ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОГО ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

КАМСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ ИНЖЕНЕРНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА: ФИНАНСЫ И БУХГАЛТЕРСКИЙ УЧЕТ. 
КУРСОВАЯ РАБОТА

ПО ДИСЦИПЛИНЕ: «ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ И КРЕДИТ»

НА ТЕМУ: «СТРАХОВОЙ РЫНОК И ЕГО УСЛУГА»
Выполнил студент гр. 5319

Мухаметшин Б.Г.

Проверил: д.э.н. доцент

                                                                   Мухаметзянов Р.Г.                                            
г. Набережные Челны

2010 г.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………..………3

1. Теоретические основы страхования и рынка страховых услуг……………..5

1.1. Сущность страхования, виды страховых услуг……………………….……5

1.2. Особенности становления и развития страхования в современной России, его правовые основы………………………………………………………...…. 11

1.3. Роль страхового рынка в экономике России……………………………....16

2.Анализ страхового рынка России………………………….…………………20

2.1. Методологические основы анализа страхового рынка………...…………20

2.2. Анализ объема, динамики страхового рынка, уровня конкуренции на нем и качество страховых услуг……………………………………………..………21

2.3. Анализ тенденции и прогноз развития страхового рынка России………26

3. Предложения по совершенствованию страхового рынка России……...….32

Заключение……………………………………………………………………….36

Список использованной литературы………………………………………...…39

Приложения……………………………………………………….……………..40
ВВЕДЕНИЕ
Страхование является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На  этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить  ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы равные по величине стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно.

Российский страховой рынок обладает мощным потенциалом развития. Об этом свидетельствует тот факт, что общий объем страховых платежей составляет в Российской Федерации не более 3 % от годового ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель составляет 8 - 10 %.

Таким образом, стратегическая важность страхового сектора в экономике и его большой потенциал развития в нашей стране обуславливает высокую актуальность исследования экономической сущности страхования и анализа страхового рынка России.

Целью курсового исследования является анализ страхового рынка России и путей его совершенствования. Данная цель предполагает решение следующих задач:

- раскрытие экономической и правовой сущности страховых отношений;

- исследование процессов становления страхового рынка России;

 -  выявление основных проблем, перед страховой отраслью в стране;

-   разработка предложений по совершенствованию страхового рынка.

Предметом исследования работы является страховые отношения, а объектом – страховой рынок России.

Предметом исследования работы является страховые отношения, а объектом – страховой рынок России.

В  отечественной  экономической  литературе  вопросы  страхования рассматриваются  и  анализируются  в  работах: В.А. Щербакова,  Е.В. Костяевой, В.С. Сахарова, Юлдашева Р.Т., А.В. Бондаренко.

В данной курсовой работе были использованы различные источники: учебные пособия, периодические издания, законодательные акты, статистические сборники, интернет-издания.

Курсовое   исследование  состоит  из  введения,  тех  глав,  заключения,  списка  использованной  литературы и приложений. Первая глава посвящена теоретическим вопросам страхования. Вторая глава представляет собой практическое исследование и анализ страхового рынка России. В третьей главе рассматриваются варианты совершенствования страхового рынка.

Практическая  значимость  работы  заключается  в  том,  что  основные  ее положения  и  выводы  могут  использоваться  в  качестве  теоретической  основы  в страховой деятельности.   
1. Теоретические основы страхования и рынка страховых услуг

1.1. Сущность страхования, виды страховых услуг
Первоначальный смысл понятия страхование связан в российской практике со словом «страх», а в западной практике - со словом insurance (от англ. sure - «уверенность»), которое в переводе означает – обещание возмещения за возможные будущие убытки в обмен на периодические платежи.

Необходимость обезопасить себя при наступлении неблагоприятного случая создает потребность в страховании, а возможность покрытия ущерба инициирует страховой интерес у лица, стремящегося к страховой защите. Так появляется потребность в страховой услуге, которую может оказать страховая организация, имеющая свой интерес – доходы от страховой деятельности.

Рискованный характер общественного производства – главная причина возникновения страховых отношений. Экономический субъект осуществляет свою деятельность при условии, что существует вероятность наступления определенных событий, результатом которых будет убыток и при его значительной величине, финансовая несостоятельность субъекта. В связи с эти необходимо создание системы финансовых гарантий, обеспечивающих возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, способных негативно повлиять на производственные ресурсы.

