ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Отличительной чертой современной российской экономики является отсутствие достаточных наличных и кредитных ресурсов. В этих условиях стратегической задачей экономической политики становится развитие банковского сектора, создание условий для привлечения сбережений населения и их трансформации в кредиты реальному сектору. Активизация кредитования населения коммерческими банками должна в конечном итоге обеспечить расширение внутреннего спроса.

К периоду завершения второй стадии эволюции банковской системы Российской Федерации рынок банковских услуг для юридических лиц был в основном поделен между банками, поэтому основная конкуренция разворачивается сегодня за привлечение частных клиентов. В более выгодном положении оказываются банки, которые уже давно начали выстраивать розничный бизнес, сделав его стратегическим направлением. Все это определило актуальность темы диссертационной работы.

Степень разработанности проблемы. Теоретической и методологической базой исследования банковского обслуживания физических лиц послужили работы Казимагомедова А.А., Коробова Ю.И., Иванова А.Н., Ентаева М.А., Ковалева А.Ю., Яковлевой М.В., Черненко В.А., Пановой Г.С., Енанова А.Ж., Герониной Н.Р., Гребенюк С.Г., а также труды зарубежных авторов К.Д. Кэм-пбелл, Р.Дж. Кэмпбелл и др. Значительный вклад в изучение прикладных аспектов банковских услуг внесли Головин Ю.В., Ивахненко B.C., Саакянц А.Ю., Муслимова Э.Е., Шульков С.А., Радцева Ю.А., Дёриг Х.-У., Хайнц - Йорг П., Шрот М., Франц М, Инстемберг - Шик Г. и др.

Поскольку в процессе исследования рассматривались вопросы, касающиеся теории банков и банковских систем, то большое значение имеют труды Иванова В.В., Бабичевой Ю.А., Жукова Е.Ф., Лаврушина О.И., Колесникова В.И., Ширинской Е.Б. и др.

Тем не менее, проблемы развития розничного банковского обслуживания представляют недостаточно изученную сферу отечественной экономической науки. В частности, отсутствует единая точка зрения относительно определения розничных банковских услуг; большинство научных трудов рассматривают банковское обслуживание физических лиц с позиций национальной экономики без учета специфики его региональных особенностей; недостаточно используется маркетинговый подход к разработке и исполнению депозитной и кредитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением. Данная тема нуждается в дальнейшем исследовании также и ввиду необходимости развития отношений банков с различными слоями населения путем модернизации форм и методов оказания услуг, использования передового опыта работы зарубежных банков с частными клиентами.

Таким образом, недостаточная степень проработанности указанных проблем подтверждает актуальность темы исследования и необходимость их решения, что предопределило цель, задачи и структуру работы.

Целью диссертационной работы является разработка теоретических подходов и практических рекомендаций по совершенствованию банковского обслуживания физических лиц на региональном уровне. В соответствии с поставленной целью в процессе исследования предполагалось решить следующие задачи:

- изучить понятийный аппарат, определяющий содержание розничного банковского обслуживания;

- уточнить классификацию розничных банковских услуг;

- показать влияние современного розничного банковского обслуживания на стимулирование экономического роста;

- проанализировать современное состояние банковского обслуживания населения в Российской Федерации;

- дать оценку развития розничного банковского обслуживания в регионе;

- исследовать особенности современных технологий по банковскому обслуживанию населения за рубежом;

- предложить комплекс рекомендаций по совершенствованию банковского обслуживания физических лиц в регионе

Объектом исследования в диссертационной работе являются коммерческие банки Республики Мордовия.

Предметом исследования является процесс организации банковского обслуживания физических лиц в регионе.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды ведущих отечественных и зарубежных ученых-экономистов по теме диссертации, публикации периодической печати, материалы научных конференций и семинаров, действующие законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации и Республики Мордовия.

В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: научной абстракции, анализа и синтеза, группировки, сравнения и др.

