Реферат Современные и актуальные виды кредитных продуктов
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
Содержание
Введение…………………………………………………………………………...3
Основные этапы развития кредитных продуктов………………………………4
Современные и актуальные виды кредитных продуктов………………………6
Проблемы кредитования в России и пути решения…………………………..12
Заключение……………………………………………………………………….21
Список использованной литературы…………………………………………...22
Введение
В каждый данный период в хозяйстве страны имеется определенная сумма временно свободных денежных средств у одних субъектов экономики и в то же время у других - временная потребность в дополнительных средствах. Такое обстоятельство является основным условием существования ссудного капитала, т.е. денежных средств, собственник которых предоставляет нуждающимся в них во временное пользование за определенную плату. Ссудный капитал, таким образом, имеет свою специфику по сравнению с другими видами капитала - производственным и торговым. С одной стороны, ссудный капитал является объектом собственности одного субъекта, и находится без применения, поэтому он не приносит дохода, не может считаться настоящим капиталом. Значит, необходимо ему найти такое использование, в котором он даст прирост. С другой стороны, ссудный капитал становится функционирующим фактором в руках другого субъекта, который использует его в каком-либо деле, приносящем прибыль. На эту прибыль претендуют собственник капитала и использующий его, поэтому прибыль делится на две доли: первый получает одну долю в форме процента, второй - другую долю в форме предпринимательского дохода. Таким образом, ссудный капитал как составная часть совокупного капитала в национальном хозяйстве участвует в процессе производства и обращения, в развитии экономики общества.
Аккумуляция всех денежных средств и их превращение в ссудный (заемный) капитал осуществляется банковской системой.
Актуальность данной темы не вызывает сомнений, поэтому цель данной курсовой работы – изучение кредитной системы страны, роли банков в экономике и анализ особенностей развития современной банковской системы России. При выполнении работы использовались учебники и учебные пособия по экономической теории, статьи периодической печати, монографии экономистов-теоретиков.
Основные этапы развития кредитных продуктов
В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как по степени его распространения и выполняемым функциям, так и непосредственным участникам.
• Первичное становление. Основным признаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, характерными чертами которого были:
· полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком;
· ограниченность распространения (кредит использовался в основном в сфере обращения и частично на цели непроизводственного потребления, т. е. без последующей капитализации);
· сверхвысокая норма процента как платы за использование заемных средств.
Резкое увеличение потребностей в заемных финансовых ресурсах для личного потребления вызвало переход на следующий этап развития.
Индивидуальные капиталы ростовщиков были объективно не в состоянии удовлетворить указанный спрос, что и побудило некоторых из них использовать в своей деятельности денежные средства, на заемных началах привлекаемые у других собственников (аналогичные функции начали выполнять и менялы, другие традиционные участники финансовых отношений, специализирующиеся ранее исключительно на обмене национальных валют).
• Структурное развитие. Рассматриваемый этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организаций. Первые банки, возникшие на базе крупных ростовщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов:
· аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе;
· обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц (в дальнейшем — и для государства);
· проведение ряда специальных финансовых операций (например, по обслуживанию механизма вексельного обращения, сделок с недвижимостью).
Растущий уровень спроса на услуги специализированных посредников и соответственно высокая норма прибыли на рынке ссудных капиталов предопределила стремительное развитие банковской системы за счет перелива в нее капиталов из других сфер деятельности (учредителями вновь создаваемых кредитных организаций были уже не ростовщики или менялы, а промышленные и торговые капиталисты). Отношения на рынке ссудных капиталов начали приобретать до некоторой степени формализованный характер, устанавливались типовые процедуры кредитования, средне – региональные и средне – национальные ставки ссудного процента, механизм ответственности сторон и т.п. Однако в целом деятельность кредитных организаций по-прежнему носила децентрализованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов, а в условиях цикличного развития экономики временами провоцировало обострение диспропорций на других финансовых рынках.
• Современное состояние. Основной признак этого этапа — централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Появление первых общенациональных государственных кредитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка. В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению, прежде всего использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регуляторов рыночной экономики, что потребовало определенного ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций. Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позволили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания клиента, так и распространения их на все сферы финансовой деятельности, в том числе — на международных рынках.
