Сегодня в Канаде существует много различных типов финансовых учреждений-посредников, которые, с одной стороны, получают средства, с другой стороны, делают их путем различных соглашений доступными для тех, у кого на них спрос. Основными типами финансовых посредников являются: банки, финансовые компании, страховые компании, фонды денежного рынка, совместные фонды, инвестиционные объединения, инвестиционные и торговые банки.
БАНКИ
Банки формируют свои фонды из вкладов частных лиц, предприятий, государственных учреждений и благотворительных организаций. Их работа состоит в том, что они ссужают эти фонды в долг частным лицам, предприятиям, государственным учреждениям и т.д. Существуют различные виды банков: небольшие потребительские банки, которые в основном имеют дело с местными вкладчиками и заемщиками; банки, владеющие крупными офисами во многих регионах; международные банки, которые производят операции на местном, национальном и международном уровне и предлагают различные виды вкладов и кредитов многим категориям потребителей. Существуют также специализированные банки, которые сосредоточили свою деятельность на определенных участках рынка, например, сберегательные банки, первоначально созданные с целью использования частных вкладов (эмигрантов, моряков, торговых объединений) для предоставления кредитов на строительство и приобретение жилых домов. Эти сберегательные банки развились в потребительские банки, дающие займы под недвижимость и обслуживающие население по всей стране. В отличие от других финансовых посредников банки являются более "безопасными" финансовыми учреждениями для вкладчиков, так как банковские вклады часто обеспечиваются государством гарантией сохранности через страхование вкладов до 100 тыс. долларов.
ФИНАНСОВЫЕ КОМПАНИИ
Финансовые компании - это такие финансовые посредники, регулирование которых менее жестко по сравнению с применяемым к банкам. Финансовые компании не могут предложить такой гарантии вкладов, как банки. Они специализируются, к примеру, на потребительском финансировании, в частности, на предоставлении кредитов, скажем, от 3 до 5 лет для приобретения автомобиля или кредита на 5-7 лет для ремонта жилья. Финансовая компания выдает кредиты предприятиям промышленности, гарантированным капитальным вложением, на создание товарно-материальных ценностей (инвентаря). Существуют и крупные финансовые компании, которые специализируются на финансировании производства оборудования (локомотивов, железнодорожных вагонов, грузовиков, самолетов).
СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ
Страховые компании помимо страхования жизни, страхования от несчастных случаев и т.д. выступают в качестве финансовых посредников, т.е. они вкладывают нераспределенные фонды страхователей в различные инвестиции.
ФОНДЫ ДЕНЕЖНОГО РЫНКА.
СОВМЕСТНЫЕ ФОНДЫ.
ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ОБЪЕДИНЕНИЯ
В Канаде в условиях рыночной экономики возникло много различных инвестиционных объединений, которые занимаются посредническими операциями со сбережениями отдельных лиц и организаций с одной стороны и краткосрочными и долгосрочными инвестициями с другой.
"Фонды денежного рынка" - это учреждения, которые получают деньги от вкладчиков, ищущих краткосрочный интерес и ликвидность, а затем ссужают эти же деньги надежным должникам. Для удобства некоторые фонды денежного рынка позволяют вкладчикам выписывать чеки, функционируя почти как банки без государственной страховки вкладов. Другие инвестиционные объединения имеют большое число вкладчиков, инвестирующих в фонд небольшие суммы капитала, которые фонд, в свою очередь, инвестирует в долг и/или собственный капитал других организаций. Могут быть фонды, в которых осуществляется инвестиция в определенные ценные бумаги (акции).
ИНВЕСТИЦИОННЫЕ И ТОРГОВЫЕ БАНКИ
Посредническая деятельность инвестиционных и торговых банков простирается от чисто агентских соглашений до обеспечения кредитов и подписки на ценные бумаги. Инвестиционные банки могут вложить свой капитал на некоторое время, необходимое для совершения сделки.