Информационную базу исследования составили материалы Федеральной службы государственной статистики, Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Мордовия, годовые отчеты и сводные балансы за 1998 - 2003 гг. Национального банка Республики Мордовия, Сбербанка РФ, Мордовского отделения №8589 АКСБРФ, «КС Банка», кредитных организаций московского региона.

Основные положения, выносимые диссертантом на защиту, следующие:

- уточненный категориально-понятийный аппарат, раскрывающий экономическое содержание розничного банковского обслуживания на основе изучения существующих научных взглядов (С. 9-14; 22-38);

- раскрытое влияние современного розничного банковского обслуживания на стимулирование экономического роста, заключающееся в расширении деятельности банков по привлечению сбережений населения и обеспечении их трансформации в кредиты реальному сектору экономики и населению (С.14-20);

- количественная и качественная оценка степени развития розничных услуг коммерческими банками Республики Мордовия, полученная на основе комплексного анализа банковского обслуживания физических лиц (С.51-53; 60-73; 81-87; 89-106);

- комплекс предложений по развитию банковского обслуживания физических лиц в регионе, включающий: совершенствование функциональной структуры банковской системы; повышение качества работы персонала и качественного уровня розничных банковских услуг; развитие некоммерческой деятельности банков; использование передового опыта зарубежных банков при разработке и исполнении розничного банковского обслуживания (С. 120-169).

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке теоретических и практических рекомендаций по совершенствованию банковского обслуживания физических лиц.

Основные результаты, определяющие новизну проведенного исследования, состоят в следующем:

- дана авторская трактовка понятия «розничные банковские услуги», уточняющая существующие в части конкретизации объекта услуг в зависимости от юридического статуса клиента, в качестве которого выступают физические лица (за исключением индивидуальных предпринимателей) (С.9-14);

- осуществлена классификация розничных банковских услуг в соответствии с критерием степени сложности последних (массовые, целевые и индивидуальные), с учетом потребностей частных клиентов (инвестиционные услуги; услуги, связанные с рационализацией оборота финансовых активов клиентов; кредитные услуги, за исключением лизинга, факторинга, форфейтинга) и направленности на удовлетворение потребностей частного клиента (прямые и косвенные услуги) (С.22-38);

- выявлены особенности розничного банковского обслуживания в Республике Мордовия (низкий уровень обеспеченности районов республики банковскими услугами; отсутствие рынка нетрадиционных розничных банковских услуг; недостаточное применение сегментированного подхода к клиенту; преоблада-

ние доли вкладов населения в привлеченных средствах банков республики; недостаточное развитие инфраструктуры обслуживания пластиковых карт), позволяющие определить тенденции и приоритетные направления его развития (С.51-53; 60-73; 81-87; 89-106);

- обоснована необходимость расширения спектра розничных банковских услуг, посредством включения в него следующих услуг: управление активами состоятельных клиентов; разработка маркетинговой политики в отношении банковского обслуживания пенсионеров; развитие модульной информационной системы, позволяющей анализировать проблему удовлетворенности клиентов услугами банка (С.109-120);

- разработаны рекомендации по развитию банковского обслуживания физических лиц в регионе, предусматривающие: на мезоуровне - создание Регионального бюро кредитных историй, развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт; активизацию ипотечного кредитования населения региональными банками; на микроуровне - создание системы развития профессиональной компетенции; расширение ряда депозитных и кредитных продуктов на основе уменьшения роли массового маркетинга и повышение значимости целевого маркетинга (С.120-150; 152-157).

Практическая значимость работы состоит в том, что основные теоретические положения и выводы диссертации доведены до уровня конкретных предложений, которые могут использоваться для развития банковского обслуживания физических лиц в Республике Мордовия и других субъектах РФ. Полученные результаты могут послужить предпосылкой для дальнейших исследований по проблемам совершенствования розничных услуг коммерческими банками.