Страхование можно рассматривать как идею возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества, т.е. создание страхового фонда. Первоначально существовавшее в натуральной форме страхование с развитием товарно-денежных отношений уступило место страхованию денежному. [9,с.23]

Как экономическую категорию страхование можно представить в виде системы экономических отношений, включающей совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

В соответствии с законом РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта 2005 г.) страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

В качестве функций страхования можно выделить:

1) формирование специализированного  страхового фонда денежных средств;

2) возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;

3) предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Формирование специализированного страхового фонда де­нежных средств. Этот фонд может формироваться как в обяза­тельном, так и в добровольном порядке. Развитие страхового дела в стране, а также проведение страхования в той или иной форме регулирует государство исходя из экономической и социальной обстановки.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечиваю­щих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Ес­ли в коммерческих банках аккумулирование средств населения с це­лью, например, денежных накоплений имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализиро­ванного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспе­чения на случай страхового события и при завершении срока дейст­вия договора. В имущественном страховании через функцию форми­рования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в преде­лах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части илиполной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решаются проблемы инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т.д. С развитием страхового рынка механизм использования вре­менно свободных средств будет совершенствоваться, и расширяться, и соответственно значение страхования как функции формирова­ния специальных страховых фондов будет возрастать. [7, с.13]

Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граж­дан.

Право на возмещение имущественного ущерба имеют только физические и юридические лица, являющиеся участниками форми­рования страхового фонда. Возмещение ущерба физическим и юри­дическим лицам осуществляется в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба опреде­ляется страховыми компаниями исходя из условий договоров стра­хования, и регулируется государством через лицензирование страхо­вой деятельности. Посредством этой функции получает реализацию полнота страховой защиты.

Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Данная функция предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий, правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях за­ключенного договора страхования и ориентированное на его береж­ное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят на­звание превенции. В целях реализации данной функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

В интересах страховщика израсходовать определенную долю де­нежных средств на предупреждение страхового случая и связанного с ним ущерба (например, на финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специаль­ных датчиков контроля над тепловым излучением и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном со­стоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной эконо­мии денежных средств на выплату страхового возмещения.»

Классификация в страховании имеет важное теоретическое и практическое значение.

Классификация в страховании имеет принципиальное значение для:

—формирования страховых резервов;

— формирования адекватной статистики;

— формирования структуры рынка;

—осуществления надзора и контроля за деятельностью страховых организаций и пр.

Классификация в страховании осуществляется на основе различий объектов страхования и различий в объеме страховой защиты.

Выделение отраслей, подотраслей и видов страхования можно отнести к отраслевой классификации.

Под отраслью страхования при этом понимается обособленная сфера страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования, которая управляется особыми принципами и методами страховой защиты и формирования страховых резервов. В качестве отраслей страхования в Российской Федерации выделяют личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

Проводя аналогию с международной практикой страхования, а также учитывая характер страховых обязательств и особенности формирования резервов по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни, как в российском, так и в зарубежном законодательстве и практике более обоснованным представляется выделение в качестве отраслей страхования - страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни.

Подотрасль страхования (вид страховой деятельности)— это совокупность видов страхования близких по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных для них страховых рисков (опасностей), руководствуясь характерными для них условиями и видами страховой защиты и формирования страховых резервов. Так, в отрасли страхования жизни можно выделить такие подотрасли, как собственно страхование жизни, пенсионное страхование и др.

Под видом страхованияпонимают страхование однородных, одинакового происхождения имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков (опасностей), связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования, руководствуясь единообразными условиями, видами, особенностями страховой защиты и формирования страховых резервов. В качестве примера вида страхования можно привести личное страхование пассажиров, страхование на случай смерти, страхование граждан, выезжающих за рубеж, - в личном страховании, или страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование средств наземного транспорта - в страховании имущества, либо страхование ответственности перевозчика, страхование профессиональной ответственности врачей, страхование ответственности производителя - в страховании ответственности.

Согласно действующему российскому законодательству выделяют три отрасли страхования и 16 видов страховой деятельности, лицензируемых в рамках этих отраслей. Если строго следовать приведенным выше определениям отрасли, подотрасли и вида страхования, то следовало бы говорить о двух отраслях - личном страховании как страховании жизни, и имущественном страховании - как страховании ином, чем страхование жизни.