Для лиц, не имеющих "излишнего" количества денег, для осуществления рискованных финансовых операций, лучше всего пользоваться услугами многочисленных банков, ресурсы которых страхуются из средств федерального бюджета.
Для физических лиц многочисленные банки предлагают два типа банковского счета: чековый (часто его называют расходный) и сберегательный.
Чековые счета (или расходные счета) предназначены для безналичной оплаты вами ваших расходов. Сберегательные счета (или счета накопления) предназначены для получения доходов от длительного хранения ваших денег в каком-либо банке.
Выбор вашего банка должен определяться по следующим критериям: место его расположения, репутация, % накопления, возможность брать в этом банке кредит и пр. Проценты накопления во всех банках очень различные, как и условия пользования счетами, хотя можно сказать, что % накопления в сберегательных банках выше, чем в коммерческих. Для открытия счета в банке необходимо иметь постоянный адрес жительства и номер социального страхования ("Social Security number").
¦ Теперь остановимся на чековых счетах (или расходных счетах) "cheking account". Канадцы, в особенности жители больших городов, в целях обеспечения сохранности своих средств при уплате повседневных расходов пользуются не наличными средствами, а банковскими чеками. Эти чеки называются cheking account. Выдаются они физическим лицам банками, в которых эти лица на своих счетах хранят определенные суммы денежных средств предназначенные лишь на эти цели. Необходимо знать, что существуют комбинации расходных счетов (cheking account) и счетов накопления (saving account).
Прежде чем открыть в банке расходный счет, вы должны ответить сами себе на следующие вопросы:
* Какое количество чеков вы предполагаете выписывать в месяц для покрытия своих каждодневных расходов?
* Какому банку вы поручите свой расчетный счет?
* Будете ли вы иметь % накопления по этому счету?
* Если вы превысите расходную часть своего расходного счета, сможет ли банк автоматически перевести деньги со сберегательного счета на покрытие дефицита, образовавшегося на расчетном счете?
Расходные счета бывают разных видов. Можно выделить следующие основные виды: Regular cheking, No-minimum Cheking, NOW, Super NOW.

Первый и второй вид расходных чеков не предусматривает получения % накопления. За пользование этими чеками банки чаще всего удерживают ежемесячную плату и, кроме того, как правило, при выписке каждого чека или получении денег через автомат банк также взимает плату. Если по счету Regular Cheking вы поддерживаете определенную сумму средств на счете, то вы сможете избежать этих расходов. Если же вы не будете поддерживать этот минимальный уровень (Minimum Balance), то сумма месячной платы за обслуживание Regular Cheking будет выше, чем для чека No-minimum Cheking. Как правило, плата за обслуживание No-minimum Cheking составляет 3-4 доллара в месяц и 25 центов за каждый выписанный чек или получение денег через банковский автомат (Automatic Teller Machine). По счету Regular Cheking ежемесячная плата за обслуживание (Monthly Service Fee или Monthly Charge) обычно составляет 10 долларов, а плата за каждый выписанный счет колеблется от 25 центов до 1 доллара.
Счета NOW (Negotiated Order of Withdramal) или Super NOW предполагают неограниченное выписывание чеков по счету и получение % накопления по ним, но для этого необходимо поддерживать постоянно на счете определенную сумму денежных средств. Один уровень средств даст вам возможность получать % накопления по счету, а другой уровень вклада даст возможность избежать расходов по ежемесячному обслуживанию.
Расчетный счет Super NOW предполагает более высокий % накопления по вкладу, но и более высокую сумму вклада.
¦ Другим типом вклада является сберегательный счет (saving account).
Разновидностей сберегательных счетов очень много. Основг ными являются следующие: Regutal savings, Money Market, Certificates of Deposit.

Regutal savings account - это счет дающий фиксированный годовой % по вкладам и возможность снимать деньги со счета в любой момент, но по этому счету нельзя выписывать чеки. Чтобы исключить расходы по обслуживанию этого счета и при снятии с него средств, необходимо поддерживать определенный уровень этого счета. В каждом банке он свой, но обычно колеблется от 500 до 5000 долларов.