Современные и актуальные виды кредитных продуктов
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.
В нашей стране развиты следующие виды кредитов:
1) межбанковский кредит;
2) государственный кредит;
3) банковский кредит;
4) субординированный кредит;
5) микрокредит;
6) ипотечные кредиты;
Межбанковский кредит
Межбанковский кредит обеспечивает перераспределение капитала между банками. С его помощью банк-кредитор с выгодой размещает временно свободные средства, а банк-заемщик получает необходимые денежные ресурсы, чтобы использовать их для выдачи ссуд обратившимся к нему клиентам. Кредитором чаще всего становится Центральный банк, реже – коммерческие банки. Заемщиками являются коммерческие или частные банки.
Государственный кредит
Государственный кредит представляет собой заключение договора о временном предоставлении средств (на условиях возвратности, срочности и платности), при этом одной из сторон договора является государство. Договор может быть заключен между государствами, а также государством и юридическим или физическим лицом. Принято выделять внешнюю и внутреннюю форму государственного кредита. Заем осуществляется посредством кредитного займа или выпуска ценных бумаг. Полученные средства используются строго по назначению – для финансирования наиболее важных для страны государственных программ.
Банковский кредит
Банковским кредитом становится предоставление банком клиенту требуемой им суммы под проценты на определенный период. Кредиты могут выдаваться как в наличной, так и в безналичной форме (путем перечисления средств непосредственно на счет продавца или на кредитную пластиковую карту).
Различные банковские кредиты можно классифицировать по следующим признакам: период погашения (долгосрочные, краткосрочные, среднесрочные), метод выплаты (единовременная выплата, рассрочка), метод погашения ссудного процента (при погашении всей суммы, при получении кредита и равными выплатами).
Существует классификация кредитов по назначению: платежные (направляемые на погашение платежей), потребительские, для финансирования, для приобретения ценных бумаг. Особое внимание стоит уделить потребительскому кредиту, а также таким целевым видам кредитов, как автокредитование или заем средств для оплаты обучения, так они наиболее актуальны в настоящее время.
Виды банковских кредитов по назначению
- Потребительский кредит выдается клиентам на любые нужды, это может быть лечение, туристическая поездка, приобретение товаров, ремонт и др. Обычно данный вид кредита является краткосрочным или среднесрочным (от 1 года до 3-х лет) и погашается рассчитанными платежами один раз в месяц.
Потребительский кредит имеет лимит суммы, т.е. установлена максимальная сумма кредитования по этому виду кредита.
- Автокредит (кредит на покупку автомобиля) выдается на более длительный срок (до 7 лет). Может выдаваться как под залог автомобиля, так и без залога, с уплатой первого взноса, так и без него. Это очень популярный вид кредита среди населения, так как позволяет приобрести новый автомобиль фактически в рассрочку людям со средними и невысокими доходами.
- Кредит на обучение используется для оплаты обучения в высших и средних учебных заведениях. Предоставляется в форме кредитной линии на срок от 6 месяцев до 7 лет. Первоначальный взнос не требуется.
Субординированный кредит
Субординированный кредит является видом кредитования, при котором денежные средства предоставляются во временное пользование заемщику на пятилетний срок и более под процент, не превышающий размера ставки рефинансирования ЦБРФ. Погашение кредита осуществляется единовременным платежом после завершения срока указанного в договоре.
При появлении каких-либо нарушении условий договора со стороны заемщика, кредитор имеет право потребовать погашения суммы преждевременно. Если на момент истечения срока договора организация заемщика была ликвидирована, то кредитор имеет право потребовать возврата суммы долга только после, как будут погашены другие кредиты.
Микрокредит
Микрокредиты заключаются в предоставлении средств исключительно мелким предпринимателям, не имеющим возможности совершения займа в банках, поэтому данный вид кредитования играет важную роль в развитии предпринимательства.
