Страхование в системе российского права
ОГЛАВЛЕНИЕ.

1 Страхование, как экономическая категория

2 Страховое право в системе российского права

3 Источники страхового права

4 Основные понятия страхования

5 Субъекты страховых отношений

6 Объект страховых отношений

7 Обязательное и добровольное страхование

8 Особенности личного страхования

9 Особенности страхования интереса в сохранении имущества

10 Особенности страхования ответственности

11 Особенности страхования предпринимательского риска

12 Договор страхования

13 Правовое положение страховых организаций по российскому законодательству

14 Государственный надзор за деятельностью страховых организаций

15 Особенности пенсионного страхования

16 Особенности социального страхования от несчастных случаев на

производстве

17 Особенности обязательного медицинского страхования 
Страхование, как экономическая категория
1. Человеческое общество может существовать, только производя материальные блага.

Процесс воспроизводства представляет конфликтное взаимодействие и противоборство

различных сил природного и общественного характера. Это вытекает из того факта,

что общественное воспроизводство имеет две стороны: производительные силы (отношения

людей с природой) и производственные отношения (отношения людей между собой в

процессе производства).[1]
При взаимодействии противоречий в производстве и жизнедеятельности возникают

объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный

характер, следовательно, возникает риск.
Возмещение ущерба, вызываемого противоречиями в воспроизводстве, вызывает к

жизни объективные общественные отношения, направленные на обеспечение

непрерывного производственного процесса и для поддержания стабильной

жизнедеятельности общества. Эти отношения в своей совокупности образуют

экономическую категорию страховой защиты.
Страховая защита – экономическая категория, отражающая общественные отношения,

направленные на обеспечение непрерывного производственного процесса и для

поддержания стабильной жизнедеятельности общества.
2. Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты

сформировала страховые интересы , посредством которых стали складываться

определенные отношения.
Страховой интерес – осознанная потребность в получении материальных благ при

наступлении определенных событий.
Материальным выражением экономической категории страховой защиты выступает

страховой фонд – совокупность зарезервированных запасов материальных благ.
3. Как экономическая категория страхование представляет собой совокупность

экономических отношений, включающую формирование целевых фондов денежных средств

и использование этих фондов на возмещение ущерба при непредвиденных

неблагоприятных явлениях.
Страхование, как экономическую категорию характеризуют следующие признаки:[2]
перераспределительные отношения;
наличие страхового риска;
сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
замкнутая раскладка ущерба;
возвратность страховых платежей;
самоокупаемость страховой деятельности.
Страхование с экономической стороны отличается и от финансов, и от кредита, хотя

и достаточно близко к этим категориям. Страхование сближается с финансами тем,

что в страховании также происходит создание фонда денежных средств. Однако в

отличие от финансов страхование может носить и натуральный характер, в то время,

как финансы имеют исключительно денежное содержание. Страхование, как и кредит,

предполагает возвратность средств. Однако при страховании возвратность не имеет

адресного характера, и обусловлена страховым случаем.
4. В Древнем Риме существовали системы взаимного страхования, объединявшие

граждан Рима на основе материальных, профессиональных и личных интересов.

Первоначально они образовывались как корпорации (collegia) публичного права, но

правоспособность их ограничивалась в основном сферой частного права. В качестве

самостоятельных корпораций могли быть признаны объединения с подзаконной и

общественно полезной целью, пользующиеся покровительством государства; таким

образом их самостоятельность также была как бы переданным уполномочием со

стороны верховной суверенной власти римского народа. В частности, в конце

республики создавались societates publicanorum, которым поручался сбор налогов,

общественные постройки, мощение улиц и пр.[3]
В 8 году была учреждена коллегия плотников для общественных построек; для

снабжения Рима существовали коллегии корабельщиков и хлебопеков, во II-III веках

возникают коллегии лодочников и приемщиков. К основному назначению – выполнению

своих функций в публичных интересах – присоединялось взаимное страхование членов

(кассы взаимопомощи).[4]
Это позволило советскому ученому В.К. Райхеру утверждать со ссылкой на тексты

Тита Ливия, Цицерона, Светония, что договор страхования как таковой существовал

уже у древних римлян, а в Древней Греции в эпоху Александра Македонского

существовали взаимные и акционерные страховые общества.[5]
Все формы античного страхования бесследно исчезают после распада Римской империи

и развитие средневекового страхования происходит без прямого исторического

преемства. Исторически первой формой современного страхования было морское

страхование, возникшее в 12 веке в Италии и распространившееся в Испании,

Голландии, чуть позже – в Англии.[6]
XVII век привел к качественному изменению во всей системе страхования – если