Super seving accounts - это такой сберегательный счет, по которому выплачивается больший % по вкладу, чем по счету Regutal saving account, но этот счет требует большей суммы для его открытия и более высокого уровня счета (где-то от 1500 до 10 000 долларов).
Money Market - это такой сберегательный счет, процент накопления, по которому меняется в зависимости от колебаний рынка. Кроме того, по этому счету можно выписывать ограниченное число чеков без дополнительной платы.
Certificates of Deposit (CDS) - это счет, который открывается на определенное количество времени (обычно от 3 месяцев до 10 лет). По нему выплачивается наиболее высокий % накопления, но при досрочном снятии денег с этого счета % накопления теряются полностью или в существенной части. Процент по этому типу вклада может быть постоянным, а может из года в год меняться.
Разновидностью "CD" является счет "One Way CD". Этот счет открывается на определенный срок с определенным % накопления, но по окончании срока его можно продлить на тех же или более выгодных для вас условиях, а можно этот счет просто закрытъ.
Во всяком случае ясно одно, что прежде чем открыть сберегательный счет в банке, необходимо для себя ответить на следующие вопросы:
* Какое количество денег вы можете выделить для сберегательного счета?
* Какой % накопления вас устраивает?
* Будет ли ваш счет страховаться федеральным правительством (система FDIC) если банк окажется банкротом или его ограбят? (Банкротство международного гиганта банка "Беринг" в 1995 г. суровое предупреждение для многих.)
Страхование банковских вкладов было установлено правительством Канады в 30-е годы. Цель его - обеспечение доверия к банковской системе. Эта система позволила государству рисковать деньгами, делая его гарантом вкладов банка и радикально изменило поведение вкладчиков и банков, начавших уверенно оперировать. Страхование вкладов предотвращает панику и наводнение банков вкладчиками с целью изъятия своих вкладов в суммах, которые банки не могут выплатить сразу. Государство обеспечивает каждому вкладчику покрытие его вклада в размере 100 тыс. долларов. Если лицо имеет несколько депозитных счетов в одном банке, то они суммируются с целью применения этого ограничения. Однако вкладчики могут иметь счета в различных застрахованных банках и таким образом полностью покрыть каждый счет. Застрахованные вклады включают баланс невыплаченных денег, имеющихся в банке при обычной его работе, главным образом это сбережения, чековые счета и сертификаты по вкладам. Каждый застрахованный банк выплачивает государству ежегодный страховой взнос согласно проценту от общего фонда вкладов за вычетом определенных удержаний. Страховые взносы объединяются в общий фонд, из которого выплачивается выручка вкладчикам в случае неплатежеспособности какого-либо банка.
Если у вас есть дорогие вещи, украшения, ценные и долговые бумаги, то их можно хранить в специальных банковских сейфах сбережений и вкладов. Такой сейф можно арендовать на год или другой срок. Вам будут выданы два ключа. В любое время можно будет вынуть из сейфа необходимую наличность и положить дополнительно то, что вам необходимо. Для пользования таким сейфом вы должны будете сделать подпись на своей карточке и эта подпись будет проверяться. В Торонто такие сейфы работают 7 дней в неделю и 24 часа в сутки. Банки и частные компании не страхуют наличность этих сейфов, и если он будет ограблен, то ваши ценности не будут компенсированы банком. Вы можете самостоятельно застраховать наличность сейфа (ювелирные изделия и пр).
¦ Для удобства расчетов за полученные товары и услуги в Канаде давно уже существуют кредитные карты. Эта система расчетов появилась и у нас в стране, но сравнить ее с системой расчетов в Канаде просто невозможно.
Кредитная карточка представляет собой платежную карточку, выпускаемую для отдельных клиентов, которая позволяет им осуществлять покупку товаров и услуг за счет банка, выдавшего такую кредитную карту. Карточка, содержащая закодированную на компьютере информацию о клиенте (имя, адрес, номер счета кредитной карточки), представляет собой небольшую пластиковую карточку, с помощью которой клиент может осуществлять сделки в розничной торговле без наличных выплат продавцу.
