Федеральное государственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования

«Красноярский государственный торгово-экономический институт»

Кафедра экономической теории и правоведения


                  

                  

                                     

КУРСОВАЯ РАБОТА

Банковская система России


                                                                                                            


Руководитель                                                                              Е.Н. Сочнева

                                                        

Студентка  КТД-08-1                                                                  Ю.В Вараск                     
Красноярск 2009

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение………………………………………………………………………стр.3

1.     Теоретико-методологические основы функционирования банковской системы………………………………………………………………....стр.6

1.1   Банковская система: её сущность, функции и роль в экономике……..................................................................................стр.6

1.2   Деятельность Банка России……………………………………...стр.15

1.3   Анализ банковской системы России…………………………….стр.18

2.     Современные функции банков………………………………………стр.21

3.     Кредитование, как основная функция банков ...................................стр.38

3.1   Кредит: его сущность, функции и виды………………………...стр.38

3.2   Ипотечное кредитование………………………………………...стр.52

3.3   Потребительское кредитование………………………………….стр.56

Заключение…………………………………………………………………..стр.60

Список литературы………………………………………………………….стр.64


ВВЕДЕНИЕ

Если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т.д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют со своими клиентами – субъектами экономики, с Центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему – экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговыми системами, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации ее усилий с действием других звеньев общественно-хозяйственного механизма.

 В рыночной экономике банковская деятельность все больше и больше набирает значение в общественной жизни. Банки различных уровней своей деятельностью  глубоко проникают в сферы экономики, активно обслуживают и влияют на экономические и социальные процессы в стране. Банки имеют специфическое назначение, выполняют определенные функции. Будучи предприятиями, регулирующими  денежно-кредитные отношения, выполняющими многообразные банковские и иные операции, банки подчиняются экономическим законам, общим и законодательным  нормам, они также имеют  присущую только им технологию.

Актуальность выбора темы курсовой работы связана с видением значительной роли банков в современной российской экономике, проблем функционирования кредитно-банковской системы в рыночных условиях ввиду необходимости контроля уровня инфляции, курса рубля по отношению к иностранной валюте и ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сферу.

Цель данной курсовой работы заключается в рассмотрении банковской системы, функций центрального банка и коммерческих банков,  и особенности развития банковского сектора в Российской Федерации.

Задачи курсовой работы :

-рассмотреть основные функции банков;

-проанализировать банковскую деятельность;

-исследовать основные направления денежно-кредитной политики банков России;

-рассмотреть перспективы банковской системы РФ.                              

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

В своей работе я покажу сущность банка, банковскую систему России, её функции и роль в экономике, а также тенденции развития банковской системы в России.







1. 
ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
1.1            Банковская система: её сущность, функции и роль в экономике

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег[1].

Банковская система – совокупность разных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Она является ключевым звеном кредитной системы. В двухуровневой банковской системе на первом уровне находятся Банк России (ЦБ), а на втором уровне – кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.[2]

Мировой практике известны два типа финансовых систем, сложившихся в развитых странах. Основной признак, конституирующий тот (иной) тип финансовой системы, - роль коммерческих банков в обеспечении деятельности и финансировании промышленных корпораций.

Первый тип - банковско-ориентированная финансовая система, распространенная в континентальной Европе и Японии. Ее отличают:

а) сравнительно низкий уровень развития финансовых рынков, прежде всего рынков рискового капитала;

б) сбережения трансформируются главным образом в форму краткосрочных и долгосрочных кредитов через сеть коммерческих банков и других сберегательных институтов;

в) значительная доля всех финансовых контрактов находится в руках самих банков, а их кредитная политика прямо направлена на финансирование промышленных корпораций;

г) коммерческие банки, как правило, не имеют строгих ограничений в выборе вложений (портфель банка) и контроле за деятельностью корпораций.

Государство оказывает значительную поддержку коммерческим банкам, осуществляя иногда и прямую интервенцию.

Второй тип финансовой системы - рыночно ориентированная, господствующая в США и Великобритании. Для нее характерны:

а) высокий уровень развития рынка капитала; население большую часть своих сбережений вкладывает в производство непосредственно или через систему небанковских финансовых посредников; банки удовлетворяют потребности корпораций главным образом в краткосрочном кредите;

б) коммерческие банки жестко ограничены в формировании портфеля вложений и возможностях контроля корпораций; государство никогда не вмешивается в деятельность банков. Оно лишь контролирует состояние денежной массы, то есть проводит монетарную политику.

Различия между указанными типами финансовых систем связаны с характеристиками экономического развития. Формирование финансовых систем Великобритании и США имело в основе изначально высокий уровень развития промышленных корпораций, надежность акций которых не вызывала сомнения.

Следовательно, у корпораций не возникало трудностей в привлечении дополнительного капитала. Увеличение капитала достигалось за счет новых эмиссий акций. Поэтому не было необходимости в долгосрочном кредитовании как способе увеличения основного капитала. Функции кредита и пополнения основного капитала разделились и в институциональном плане.

В России коммерческие банки явились результатом перехода от централизованно управляемой экономии к рыночной. Возникновение в нашей экономике различных коммерческих структур с альтернативными формами собственности потребовало адекватных им кредитных учреждений, базирующих свою деятельность на двух постулатах - риске и прибыли.

Существует несколько видов коммерческих банков. По принадлежности уставного капитала и способу его формирования различаются акционерные банки, банки с ограниченной или дополнительной ответственностью, с участием иностранного капитала. По видам совершаемых операций банки подразделяются на универсальные и специализированные, по территориальному признаку - на республиканские и региональные. В последнее время стали создаваться и банки функционального профиля - биржевые, ипотечные.

Размер банка – категория относительная, все зависит от того, какой показатель брать за основу измерения. До недавнего времени наиболее популярным признаком был размер уставного фонда банка.

И наконец, последний элемент российской банковской системы, названный законодателем, - филиалы и представительства иностранных банков.

Филиал - это обособленное подразделение иностранного банка, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства (п.2 ст. 55 ГК). В отличие от филиалов представительства лишь представляют и осуществляют защиту интересов иностранных банков в России (п. 1 ст. 55 ГК).

Представительства и филиалы не являются юридическими лицами.