изначально страхование существовало в виде взаимопомощи, то в XVII веке начинают

образовываться профессиональные коммерческие страховые организации, нацеленные

на извлечение прибыли. Страхование превращается в обычное коммерческое

предприятие
5. Страхование в его современном понимании появляется в России только в XVIII

веке. Первое общество страхования возникло в России в 1765 в Риге – общество

взаимного страхования от огня. В то время российского страхового рынка, как

такового не существовало, а аристократы страховали свое имущество и недвижимость

за границей.
Первый этап в развитии ПР страхового рынка связан с установлением

государственной монополии на эту деятельность.
С середины XIX века в России начал развиваться конкурентный страховой рынок,

создаются общества без монопольных привилегий (Петербургское и Московское, 1858;

Русское, 1867; Коммерческое, 1870; Варшавское, 1870; Северное, 1871, Якорь, 1872).
С приходом к власти большевиков национализация страхового дела входила в общие

мероприятия по национализации промышленности. Национализация проходила в 2 этапа:

(1) установление госконтроля над всеми видами страхования; (2) объявление

страхования всех видов и форм государственной монополией. Декреты 1918-1921

годов аннулировали все договоры страхования, заключенные до 1917 года, а в

структуре Наркомфина РСФСР было создано Главное управление государственного

страхования (Госстрах РСФСР).
Демонополизация страхового дела началась только с принятием Закона СССР «О

кооперации в СССР».
Страховое право в системе российского права
1. Законодатель определяет страхование, как отношения по защите интересов

физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской

Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых

случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных

страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Такие отношения делятся на две группы –
отношения, связанные с самим процессом страхования (т.е. с формированием и

использованием страхового фонда) и
отношения, связанные с организацией страхового дела. Каждая из названных групп

отношений регулируется при помощи особых правовых средств, которые в своей

совокупности образуют страховое право.
2. Страховое право – комплексное нормативное образование в системе российского

права, регулирующее отношения, связанные с страховой защитой имущественных и

личных неимущественных интересов граждан и их объединений.
Вопрос о природе страхового права остается в современной науке дискуссионным.

Так, В.И. Серебровский отрицал само наличие страхового права как отрасли и

полагал, что страховые отношения регулируются нормами различных отраслей права.[1]

Эту же позицию занимает В.Н. Яковлев.[2] А.К. Шихов полагает, что в системе

страхования можно выделить страховые и нестраховые отношения. Страховые

отношения регулируются страховым правом, которое представляет собой институт

гражданского права, а не страховые – нормами административного и финансового

права[3]
Напротив, В.С. Белых и И.В. Кривошеев характеризуют страховое право как

комплексное образование, составную часть предпринимательского права.[4]
На наш взгляд, страховое право - комплексное образование, которое формируется и

развивается на стыке публичного и частного права. Элемент публичного права

проявляется в сфере обязательного страхования, государственной регистрации и

лицензирования страховой деятельности, государственного страхования;

использования фондов денежных средств. Элемент частного права содержится в

области заключения и исполнения договоров страхования.
3. Предмет страхового права.
Отношения, образующие отраслевой предмет регулирования, характеризуются

следующими признаками:[5]
являются качественно однородными по своей природе;
являются устойчивыми и характеризуются повторяемостью;
допускают возможность внешнего регулирования;
объективно требуют такого урегулирования.
Наиболее общим определением предмета страхового права будут отношения, связанные

с организацией и осуществлением страховой деятельности. Эти отношения включают в

себя две неоднородных группы отношений:
отношения, связанные с заключением и исполнением договоров страхования;
отношения, связанные с организацией страхового дела и управлением страховыми

фондами.
Таким образом, можно сделать вывод, что страховое право формируется и

развивается на стыке публичного и частного права. Элемент публичного права

проявляется в сфере обязательного страхования, государственной регистрации и

лицензирования страховой деятельности, государственного страхования;

использования фондов денежных средств. Элемент частного права содержится в

области заключения и исполнения договоров страхования.
Вместе с тем, нередки попытки отнести страховое право исключительно к частному

праву – на этой позиции находились, например, К.А. Граве и Л.А. Лунц.[6]
Встречаются и утверждения о принадлежности страхового права исключительно к

