Реферат Тенденции развития банковского дела и трансформация банковского продукта
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
Введение
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.
С помощью банков происходит аккумуляция временно неиспользуемых свободных денежных средств, их перераспределение, «обмен веществ», использование «энергии» окружающей среды интересах общего блага. Деньги и кредит как факторы роста общественного богатства способны делать нации более богатыми, однако лишь в том случае, если управление деньгами и кредитом основывается на четких правилах, их нарушение может стать тормозом экономического роста и процветания хозяйства.
Банковское дело не является застывшей наукой. Банки способны адаптироваться к окружающей среде. Они сохранили самобытность, свой облик, свое место в народном хозяйстве именно потому, что обладают свойством к саморегулированию. Реагируя на изменяющиеся потребности рынка, приспосабливаясь с современной жизни, учитывая новые явления в экономике, политике, политическом устройстве общества, банковское дело дает описание той технологии, которая должна использоваться в конкретных экономических ситуациях, на стадиях кризиса или подъема, при стабильной или неустойчивой обстановке.
Банковский продукт так же является изменяющимся феноменом, и он неразрывно связан с банковским делом. В своем развитии банковский продукт сменил множество форм. На сегодняшний день существует множество разнообразных продуктов.
Цель данной работы проследить развитие банковского дела и продукта, выяснить, какие тенденции существуют сейчас, и что подразумевается под современным банковским делом и продуктом.
Для достижения поставленных целей нужно решить следующие задачи:
1. Проследить развитие банковского дела на протяжении всего исторического развития общества и экономики.
2. Рассмотреть, что представляет собой современное банковское дело с точки зрения институционального и функционального подхода.
3. Рассмотреть, какие изменения произошли с банковским делом за последние годы.
4. Ввести понятие банковского продукта, рассмотреть его с точек зрения разных подходов к трактовке данного понятия.
5. Рассмотреть последние появившиеся виды банковских продуктов и дать их характеристику.
6. Проследить развитие данных явлений в истории России.
7. Выявить современные тенденции развития данных понятий.
Объект работы: тенденции развития банковского дела и трансформация банковских продуктов.
Предмет: банковское дело в России, его особенности, развитие и тенденции развития.
Метод исследования: анализ, синтез, статистическое наблюдение, сравнение.
Информационная база: периодические издания, учебники, учебные пособия, Интернет- ресурсы.
1. История развития банковского дела.
1.1 Появление банков и объективные причины их
появления.
Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества.
Без них не может существовать современное общество, так как именно банки, являясь центром, через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов, осуществление товарно-денежных отношений.
В то же время именно благодаря банкам осуществляется перераспределение средств от тех, у кого имеются свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных денежных средств и выдачи кредитов.
С древнейших времен потребности общественной жизни заставляют людей заниматься посреднической деятельностью, которая выражалась во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.
Для периода зарождения первых государств на Древнем Востоке, (третье тысячелетие до н.э.) характерно использование товарных денег, они обладали высокой транспортабельностью, относительной сохранностью в течение длительного времени, сравнительно низкими издержками на содержание. Постепенно они начинают играть роль повседневного средства обращения. Использование товарных денег требовало их накопления в качестве всеобщего эквивалента.
Местом сохранения товарных денег становились культовые сооружения, храмы. Особо важное значение храмы имели потому, что являлись страховым фондом общин и государств. В них концентрировались создаваемые продукты, которые предназначались на обмен с другими общинами и странами.
Устойчивость храмового хозяйства основывалась на сложившемся веками доверии, как со стороны государства, так и общины. Относительно высокая стабильность храмового хозяйства служила важным условием поддержания денежного обращения. Она способствовала упрочению и постоянному проведению храмами денежной операции - сохранение товарных денег. Естественная порча, снижение качества, вынужденное обновление товарных денег обусловили закрепление за храмовым хозяйством функции регулирования денежного обращения (кассовые операции).
Выполнение данной функции храмами потребовало дополнительных денежных операций - учетной и расчетной. Они велись в весовых единицах. Сложности, связанные с несовершенством видов всеобщего эквивалента (большие объемы хранения, складирования, учета), вынуждали периодически заменять одни эквиваленты другими, для которых свойственны более четкие весовые характеристики: делимость, соединяемость, однородность и главное - сохранность, не требующая значительных затрат по времени и по усилиям.
В качестве всеобщего эквивалента несомненными преимуществами обладали металлы (медь, олово, бронза, серебро, золото). Постепенно выделились серебро и золото, которые имели дополнительные качества: портативность, т.е. большую стоимость при малом объеме, редкость и устойчивость к внешней среде.
Вытеснение товарных денег металлическими осуществлялось длительное время, при этом зачастую металлические деньги сохраняли свою товарную форму. Храмы были заинтересованы в затягивании процесса замены товарных денег металлическими, так как за ними закреплялась и упрочивалась новая денежная операция - обменная. В то же время для упрощения и облегчения денежного обращения, его регулирования необходимо было способствовать быстрой замене одних видов денег на другие.
Для постепенной ликвидации монополии храмов по осуществлению денежных операций древние государства начали проводить с VII в. до н.э. самостоятельную чеканку металлической монеты. Стандартизация и монетизация денежного обращения стали прерогативой государств. Чеканка денег способствовала развитию торговых отношений между странами. Концентрация денежных средств облегчалась вследствие более удобных форм хранения и накопления. Внутренние и внешние экономические связи государств начинают приобретать более стабильный и устойчивый характер. Денежный оборот создает основу для дальнейшей разработки различных форм и методов ускорения торгового и платежного оборотов.
Растущее общественное разделение труда, обособление ремесел и промыслов увеличивало количество торговых сделок и платежей. При наличии коммерческих рисков и затруднений необходима была концентрация денежных запасов. Она стала возможной при создании «торговых домов» на Древнем Востоке. При большой правовой неуверенности и слабой устойчивости регулирования монетного дела данные предприятия, обслуживающие торговый промысел, неизбежно должны были заниматься деятельностью в области денежного хозяйства в пределах экономического интереса.
Во многих источниках, дошедших до наших времен, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в VIII в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты.
Выделялась деятельность банкирского дома Игиби, который стал своего рода Ротшильдом Древнего Вавилона. Операции банкиров Игиби были весьма разнообразны. Этот банкирский дом производил на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов; принимал денежные вклады; предоставлял кредит клиентам, за что получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника; выдавал ссуды под расписку и под залог. Банкирский дом Игиби также выступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонский предок современных банкиров не чурался участвовать в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика.
Наряду с частными банкирами крупные денежные операции проводили храмы, в основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Сохранились сведения о городском займе, который был выдан Делосским храмом на пять лет из расчета 10% годовых.
Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы.
В Древнем Египте банковское дело находилось в ведение государства. По достоверным данным древнеегипетские банки кроме фискальной функции осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монет; выдачу ссуд; ипотечные и ломбардные операции; учет обязательств до наступления срока; прием вкладов.
В античный Рим банковское дело было «завезено» из Греции. Как и в Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на форуме.
В Англии, ставшей в XVII в. самой передовой индустриальной страной, первыми банкирами были золотых дел мастера. Вскоре после того, как в торговых сделках начали использовать золото, стало очевидным, что как покупателям, так и торговцам, неудобно и небезопасно каждый раз при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото. Поэтому укоренилось правило: отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы или специальные кладовые и могли за плату предоставить их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции превратились в раннюю форму бумажных денег [4, с.10].
Бумажные деньги, находившиеся в обращении, полностью обеспечивались золотом. Видя готовность людей принимать квитанции в качестве бумажных денег, золотых дел мастера начали осознавать, что хранимое ими золото востребуется редко, в результате чего количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота стало превышать количество изымаемого. Затем какому-то сообразительному золотых дел мастеру пришла в голову идея, суть которой заключалась в том, что выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося золота. Этот золотых дел мастер и стал направлять избыточные бумажные деньги в обращение, давая под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям. Так зародилась банковская система частичных резервов.
В системе причин образования банков как институтов публичного кредита следует разделять общие и конкретно-исторические, специфические для каждой страны. Общие причины создания банковской системы характеризуют потребность в ней и возможности потенциала развития. Потенциал развития банковского дела определяется общим уровнем зрелости рыночной экономики, специализацией функций предпринимательства, масштабами распространения денежных отношений.
Необходимость развития банковской сети обусловливается потребностями: борьбы с ростовщичеством, удешевлением стоимости кредитования; распространения безналичных расчетов; конвертации видов и форм денег; ускорения оборота общественного капитала; эффективного использования свободных денежных средств.