Ипотечный кредит
Ипотека, ипотечное кредитование – кредит, выдаваемый на длительный срок (10-15 лет и более) для покупки недвижимости. При этом приобретенное недвижимое имущество вносится под залог получаемой суммы кредита и не является собственностью заемщика до момента погашения всей суммы займа и процентов. Население России активно участвовало в различных кредитных программах, что было выгодно для каждой стороны ипотечного кредитования, но с наступлением кризиса все резко изменилось и теперь ипотечное кредитование не является популярным.
Потребительское кредитование пользуется спросом почти при любых экономических обстоятельствах. Даже несмотря на кризис россияне не могут отказать себе в желании купить плазменный телевизор или пылесос. Также потребительское кредитование актуально и потому, что любая техника со временем приходит в негодность. Стирать руками? Нет, лучше купить стиральную машину, пусть даже и в кредит.
Во время кризиса некоторые потребительские кредиты выдавали со ставкой до 70-100%[1]. При этом даже находились заемщики, которые охотно шли на такие условия. Осознавали они или нет, в какую кабалу попадают, неизвестно. Но желающие все равно были.
Проблема еще и в том, что потребительский кредит часто воспринимается менее серьезно, чем ипотека или машина в кредит. Это связано с тем, что при больших займах всегда есть залоговое имущество, расставаться с которым мало кто хочет. А потребительский кредит или обычная кредитная карта – это обычные деньги, которые можно очень легко получить. Поэтому многие заемщики менее ответственно подходят к выплатам.
Самый худший вариант – заемщик просто отказывается платить. Во время кризиса такие ситуации случались неоднократно. Однако молчание и попытки скрыться ни к чему хорошему не приводят, ведь начинают начисляться штрафы и пени.
Сейчас на рынке потребительского кредитования стало заметно небольшое оживление. Многие банки решили, что пора выйти из тени. Ради этого некоторые финансовые учреждения понизили ставки и максимально увеличили суммы кредита, чтобы привлечь новых клиентов.
По прогнозам экспертов в 2011-2012 годах потребительское кредитование улучшит свои позиции примерно на 40%. Однако заемщикам пока рано радоваться, ведь после кризиса многие банки основательно пересмотрели условия договоров. Теперь мало кто готов с трудом разыскивать своих клиентов или продавать огромное количество залогового имущества. Поэтому случаи отказов потенциальным клиентам могут возрасти.
Аналитики Penny Lane Realty подвели итоги рынка ипотеки за первое полугодие 2010 года. Несмотря на мощную поддержку ипотечного рынка со стороны правительства, а также улучшение условий кредитования от банков и заинтересованность в ипотечных программах населения, количество конкретных сделок по ипотеке все еще минимально.
Главной тенденцией 2010г на ипотечном рынке стала беспрецедентная поддержка правительства, направленная на улучшение условий кредитования: в этом году Президент и Премьер пообещали всей стране опустить ставки до 10-11% годовых и к 2030 году сделать ипотеку доступной для 60% россиян. Для этого было дополнительно выделено порядка 250 млрд руб. Кроме того, 1 июня государство понизило ставку рефинансирования до исторического минимума - 7,75%. Курс на снижение был взят еще 1 декабря 2008 года, когда ставка рефинансирования была максимально высокой – 13%. Этого курса правительство придерживается вот уже 1,5 года, понижая ставку каждый месяц[2].
Даже с учетом уменьшения к концу года процентной ставки на строящееся жилье на 1,5%-2%, она все равно будет оставаться достаточно высокой – 13,5-14%. Для банков это по-прежнему наиболее рискованный сегмент, так как положение многих застройщиков все еще не внушает доверия.
Таблица 1.