семье публичного права. О.А. Ноткин (Страхование имуществ по русскому

законодательству, 1888): «страховому договору, как средству достижения цели

страхования, место в науке полицейского права, заключающей постановления,

относящиеся к общественному благосостоянию и благочинию…. Помещение этого

договора в праве гражданском находит свое объяснение в том, что еще в

сравнительно недавнее время на страховой договор смотрели, как на обыкновенное

обязательство, не заметив его истинного значения»[7].
4. Метод страхового права.
Метод любой отрасли права характеризуется следующими признаками:
порядком возникновения и прекращения правоотношений;
общим юридическим положением участников правоотношений;
характером установления прав и обязанностей;
средствами, обеспечивающими исполнение обязанностей.
Специфика регулируемых отношений порождает и специфику метода правового

регулирования. Разнородность предмета правового регулирования предопределяет

отсутствие самостоятельного метода страхового права. Можно говорить, что в

страховом праве используются такие отраслевые методы, как метод финансового

права (при использовании денежных фондов), метод административного права (при

контроле и лицензировании страховой деятельности), метод гражданского права (при

заключении договоров страхования).
Источники страхового права
1. Страховое законодательство
В соответствии со ст.71 Конституции страховые отношения входят в круг предметов

федерального ведения. Это предопределяет круг источников страхового права:

Федеральные законы и подзаконные акты. Федеральное законодательство о

страховании можно разделить на две группы: общие и специальные законы.
Общие законы устанавливают общие правила о сделках и договорах, общие требования

к организационным формам предпринимательской деятельности, основания

ответственности и т.п. К таким законам можно отнести Гражданский Кодекс РФ (гл.48,

ст.927-970), ФЗ «Об акционерных обществах» от 26 декабря 1995 года, ФЗ «Об

обществах с ограниченной ответственностью» от 08 февраля 1998 года и др.
Специальные законы посвящены непосредственно страховой деятельности.
Основным нормативным актом в составе страхового законодательства является Закон

РФ «Об организации страхового дела» от 27 ноября 1992 года (в ред.10 декабря

2003 года[1]). Этот Закон содержит основные понятия страхового дела,

устанавливает основы организации страховой деятельности в России. Положения,

закрепленные в этом законе, раскрываются далее в большом количестве нормативных

актов.
Так, Кодекс торгового мореплавания содержит главу XV, посвященную морскому

страхованию. В РФ действуют законы «О медицинском страховании граждан» (28 июня

1991 года), «О пенсионном страховании» (15 декабря 2001 года), «Об обязательном

социальном страховании» (24 июля 1998 года), «Об обязательном страховании

банковских вкладов физических лиц» (23 декабря 2003 года) и др.
Особую группу специальных законов образуют законы, направленные на регулирование

страхования отдельных лиц или форм деятельности. К таким законам можно отнести,

например: Закон РФ от 26 июня 1992 года «О статусе судей» № 3132-I, ФЗ от 21

июля 1997 года «О судебных приставах» № 118-ФЗ, Воздушный Кодекс РФ от 19 марта

1997 года и др.
2. Подзаконные источники страхового права включают в себя Указы Президента РФ и

Постановления Правительства РФ.
Среди Указов Президента РФ следует обратить внимание на Указы: «Об обязательном

личном страховании пассажиров» (7 июля 1992 года), «Об основных направлениях

государственной политики в сфере обязательного страхования» (6 апреля 1994 года);
Наиболее значимые Постановления Правительства РФ в этой области включают в себя

Постановления: «О территориальных органах страхового надзора» (16 июня 1993 года),

"Вопросы Федеральной службы страхового надзора" (8 апреля 2004 года), "Об

утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора" (30 июня 2004

года).
Особую роль в системе источников страхового права играют ведомственные

нормативные акты, в первую очередь действующие акты органа страхового надзора.
3. Обычаи делового оборота.
Обычаи делового оборота являются достаточно широко распространенным источником

страхового права. В соответствии со ст. 5 ГК обычаем делового оборота признается

сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской

деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо

от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе.
Для того, чтобы быть источником страхового права обычай должен быть признан

государством. Это признание может осуществляться в 2 формах:
законодательная отсылка к обычаю;
признание обычая судебной или административной практикой.
Основные понятия страхования
1. С юридической точки зрения наиболее существенными признаками страхования

являются:
вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть

ни время наступления страхового случая, ни размера причиненных убытков.
Возвратность средств. Страховые платежи страхователей объединяются в страховой

фонд и после наступления страхового случая подлежат выплате самим же

страхователям.
Целевое использование создаваемого страхового фонда.
Каждый из этих признаков формализован в законодательстве с помощью специальных

юридических конструкций – страховой риск, страховой случай, страховая премия,

страховая выплата, страховые резервы. Первые четыре конструкции рассмотрены в

рамках настоящей темы; вопросам страховых резервов посвящена отдельная тема

работы (см. тему XIII).
2. Страхование проводится на случай наступления определенного события –