А затем следовало бы выделить подотрасли страхования в указанных отраслях. В частности, к отрасли страхования иного, чем страхование жизни, следовало бы отнести страхование имущества и страхование ответственности. Учитывая особенности и противоречия российского законодательства, здесь скорее уместно говорить о лицензируемых видах страховой деятельности и о видах страхования.

Российская отраслевая классификация выделяет:

А) Личное страхование,включающее:

1) страхование жизни;

2) страхование от несчастных случаев и болезней;

3) медицинское страхование.

Б) Имущественное страхование, включающее:

4) страхование средств наземного транспорта;

5) страхование средств воздушного транспорта;

6) страхование средств водного транспорта;

7) страхование грузов;

8) страхование других видов имущества, кроме перечисленных (4), (5), (6), (7);

9) страхование финансовых рисков.

В) Страхование ответственности, включающее:

10) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств;

11) страхование гражданской ответственности перевозчика;

12) страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной

опасности;

13) страхование профессиональной ответственности;

14) страхование ответственности за неисполнение обязательств;

15) страхование иных видов гражданской ответственности, кроме перечисленных

(10), (И), (12), (13), (14).

16) Перестрахование.
1.2. Особенности становления и развития страхования в современной России, его правовые основы

Начало современному этапу развития страхования в России положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР». Этим законом кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование принадлежащего им имущества и других имущественных интересов. Тем самым была открыта возможность для демонополизации отечественного страхования.

Несмотря на то, что создание акционерных, взаимных и кооперативных страховых обществ, конкурирующих с государственными страховыми обществами, было провозглашено еще в 1990 г. (Постановление Совета министров СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г.), практически этот процесс получил воплощение лишь в 1992 г. после распада СССР. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой переданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В настоящее время эти функции выполняет Федеральная служба страхового надзора (ФССН).

С 17 января 2004 года на российский рынок были допущены европейские страховщики. Им было разрешено заниматься всеми ведущими видами страхового бизнеса - страхованием жизни, обязательным страхованием. Страхование жизни, популярное за рубежом, в России приживается с трудом. Сами страховщики причиной этого считают невысокие доходы населения и «низкий уровень страховой культуры». Впрочем, участники рынка признают, что у страхования жизни как финансового инструмента - небольшая доходность.

Исследования российского страхового рынка показали, что наибольшее число клиентов страховых компаний являются жителями либо экономическими агентами наиболее развитых регионов страны, таких как Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Краснодарский край, Свердловская и Челябинская области, республики Башкорстан и Татарстан, Нижегородская и Ростовская области. Пока что интерес к страхованию в России проявляют, в основном, люди обеспеченные и наиболее прогрессивные руководители предприятий. [6 ,с.23]

Интерес населения к страхованию в России в разрезе страховых продуктов также является поводом для размышлений. Некоторые из услуг страховщиков пользуются довольно высоким спросом: это, в первую очередь, ОСАГО и добровольное медицинское страхование. ОСАГО в силу закона является обязательным видом страхования в России, а добровольное медицинское страхование довольно часто уже входит в гарантированный работодателем соцпакет, а не представляет собой прямой выбор гражданина. Корпоративное страхование имущества и полисы КАСКО не столь востребованы, - у этих направлений существуют резервы для дальнейшего роста. Острая конкуренция, имеющая место на рынке страхования в России, изменила критерии в отношении выбора страховой компании. На первый план вышли качество обслуживания и репутация страховщика. Цена полиса перестала играть решающую роль в выборе. Страхователи стали более требовательными к качеству обслуживания и процессам урегулирования выплат по страховым случаям. Однако стандарты качества рынка страхования в России находятся пока в стадии формирования.

Интерес населения к страхованию в России в разрезе страховых продуктов также является поводом для размышлений. Некоторые из услуг страховщиков пользуются довольно высоким спросом: это, в первую очередь, ОСАГО и добровольное медицинское страхование. ОСАГО в силу закона является обязательным видом страхования в России, а добровольное медицинское страхование довольно часто уже входит в гарантированный работодателем соцпакет, а не представляет собой прямой выбор гражданина.         Корпоративное страхование имущества и полисы КАСКО не столь востребованы, - у этих направлений существуют резервы для дальнейшего роста. Острая конкуренция, имеющая место на рынке страхования в России, изменила критерии в отношении выбора страховой компании. На первый план вышли качество обслуживания и репутация страховщика. Цена полиса перестала играть решающую роль в выборе. Страхователи стали более требовательными к качеству обслуживания и процессам урегулирования выплат по страховым случаям. Однако стандарты качества рынка страхования в России находятся пока в стадии формирования.