Развитие банков в качестве реакции против ростовщичества означает, что процент за кредит понижается, и валовая прибыль, поучаемая предпринимателем, распадается на две части: процент по кредиту и предпринимательский доход. В результате ростовщик и банкир выступают как антагонисты. В процессе функционирования банковский капитал, понижая процент по ссуде, сокращает поле для ростовщической деятельности и изживает ее. Образование банковского капитала – это форма коллективной защиты всех субъектов товарного хозяйства от ростовщичества.
Наряду с общими моментами всегда проявляются конкретно-исторические обстоятельства при решении того или иного вопроса. Эти особенные моменты могут быть связаны: с усилившимся дефицитом государственного бюджета и поиском более дешевых внутренних источников заимствования в такой ситуации, когда иные себя исчерпали; с проведением реформ в области государственного управления финансами.
Мировая банковская система формировалась в ходе эволюционного процесса, длившегося в течение нескольких веков. Первые банки возникли на рубеже XVI-XVII вв. Первый Английский акционерный банк был учрежден в
1.2 Истоки возникновения банковского дела и банковских систем.
Первой причиной и первотолчком к появлению банковских систем и развитию банковского дела было возникновение капитала, приносящего проценты. Возникновение такого капитала было естественным и объективным и произошло в очень отдаленные времена, в самом начале развития человечества. Такой капитал существует и до сих пор, оставаясь первоосновой функционирования современных банковских систем.
Но в длительном процессе становления и развития банковских систем и банковского дела капитал, приносящий процент, на разных этапах не оставался неизменным, приобретал различные формы.
И самой первой, исторически первой формой такого капитала был, так называемый, РОСТОВЩИЧЕСКИЙ капитал, который возник и существовал уже в период разложения первобытнообщинного строя.
Почему он стал возможен?
Из истории известно, что именно в этот период начинается расслоение общества, его поляризация, его разделение на имущие и неимущие слои.. В результате такого расслоения на одном из полюсов общества происходит накопление богатств, или как мы говорим, капитала, происходит появление избыточного, свободного капитала, который может быть предоставлен взаймы нуждающимся в этом. И предоставлен взаймы, что очень важно, не безвозмездно, а за определенную плату, которая и представляет собой "процент". Это, по существу, и были первые проявления ростовщичества и ростовщического капитала, правда, в самом начале еще не в денежной форме. Термин РОСТОВЩИЧЕСКИЙ как раз и происходит от слова "РОСТ" и означает "отдавать в рост".
Почему же ростовщический капитал связывают с возникновением банковских систем и банковского дела? Потому, что передача капитала под процент, в рост представляет собой кредитование, хотя и в самой примитивной форме, то есть ту экономическую основу, на которой работает банк.
Ростовщичество - длительный, сложный и очень противоречивый процесс, сыгравший свою роль в развитии человечества и экономических отношений. Он характеризуется рядом черт.
Характерные черты ростовщичества и ростовщического капитала.
а) Самоорганизация. Действительно, ростовщичество - это процесс "самоорганизующийся", саморазвивающийся. Поскольку капитал отдается в рост, то ростовщик его увеличивает, богатеет, возможности ростовщичества расширяются, усиливаются. В случае, если заемщик не возвращает ссуду и проценты, он попадает в зависимость к ростовщику, работает на него и обогащает его, сам же все больше нищает. Значит, расслоение общества углубляется и в свою очередь усиливает ростовщичество.
б) Высокий монополизм. Однако, наряду со способностью самоорганизации в самих процессах ростовщичества есть качества, явления, которые тормозят его саморазвитие. К ним относится высокий монополизм ростовщичества. Чем он объясняется? Ростовщическая прослойка в обществе всегда была численно гораздо меньше, чем неимущие слои и это порождало монополизм и его последствия. Это выражалось в диктате условий: процентная ставка была особенно высокой, поэтому вернуть ссуду было очень трудно, что тормозило развитие производительных сил, подрывало хозяйство рабовладельческих и феодальных государств. Заемщику ничего не оставалось, чтобы вложить в развитие дела. К. Маркс подчеркивал, что прибавочный продукт при ростовщичестве проедался, а не шел на развитие. Поэтому ростовщический капитал оказывал тормозящее воздействие на развитие общества.
в) Внутренний антагонизм. При переходе к товарно-денежным отношениям ростовщический капитал выступал в основном в форме денежных ссуд и не только простым производителям товаров (крестьянам, ремесленникам), но и представителям господствующих классов. Поэтому даже рабовладельцы и феодалы попадали во власть ростовщиков. Это, естественно, не могло не вызывать антагонизма и борьбы. По существу, вместе с возникновением ростовщичества возникает и противостояние ему, борьба с ним. Это происходит и стихийно, и организованно. Борьбу против ростовщиков во многих странах поддерживало государство. В Англии в
Подводя итог характеристикам ростовщического капитала и ростовщичества как явления, подчеркнем главные отличительные черты соответствующих им экономических отношений:
- при ростовщичестве заемщиками выступают в основном беднейшие слои общества;
- цель взятия ростовщической ссуды - покрытие собственных потребностей, долгов, выход из долговой ямы, а не развитие собственного дела;
- непроизводительный характер ростовщического капитала;
- ростовщичество - это уже продажа специфического товара - свободного капитала, продажа денег, что является главной сущностью современного банка:
- ростовщичество - это продажа своих собственных денег;
- монополизм и внутренний антагонизм ростовщичества.
Таким образом, совершенно очевидно, что ростовщический капитал сыграл свою роль в становлении банковского дела - он дал первый толчок к развитию всех процессов, приведших к современным банковским системам.
Второй причиной (вторым истоком) появления банковских систем является (по мнению банковских историков и аналитиков) "деятельность средневековых менял". При этом они подчеркивают, что истоки современного банковского дела следует искать прежде сего "в деятельности средневековых менял Северной Италии".
Кто же такие "менялы" и почему с их деятельностью связывается возникновение банков?
Дело в том, что с появлением денег, возникает необходимость в профессионалах, которые их обслуживают, которые занимаются этим товаром. Деньги требуют: производства, воспроизводства, замены, обмена, неизбежного при взаимодействии государств. Вот такими профессионалами, вызванными самой жизнью, стали люди, которых назвали "менялами". Они и взяли на себя выполнение всех перечисленных функций, сделав деньги предметом своих профессиональных занятий.
Само понятие "банк" происходит от итальянского слова "banko". Смысл этого слова в итальянском - "денежный стол", "скамья менялы".
Но почему деятельность менял привела к созданию банковских систем? Дело в том, что функции, которые выполняли менялы, в конце концов, привели к совершенно новому и очень важному явлению - к развитию ДЕПОЗИТНЫХ операций почти в их современном понимании.
Depositum – в латинском: ценность, отданная на хранение. Другими словами, деятельность менял привела к возникновению операций аккумуляции временно свободных денежных средств.
Как это происходило?
Постепенно здравый смысл подсказывал владельцам средств, что лишние (избыточные) деньги целесообразно не хранить дома, а передать на хранение меняле, поскольку именно у него созданы все условия для безопасного хранения. И за выполнение этих услуг владелец средств готов был уплачивать и уплачивал определенный процент от хранимой суммы.
Первоначально это было примитивно.
Например:
а) деньги отдавались на условиях, что возврату подлежали те же самые монеты, которые отдавались на хранение, т.е. применялся ломбардный принцип;
б) владелец денег платил меняле за оказание этой услуги.
Однако практическая деятельность менял привела их к ряду открытий, которые позволили расширить их функции, изменить суть отношении с владельцами денег, и фактически превратить менялу в банкира.
Основными из этих открытий являются следующие:
1. Была осознана возможность отмены ломбардного принципа. Денежный товар обладает таким свойством, что не обязательно вернуть те же монеты (или банкноты), важно вернуть ту же сумму.
2. Очень важное открытие, представляющее собой закономерность, лежащую в основе функционирования современных банковских систем: было замечено, что никогда не бывает полного одновременного изъятия всех вложенных на хранение средств.
3. Было понято, что практически всегда имеется эта невостребованная на данный момент часть депозитных вложений, которой в принципе может распорядиться не их собственник, а посредник - меняла, т.е. (что очень важно):
4. Была осознана возможность продавать не свои деньги!
5. Было осознано, что чем больше клиентов, тем ниже вероятность одновременного изъятия и тем больше невостребованная часть.
6. Меняла также практически убеждается, что чем больше клиентов, тем ему выгоднее, тем большей частью их средств он может распорядиться. И поэтому он естественно приходит к мысли платить за привлечение средств, рассчитав, что эти затраты окупятся доходами.