Рекомендации по разработке новых розничных банковских услуг приняты к использованию в Акционерном коммерческом кредитно-страховом банке «КС БАНК» (открытое акционерное общество), что подтверждено актом о внедрении.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и выводы, содержащиеся в диссертации, были доложены автором на международных, всероссийских и межрегиональных научных конференциях: Межрегиональной научной конференции «Молодежь и экономика» (г. Ярославль, 2000 г.), Международной научно-практической конференции «Программно-целевое регулирование социально-экономических процессов на региональном и муниципальном уровнях» (г. Саранск, 21-22 ноября 2002 г.), Всероссийской научной конференции «Проблемы устойчивого социально-экономического и культурного развития регионов Российской Федерации» (г. Саранск, 2004 г.).

Публикации. Основные положения диссертации изложены в 9 научных работах общим объемом 1,81 п.л., из них лично автора- 1,76 п.л.

Объем и структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 195 страниц машинописного текста, 11 таблиц, 16 рисунков, 8 приложений. Библиографический список использованной литературы включает 151 источник.

8

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

1.1. Сущность розничного банковского обслуживания, его роль в деятельности коммерческих банков и социально-экономическое

значение

Текущие тенденции в российской банковской системе дают веские основания полагать, что она находится на пороге качественных перемен, потенциал которых проявится уже в ближайшие годы. Одна из наиболее отличительных характеристик происходящих изменений заключается в высокой динамике притока денежных средств во вклады граждан и предоставляемых населению банковских ссуд. Только за один 2003 г. кредиты населению в абсолютном выражении выросли больше, чем за вместе взятые предшествующие 5 лет, объем банковских вкладов населения увеличился с 1,05 трлн. руб. до 1,54 трлн.руб., или на 47%. Кроме того, к периоду завершения второй стадии эволюции банковской системы Российской Федерации рынок банковских услуг для юридических лиц был в основном поделен между банками, поэтому основная конкуренция разворачивается сегодня за привлечение частных клиентов. Успех банка, предлагающего розничные услуги, будет зависеть от его способности удовлетворять установленные и предполагаемые потребности частных клиентов. В аспекте вышеизложенного можно утверждать, что розничный бизнес становится одним из самых перспективных направлений развития кредитных организаций и требует проведения дальнейших научных исследований.

Прежде, чем перейти к рассмотрению розничных банковских услуг, необходимо остановиться на отличиях между банковской услугой и банковской операцией. В отечественной экономической литературе данные понятия нередко смешиваются, используются в качестве синонимов. Однако при этом проис-

ходит подмена одной экономической категории другой, не тождественной первой.

Услуги всегда предполагают наличие того, кого обслуживают (банковского клиента), а не только того, кто их оказывает (банка). Что же касается операций, то здесь это вовсе не является необходимым, для их совершения достаточно одной — исполняющей — стороны, которая может производить те или иные действия как в связи с внешним заказом, так и вне непосредственной связи с ним. Иными словами, услуги выражают отношения между их производителем и покупателем, а операции — отношения внутри банка как производителя, возникающие между конкретными исполнителями. Суммируя вышесказанное, можно дать следующее определение банковских услуг: услуги коммерческих банков — это банковские операции, проводимые по поручению клиента в пользу последнего и за определенную плату.

Далее, операции олицетворяют процесс производства в банковском институте, а услуги есть один из результатов осуществления операций. Как известно, ряд действий банки выполняют не по поручению клиентов, а по собственной инициативе, руководствуясь при этом мотивом собственной выгоды в той или иной форме. В этой связи представляется необоснованным утверждение о том, что «вся деятельность банковских учреждений в их собственном качестве, все осуществляемые ими операции с точки зрения результата, эффекта такой деятельности - это оказание услуг. Схематически место операций и услуг в процессе банковской деятельности можно изобразить следующем образом:

Ресурсы Операции Результаты

Услуги клиентам

Выгода для банка

Рис. 1. Место операций и услуг в процессе банковской деятельности

Говоря образно, услуги характеризуют банковскую деятельность с точки зрения потребителя (банковского клиента), а операции - с точки зрения производителя (банка) [80, С. 15].