Актуальные виды и условия кредитования на рынке ипотеки для физических лиц[3]
| Вид кредитования/ПОКУПКА | Ставка/рублёвый кредит | Ставка/кредит в валюте | Срок кредитования | Первоначальный взнос |
| Квартиры | от 12% | от 9,0% | до 35 лет | от 20-30% |
| Загородный дом | От 13,5% | от 11,5% | до 30 лет | от 30% |
| Земельный участок | от 17% | от 13% | до 10 лет | от 50% |
| Коммерческая недвижимость | от 18% | от 13 % | до 7 лет | 50% |
| Вид кредитования/ЗАЛОГ | | | | Соотношение Кредит/Залог |
| Квартиры | от 15% | от 13.5% | до 15 лет | 70% от стоимости |
| Загородный дом | от 15% | от 13.5% | до 15 лет | 50% от стоимости |
| Земельный участок | от 17% | от 13.5% | до 15 лет | 50% от стоимости |
| Коммерческая недвижимость | от 15% | от 13,5 % | до 15 лет | 50% от стоимости |
Проблемы кредитования в России и пути решения
Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.
По данным ФАС, на начало 2011 года объем рынка потребительского кредитования оценивается в 1,2 трлн руб. На долю десятки банков-лидеров в области потребительского кредитования приходится 70% объема рынка. По сравнению с прошлым годом в списке лидеров произошли изменения. Если на 1 января 2009 года первые пять мест занимали: Сбербанк, "Русский стандарт", ХКФ-банк, Райффайзенбанк, Росбанк, то на 1 января 2010 года места распределились следующим образом: Сбербанк, "Русский стандарт", Росбанк, "Уралсиб", ХКФ-банк. Свои позиции усилили "дочки" иностранных банков, в частности, ранее не входившие в двадцатку: Сити-банк, Финансбанк, Societe Generale. Заняли, соответственно, 10-е, 15-е и 16-е места. В ФАС также отметили существенное снижение доли Сбербанка - с 53 до 48%.
По статистике Центробанка, за последние три года объем выдаваемых банками розничных кредитов вырос в восемь раз, а уровень просрочки по ним - в 10,5 раз. Объем рынка потребкредитования ежегодно растет на 90-110%.
По данным ЦБ, у top-20 российских банков, на которые приходится около 68% всех кредитов населению, доля просрочки по розничным портфелям незначительна (около 1%).
В частности, у Сбербанка в течение 2010 года она не превышала 0,5%. В то же время в следующей тридцатке крупнейших банков она достигла 5,9%, что в три раза превышает средний уровень по банковскому сектору. Доля проблемных ссуд в кредитных портфелях отдельных банков может доходить до 15% и даже более высокого уровня.
"За январь-ноябрь 2010 года просроченная задолженность населения в указанных банках возросла в 3,7 раза, к 1 декабря 2010 года составив 28% объема совокупной просроченной задолженности населения банковскому сектору",- пишет ЦБ в "Обзоре финансовой стабильности". По мнению ЦБ, такая динамика "ставит вопрос о необходимости снижения активности отдельных банков в сегменте потребительского кредитования в целях сохранения их финансовой устойчивости".
Обычно просроченным считается кредит, который не обслуживается заемщиком в течение 90 дней. Ожидания потенциальных потерь по "плохим" кредитам лучше всего отражает уровень сформированных банком резервов. На 60-й день просрочки по розничному кредиту банк создает резерв в размере 50% от его суммы, а на 90-й день - около 60%.
Например, у Хоум кредит энд Финанс банка (ХКФ-банк) резервы (по розничным кредитам и просроченной задолженности) на 1 марта 2010 года составили 4,3 млрд руб. при объеме кредитного портфеля 20,11 млрд руб., у его основного конкурента - "Русского стандарта" (PC) - 6,5 млрд руб. при кредитном портфеле в 99,935 млрд руб. Это означает, что качество портфеля ХКФ хуже. Причиной различий может быть использование банками разных методик начисления резервов, возможно, политика резервирования у ХКФбанка более консервативная.
Угрожающе растут невозврещенные гражданами кредиты. Россия переживает кредитный бум. Только за первые девять месяцев 2010 года общий объем ссудной задолженности физических лиц вырос вдвое.