Таким образом, "депозиты на сохранение" постепенно превратились в "депозиты на продажу". А деятельность менялы приобрела черты современной банковской депозитно-кредитной деятельности. Меняла резко отличается от ростовщика, его капитал - это не ростовщический капитал. Таким образом, менялы положили начало кредитному делу и изменению формы капитала, приносящего процент.
Третьей причиной или третьим источником возникновения банковского дела явилось посредничество в платежах.
У менялы появляются клиенты, которые стали вносить деньги не только для хранения, а также для того, чтобы в определенное время перевести их на счет своего торгового партнера. В то же время на счет данного клиента могли поступать платежи от его партнеров. Т.е. возникает еще одна функция менял - посредничество в платежах, прообраз современного банковского расчетного обслуживания.
В результате этих процессов свободный денежный капитал, который аккумулировали менялы, превращался в функционирующий, приносящий процент. Стало привлекательным и выгодным собирать денежные средства из всех возможных источников и предоставлять их в кредит в соответствии со спросом.
1.3 Современное банковское дело: институциональный и функциональный подходы.
Современное банковское дело может быть рассмотрено с различных точек зрения. Я предлагаю рассмотреть его с точек зрения двух подходов: институционального и функционального.
Смысл институционального подхода заключается в том, что банковское дело рассматривается в свете институтов, обеспечивающих его существование и функционирование. Все эти институты входят в банковскую систему.
Банковская система- это совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.
Признаками банковской системы являются:
а) включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
б) способна к взаимозаменяемости элементов;
в) является динамической системой;
г) выступает как система «закрытого» типа;
д) обладает характером саморегулирующейся системы;
е) является управляемой системой.
Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.
Функциональный подход рассматривает банковское дело с точки зрения операций, выполняемых институтами банковской системы.
Банковская система России - совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Включает в себя два уровня: Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации.
Ключевым звеном системы выступает Банк России. По действующему законодательству его уставный капитал и иное имущество составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Однако государство отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства. Банк России - юридическое лицо, с той лишь особенностью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Данная правовая норма, однако, оспаривается многими экспертами. Банк России -некоммерческая организация, получение прибыли не является целью его деятельности. Прибыль после направления ее в резервы и фонды перечисляется в доход федерального бюджета. Источниками получения прибыли являются: процентные доходы по кредитам и депозитам, доходы т операций с ценными бумагами и драгоценными металлами, полученные дивиденды по паям и акциям и др.
Основными целями деятельности Банка России являются:
а) защита и обеспечение устойчивости рубля, в т. ч. его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
б) развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
в) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Банк России имеет право эмитировать наличные деньги, изымать их из обращения, принимать решения о выпуске в обращение новых банкнот и монет, он разрабатывает и проводит в жизнь единую денежно-кредитную политику. Основными инструментами и методами являются: процентные ставки по операциям Банка России; нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютное регулирование; установление ориентиров роста денежной массы. Непосредственно сам или через создаваемый при нем орган осуществляет банковское регулирование и надзор, главная цель которых - поддержание стабильной банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.
Высшим органом Банка России является Совет директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления его деятельности. В его состав входят председатель банка России и 12 членов Совета.
Национальные банки республик, будучи территориальными учреждениями Банка России, не имеют статуса юридического лица, не вправе принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров.
Что же касается второго уровня банковской системы, т. е. кредитных организаций, то все они являются коммерческими структурами со статусом юридического лица. Основным мотивом их деятельности является получение прибыли. На осуществление кредитных операций они должны получать специальное разрешение (лицензию) Банка России.
Кредитные организации образуются на различных формах собственности - частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объединений и т. п. Кредитные организации подразделяются на две больших группы: а) коммерческие банки, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; б) небанковские кредитные организации, могущие осуществлять лишь отдельные банковские операции. Законодательство проводит строгую линию на четкое разграничение банковских и небанковских кредитных организаций. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация», а также указание на его организационно-правовую форму.
Преобладают среди кредитных организаций коммерческие банки. У них прослеживаются два направления деятельности. Первое из них - банковские операции, исчерпывающий перечень которых приведен в законе. К ним относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение этих привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий. Среди них надлежит особо выделить межбанковские операции.
Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России. Второе направление - совершение банковских сделок. Это, например, выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; представление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг. Исчерпывающего перечня подобных сделок закон не содержит. Кредитная организация вправе осуществлять любые сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Как свидетельствует практика, кредитные организации способны предложить своим клиентам до 200 видов банковских услуг. Вместе с тем российским законодательством установлен прямой запрет на три вида деятельности - производственную, торговую, страховую. Запрещена кредитным организациям также монополистическая деятельность, в частности заключение соглашений и осуществление согласованных действий, направленных на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле.
Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в т. ч. государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. Вклады могут принимать не все кредитные организации, а только банки, имеющие такое право в соответствии с особой лицензией, выдаваемой Банком России. Право на получение лицензии возникает лишь у банков, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет, т. е. у имеющих уже опыт банковской деятельности. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором, т. е. банк обязан заключить его с каждым, кто к нему обратится, и не вправе оказывать преимущество одному лицу перед другими. При этом по вкладам до востребования (выдаются по первому требованию вкладчика) в договоре может быть предусмотрен запрет банку односторонне, без согласия вкладчика уменьшать размер процентов, выплачиваемых на вклад. Что касается срочных вкладов (возвращаются по истечении определенного договором срока), то определенный договором размер процентов на вклад не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.
Действующие в банковской системе России небанковские кредитные организации подлежат классификации по сочетанию банковских операций и других сделок кредитных организаций, на осуществление которых у данной кредитной организации имеется лицензия Банка России.
По данному основанию выделяются:
· брокерские и дилерские фирмы;
· инвестиционные и пенсионные фонды;
· кредитные союзы;
· кассы взаимопомощи, ломбарды;
· лизинговые, страховые и финансовые компании и др.
Однако, как справедливо отмечается в литературе, в большинстве случаев наименование небанковской кредитной организации имеет мало общего с ее реальной деятельностью. Это обстоятельство объясняется:
· чрезвычайно высокими темпами их образования в сочетании со смутным представлением многих организаторов о сущности того института, который они создают;
· слабой разработанностью правовой базы, регламентирующей деятельность этих институтов;
· распространенностью случаев осуществления этими организациями банковских операций без государственной регистрации и соответствующей лицензии;
· слабым контролем за деятельностью этих организаций со стороны Банка России и других соответствующих государственных органов.
2. Банковский продукт.
2.1 Понятие банковского продукта.
В экономической науке до сих пор не существует единого определения банковского продукта по причине неустоявшихся трактовок данной категории.
На данный момент существует пять подходов к объяснению понятия банковского продукта:
1. Производственный подход. Классическая школа и ее сторонники предметом банковской деятельности считали движение денег и ли капитала в денежной форме. К. Маркс использовал понятие продукт как синоним товара.
По утверждению российских ученых банковским продуктом следует называть: а) товар особого рода в виде денег, платежных средств; б) «денежные средства и ценные бумаги, продаваемые или предоставляемые банками на определенный срок».
Эти характеристики банковского продукта как денег, платежных средств и услуг денежного характера являются небезупречными., поскольку в данном случае игнорируется разграничение денежной и неденежной составляющей банковского продукта. В связи с этим данный подход к определению банковского продукта не отражает все современные сферы деятельности банка.
2. Маркетинговый подход. В 70-ые годы XX века рынок денег и капитала стал исследоваться с позиций продвижения посреднических товаров и услуг. Банковский продукт игнорируется, так как его появление связано с не совсем корректным переводом англоязычного понятия «banking product». Согласно этой концепции банковская услуга и банковский продукт являются синонимами. Как правило, сторонники этого подхода выделяют следующие особенности банковского продукта:
а) абстрактность, отсутствие материальной субстанции, конкретизация в основе договорных отношений;
б) оказание услуг базируется на использовании денег в различных формах и качествах;
в) невозможность хранения, складирования на случай повышения спроса в будущем;
г) купля-продажа большинства банковских продуктов характеризуется разрывом во времени.
Они также абстрагируются от конкретного понимания и необходимости разграничения понятий «банковский продукт» и «банковская услуга».
3. Правовой подход. В рамках этого подхода делается акцент на сделку, а не на продукт или услугу. При этом в российском законодательстве нет однозначного определения «услуга», не находит место и «банковский продукт», хотя эти термины используются в нормативных актах, но четко формализованной конструкции не приобрели.
4. Потребительский подход. Сторонники этого подхода ставят во главу угла интересы потребителя, а не производителя. Объектом купли-продажи являются не деньги, а как считают приверженцы производительного подхода, а банковские услуги. Они выражают отношение между производителем и потребителем. По мнению Мирецкого А. П., банковский продукт- это регламентированная система взаимосвязанных между собой предметов и действий продавца, предназначенная для реализации на рынке банковских услуг на конкретных условиях потребителю с целью удовлетворения его определенных потребностей в сфере наличного и безналичного денежного обращения и кредита.
