Банковская система Италии



Основные черты современной банковской системы Италии сформировались в 20—30 гг. XIX вв.

Кризис 30-х гг. серьезно затронул банковскую систему, что вынудило государство про­извести национализацию значительной части банков и сфор­мировать в качестве высших органов кредитной системы два института — Межминистерский комитет по кредитам и сбереже­ниям и Центральный эмиссионный банк — Банк Италии. Второй уровень кредитной системы представлен коммерческими бан­ками и специализированными кредитные учреждениями.

Современной банковской системе Италии присущи свои особенности.

Во-первых, значительна доля участия государст­венного сектора (на такие банки приходится 35% депозитов, 35% кредитов и 40% служащих в банковской сфере). Присутст­вие государства в банковском секторе проявляется в двух фор­мах: обеспечение кредита, которое было отменено в 1983 г., и обязательство использовать определенную долю своих активов в виде земельных, сельскохозяйственных и движимых облига­ций. Последнее касается теперь только земельных и сельскохо­зяйственных облигаций, их обязательная доля снизилась до 4,5%. Присутствие государства в банковском секторе усилива­ется политизацией, так как назначение на руководящие посты банков происходит в соответствии с правилом так называемой по­литической «сортировки». Например, президентом «Банко нацио­нале дел Раворо» является социалист, президент «Банко ди Сицилия» — республиканец, а президент «Банко ди Наполи» — социал-демократ.

Во-вторых, банки и кредитные учреждения делятся на ин­ституты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кре­дитования. Институты краткосрочного кредитования включают шесть основных групп: государственные кредитные учрежде­ния, преимущественно коммерческие банки, кредитующие крупные фирмы; банки национальных интересов, осуществ­ляющие широкий круг банковских операций; негосударствен­ные коммерческие банки, имеющие большое количество отде­лений и обслуживающие средних и мелких предпринимателей и частных клиентов; сберегательные кассы, деятельность кото­рых связана с частной клиентурой и ограничена рамками опре­деленной территории; ремесленные и сельскохозяйственные институты, народные или кооперативные банки, предназна­ченные для финансирования мелких и средних предприятий промышленного и сельскохозяйственного производства; спе­циализированные кредитные институты, предоставляющие в основном инвестиционные займы предприятиям.

Для институтов средне- и долгосрочного кредитования ха­рактерна узкая специализация (промышленность, сельское хо­зяйство, ипотечное кредитование, кредитование средних и мелких предпринимателей). Характер специализации определя­ет срок кредита. Большинство этих институтов государственные и полугосударственные. Они формируют свои капиталы за счет эмиссии займов и депозитов. Наиболее распространены учреж­дения краткосрочного кредита, насчитывающие более 1000 кре­дитных учреждений.

Итальянская банковская система всегда испытывала боль­шую конкуренцию со стороны сберегательных касс, которые хотя и не являются универсальными, остаются очень сильными конкурентами в своей сфере деятельности, что является еще одной особенностью системы.

С конца 70-х гг. усилился процесс приватизации банковской системы, хотя доля государства еще остается значительной. Например, в 1988 г. был приватизирован «Медиобанк». В ре­зультате 50% его капитала принадлежит частным лицам, 25% — банкам национальных интересов и 25% — государству.

В последние годы Банки Италии стали проводить политику внешнего развития, особенно в направлении Франции и Германии, а итальянский рынок стал доступным для вложений иностранных банков.

Официальная валюта с 01 января 2002 года Евро.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ИТАЛИИ



1. Структура банковской системы

Банковское дело в Италии зародилось в Риме и было организо­вано по образу и подобию греческого. Аргентарии или мензарии, проводившие операции по приему денежных вкладов, пе­реводу денежных средств, выдаче простых и ипотечных ссуд, организации и проведении аукционов, появились уже в III в. до нашей эры. Дома Опиев и Игнациев осуществляли свои операции на территории от Македонии до Геркулесовых Стол­бов. Особенно банковская деятельность утвердилась в конце Средних веков и в период Возрождения в Венеции и Флоренции, где помимо коммерческих банков осуществляли свою деятель­ность общественные банки (1156—1171), занимавшиеся переводом средств со счетов и получившие название жиробанков. Первым таким банком стал Венецианский банк «Monte Nuovo». Банки представляли собой собственно общественные учреждения, при­нимавшие налоги и производившие некоторые банковские опера­ции, и подразделялись на «светские горы» (Montes provant) и «го­ры», учрежденные для борьбы с ростовщичеством и находив­шиеся под покровительством духовенства (Montes pietatis).

Дальнейшее развитие банков привело к участию государства в их деятельности. В 1401 г. путем слияния многих товариществ — кредиторов правительства был образован знаменитый Банк св. Георгия в Генуе, ставший кредитором Республики. В каче­стве капитала ему были уступлены таможенные и другие госу­дарственные доходы. Банк пользовался большими привилегия­ми — Генуэзский дожь (мэр) при своем вступлении в должность должен был присягать, что он обязуется защищать само­стоятельность банка и способствовать его процветанию. С 1463 по 1505 гг. папой римским Банку было предоставлено право от­лучить от Церкви неисправимых должников. И только в 1675 г. этот банк стал жиробанком.

В это же время начинают появляться и первые кредитные учреждения, в частности, в 1473 г. появились первые ломбарды, предоставлявшие ссуды под залог частным лицам. А в 1587 г. был открыт в Венеции государственный жиробанк «Banco di Rielto» Впоследствии развитие банковской системы происходи­ло за счет появления новых жиробанков и депозитных коммер­ческих банков, возникновения сберегательных касс, ипотечных и деловых банков, создания сети кредитно-финансовых учреж­дений. В 1893 г. появляется Итальянский национальный банк, ко­торый получает право монопольной эмиссии банкнот (с 1926 г.) и начинает выполнять функции центрального банка страны.

Основные черты современной банковской системы Италии сформировались в 20—30 гг. XIX вв. Кризис 30-х гг. серьезно затронул банковскую систему, что вынудило государство про­извести национализацию значительной части банков и сфор­мировать в качестве высших органов кредитной системы два института — Межминистерский комитет по кредитам и сбереже­ниям и Центральный эмиссионный банк — Банк Италии. Второй уровень кредитной системы представлен коммерческими бан­ками и специализированными кредитные учреждениями.

Современной банковской системе Италии присущи свои особенности. Во-первых, значительна доля участия государст­венного сектора (на такие банки приходится 35% депозитов, 35% кредитов и 40% служащих в банковской сфере). Присутст­вие государства в банковском секторе проявляется в двух фор­мах: обеспечение кредита, которое было отменено в 1983 г., и обязательство использовать определенную долю своих активов в виде земельных, сельскохозяйственных и движимых облига­ций. Последнее касается теперь только земельных и сельскохо­зяйственных облигаций, их обязательная доля снизилась до 4,5%. Присутствие государства в банковском секторе усилива­ется политизацией, так как назначение на руководящие посты банков происходит в соответствии с правилом так называемой по­литической «сортировки». Например, президентом «Банко нацио­нале дел Раворо» является социалист, президент «Банко ди Сицилия» — республиканец, а президент «Банко ди Наполи» — социал-демократ.