Что касается инфраструктуры защиты потребительского кредитования, то здесь основные надежды возлагаются на закон о потребительском кредитовании, работа над которым идет с конца 2009 года. Необходимость принятия такого закона за прошедшее время только актуализировалась - объем кредитования физических лиц растет головокружительными темпами. Темпы роста невозврата потребительских кредитов вдвое превышают общую динамику роста кредиторской задолженности. По оценкам банкиров, в 2009 году в Москве на одно физическое лицо приходилось свыше 6500 рублей кредиторской задолженности. Причины кредитного бума легко объяснимы. По мнению начальника ГУ ЦБ по Новосибирской области Екатерины Жаботинской,- население долго не допускалось к кредитным ресурсам и сейчас стихийно стремится наверстать упущенное, реально не оценивая свои финансовые возможности[4]. А главное, в сложившейся ситуации виноваты сами банки, которые заманивают клиентов зачастую недобросовестными методами, неверно информируя заемщика о "беспроцентных" кредитах или сознательно "занижая" ставки по ним. Как правило, в итоге заемщик, ориентирующийся на заявленную банком процентную ставку, платит в разы больше за счет штрафных санкций.
Закон о потребительском кредитовании должен обеспечить прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит. Закон должен предусмотреть ответственность кредитной организации за недобросовестную информацию заемщиков и ответственность заемщиков за недобросовестную оплату кредита. Кроме того, должны быть внесены изменения в законодательство о рекламе, поскольку сейчас федеральный закон о рекламе не распространяется на выдачу денежных средств заемщикам.
Банк России призывает банки более взвешенно подходить к выдаче потребительских кредитов. Банк России проводит мониторинг деятельности банков на рынке потребительского кредитования и на основании располагаемой отчетности, а также данных инспекционных проверок пытается оценить масштаб потенциальных проблем.
Центральный банк РФ к настоящему времени накопил в Центральном каталоге кредитных историй более 1 млн титульных частей кредитных историй с информацией о бюро кредитных историй /БКИ/, в которых хранятся соответствующие кредитные истории.
Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализации определенных видов продукции. Использование заемных средств позволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства. Здесь важно, что при применении кредита создаются благоприятные условия не только для успешной работы предприятий и организации сезонных отраслей хозяйства, но и для экономного использования ресурсов, поскольку эти предприятия и организации могут осуществлять свою деятельность при минимальном объеме собственных средств, а также уменьшении резервов, в том числе денежной их части.
Кредитные портфели российских банков выросли за январь 2011 года на 1,4% и составили 3,6 трлн руб., причем доля кредитов в чистых активах увеличилась за месяц еще на 1% и составляет теперь 56,5%. Доля потребительских кредитов в кредитных портфелях снизилась на 1%, и кредиты бизнесу смогли «отыграть» около 0,5%.
Несмотря на то, что в целом по банковской системе доля кредитов юрлицам несколько выросла, в top30 банков по объему кредитного портфеля доля юрлиц, напротив, снизилась на 3%. Максимальное снижение доли кредитов бизнесу у Импэксбанка - на 2,6% и МДМ-Банка - на 1,8%. Таким образом, можно говорить о том, что банки из top30 продолжают курс на розничный бизнес.
Не исключено, что банки из top30 выдали уже максимально возможный для них объем кредитов, и заемщики постепенно переходят к чуть менее крупным банкам. Например, у Международного Промышленного Банка доля кредитов в чистых активах составляет 89%, а у Сбербанка - 81%.
Объем выданных кредитов бизнесу вырос за январь 2011 года на 1,9% и составил 3,1 млрд руб. Рынок кредитов крупным и средним компаниям практически поделен, и изменения позиций в top30 незначительны.
Лидерами по приросту кредитов юрлицам стали, по итогам января 2011 года, БИН-Банк - портфель кредитов юрлицам вырос 11%, до 23 млрд руб.; «Собинбанк» - рост на 9%, до 13 млрд руб.; Росбанк - рост также на 9%, до 39 млрд руб. Тем не менее, существенный рост портфелей не обеспечил рост позиций в рейтинге.
