в бу­дущем в какой-то момент в неизвестных размерах.

Факторы риска и необходимость покрытия ущерба в результате их проявления вызывают потребность в страховании.

Риск — величина непостоянная. Его изменение обусловлено многими факторами. Страховое общество должно постоянно сле­дить за развитием риска: вести соответствующий статистический учет, анализ и обработку собранной информации. По результатам оценки принимаются решения: к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску.

При оценке выделяют следующие основные виды рисков: кото­рые возможно и невозможно застраховать, благоприятные и небла­гоприятные риски.

Страховым является риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количествен­ных размеров ущерба.

Условиями страховых рисков являются:

•  риск должен быть возмещен;

•  риск должен носить случайный характер и соотноситься с массой однородных объектов;

•  наступление страхового случая не должно быть связано с во­леизъявлением страхователя или иного заинтересованного ли­ца, т.е. нельзя принимать на страхование риски, которые свя­заны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

•  факт наступления страхового случая неизвестен во времени и пространстве;

•  страховое событие не должно иметь размеров катастрофиче­ского бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности;

•  последствия риска необходимо объективно измерить и оце­нить.
2. Страхование домашнего имущества граждан. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.

Выделяют три группы объектов страхования, на которые под­разделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежа­щие гражданам на праве частной собственности; домашнее имуще­ство. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики, арен­даторы и съемщики жилых помещений. Страховая стоимость строения определяется на основе его восстановительной стоимости в текущих ценах с учетом величины из­носа. Стоимость приватизированной квартиры рассчитывается по полной восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади и сложившейся в данном регионе средней стоимо­сти квадратного метра.

Домашним имуществом в страховании считаются предметы до­машней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудо­вания квартир.

Существует два варианта такого вида страхования:

•  по специальному договору (на страхование принимаются: цен­ное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антик­вариат; запасные части, детали и принадлежности к транс­портным средствам);

•  по общему договору (страхуются все виды домашнего имущест­ва, за исключением того, что оформляется специальным дого­вором, а также элементы отделки и оборудования жилья).

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, технадзора, соответствую­щей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т.п.). В документах подтверждается наличие страхового случая, указы­ваются причины его возникновения и виновные лица. Обязанность представления документов возлагается на страхователя.

При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:

•  претензия относится ко времени страхового покрытия;

•  заявитель претензии является действительным страхователем;

•  событие застраховано по договору;

•  страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

•  выполнены все дополнительные условия договора;

•  никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимо к данному страховому случаю;

•  стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной
3. Страхование - элемент финансовой системы РФ. Признаки и функции.

Страхование представляет собой часть системы финансовых отно­шений общества, так как связано оно с формированием и использова­нием страховых денежных фондов, обеспечивающих потребности об­щественного воспроизводства. Предоставление страховой защиты — это вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации. Вместе с тем страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других элементов финансовой системы, а именно:

а)  страховые фонды образуются в основном на базе перераспре­деления денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода.

б)  для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда. Средства данного страхового   фонда  расходуются  для   компенсации  ущербов только его участников.

в) страхование предусматривает перераспределение или вырав­нивание ущербов по территории и во времени.

Страхование включается в экономическую категорию финансов, однако имеет ряд отличий от категорий «финансы» и «кредит»:

1)  финансам всегда присущи денежные отношения, формирова­ние денежных средств, а страхование может быть и натуральным;

2)  страхование  всегда привязано  к возможности наступления страхового случая, т.е. страховые отношения носят вероятностный

характер. Использование средств страхового фонда связано с насту­плением и последствиями страховых случаев;

3)  если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, то использова­ние этих средств выходит далеко за рамки плательщиков данных взносов: здесь происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени.

4) движение денежной формы стоимости в страховании подчи­нено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступле­ния страхового случая.

Вместе с тем имеются определенные схожие черты страхования:

с финансами — при  страховании  возникают перераспредели­тельные отношения по формированию и использованию специали­зированного страхового фонда;

с кредитом — средства страхового фонда подлежат возврату (относится прежде всего к страхованию жизни); при имущест­венном страховании, при страховании от несчастных случаев и других видах страхования выплаты страхового возмещения про­изводятся только при наступлении страхового случая и в разме­рах, обусловленных соответствующими документами. Экономи­ческое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

Функции страхования

На микроэконо­мическом уровне это функции:


- Рисковая функция

- Сберегательно-накопительная функция

- Функция облегчения финансирования

- Предупредительная функция

- Функция возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках

На макроэкономическом уровне выделяют следующие функции страхования:

•  обеспечения непрерывности общественного воспроизводства;

•  освобождения государства от дополнительных расходов;

•  стимулирования научно-технического прогресса;

•  защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности;

•  концентрации инвестиционных ресурсов и  стимулирования экономического роста.
4. Принципы имущественного страхования.

