2. АНАЛИЗ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОСБ№270
2.1.  Анализ объема, структуры  услуг  и  тарифной  политики  ОСБ №270.
Ассортимент услуг,  условия  обслуживания  клиентов  и  размер  платы  за  предоставляемые  услуги - важные  параметры,  влияющие  на  выбор  банка  клиентами.  Основным  условием  расширения  клиентской  базы  банка  является  развитие  всего  спектра  банковских  продуктов  и  услуг,  предоставляемых  юридическим  лицам. 

В  настоящее  время  Рубцовским  ОСБ  №270  предоставляются  следующие  виды  услуг  для  юридических  лиц:

1)Расчетное  обслуживание

·        Открытие  и  обслуживание  счетов  в  рублях  и  иностранной  валюте;

·        Все  виды  расчетов;

·        Электронные  платежи   через  расчетную  систему  Сбербанка;

·        Автоматизированная  система  передачи  данных  «Клиент - Сбербанк»;

2)  Корпоративные  банковские  карты  (рублевые  и  международные);

3)     Кассовое  обслуживание  в  рублях  и  иностранной  валюте;

·        Прием  и  выдача  наличных  денег;

·        Прием  платежей  от  населения  в  пользу  юридических  лиц;

4)     Размещение  средств  в  рублях  и  валюте;

5)     Инкассация.  Доставка  денег  и  ценностей;

6)     Перечисление  заработной  платы  во  вклад  и  на  пластиковые  карты;

7)     Предоставление  различных  видов  кредитов;

8)     Проведение  операций  с  ценными  бумагами  (векселями,  депозитными  сертификатами,  покупка - продажа  ОГСЗ,  ОРВВЗ).  Брокерские  операции,  депозитарное  обслуживание.

9)     Хранение  документов,  ценностей  в  индивидуальных  сейфах;

10) Осуществление  валютных  операций; 

11)  Проведение  операций  с  драгоценными  металлами;

12)  Заключение  договоров  с  Негосударственным  пенсионным  фондом  Сбербанка  России  на  дополнительное  пенсионное  обеспечение;

13)Консультационные  услуги.

Остановимся  более  подробно  на  услугах, осуществляемых отделом расчетно – кассового обслуживания юридических лиц.  Полный  перечень  услуг  по  РКО  юридических  лиц  представлен  в  приложении (Приложение № 2  ).   Из  приложения  видно,  что  банк  осуществляет  все  виды  расчетных  операций,  связанных  с  открытием  и  ведением  счетов,  безналичным  перечислением  по  счету,  в  том  числе  с  использованием  электронного  документооборота  «Сбербанк - Клиент»,  приемом  и  перечислением  платежей,  кассовым  обслуживанием   и  доставкой  ценностей,  а  также  прочими  услугами.  В    целом,  данный  перечень  услуг  составляет  более  50  наименований.  В  ассортименте  услуг  помимо  традиционных  присутствуют  и  новейшие  банковские  продукты,  внедренные  с  учетом  спроса  клиентов.  Среди  них  можно  назвать  следующие:

1) Открытие  бизнес - счетов  и  их  обслуживание  с  использованием  корпоративных  пластиковых  карт.  С  помощью  корпоративных  карт  производятся  безналичные  расчеты  на  территории  РФ.  Перечисления  могут  быть  связанны  с  основной  деятельностью,  с  командировочными  и  представительскими  расходами.  Контроль  за  движением  средств  по  карточке  осуществляется  по  выпискам  и  чекам.  Преимуществом  корпоративных  пластиковых  карт  является  предоставление  скидок  (до  10%)  при  совершении  покупок  во  многих  торгово - сервисных  предприятиях  Алтайского  края,  а  также  в  крупных  городах  на  территории  всей  России.  

2) Обслуживание  внешне- экономической  деятельности  предприятий.  Банк  может  осуществлять  любые  операции  в  рамках  валютного  законодательства  РФ.  В  процессе  выполнения  функций   агента  валютного  контроля,  банк  оказывает  помощь  в  подготовке  внешнеторговых  контрактов,  проводит  сопровождение  платежей  по  ним.    Также  составляет  паспорта  сделок  по  экспортно - импортным  операциям  и  ведет  неторговые  контракты.