По оценкам специалистов банка, совокупный спрос на кредиты малому бизнесу в России составляет примерно 7 млрд долларов, тогда как предложение не превышает 300 миллионов. Все больше банков включают в свои программы кредитование малого бизнеса. С марта 2010 года подобная программа начала действовать в «РосЕвроБанке». До конца года банк планирует выдать 20 млн. долл кредитов малым предприятиям. О запуске собственных программ по кредитованию малого предпринимательства заявили кредитные организации, реализующие данные программы совместно с международными организациями-донорами, такими как Европейский банк реконструкции и развития (КБ "Челиндбанк"), Международная финансовая компания (КБ "НБД", КБ "Уралтрансбанк"), USAID (КБ "Центр-Инвест", АКБ "Русский банкирский дом", СДМ-Банк) и другие (приложение 1).
Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.
Роль кредита проявляется в результатах, складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит. Напротив, при предоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита. Важное значение в современных условиях имеет развитие ипотечного кредитования.
По сравнению с США и Европой, где процентные ставки по ипотечным кредитам колеблются в пределах от 3 до 7%, российскую ипотеку дешевой не назовешь. Однако, начиная с осени прошлого года, ставки на рынке начали таять с удивительной скоростью. Об их снижении один за другим объявили "Дельтакредит", Городской ипотечный банк, Банк Москвы, Московский кредитный банк, "КИТ Финанс.
Тридцатилетний срок кредита перестал быть на нашем рынке нонсенсом еще осенью прошлого года. Сегодня так надолго деньги можно занять в банках, работающих по стандартам АИЖК, а также еще в пяти коммерческих. Основное ограничение при кредитовании на долгий срок - до погашения займа заемщик не должен выйти из трудоспособного возраста.
Первый этап становления рынка ипотеки к настоящему времени можно считать уже пройденным. Во многих регионах она стала стандартным продуктом, на который ориентируются покупатели жилья. По оценкам участников рынка, в этом году, как и в прошлом, он должен вырасти вдвое и достичь отметки $6 млрд. 2010 год был ознаменован появлением на рынке новых ипотечных игроков и расширением ассортимента ипотечных программ. Сейчас около 250 банков предоставляют свои услуги в сфере ипотечного кредитования. Конкурируя, банки становятся более лояльными к потенциальным заемщикам: ставки продолжают снижаться, более демократичными становятся требования к заемщикам. Так, если в прошлом году ставки по рублевым продуктам находились на уровне 15% годовых, то сегодня такие банки, как "Кит Финанс инвестиционный банк", Банк Москвы и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), предлагают программы с 13-процентной ставкой. По одной из программ АИЖК кредит жилья выдается под 12% в рублях (таблица 2).
Таблица 2
Сведения об ипотечных жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями Российской Федерации физическим лицам в 2010 году (млн. руб.)
| № п/п | Наименование показателя | 1.07.10 | 1.10.10 | 1.01.11 |
| 1 | Предоставлено кредитов физическим лицам1 – всего | 547 280 | 856 531 | 1 212 871 |
| 1.1 | Из них - ипотечных жилищных кредитов[5] | 6 342 | 11 630 | 18 461 |
| 2 | Доля ипотечных жилищных кредитов в общем объеме предоставленных физическим лицам кредитов, % | 1,16 | 1,36 | 1,52 |
| 3 | Количество кредитных организаций, предоставлявших ипотечные жилищные кредиты, ед. | 144 | 181 | 218 |
| 4 | Количество субъектов Российской Федерации, заемщикам которых предоставлены ипотечные жилищные кредиты, ед. | 74 | 78 | 80 |
| 5 | Задолженность по ипотечным жилищным кредитам | 10 729 | 13 884 | 17 774 |
| 6 | Просроченная задолженность по ипотечным жилищным кредитам | 7 | 11 | 9 |
| 7 | Доля просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам в объеме задолженности по ипотечным жилищным кредитам, % | 0,07 | 0,08 | 0,05 |
Однако сейчас объемы ипотечного кредитования у некоторых банков начинают снижаться. Причина тому - отсутствие новых проектов строительства, дефицит жилья и, как результат, резкий рост цен на недвижимость. Наблюдатели оценивают сокращение предложения жилой недвижимости, например, на московском рынке вдвое по сравнению с аналогичным периодом 2010 года. Это связано с тем, что большинство застройщиков заморозили новые проекты в ожидании поправок к закону "О долевом строительстве жилья". Соответственно, цены только за первые два месяца 2001 года подскочили в среднем на 20-25%. Несмотря на бурное развитие ипотеки в целом, серьезного увеличения объемов выдаваемых кредитов не произошло, что связано, в частности, с продолжавшимся в этом году ростом цен на недвижимость.