1. Принцип возмещения ущерба. Согласно ему страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он до этого находился. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре страхования.

2. Страховая сумма по договору страхования имущества не может  превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя.

В случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое воз­мещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превы­шать фактической стоимости ущерба.

3.  Страховая организация имеет право возмещать ущерб только по тем страховым событиям, которые указаны в договоре. При этом страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если только договором страхования не предусмотрено расширение страхового покрытия на определен­ие виды косвенных ущербов.

4.  Принцип контрибуции. Он предусматривает право страховой организации в случае двойного страхования обратиться к другим страховым организациям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмеще­нию ущерба.

5.  Принцип суброгации. Он состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая организация получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Страховая сумма — это определенная договором страхования
денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Страховая сумма по договору не может превышать страховую стоимость имущества на момент заключения договора. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

•  восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;

•  фактическая (остаточная) стоимость, т.е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;

•  рыночная стоимость, т.е. продажная цена объекта.
7. Источники образования и значение страховых фондов.

Страховой фонд представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущербов. Де­нежная форма более предпочтительна в силу своей универсально­сти. Источниками формирования страхового фонда являются пла­тежи населения, предприятий, организаций, взимаемые на обяза­тельной или добровольной основе. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и их распределение пред­ставляют собой часть системы финансовых отношений.

Различают следующие формы организации страховых фондов общества:

•  государственные страховые фонды (фонды государственного социального страхования);

•  частные страховые фонды (фонды финансово-кредитных уч­реждений, страховых организаций и т.п.).

Государственные страховые фонды — это фонды социальной поддержки населения, создаваемые за счет обязательных платежей юридических лиц и работающих граждан. Такие средства использу­ются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях.

Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домаш­них хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют акционерные общества, для которых закон предписывает создание резервных фондов в размере уставного капитала.

Фонды страховых организаций формируются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов. Это коллективные страхо­вые фонды, создаваемые на основе страховых взносов заинтересован­ных лиц и обеспечивающие страховую защиту от конкретных рисков.
8. Страхование от несчастных случаев, его формы и виды.

Страховыми случаями могут быть:

1.         Смерть застрахованного

2.         Временная нетрудоспособность

3.         Постоянная или полная нетрудоспособность

Страховое обеспечение по договору страхования от несчастных случаев и болезни может осуществляться по двум вариантам:

1.         В процентах по дням нетрудоспособности

2.         По таблицам несчастных случаев.

Ограничения:

Не страхуют, как правило, лиц старше 70лет и детей.

Страховыми случаями не признаются следующие:

1.         Если несчастный случай произошел в результате умышленных действий

2.         В результате умышленных бездействий

3.         Совершение уличных неправомерных действий

4.         Состояние алкогольного или наркотического опьянения

5.         Самоубийство или покушение на самоубийство

6.         Участие застрахованного в полетах на безмоторных летательных аппаратах, прыжках с парашютом
9. Системы страхового обеспечения.

Уровень обеспечения - это проценты, в котором застраховано имущество.

Сис-мы страх-го обеспечения - определяют методику расчета страх-го возмещения.

Сущ.3 сис-мы :

1. Сис-ма пропорциональной ответ-ти: страх-ое возмещение так относится к сумме ущерба , как страх-ая сумма к действит. стоим-ти объекта.

2. Сис-ма первого риска : по этой сис-ме возмещение = ущербу, но не выше страх. суммы.

3. Сис-ма предельной отв-ти: по согласованию сторон определяется методика расчёта предела, и затем, если ущерб превышает лимит он оплачивается именно в части превышения
11. Особенности организации страхового фонда страховщика.

Страховой фонд страх-ка создается за счет большого круга его участников — пред-ий, учреждений, орг-ций и отдельных граждан. Участники этого фонда  выступают в кач-ве страхователей. Формир-ие фонда происходит только в децентр-ом порядке, поскольку страх взносы каждым участником уплач-ся обособленно.

В совр условиях СФ страх-ка имеет только денеж-ю форму. Расходование ср-в фонда производится на конкретные цели — на возмещение ущерба и выплату страх сумм в соответствии с устан-ми страх-ками правилами и условиями страх-я.