Во-вторых, банки и кредитные учреждения делятся на ин­ституты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кре­дитования. Институты краткосрочного кредитования включают шесть основных групп: государственные кредитные учрежде­ния, преимущественно коммерческие банки, кредитующие крупные фирмы; банки национальных интересов, осуществ­ляющие широкий круг банковских операций; негосударствен­ные коммерческие банки, имеющие большое количество отде­лений и обслуживающие средних и мелких предпринимателей и частных клиентов; сберегательные кассы, деятельность кото­рых связана с частной клиентурой и ограничена рамками опре­деленной территории; ремесленные и сельскохозяйственные институты, народные или кооперативные банки, предназна­ченные для финансирования мелких и средних предприятий промышленного и сельскохозяйственного производства; спе­циализированные кредитные институты, предоставляющие в основном инвестиционные займы предприятиям.

Для институтов средне- и долгосрочного кредитования ха­рактерна узкая специализация (промышленность, сельское хо­зяйство, ипотечное кредитование, кредитование средних и мелких предпринимателей). Характер специализации определя­ет срок кредита. Большинство этих институтов государственные и полугосударственные. Они формируют свои капиталы за счет эмиссии займов и депозитов. Наиболее распространены учреж­дения краткосрочного кредита, насчитывающие более 1000 кре­дитных учреждений.

Итальянская банковская система всегда испытывала боль­шую конкуренцию со стороны сберегательных касс, которые хотя и не являются универсальными, остаются очень сильными конкурентами в своей сфере деятельности, что является еще одной особенностью системы.

С конца 70-х гг. усилился процесс приватизации банковской системы, хотя доля государства еще остается значительной. Например, в 1988 г. был приватизирован «Медиобанк». В ре­зультате 50% его капитала принадлежит частным лицам, 25% — банкам национальных интересов и 25% — государству.

В последние годы Банки Италии стали проводить политику внешнего развития, особенно в направлении Франции и Германии, а итальянский рынок стал доступным для вложений иностранных банков.


2. Центральный банк (Банк Италии)

Высшим органом кредитной системы является государствен­ный институт — Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям, созданный в 1947 г. и представляющий собой так называемое мини-правительство, наделенное большими пол­номочиями. В его функции входят:

• обеспечение нормального функционирования кредитной системы Италии;

• разработка основных направлений кредитной политики и контроль за ее осуществлением;

• контроль за всеми важными структурными изменениями в банковской системе: открытием новых кредитных учреж­дений, отзывом лицензий; с одобрения комитета происхо­дит принятие уставов банками, внесение изменений в них, назначение на руководящие посты;

• санкционирование всех предписаний, определяющих нор­мы и правила деятельности кредитных учреждений, эмис­сию ценных бумаг;

• осуществление контроля за деятельностью Банка Италии, разработка основных рекомендаций для его деятельности.

Несмотря на множественность функций. Комитет не име­ет права осуществлять непосредственный контроль за кре­дитной системой. Данная функция делегирована централь­ному банку.

Межминистерским комитетом по кредитам и сбережениям управляет председатель, который является министром казна­чейства. Членами комитета выступают министр общественных работ, министр промышленности, министр сельского хозяйст­ва, министр внешней торговли, министр бюджета и экономиче­ского программирования, министр финансов. В работе Коми­тета принимает участие Управляющий Банком Италии.

Административно Межминистерский комитет связан с ка­значейством. Эта связь вытекает из того, что при Главном управлении казначейства имеется Инспекторат по контролю и наблюдению за денежным обращением, который совместно с секретариатом Комитета занимается технической разработкой проектов его решений и устанавливает необходимые контакты с государственными учреждениями и кредитными институтами.

Центральным банком выступает Банк Италии, созданный в 1893 г. и являющийся с 1926 г. единым эмиссионным центром страны. Уже с 1893 г. Банк Италии имеет тесные отношения с государством, хотя и является юридическим лицом — частным акционерным обществом. С 1895 г. ему было передано ведение операций казначейства. В 1926 г. Банк получил право контроля над кредитной системой и курсом лиры. С 1936 г. он стал «банком банков». В настоящее время в организационном плане Банк Ита­лии — центральный эмиссионный банк, публично-правовое уч­реждение с капиталом, состоящим из 300000 именных паев, ко­торые поделены между государственными и полугосударственны­ми учреждениями, такими, как сберегательные кассы, публично правовые институты, банки национальных интересов, институ­ты социального обеспечения, страховые учреждения. Практиче­ски он же является государственным институтом.

Банк Италии осуществляет исполнительную власть в денеж­но-кредитной сфере и является влиятельным экономическим учреждением в области государственного регулирования эко­номики. Административно он подчинен казначейству, в облас­ти же кредитной политики следует рекомендациям Межмини­стерского комитета по кредитам и сбережениям.

Во главе Банка Италии стоит Высший совет, который про­водит в жизнь решения Межминистерского комитета. Возглав­ляет Совет Управляющий, который назначается Высшим сове­том, куда входят еще 12 директоров, но не входят политические деятели. Управляющий выбирает Комитет Высшего совета, со­стоящий из управляющего, генерального директора, его замес­тителя и 4 директоров. Управляющий, генеральный директор и его заместитель должны быть одобрены советом министров и утверждены президентом страны и могут быть отозваны в лю­бое время.

В Италии законодательно задачи Банка Италии сформули­рованы лишь в общих чертах. Основными его функциями явля­ются следующие:

• Эмиссия кредитных денег.

• Аккумуляция и хранение официальных золотовалютных резервов; резервы составляют 5% активов центрального банка (34905 млн долл.) и состоят в основном из ЭКЮ, СДР (125 млн долл.). Несмотря на уход золота из обраще­ния, оно составляет немалую долю в золотых резервах — 2592 т, причем за последнее десятилетие эта цифра не из­менилась.

• Банк является кассиром правительства, в нем имеется счет государства, на котором ведется движение поступлений и выплат. В этом плане существуют определенные разграни­чения «обязанностей» Банка Италии и казначейства. По­ступления и расходы обеспечиваются казначейством, а Банк лишь регистрирует их.

• Банк предоставляет кредиты кредитным учреждениям и пра­вительству. Правительство имеет возможность неограниченно получать льготные кредиты, условия которых устанавливают­ся законом единовременно или ежегодно. В то же время ре­финансирование кредитных учреждений ограничено.

• Банк осуществляет контроль за деятельностью кредитных учреждений. Эти полномочия ему делегированы Межми­нистерским комитетом и осуществляются они непосредст­венно Банком Италии при поддержке Ассоциации италь­янских банков. Межминистерский комитет отвечает в ос­новном за общий надзор в сфере кредитной политики и защите сберегательных вкладов, Центральный банк готовит проекты решений и предложений по вопросам надзора по резолюциям Комитета, устанавливает его правила и сам непосредственно осуществляет надзор как в документар­ной, так и в дистанционных формах. В его полномочия также входят контроль и инспектирование деятельности банков, осуществление регистрации кредитных учрежде­ний, обеспечение нормального функционирования кре­дитной системы в целом. Национальная комиссия по кон­тролю за финансовыми компаниями и фондовой биржей контролирует деятельность кредитно-финансовых учреж­дений на рынке ценных бумаг. Основные принципы над­зорной деятельности в Италии сформулированы в новом Законе о банках (1993 г.). В нем определены статус орга­нов банковского и финансового надзора, процедура осу­ществления надзора и прямого управления банком, если он оказывается в затруднительном финансовом положе­нии. Для осуществления надзора за этими группами бан­ков была разработана концепция объединенного надзора.

