ВВЕДЕНИЕ

Кредитование населения относится к традиционным видам банковских услуг.  Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще существуют как старые, так и новые формы кредитования. В известном смысле действующая система кредитования представляет собой переходную систему, где сохраняются остатки старой схемы, так и вводятся новые элементы, более соответствующие рыночным отношениям.

В Российской Федерации после ряда неудач в экономике отношение населения к банковской системе значительно ухудшилось. Люди стали более недоверчиво относиться ко всему, что им предлагается многочисленными банками, создающимися на территории государства. Чтобы изменить такое неблагоприятное отношение, в банках создаются службы маркетинга,  занимающиеся изучением потребностей в и запросов клиента.

Целью данной курсовой работы является раскрытие и подробное рассмотрение различных аспектов видов кредитования физических лиц.

В соответствии с целью исследования в работе выделены следующие задачи:

1.     Понятие и сущность кредита. Основные  функции

2.            Динамика на рынке кредитования физических лиц на территории Российской Федерации





1 Определение эластичности спроса на кредитные ресурсы со стороны физических лиц

Рынок кредитования физических лиц в России начал развиваться позже корпоративного сектора. Это объясняется тем, что само кредитование в России активно начало осуществляться в начале 1990-х годов прошлого века. Это было тяжелое время, когда огромная двузначная инфляция практически полностью уничтожала сбережения граждан, обесценивала их зарплаты. В это время банкам было выгодно заниматься кредитованием корпоративного сектора, так как у населения ни спроса на кредиты просто не было, ни возможности гасить кредитные ставки в несколько десятков процентов при многомесячных задержках зарплаты тоже не было.

В начале 2000-х годов в России кредитование физических лиц  постепенно начало набирать обороты. Первые кредиты, которые предлагались населению, стоили от 20% годовых и выше.

Банковский рынок кредитования физических лиц в 2010 году достаточно обширен. В соответствии с Федеральным законом «О банках и  банковской деятельности» в России на текущий момент услуги такого рода получили широкое распространение благодаря высокой ликвидности предоставляемых займов [2, с. 131].

В настоящее время, кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели быстро, когда это необходимо. Благодаря кредитованию любой гражданин может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь долго полного накопления нужной для этого суммы денег.

Но в период мирового финансового кризиса, наиболее резко обозначившего вопрос о необходимости жизни населения в кредит, наряду с заманчивыми перспективами стало большое количество проблем, связанных с кредитованием населения: большее внимание начало уделяться качеству, то есть надежности заемщика, его платежеспособности, ужесточились требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысились требования к уровню дохода и наличию положительной кредитной истории (отказ банков заемщикам в выдачи кредитов, имеющих отрицательную кредитную историю, составляет порядком 80%). Таким образом, выдача кредитов населению обусловилась тщательным изучением кредитоспособности заемщика. Также  рост процентных ставок по кредитам, вызванный повышением стоимости денег для самих кредитных организаций и отражающий не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции. К тому же за счет повышения ставок или полного отказа от предоставления кредита гражданам банки пытаются компенсировать возникшие риски, связанные с неплатежеспособными заемщиками. Все данные условия, продиктованные мировым финансовым кризисом и сохраняющимися в посткризисный период, значительно снизили спрос населения на кредитные услуги и привели к сокращению розничных портфелей.

Как правило, спросом остаются пользоваться кредиты на бытовые нужды, ремонт, обучение и с целью погашения уже имеющихся кредитов. Но даже потенциальные заемщики рассматривают кредиты в качестве крайней меры. Таким образом, кредитование населения стало своеобразной «точкой равновесия», так как отсутствие предложения совпало с отсутствием спроса на данный продукт.

Существование дисбаланса обусловлено тем, что между спросом и предложением в разное время года – для банковской деятельности такой же очевидный факт, как и для других сфер экономики, таких как реклама, строительство, грузоперевозки и т. п. Вопрос состоит в том, что принесет наступающая осень кредитно-финансовым организациям, и сохранятся ли основные тенденции «подъема и спада» спроса в секторе займов в кризисный период.

Потребности людей с переменой экономической ситуации не исчезают, но их возможности осуществлять свои желания зависят от уровня благосостояния, что в свою очередь влияет на взаимодействие населения с банками, в том числе и по сезонному принципу. Ведущие экономисты отмечают сходные «пики» кредитной «мотивации» среди потенциальных заемщиков, традиционные для нашей страны [8].