5. Институциональный подход. Приверженцы этого подхода опираются на контрактную, фирменную парадигму, обосновывая производительную роль банков. По их мнению, типичное «меню» продуктов, предлагаемых современными банками, включает:
а) привлечение и размещение капитала через депозитные, фондовые и прочие продукты;
б) обеспечение ликвидности инвестиций клиентов путем торговой деятельности на рынке денег и капиталов;
в) различные экономические и информационные продукты;
г) управление процентным риском и риском с иностранной валютой;
д) обслуживание слияний и поглощений;
е) управление портфелем инвестиций с обеспечением безопасного хранения и осуществления трастовых услуг;
ж) вложение капитала в проекты с повышенным риском(инновационную деятельность).
Следовательно, несмотря на разность концептуальных подходов, все направления экономических школ дополняют друг друга, внося свой вклад в развитие теории банковского дела.
2.2 Современный банковский продукт.
История развития банковского продукта напрямую связана с развитием банковского дела. Изначально банковский продукт включал в себя лишь услуги по хранению ценностей, сначала в храмах, а затем у ювелиров. Затем начали развиваться и такие услуги как выдача ссуд и посреднические услуги.
На протяжении ряда лет развитие банковского бизнеса сопровождается исследованиями сущности банковских услуг, влияния на них тенденций развития мировой экономики, экономик национальных государств, потенциальных потребностей клиентов и прочих факторов. Особую популярность эти исследования приобрели в работах зарубежных ученых.
Процесс развития новейшей теории банковских услуг в работах зарубежных авторов, где банковская услуга анализируется сквозь призму современных тенденций развития мирового хозяйства, можно разделить на три этапа.
Первый этап охватывает период с конца 1960-х до начала 1970-х гг., когда был и опубликованы первые исследования, посвященные этой тематике, — это работы Г. Брайана «Конкуренция в банковской сфере» (1970), X. Дугласа «Банковская политика в области кредитования» (1971), X. Грубела «Теория международного банковского дела» (1977). В исследованиях этого периода анализируется влияние международной конкуренции в банковской сфере и интернационализации банковского бизнеса на банковские услуги.
Ко второму этапу развития теории банковских услуг (конец 1980-х - начало 1990-х гг.) относятся работы О. Доннела «Финансовые операции регионального инвестиционного банка» (1981), Е. Балларина «Коммерческие банки в условиях финансовой революции» (1986), А. Ленфалузи «Глобализация финансовых рынков» (1988), Ф. Дерека «Глобальная стратегия банков» (1990). В исследованиях этого периода впервые анализируется влияние тенденций глобализации, централизации, концентрации и интеграции банковского капитала на банковские услуги.
Начало третьему этапу развития теории банковских услуг положило подписание в 1992г. Маастрихтского договора о создании Европейского валютного союза и введении с января
На сегодняшний день существует множество различных банковских продуктов. Рассмотрим некоторые из тех, что появились в течение последних лет.
В связи с глобализацией мировой экономики и расширения компаний получили развитие такие продукты как лизинг, факторинг, форфейтинг, синдицированное кредитование.
Факторинг — финансовая транзакция, заключающаяся в том, что платежи клиента банку с отсрочкой (например, инвойсы, кредиты), продаются третьей компании по слегка сниженной цене. В результате банк немедленно получает средства, которые может использовать для развития (но в меньшем объеме), а компания зарабатывает на разнице платежей.
Услуги факторинга включают не только предоставление поставщику и получение от покупателя денежных средств, но и контроль состояния задолженности покупателя по поставкам, осуществление напоминания дебиторам о наступлении сроков оплаты, проведение сверок с дебиторами, предоставление поставщику информации о текущем состоянии дебиторской задолженности, а также ведение аналитики по истории и текущим операциям. Также — финансовая комиссионная операция по уступке дебиторской задолженности факторинговой компании с целью незамедлительного получения большей части платежа, гарантии полного погашения задолженности и снижения расходов по ведению счетов.
Упрощенно схема сотрудничества выглядит следующим образом:
1. Поставка клиентом товара, услуги с отсрочкой платежа (до 180 дней);
2. Уступка клиентом права требования платежа по поставке банку;
3. Выплата банком финансирования (до 90% суммы поставки) клиенту;
4. Оплата поставки покупателем (дебитором клиента) на счет банка;
5. Выплата банком остатка денежных средств за вычетом комиссий клиенту.
Начало операциям факторинга положил созданный в Англии еще в XVII в. Дом факторов (House of Factors). Перед фактором, знавшим товарный рынок, платежеспособность покупателей, законы и торговые обычаи данной страны, ставились задачи поиска надежных покупателей, хранения и сбыта товара, а также последующего инкассирования торговой выручки. Однако бурное развитие факторинговой деятельности наблюдается в Северной Америке лишь во второй половине XIX в. При этом первоначально американские факторы всего лишь принимали у производителей товар для реализации. Но с течением времени, в связи с введением в Европе высоких таможенных пошлин, они разработали также своё ноу-хау о способе финансирования клиентов, которое включало дисконт и исполнение получаемых от клиентов денежных требований, а также принятие на себя финансовых рисков. В сферу своей деятельности факторы включали также ведение бухгалтерии производителей, внесение денежных авансов в счет будущих поступлений от контрагентов и предоставление кредитов для закупки сырья и финансирования производства. Таким образом, американские факторы начали осуществлять деятельность, типичную для банковских организаций.
Ассоциация факторинговых компаний (АФК) провела очередной сбор статистических показателей деятельности участников российского рынка факторинга. По итогам 1-го полугодия 2010 года оборот российского рынка факторинга достиг 185 500 млн. рублей. Совокупный факторинговый портфель на 01.07.2010 г. составил около 50 000 млн. рублей. Участники российского рынка факторинга профинансировали товарооборот клиентов на сумму свыше 132 000 млн. рублей.
Анализ объемных показателей по итогам 1 полугодия 2010 года указывает на активное восстановление российского рынка факторинга в нынешнем году. Показатели за шесть месяцев 2010 года близки или превосходят показатели за девять месяцев 2009 года. Учитывая традиционный рост оборотов факторов во втором полугодии, к концу 2010 года объем российского рынка факторинга может достичь 450-500 млрд. рублей.
Чтобы заниматься международным факторингом, надо быть членом как минимум одной из двух международных факторинговых ассоци аций – FCI и International Factors Group (IFG). При вступлении в ассоциацию, факторинговая компания принимает правила проведения международных факторинговых сделок, получает доступ к надёжной системе электронных сообщений между факторами – своего рода факторинговый SWIFT.
Россия в этих двух ассоциациях представлена девятью факторами. Членами IFG на данный момент являются пять компаний — Металлинвестбанк, Русская факторинговая компания, НФК, «Кофас Рус Сервисез Компани» и «ВТБ Факторинг». В FCI состоят: Промсвязьбанк, Газпромбанк, ЮниКредит Банк, «Банк Сосьете Женераль Восток» и НФК – единственная компания в России, которая является членом двух факторинговых ассоциаций одновременно.
Наиболее серьёзные обороты по международному факторингу у Промсвязьбанка. Так, например, по данным FCI, оборот этой кредитной организации в
Доля международного факторинга в России сейчас составляет от общего оборота рынка только около 1 %. В развитых странах Европы этот показатель достигает 10–15 %. Испании, например, международный факторинг принес в
АФК проводит ежеквартальный сбор статистики российского рынка факторинга с 3 квартала 2009 года. В анкетировании по итогам 1 полугодия 2010 года приняли участие 17 организаций, из которых 11 - банки, 6 - факторинговые компании. Оборот организаций, предоставивших в АФК заполненные анкеты, по нашему мнению, составляет около 93% общего объема российского рынка факторинга.
Доля факторинга в ВВП по итогам первого полугодия - менее 0,5%, в обороте розничной торговли - 2,5%, оптовой торговли - 1,6%. Объем выплаченного финансирования - 132 млрд рублей. Факторингом воспользовались свыше 2700 компаний при расчетах с более чем 11 500 дебиторов. Всего за шесть месяцев 2010 года свыше 1,2 млн поставок товаров и услуг осуществлялись с использованием факторинга. В Москве сосредоточено 64% операций, в Санкт-Петербурге - 13%. На долю ЦФО (кроме столицы) и Приволжского федерального округа приходится по 6% оборота рынка. Доля Уральского федерального округа составляет 4%, Сибирского ФО - 3%, Южного ФО - 2%. Северо-Западный и Северо-Кавказский ФО - по 1%, менее процента - доля Дальневосточного федерального округа.