• Банк осуществляет контроль за валютным обращением, курсом лиры, введением европейской валютной единицы — «евро». Уже в 1997 г. в Италии введено в оборот 0,5 млрд «евро».

• Банк осуществляет денежно-кредитную политику, основные направления которой определяются совместно с казначей­ством и Комитетом, а претворяются в жизнь самостоятель­но Банком Италии. Банк ведет постоянное наблюдение за динамикой денежной массы и принимает необходимые ме­ры по ее регулированию на основе целевых ориентиров. Ос­новными инструментами денежно-кредитной политики вы­ступают учетная политика, операции на открытом рынке (особенно операции репо), политика минимальных обяза­тельных резервов. Для Италии характерна высокая норма минимальных резервов (до 25%), причем эти обязательства для Банка Италии платные. Особенностью является и то, что резервы распространяются на значительную часть пас­сивов баланса банка.

• Банк занимается организацией безналичных расчетов. Операции Банка Италии представляют собой операции по привлечению денежных средств (пассивные) по их размещению (активные). К пассивным относятся эмиссия банкнот, вклады кредитных учреждений, правительства, иностранных банков, капитал и резервы. Основной активной операцией выступает переучет векселей со сроком погашения не более 4 месяцев. Прямой учет векселей частной клиентуры в Италии центральным банком запрещен. Банк осуществляет вьщачу кредитов под залог государственных ценных бумаг, облигаций ипотечных кредитных учреждений, залоговых свидетельств со сроком не более 4 меся­цев, проводит инвестиции в государственные ценные бумаги.
Банковская система Италии весьма специфична — в отличие от других капиталистических стран традиционные разделения между государственным и частным правом и между рыночной и планируемой экономикой не могут быть заложены в ее ос­нову. Это во многом объясняется историческим развитием банковской системы этого государства.

Сложившаяся еще в начале XX в. двухуровне­вая кредитно-банковская система Италии продолжа­ет существовать и в настоящее время. Первый ее уровень — центральный банк — Банк Италии, второй уровень представлен коммерческими и специализи­рованными банками.

На вершине пирамиды кредитных учреждений находится Банк Италии. Он выступает и в качестве посредника в сфере кредитования, и в качестве банка банков; кроме того, он осуществляет эмиссию денег и контролирует деятельность других банков.

Банк д’Италия — центральный банк Итальянской республики. Правовое положение этого банка не урегулировано каким-либо отдельным законом: его права и обязанности зафиксированы в многочисленных нормативных актах, принятых в разное время. Банк д’Италия был образован в 1893 г. в результате слияния трех крупных банков: Banco Nazionale Renio, Banco Nazionale Toscana и Banco Toscana di Credito per le nazionale induatrie. Первоначально Банк д'Италия имел форму частноправовой компании. С момента основания Центробанк Италии является эмиссионным банком (до 1926 г. эмиссию денег наравне с центральным банком осуществляли Banco di Napoli и Banco di Cizilia, а с 1926 г. Банк д'Италия становится монополистом).

В 1926 г. в ходе реорганизации итальянской системы кредит­ных учреждений Банк д'Италия был поставлен во главе банко­вской системы. На него были возложены контрольные функции. Банк может давать правительству конкретные рекомен­дации по вопросам валютно-финансовой политики согласно закону от 7 марта 1938 г. Капитал банка составляет 300 млн. лир: он представляет 300 тыс. акций, каждая по 1000 лир; акции должны быть оплачены полностью. Акции в капитале Банка д'Италия являются именными и могут принадлежать лишь:

сберегательным кассам;

кредитным учреждениям публичного права и национальным страховым обществам;

страховым учреждениям.

Необходимо отметить, что контроль за банковской системой Италии осуществляется непосредственно Центральным Банком без делегирования полномочий какой-либо организации.

Собственно банковскую систему Италии составляют "обычные кредитные банки", осуществляющие краткосрочное кредитование (сроком до 18 месяцев). Закон подразделяет кредитные банки на следующие категории:

государственные (публично-правовые) банки;

банки национальных интересов;

обычные банки;

кооперативные банки;

сберегательные и ссудные банки 1-го класса;

сельскохозяйственные и ремесленные банки;

отделения иностранных банков в Италии;

центральные кредитные учреждения.

Основным источником средств обычных кредитных банков являются поступления на текущие счета. Кредит предоставля­ется в виде банковской ссуды.

Характерной чертой этих банков является то, что все они имеют форму фондов (исключение составляет Banco Nazionale del Lavoro, принявший форму ассоциации). Первоначально капитал этих кредитных учреждений формируется за счет пожертвований частных лиц или переводов, поступающих от правитель­ства и других государственных органов (учреждений), и за счет удержания прибыли. Часть прибыли отводится на финансирование общественно полезной илиблаготворительной деятельности, а также направляется на нужды здравоохранения или культуры. Состав руководящих органов этих банков наилуч­шим образом отражаетих публичный характер. Например, председатели Советов директоров этих банков назначаются декретом министра казначейства. Кроме того, на заседаниях Совета дирек­торов присутствует представитель банковского контрольного органа (Банка Италии): он следит за соответствием решений Совета распоряжениям центрального банка.

В своей посреднической деятельности публично-правовые (государственные) банки используют те же приемы, что и банки частного сектора.

В свою очередь, операции публично-правовых банков осуществляютсячерез широкую сеть коммуникаций внутри страны, черезих отделения и филиалы за рубежом и через систему специ­ального кредитования, охватывающую множество отраслей эко­номики. В категорию публично-правовых банков входят шесть банков: Banco Napoli, Banco di Sizilia, Banco Nazionale del Lavoro, Istituto bancario San Paolo di Turino, Monte dei Paschi Siena, Banco di Sardenia.

Государственные кредитные учреждения (19,3% депозитов, 19,3% кредитов и 23% штата служащих) являются собственностью государства (сре­ди них и очень старые банки, например, Monte dei Paschi di Sienna, недавно созданные). В эту же группу входит самый крупный итальянский банк, созданный в 1913 г. — Banca nazionale del Lavoro. Присутствие государства в банковском секторе усиливается в отличие от других стран политизацией при назначении на руководящие посты; согласно правилу так называемой политиче­ской "сортировки" партии распределяют между собой посты: место президента Banco nazionale del Lavoro принадлежит социалистам, место президента Вапсо di Sicilia — республиканцам, а Вапсо di Napoli — социал-демократам. Иное распределение наблю­дается в высшем управленческом персонале банков.