Рассмотрев отличия между банковской услугой и банковской операцией, перейдем к анализу понятия «розничные банковские услуги». В современной российской банковской практике нет однозначного понимания дефиниции «розничные банковские услуги». Например, в Российской банковской энциклопедии вообще не определен этот термин. В учебниках вузов по курсам «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка» нет понятия розничные банковские услуги.

По мнению Киселева В.В., розничные банковские услуги — это услуги, предоставляемые широкому кругу клиентов — населению и юридическим лицам.1 Иванов А.Н. также относит к розничным банковским услугам, услуги, которые могут быть востребованы большим количеством потребителей2 (открытие счетов, управление денежной наличностью, клиринговые услуги).

Необходимо отметить, что термины «банковская розница» и «банковский опт» широко используется в зарубежной банковской практике. В частности, Дериг Х.-У. — видный банковский деятель швейцарского и международного масштаба дает следующий ответ на этот вопрос. Розничный банковский бизнес - банковские операции с частными клиентами. Оптовый банковский бизнес — банковские операции с крупными клиентами3. К ним относятся сделки по кредитованию и ценным бумагам, управление имуществом, а также операции с валютой и бумагами денежного рынка для крупных предприятий и банков, институциональных инвесторов и публично-правовых корпораций.

1 Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее (Банковская политика. Регулирование и управление). - М.: Финстатинформ, 1998.

2 Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М: Финансы и статистика, 2002.

3 Дёриг Х.-У. Универсальный банк - банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века:

т

Пер. с нем. — М.: Междунар. Отношения, 2001.

Подобная трактовка начинает все чаще использоваться и в Российской Федерации. Как считает Русанова О.М., банки как одна из разновидностей предпринимательских структур работают на двух типах рынков: на оптовом, занимаясь обслуживанием юридических лиц, обороты средств по счетам которых довольно значительны, и на розничном, в случае обслуживание частных лиц.1 Подобную сегментацию банковского рынка в зависимости от юридического статуса клиентов предлагает Коробов Ю.И., хотя и считает что обозначения оптового и розничного банковского рынков не очень корректны. Профессор Коробов Ю.И. утверждает: «Банковская «розница», конечно, уступает «опту» по объему оборотов в денежном выражении, но все же это не означает, что в первом случае происходит поштучное оказание услуг, а во втором услуги «отпускаются партиями». Однако приходиться согласиться с тем, что эти термины глубоко укоренились в США и некоторых других странах»2.

Таким образом, в результате обобщения существующих теоретических взглядов можно выделить два основных подхода к определению содержания розничных банковских услуг. Согласно первому подходу, к розничным банковским услугам относятся услуги, предоставляемые широкому кругу клиентов — населению и юридическим лицам. На наш взгляд, банковские услуги, которые могут быть востребованы большим количеством потребителей, правильнее следовало бы называть недифференцированными, массовыми.

Второй подход указывает на сегментацию банковского рынка в зависимости от юридического статуса клиента и выделяет розничный банковский бизнес - банковские операции с физическими лицами и оптовый банковский бизнес -банковские операции с юридическими лицами. В то же время, автор отмечает, что банковские услуги предпринимателям по целям и условиям их предоставления отличаются от банковских услуг граждан, не занимающихся предпринимательской деятельностью, хотя и те и другие согласно ГК РФ гл.З, ст.23 явля-

1 Русанова О.М. Индивидуальный подход к ценообразованию на банковский продукт // Банковские услуги. - 1999. -№ 2 - 3. - С.38 - 41.

2 Коробов Ю.И. Теория банковской конкуренции. - Саратов: Изд. центр СГЭА, 1996.