страхового риска. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно

обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Иными словами,

возможность наступления события не исключена, но момент его наступления

предусмотреть невозможно.
Как отмечено Ю.Б. Фогельсоном, в страховом праве случайность - это

добросовестное неведение. Важнейшим условием предоставления страховой защиты

является вероятностный, случайный характер события, на случай наступления

которого производится страхование (п.1 ст.9 Закона о страховом деле). Если это

событие не обладает признаком случайности, соответствующий договор страхования

ничтожен в силу ст.168 ГК как не соответствующий указанной норме.
Что касается вероятности – для заключения договора страхования достаточно S-вных

мнений сторон правоотношения, как соглашения о возможности наступления

страхового случая. Но юридическое значение будет иметь общее представление

обычного человека о возможности наступления того или иного события.[1] Поэтому

за пределами риска находятся случаи, наступление которых абсолютно исключено (напр.,

страхование покойника на дожитие).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором

страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность

страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу,

выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Наступление страхового случая - это комплексное событие, состоящее из трех

элементов:
возникновения опасности, от которой производится страхование;
причинения вреда заинтересованному лицу;
причинно-следственной связи между этими двумя событиями.
ГК (ст.963 ГК) не признает страховым случаем событие, которое произошло

вследствие умышленных действий одного из трех лиц – страхователя,

выгодоприобретателя или застрахованного лица. Если же речь идет о грубой

неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, то освобождение страховщика

от обязанности выплатить возмещение может быть лишь тогда, когда оно прямо

предусмотрено законом. (Напр., ст.265 КТМ предусматривает, что страховщик не

несет ответственности за убытки, возникшие умышленно или по грубой

неосторожности).
3. Страховая премия – плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию

оплачивает страхователь и вносит страховщику. В теории страхового дела различают

следующие виды премий по их назначению: [2]
рисковая премия – часть страхового взноса на покрытие риска;
нетто-премия – часть страхового взноса, в структуру которого входят (1) рисковая

премия и (2) надбавки в зависимости от вероятности риска;
накопительный взнос – присутствует в договорах страхования жизни и предназначен

для покрытия издержек страхователя по истечении срока страхования;
достаточный взнос – слагается из (1) нетто-премии и (2) издержек страховщика;
брутто-премия – объединяет достаточный взнос и расходы на предупредительные

мероприятия.
Страховая выплата – производится страховщиком при наступлении страхового случая.
При имущественном страховании выплата производится единовременно, после того,

как произошел страховой случай и составлен страховой акт. Она называется

возмещением, так как с помощью выплаты возмещается вред, причиненный

застрахованному имущественному интересу.
При личном страховании выплата называется обеспечением в отличие от

имущественного, где она называется возмещением. При личном страховании вред, как

правило, в деньгах не оценивается и поэтому речь идет не о возмещении, а о том,

чтобы обеспечить человека средствами на случай наступления в его жизни

определенного события, т.е. об обеспечении.
Выплаты при личном страховании бывают как единовременными, так и регулярными.

Регулярные выплаты, как правило, бывают при страховании жизни и называются

аннуитетами. Аннуитеты могут быть пожизненные и срочные. Пожизненные аннуитеты

выплачиваются до конца жизни застрахованного, а срочные - в течение

определенного срока, например, в течение периода инвалидности.

Субъекты страховых отношений
1. Страховое отношение представляет собой особое общественное отношение,

возникающие в процессе осуществления страховой деятельности и урегулированное

нормами права. Согласно п.1 ст.41 ЗРФ «Об организации страхового дела»

субъектами страхового правоотношения являются:
а) страховщик;
б) страхователь;
в) выгодоприобретатель;
г) застрахованное лицо;
д) страховой агент;
е) страховой брокер;
ж) общества взаимного страхования
з) страховые актуарии
и) Федеральный орган страхового надзора.
Отметим, что в редакции Закона «Об организации страхового дела» от 10 декабря

2003 года проведено различие между субъектами страховых отношений и субъектами

страхового дела. Категория субъектов страхового дела уже по своему содержанию и

включает в себя страховые организации, общества взаимного страхования, страховых

брокеров и страховых актуариев. Деятельность субъектов страхового дела подлежит

лицензированию (деятельность страховых актуариев – аттестации).
2. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица,

заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями

в силу закона.
Как полагают В.С. Белых и И.В. Кривошеев, исходя из норм действующего

законодательства можно выделить три группы страхователей:[1]
1) Юридические лица, которые должны отвечать общим признакам, установленным ГК;
2) Дееспособные физические лица. По логике гражданского законодательства

страхователями могут быть лица, достигшие 14 лет. Сделка страхования,

совершаемая лицом в возрасте от 14 до 18 лет, действительна при наличии

письменного согласования его действий с родителями или попечителями (ст.26 ГК).