Страхование в России развивалось до конца 2008г. поступательными темпами, - страховой рынок демонстрировал прирост в среднем в объеме 20-25% в год  вплоть до конца 2008 г. По итогам 2008 года эксперты в качестве объема страхового рынка называли сумму в 23 млрд. долларов. При этом они отмечали невысокий уровень проникновения страховых услуг в жизнь среднестатистического россиянина и, как следствие, существенный потенциал для дальнейшего развития страхования в России.

В системе страхования, по различным оценкам, занято от 300 до 350 тыс. человек.

Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства.

В Российской Федерации, как и в ряде западных государств (например, в Германии) сложилась трехступенчатая система правового регулирования страхового дела.

	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008
Число учтенных страховых организаций	1166	1196	1205	1187	1063	983	921	849	777
Число филиалов страховых организаций	4507	4628	5249	4955	4944	5038	5171	5341	5443
Уставный капитал, млн.руб.	16041,6	36614,0	52947,1	76336,4	130350,3	142042,1	149411,2	156556,0	158722,0

2.3.  Анализ тенденции и прогноз развития страхового рынка в России
Современный российский страховой рынок функционирует в крайне непростых условиях. На протяжении ряда последних лет и без того крайне незначительная доля реального страхования в ВВП неуклонно снижалась, что являлось индикатором невостребованности обществом и нежизнеспособности сложившейся в стране модели страховых отношений.

Сегодняшний кризис, с одной стороны, усугубляет итак достаточно плачевную ситуацию с возможностью получения инвестиционных доходов российскими страховщиками, а, с другой, - серьезно подрывает существующий платежеспособный спрос, являющийся главным источником существования страхового бизнеса и страхования в целом. Это воздействие на спрос характеризуется существенным сокращением доступа к кредитным средствам и возникновением проблемы неплатежей вследствие увеличения общей неопределенности в отношении состояния контрагентов. В итоге не торопятся расставаться с деньгами и пока еще платежеспособные клиенты. Из-за падения покупательской активности могут увеличиться складские запасы производителей товаров потребления, что будет способствовать росту страхового мошенничества.

В свою очередь, в условиях сокращения сборов страховых премий по предварительным данным выживание страховщиков возможно только в результате экономии на издержках. Первым шагом к обеспечению этой экономии явилось прошедшее по большинству компаний сокращение штата сотрудников. Поскольку серьезного увеличения производительности труда в краткосрочной перспективе от оставшихся сотрудников ожидать не стоит, то следующим шагом, скорее всего, будет сокращение выплат.

Последнее, в свою очередь, как известно из проводившихся ВЦИОМом социологических опросов, также способствует росту страхового мошенничества. 96% клиентов предпочитают не жаловаться на плохое обслуживание ни в рамках самой страховой компании, ни в рамках судебных разбирательств. При этом каждый недовольный страхователь передает негативную информацию о компании не менее 12 знакомым. В результате, еще до кризиса 44% россиян не считало преступлением обман страховой компании, считая это «возмездием» за обман со стороны страховщика. Ухудшение благосостояния страхователей вкупе с экономией на выплатах страховщиком способны серьезно увеличить эту цифру в ближайшей перспективе.

Исследования и опыт показывают, что многие представители корпоративного сектора российской экономики рассматривают страхование не как механизм защиты от рисков, а либо как «налог», размер которого надо любым способом «сократить», либо как инструмент обновления устаревших основных фондов, когда страхуют изношенное оборудование в надежде заменить его на новое за деньги страховщика при наступлении страхового случая.

Такое отношение страхователей к страховым компаниям обусловлено спецификой существующих источников формирования ими спроса на страховую услугу. Наиболее значимыми источниками на протяжении значительного времени являлись обязательное страхование, страхование, являющееся условием кредитования и активное использование страховщиками административного ресурса. Очевидно, что в такой ситуации конкуренция велась, главным образом, за каналы давления на потребителя, а не за самого потребителя, интересы которого игнорировались. Все это ухудшало качество страховых услуг, поскольку для сохранения рентабельности страховых операций страховщики были вынуждены сокращать размеры и затягивать сроки выплат.