Они наделяются имуществом, создавшим их банком, и действуют на основании утвержденных им положений[3].

Вот как выглядит на сегодняшний день организационная схема банковской системы любой страны:

      Институты верхнего                                          Институты нижнего

уровня банковской системы                              уровня банковской системы




                                             Центральный банк

                                                                          Небанковские

Коммерческие банки                                                    кредитно-финансовые

                                                                                                          институты



Универсальные                           Специализированные              Инвестиционные

       банки                                                    банки                                 компании

                                                                                                      Инвестиционные

                                                                                                                фонды

                                    Инвестиционные банки              Страховые компании

                              Ипотечные банки                       Пенсионные фонды

                Сберегательные банки                 Ломбарды

                                 Банки потребительского               Трастовые компании

                                                кредита                                                                     и др.

                                    Отраслевые банки

                                    Внутрипроизводственные банки


Рис. 1. Схема банковской системы любой страны

Центральный банк (ЦБ), или «банк банков», - это центр кредитной системы государства. Это орган, который регулирует и контролирует деятельность всех институтов нижнего уровня банковской системы. ЦБ в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом или владеет частично, ЦБ выполняет функции государственного органа. ЦБ обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот – основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. ЦБ осуществляет расчетно-кассовое обслуживание бюджета государства и участвует в управлении государственным долгом.

По своему положению в кредитной системе ЦБ играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Коммерческий банк – это негосударственное кредитное учреждение, специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими операциями, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов. Коммерческие банки проводят расчетные и платежные операции, эмиссию ценных бумаг, предоставляют ссуды и гарантии и т.д. Коммерческие банки по форме собственности подразделяются на частные (индивидуальные и акционерные) и государственные. Проводимые банками операции делятся на 3 группы:

·      пассивные (привлечение средств),

·      активные (размещение средств):

·      комиссионно-посреднические (выполнение операций по поручению клиентов с уплатой комиссии).

Основное место в активных операциях занимает кредитование промышленных и торговых предприятий. В современных условиях наряду с ростом краткосрочных кредитов все большее значение приобретают средне- и долгосрочные кредиты, кредитование населения. Важнейшие посреднические операции — инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные. Особое место в деятельности банков занимают доверительные операции и лизинг.[4]


Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Они специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Через инвестиционные банки удовлетворяется большая часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. По поручению предприятий и государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. В отличие от коммерческих банков инвестиционные мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Но хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно мала, они благодаря их учредительским связям и информированности играют в экономике важную роль.

Сберегательные банки — разновидность кредитных учреждений, специализирующихся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. При этом использование привлеченных ресурсов регламентируется законодательством страны и направляется на обеспечение интересов вкладчиков. Они являются также учреждениями по обеспечению безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, кредитования потребительских нужд граждан. Сберегательные банки ведут счета по сберегательным книжкам, могут выдавать чековые книжки, предоставлять частные ссуды. Функционируют в форме сберегательных касс, ссудно-сберегательных ассоциаций, взаимно-сберегательных банков, кредитных союзов. Сберегательные банки участвуют в размещении и реализации государственных ценных бумаг, в том числе в их покупке у владельцев за счет привлекаемых ресурсов. Они действуют в пределах конкретных территорий, под контролем местных органов власти и под их гарантии. Сберегательные банки воздерживаются от вложения средств в рискованные кредитные операции. В России широкая сеть таких учреждений имеет тенденцию к укрупнению за счет объединения мелких банков и касс, превращению их в коммерческие банки универсального типа. В таком виде они являются центром сосредоточения денежных ресурсов и важнейшим средством накопления денежных масс государством, направляемых на решение важных народнохозяйственных задач. В большинстве государств мира Сберегательные банки — это учреждения, в которых аккумулируется внутренняя задолженность населению, так называемый государственный долг.

Банки потребительского кредита – тип банков, которые в основном функционируют за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи среднесрочных и краткосрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Ипотечные банки - специализированные коммерческие банки, занимающийся выдачей ипотечных кредитов, т.е. кредитов под залог недвижимости либо на приобретение недвижимости. Кредиты ипотечного банка носят долгосрочный характер. Источником денежных средств банка выступают вклады клиентов, преимущественно тех, кто желал бы получить ипотечный кредит, и собственный капитал банка. В зависимости от направлений кредитования ипотечные банки делятся на земельные банки, предоставляющие кредит под залог земли, мелиоративные банки, предоставляющие кредит на мелиоративные работы, коммунальные банки, предоставляющие кредит под залог городской недвижимости. Ипотечный кредит применяется в основном в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.

Коммерческими банками, фирмами-поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин и оборудования. При этом сумма ипотечного кредита ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого оборудования.

Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика.

Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий процент (10-20%).

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания (крупный банк – холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

Банковский холдинг – это держательская (холдинговая) компания, владеющая пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющая операции с этими ценными бумагами. Выделяют чистые холдинги, занимающиеся только указанными операциями; смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных фирм. Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг обычно является собственником контрольного пакета акций, за счет чего оказывает решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги имеют различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).

Банки по характеру собственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства.[5]


1.2   Деятельность Банка России



Центральный банк Российской Федерации представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения и учебные заведения, хранилища, а также другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для успешной деятельности банка.

Основные виды деятельности Центрального банка РФ (Банка России): проведение единой денежно-кредитной политики, эмиссия наличных денег и организация их обращения, рефинансирование, организация безналичных расчетов, регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков, валютное регулирование и валютный контроль, расчетно-кассовое обслуживание государственного бюджета.

На сегодняшний момент основными задачами ЦБ России являются:

1.                 устойчивость работы и укрепление финансового положения коммерческих банков;

2.                 ориентация и стимулирование деятельности банка в областях кредитования, направленных на выполнение приоритетных задач экономики;

3.                 научная организация денежного обращения в народном хозяйстве;

4.                 регулирование денежного обращения;

5.                 обеспечение устойчивости рубля;

6.                 единая денежно-кредитная политика;

7.                 организация расчетов и кассового обслуживания;

8.                 защита интересов вкладчиков, банков;

9.                 надзор за деятельностью коммерческих банков;

10.            внешнеэкономическая деятельность.