Рисунок 1. Региональная структура оборота рынка факторинга в I полугодии
Лизинг (англ. leasing от англ. to lease — сдать в аренду) — вид финансовых услуг, связанных с формой приобретения основных фондов.
Лизингодатель обязуется приобрести в собственность указанное лизингополучателем имущество у указанного продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование для предпринимательских целей. Договор может предусматривать, что выбор продавца и приобретаемого имущества делает лизингодатель. Лизингодатель может изначально являться собственником имущества (совмещать в своём лице продавца).
По сути, лизинг — это долгосрочная аренда имущества для предпринимательских целей с последующим правом выкупа, обладающая некоторыми налоговыми преференциями.
Предметом лизинга являются любые непотребляемые вещи, в том числе предприятия, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество, которое может использоваться для предпринимательской деятельности.
В зависимости от срока полезного использования объекта лизинга и экономической сущности договора лизинга различают:
1. Финансовый лизинг (финансовая аренда). Срок договора лизинга сравним со сроком полезного использования объекта лизинга. Как правило, по окончании договора лизинга остаточная стоимость объекта лизинга близка к нулю и объект лизинга может без дополнительной оплаты перейти в собственность лизингополучателя. По сути, является одним из способов привлечения лизингополучателем целевого финансирования (в целях приобретения объекта лизинга).
2. Операционный (оперативный) лизинг. Срок договора лизинга существенно меньше срока полезного использования объекта лизинга. Обычно предметом лизинга являются уже имеющиеся в распоряжении лизингодателя активы (может не быть третьей стороны — продавца). По окончании договора объект лизинга либо возвращается лизингодателю и может быть передан в лизинг повторно, либо выкупается лизингополучателем по остаточной стоимости. Лизинговая ставка обычно выше, чем по финансовому лизингу. По экономической сущности близок к аренде.
В контрактах по лизингу может быть предусмотрено техническое обслуживание поставляемой техники, обучения кадров и т. д. В контракте возможны положения о праве (или обязанности) лизингополучателя купить товар по истечении срока аренды. Обычно устанавливается базисный период, в течение которого стороны не имеют права расторгнуть договор лизинга.
Особым случаем является возвратный лизинг, при котором продавец лизингового имущества одновременно является лизингополучателем. Фактически, это форма получения кредита под залог производственных фондов и получения дополнительного экономического эффекта от различий в налогообложении.
Развитие лизинговых операций тоже подтверждается статистическими данными, представленными на рисунке 2.
Рисунок 2. Динамика развития инвестиций в лизинг в 2004-2008 годах.
В России существует много лизинговых компаний. Далее представлен рейтинг 1о самых крупных компаний. Рейтинг составлен на основе данных РА «Эксперт».
| рейтинг | | По сумме лизингового портфеля на 1 октября 2010, млн. рублей | |
| 1 | ВТБ-Лизинг | 157 227,9 | Москва |
| 2 | Сбербанк Лизинг | 104 128 | Москва |
| 3 | ВЭБ-лизинг | 84 664,8 | Москва |
| 4 | Ильюшин Финанс Ко | 43 887,8 | Московская область |
| 5 | ТрансКредитЛизинг | 38 285,5 | Москва |
| 6 | Газтехлизинг | 34 241,1 | Москва |
| 7 | ЛК «Уралсиб» | 26 382,3 | Москва |
| 8 | Бизнес Альянс | 24 929,3 | Москва |
| 9 | Europlan | 15 785,5 | Москва |
| 10 | Дойче Лизинг Восток | 15 439 | Москва |
Таблица 1. Рейтинг лизинговых компаний.
Форфейтинг (англ. forfeiting) - форма кредитования внешнеэкономических операций в виде покупки у экспортера векселей, акцептованных импортером. При форфейтинге продавец переуступает свои требования к покупателю конкретному кредитному учреждению. Продавец покупает сразу всю сумму за вычетом процентов. При этом покупатель товаров ликвидирует свои долговые обязательства регулярным (обычно полугодовым) взносом. От обычного учета векселей банками форфейтинг отличается тем, что предполагает переход всех рисков по долговому обязательству к его покупателю - форфейтору. Форфейтинг позволяет сократить дебиторскую задолженность продавца, улучшить структуру баланса, ускорить оборот капитала. Хотя форфейтинг дороже банковского кредита, он стабилизирует ставки кредитования, упрощает оформление переуступки векселей и других долговых требований.
Форфейтинг является достаточно гибким инструментом международных финансов, но для него характерно несколько ограничений:
1. экспортер должен быть согласен продлить срок кредита на период от 6 месяцев до 10 лет и дольше;
2. экспортер должен быть согласен принимать погашение долга сериями;
3. если импортер не является государственным агентом или международной компанией, возврат долга должен быть безусловно и безотзывно гарантирован банком или
4. государственным институтом, приемлемым для форфейтера.
Франчайзинг, коммерческая концессия, франшиза (от фр. franchir, «освобождать») — вид отношений между рыночными субъектами, когда одна сторона (франчайзер) передаёт другой стороне (франчайзи) за плату (роялти) право на определённый вид бизнеса, используя разработанную бизнес-модель его ведения. Это развитая форма лицензирования, при которой одна сторона (франчайзер) предоставляет другой стороне (франчайзи) возмездное право действовать от своего имени, используя товарные знаки и/или бренды франчайзера.
Первым прототипом современной системы франчайзинга принято считать систему продаж и обслуживания швейных машин Зингера. Основатель всемирно известной компании «Singer Sewing machine company» Исаак Зингер стал родоначальником современного франчайзинга. Начиная с 1851 года, фирма Зингера заключала с дистрибьюторами товара письменный договор на передачу франшизы, договором передавалось право на продажу и ремонт швейных машинок на определённой территории Соединенных Штатов.
Современный франчайзинг испытал настоящий подъём в 1898, когда компания «Дженерал моторс» начала применять франчайзинговое дилерство.
В 1920-х годах в США начал развиваться стандартный товарный франчайзинг. По принципу франчайзинга начали строить свои взаимоотношения с владельцами розничных магазинов крупные оптовые поставщики. Оптовый продавец (или франчайзер) давал возможность небольшим розничным торгующим организациям получать дополнительно многочисленные скидки, использовать марку торговой фирмы и при этом сохранять свою независимость.
После кризиса в экономике США 1930 года франчайзинг начали осваивать нефтеперерабатывающие компании. Так появились первые сетевые бензоколонки, принадлежавшие независимым франчайзи. Как правило, заправочные станции передавались мелким местным предпринимателям на условиях аренды.
Классический товарный франчайзинг, распределяющий в системе франчайзер — франчайзер товары, и услуги начал видоизменяться только в 50х годах прошлого века.
В российской практике франчайзинг тоже набирает обороты. На данный момент в России существют следующие франчайзинговые центры:
а) РАФ - Российская ассоциация франчайзинга.
б) РАРФ - Российская ассоциация развития франчайзинга (это та же фирма, что и РАФ)
в) РАРМП - Российская ассоциация развития малого предпринимательства.
г) МФПМП - Московский фонд поддержки малого предпринимательства.
д) ФЦМБ - Франчайзинговый центр малого бизнеса.
е) ФФПМП - Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства.
ж) ФРНТФ - Фонд развития науки, техники и франчайзинга, СПб.
В РФ наиболее всего франшизы популярны в секторе торговли непродовольственными продуктами. Чаще всего ними используют торговые центры одежды (45% от всего раздела), даров (14%), электробытовой техники (6%), обуви (6%), для детей (5%), мебели (4%). В период упадка наиболее всего востребованы франшизы эконом-класса: их берут дешевые компании социального кормления, торгашеские точки, предлагающие продукты по сниженным стоимостям, и так далее. Как демонстрируют выборочные опросы профессионалов, франчайзинг наиболее отлично решает главные трудности всякого бизнеса: время, наличные средства и персонал. В этом случае популярная формула "Время – средства!" включается как следует. В критериях невсеобъемлемости экономических ресурсов покупка франшизы для компаний небольшого бизнеса делается палочкой-выручалочкой. Именно франчайзи несет стартовые вкладывательные затраты, финансирует открытие свежих офисов, закупает оборудование, выплачивает получку персоналу и т.п. При данном кратковременные расходы франчайзера минимизируются. Особенно данное существенно, ежели решено о расширении региональной сети бизнеса.