По всей видимости, распространяющееся в результате этих действий недоверие и явилось причиной постепенного сокращения доли доходов страховых компаний от предоставления страховых услуг предпринимательскому сектору экономики. Несмотря на то, что они долгое время составляли и составляют значительную долю общих поступлений от страховой деятельности, их доля серьезно уменьшалась с 1995 года до 2007 года, когда объем рынка розничного страхования превысил объем рынка корпоративного страхования. Снижение доли корпоративного страхования свидетельствует о более медленном его развитии по сравнению с розничным.

При этом исследование НАФИ, проведенное по итогам 2007 года, выявило, что 83% страхователей – физических лиц пользуется только обязательным медицинским страхованием, а еще треть респондентов покупает полисы ОСАГО. Локомотивом роста рынка розничного страхования стало низкорентабельное и даже убыточное страхование автокаско, которые было непосредственно связано с развитием потребительского кредитования в России. В то же время, понятно, что в условиях кризиса, прекращения кредитной «накачки» экономики и падения доходов домашних хозяйств, перспективы дальнейшего развития розничного страхования должны быть также основательно скорректированы в сторону снижения.

Таким образом, при сохранении сложившихся тенденций, вследствие нарастания взаимного оппортунизма и недоверия сторон страховых отношений, добровольное страхование в обозримом будущем сохранится лишь в «кэптивно-вмененной», фактически принудительной форме.

Перспективы развития различных видов обязательного страхования также остаются туманными. Опыт реализации ОСАГО показывает, что они будут осуществляться без должного учета интересов страхователей. Так, в очередной раз переносятся сроки вступления в силу поправок о прямом урегулировании и упрощенной процедуре оформления ДТП. Внесенные не так давно изменения о возмещении УТС и износа в ОСАГО приводят закон в соответствие с реальностью, и это «всего лишь» спустя 5 лет с введения этого вида страхования. Многочисленные проблемы по-прежнему не решены, о чем свидетельствует, в частности, устойчивый рост жалоб страхователей по ОСАГО в ФССН. Широкое распространение этого не вызывающего доверия у потребителей вида страхования способствует росту недоверия к страхованию вообще и к страховому бизнесу в частности.

Следует отметить, что организационные структуры управления многих российских страховых компаний, к сожалению, не приспособлены к качественному обслуживанию клиентов в соответствии с актуальными в условиях кризиса подходами. В последнее время многие страховые организации вместо научно-обоснованного и даже просто основанного на здравом смысле управления занимались имитацией деятельности в виде так называемого «реинжиниринга» и создания искусственных препятствий в обслуживании клиентов в форме насаждения фронт-, мидл- и прочих бэкофисов. Если страховой бизнес нацелен на выживание, то всю эту несуразицу надо как можно скорее исправлять.

В 2009 г. по мнению многих экспертов наметилась тенденция ухода с рынка страховых услуг иностранных компаний. Основные причины, указываемые иностранными компаниями, сводятся к непрозрачности бизнеса, сложности законодательных процедур, неясности перспектив стратегического развития.

По мнению Председателя Правления ОСАО «Ингосстрах» Григорьева Александра Валерьевича главная причина ухода иностранных компаний в другом – как это ни удивительно и странно будет звучать, в непрофессионализме менеджеров этих компаний, отвечающих за развитие страховых направлений после их выхода на данные рынки. [1] И это не зависит от того, приобреталась ли какая-то компания в России, или бизнес создавался с нуля. Данный вывод он аргументирует следующим образом:

- Для продвижения классической западной компании нужно много рекламы – это постулат. Вот только на развивающихся рынках он работает несколько по-другому, а соотношение телевизионной рекламы с уровнем бизнеса западной компании, пришедшей на наш рынок, выглядит кардинально по-другому, чем в Европе. Весь российский рынок был поражен полтора года назад объемом рекламы, в том числе и телевизионной, группы ING-Лайф. Зачем и почему были истрачены значительные деньги – это отдельный вопрос, но вот отдача в страховании жизни в кризисный период, рост продаж, построение агентской сети и вообще сети продаж – вопросы конкретные, и ответы на них получены очень быстро. Ничего стоящего команда не сумела сделать;