ются физическими лицами. В связи с этим необходима конкретизация объекта розничных банковских услуг.

Подобная многозначная трактовка термина «розничные банковские услуги» создает методологические и практические проблемы организации банковского обслуживания физических лиц. Сообразно с этим, требуется уточнение содержания данного термина, что позволит систематизировать понятийный аппарат, относящийся к теории банковских услуг, и создаст предпосылки для разработки единого продуктового ряда в различных отраслях банковской деятельности.

Для этого, исходя из определения банка как предприятия, торгующего деньгами, средствами платежа1, условно сравним его деятельность с торговлей и рассмотрим оптовую и розничную торговлю. В энциклопедических изданиях приводятся следующие определения: розничная торговля — часть внутренней торговли, реализующая товары и услуги населению; розничный товарооборот — объем продажи товаров и оказания услуг населению для личного, семейного, домашнего использования.

Но в отличие от граждан, не занимающихся предпринимательской деятельностью, индивидуальные предприниматели используют приобретаемые товары и услуги для дальнейшего использования их в коммерческом обороте. В свою очередь, в энциклопедических изданиях оптовая торговля - часть внутренней торговли, охватывающая продажу крупных партий товаров организациям розничной торговли и производственным предприятиям; оптовый товарооборот - объем продажи товаров производителями и/или торговыми посредниками покупателям для дальнейшего использования в коммерческом обороте. Таким образом, по-нашему мнению, индивидуальные предприниматели — это объект оптовой торговли и оптовых банковских услуг.

В аспекте вышеизложенного, автор разделяет теоретические взгляды по поводу сегментации банковского рынка, в зависимости от юридического стату-

1 Бункина М.К., Семенов A.M., Макроэкономика, — М.: Финстатинформ, 2003.

са клиента, в свою очередь, он не относит индивидуальных предпринимателей к объекту розничных банковских услуг и предлагает следующее определение:

Розничные банковские услуги - это банковские операции, проводимые по поручению физических лиц (за исключением индивидуальных предпринимателей) в пользу последних и за определенную плату.

Как считает Х.-У. Дериг, у розничного банковского бизнеса имеются два важнейших фактора успеха: ориентированность на клиента и операционное превосходство. Разумеется, в розничном бизнесе какую-то (пусть и не главную) роль играют и другие генераторы, такие как превосходство продукта и размер капитала.

Итак, на наш взгляд, розничное банковское обслуживание представляет

собой весь круг банковских услуг, предоставляемых физическим лицам, за

исключением индивидуальных предпринимателей.

После того, как автор уточнил содержание термина «розничные банковские услуги», необходимо рассмотреть социально-экономическое значение, место и роль розничного банковского обслуживания в условиях рыночной трансформации.

Российский банковский капитал до последнего времени направлялся в основном на финансовые рынки (государственных ценных бумаг, межбанковских кредитов, валютный), либо использовался крупными банками на развитие холдингов, которым принадлежат эти банки. Банки предпочитали работать с крупными клиентами, создавая для них новые продукты. В основном это связано с тем, что прибыль, получаемая банками от работы с частным клиентом невелика, а затраты нередко требуются не меньшие, чем при работе с крупным. Однако к периоду завершения второй стадии эволюции банковской системы Российской Федерации рынок банковских услуг для юридических лиц был в основном поделен между банками, поэтому основная конкуренция разворачивается в настоящее время за привлечение частных клиентов.

Многие коммерческие банки стали обращаться на рынок частных сбережений, пытаясь найти в нем альтернативный источник капитала. Определяю-

щим в этом интересе является высокое качество сбережений населения как ресурса банковской деятельности.

Вклады населения, как правило, являются небольшими по величине и приобретают значение для банка лишь при достижении определенной массовости. Распыленность вкладов среди множества частных вкладчиков обладает очевидным преимуществом, которое существенно снижает негативные последствия досрочного изъятия вкладов и повышает тем самым устойчивость ресурсной базы банка. Банк становиться менее зависимым от действий отдельных клиентов и с большей легкостью может переносить нежелательные повороты рыночной конъюнктуры. Кроме того, раздробленность вкладов позволяет банку организовать более равномерный (без резких пиков и спадов) оборот ресурсов.