Российская ассоциация франчайзинга имеет рабочее взаимодействие с ключевыми международными ассоциациями франчайзинга и ассоциациями франчайзинга стран СНГ: Украиной, Белоруссией, Казахстаном, заключены соглашения о совместной деятельности
По данным компании E.M.T.G. и Всемирного совета по франчайзингу (WFC) Россия является лидером по росту количества франчайзинговых компаний (98% за последние три года).
| Страны | Количество франчайзеров | Количество франчайзи | Количество объектов сетей | Количество занятых в сетях (чел.) | Процентное соотношение к GDP (ВВП страны) |
| Россия | 485 | 8,615 | 20,731 | 277,480 | * |
| США | 2,200 | 250,000 | 854,511 | 21,000,000 | 15% |
| Великобритания | 842 | 34,800 | 34,800 | 465,000 | * |
| Франция | 1,369 | 51,600 | 53,002 | 82,587 | * |
| Германия | 960 | 58,000 | 58,000 | 452,000 | * |
| Бразилия | 1,643 | 79,988 | * | * | * |
| Корея | 2,500 | 240,000 | * | 1,200,000 | 8.5% |
| Япония | 1,231 | 230,822 | * | 2,500,000 | 0.4% |
| Китай | 4,000 | 260,000 | * | 2,400,000 | 8.7% |
| Австралия | 1,000 | 70,000 | * | * | * |
| Финляндия | 265 | 6,800 | 6,800 | 42,000 | 3,5 % |
Таблица 2. Статистика франчайзинга некоторых стран.
Российская ассоциация франчайзинга в настоящее время объединяет под одной крышей франчайзоров, владельцев мастер-франшиз, консультантов по франчайзингу, юристов, организации, обслуживающие франчайзинг.
Среди членов РАФ представлено немало известных во франчайзинге компаний и брендов: «Росинтер Ресторантс» (бренды «Планета Суши», IL Patio); «Галерея-Алекс» (сеть кофеен «Шоколадница», «Burger King»); «Экспресс Ритейл» (бренд «Перекресток-Экспресс»); «Планета гостеприимства» (бренды «Сбарро», «Восточный базар», «Виаджио», «Баш на Баш»), «Независимая лаборатория Инвитро» (бренды «Инвитро», «Лечу.ru»); EMTG, Сабвэй Раша (бренд «Сабвэй»), Маркон (бренд «Стардогс»), «Баскин Роббинс», «АМД Лаборатории», «Мастерфайбр», 1 С, Ростик’c, Эконика, Тинькофф, «Авангард Экспо» (бренд «Бельпостель»); «Елки-Палки» и другие.
По видам деятельности франчайзоры – члены РАФ распределяются следующим образом. Почти половина (45 %) приходится на компании, представляющие розничную торговлю. Еще 22 %. – это предприятия питания. Компании, представляющие бытовое бслуживание, составляют 18 %, структуры, занимающиеся обслуживанием бизнеса, – 9 %. На производственные компании- члены РАФ приходится 6 %.
Среди первых членов Ассоциации, созданной в 1997 году, были такие компании как: Бейкер и Макензи, Эконика, Баскин- Роббинс, Росинтер, Альфаграфикс, Кодак, Теремок – Русские блины, Золотой гребешок и другие. Согласно статистике, в это время (с 1995 по 1999 год), период возникновения франчайзинга на территории России, были созданы 42 франчайзинговые системы. В конце девяностых - начале двухтысячных РАФ всячески стремился двигаться в соответствии с развитием франчайзинга в стране.
На новом этапе развития РАФ – в конце 2009 и в 2010 году – прирост числа членов ускорился, в результате организация выросла более чем на треть своего состава. Одновременно руководители пришедших в РАФ компаний вошли в состав обновленного Совета директоров. Они же стали председателями и сопредседателями созданных РАФ в 2010 году комитетов и комиссий. В результате прироста новых членов значительно изменилось «лицо» ассоциации, во главе которой встали руководители ведущих компаний России, работающих во франчайзинге. В этот же период в РАФ активизировалась работа по привлечению новых членов.
В середине 2010 года число членов Российской ассоциации франчайзинга достигло шестидесяти. Согласно Стратегии РАФ численность организации должно расти более интенсивными темпами, чем в предыдущие годы. Предполагается, что в начале 2011 года членов организации будет более ста. В перспективе РАФ ставит задачу создания мощной и высоко эффективной организации, которая, с одной стороны, объединит в своих рядах значительную часть франчайзингового сообщества, с другой – будет намного активнее, чем прежде, отстаивать и продвигать интересы своих членов.
Рисунок 3. Члены РАФ (по видам деятельности).
Синдицированное кредитование – это предоставление кредита несколькими кредиторами одному заемщику. Такое кредитование позволяет кредиторам, в роли которых чаще всего выступают банки, аккумулировать ресурсы для выдачи крупного займа и снижать риски путем их распределения между всеми участниками. Заемщик имеем возможность привлечь средства легче и быстрее, чем при поиске частных инвесторов. Кроме этого заемщик получает «дешевые» деньги, т.к. пропадает необходимость в уплате многих косвенных платежей и налогов; снижаются затраты на аудиторов, экономистов и юристов, так как упрощаются требования к отчетности.
Синдицированный кредит отличается от других форм кредита некоторыми особенностями:
1)среди банков-кредиторов всегда имеются банк-организатор, который организует синдикат и координирует весь процесс, и банк-агент, исполняющий роль расчетного центра. Банк-организатор может взять на себя и функции расчетного центра;
2)помимо процентов за пользование кредитом заемщик платит банкам вознаграждение за организацию синдицированного кредита;
3)каждый банк-участник выступает в синдикате в пределах принятых на себя обязательств. Например, если один из кредиторов не выполнил своего обязательства выдать часть кредита против исполнения заемщиком предварительных условий финансирования, то другие участники синдиката не несут ответственности по такому его обязательству;
4)период между датой обращения заемщика в банк с просьбой о финансировании и датой фактического предоставления кредита в случае синдицированного кредитования намного длиннее, чем при обычном кредитовании;
5)как правило, сумма синдицированного кредита в несколько раз превышает сумму обычного кредита.
Синдицированное кредитование на современном этапе является одним из наиболее перспективных способов проникновения крупных банков в регионы.
В последние дни все больше возрастает роль информационных технологий, поэтому банки все больше переходят на компьютерное управление деятельностью и предоставление электронных услуг.
Электронный банкинг сегодня - это эффективный способ предоставления новых нетрадиционных банковских продуктов - и услуг непосредственно клиентам через информационно-телекоммуникационные сети и является неотъемлемой частью современного воспроизводственного цикла.
За последние десятилетия изменялась не сущность финансовых и банковских продуктов, а способы и методы их предоставления, трансформировавшись в дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Сегодня применение информационных технологий (ИТ) в банковском бизнесе уже не считается конкурентным преимуществом, а превратилось в конкурентную необходимость.
В настоящее время проявляется тенденция использования банками электронных каналов доставки в большей степени для привлечения новых клиентов, поскольку существующим клиентам электронные услуги предоставляются по умолчанию.
История электронного банковского дела в России восходит к началу эры рыночной экономики и нового этапа развития современного банковского бизнеса. По нашему мнению, процесс развития электронного банковского дела в России можно разделить на пять этапов.
Зачаточный этап (начало 1990-х - 1995г.). В это время только создававшиеся коммерческие банки пытались применять современные достижения техники для оптимизации бизнес-процессов, однако на начальном этапе вся оптимизация сводилась к использованию компьютеров для расчетных операций.
Этап активизации (1996г. - начало 2000-х) характеризуется более активным использованием банками компьютерной техники, в частности, для автоматизации операционного дня. Банками были предприняты первые попытки создания собственных автоматизированных систем обработки данных. На данном этапе развития внедрение информационных технологий, несмотря на существенные затраты, предоставляли российским банкам-первопроходцам, внедрившим ИТ, значительные конкурентные преимущества, в частности, сократились затраты на обработку бумажных документов и повысилась скорость обработки данных.
В период активизации банки в основном сами разрабатывали собственные автоматизированные системы, которые были уникальными, обслуживание проприетарных систем могло осуществляться только самими разработчиками, что создавало ряд неудобств для банка.
Осознание, существенных конкурентных преимуществ, получаемых в результате внедрения информационных технологий, ознаменовало начало этапа бурного развития (2001 - 2004). В этот период банки начали активно автоматизировать свои бизнес-процессы и доставку услуг. К концу
Этап бума начался в
Массовый этап, предпосылки которого начали проявляться уже сегодня, характеризуется тем, что внедрение и постоянное совершенствование банковских информационных технологий становится необходимым условием для успешного функционирования банка.
Банки активно внедряют современные технологии (пик массового этапа, по прогнозам, ожидается к
В связи с интернет-банкнгом развивается и использование пластиковых платежных карт.