 -    Кого и как нанимают эти компании на руководящие должности – людей по резюме, которые умеют себя продавать. Действительно абсолютно западный метод HR. Вопрос только в том – умеют ли эти люди что-то строить и реально продавать. В большинстве случаев – нет. Говорю не понаслышке, а на конкретных примерах молодых ребят из «Ингосстраха» – благо, что если в резюме стоит «Ингосстрах», с должности ведущих экономистов и начальников отделов приглашались и продолжают приглашаться на должности вплоть до генерального директора ведущих западных страховых компаний в России. Они, конечно, замечательные ребята, и в «Ингосстрахе» по 2-3-5 лет поработали, и английский у них хороший, и МСФО они многие знают. Вот только могут ли они вести самостоятельный бизнес, быть руководителями, создать команду, реально конкурировать с ведущими игроками рынка? Ответ отрицательный – нет, не могут. А от руководителя в финансовой компании зависит очень многое. А вот размер их вознаграждения и тех, кого они потом набирают, исходя уже из своего, очень ограниченного опыта в компании, в несколько раз может превышать не только их реальную стоимость, но и доходы руководителей крупных российских компаний. А ведь статья «оплата труда» в крупной страховой компании составляет до 50% от административно-хозяйственных расходов. Когда же вы платите в начинающей компании заметно большие деньги, то, естественно, перспектива окупаемости отодвигается на неопределенное время. И именно вышеупомянутые компании, уходящие сейчас с рынка, были «чемпионами» по переманиванию таких горе-менеджеров.

    - Для эх компаний характерно завышение агентских выплат в весьма значительном размере. Позиция многих иностранных компаний была в том, что они капитализированы и имели возможность переплачивать агентам, чтобы те перешли к ним. Также типичны совершенно неоправданные расходы по созданию агентских сетей. Вот только реального результата нет. 

Ситуация исхода иностранных компаний, с одной стороны, несет в себе безусловно положительный эффект для российских компаний. С другой стороны, ведет к снижению уровня конкуренции (все-таки качество страховых услуг западных компаний достаточно на высоком уровне), что не способствует росту качества страховых услуг.

Дальнейшая динамика страхового рынка России во многом будет определяться макроэкономической ситуацией; качеством оказываемых услуг и рациональной маркетинговой политикой страховых компаний.

Исходя из оптимистичных прогнозов, на наш взгляд, в 2010 г. возобновится рост страхового рынка.

Кризис дает уникальную возможность страховому бизнесу оправдать коррективы дальнейших планов развития и отказаться от стратегии «роста любой ценой» в пользу «сбалансированного развития» на базе профессионального подхода к ведению страховой деятельности. Это сбалансированное развитие предполагает отказ от необоснованного демпинга, факты, которого, к сожалению, становятся все более распространенными, и в некоторых самых «свежих» случаях просто вопиющими. Главное же заключается в том, что это предполагает разработку параметров страховой защиты совместно с клиентами и четкое исполнение обязательств на этапе урегулирования убытка. Такой подход, с одной стороны, поможет решить проблему доверия клиента, участвующего в диалоге со страховщиком. С другой стороны, он будет способствовать качественному наполнению страхового портфеля, поскольку страховщик получит возможность всесторонней оценки страхуемых рисков и получения страховой премии, соответствующей этой оценке.

3. Предложения по совершенствованию страхового рынка России
Сейчас много говорится о проблемах страхового рынка, которые встают перед нами уже сейчас, в краткосрочной перспективе, и требуют оперативного решения. В частности, это вопросы, связанные с финансовым кризисом, такие как усиление контроля платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний, недобросовестная конкуренция и т.п. Очевидно, что кризис очистит рынок от страховщиков, которые недостаточно внимательно подходят к своей финансовой устойчивости. В том числе и от тех, кто будет пытаться решить свои сиюминутные проблемы, применяя демпинг в тарифной политике.

Очень важно сейчас не забыть о проблемах долгосрочных и стратегических для страхового рынка, без решения которых невозможно его нормальное развитие даже в самых благоприятных экономических условиях.

Это риски, которые связаны, прежде всего, с отсутствием внятной системы формирования долгосрочных стратегических решений по развитию рынка:

• отсутствие единого органа, отвечающего за развитие отрасли (ФССН. Минфин, Минэкономразвития, ФАС);
• отсутствие стратегии, необходимой для стимулирования (а не контроля) рынка;
• невыраженность общей позиции участников рынка, низкая способность к совместному лоббированию необходимого для развития страхового законодательства;
• отставание законодательства от реальной практики страхового дела;
• недостаточное качество менеджмента, низкий процент ротации из смежных сфер деятельности;
• снижение качества отраслевого образования в результате реформы высшей школы.

В последние годы со стороны регуляторов сделано немало для обеспечения поступательного развития страхового рынка. Завершился процесс специализации страховых компаний; повысились стандарты регулирования и надзора; на новый уровень подняты требования к составу и структуре активов, финансовой устойчивости страховых организаций; сделаны шаги по укреплению инфраструктуры страхового рынка.