Лица старше 18 лет являются полностью дееспособными (ст.21 ГК) и могут

участвовать в страховых отношениях самостоятельно. Также из общих требований ГК

следует, что страхователями не могут быть:
малолетние в возрасте до 14 лет (ст.28 ГК);
лица, ограниченные в дееспособности на основании ст.29, 30 ГК.
3) Органы государственной власти, являющиеся страхователями в силу закона.
Страхователь выступает стороной в договоре страхования и без его волеизъявления

не могут возникнуть страховые отношения. Единственный случай, когда

страхователем становится лицо, не участвовавшее в согласовании условий договора,

происходит когда страхователь застраховал имущество, на которое у него имеются

права и основанный на этих правах страховой интерес, а затем в период действия

договора страхования права на имущество вместе с интересом перешли к другому

лицу.
3. Страховщиками признаются только юридические лица любой организационно-правовой

формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для

осуществления страховой деятельности и получившие лицензию на осуществление

страховой деятельности на территории Российской Федерации (ст.6 Закона «Об

организации страховой деятельности», ст.938 ГК). Страховщики могут быть

коммерческими и некоммерческими организациями.
Коммерческие организации создаются в соответствии с гражданским

законодательством и их деятельность может регулироваться также ГК и

соответствующими федеральными законами (например, ФЗ «Об акционерных обществах»

от 26 декабря 1995 года, ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 8

февраля 1998 года.
Некоммерческими страховыми организациями являются лица публичного права –

внебюджетные фонды, осуществляющие социальное страхование. Они возникают на

основе публично-правовых актов помимо воли частных лиц и не преследуют

извлечение прибыли.
В первоначальной редакции Закона РФ «О страховании» предусматривалось, что

страховые организации не должны были быть иностранными юридическими лицами.

Вместе с этим, допускалось создание страховых организаций с участием

иностранного капитала, но с двумя ограничениями:
доля участия иностранных инвесторов не должна была превышать 49 %;
организационной формой таких организаций могло быть только хозяйственное

общество.
Однако ФЗ от 25 ноября 1996 года было ратифицировано Соглашение о партнерстве и

сотрудничестве, в соответствии с которым это ограничение было снято с 24 июня

1999 года.[2]
В соответствии со ст.32 ФЗ «Об организации страховой деятельности» деятельность

страховщиков подлежит обязательному лицензированию.
4. Выгодоприобретатель – третье лицо, в пользу которого производится уплата

страховой суммы. Выгодоприобретателем может быть как физическое, так и

юридическое лицо, не являющееся страхователем, но получающее страховые выплаты.
В страховании существует два вида выгодоприобретателей:[3]
а) выгодоприобретатели, назначаемые страхователем;
В данном случае страхователь при назначении выгодоприобретателя ограничен

следующими требованиями.
При имущественном страховании выгодоприобретатель должен иметь имущественный

интерес в сохранении страхуемого имущества. Этот интерес аналогичен интересу

страхователя (сохранение имущества), но при этом в данном конкретном

правоотношении не является страховым. Ю.Б. Фогельсон указывает, что интерес в

чужом имуществе может существовать у лица только в том случае, когда лицо

использует это имущество для своих целей на законных основаниях.[4]
В договоре личного страхования выгодоприобретатель может появиться только с

согласия застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК)
Выгодоприобретатель, назначенный страхователем, может быть заменен. Для замены

выгодоприобретателя страхователь обязан письменно заявить об этом страховщику,

но не самому выгодоприобретателю (ст.956 ГК). Это обусловлено в т.ч. ст.382 ГК:

«Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника».
Замена выгодоприобретателя возможна только, если не произошло одного из

следующих событий (ст.956 ГК):
страхового случая;
выполнения выгодоприобретателем какой-либо обязанности по договору страхования;
предъявления выгодоприобретателем требования к страховщику о выплате.
b) выгодоприобретатели, определенные законом.
Например, при страховании ответственности выгодоприобретатели назначены законом:

если это ответственность за причинение вреда, то законными выгодоприобретателями

являются лица, которым причинен вред (ст.931 ГК). Если это ответственность по

договору, то выгодоприобретатель - другая сторона договора, по отношению к

которой ответственность возникает (ст.932 ГК). Причем этих выгодоприобретателей

стороны договора страхования не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в

договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре,

это не будет принято во внимание.
Также существуют договоры страхования, в которых не может быть

выгодоприобретателей. К ним относятся договоры страхования предпринимательского

риска (ст.933 ГК). Если в таком договоре назначен выгодоприобретатель - это не

будет приниматься во внимание и повлечет ничтожность договора. Гражданское

законодательство устанавливает, что предприниматель может страховать свой риск

только в свою пользу (ст.2 ГК).
5. Застрахованное лицо – третье лицо, которое является носителем предмета

страховой охраны. Это лицо, имущественные интересы которого застрахованы им

лично или другим лицом в качестве страхователя.[5]
В отличие от выгодоприобретателя, застрахованное лицо обязательно должно быть

названо в договоре страхования. В договоре личного страхования с участием

застрахованного лица с письменного согласия застрахованного может быть назначен

выгодоприобретатель, в т.ч. и страхователь (ч.2 ст.934 ГК). Если условие о

письменном согласии не соблюдено, договор страхования может быть признан

недействительным по иску застрахованного или его наследников (ч.2 ст.934 ГК).
Договор с участием застрахованного лица может быть заключен только с согласия

того лица, чья жизнь и здоровье принимаются под страховую защиту. Если такое

согласие не получено, лицо автоматически становится выгодоприобретателем.
Порядок замены застрахованного лица разнится в зависимости от того, в каких

именно страховых отношениях возникает эта фигура.
Замена застрахованного лица в личном страховании производится только при

согласии самого застрахованного лица, а также страховщика, т.к. такая замена

затрагивает интересы и того, и другого (п.2 ст.955 ГК).
Замена застрахованного лица в страховании гражданской ответственности может быть

осуществлена страхователем в любое время при письменном уведомлении об этом

страховщика (ст.955 ГК).
Такой формализованный порядок замены застрахованного лица обусловлен тем, что

фигура застрахованного лица имеет существенное значение для определения

страхового риска, а в соответствии со ст. 944 ГК вся подобная информация должна

сообщаться страховщику.
6. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени

страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (ст.8

Закона). Здесь возникают представительские отношения (ст.182 ГК), которые

оформляются как правило, доверенностями (ст.185 ГК) и договорами поручения (гл.49

ГК).
Страховыми агентами признаются лишь те лица, которые работают по гражданско-правовым

договорам, т.е. сотрудники страховой компании не признаются страховыми агентами.

Деятельность, осуществляемая страховыми агентами от имени страховщика на основе

заключенных с ним договоров поручения либо агентских договоров, следует

рассматривать как вспомогательную деятельность в сфере страхования, а самих

страховых агентов - как посредников (доверенных лиц) в отношениях по страхованию

между страховщиком и страхователями.
Агент несет ответственность перед страховщиком, его ответственность регулируется

ГК (гл.49 «Поручение»; гл.52 «Агентирование»).
Агент не несет перед страхователем никакой ответственности за свои действия,

если он действует в пределах доверенности. При наличии правильно оформленной

доверенности, за все действия, которые агент совершил от имени страховщика и в

пределах полномочий, предоставленных доверенностью несет ответственность

страховщик.
7. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в

установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую

деятельность по страхованию от своего именина основании поручений страхователя

либо страховщика.
Деятельность страховых брокеров регистрируется в органе страхового надзора.

Согласно п.2 ст.41, а также п.5 ст.32 Закона РФ «Об организации страхового дела»

деятельность страховых брокеров лицензируется.
Законодательство прямо указывает, что деятельность страховых брокеров является

предпринимательской. Следовательно, такая деятельность:
она является самостоятельной, т.е. необходимые действия и решения производятся и

принимаются лицом полностью самостоятельно, независимо от чьих-либо указаний;
она ведется на свой риск, т.е. лицо, ведущее эту деятельность само отвечает по

всем обязательствам, которые у него в связи с этим возникли;
целью этой деятельности является систематическое получение прибыли;
лицо, ведущее такую деятельность должно быть соответствующим образом

зарегистрировано в уполномоченном государственном органе.
Брокер, действуя от своего имени, несет ответственность как перед страховщиком,

так и перед страхователем, а не только перед страховщиком, как агент.
8. Общества взаимного страхования – особая форма некоммерческих организаций. В

соответствии со ст.7 Закона РФ «Об организации страхового дела» и ст.968 ГК

общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных

имущественных интересов своих членов. Страхование обществами взаимного

страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется

непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества

не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.
Взаимное страхование основано на том, что целью страхования является не

получение прибыли страховщиком, а защита интересов тех, кто вносит страховые

взносы. Такая защита может быть осуществлена путем перераспределения убытков

между участниками взаимного страхования.
Общество взаимного страхования может осуществлять страхование лиц, не являющихся

членами этого общества, если (ч.5 ст.968 ГК):
a) Это предусмотрено учредительными документами;
b) Общество имеет форму коммерческой организации;
c) Общество имеет соответствующую лицензию.
9. Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный

аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового

договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых

резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием

актуарных расчетов.
Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или

экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом)

или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также

квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.