Банковская карта — пластиковая карта, являющаяся инструментом доступа к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет.
Хотя держателя карты часто называют «владельцем» (такое использование встречается даже в документах банков), на самом деле собственником карты является банк-эмитент (это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт). Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Это противоречие мнимое, так как полномочия собственника складываются из владения, пользования и распоряжения объектом собственности и банк передаёт держателю только полномочия владения и пользования картой. Средства же на счёте карты принадлежат владельцу карты (владельцам карт, на один счёт может быть выпущено несколько карт), банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором.
Существует несколько видов пластиковых карт.
Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов.
Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.
Карты с разрешенным овердрафтом — это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно даже сказать, что это их усовершенствованный вариант. Овердрафт — кредит, полученный путём выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счёте. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счёта и не может превышать фиксированной суммы. В специальной литературе дается развернутая трактовка понятия «кредитование счёта (овердрафт)»: В случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счёт средств держателя карты, размещенных на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с её использованием и недостатка средств на счёте клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком.
Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения.
Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. Некоторые российские банки уже давно анонсировали выпуск предоплаченных и подарочных карт.
Подарочная карта — предоплаченная карта, дающая её владельцу право на получение товаров или услуг на сумму, указанную на карте, обычно используется в качестве подарка, вместо «вещевого» или денежного подарка. При более близком рассмотрении эти продукты российского банка оказались обычными картами мгновенного выпуска без указания фамилии на них. Эти карты оформляются на основании договора банковского счёта, и счёт открывается клиенту, оформляющему карту.
Так же нужно упомянуть о том, что в последнее время появилось и такое явление как Легализация преступных доходов или «отмывание денег».
Отмывание денег — глобальная угроза международным финансовым системам. В течение последних 10—15 лет под воздействием процессов глобализации трансформировалась финансовая система. При этом, с одной стороны, глобализация способствует становлению рыночной экономики, что приводит к повышению уровня жизни, развитию финансовой системы, сокращению уровня безработицы, расширению обмена между странами товарами и услугами. Но, с другой стороны, в условиях глобализации преступникам стало легче скрывать доходы, полученные от незаконной деятельности, и перемещать эти денежные средства через границы государств для их легализации.
Необходимость «отмывания» вызвана двумя основными причинами. Первая состоит в том, что «денежный след» может вывести правоохранительные органы на преступника. Вторая заключается в том, что правонарушитель, попав в поле зрения правоохранительных органов, может лишиться своих незаконно нажитых капиталов. Именно поэтому денежные средства, получаемые в рамках теневого оборота, довольно часто переводятся за границу, а затем неоднократно пропускаются через международную систему платежей. Эти приемы затрудняют установление истинных источников происхождения «грязных денег». Иначе говоря, теневой сектор экономики играет существенную роль в стимулировании незаконного оттока капитала за рубеж.
3. Банковское дело и банковский продукт в России.
3.1 Развитие банковского дела и банковского продукта в России.
Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежныевклады, выдавались кредиты под залог и т.д.
До
После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.
В 1917г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые перешли в государственную собственность, образовалась государственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами.
Кредитная кооперация не была национализирована. Исключение составил обслуживающий ее Московский народный (кооперативный) банк, который был национализирован, а его правление переизбрано в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.
В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству), слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.
До Октябрьской революции кредитная система России состояла из четырех уровней: центральный банк; система коммерческих и земельных банков; страховые компании; ряд специализированных институтов. В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.
В 30-е годы произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система “подгонялась” под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы.
Результатом подобной реорганизации стало выхолащивание самого понятия кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской системы) и сущности кредита. Банковская система была органически встроена в командно- административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и, прежде всего у министра финансов.
Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход на административную систему управления.
Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы
а) отсутствие вексельного обращения;
б) выполнение банками по существу роли второго госбюджета;
в) списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;
г) операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;
д) потеря банковской специализации;
е) монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;
ж) низкий уровень процентных ставок;
з) слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;
и) неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.
Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.
Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных
моментов:
а) банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности -государственной;
б) сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;
в) реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;
г) не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;
д) продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;
е) банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность;
ж) не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;
з) произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;
и) возникла “банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов;
к) реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений - важных кредитных источников.
Представляется, что единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности.
Таким образом, реорганизация
В последние годы российская банковская система претерпела серьезные изменения. На 1 мая 1995 года зарегистрировано 2559 банков и 5680 их филиалов. Очень быстро прогрессировали многие новые банки, возникшие “на ровном месте”, т.е. без опоры на бывшие госбанки.
Кризис на рынке МБК в августе 1995 года обострил конкуренцию между банками за первоклассных клиентов и сферы приложения капитала. Все же банки продолжали создаваться, и расти «как на дрожжах». До августа 1998 года, казалось, все благополучно.
Но 17 августа 1998 г. произошел кризис, государство отказалось отвечать по своим долговым обязательствам, ценные бумаги были заморожены, а банкам пришлось отвечать по пассивам. Клиенты стали уходить из банков, и платить им было, естественно, нечем.
3.2 Тенденции развития банковского дела и банковского продукта в России.
Современная банковская индустрия представляет собой народнохозяйственную отрасль по оказанию широкого спектра разнообразных банковских и других финансовых услуг.
Роль банковских институтов в современной мировой экономике чрезвычайно велика и заключается в выполнении ими следующих функций:
1. Посредничество в платежах — изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.
2.Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции являются главным источником доходов банка.
3.Привлечение (аккумуляция) денежных средств ^превращение их в ссудный капитал; банки являются крупнейшими институциональными инвесторами как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе.
4.Стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.
5.Посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами).
6.Предоставление консультационных, информационных и других услуг.
Изменения в банковском бизнесе в последние годы в наибольшей мере предопределяют развитие мирового банковского бизнеса и отражают процессы, протекающие в нем. Так, следует выделить основные современные тенденции банковского бизнеса5-, которые характеризуются процессами глобализации, расширения видов предоставляемых услуг, диверсификацией банковского бизнеса. Рассмотрим эти тенденции подробнее.
Глобализация банковского бизнеса. Под глобализацией подразумевается ситуация, в которой политические границы теряют свою значимость, усиливается экономическая зависимость стран, а центральными вопросами бизнеса становятся национальные различия как следствие несходства разных социальных культур.
Следствием глобализации и дерегулирования становится изменение роли и функций центральных банков: надзорные и контрольные функции все в большей степени, и прежде всего в развитых странах, передаются специально создаваемым частным (Великобритания) или государственным организациям, осуществляющим надзор и контроль над всеми участниками финансовых рынков.
Крупные банковские монополии, на долю которых приходится подавляющая часть чистого дохода от операций, связанных с взиманием и выплатой процентов, и от сделок, приносящих комиссионное вознаграждение, резко увеличивают затраты на дорогостоящие компьютерные системы и разработку технологий предоставления новых финансовых услуг. Мелкие банки с трудом приспосабливаются к структурной перестройке в кредитно-финансовых отношениях и в итоге либо поглощаются другими банками, либо ликвидируются.
Быстрый рост мировой торговли и международных потоков капитала, начиная с последней четверти ХХв., явился причиной того, что многие крупные банки, финансовые, производственные и торговые фирмы стали связывать перспективы своего развития с расширением до международного масштаба.
Происходит изменение структуры банковских услуг. Современная банковская индустрия — это сфера предоставления многообразных услуг своим клиентам, в которой можно выделить два направления развития: 1)для физических лиц; 2) для юридических лиц. В части развития предоставления услуг юридическим лицам банки прошли путь от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).
Помимо этого можно выделить второе направление развития банковских услуг, которое заключается в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов — физических лиц. Характерным примером может служить аккумуляция сбережений граждан и размещение собранных сумм под определенный процент. Это направление уже стало основным звеном политики многих российских банков, что потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности. Также стоит отметить такие виды услуг, как аренда индивидуальных банковских сейфов, выпуск пластиковых карт, прием платежей, моментальные денежные переводы, ипотечные, авто- и потребительские кредиты и т.п
Рассмотрим подробнее некоторые тенденции развития некоторых банковских продуктов.
Несмотря на снижение стоимости и рост доступности фондирования для факторов, рынок факторинга в 2009 году упал на 40% — сказалось сокращение спроса со стороны клиентов
Объем факторингового рынка по итогам 2009 года составил 361 млрд рублей. В поисках новых клиентов факторы начнут активнее развивать безрегрессный факторинг, который и будет локомотивом роста в 2010 году. Другой точкой роста станет региональный рынок. Здесь шанс увеличить свою долю есть у банков с широкой филиальной сетью. По оценкам «Эксперт РА», объем рынка в 2010 году составит 450-500 млрд рублей (темпы прироста ожидаются на уровне 25-35%).