Но, в отличие от командной экономики, теперь методы управления банковской системой в основном экономические:

1.                 изменение норм обязательного резервирования в ЦБР;

2.                 изменение объема кредитов, предоставляемых ЦБР коммерческим банкам, а также процентных ставок по ним;

3.                 проведение операций на открытом рынке с ценными бумагами и валютой.

ЦБР является кредитором последней инстанции. К основным функциям Центрального банка относятся следующие:

1.                 эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства для окончательного погашения долговых обязательств;

2.                 функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков, т.е. каждый банк - член национальной кредиткой системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны;

3.                 функция кредитования коммерческих банков, характерная для социалистической экономики при государственной монополии на кредитную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств у частных финансовых институтов. Менее проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей;

4.                 предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов, т.к. в бюджетах различного уровня аккумулируется до половины и более ВВП страны. Данные средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой;

5.                 клиринговая функция, или функция проведения безналичных расчетов.

Центральный банк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с помощью которого он может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, Центральный банк может требовать от коммерческих банков увеличения их резервов, выдавать им в порядке поддержки краткосрочные кредиты или, напротив, отзывать лицензии на проведение банковских операций, сдерживать открытие филиалов. В соответствии с политикой Центрального банка коммерческие банки также меняют свою тактику - расширяют или сужают инвестиции, регулируют направление своей деятельности.


1.3   Анализ банковской системы России

За годы реформ в России сформировалась двухуровневая банковская система: первый уровень - Центральный банк России, второй уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Пятая часть новых российских банков возникла на базе прежних государственных специализированных банков: Агропромбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк, Уралпромстройбанк и т.д. Еще пятнадцать - двадцать из первой по значимости сотни банков созданы руководителями крупных отраслей, и прежде всего сырьевой, или предприятий-гигантов: Нефтехимбанк, Автобанк, АвтоВАЗбанк. Эти банки представляют финансовые интересы аграрного, топливно-энергетического, военно-промышленного, металлургического, машиностроительного комплексов страны. Сохраняя связи с директорским корпусом отраслей, данная категория банков подчиняет свои конкретные действия коммерческому интересу этих отраслей.

Довольно значительную часть российских коммерческих банков составляют независимые банки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей. Здесь вся власть принадлежит правлениям банков, их организаторам.

Основную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в акционерных капиталах. Эти банки располагают наибольшим собственным капиталом, активами, количеством филиалов, позволяющих постоянно пополнять собственную кредитную базу, обороты.

Тем не менее, Россия остается государством, где регионы с насыщенной финансовой инфраструктурой (Москва, Петербург, Урал и т.п.) соседствуют с областями, размером со среднее европейское государство, где банков практически нет. В нашей стране приходится в среднем 1-2 банка (а без учета Москвы - 0,8 банка) на 100 тыс. россиян. Если даже учесть все филиалы, отделения, в том числе Сбербанка, Промстройбанка, Россельхозбанка и др., то одно банковское учреждение обслуживает 3 - 3,5 тыс. человек.

В России преобладают мелкие и средние банки - до 80% от общего количества банковских учреждений.

За очень ограниченный срок в России были созданы разнообразные банковские, финансовые и иные институты, существующие в других странах и некогда имевшие место в нашей стране. Вместе с тем, не достигло удовлетворительного уровня качество обслуживания, набор услуг, которых на сегодня оказывается около 80 по сравнению с 200 - 250 за рубежом.

Произошло возрождение позабытых в России видов банков, других финансовых учреждений. Среди них: банки биржевые (Всероссийский биржевой, Российский национальный коммерческий и др.), страховые (АСКО-банк, Русский страховой), ипотечные (Ипотечный акционерный, Ипотечный стандартбанк и др.), земельные (Нижегородский межрегиональный земельный, Избанк, МКЗБ), инновационные (Инкомбанк, Альфа-банк, МАИБ, Инновационный банк экономического сотрудничества и др.), торговые (Европейский торговый, Внешторгбанк, Комторгбанк и др.), залоговые (РЭМ - банк), конверсионные (Конверсбанк), кредитные (Российский кредит, Московское и Российское кредитные товарищества, Маркетинг - банк), трастовые (Мострастбанк), инвестиционные ( Международный инвестиционный, Восток-Запад, Восточно - Европейский инвестиционный, Межрегионинвестбанк ), венчурные (Вабанк).

Банковские институты работают в своей рыночной нише, опирающейся на собственный круг клиентуры. В то же время в России широкое распространение получила универсализация банков. При таком рыночном подходе легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на изменения конъюнктуры. Кредитная система России состоит из банков всех видов - универсальных и отраслевых, вновь созданных и организованных на базе спецбанков, столичных и “провинциальных”, банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, обычно самые мощные. Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк России, - на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

3.    
КРЕДИТОВАНИЕ - КАК ОСНОВНАЯ ФУНКЦИЯ БАНКОВ
3.1   Кредит: его сущность, функции и виды



Понятие о кредите, его сущность и необходимость

Кредит происходит от латинского «kreditum» (ссуда, долг). В то же вре­мя «kreditum» переводится как «верую», «доверяю». В широком смысле слова, и с юридической и с экономической точек зрения, кредит — это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе или ссуде. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет дру­гому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на опреде­ленный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа или ссуды (понятия займа и ссуды можно использовать как сино­нимы). В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отно­шений. Главное, что отличает денежную ссуду от всех других форм де­нежных отношений  — это возвратное движение стоимости. В кредите находят выражение производственные отношения, когда хозяйствующие субъекты, государство, организации или отдельные граждане передают друг другу стоимость на условиях возвратности во временное пользование.

Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отно­шения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией де­нежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением стра­ховых операций (частично) и т.д. Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Даже когда заемщик получает, например, семенную ссуду, она оформляется в форме денежного кредита. Следовательно, кредит — особая форма движения денег. Это катего­рия рыночная. Рынок должен обслуживаться особым фондом денежных средств (назовем его ссудным фондом общества), которые могут предостав­ляться экономическим субъектом на условиях возвратности. Формой дви­жения ссудного фонда и является кредит. Кредит обслуживает движение капитала. Благодаря кредиту в хозяйстве производи­тельно используются средства, высвобождаемые в ходе работы предприя­тий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбереже­ния отдельных граждан и ресурсы банков.