Три банка национальных интересов (БНИ) — это второй вид участия государства в банковском секторе (11,4% депозитов, 14% кредитов и 17,5% штата служащих), которые являются собственностью Istituto per la ricostruzione industriale — IRI, в свою очередь являющегося собственностью государства. Государство приобрело их в результате крупной финансовой ре­формы. Согласно банковскому закону 1936 г. банки были разделены на занимающиеся кредитовани­ем движимого имущества, инвестиционные и депозитные. Та­ким образом, три БНИ стали депозитными банками.

Несмотря на то, что директора БНИ имели ярко выраженные политические симпатии, они часто демонстрировали свою независи­мость от любых партий, в отличие от "государственных кредитных учреждений".

К порядку организации банков национальных интересов предъявляются особые требования: во-первых, устав такого банка должен быть утвержден декретом министра казначейства, изданным после проведения консультаций с межминистерским комите­том по кредитованию и сбережениям; во-вторых, акции этих банков заносятся в специальный реестр и могут быть записаны только на имя итальянских граждан декретом Президента 1965 г. (это ограничение было снято для граждан других стран Европейского Сообщества); в-третьих, назначение директо­ров таких банков должно быть подтверждено Банком Италии. Представитель Центрального банка присутствует на заседаниях Совета директоров.

Традиционно банкам национальных интересов принадлежит особая роль в развитии экономической деятельности частного сектора, поскольку через разветвленную сеть своих отделений эти банки предоставляли многочисленные и разнообразные финансовые услуги. Кроме того, банки национальных интересов всегда играли ведущую роль в развитии внешнеэкономической деятель­ности итальянских предприятий.

БНИ являются: Банко ди Рома, Банка Коммерчиале Итальяна и Кредите Итальяно.

Обычные кредитные банки — это юридические лица частного права; чаще всего они имеют форму компании.

Активные и пассивные операции этой категории банков не слишком отличаются от аналогичных операций публично-правовых банков и банков национальных интересов. Отличие заключается лишь в составе держателей акций банков этой категории: следова­тельно, существует и иная система контроля за их деятельностью.

На 31 декабря 1985г. существовал 121 обычный кредитный банк.

По характеру осуществляемых операций кооперативные народные банки схожи с обычными банками. Кооперативные банки освобождены от контроля, установленного для других видов кооперативных товариществ.

Основное отличие кооперативных банков заключается в том, что капитал кооперативного банка должен быть распределен между определенным количеством его членов; причем их не может быть меньше 400 (это правило устано­влено законом 1983 г. и декретом президента). Величина пая каждого из участников такого банка не может быть меньше суммы, устанавливаемой в зависимости от совокупной величины капитала банка (обычно величина одного пая составляет 15 млн. лир). Независимо от количества паев каждый участник банка имеет на общем собрании членов банка один голос.

Небольшие кооперативные банки в основном занимаются финансированием мелких местных предприятий. Операции более крупных кооперативных банков во многом схожи с операциями обычных банков.

На 31 декабря 1985 г. в Италии существовало 140 кооперативных банков.

Сберегательные банки — это юридические лица публичного права. Сберегательные банки учреждались в виде фондов или ассоциаций. Коллегиальным органом, управляющим ассоциацией — сберегательным банком является общее собрание участников ассоциации, во главе сберегательного банка — фонда стоит Совет дирек­торов. Как в ассоциациях, так и в фондах ответственность за осуществление операций лежит на Совете директоров. Предсе­дателя и заместителя председателя Совета директоров назначает министр казначейства по предложению Банка Италии.

На сберегательные банки распространяется специальное правовое регулирование. Эти банки обычно предоставляют кредит под обеспечение недвижимости, учет векселей ограничивается векселями с двойным акцептом. Ссуды предоставляются под обес­печение ценных бумаг правительства или ценных бумаг, гарантии по которым предоставили государственные органы. Помимо крат­косрочных ссуд, некоторые сберегательные банки осуществляют средне- и долгосрочное кредитование через специальные подраз­деления этих банков.

С 1980 г. правовое положение сберегательных банков претерпело существенные изменения. Они затронули внутреннюю структуру сбе­регательных банков. Так, ответственностьза общую стратегию дея­тельности банка была возложена на Наблюдательный совет; упра­вление банком осуществляет Комитет по управлению банком. Кроме того, сберегательный банк обязан выпускать денежные документы и распространять их среди министров. В 1986 г. эти изменения косну­лись около 2/3 всех сберегательных банков Италии.

Крупнейшими сберегательными банками Италии являются: Касса ди Риспармио делле Провинция Ломбарде, Касса ди Риспармио ди Корино и Касса ди Риспармио ди Верона, Виченца е Беллуно.

Ссудные банки 1-го класса похожи на сберегательные банки: они предоставляют ссуды под залог движимого имущества. Ссудные банки подразделяются на две категории: ссудные банки 1-го и 2-го класса. Если первые осуществляют те же операции, что и сберегательные банки, то вторые подпадают под действие специального законодательства, им предоставлено право предо­ставлять авансы под обеспечение и давать ссуду под залог, а также предоставлять личные ссуды под залог, составляющий 1/5 от общей суммы заработка ссудополучателя. Пассивные операции обеих категорий ссудных банков осуществляются посредством вкладов. Прибыли ссудных банков распределяются по следующей схеме: 0,9 совокупного дохода идет на пополнение резервных фондов банков, 0,1 дохода — на благотворительные цели.

На 31 декабря 1985 г. в Италии насчитывалось 79 сберегательных банков и восемь ссудных банков 1-го класса.

Сельскохозяйственные и ремесленные банки — это кооперативные банки с ограниченной либо с неограниченной ответствен­ностью. Их деятельность имеет четко выраженный местный характер. Обычно подразделения этих банков располагаются в небольших городах (в соответствии с территориальным принци­пом банковской деятельности). Такие банки осуществляют свою деятельность на основе принципа целевого специализированного кредитования. Они принимают вклады как от своих участников, так и от третьих лиц, однако совокупный объем вкладов, поступивших от третьих лиц, не может превышать 25% общей суммы вкладов. Помимо краткос­рочного кредитования, такие банки могут осуществлять средне- и долгосрочное кредитование в пределах, установленных специаль­ным законодательством.

Сельскохозяйственные и ремесленные банки с неограниченной ответственностью обязаны инвестировать по меньшей мере 10% их вкладов в государственные ценные бумаги или в облигации, обеспеченные закладной под недвижимость и сельскохозяйственные кредитные учреждения. Если речь идет о банках с ограничен­ней ответственностью, то на эти цели идет по крайней мере 20% вкладов.

На 31 декабря 1985 г. в Италии существовал 701 сельскохозяйственный и ремесленный банк.

Центральные кредитные учреждения — это корпорации, создаваемые банками различных категорий. Кредитные учреждения выполняют многообразные функции — от оказания финансовой и технической помощи до координации деятельности банков. В частности, центральные кредитные учреждения направляют средства своих вкладчиков — акционеров на приобретение ценных бумаг и предоставление займов.

Финансовая и техническая помощь включает в себя также учет ценных бумаг, инкассирование векселей, участие в проведении подписки на ценные бумаги и размещение этих ценных бумаг. Центральные кредитные учреждения осуществляют также централизованное управление выпуском векселей, производимых каждой категорией банков.

В настоящее время в Италии пять центральных кредитных учреждений.