Особенности пенсионного страхования
1. Пенсионное страхование рассматривается один из видов накопительного

страхования, при котором, начиная с того момента, когда в жизни застрахованного

лица наступит определенное событие и при условии наличия у него определенного

трудового стажа, пожизненно производятся регулярные выплаты самому

застрахованному или другому указанному лицу. Событиями при пенсионном

страховании рассматриваются достижение определенного возраста, наступление

инвалидности, смерть кормильца, длительное выполнение определенных

профессиональных обязанностей и др.
Российское законодательство признает как добровольное, так и обязательное

пенсионное страхование.
2. Система обязательного пенсионного страхования урегулирована ФЗ "Об

обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" 15 декабря2001 г . №

167-ФЗ.[1]
Субъектами обязательного пенсионного страхования являются федеральные органы

государственной власти, страхователи, страховщик и застрахованные лица.
Страховщиком в этом виде страхования является Пенсионный фонд Российской

Федерации, образующий с территориальными органами единую централизованную

систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования в

Российской Федерации. Государство несет субсидиарную ответственность по

обязательствам Пенсионного фонда Российской Федерации перед застрахованными

лицами.
Страховщик имеет право:
проводить у страхователей проверки документов, связанных с выплатой

обязательного страхового обеспечения;
требовать устранения выявленных нарушений законодательства;
получать у налоговых органов необходимую информацию о страхователях, включая

сведения, составляющие налоговую тайну;
представлять интересы застрахованных лиц перед страхователями.
Страховщик обязан:
назначать и своевременно выплачивать обязательное страховое обеспечение (трудовые

пенсии), а также социальные пособия на погребение;
принимать меры по обеспечению своей финансовой устойчивости;
обеспечивать целевое использование средств обязательного пенсионного страхования.
Страхователями по обязательному пенсионному страхованию являются лица,

производящие выплаты физическим лицам, в том числе организации; индивидуальные

предприниматели; физические лица.
Страхователи имеют право:
участвовать через своих представителей в управлении обязательным пенсионным

страхованием;
обращаться в суд для защиты своих прав.
Страхователи обязаны:
зарегистрироваться в установленном порядке;
своевременно и в полном объеме уплачивать страховые взносы в бюджет Пенсионного

фонда и вести соответствующий учет;
сообщать по месту регистрации о своей ликвидации, а также об изменении

учредительных документов.
Застрахованными лицами являются граждане Российской Федерации, а также

проживающие на территории Российской Федерации иностранные граждане и лица без

гражданства, как работающие по трудовому договору, так и самостоятельно

обеспечивающие себя работой (индивидуальные предприниматели и т.п.).
Застрахованные лица имеют право:
беспрепятственно получать от работодателя информацию о начислении страховых

взносов и осуществлять контроль за их перечислением в бюджет Пенсионного фонда;
своевременно и полностью получать обязательное страховое обеспечение;
защищать свои права, в том числе в судебном порядке.
Застрахованные лица обязаны:
предъявлять страховщику содержащие достоверные сведения документы, являющиеся

основанием для назначения и выплаты обязательного страхового обеспечения;
сообщать страховщику о всех изменениях, влияющих на выплату обязательного

страхового обеспечения.
В случае невыполнения обязанностей и выплаты в связи с этим излишних сумм из

бюджета Пенсионного фонда Российской Федерации застрахованные лица несут

ответственность в размере причиненного ими ущерба.
3. Пенсионное страхование характеризуется особыми страховым риском и страховым

случаем.
Страховым риском признается утрата застрахованным лицом заработка.
Страховым случаем признаются достижение пенсионного возраста, наступление

инвалидности, потеря кормильца.