Как появляются средства, которые можно использовать в качестве за­емных ресурсов для удовлетворения нужд товаропроизводителей и госу­дарства? Свободные денежные средства образуются в процессе хозяйствен­ной деятельности предприятий. Получив выручку от реализованной продукции, предприятие постепенно, частями тратит ее на покупку сырья, топлива, материалов, часть полученной прибыли оно тоже использует не  сразу, а спустя некоторое время после ее поступления. В итоге образуются  временно свободные денежные средства на счетах предприятий в банках. Временное высвобождение средств происходит также и в результате того, что стоимость основных фондов переносится на произведенные товары по частям и возвращается к предприятиям в денежной форме. Рас­ходуются эти средства постепенно, в связи с чем образуются свободные денежные ресурсы в виде неиспользованных амортизационных фондов. Заработная плата рабочим и служащим обычно выплачивается два раза в месяц, а поступление денег за проданную продукцию происходит чаще, что тоже обеспечивает на определенные сроки высвобождение денежных средств. Поступление денежных средств в бюджет и их расходование не всегда совпадают во времени, поэтому на какой-то период образуются свободные остатки денежных средств.                                 

Денежные сбережения возникают у населения в связи с превышением  доходов над текущими расходами. Храня средства на счетах, население  передает их во временное пользование банкам, которые используют эти средства как ресурсы для кредитования.                        

Потребность в средствах во всех ячейках общества колеблется. У экономических субъектов обычно в обороте находится сумма собственного  капитала и в периоды, когда потребность в средствах превышает минимум, она может удовлетворяться за счет получения заемных средств. Таким образом, временно свободные денежные средства не остаются неиспользованными, а вовлекаются в полезный хозяйственный оборот, что ускоряет темпы воспроизводства и способствует наиболее рациональному  расходованию всех денежных фондов. Средства ссудного фонда используются для капитальных вложений – воспроизводства основных фондов в случаях, когда отрасли или предприятию необходимо осуществить затраты до фактического накопления  ресурсов (амортизации, прибыли). С ростом экономики и развитием хозяйства увеличивается и размер кредитных ресурсов. Таким  образом, в состав ресурсов для кредитования (ссудного фонда) входят денежные резервы предприятий и организаций, высвобождающиеся в процессе кругооборота капитала, денежные резервы, выступающие в виде специальных фондов, а также фонд амортизационных отчислений, используемые для капиталовложений, государственный денежный резерв, состоящий из сумм текущих денежных ресурсов бюджета, фонд денежных средств, специально выделяемый для развития кредитных отношений  (например, для долгосрочного кредитования капиталовложений), денежные накопления населения, аккумулируемые банками, эмиссия денежных знаков, осуществляемая в соответствии с потреб­ностями роста оборота наличных денег. Кредит является средством межотраслевого и межрегионального пере­распределения денежного капитала. Кредитные отношения обусловлены непрерывным кругооборотом средств в хозяйстве и позволяют эффектив­но использовать все фонды денежных средств для нужд производства, торговли и потребления.

Объективная необходимость кредита обусловлена особенностями кру­гооборота капитала, которыми являются: постоянное образование денеж­ных резервов и возникновение временных дополнительных потребностей в них; различная длительность оборота средств в отдельных ячейках хо­зяйства, тесное переплетение наличного и безналичного оборота средств;  обособление капитала в рамках экономических субъектов. Объективность существования, образования и использования ссудного фонда и конкретной формы его движения — кредита вызывается необхо­димостью: преодоления противоречий между постоянным образованием денежных резервов, оседающих в процессе оборота у предприятий разных форм собственности, бюджета и населения, и полным использованием их для нужд воспроизводства; обеспечения непрерывного процесса кругооборота капитала в услови­ях функционирования многочисленных отраслей и предприятий с раз­личной длительностью кругооборота средств (от одного дня до несколь­ких лет); организации функционирования средств обращения и платежей, основанных на кредитном характере эмитирования денежных знаков и безна­личных средств; коммерческой организации управления предприятиями. В процессе кругооборота капитала свободные ресурсы, высвобождаю­щиеся в одних хозяйственных звеньях, могут быть использованы в других. Дело в том, что у разных отраслей и предприятий время производства и реализации продукции неодинаково. Когда продукция у одного произво­дителя готова, у покупателя может не оказаться достаточно средств для ее приобретения. Такая разная скорость оборота средств у различных, тесно связанных между собой хозяйственных организаций требует привлечения  кредитов для обеспечения бесперебойного процесса производства и реа­лизации продукции. Объективная необходимость кредита обусловлена также коммерческой организацией управления предприятиями в условиях рынка, когда на каж­дом предприятии в процесс непрерывного кругооборота индивидуального  капитала возникает потребность в дополнительных суммах или, наоборот,  временно высвобождаются денежные ресурсы. При помощи кредитного механизма эти колебания гибко регулируются и предприятия получают средства, нужные им для нормальной работы. Особенно велика роль кредита в организации оборотного капитала пред­приятий, имеющих сезонные условия снабжения, производства или реа­лизации. Кредит им требуется для формирования временных запасов. Но и предприятиям, не связанным с сезонными условиями работы, также необходимы ссуды. У любого предприятия оборотные фонды и фонды обращения то уменьшаются, то увеличиваются, при этом меняются про­порции между капиталом, находящимся в товарной, производительной и в денежной формах. Данное обстоятельство объясняется тем, что величи­на производственных запасов постоянно колеблется в зависимости от сро­ков поступления сырья и материалов. Величина остатков готовых изделий и необходимых предприятию денежных средств также зависит от условий поставки, сроков получения платежей от покупателей и оплаты счетов поставщиков, сроков выплаты заработной платы и т.д. Поэтому, несмотря на равномерный процесс производства, у предприятий несезонных отраслей хозяйства в процессе кругооборота средств постоянно образуют­ся кратковременные отклонения от установленных средних величин. Объек­тивный процесс приливов и отливов средств у отдельных предприятий требует определенной гибкости всей системы организации капитала.