Специальные кредит­ные учреждения предоставляют средне- и долгосрочные кре­диты (на срок свыше 18 месяцев. Среднесрочными считаются кредиты, предоставляе­мые на срок свыше 12 месяцев).

Средства специальных кредитных учреждений формируются за счет вкладов, передаваемых этим учрежде­ниям на срок не менее 18 месяцев, а также за счет выпуска бумаг с фиксированным процентом дохода. Специальные кре­дитные учреждения осуществляют средне- и долгосрочное кредитование под обеспечение.

Заемщики специальных кредитных учреждений зачастую пользуются субсидиями, предоставленными правительством под процентные ставки.

В соответствии с законом о банковской деятельности 1936 г. все учреждения системы средне- и долгосрочного кредитования объединены в одну группу — "Специальные кредитные учреждения", без учета существующих между ними различий. Для того чтобы провести различие между кредитными учреждениями этой системы, можно воспользоваться такими критериями, как правовая форма, географические пределы деятельности и выполняемые функции.

В зависимости от правовой формы специальные кредитные учреждения подразделяются на следующие категории:

1) юридические лица публичного права, в том числе: специальные кредитные подразделения банков — юридических лиц публичного права, наделенные собствен­ной правосубъектностью;

2) корпорации, обычно учреждаемые банками;

3) специальные кредитные подразделения банков — юридических лиц публичного права и сберегательных банков,не наделенные собственной правосубъектностью, но имеющие отдельный капитал.

Большинство специальных кредитных учреждений прямо или косвенно относится к государственному сектору — либо по своей правовой форме, либо в силу того, что контрольный пакет акций принадлежит государству или его органам.

По данным на конец 1985 г. в Италии было 91 специальное кредитное учреждение.

Государственное регулирование банковской системы в Италии осуществляется в первую очередь путем принятия нормативных актов, регламентирующих банковскую деятельность кредитных учреждений.

В систему органов, осуществляющих контроль за работой банковской системы Италии, входят:

межминистерский Комитет по кредитованию и сбереже­ниям;

министр казначейства;

Центральный банк Италии;

председатель правления (управляющий) Центрального банка Италии.

Межминистерский Комитет состоит из министра казначейства, министров: общественных работ, сель­ского хозяйства и лесов, промышленности и торговли, внешней тор­говли, чрезвычайного вмешательства в дела юга Италии, участия государства во владении акциями. Председатель правления (управляющий) Центрального банка участвует в заседаниях комитета.

Межминистерский Комитет принимает решения по всем вопросам, связанным с осуществлением кредитования и хранением сбе­режений. Министр казначейства (он же председатель межминистерского Комитета) принимает во внимание мнение Межминистерского Комитета, решая вопросы кредитования и осуще­ствляя контроль за деятельностью банков.

Решения межминистерского Комитета, адресуемые Центральному банку Италии и ее управляющему, имеют форму директив.

Министр казначейства проводит решения комитета в жизнь и отвечает за его деятельность перед парламентом. Кроме того, когда обстоятельства требуют принятия срочных мер, министр казна­чейства имеет право принимать решения по вопросам, рассмотре­ние которых находится в пределах компетенции межминистер­ского Комитета.

Центральный банк Италии — исполнительный орган межминистерского Комитета, инструмент для проведения в жизнь его решении. Центральный банк имеет право обращаться с предложениями, связанными с работой финансовой системы и вопросами кредитования, в межминистерский Комитет.

Председатель правления (управляющий) Центрального банка Италии обеспе­чивает согласование политики в сфере кредитования с практической деятельностью по управлению банковской деятельностью.

Присутствие государства долго выражалось в двух принудительных мерах, которые итальянское правительство навязывало банкам: обеспечение кредита и обязательство использовать определенный процент своих активов в виде земельных, сельскохо­зяйственных и движимых облигаций, а обеспечение кредита было от­менено в 1983 г. Обязательный процент использования банковских активов в виде облигаций снизился до 4,5% и касается теперь только земельных и сельскохозяйственных облигаций.

Свои функции по контролю за банковской системой Банк Италии осуществляет в соответствии с принятым в 1991 г. законом, предусматривающим, в частности, запрещение неофициальной кредитной деятельнос­ти и нелегального приема вкладов под проценты. На­ряду с этим Банк Италии проводит большую работу по выявлению различных подлогов, афер и финансо­вых махинаций, случаев сокрытия некоторыми бан­ками реальных масштабов деятельно­сти и сокрытия их от налоговых служб. Важным аспектом его деятельности стала борьба с мафией и прочими формами организованной преступности, прежде всего в банковской и финансовой сфере. В этой сфере Банк Италии тесно сотрудничает с министерством финансов, Национальным валютным управлением, финансо­вой полицией, Национальнымбюро по борьбе с ма­фией, а также с другими государственными и обще­ственными организациями.

По соглашению с Национальным валютным уп­равлением в рамках совместной программы в 1992—1993 гг. Банк Италии провел выборочную проверку более 400 банковских организаций, включая их филиалы и от­деления в четырех регионах Южной Италии, где на­иболее сильна организованная преступность. В 1993—1994 гг. Национальное валютное управление провело собственную инспекцию 29 банков.

Наряду с проверкой возможностей и фактов нелегальной ссуды денег проверялась законность вы­полнения основных посреднических функций, в том числе по операциям с ценными бумагами фи­нансовых и холдинговых компаний, инвестицион­ных фондов и т. п. За 1991—1993 гг. было проведено 543 банковские инспекции, в результате которых Банк Италии с санкции министерства финансов возбудил 213 дел о нарушении государственных законов или ад­министративных постановлений.

В период между 30 июня 1990 г. и 30 июня 1994 г. за нарушения законов и постанов­лений 22 банка были подвергнуты специальным ад­министративным мерам наказания, 11 — принудительно ликвидированы. Из 33 банков, по которым были открыты дела, 24 банка размещались на юге Италии. Слабая действенность многих мер наказания (включая ограничения на использование налич­ности, технологического оборудования банков и т.д.) вызвала необходимость принятия в 1992 г. сов­местно с министерством финансов более жестких административных санкций, после чего компетент­ным судебным органам было передано 80 новых уголовных дел.

Представителей банка Италии приглашают в качестве посредников для разбора крупных финансовых нарушений. Экспертизы, разработки или совершенствования правовых норм по финансовой деятельности. Банк активно сотрудничает с Национальным валютным управлением — число совместных мер по контролю финансовой системы увеличилось с 139 в 1992 г. до 273 в 1993 г. и до 206 за девять месяцев 1994 г.

Сотрудники Банка Италии участвуют в уголовных расследованиях, финансовой и технической экспертизе (118 случаев в 1992—1994 гг.). Особенно большую экспертную и техническую помощь Банк Италии оказывает Национальному бюро по борьбе с мафией в расследовании крупных экономических преступлений. Налажен постоянный обмен информацией с национальным бюро по борьбе с мафией.

Банк Италии работает также в тесном контакте с финансо­вой полицией, прежде всего при рассмотрении на­рушений законодательных норм финансовыми компаниями. В марте 1993 г. финансовой полиции был направлен список 187 компаний Южной Италии, уличенных в незаконных ссудах.