Объем денежных ресурсов фонда, необх-ых для выплаты страх возмещения и страх сумм, опр-ся на основе статистики, эмпирических прогнозов и теории вероятностей. В рамках СФ стр-ка достигается  высокая эффективность использования имеющихся ср-в. Убытки в данном случае как бы раскладываются на всех участников Сф, происходит значительное перераспр-ие ср-в, что в конечном итоге приводит к большей оборачиваемости.

В СФ стр-ка реа
л-ся коллек-ые и личные интересы его участников, отражаются взаимосвязизи м-у соц-ми позициями участников экономической деятельности. Практическая сторона функционирования СФ стр-ка находит выражение в страховых правоотношениях, кот складываются м-у их участниками: страх-ками и страх-лями и  страх посредниками. Сов-ть общеобязательных правил поведения  страх-ля и страх-ка, установленных или санкционированных гос-ом, составляет страховое право.

При орг-ции СФ страх-к учитывает взаимосвязь м-у случайностью и необходимостью. Важным вспомогательным средством для исследования этой зависимости выступает статистика. Сущ связь м-у СФ страх-ка и страх делом. Страховое дело предс собой большую многофакторную систему, состоящую из постоянно взаимозависимых частей. Осн-е составляющие страхового дела; сист страх компаний, гос. страх надзора, ассоциаций страх-ков, отрасли, подотрасли, виды и разновидности страх-я.

12. Значение и роль личного страхования.

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом лич­ного страхования выступают связанные с жизнью человека риски: смерти, заболевания потеря трудоспособности, медицинское об­служивание, несчастного случая, утраты трудоспособности по ста­рости.

Существует три системы страхования жизни:

•  государственное социальное страхование;

•  коллективное страхование по месту работы или по профес­сиональной принадлежности;

•  индивидуальное страхование граждан.

В условиях лицензирования страховой деятельности на террито­рии России указаны три подотрасли личного страхования:

1) страхование жизни,

2) страхование от несчастных случаев,

3) медицинское страхование.

Страхуемый риск — продолжительность человеческой жизни — имеет три аспекта:

•  вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

•  вероятность умереть или выжить в течение определенного пе­риода времени;

•  вероятность жить в старости, имея большую продолжитель­ность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Причины появления и развития страхования жизни.

1) необходимость защитить семью в случае потери кормильца или дохода главы семьи;

2) необходимость защитить бизнес и продолжение существова­ния предприятия в случае смерти: партнера по бизнесу, руководи­теля предприятия, «ключевого персонала»;

3) гарантия для получения займа, ссуды, ипотеки;

4)  создание накоплений;

5)  защита наследства, в том числе:

•  оплата налога на наследство за счет полиса страхования жизни;

•  облегчение передачи наследственного имущества или состоя­ния одному из наследников;

6) оплата расходов по похоронам.

7) льготы по налогообложению взносов и выплат по личному страхованию:

•  страховые взносы могут приводить к уменьшению подоходно­го налога;

•  прирост стоимости и процента не облагается налогом, если срок договора превышает определенное число лет;

•  страховые выплаты освобождены от налога, а при переходе права собственности — и от уплаты налога на наследство.
5. Субъекты и объекты страхования. Понятие страховой суммы и страховой стоимости.

Страхователи – это юридические и дееспособные физические лица, заключающие со страховщиками договор о страховании. Страхователи это по сути потребители страховых услуг.

Страховые компании в своей совокупности называются страховщиками.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности.

Для осуществления страховой деятельности необходимо лицензирование. К страховой деятельности допускаются АО, как открытые, так и закрытые. Страховая деятельность является исключительной. Все компании, получившие в установленном порядке лицензию, называются страховщиками.

Выгодоприобретатель это лицо, назначенное страхователем в качестве получателя страхового возмещения или обеспечения, во всех случаях, кроме страхования ответственности.

Застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектами страховой защиты. Застрахованным лицом может быть только физическое лицо.

Объектом страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью (личное страхование), владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование), а также с возмещением причиненного материального вреда третьим лицам (страхование ответственности).

Страховать можно лишь те объекты, которые носят признаки вероятности или случайности.  Запрещается страхование результатов лотереи, пари, споров и т.д.

Страховая сумма это определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты. Если речь идет о страховании имущества, страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Действительная стоимость имущества называется страховой стоимостью. Если речь идет о личном страховании, то страховая сумма может быть любой.