Велика роль кредита и в инвестициях, в воспроизводстве основных фондов. Антиципационное свойство кредита (способность предвосхищать будущие доходы) обеспечивает осуществление капитальных вложений еще до того, как хозяйствующий субъект накопит прибыль и амортизацию для инвестиций. Сочетание собственного капитала с заемным позволяет опе­ративно реагировать на прогресс технологии, быстро осуществлять затра­ты на внедрение новейших научных достижений.

Говоря о значении кредита в развитии экономических связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, не­обходимо показать его роль в создании и использовании доходов и при­были. Дело в том, что кредит обслуживает процесс создания, распределе­ния и использования доходов. Кредит и кредитная система, обслуживая кругооборот средств, принимают участие в распределении валового про­дукта. Без функционирования кредита невозможен был бы перераспределительный процесс.

Необходимость кредита проявляется и в том, что на его основе осуще­ствляется эмиссия денег как платежных средств. Образно выражаясь, можно сказать, что по существу кредит — отец всех денег, эмиссия — их мать. Любая эмиссия — наличная или безналичная — результат кредитной опе­рации. Прирост эмиссии — это в то же время и прирост ресурсов ссудного фонда. Разумеется, данный ресурс должен строго ограничиваться потреб­ностями  нормального денежного оборота с учетом действия закона де­нежного обращения.

В первой половине XIX в. в английской буржуазной политической экономии возникло научное направление, по­лучившее название «Банковская школа». Сторонники его пытались доказать нецелесообразность ограничения банковской эмиссии, поскольку размеры банкнотного обращения регулирует сам рынок. Они ут­верждали, что банкноты выпускаются банками в порядке кредитования и регулярно возвращаются при погашении кредита, поэтому их избыточная эмиссия невозможна. Представители этой школы — Т. Тук (1774-1858), Д. Фуллартон (1780-1849) выступали против жесткого ограничения выпус­ка банкнот, установленного в Англии в 1844 г. актом Р. Пиля, в противо­положность «Денежной школе», исповедовавшей количественную теорию денег и доказывавшей необходимость ограничения эмиссии для повыше­ния банковского процента во времена кризисов. «Банковская школа» выражала прогрессивные взгляды, добиваясь сво­бодного развития кредита, который мог способствовать эластичности си­стемы банкнотного обращения, необходимого для развития промышлен­ности и торговли. Разумеется, в теоретических взглядах представителей «Банковской школы» просматривалась существенная недооценка опас­ности избыточной эмиссии платежных средств. Сама по себе кредитная эмиссия банкнот не несет ограничений для избыточной эмиссии, кото­рую государства охотно могут использовать для покрытия бюджетного дефицита. Кредитный характер эмиссии вовсе не исключает возможности излишнего выпуска банкнот, особенно в условиях демонетаризации де­нежной системы.

Структура кредита – это то, что остается неизменным в кредите. Элементами кредита являются находящиеся в тесном взаимодействии субъекты его отношений. К ним относятся кредитор и заемщик. Также элементом структуры кредитных отношений является объект передачи – то, что передается от кредитора заемщику и совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору.

Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство заемщика на определенный срок. Источником средств могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. Размещая ссуженную стоимость, кредитор обеспечивает ее производительное использование, как для своих собственных целей, так и для целей других участников воспроизводственного процесса.

Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная вернуть полученную ссуду. Заемщиками помимо банков выступают предприятия, население, государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.

Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего, она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость. Стоимость, авансированная посредством кредита, создает основу для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и, в конечном счете, ускоряет воспроизводственный процесс. 

Итак, кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.

Функции кредита и принципы современной системы кредитования

Кредитный рынок выполняет макроэкономическую функцию. В современной экономике денежный капитал накапливается в основном в виде денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежного капитала важно, прежде всего, с точки зрения его воздействия на весь ход воспроизводства, т.е. в макроэкономическом аспекте.

Функции кредитного рынка определяются его сущностью и ролью, которую он выполняет в системе капиталистического хозяйства, а также задачами по воспроизводству капиталистических производственных отношений. При рассмотрении функций кредита следует учитывать отличие их от роли кредита. Если функция — есть проявление сущности, выражение общественного назначения кредита, то через роль раскрываются резуль­таты его использования на основе выполняемых функций. Но, несмотря на различие понятий функций и роли, они взаимосвяза­ны. Посредством использования функций кредита экономические субъек­ты и общество в целом добиваются эффективности производства, ускоре­ния обращения и роста доходов. В силу этого выяснение функций креди­та имеет большое практическое значение для обеспечения таких условий, при которых они проявлялись бы наиболее эффективно.

Надо отметить три основные функции кредита:

1.                 Распределения на возвратной основе денежных средств (распреде­лительная функция);   

2.                 Создания кредитных средств обращения и замещения наличных де­нег (эмиссионная функция);

3.                 Осуществления контроля за эффективностью деятельности эконо­мических субъектов (контрольная функция). 

Распределительная функция кредита обнаруживается как при аккумуля­ции средств, так и при их размещении, т.е. посредством кредита происхо­дит распределение денежных средств на возвратной основе. Эта функция четко проявляется в процессе предоставления на время средств предпри­ятиям и организациям (так же, как сбережений населения) для удовлетво­рения их потребностей в денежных ресурсах. Таким образом, хозяйства обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для ин­вестиций.

Важная функция  кредита — создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция). Проявляется она в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. обороту предоставляются деньги, как в наличной, так и в безналичной формах. Данная функция  кредита обнаруживается и тогда, когда на основе заме­щения наличных  денег происходят безналичные расчеты. Хотя функция кредита — категория объективная, существующая неза­висимо от воли и желания людей,  кредитная система может создавать условия, позволяющие полнее использовать кредит для достижения по­ставленных целей. С учетом этого банкам и заемщикам рекомендуется использовать различные виды ссуд. Выбор их — дело не только техничес­кое. Выбирая конкретный вид кредита, заемщики учитывают экономи­ческую целесообразность, выясняют, позволяет ли данная форма креди­тования наиболее полно использовать ссуду для повышения доходности и развития их деятельности.

Рассматривая функции кредита, уместно отметить, что на их основе в хозяйстве осуществляется контроль рублем. Именно на базе кредитных от­ношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредито­ров, оцениваются кредитоспособность и платежеспособность хозяйствую­щих субъектов, контролируется соблюдение принципов кредитования. Это дало основание некоторым авторам говорить о присущей кредиту контрольной функции. Любой кредитор — будь то банк, предприниматель или  частное лицо — своеобразно через ссуду контролирует состояние заемщи­ка, стремясь предотвратить несвоевременный возврат долга.