Кредитная карточка применяется по следующей схеме:
1. Заключается контракт по кредитной карточке между клиентом и банком-эмитентом.
2. Заключается договор о продаже между покупателем и продавцом.
3. Заключается договор со скидкой между продавцом и банком - продавца.
4. Осуществляется балансовая сделка между банком продавца и банком-эмитентом.
Каждая карточка имеет свой предел месячных трат. Каждый месяц высылается счет с указанием расходов за месяц с учетом предыдущей задолженности (если она существовала). Эта сумма (total balance) подлежит уплате. Владелец кредитной карточки может выписать чек или мани-ордер на всю сумму задолженности, а может заплатить лишь часть (minimum balance). Если сумма долга (total balance) уплачивается в "льготный период", то компания не начисляет дополнительные проценты за кредит и пени. В противном случае компания начисляет пени (late payment fee), и на сумму задолженности по кредитной карточке начисляются проценты - обычно 18% годовых). По кредитной карточке можно получить и наличные деньги (cash advance), но необходимо иметь в виду, что компания сразу же начислит % за предоставленный в такой форме кредит.
Основными разновидностями кредитных карт в Канаде являются "Visa", "American Express", "Master card", "Diners Club".
Кредитные карты, как правило, выдаются тем, кто имеет фиксированный заработок не менее 20 тыс. долларов в год и на срок не менее 2-3 лет. За пользование кредитными картами каждая компания взимает ежегодную плату или ежемесячную плату. Так, за пользование картой "Американ Экспресс" взимается годовая плата в размере 45 долларов, а за пользование картой "Виза" ежемесячная плата 5 долларов.
Преимущества использования кредитных карт очевидны: не надо носить деньги в кармане, одним чеком можно расплатиться за всевозможные услуги, а в конце каждого месяца вы получите копии всех своих чеков. Это особенно удобно для подготовки к уплате налогов. Основным же недостатком является то, что если кто-то у вас украл кредитную карту и произвел по ней покупки, то вам придется за них нести материальную ответственность. Во всяком случае, если вы обнаружили, что потеряли кредитную карту, вам необходимо срочно сообщить об этом.
При уведомлении банка о потере кредитной карточки в установленные сроки ваши потери по использованию чужими лицами вашей кредитной карточки составляет лишь 50 долл., остальные убытки возьмет на себя кредитное учреждение. Можно получить особенную карту для пользования в определенном магазине. Для этого необходимо заполнить заявление и послать его в кредитный отдел магазина. Магазин так же, как и банк, исследует ваше финансовое положение. Процедура оформления обычно составляет 2-4 недели.
¦ Еще одно средство расчета - это чеки. Одной из разновидностей чеков являются чеки для путешествий (Traveler's Cheks). Наиболее распространенными при оплате за услуги и товары в Торонто являются чеки, выданные "Американ Экспресс" и банком TD Canada Trust. Лучше всего их купить у себя в стране. Особенностью действия этих чеков является то, что американские банки не любят по этим чекам выдавать наличные средства.
Если вы въехали в страну со своей валютой, то вы должны знать, что ее необходимо разменять в обменных офисах банков. Так в Торонто с этой целью лучше обратиться в следующие банки:
TD Canads Trust;

Royal Bank;

Montreal Bank.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ЗАЙМЫ
Потребительский заем - это ссуда или кредит, предоставляемый лицу для личного использования, для нужд семьи или домашнего хозяйства. Займы, предоставляемые для предпринимательской деятельности, не являются потребительскими.
В Канаде наиболее распространенным типом потребительских займов являются займы для приобретения, строительства или улучшения дома или квартиры. Другим распространенным типом займов потребительского характера являются займы для покупки машины, мебели, предметов домашнего обихода, а также для оплаты затрат на образование.