Велика роль кредита и в расширении производства. Заемные средства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для увеличения запасов и затрат, требуемых для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов - зданий, сооружений, приобретения оборудования и т. д. В этом случае он увеличивает возможности предприятий в создании новых основных фондов, нужных для развития производства.
Характеристика роли кредита как рычага, способствующего бесперебойности производства и его развитию, оказывается прямолинейной, поскольку не исключено применение кредита, которое может повлиять на замедление производства и реализацию продукции.
Значительна роль кредита в сфере денежного оборота - наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходят на кредитной основе, через банки. Последнее проявляется, с одной стороны, в том, что выпуск наличных денег в обращение из касс банков при выдаче наличных денег предприятиям, организациям, а также отдельным гражданам возможен, если у них имеются остатки на счетах в банках. Наличие таких остатков означает, что между клиентами и банками существуют кредитные отношения, в которых кредиторами являются предприятия, организации и отдельные граждане. Выдача наличных денег со счетов в банках свидетельствует о погашении банком своей задолженности клиентам. С другой стороны, взнос в банки наличных денег, свидетельствующий об изъятии денег из обращения, сопровождается увеличением задолженности банка своим клиентам.
Анализируя роль кредита в осуществлении безналичного оборота, нельзя игнорировать следующее. Для того чтобы бесперебойно совершать платежи, у предприятий периодически возникает дополнительная потребность в средствах. Такая потребность складывается в значительной мере вследствие несовпадения ежедневных сумм денежных поступлений и расходов. Возникающая при этом временная потребность в средствах может удовлетворяться за счет привлечения кредита. Это свидетельствует о значении применения кредита для бесперебойного безналичного денежного оборота.
Несмотря на то, что для достижения необходимого соответствия массы денежных средств в обороте потребностям оборота большое значение имеет соблюдение определенных принципов совершения кредитных операций, учитывая важное хозяйственное значение регулирования массы денежных средств в обороте, применяется государственное регулирование кредитных операций, для чего используются меры, входящие в систему кредитно-денежной политики.
Заключение
Наибольшую активность в кредитовании бизнеса проявляют Сбербанк, банки «УралСиб», «АК Барс» и «Сосьете Женераль Восток», РосЕвроБанк, ВТБ 24, КМБ-Банк, Россельхозбанк, Инвестторгбанк, Юниаструм Банк. Впрочем, сегодня обратиться за бизнес-кредитом предприниматели могут практически в любой крупный банк.
Самый актуальный вид кредитования бизнеса – краткосрочные кредиты на пополнение оборотных средств или на развитие бизнеса, обеспеченные залогом.
Я считаю, что кредитные продукты, на сегодняшний день остаются вопросом актуальным для всех предприятий экономики.
Список использованной литературы
1. Поляк Г.Б. Финансы - М.: Юнити, 2009.
2. Ковалёва А.М. Финансы - М.: Финансы и статистика, 2008.
3. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит - М.: Финансы и статистика, 2007.
4. Романовский М.В., Врублёвская О.В., Сабанти Б.М. Финансы - М.: Юрайт, 2008.
5. Щербанин Ю.А. Мировая экономика - М.: Юнити, 2009.
6. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика - М.: ИНФРА-М, 2010.
7. Научно-практический и теоретический журнал: Алхимия финансов, №41, 2009.
8. Научно-практический и теоретический журнал: Финансы и кредит, № 348, 2009.
9. Научно-практический и теоретический журнал: Рынок ценных бумаг, №7-8, 2009.
10. www.expert.ru
11. www.fintrip.ru
12. www.finam.ru
13.www.potrebc.ru
14. www.g-n.ru
15. www.irn.ru
[1] http://www.potrebc.ru
[2] www.g-n.ru
[3] www.irn.ru
[4] www.expert.ru
[5] Нарастающим итогом с начала года.
0