Кредитные отношения в экономике базируются на опреде­ленной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.

К принципам кредитования относятся:

·                     возвратность и срочность кредитования;

·                     дифференцированность кредитования;

·                     обеспеченность кредита;

·                     платность банковских ссуд.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

1.Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и в конечном итоге они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

2.Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

3.Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация  кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которыми понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

4.Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков – риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Надо отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от субъекта ссуды. Если говорить о большой компании, успешно работающей на протяжении десятилетий, имеющую хорошую и длительную кредитную историю, занимающую лидирующие позиции на рынке, возглавляемую известными профессионалами, то решение вопроса с обеспечением кредитов требует одного подхода. Правда, надо сказать, что российская банковская практика дает примеры проблемных кредитов, приводящих к банкротству крупных банков. Например, Западно-Сибирский металлургический комбинат не вернул кредит Кредобанку, что выразилось в банкротстве старейшего российского банка. Господин Агапов, являясь одним из ведущих профессионалов в финансовой области, не принял в учет чисто российский «форс-мажор» - «завод решил не возвращать кредит и вот банка нет, а завод продолжает работать». Конечно, такой российской специфики кредитной работы нельзя научится ни по каким учебникам и здесь возможно только обучение на ошибках других, чтобы не допускать своих.

Если рассматривать вопрос ссуды для малого предприятия, только зарегистрированного и начинающего свою предпринимательскую деятельность с нуля, то здесь без решения вопроса с обеспечением выдавать кредит нельзя. Интересна позиция с обеспечением при потребительском кредитовании, где возможен статистический подход оценки кредитного риска (например, метод кредитного скоринга для отбора заемщиков) и обеспечением может являться хороший набор определенных критериев ссудополучателя.

Техника кредитного скоринга была впервые предложена американским экономистом Д. Дюраном в начале 40-х г.г. для отбора заемщиков по потребительскому кредиту. Дюран отмечал, что выведенная им формула «может помочь кредитному работнику легко и быстро оценить качество обычного претендента на ссуду, но в экстраординарных случаях ее прогнозные качества ослабевают».

В российских условиях чистое применение коэффициентов Дюрана невозможно (наверное, именно наши случаи кредитования попадают в разряд экстраординарных), хотя были известны успешные попытки применения подобного подхода при массовом кредитовании физических лиц.

5.Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

·                     ставка рефинансирования ЦБ РФ;

·                     средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);

·                     структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

·                     спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

·                     срок, на который спрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

·                     стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки – банка и заемщика.

Формы кредита, используемые на современном этапе

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, следует выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам:

1.                 Банковский кредит

2.                 Коммерческий кредит

3.                 Потребительский кредит

4.                 Государственный кредит

5.                 Международный кредит

6.                 Ростовщический кредит

3.2   Ипотечное кредитование



Ипотека, ипотечный кредит (от греч. Hipotheka - заклад, залог) — это кредит под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит чаще всего выдается банком, при этом кредитором может быть и любое другое юридическое лицо. Заемщик ипотечного кредита обеспечивает свое обязательство по погашению кредита залогом недвижимости, принадлежащей ему на правах собственности. С согласия арендодателя, предметом ипотеки также может быть право аренды недвижимости.

В нашей стране термины «ипотека» и «ипотечный кредит» означают получение кредита в банке для покупки жилой недвижимости (квартиры или дома).

Ипотека – была самым надежным способом приобретения жилья, в отличие от долевого строительства или вклада в строительный кооператив. Вы передаете деньги непосредственно продавцу жилья, а не третьим лицам (застройщикам или владельцам кооператива). Перед заключением сделки квартира проходит тщательную юридическую проверку банком. На время погашения кредита ипотеки страхуются риски утраты права собственности на квартиру и трудоспособности заемщика.

Сегодня банковское законодательство ревностно защищает права потребителей. Любое нарушение грозит банку отзывом лицензии, стоимостью несколько десятков тысяч долларов.


Банк ВТБ 24

На сегодняшний день ВТБ 24 (Внешторгбанк) находится среди лидеров по развитию среди многих ведущих финансовых компаний России. Основан он был в 1990 году банком России с целью эффективного проведения различных операций по внешнеторговым расчетам.

В состав группы ВТБ сегодня входят пять российских и шесть банков в Западной Европе, четыре на территории СНГ и один в Африке. На территории России, в рамках региональной сети ВТБ, представлено более 500 офисов продаж, расположенных почти в 70 регионах.

В список услуг, предоставляемых этим банком, далеко не последнее место занимает ипотечное кредитование. Банк ВТБ 24 предоставляет возможность клиентам выбрать самую удобную для него программу, с помощью которой человек сможет купить недвижимость на вторичном или первичном рынке жилья:

·         учитываются различные виды доходов, в том числе доходы близких родственников;

·         ставка от 11,10% в долларах США и евро или от 14,6% годовых в рублях;

·         срок кредитования — до 50 лет;

·         досрочное погашение кредита через 3 месяца без комиссий и штрафов;

·         незначительные расходы на оформление сделки.

В банке ВТБ Вы можете взять жилищный кредит: 
- на новостройку или квартиру на вторичном рынке;
- в рублях, долларах США или Евро;
- на срок до 25 лет;
- с процентной ставкой от 12.5 до 16% в рублях и от 9.8 до 12% годовых 

Кредит ВТБ на улучшение жилищных условий - для тех, кто уже имеет квартиру, но желает улучшить жилищные условия (выдается под залог имеющейся недвижимости); 

Нецелевой ипотечный кредит ВТБ - выдача большой суммы денег под залог недвижимости; 

Рефинансирование ипотечных кредитов - перекредитование ранее полученного ипотечного кредита в другом банке; 

Воспользоваться ипотечными программами ВТБ24 может каждый вне зависимости от гражданства и места постоянной регистрации в любом регионе присутствия банка.