57. Определение страховой стоимости и страховой премии при страховании автотранспорта. Понятие франшизы в страховании автотранспорта.

При страх-ии гражданской ответ-ти владельцев автотран-ых ср-в страх-к принимает на себя обяз-во возместить имущ-ый вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, кот возник в рез-те эксплуатации страх-лем автомобиля, мотоцикла и т.п. Возмещение имущ-го вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страх суммы. К страх случаям относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья  третьего лица. Страх выплата производится только в пределах заранее установленной страх суммы, кот носит название лимита ответ-ти страх-ка.. Величина страх премии зависит от установленной страх суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, кот установлен на автомобиле, мотоцикле и т.д.

К числу критериев определения страховой пре
мии
также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень професс-го мастерства водителя — число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля. Страх-к освобождается от ответ-ти произвести вьплату, если будет установлено, что причинение имущ-го вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего или страх-ля.

Особенностью страх-я автотр-ых ср-в
вял то, что страх-к не возмещает потерпевшему ст-ть поврежденных частей автомобиля, а оплачивает восстанов-ый ремонт повреж-го автом-я, расх-ы и зат-ты по спасению, охране и доставке повреж-го ср-ва к месту ремонта. Ср-ва наземного транспорта м.б.  застрах-ы в размере их дейст-ой ст-т, включая ст-ть прицепа, либо на меньшую страх сумму, если это согласовано обеими сторонами. При заключении страхового договора необходим предварительный осмотр транспортного средства. Полис, как правило, выдается страхователю после того, как он уплатит страховую премию согласно условиям договора. При закл страх дог-ра необходим предварительный осмотр трансп-го ср-ва. Полис выдается страх-лю после того, как он уплатит страх премию.

 Размер причиненного страхователю ущерба и суммы страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов пожарного надзора, милиции, ГАИ, суда), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая. Страховое возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной договором. Если договор заключен на суммы меньшую, чем действительная стоимость транспорта, то возмещение выплачивается в таком % от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства. При похищении сумма ущерба опр-ся с учетом стоимости по гос-ым розничным ценам за вычетом суммы износа, взятой на день заключения договора.
56. Определение страхового случая и порядок расчета страхового возмещения в страховании растениеводства.

Событиями страхования для урожая сельскохо­зяйственных культур являются: гибель или повреждение в ре­зультате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бу­ри, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источ­никах орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

Страховым случаем является также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место.

Подлежащий возмещению ущерб определяют исходя из ус­ловий страхования, основным из которых считается уровень среднего урожая как объект страховой ответственности. Для страхования сельскохозяйственных культур в аграрном секторе принята в основном средняя урожайность за предшествующие годы. В хозяйствах арендаторов, фермеров при страховании мо­гут исходить из средней урожайности за выборочные наиболее типичные годы по урожайности, определенной договором арен­ды или условиями контракта, заявленного урожая и т.д. Прин­цип исчисления ущерба заключается в сопоставлении стоимости застрахованного и фактического урожая текущего года после на­ступления страхового события.

Средняя урожайность определяется на всю площадь посева (посадки) сельскохозяйственной культуры под урожай данного года, т.е. включая ту площадь, где произошли повреждение и гибель и уборка не производилась.

Некоторые культуры дают два-три вида основной продукции (лен, конопля, сеяные травы) или выращиваются для различного назначения (например, озимые на зерно и зеленый корм). Для расчета ущерба берутся все виды полученной продукции.

В зависимости от того, произошла ли полная гибель урожая или его снижение и как использовалась поврежденная культура — для получения планировавшейся основной продукции или для других целей — выбирается соответствующая формула для расчета ущерба.

При полной гибели урожая культуры на всей площади ущерб рассчитывается по формуле:

У=С₃*П,                                 

где У — ущерб в расчете на всю площадь посева (посадки);

С₃ - средняя стоимость застрахованного урожая культуры с 1 га;

П — общая площадь посева под урожай текущего года.

В случаях, когда произошло снижение среднего урожая (хотя на отдельных участках может быть гибель), формула расчета ущерба другая:

У= (С₃ - С_т.) Я,

где С_т г - средняя стоимость урожая с 1 га в текущем году.

Однако этот показатель должен быть исчислен исходя из ва­лового сбора основной продукции. Поэтому формула усложня­лся, приобретая следующий вид:

                               У=(С₃-(Я+В)/П)П,                      

где В — валовой сбор основной продукции культуры в текущем году;

Ц — закупочная цена 1 ц основной продукции данной культуры.