Займы делят на открытые и закрытые. Займы, предназначенные для покупки дома или машины, являются типичными кредитами закрытого типа. Это означает, что заем или кредит предоставляется потребителю в виде одной операции. Сумма, взятая в кредит, период выплаты и другие условия сделки, такие как процентная ставка, определяются договором при получении кредита. Открытый кредит разрешает по плану осуществлять многократные операции, что позволяет кредитору накладывать на заемщика финансовые обязательства в течение определенного периода, а потребителю брать в любое время деньги в долг из существующей лимитированной кредитом суммы, тратить часть или всю сумму взятых в кредит денег, а затем возмещать ее; все это происходит на периодической основе. Наиболее типичными примерами открытых кредитов в Канаде являются кредитные карточки (о кредитных карточках мы уже говорили).
При предоставлении потребительского кредита банк проводит кредитный анализ для того, чтобы получит ответы на следующие вопросы:
* Какова характеристика заемщика? (В случае потребительских займов это обычно означает изучение кредитной истории заемщика.)
* Может ли заемщик выплатить заем в течение установленного срока? (Ожидаемые доходы заемщика будут свидетельствовать о его благосостоянии.)
* Есть ли другие лица, гарантирующие заем?
* Существует ли залог под заем?
* Насколько трудно получить средства от заемщика, гарантирующего лица или залог в случае банкротства?
Система гарантий для банка призвана уменьшить его возможные потери и в то же время снизить % за предоставляемый кредит (как этот % включает в себя и возможные невозвраты по кредитам для банков). Когда человек берет в долг деньги, чтобы купить автомобиль, и этот автомобиль является залогом в качестве обеспечения надежности кредита, закон обеспечивает быстрый и недорогой механизм, который позволяет кредитору взять обратно автомобиль, если кредит не будет выплачен. Процесс выдачи и возврата кредита ведется не только в интересах кредиторов, но и в интересах заемщиков, не желающих потерять свой автомобиль. В Канаде законы разных провинций по-разному устанавливают этот баланс интересов.
Потребительские кредиты, которые гарантируются, такие как кредиты, связанные с приобретением автомобиля, жилья, имеют более низкие процентные ставки, чем негарантируемые личные кредиты, такие как займы по кредитным карточкам. К примеру, сейчас в Канаде займы на 30 лет под закладную на дом имеют процентную ставку, равную 8%, а средняя необеспеченная ссуда по кредитной карточке имеет процентную ставку около 18%.
Экономическая выгода потребительского кредита очевидна. И потребители, и продавцы товаров выигрывают от доступности ссуд и кредита под потребительские нужды. Кредит обеспечивает удобство и гибкость при планировании и составлении бюджета. Возможность для потребителя использовать кредит для того, чтобы купить дом, машину или другие товары, когда они наиболее необходимы, обеспечивает чистую выгоду. Период и условия возмещения кредита и сумма каждого взноса устанавливаются вначале, когда берется кредит, и это обеспечивает потребителю бюджетную гибкость. В случае ссуд на образование, предоставляемых студентам для оплаты колледжа или профессиональных училищ, или других расходов, выплата этой ссуды часто откладывается до тех пор, пока студент не закончит это учебное учреждение, после чего выплаты осуществляются в течение ряда лет.
Открытый кредит (к примеру использование кредитных карточек) дает возможность обеспечить неожиданно возникшие потребности потребителя. Рассмотренная в предыдущем разделе система кредитных карточек выгодна не только потребителю, но и экономике в целом, так как производители имеют больший потенциальный рынок для своих товаров и услуг. Но надо помнить, что доступность использования средств с кредитных карточек не одну канадскую семью довела до банкротства. Ведь долги-то нужно отдавать!
Известный американский писатель Лесли Уоллер в своем романе "Банкир" словами своего главного героя - руководителя одного из крупнейших банков страны высмеивает излишнюю любовь жителей планеты к покупкам и выводит формулу вечного процветания потребительского займа через эту неистребимую болезнь человечества.