3) Автоматизированная  система  передачи  данных  «Клиент - Сбербанк».  Система  предназначена  для  приема - передачи  по  линии  связи  платежных  документов  клиентов  банка. Используя  данную  систему  клиент  может  не  выходя  из  офиса  в  любой  момент  иметь  полную  и  достоверную  информацию  о  состоянии  банковского  счета.  Важнейшим  свойством  системы  является  ее  информационная  безопасность. Она  обеспечивается  применением  специальных  мер  защиты,  исключающих  злоумышленный  перехват,  прочтение  и  искажение  документов.

4) Дополнительное  пенсионное  обеспечение  сотрудников  предприятия.    Предприятие  может  заключить  дополнительный  договор  с  Негосударственным  Пенсионным  Фондом  Сбербанка  России  и  открыть  солидарный  пенсионный  счет,   либо  именные  пенсионные  счета  работникам  предприятия.  Это  обеспечит  социальные  гарантии  рабочих  и  повысит  имидж  предприятия.

5) Перечисление  заработной  платы   сотрудников  во  вклады.  Это  позволет  сократить  расходы  предприятия  на  охрану  и  инкассацию  наличных  денежных  средств.

6) Аренда  индивидуальных  сейфов в  банке.  Один  из  надежных  способов  хранения  документов,  ценных  бумаг  и  драгоценностей.  Банк  гарантирует  полную  сохранность  и  конфиденциальность  хранящихся  ценностей.

Таким  образом,  Рубцовское  ОСБ №270  предлагает  полный  спектр  банковских  продуктов  и  услуг  для   юридических  лиц.

С  целью  увеличения  массовых  продаж  банк  проводит  постоянную  работу  по  улучшению  качества,  уровня  сервиса  и  культуры  обслуживания  клиентуры.  Осуществляется  внедрение  новых  банковских  продуктов  и  услуг  для  максимального  удовлетворения  потребностей  клиента.

         Для  выявления  конкурентных  позиций  Сбербанка  на  рынке  финансовых  услуг  г.  Рубцовска  необходимо  сравнить  его  с  другими  банками  города.  На  рынке  города  кредитные  услуги  предоставляют  еще  4  банка:    «Алтайбизнесбанк», а  также  филиалы  «Алтайкапиталбанка»,   «Зернобанка»,  «Сибакадембанка». 

  Для  объективного  выявления  конкурентных  позиций,  мною  был  произведен  сравнительный  анализ  тарифов  вышеназванных  кредитных  учреждений  на  основе  данных   Данные  анализа  отражены  в  таблице ( Таблица 2.1.). Таблица  включает  сводные  данные  по  тарифам  на  расчетно - кассовые  услуги  в  различных  банках  города.  Из  данных  видно,  что  тарифы  за  РКО  в  ОСБ№270  выше,  чем  в  остальных  банках  города  Рубцовска.  Это  значит,  что  услуги  предоставляемые  Сбербанком  наиболее  дорогие,  в  сравнении  с  услугами  остальных  банков.  Высокие  тарифы  могут  создать  препятствия  для  привлечения  малых  предприятий  на  РКО.  Хотя,  в  настоящее  время,  политика  банка  такова,  что  он  стремится  привлечь  на  РКО  в  большей  степени  крупных  клиентов.  Сотрудничество  с  крупными  юридическими  лицами  наиболее  выгодно  для  банка,  так  как  обороты  по  счетам  у  них  гораздо  значительнее,  чем  у  предпринимателей.  

                                                                                                                                    

                                                                                                                    Таблица2.1.

·         Получение промежуточных выписок по счету.

·         Осуществление операций по счетам не выходя из офиса, что экономит время и снижает накладные расходы предприятия, связанные с оплатой курьерских и транспортных расходов.

·         Возможность управления счетом из других регионов.

·         Возможность быстрой корректировки платежного поручения в случае необходимости.

·         Увеличение скорости прохождения платежей от формирования платежного документа до зачисления средств на счета организаций-получателей средств.

·         Возможность работы клиентов с банком 24 часа в сутки.

·         Обработка платежей, поступивших от клиента, осуществляется в пределах операционного времени банка для приема платежей, согласно заключенному между банком и клиентом Договору.

·         Возможность получения выписки по счету за определенный период, поскольку в банке ведется архив полученных электронных документов.

·         Осуществление передачи любой информации, касающейся различных сфер деятельности банка и клиента. Ведение переписки.