Иногда хозяйство высевает культуру для получения зерна, а после повреждения вынуждено использовать ее со всей или части площади на зеленый корм, силос или сено. В таких случаях фи определении ущерба учитывается вместе стоимость фактически полученного зерна, сена и зеленой массы.

Многолетние травы высеваются для получения различной продукции: сена, семян, зеленого корма; ущерб определяется в целом по культуре с учетом всех видов полученной продукции. Если многолетние сеяные травы после повреждения убраны не в соответствии с первоначальным назначением, стоимость урожая нa 1 га пересчитывают для определения ущерба исходя из фактического использования трав.

Особенности исчисления ущерба по овощным культурам от­крытого грунта связаны с порядком учета их урожайности и площади посевов (посадки). По культурам, урожайность и пло­щадь посева которых отражаются в годовом отчете раздельно, ущерб исчисляется по каждой культуре, а по прочим культурам — в целом по группе.

По культурам закрытого грунта ущерб определяется по сле­дующим группам: овощные культуры, рассада, семенники овощ­ных культур, продукция цветоводства, питомники, грибы. По бахчевым продовольственным культурам ущерб исчисляется также в целом по группе.

Ущерб при гибели или повреждении урожая плодово-ягодных многолетних насаждений исчисляется отдельно по каждой по­родной группе (семечковые, косточковые, орехоплодные, суб­тропические, цитрусовые, виноградники и др.) с учетом стоимо­сти урожая с 1 га соответствующей группы насаждений. Сумма ущерба рассчитывается по площади плодоносящих насаждений.
55.
Страхование грузов: объекты страхования, виды страхования, виды страхового покрытия, понятие общей и частной аварии. Страхованию подлежат грузы (стоимость грузов), а так же другие имущественные интересы страхователя,- которые могут быть оценены в денежном выражении и которые связанны с транспортировкой грузов. Договор страхования может быть заключен как с юр. так и с физ. лицом. Страховщик может заключить договор страхования груза с объемом ответственности (совокупностью страховых рисков) в соответствии с одним из вариантов условий страхового покрытия.

-1   с ответственностью за все риски. - страховщик возмещает без удержания франшизы все убытки (если иное специально не оговорено в полисе) от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедших по любой причине, кроме случаев ,оговоренных особо(военных действий, забастовок, повреждение груза грызунами и тд.)

-2  С ограниченной ответственностью. ( с ответственностью за частную аварию)  -  Страховщик возмещает убытки за  повреждение или гибель (или иное специально не оговорено в полисе) всего или части груза в следствии.

-  огня, удара молнии, взрыва, урагана, землетрясения и тд. явлений стихийного характера

-  крушения или столкновения судов между собой , самолетов и др. транспортных средств между собой , повреждения судна льдом , посадки судна на мель , падения самолетов .

-  провала мостов, дорожных покрытий и складских помещений.

-  подмочка груза , смыва груза с борта судна, аварийного выброса груза, а так же мер, принятых для тушения пожара(вкл пожертвования груза)

-  пропажи судна, самолета , иного тр. Ср-ва без вести.

-  погрузки, укладки, выгрузки груза.

2.       Только от гибели всего груза или его части(отдельного места :тюк, ящик, контейнер…) Страховщик возмещает убытки только при полной гибели груза.

 В соответствии с таким условием перечень рисков одинакова с  п1 .но при повреждении груза страховое возмещение выплачивается лишь в случае крушения или столкновения судов, самолетов и  др. транспортных ср-в между собой, пожара ,взрыва на транспортном ср-ве.

Страховые премии зависят от груза, места размещения его при перевозке, дальности рейса , состояния транспортного ср-ва и тп. Для торговых судов учитывается так же специализация танкер, лесовоз….

В договоре стр. особо указывается период страхования(часто устанавливается временной лимит действия страхового контроля на одну перевозку). После истечения срока страхования , но по продолжении транспортных операций страховщик в праве либо потребовать уплаты дополнительных страховой премии ,либо считать договор ,прекратившим действие.

Страховая стоимость груза - общая торговая стоимость груза, а именно: стоимость самого груза в место отправки в начале страхования + расходы на страхование + расходы  по доставке груза вплоть до принятия грузополучателем.
54. Страхование сельхоз. животных: страховой случай и порядок расчета страхового возмещения.