Но, безусловно, отметив позитивные действия, нельзя обойти вниманием нерешенные вопросы и возникающие трудности. Именно проблемы регулирования и надзора за страховой отраслью вышли на первый план. Для того чтобы решить эти задачи, требуется мобилизация всего имеющегося экспертного потенциала, более оперативное решение возникающих проблем. Именно поэтому в последнее время значительно окреп и развился институт самоуправления и саморегулирования.

Сейчас большинство страховых компаний сократили свои бюджеты на обучение персонала. На наш взгляд, это вопрос тоже стратегический, потому что кадровые ресурсы не поддаются быстрому восполнению и формированию. В условиях, когда большинство компаний отказались от повышения зарплат, участие компании в оплате обучения специалиста может стать фактором его удержания. [5]

Финансирование образования сотрудников в условиях кризиса, варианты: 

• Для оплаты обучения сотрудников может использоваться бюджет, предусмотренный для социальных нужд – через предоставление кредитов на обучение.
• Компания может предоставить гарантии за своего сотрудника для получения кредита на обучение в партнерском банке.

Решение всех перечисленных проблем, несомненно, требует консолидации усилий всех заинтересованных сторон, поскольку, несмотря на временное снижение темпов роста, отечественное страхование имеет вполне позитивные долгосрочные перспективы и будет развиваться в русле мировой практики. Одним из обязательных условий этого развития является наша общая готовность находить согласованные решения, развивать взаимодействие в рамках профессионального сообщества, серьезно инвестировать если не средства, то хотя бы усилия в кадры и методологию страхования.

Эффективное функционирование рынка страховых услуг предполагает создание равных условий деятельности для всех страховых организаций на территории Российской Федерации, для чего необходимо обеспечить:

•         усиление контроля за действиями органов государственной власти всех уровней, ограничивающих конкуренцию на рынке страховых услуг;

•         отработку системы проведения открытых конкурсов страховых организаций, привлекаемых для осуществления страхования за счет бюджетных средств;

•         мониторинг деятельности страховых организаций, занимающих доминирующее положение и препятствующих доступу на рынок других страховых организаций;

•         государственный контроль за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

•         совершенствование форм статистического учета и отчетности страховых организаций, в том числе с целью проведения анализа конкурентной среды на федеральном и региональном рынках страховых услуг и определения доминирующего положения страховых организаций на таких рынках.

•         повышение качества высшего профессионального образования в сфере страхования.

Важное условие конкуренции на рынках финансовых услуг – исключение государственного участия в уставных капиталах страховщиков.

Развитие рынка страховых услуг должно базироваться на принятии решений, предусматривающих, прежде всего повышение качества функционирования национальной страховой системы при конкуренции со страховщиками, капитал которых сформирован с участием иностранных инвесторов. Процесс либерализации рынка страховых услуг в среднесрочной перспективе должен основываться на том, что страхование является важнейшим инструментом формирования долгосрочных, наиболее важных для развития российской экономики внутренних инвестиционных ресурсов.

Либерализация рынка страховых услуг должна быть нацелена на интеграцию российской страховой системы в мировую страховую систему и создание механизмов, препятствующих оттоку национальных капиталов.

Основополагающим принципом интеграции России в международные финансовые и торговые организации является поэтапная либерализация рынка страховых услуг в соответствии с приоритетами и уровнем развития отдельных секторов данного рынка. В этих целях, прежде всего, необходимо обеспечить:

• формирование адекватной международным требованиям нормативной правовой базы;

•         приведение положений бухгалтерского учета и отчетности в соответствие с международными стандартами;

•         финансовую устойчивость компаний, работающих на национальном рынке страховых услуг;

•         создание инфраструктуры рынка страховых услуг по обслуживанию страхователей, застрахованных и иных заинтересованных лиц, включая защиту их прав;

создание благоприятных макроэкономических условий, характеризующихся невысоким и относительно стабильным уровнем инфляции, снижением уровня экономической преступности и т.д.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страхование является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На  этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить  ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы равные по величине стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно.

Российский страховой рынок обладает мощным потенциалом развития. Об этом свидетельствует тот факт, что общий объем страховых платежей составляет в Российской Федерации не более 3 % от годового ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель составляет 8 - 10 %.