Темпы прироста рынка факторинга в 2009-м относительно предыдущего года отрицательны — минус 40% (см. график 1); если не учитывать результаты ФК «Еврокоммерц» в объемах рынка в 2008 году, за прошлый год сокращение составило 29,3%. Обычное для рынка соотношение объемов уступленных требований по полугодиям, близкое к 1:2, не характерно для 2009 года: во втором полугодии объемы уступленных требований лишь на 12% превысили показатели первого полугодия.
По оценкам «Эксперта РА», прирост рынка факторинга в 2010 году составит 25-35% и будет основан на опережающем росте факторинга без регресса. Объем рынка в 2010 году составит около 450-490 млрд. рублей. В поисках новых клиентов Факторы начнут активнее развивать безрегрессный факторинг, который и станет локомотивом роста в 2010 году.
В первой половине 2010 года наблюдался рост рынка как в части крупных проектов для крупных корпораций, так и розничных сделок с малыми и средними компаниями.
По итогам 2009 года отрицательную динамику по объему сделок продемонстрировали 33 сегмента рынка из 37 выделяемых агентством «Эксперт РА» в рамках своих исследований. Положительные темпы прироста наблюдались лишь в четырех сегментах рынка. При этом если в сегментах оборудования для добычи полезных ископаемых (кроме нефти и газа) и техники для авиационной отрасли позитивный прирост — следствие эффекта «низкой базы», то в сегментах морских и речных судов, а также оборудования для газодобычи действительно были реализованы крупнейшие сделки за последние три года, говорят в компании «Газтехлизинг».
Лучшие клиенты в 2010 году работают в секторах экономики с господдержкой. А если в качестве лизингополучателя выступает компания с государственным участием, то привлечение кредитных ресурсов по таким сделкам возможно на весьма выгодных условиях. В свою очередь, игроки российского лизингового рынка, работающие с компаниями негосударственного сектора, отмечают, что все более привлекательной для лизинга становится отрасль торгового оборудования.
93% банковских карт используются в России лишь для получения наличных. 80% рынка банковских карт контролируется международными платёжными системами VISA и Mastercard. Российские платёжные системы (Сберкарт, «Золотая Корона», STB Card, Union Card, ChronoPay) контролируют от 2 до 6% рынка.
На сегодняшний день синдицированный кредит столкнулся с рядом проблем:
1. Отсутствие доверия между российскими банками;
2. Отсутствие необходимой законодательной базы, регулирующей отношения при таком кредите;
3. Отсутствие специалистов по данному направлению в РФ.
Наблюдается тенденция возрастания потенциала синдицированного кредита как для заемщиков, так и для кредиторов на международном и российском финансовых рынках. Так с 2004 по 2008 года доля объединенного кредитования среди простых кредитов увеличилась на 27%. Экономическая ситуация, сложившиеся на данный момент, благоприятно отразится на развитие именно синдицированного кредитования за счет роста числа крупных заемщиков и снижения числа банков, предоставляющих большие кредиты.
В
Фундаментальной причиной подобного отставания можно считать несовершенное правовое регулирование в сфере электронного банковского дела и, как следствие, низкий уровень доверия со стороны клиентов. Клиенты осознают преимущества ДБО, однако в силу слабой правовой защищенности не рискуют осуществлять крупные операции удаленно. Другим достаточно серьезным фактором является низкая финансовая и компьютерная грамотность населения.
Кроме того, российские банки только вступают в этап массового внедрения систем ДБО, и, по нашему мнению, предложение электронных банковских услуг в течение нескольких лет найдет спрос в полном объеме.
К сожалению, продолжает свое существование явление «отмывания денег». Противодействие отмыванию денег организовано и в России. Внимание традиционно уделялось до 80-хгг. ХХв. преступлению, лежащему в основе легализации грязных денег, т. е. такому преступлению, в результате которого были незаконно получены деньги (основному преступлению). Но современные тенденции в законодательствах многих стран признают уголовно наказуемыми сами действия,- которые направлены на отмывание денег, независимо от основного преступления.
Изменяется структура банковских сетей, это проявляется в развитии сети офисов среднего размера (3—4 операционных места). Такая сеть позволяет реализовать достаточно квалифицированное консультирование клиентов и соответствует требованиям клиентов по уровню конфиденциальности проведения трансакций и консультирования.
Меняется и территориальная расположенность банков. В настоящее время можно отметить присутствие банков в торговых центрах, торгово-развлекательных центрах, в торговых сетях, офисных комплексах, спортивных учреждениях, учреждениях здравоохранения и т.д.
Заключение
Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества.
Без них не может существовать современное общество, так как именно банки, являясь центром, через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов, осуществление товарно-денежных отношений.
В то же время именно благодаря банкам осуществляется перераспределение средств от тех, у кого имеются свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных денежных средств и выдачи кредитов.
Одной из главных тенденций является тенденция глобализации банковских систем как всего мира, так и внутри страны. Это имеет как положительные, так и отрицательные моменты. С одной стороны, это улучшает международные связи, способствует международной торговле. Однако существует опасность интервенции иностранных банков, и как следствие упадок деятельности национальных банков, начиная с малых, а затем и более крупных.
Так же стоит упомянуть и все большее влияние электронных технологий на жизнь общества. Банковское дело не стало исключением. Использование компьютеров и Интернета помогает снижать трансакционные издержки по платежам и денежным переводам и уменьшает опасность допущения ошибки при совершении операций. Однако и здесь есть свои «подводные камни»: в России, к сожалению, довольно большая часть населения слабо, или вообще не владеет IT-технологий.
Банковский продукт так же претерпел большие изменения в свете этих тенденций. Появились новые формы кредитования, более удобные для больших компаний и корпораций, например синдицированное кредитование. Были созданы такие продукты, которые помогают создать новый бизнес, избежав множества проблем. Примером такого продукта является франчайзинг. Не стоит забывать о потребностях населения, для их удобства были созданы пластиковые карты и другие продукты.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что в России банковская система претерпела большие изменения, однако их внедрение и адаптация еще не закончены, и этот процесс затруднен отсталостью страны в технологическом плане.
Список использованной литературы.
1. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки : учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2009. – 624 с.
2. Деньги. Кредит. Банки : учебник / Под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 784 с.
3. Деньги, кредит, банки : учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2008. – 560 с.
4. Жарковская Е.П. Банковское дело: учеб. пособие. – М.: Омега-Л, 2008. – 452 с.
5. Кузнецова Е.И. Деньги. Кредит. Банки : учеб. пособие. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 528 с.
6. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учеб. пособие. – М.: КНОРУС, 2007. – 264 с.
7. Банки и банковские операции. Под ред. Е.Ф.Жукова.- М: Банки и биржи, 2008.
8. С.А.Фабричнов и др. Деньги, банки и банковские операции. – Воронеж, Инфа, 2009.
9. www.banks-credits.ru
10. www.cbr.ru
11. www.abc.informbureau.com
12. www.globfin.ru
13. Морозан В.В. История банковского дела в России (вторая половина XVII - первая половина XIX в.). – СПб.: Изд-во Санкт-Петербургского университета, 2001.
14. «В поисках точек роста», журнал «Эксперт» (Вилиева Ирина, Мусиец Марина)
15. Бродская Е. Интерес со стороны банков к лизингу восстанавливается. Этот процесс идет параллельно с увеличением спроса на услуги лизинга со стороны конечных клиентов. // Банковское обозрение.-2010.- № 8.
16. Хрусталев Е.Ю., Омельченко А.Н. Тенденции развития банковского дела ив условиях экономической глобализации. // Финансы и кредит.- 2009.- №11.
17. Ярлыков С.Ю. История и причины возникновения нового направления в банковской деятельности: противодействие легализации преступных доходов. // Финансы и кредит. – 2008. - №11.
18. Григорян С.А. Тенденции развития и регулирования российского рынка электронных услуг. // Деньги и кредит. – 2008. - №10.
19. Быченко Е.Г. Глобализация финансовых рынков и ее влияние на легализацию доходов, полученных преступным путем. // Банковские услуги. – 2009. – № 11.
20. Супрунович В.М. Современные тенденции развития банковского бизнеса России. // Финансы и кредит. – 2007. – №36.
21. Синдицированное кредитование. // Финансы и кредит. – 2010. - №5.
22. Парусимова Н.И. Трансформация банковского продукта в разных типах экономических систем: Монография. – Оренбург: ИПК ГОУ ОГУ, 2004.
23. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2005.