·         Возможность экспорта-импорта документов из АС “Клиент-Сбербанк” в другие бухгалтерские программы.

Применяемая банком система защиты информации обеспечивает шифрование, контроль целостности документа, защиту от несанкционированного доступа к счету, а также подтверждение авторства и подлинности электронных документов.

По автоматизированной системе “Клиент-Сбербанк” принимаются к исполнению следующие виды платежных документов:

·         в валюте РФ:

o        рублевые платежные поручения;

o        платежные требования;

o        заявления об отказе от акцепта;

·         в иностранной валюте:

o        валютные платежные поручения;

o        поручения на продажу валюты;

o        поручения на покупку валюты;

o        поручения на обязательную продажу валюты на ММВБ.

Валютные операции осуществляются в различных видах валют.

·         Предоставляется возможность работы по ссудным счетам клиентов, в том числе с использованием овердрафтного кредитования.

·         Дополнительно обновляются и поддерживаются справочники:

1.     Справочник курсов валют - содержит официальные курсы валют ЦБ РФ, учетные цены ЦБ по драгоценным металлам.

2.     Справочник БИК банков - содержит информацию о наименованиях банков, их адресе, корреспондентском счете, коде участника системы расчетов Сбербанка России, участника электронных расчетов в системе ЦБ РФ.

 В Рубцовском ОСБ№270 система Клиент – Сбербанк появилась в 1996г и в настоящий момент активно используется и развивается. По данным отдела РКО  за период январь – декабрь 2002г. по данной системе было получено 5609 документов. Документов, отправленных по системе – 0. За аналогичный период 2003г. картина заметно меняется. Полученных документов – 12134, отправленных – 496. Данные по работе с использованием системы Клиент – Сбербанк представлены в таблице 2.10.

Показатели работы по системе Сбербанк-Клиент                            Таблица 2.10.

Таблица 2.10.показатели	01.янв.03		01.янв.04
	план	факт	план	факт
кол-во договоров	91	79	91	112
кол-во Дт платежей за месяц шт.		11337		16448
кол-во Дт платежей через Б-К шт.		3191		5553
% Дт платежей, обработанных через Б-К.	35%	28%	39%	33,8%

 Из таблицы видно, что фактическое количество договоров на январь 2003г. было меньше планового показателя: 79 против 91. На январь 2004г. ситуация заметно меняется: фактическое количество договоров превышает плановое – 112 против 91. Увеличивается в целом и количество дебетовых платежей: 16448 в 2004г. против 11337 в 2003г. Вместе с тем увеличивается и количество дебетовых платежей через систему Клиент-Сбербанк: 5553 в 2004г и 3191 в 2003г., хотя в процентном отношении и в 2004г. показатели не дотягивают до плановых. Фактические показатели зависят не только от качества рекламы и степени информированности, но и от тарифной политики, ведь система Банк-Клиент используется  и в других банках города.

                                                                                                                           Таблица 2.11.

Расчетно-кассовое обслуживание с использованием системы Банк-Клиент.  

	Сбербанк	Алтайкапиталбанк	Алтайбизнесбанк	Зернобанк	Сибакадембанк
Установка автоматизированного места "Клиент".	1250	1700	1500	1500
Ежемесячная плата за предоставление услуг по обслуживанию с использованием системы банк -клиент.	200	150	150	300
Переустановка программного обеспечения автоматизированного рабочего места, нарушенного по вине клиента	300	-	-	-	-
Установка дополнительных автоматизированных рабочих мест	150	-	-	-	-
Восстановление главного ключа и/или ключей шифрования рабочего места "клиент" по вине клиента.	75	-	-	-	-

Исходя из данных таблицы 2.11. можно сделать вывод, что Сбербанк проводит более гибкую политику в отношении тарифов и услуг, нежели остальные банки города. Поскольку Сбербанк является самым крупным банком города и обслуживает наибольшее количество клиентов, то проведение такой политики позволит и в дальнейшем удерживать лидирующие позиции и привлекать на обслуживание большее количество клиентов. В результате проведенного мной опроса около  90%  опрошенных  не  применяют  систему  «Клиент - Сбербанк».  Это  говорит  о  слабом  внедрении  в  практику  данной  системы.  Персоналу  банка  необходимо  доводить  до  сведений  клиентов  преимущества  системы  «Клиент - Сбербанк»  с  целью  активизации  спроса.