Центральный банк (Банк Италии)

Высшим органом кредитной системы является государствен­ный институт — Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям, созданный в 1947 г. и представляющий собой так называемое мини-правительство, наделенное большими пол­номочиями. В его функции входят:

• обеспечение нормального функционирования кредитной системы Италии;

• разработка основных направлений кредитной политики и контроль за ее осуществлением;

• контроль за всеми важными структурными изменениями в банковской системе: открытием новых кредитных учреж­дений, отзывом лицензий; с одобрения комитета происхо­дит принятие уставов банками, внесение изменений в них, назначение на руководящие посты;

• санкционирование всех предписаний, определяющих нор­мы и правила деятельности кредитных учреждений, эмис­сию ценных бумаг;

• осуществление контроля за деятельностью Банка Италии, разработка основных рекомендаций для его деятельности.

Несмотря на множественность функций. Комитет не име­ет права осуществлять непосредственный контроль за кре­дитной системой. Данная функция делегирована централь­ному банку.

Межминистерским комитетом по кредитам и сбережениям управляет председатель, который является министром казна­чейства. Членами комитета выступают министр общественных работ, министр промышленности, министр сельского хозяйст­ва, министр внешней торговли, министр бюджета и экономиче­ского программирования, министр финансов. В работе Коми­тета принимает участие Управляющий Банком Италии.

Административно Межминистерский комитет связан с ка­значейством. Эта связь вытекает из того, что при Главном управлении казначейства имеется Инспекторат по контролю и наблюдению за денежным обращением, который совместно с секретариатом Комитета занимается технической разработкой проектов его решений и устанавливает необходимые контакты с государственными учреждениями и кредитными институтами.

Центральным банком выступает Банк Италии, созданный в 1893 г. и являющийся с 1926 г. единым эмиссионным центром страны. Уже с 1893 г. Банк Италии имеет тесные отношения с государством, хотя и является юридическим лицом — частным акционерным обществом. С 1895 г. ему было передано ведение операций казначейства. В 1926 г. Банк получил право контроля над кредитной системой и курсом лиры. С 1936 г. он стал «банком банков». В настоящее время в организационном плане Банк Ита­лии — центральный эмиссионный банк, публично-правовое уч­реждение с капиталом, состоящим из 300000 именных паев, ко­торые поделены между государственными и полугосударственны­ми учреждениями, такими, как сберегательные кассы, публично правовые институты, банки национальных интересов, институ­ты социального обеспечения, страховые учреждения. Практиче­ски он же является государственным институтом.

Банк Италии осуществляет исполнительную власть в денеж­но-кредитной сфере и является влиятельным экономическим учреждением в области государственного регулирования эко­номики. Административно он подчинен казначейству, в облас­ти же кредитной политики следует рекомендациям Межмини­стерского комитета по кредитам и сбережениям.

Во главе Банка Италии стоит Высший совет, который про­водит в жизнь решения Межминистерского комитета. Возглав­ляет Совет Управляющий, который назначается Высшим сове­том, куда входят еще 12 директоров, но не входят политические деятели. Управляющий выбирает Комитет Высшего совета, со­стоящий из управляющего, генерального директора, его замес­тителя и 4 директоров. Управляющий, генеральный директор и его заместитель должны быть одобрены советом министров и утверждены президентом страны и могут быть отозваны в лю­бое время.

В Италии законодательно задачи Банка Италии сформули­рованы лишь в общих чертах. Основными его функциями явля­ются следующие:

• Эмиссия кредитных денег.

• Аккумуляция и хранение официальных золотовалютных резервов; резервы составляют 5% активов центрального банка (34905 млн долл.) и состоят в основном из ЭКЮ, СДР (125 млн долл.). Несмотря на уход золота из обраще­ния, оно составляет немалую долю в золотых резервах — 2592 т, причем за последнее десятилетие эта цифра не из­менилась.

• Банк является кассиром правительства, в нем имеется счет государства, на котором ведется движение поступлений и выплат. В этом плане существуют определенные разграни­чения «обязанностей» Банка Италии и казначейства. По­ступления и расходы обеспечиваются казначейством, а Банк лишь регистрирует их.

• Банк предоставляет кредиты кредитным учреждениям и пра­вительству. Правительство имеет возможность неограниченно получать льготные кредиты, условия которых устанавливают­ся законом единовременно или ежегодно. В то же время ре­финансирование кредитных учреждений ограничено.

• Банк осуществляет контроль за деятельностью кредитных учреждений. Эти полномочия ему делегированы Межми­нистерским комитетом и осуществляются они непосредст­венно Банком Италии при поддержке Ассоциации италь­янских банков. Межминистерский комитет отвечает в ос­новном за общий надзор в сфере кредитной политики и защите сберегательных вкладов, Центральный банк готовит проекты решений и предложений по вопросам надзора по резолюциям Комитета, устанавливает его правила и сам непосредственно осуществляет надзор как в документар­ной, так и в дистанционных формах. В его полномочия также входят контроль и инспектирование деятельности банков, осуществление регистрации кредитных учрежде­ний, обеспечение нормального функционирования кре­дитной системы в целом. Национальная комиссия по кон­тролю за финансовыми компаниями и фондовой биржей контролирует деятельность кредитно-финансовых учреж­дений на рынке ценных бумаг. Основные принципы над­зорной деятельности в Италии сформулированы в новом Законе о банках (1993 г.). В нем определены статус орга­нов банковского и финансового надзора, процедура осу­ществления надзора и прямого управления банком, если он оказывается в затруднительном финансовом положе­нии. Для осуществления надзора за этими группами бан­ков была разработана концепция объединенного надзора.

• Банк осуществляет контроль за валютным обращением, курсом лиры, введением европейской валютной единицы — «евро». Уже в 1997 г. в Италии введено в оборот 0,5 млрд «евро».

• Банк осуществляет денежно-кредитную политику, основные направления которой определяются совместно с казначей­ством и Комитетом, а претворяются в жизнь самостоятель­но Банком Италии. Банк ведет постоянное наблюдение за динамикой денежной массы и принимает необходимые ме­ры по ее регулированию на основе целевых ориентиров. Ос­новными инструментами денежно-кредитной политики вы­ступают учетная политика, операции на открытом рынке (особенно операции репо), политика минимальных обяза­тельных резервов. Для Италии характерна высокая норма минимальных резервов (до 25%), причем эти обязательства для Банка Италии платные. Особенностью является и то, что резервы распространяются на значительную часть пас­сивов баланса банка.

• Банк занимается организацией безналичных расчетов. Операции Банка Италии представляют собой операции по привлечению денежных средств (пассивные) по их размещению (активные). К пассивным относятся эмиссия банкнот, вклады кредитных учреждений, правительства, иностранных банков, капитал и резервы. Основной активной операцией выступает переучет векселей со сроком погашения не более 4 месяцев. Прямой учет векселей частной клиентуры в Италии центральным банком запрещен. Банк осуществляет вьщачу кредитов под залог государственных ценных бумаг, облигаций ипотечных кредитных учреждений, залоговых свидетельств со сроком не более 4 меся­цев, проводит инвестиции в государственные ценные бумаги.