Cбербанк России

Одним из самых известных банков России, безусловно, является Сбербанк. С момента его создания императором Николаем в 1841 году история его насчитывает уже более ста пятидесяти лет. На сегодня региональные филиалы насчитывают целую сеть, составляющих более чем 1000 отделений.

Суммарный капитал Сбербанка сейчас насчитывает около 300 миллиардов рублей, что позволяет ему предоставлять своим клиентам различные виды услуг, причем особая роль среди всех услуг отводится ипотечному кредитованию.

Кредитование производится сроком до 20 лет, в российских рублях или долларах США.

Основные отличия и преимущества ипотечных программ Сбербанка между собой заключаются в следующем:

Кредиты на недвижимость. Это одни из наиболее востребованных и популярных целевых кредитов, выделяемые строго на приобретение или строительство недвижимости, а также его ремонт и реконструкцию. . При этом совсем не обязательным является участие в постройке кредитных средств Сбербанка. Длительность рассмотрения заявки варьируется в пределах 7-18 дней, а проценты - 13-15% годовых.

Ипотечные кредиты. Основная кредитная ставка по ним составляет 12%. Однако есть процентные особенности в зависимости от того, выдается он на приобретение уже готовой недвижимости или строящейся. Срок рассмотрения заявки составляет 18 дней.

Кредит «Ипотечный +». Кредитная ставка колеблется в пределах 12-13%. Срок рассмотрения заявки – 12 дней. Этот кредит выдается исключительно тем, кто покупает недвижимость, строящуюся с вложением средств Сбербанка.

Кредит «Молодая семья». Этот кредит предназначен для молодых людей в возрасте от 18 до 30 лет. Первоначальный взнос составляет от 10%, а для семей с детьми всего 5%. Также программой предусмотрены отсрочки в выплате кредита максимум до 5 лет. Процентная ставка по сумме кредита составляет в пределах 12-15%.



Банк Русский стандарт

Банк Русский Стандарт осуществляет свою деятельность уже с 1999 года. Возможность выдачи кредита различным лицам (физическим или юридическим).

Особенно популярно ипотечное кредитование, ведь кредит выдается на срок до двадцати лет, сумма которого приближена к 90 процентам стоимости приобретаемой недвижимости. Стоит упомянуть, что эти предложения действительны лишь в том случае, когда заемщик планирует купить недвижимость на вторичном рынке.

Процентная ставка по кредиту находится в пределах 11-15,5%. Также, банк Русский Стандарт учитывает суммарный ежемесячных доход супругов. Решение о принятии или отклонении заявки на получение кредита принимается за один банковский день.

3.3  Потребительское кредитование


Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Отличается от ссуд, предоставляемых предприятиям для производственных целей или для приобретения активов, порождающих движение средств. Потребительский кредит – средство удовлетворения потребительских нужд населения. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

Главный отличительный при­знак потребительского кредита — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кре­дитора могут выступать как специализированные кредитные орга­низации, так и любые юридические лица, осуществляющие реали­зацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижи­мости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. Максимальный срок потребительско­го кредита три года. В Рос­сии только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные си­стемы кредитных карточек.
ВТБ 24

Кредит можно взять в рублях, долларах США или евро. Максимальная сумма кредита — до 100 тысяч долларов (евро) или до 3 миллионов рублей.

Потребительские кредиты ВТБ 24: 
- потребительский кредит ВТБ с обеспечением - выдача денежных сумм до 100 тыс. дол. США под процент от 14 до 22% в рублях и 11-17% в иностранной валюте; 
- потребительский кредит ВТБ без обеспечения - выдача сумм до 25 тыс. долю США под процент от 16 до 22% в рублях и от 12 до 17 в иностранной валюте; 
- нецелевой потребительский кредит ВТБ "Коммерсант" - выдача денежных средств для разных целей индивидуальным предпринимателям и владельцам малого бизнеса. 

Оформление кредита производится во всех офисах ВТБ 24. Не посещая офиса банка, можно заполнить предварительную заявку на получение потребительского кредита.

Сбербанк России

Потребительские кредиты Сбербанка России — это оптимальный инструмент для решения ваших проблем и осуществления планов. Оформив заявку на получение потребительского кредита в нашем банке, Вы можете потратить эти деньги по своему усмотрению: на покупку новой мебели, бытовой техники, туристических путевок, ремонт квартиры.

Преимущества потребительских кредитов Сбербанка России

·                     доступные процентные ставки;

·                     по потребительским кредитам не требуется отчет о целевом использовании кредитных средств;

·                     при расчете необходимой суммы кредита учитываются доходы не только супруга или супруги, но и ближайших родственников;

·                     для оформления кредита требуется минимальный пакет документов;

·                     решение о предоставлении кредита принимается максимально быстро — не более 4 рабочих дней;

·                     кредиты предоставляются на длительный срок — до 3 лет;

·                     осуществлять погашение кредита возможно в любом из многочисленных филиалов Сбербанка России, а также через терминалы самообслуживания «Электронная касса» и большинство банкоматов Сбербанка России;

·                     начисление процентов производится от остатка задолженности по кредиту;

·                     заемщик имеет право досрочного погашения задолженности.

·                    
порядок получения кредита на потребительские цели

·                     процесс подачи документов на кредит Сбербанка состоит из нескольких простых шагов:

1.                 Выбираете кредит, условия которого наиболее оптимальны для вас

2.                 Собираете пакет документов

3.                 Передаете собранный комплект документов кредитному инспектору в близлежащем филиале Сбербанка и заполняете заявление на кредит

4.                 В случае принятия положительного решения — произведите оплату тарифа за обслуживание ссудного счета.

5.                 Заключаете кредитный договор.

6.                 Получайте кредит

·                     наличными деньгами;

·                     на счет по вкладу, действующему в режиме «до востребования»;

·                     на счет банковской карты.

Банк Русский Стандарт

Банк предоставляет кредит частным лицам в рублях. Процентная ставка по кредитному договору фиксируется в тот день, когда был предоставлен кредит и в дальнейшем не меняется. Ни колебания курса доллара к рублю, ни изменения цен на товары не влияют на размер возвращаемых сумм. «Русский Стандарт» выдает кредит на срок от 6 месяцев до 3 лет. Исполнение обязательств заемщика перед банком по кредитному договору обеспечивается залогом товара или неустойкой.