Еще одним положительным качеством вкладов населения как ресурса является более длительный срок размещения. По существу, в настоящий момент только население может предоставить ресурсы на срок более года, депозиты предприятий редко выходят за пределы шести месяцев, а длительность межбанковских займов измеряется в днях, а иногда даже в часах. Короткий срок обязательств приводит к увеличению напряженности работы по их рефинансированию, чреват срывами и дополнительными потерями. Напротив, длинный срок обязательств снижает риск потери ликвидности, повышает устойчивость ресурсной базы банков.

Удельный вес сбережений населения в составе кредитных ресурсов (ссудного капитала) весьма существен. По оценкам специалистов, сбережения населения формируют до половины всего ссудного капитала [107, С.58-61].

Срочность осуществления мер по стимулированию сбережений населения имеет стратегический характер и становится государственной проблемой. Так, наряду с отмеченной в 1999— начале 2002 гг. положительной динамики развития российской экономики: рост производства практически во всех секторах, контролируемая инфляция и стабильный курс рубля, рост доходов населения и т.д. к концу 2002 г. обозначились следующие негативные процессы, намного более серьезные, чем упомянутые факторы роста. Это прежде всего значитель-

ный износ основных фондов, низкая технологичность производства, высокая энерго- и ресурсоемкость, отсутствие масштабных инвестиционных программ в течение последних десяти лет. В результате фаза непродолжительного подъема вполне может смениться долгосрочным системным кризисом.

Для предотвращения данной угрозы нужно в сжатые сроки, пока действуют благоприятные факторы, создать условия для возрождения реального сектора, имея в виду наращивание инвестиционного потенциала экономики, ежегодные потребности которой составляют 100-150 млрд. долл. В настоящее время в Российской Федерации главным источником инвестиций в экономику являются вклады населения.

Таким образом, средства населения становятся важнейшим источником пассивов банковского сектора. Ежегодный прирост сбережений населения составляет около 20 млрд. долл., при этом лишь 1/3 из них поступает в банковскую систему. Основная часть - около 55% — направляется на покупку наличной валюты. Значит на руках у населения находится до 100 млрд. долл.[129 ]

Важнейшая в макроэкономическом плане задача банковской системы России заключается в том, чтобы вовлечь в экономический оборот сбережения населения, хранящиеся в виде запасов иностранной валюты, сумма которой превышает по действующему курсу сумму российских рублей в обращении. Не переданные в управление коммерческим банкам сбережения населения в иностранной валюте могут стать важнейшим банковским ресурсом для инвестиций в обновление основных фондов [39, С.88].

В последние годы ведущие банки максимально использовали свои возможности по привлечению средств населения и зарубежных банков и увеличили отрыв от своих менее крупных коллег. В ближайшем будущем именно эти источники средств станут основным фактором роста пассивов банков. В более выгодном положении оказываются те банки, которые уже давно начали выстраивать розничный бизнес, сделав его для себя стратегическим направлением. Объективным преимуществом здесь обладают крупные банки с разветвленной филиальной сетью. При этом роль корпоративных клиентов (как источника

формирования пассивов банков), использующих средства на развитие производства, будет продолжать падать. Большинство банков (например, Росбанк, ИМПЭКСбанк), снизивших свои показатели по итогам прошлого года, пострадали именно из-за сокращения остатков на расчетных счетах юридических лиц. Важнейшей задачей является трансформация накоплений населения через коммерческие банки в инвестиции в экономику, что позволит не только сохранить высокие темпы роста, но и модернизировать производство. Роль банковских вкладов населения в стимулировании экономического роста можно представить в виде блок-схемы (см.рис.2)