Очень важно сейчас не забыть о проблемах долгосрочных и стратегических для страхового рынка, без решения которых невозможно его нормальное развитие даже в самых благоприятных экономических условиях.

Это риски, которые связаны, прежде всего, с отсутствием внятной системы формирования долгосрочных стратегических решений по развитию рынка:

• отсутствие единого органа, отвечающего за развитие отрасли (ФССН. Минфин, Минэкономразвития, ФАС);
• отсутствие стратегии, необходимой для стимулирования (а не контроля) рынка;
• невыраженность общей позиции участников рынка, низкая способность к совместному лоббированию необходимого для развития страхового законодательства;
• отставание законодательства от реальной практики страхового дела;
• недостаточное качество менеджмента, низкий процент ротации из смежных сфер деятельности;
• снижение качества отраслевого образования в результате реформы высшей школы.

Эффективное функционирование рынка страховых услуг предполагает создание равных условий деятельности для всех страховых организаций на территории Российской Федерации, для чего необходимо обеспечить:

•         усиление контроля за действиями органов государственной власти всех уровней, ограничивающих конкуренцию на рынке страховых услуг;

•         отработку системы проведения открытых конкурсов страховых организаций, привлекаемых для осуществления страхования за счет бюджетных средств;

•         мониторинг деятельности страховых организаций, занимающих доминирующее положение и препятствующих доступу на рынок других страховых организаций;

•         государственный контроль за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

•         совершенствование форм статистического учета и отчетности страховых организаций, в том числе с целью проведения анализа конкурентной среды на федеральном и региональном рынках страховых услуг и определения доминирующего положения страховых организаций на таких рынках.

•         повышение качества высшего профессионального образования в сфере страхования.

Важное условие конкуренции на рынках финансовых услуг – исключение государственного участия в уставных капиталах страховщиков.

Развитие рынка страховых услуг должно базироваться на принятии решений, предусматривающих, прежде всего повышение качества функционирования национальной страховой системы при конкуренции со страховщиками, капитал которых сформирован с участием иностранных инвесторов. Процесс либерализации рынка страховых услуг в среднесрочной перспективе должен основываться на том, что страхование является важнейшим инструментом формирования долгосрочных, наиболее важных для развития российской экономики внутренних инвестиционных ресурсов.

Либерализация рынка страховых услуг должна быть нацелена на интеграцию российской страховой системы в мировую страховую систему и создание механизмов, препятствующих оттоку национальных капиталов. 
Список использованной литературы
1. Григорий А.В.Уход иностранных страховщиков: причины и следствия // страховой интернет-журнал от 03.11.2009,   www.insur-info.ru.

2. Ежегодный статистический справочник. – М: Росстат, 2009 – 740 с.

3. Доклад о развитии страхового рынка в России в 2006 – 2007 г.г.. – М: ФССН, 2008 (www.fssn.ru).

4. Ковалев.В.В. Финансовый анализ: методы и процедуры/– М: Финансы и статистика, 2005 – 560 с

5. Миллерман А.С.Системные проблемы регулирования российского страхового рынка // страховой интернет-журнал от 08.06.2009,  www.insur-info.ru.

6. Необходимость корректировки модели развития отечественного страхования.//Финансы. – 2006. - №8 – с. 29-33

7. Сахирова Н.П. Страхование: учеб. Пособие. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.

8. Страхование. Учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. – М: Кнорус, 2007 . – 312 с.

9. Турбина Е.М. Теория и практика страхования. Учебное пособие — М.:Анкил, 2003 — с. 704.

10. Федеральный Закон «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации» от 27.11.1992г. с изм. и доп. - СПС: Консультант Плюс.
Приложения

Приложение 1

Объем страховых премий в 1993-1999 гг. (млрд.руб.)

Годы	Премии всего	Личное страхование	Страхование имущества	Страхование ответственности	Обязательное страхование	Страхование финансовых рисков
1993	1,3	0,5	0,4	0,2	0,1	0,1
1994	8,0	4,5	1,4	0,3	1,7	0,1
1995	21,9	11,6	3,6	0,4	6,2	0,1
1996	27,4	10,1	5,5	0,6	11,1	0,1
1997	34,2	11,8	8,1	1,1	13,1	0,1
1998	42,0	17,2	8,8	1,4	14,5	0,1
1999	96,6	44,4	26,1	4,5	21,5	0,1

Приложение 2

Динамика структуры страхового рынка России в 2005-2008 г.г. в %.

---