 Коммерческие банки

Ядром банковской системы Италии выступают 6 банков так на­зываемых кредитных учреждений, 3 банка национальных инте­ресов с филиалами и частные банки.

Коммерческие банки Италии относятся к группе институтов краткосрочного кредитования. По закону они не имели права кредитовать на сроки свыше 18 месяцев. Но через посредниче­ство банков долго- и среднесрочного кредитования под прикрытием краткосрочных биржевых контрактов этот закон бла­гополучно обходится и банки выдают кредиты практически на любой срок. В связи с этим коммерческие банки носят универ­сальный характер, хотя в 1936 г. была предпринята попытка их специализации, в результате которой появились банки движи­мого имущества, инвестиционные банки и депозитные.

К депозитным банком относятся прежде всего три банка на­циональных интересов со своими филиалами, которые явля­ются собственностью IRI (Институт реконструкции промыш­ленности). На них приходится около 11% депозитов, 12,1% креди­тов банковской сферы. Депозитные банки делятся на 5 категорий:

самые крупные, в их число входит 5 банков; крупные, пред­ставленные пятью банками; средние (11 банков); мелкие (20 банков) и 194 самых мелких банка.

К банкам движимого имущества относят 5 банков, которые непосредственно конкурируют со своими государственными аналогами, так как в основе своей они частные. К ним относят «Сеционе» (Sezione), «Институте ди кредите фондарио» (Institute di credito fondario), «Едифицио» (Edifizio), «Аграрио мобилиане» (Agrario mobiliane).

К инвестиционным банкам относятся, государственные и по­лугосударственные банки, осуществляющие среднесрочное и долгосрочное кредитование промышленности, мелких и сред­них фирм, а также инфраструктуры страны. Среди них «Инсти­туте Мобильяре Итальяно», «Мидибанк», «Эфибанко, «Медиок-редито», «Исвеймер», «Ирфис», «Чис». Для Италии характерны инвестиционные банки второго типа, базирующиеся на сме­шанной форме собственности или государственной и предпо­лагающие не только кредитование промышленности, но и пра­вительственных программ.

По форме собственности коммерческие банки являются в основном государственными. При этом выделяют два вида го­сударственных банков. Во-первых, государственные кредитные учреждения, являющиеся прямой собственностью государства, и региональные банки, в создании которых немалую роль играют обязательства государства по стимулированию развития отдель­ных регионов. И во-вторых, банки, в которых государство при­нимает опосредованное участие. К ним относятся банки, яв­ляющиеся собственностью государственного Института рекон­струкции промышленности.

В целом коммерческие банки могут быть представлены в следующих видах.

Полностью государственные или частично государственные, среди которых особое место занимают:

• «Банко национале дел Лаворо» (Banco nationale del Lavoro), имеющий ряд филиалов, в том числе филиал «Банко Тибурти-на» (Banco Tiburtina); 7 специальных секций (Сеционе); банк «Finanziarta italiana di partecipazioni»; банк наличных средств (EFIBANCA); 18 лизинговых обществ; 28 обществ по факто­рингу; 35 отделений и 10 банков-филиалов за границей.

• «Институте Сан Паоло ди Торино» (Istituto San Paolo di Torino), который объединяет 2 филиала коммерческих банков (Banco Lariano, Banco provintiale Lombarda), 2 инвестиционных банка, общество по продаже финансовой продукции, 2 общест­ва по управлению портфелем ценных бумаг, 4 филиала по про­ведению лизинговых операций, филиал по факторингу, 8 отде­лений и 4 банка за границей.

• Региональные банки «Банко ди Наполи» (Banko di Napoli);

«Банко ди Сицилия» (Banco di Sizilia), «Монте дел Паши ди Сиенна» (Banco del Pasxhi di Sienna), «Банко ди Сардиния» (Banco di Sardegna).

• Три банка национальных интересов (БИН): «Банко соммерциале Италиано» (коммерческий банк Италии), который, объе­диняет при обычных условиях мажоритарного владения кали-талом 2 коммерческих банка, участвует в капитале «Медиобанка» (на него приходится около 18% капитала), имеет филиал по факторингу, лизингу, по управлению ценными бумагами, а также 9 филиалов за границей, в том числе участвует в банке «Зюдамерис» (SudAMERIS) (48% капитала); Банк Рима (Banco di Roma) и «Средито Италиано» (Credito Italiano).

С начала 80-х гг. начинается постепенная приватизация коммерческих банков, в результате чего доля государства в та­ких банках снизилась до 51 % в ходе эмиссии ценных бумаг и реализации их на бирже.

Помимо государственных и полугосударственных банков выделяют частные банки, среди которых наиболее известный «Амбровенето» (Ambroveneto). В целом же их насчитывается около 100. Доля частных банков, называемых банками обыч­ного кредита, долгое время сокращалась в результате расшире­ния государственного сектора, но несмотря на это на них приходится 24% депозитов и около 26% кредитов всей банковской сферы. Частные банки становятся жертвой слияний и погло­щения как национальными, так и иностранными банками. Из вновь созданных частных банков можно назвать «Банко Амбро-зиано», который впоследствии разорился, «Новый Банк Амбро-зиано» (NAB), поглотивший «Банко Катголика дел Венето» (Католический банк Венеции), в результате чего появилась ча­стная итальянская группа, являющаяся 10-й по размеру активов согласно-национальной классификации банков.

Специализированные банки

Итальянская банковская система достаточно многообразна и включает в себя помимо коммерческих банков ряд специализированных банков. Наиболее многочисленна (129) группа народ­ных банков (banco popular). Их клиентами выступают ремес­ленники и сельскохозяйственные работники. Такие банки обра­зуют сеть взаимного и кооперативного кредита. В правовом отношении на них распространяются положения, установлен­ные для кооперативных учреждений, в частности, ограничен размер паев участников, каждый участник может пользоваться только одним голосом независимо от размеров пая. Несмотря на значительное количество таких банков, их роль невелика. Основными конкурентами народных банков выступают сбере­гательные кассы, пользующиеся большим доверием у сельско­хозяйственной клиентуры. Народные "банки объединены в два синдиката: Национальная ассоциация и Техническая ассоциа­ция. Их объединяет своеобразный Центральный банк, который выполняет обычные функции для таких организаций.

Деловые банки представлены немногочисленной группой, что объясняется неразвитостью биржи, финансового рынка и боль­шой мощью государственного сектора. Деловые банки дейст­вуют на различных финансовых рынках как за свой счет, так и от имени какой-либо третьей стороны и управляют имущест­вом частных лиц и предприятий. Они специализируются либо на деятельности, связанной с ценными бумагами и их рынка­ми, либо выступают как финансовые институты, либо выпол­няют операции, характерные для коммерческих банков.

Наиболее крупным деловым банком является «Медиобанк» (Mediobanca), капитал которого делится между тремя банками национальных интересов и частными владельцам. Причем ча­стные акционеры имеют те же полномочия, что и банки благо­даря одинаковому количеству административных должностей.                   «Медиобанк» относится к институтам средне- и долгосрочного кредитования и участвует в промышленном капитале. С 1989 г. он частично приватизирован. Помимо этого банка можно на­звать «Евромобильяре» (Euromobiliare) и общество «Прайм-Ме-риел фонде» (Prim^ Menei funds SPA).