Особенности социального страхования от несчастных случаев на производстве
1. Основным документом, регулирующим данный вид страхования является ФЗ от 24

июля1998 г . №125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных

случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (с посл. изменениями 7

июля 2003).[1]
Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и

профессиональных заболеваний является видом социального страхования и

предусматривает:
обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности

субъектов страхования в снижении профессионального риска;
возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении

им обязанностей по трудовому договору (контракту), в том числе оплату расходов

на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;
обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и

профессиональных заболеваний.
2. Субъектами страхования являются застрахованные лица, страхователи, страховщик.
К застрахованным лицам отнесены:
физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта),

заключенного со страхователем;
физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду

страхователем;
физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора,

подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на

производстве и профессиональных заболеваний, если это предусмотрено договором.
Страхователями являются юридические лица любой организационно-правовой формы (в

том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на

территории Российской Федерации и нанимающая граждан Российской Федерации) либо

физическое лицо, нанимающее застрахованных лиц.
Единственный страховщик в данном виде страхования – Фонд социального страхования

Российской Федерации.
Особенности обязательного медицинского страхования
1. Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения

в охране здоровья.
Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении

страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и

финансировать профилактические мероприятия.
Медицинское страхование осуществляется в двух видах:
обязательном;
добровольном.
Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного

социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации

равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи,

предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме

и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.
Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ

добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение

дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами

обязательного медицинского страхования.
2. В состав участников страховых отношений входят следующие субъекты:
Медицинские учреждения
Аккредитованное и лицензированное медицинское учреждение - обязательный участник

отношений по медицинскому страхованию. Это определено в статье 2 Закона “О

медицинском страховании граждан в РФ”.
Страхователи
В договоре медицинского страхования могут быть четыре типа страхователей:
непосредственно застрахованный гражданин;
работодатель (организация или частное лицо), у которого работает застрахованный;
лицо, которое добровольно вносит за гражданина страховые взносы;
органы государственной власти, которые вносят взносы за неработающих граждан.
Страхователи имеют право на:
участие во всех видах медицинского страхования;
свободный выбор страховой организации;
осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;
возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при

добровольном медицинском страховании в соответствии с условиями договора.
Страхователи обязаны:
заключать договор обязательного медицинского страхования со страховой

медицинской организацией;
вносить страховые взносы в порядке, установленном настоящим Законом и договором

медицинского страхования;
в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных

факторов воздействия на здоровье граждан;
предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях

здоровья контингента, подлежащего страхованию.
Застрахованные лица.
Застрахованные лица имеют право на получение гарантированного минимума

медицинской помощи по системе обязательного медицинского страхования на всей

территории России. Для получения этого гарантированного минимума гражданин

должен иметь при себе полис обязательного медицинского страхования.
Страховщик.
В договоре медицинского страхования страховщиком является страховая медицинская

организация, т.е. юридическое лицо, имеющее соответствующую лицензию.
Страховые медицинские организации не входят в систему здравоохранения. Органы

управления здравоохранением и медицинские учреждения не имеют права быть

учредителями страховых медицинских организаций.
Страховая медицинская организация имеет право:
свободно выбирать медицинские учреждения для оказания медицинской помощи и услуг

по договорам медицинского страхования;
участвовать в аккредитации медицинских учреждений;
устанавливать размер страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию;
принимать участие в определении тарифов на медицинские услуги;
предъявлять в судебном порядке иск медицинскому учреждению или (и) медицинскому

работнику на материальное возмещение физического или (и) морального ущерба,

причиненного застрахованному по их вине.
Страховая медицинская организация обязана:
осуществлять деятельность по обязательному медицинскому страхованию на

некоммерческой основе;
заключать договоры с медицинскими учреждениями на оказание медицинской помощи

застрахованным по обязательному медицинскому страхованию;
заключать договоры на оказание медицинских, оздоровительных и социальных услуг

гражданам по добровольному медицинскому страхованию с любыми медицинскими и

иными учреждениями;
с момента заключения договора медицинского страхования выдавать страхователю или

застрахованному страховые медицинские полисы;
осуществлять возвратность части страховых взносов страхователю или

застрахованному, если это предусмотрено договором медицинского страхования;
контролировать объем, сроки и качество медицинской помощи в соответствии с

условиями договора;
защищать интересы застрахованных.
3. Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между

субъектами медицинского страхования. Такой договор является соглашением между

страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым

последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление

застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества

или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и

добровольного медицинского страхования. Каждый гражданин, в отношении которого

заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор

самостоятельно, получает страховой медицинский полис.
Между страховой медицинской организацией и медицинским учреждением заключается

договор на предоставление лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг) -

соглашение по которому медицинское учреждение обязуется предоставлять

застрахованному контингенту медицинскую помощь определенного объема и качества в

конкретные сроки в рамках программ медицинского страхования.