Банк предлагает потенциальным клиентам разные виды кредита, все зависит от приобретаемого товара. Например, «Стандартный кредит»: минимальная сумма такого кредита составляет 3 тыс. рублей, максимальная – 150 тыс. рублей, процентная ставка равна 19% годовых плюс комиссия за обслуживание кредита (ежемесячно 1,9% от первоначальной суммы), плата за досрочное погашение – 1,9% от первоначальной суммы.

Или, «Оптимальный кредит», который выдается на 5 месяцев: минимальная сумма составляет 3 тыс. рублей, максимальная – 150 тыс. рублей, процентная ставка равна 19% годовых плюс комиссия за обслуживание кредита (ежемесячно 1,25%), за досрочное погашение – 1,9% от первоначальной суммы, первоначальный взнос – от 10% до 50%. При «Нулевом первоначальном взносе» процентная ставка уже будет составлять 29% годовых.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банки образуют одно из центральных звеньев в системе рыночных отношений, и развитие их деятельности - необходимое условие создания реального рыночного механизма.
Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Новая банковская система развивалась сложно и противоречиво. Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Как рыночная модель она может быть разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального Банка Российской Федерации, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию). Основной его задачей является обеспечение стабильности рубля как национальной валюты, а также надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус охватывает различные коммерческие банки, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг посредством осуществления кредитных, расчетных, депозитных, кассовых, валютных и других операций.
Развитие банков исторически неразрывно связано с развитием товарного производства и сферы обращения. Производя денежные расчеты, кредитуя предприятия, выступая посредником в перераспределении капитала, банки существенно влияют на деловую активность и общую эффективность экономики.
Деятельность банков тесно связана с потребностями воспроизводства. Удовлетворяя интересы производителей, они являются посредниками в отношениях между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки обладают существенной финансовой мощью и значительным денежным капиталом.
В экономике банковская система занимает особое положение, которое определяется тем, что банки - это воплощение и заемщика, и кредитора в одном лице. Банковская деятельность играет очень важную роль в движении капиталов и одновременно несет в себе опасность повышенного социально-экономического риска. Поэтому во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская деятельность регулируется специальным законодательством.
Банковская система в рыночной экономике исполняет, таким образом, три главные роли.
1. Развитая структура коммерческих банков управляет системой платежей, которая обеспечивает выполнение предприятиями и частными лицами обязательств друг перед другом. 
2. Банки наряду с другими финансовыми посредниками направляют сбережения населения к фирмам и коммерческим предприятиям. Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в значительной степени зависит от способности банковской системы предоставлять кредиты именно тем заемщикам, которые найдут способы их оптимального использования.
3. Коммерческие банки, действуя в соответствии с кредитно-денежной политикой Центрального банка Российской Федерации, регулируют количество денег, находящихся в обращении. Стабильный и умеренный рост денежной массы при соответствующем росте объема производства обеспечивает постоянство уровня цен. Задача кредитно-денежной политики сводится еще и к обеспечению, по возможности, полной занятости и роста реального объема производства.
Деятельность банков, действующих сегодня на российском рынке, в отличие от банков в странах с развитой рыночной экономикой ориентирована в основном на получение прибыли. Участие же кредитных ресурсов в реальном инвестиционном процессе ограничено, так как инвестиции капитала в производство связаны со значительным снижением оборачиваемости средств и большими кредитными рисками. Поэтому из-за ограниченности инвестиций современная двухъярусная структура банковской системы России не в полной мере отвечает потребностям сегодняшнего дня. Слабость производственного капитала лишает всю совокупность экономических отношений надежного фундамента и не дает оснований назвать капитал действительно доминирующей категорией современной российской экономики.
Важными факторами, воздействующими на банковскую систему в настоящее время, остаются негативные социально-экономические последствия резкого инфляционного всплеска, последовавшего в 1998 году после трехкратной девальвации рубля, а также кризис внутренней и внешней задолженности. Операции, которые достаточно долгое время предопределяли относительно более благоприятные по сравнению с другими секторами российской экономики финансовые результаты банковской системы, включая интенсивное использование возможностей рынков государственных бумаг, международных кредитных ресурсов, а также средств населения, оказали в период кризиса разрушительное воздействие на финансовое состояние подавляющего большинства банков.
Кроме основных прямых потерь, выразившихся в массовых задержках проведения клиентских платежей и существенном сокращении ликвидности, банковская система понесла потери, обусловленные вынужденной ликвидацией активов для удовлетворения ажиотажного спроса на денежную наличность, ростом курса доллара при исполнении срочных контрактов с нерезидентами, недополучением доходов от государственных ценных бумаг, резким снижением возможностей использования государственных ценных бумаг в качестве залога, свертыванием кредитных линий западных банков.
Кризис привел к снижению численности кредитных организаций и концентрации банковского капитала. Для преодоления последствий финансовых трудностей банков, проявившихся в период кризиса, Центральный банк Российской Федерации продолжает осуществлять в настоящее время комплексную программу реструктуризации банковской системы, направленную на удовлетворение потребностей общества.
Кризис финансовой системы в России обострил споры по поводу выбора оптимальной модели ее дальнейшего развития. Банкротство многих банков стало весомым аргументом в пользу отстранения банков от активного участия в корпоративном управлении. Однако решая стратегически важные вопросы судьбы национальной финансовой системы и роли банков в ней, исходить следует прежде всего из интересов реального сектора экономики, потребностей его развития и задач интеграции в мировую экономическую систему.
Условиям российской экономики переходного типа в наибольшей степени соответствует такая структура финансовой системы, в которой доминирующую роль в финансировании экономики играли бы крупные банки, принимающие участие в корпоративном управлении и контроле. Именно на этот тип финансовой системы, который вполне соответствует и российским историческим традициям ее развития, необходимо ориентироваться при совершенствовании законодательства, регламентирующего финансовую сферу, и при разработке долгосрочных программ преодоления последствий финансового кризиса.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ



1.     ст. 2 Закона «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5,8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г.)

2.     Денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. Л.Н. Красавиной.                   - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. - С.71

3.     Словарь экономических терминов. – www.bank24.ru

4.     http://revolution.allbest.ru

5.     http://www.banki.ru

6.     http://www.ref.by

7.     http://lib.mabico.ru

---