Ипотечные банки в Италии развиты достаточно слабо, их немного (около 10), что связано с неразвитостью ипотеки. Как правило, ипотечные банки— государственные или полугосудар­ственные. Основными из них являются «Институте Мобильяре Итальяно», оМидибанк», «Эфибанк».

Италия долгое время была страной, где открытие иностран­ных банков было строго регламентировано. Начиная с 1985 г. эти препятствия были сняты, что привело к проникновению иностранных банков, особенно французских и немецких, и к открытию новых филиалов. В то же время итальянские банки также расширяют сеть своих зарубежных филиалов.

Особая роль в банковской системе Италии принадлежит сбе­регательным кассам, занимающимся аккумуляцией мелких сбе­режений. Первая сберегательная касса появилась в Италии в 1822 г. и в основе имела австрийскую модель. Основной зада­чей сберегательных касс было поощрение сбережений простых людей. Впоследствии они распространились по всем провинци­ям. К 1927 г. их насчитывалось уже 204, но затем начинается процесс слияния, что привело к их значительному сокраще­нию. В настоящее время сберегательных касс около 80, и они подразделяются на 5 категорий: самые крупные (1), крупные (2), средние, мелкие, самые мелкие.

Основными операциями сберегательных касс выступают:

прием вкладов, расчетные безналичные операции, краткосроч­ное кредитование, что дает возможность им быть реальными конкурентами коммерческих банков.

Деятельность сберегательных касс регламентирована уставами:

например, им запрещено заниматься спекулятивными операция­ми, а по инвестициям требуются гарантии. Они не могут выдавать заемщику кредит, превышающий пятую часть их резервов.

Сберегательные кассы являются государственными учрежде­ниями. В зависимости от учредителя (создателя) они делятся на две категории — созданные местными органами власти и осно­ванные ассоциацией физических лиц. В обоих случаях предсе­датель совета назначается министром финансов.

Структура системы сберегательных касс основана на двое­властии. С одной стороны, они подчиняются профессиональ­ному объединению — Ассоциации сберегательных касс Италии (ACRJ), являющейся официальным представителем их интере­сов и осуществляющей консультационные услуги и услуги об­щего характера. С другой стороны, сберегательные кассы ад­министративно подчиняются Кредитному институту сберега­тельных касс Италии, в функции которого входит, в частности, использование средств, не находящих применения. Он выпол­няет функцию центрального банка для сберкасс, занимается объединением их средств путем вложения в ценные бумаги, рефинансированием сберкасс и других финансовых государст­венных учреждений. Помимо этого выделяют Федеральный ин­ститут сберегательных касс, являющийся собственником двух касс Венеции. Он был создан по причине специфики касс, иг­рающих большую роль в финансировании сельского хозяйства. Его задачей являются координация и рефинансирование дея­тельности касс в этой сфере.

Основной тенденцией в развитии сберегательных касс, на­метившейся в 1990 г., стали их дальнейшее слияние и превра­щение в банки, в результате чего происходит изменение структуры капитала. Наиболее крупная сберегательная касса в настоящее время — «CARJPLO» — сберегательная касса провинции Ломбардия, которая одновременно является и самой крупной в ми­ре. Она насчитывает около 440 филиалов, треть из которых имеют прямые связи с заграницей.

Кроме банков, как таковых, в Италии существует широкая сеть финансовых учреждений. Их особенностью является то, что в качестве ресурсов они могут использовать либо собствен­ный капитал, либо займы финансового рынка. В качестве ак­тивных операций для них характерны предоставление специа­лизированных кредитов и операции с ценными бумагами, до­ходы от которых пополняют собственные фонды. Чаще всего подобные учреждения создавались целенаправленно. Среди та­ких финансовых учреждений можно выделить:

• Учреждения, занимающиеся предоставлением кредитов тор­говым и промышленным предприятиям и обладающие правами долевого участия в них. Они представлены в виде филиалов различных групп коммерческих банков, основными из которых являются филиалы «Медиобанка», Экспортно-импортного бан­ка, «Интербанка», предоставляющие среднесрочные и долго­срочные кредиты. В эту же группу входят и разнообразные уч­реждения по финансированию промышленных и торговых предприятий — «Институте Мобильяре», входящие в разряд уч­реждений специализированного кредитования. Они обладакгг различным статусом. Среди них самым значительным является «Институте Мобильяре Итальяно» — ИМИ, занимающийся средне- и долгосрочным кредитованием под залог недвижимо­сти. Не во многом уступает ему и группа «Медиокредита», спе­циализирующаяся на финансировании экспорта. Однако ее от­носят к группе учреждений, занимающихся движимой собст­венностью. Учреждения долевого участия, кроме того, могут, выступать как общественные и частные организации. Все они — организации «венчурного капитала», пользующиеся налоговыми льготами. Примером является «Медиокредито централе», спе­циализирующаяся на долевом участии в мелких и средних предприятиях.

• Депозитно-консигнационные (ссудные) кассы. Центром итальянской почтовой сберегательной системы и системы поч­товых текущих счетов выступает «Касса ди депозит е престижити» (Cassa di deposit е prestititi). Она выпускает ценные бумаги и принимает депозиты от юридических лиц, предоставляет кре­диты местным коллективам и ведет текущие счета некоторых местных юридических лиц.

• Учреждения сельскохозяйственного кредита. В Италии имеется ряд региональных и национальных организаций, вы­полняющих функцию кредитования сельского хозяйства, в ча­стности, некоторые коммерческие банки и сберегательные кас­сы имеют специальные отделы аграрного кредита. Например Неаполитанский и Сицилийский банки, «Банко ди Сардинья», являющиеся сельскохозяйственными банками. В то же время имеются и другие организации, а также федеральные институ­ты сельскохозяйственного кредита.

• Учреждения по финансированию жилищного строительст­ва. К ним в первую очередь относятся крупные банки и сбере­гательные кассы, имеющие отделения по кредитованию недви­жимости, например Неаполитанский и Сицилийский банки, а также общественные организации национального уровня, в ча­стности «Институте Итальяно ди кредите эдифацио»,и регио­нального — «Пьемонт-Валле д Аоста». Кроме того, существуют специальные организации по финансированию общественных работ, чаще всего это автономные отделения крупных финан­совых учреждений.

• Внешнеторговые банки, среди которых особой известно­стью пользуются «Медиокредито централе», созданный в 1952 г. для кредитования внешней торговли. Он располагает дотаци­онными фондами, пополняемыми казначейством.

• Учреждения потребительского кредита. Еще в период Средневековья в Италии появились общества религиозного по­виновения, кредитовавшие бедняков под движимый залог. Первоначально такие ссуды были беспроцентьши. В настоящее время в Италии существует 8 ссудных касс, которые основаны на тех же принципах, что и сберегательные, и подчиняются тем же правилам.

Современная банковская система Италии продолжает разви­ваться. Появившиеся тенденции к денационализации ведут к дальнейшему расширению видов специализированных кредит­ных учреждений, увеличению количества коммерческих банков, изменению их структуры и объема операций.