Определение ущерба и страхового возмещения при гибели животных, принадлежащих сельскохозяйственным предприятиям, кооперативным организациям и населению, исходят как из общих принципов, так и из некоторых особенностей, в зависи­мости от условий соответствующего страхования. Основная спе­цифика заключается в том, что на сельскохозяйственных пред­приятиях, в кооперативных и общественных организациях жи­вотные застрахованы по их балансовой (инвентарной) стоимо­сти; в хозяйствах граждан — исходя из установленных страховых сумм (норм).

При гибели животных в сельскохозяйственных и других предприятиях и организациях определению страхового возме­щения предшествует исчисление ущерба. Ущербом является балансовая (инвентарная) стоимость погибших животных. Если индивидуальный учет балансовой стоимости животных не ве­дется, то она определяется как средняя по всем животным данного вида. Ущерб при гибели рабочих лошадей (включая спортивных), верблюдов, ослов и мулов определяется за выче­том амортизации, на остальной рабочий скот амортизация не начисляется.

При вынужденном убое крупного рогатого скота, овец, коз, свиней, лошадей, верблюдов и оленей, а также домашней пти­цы ущерб определяется в размере разницы между их балансо­вой стоимостью и суммой, полученной от реализации пригод­ного в пищу мяса. Стоимость такого мяса устанавливается на основании документа, выданного государственной или коопе­ративной организацией, которой было продано мясо. Если мя­со забитого животного полностью непригодно в пищу, ущерб исчисляется, как при падеже. Полную или частичную непри­годность мяса в пищу ветеринарный врач (фельдшер) опреде­ляет в соответствии с правилами ветеринарного осмотра убой­ных животных и ветеринарно-санитарной экспертизы мяса и мясопродуктов.

При падеже или вынужденном забое пушных зверей ущерб определяется с учетом изменения стоимости шкурок в результа­те инфекционной болезни, стихийного бедствия или пожара. Цена реализованной шкурки устанавливается на основе пред­ставляемых хозяйством соответствующих справок заготовитель­ной организации. При забое кроликов ущерб определяется с учетом стоимости шкурок и мяса.

При страховании во всех хозяйствах возмещается только прямой ущерб — гибель (падеж или вынужденный забой) жи­вотного. Потери продукции, являющиеся косвенным ущербом, по страхованию не возмещаются
53. Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию домашнего имущества граждан.

Основой для определения размеров страхового возмещения яв­ляется действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорцио­нальности.

Убытки возмещаются:

а)  при полной гибели или утрате всего застрахованного имущест­ва — в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая, за выче­том стоимости сохранившихся остатков, годных к использо­ванию, но не выше страховой суммы;

б)  при повреждении застрахованного имущества — в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.

Полная гибель имущества имеет место, если восстановительные расходы превышают действительную стоимость объекта страхования непосредственно перед наступлением страхового случая. Затраты на восстановление и ремонт не включают расходы, связанные с изме­нением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахо­ванного объекта, вспомогательным или профилактическим ремон­том, а также другие расходы, не связанные со страховым случаем.

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, технадзора, соответствую­щей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т.п.). В документах подтверждается наличие страхового случая, указы­ваются причины его возникновения и виновные лица. Обязанность представления документов возлагается на страхователя.

При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:

•  претензия относится ко времени страхового покрытия;

•  заявитель претензии является действительным страхователем;

•  событие застраховано по договору;

•  страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

•  выполнены все дополнительные условия договора;

•  никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимо к данному страховому случаю;

•  стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной
10. Порядок выплаты страхового возмещения в страховании от НС.

Предусматривает обязанность страховщика выплатить страховую сумму в фиксированном размере, либо в размере частичной или полной компенсации доп.расходов страхователя, связанных с наступлением страх.случая (нанесения вреда).Под несчастным случаем понимают внезапное, непредвиденное, разрушительное внешнее воздействие на организм человека. Внезапность предполагает кратковременность воздействия. Непредвиденность означает, что вред нанесен неумышленно (ожоги, травмы, удушье, переломы и т.д.). Последствия страховых несчастных случаев м.б. в виде: временная потеря трудоспособности; инвалидность; постоянная утрата трудоспособности; смерть человека.Страх обеспечение по дог. Страхования от несч. Случаев и болезни может осущ-ся по двум вариантам:1.В % по дням нетрудоспособности. 2.По таблицам несчастных случаевНе относятся к страховым случаям: совершение умышленных действий страхователем или выгодоприобретателем повлекшее за собой наступление страх.случая;самоубийство или попытка самоубийства;умышленное причинение телесных повреждений;повреждения, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;вследствие управления ТС в нетрезвом состоянии;нарушение техники безопасности;  и т.д.