В последнее время граждане, напуганные ужесточением условий кредитования в кризис, опасаются одалживать деньги у банков. Чтобы вернуть интерес граждан к кредитам, банкам пришлось пойти на заметные улучшения условий по ним. В результате по отдельным программам процентные ставки уже вполне соответствуют своим докризисным образцам. 

В докризисное время розничное кредитование пользовалось наибольшей популярностью в период с ноября по декабрь. С января по март наступало некоторое затишье, а потом снова начинался рост, который продолжался вплоть до летних отпусков. Высокими сезонами для розничных кредитов являются середина весны и, особенно, конец года. Зима и период летних отпусков – не самое удачное время. Весной возрастает общая деловая активность, соответственно, и спрос на кредиты. Кризис скорректировал объемы и «качество предложения»: требования к заемщикам стали более жесткими, условия выдачи займов ухудшились, суммы, которые предоставляют банки потенциальным клиентам, сократились. Таким образом, в период традиционного роста на рынке, вполне вероятно, будет чувствоваться отсутствие необходимого объема предложения.

Ситуация в 2009 году с сезонными колебаниями спроса на кредиты среди населения изменила и динамику самих «пиков и спадов» в статистике выдачи займов. В первом полугодии 2009 года кредитные заявки на потребительские нужды у банков практически сошли на нет. С июля 2009 года темпы прироста кредитного портфеля начали постепенно увеличиваться. 2010 год  во многом отличается от «среднестатистического».

Отдельного исследования заслуживает вопрос о том, как текущий экономический кризис повлиял на цели займов населения в России. Как утверждает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин, наибольший спад затронул сегмент крупных потребителей, что связано как со снижением реальных доходов населения в период кризиса, так и с политикой банков, которые весьма существенно, в среднем до 30%, повысили ставки по розничным кредитам. Эта реакция, носила закономерный характер и была результатом, как общей макроэкономической неопределенности, доминировавшей в начале 2009 года в оценках рынка, так и роста проблемных долгов. В среднем же объем розничного кредитования в соответствии с данными Центрального Банка РФ, сократился с начала 2010 года примерно на 10% [8].

Сейчас население преимущественно интересуют экспресс-кредиты, кредитные карты, так как по ним, как правило, все погашения реализуются в короткие сроки, что позволяет спрогнозировать финансовое положение, в отличие от таких долгосрочных кредитов, как ипотека или автокредит.  Спрос на кредитные продукты в условиях финансового кризиса является невысоким – немногие заемщики чувствуют себя достаточно уверенно для того, чтобы брать на себя кредитные обязательства.

Кредитование  переживает сложный период: быстрого восстановления рынка не будет. Ситуация, конечно, постепенно будет нормализоваться и на свои докризисные уровни оборота этот рынок, но это точно произойдет не раньше 2011 года.

Для поддержания уровня выдачи займов и, в то же время, качества портфеля, устанавливаются ограничения по условиям кредитования, сегменту клиентов, которым готовы предлагать займы. До наступления кризиса, в период бума розничного кредитования, который пришелся на 2007 год – первое полугодие 2008 года, банки учитывали все виды доходов заемщиков: не подтвержденный документально, подтвержденный справками в свободной форме, доходы от работы по совместительству, дополнительные доходы от сдачи недвижимости в аренду. Сейчас же, как правило, рассматривают только официальный доход, подтвержденный справкой по форме 2-НДФЛ.

Клиентский сегмент, на который сейчас ориентируются банки, также сократился. В основном кредиты выдаются проверенным клиентам. Это портфельные клиенты, которые ранее кредитовались в банке и имеют положительную кредитную историю, сотрудники корпоративных клиентов банков, которые обслуживаются в рамках «зарплатных проектов».

Все эти причины и привели к текущей ситуации. «Объемы потребительских кредитов продолжают падать, – говорит Ирина Градович, начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка. – В ближайшей перспективе не следует ожидать прироста объемов потребительского кредитования. Основная причина – мировой экономический кризис, и вытекающие из него такие причины, как исчезновение ресурсов для кредитования, снижение платежеспособности населения, ухудшение качества уже сформированного кредитного портфеля, ограничения банков на предоставление потребительских кредитов» [9].

Кредиты наличными всегда пользовались особым спросом у заемщиков. Людей привлекала не только возможность потратить деньги по своему усмотрению, но и простота получения и их относительно невысокая стоимость. После кризиса рынок  розничного кредитования стал сжиматься: за 2009 год объем выдаваемых ссуд упал на 12,5%, а за январь 2010 года - еще на 3,3%. Чтобы стимулировать спрос, банки начали улучшать условия по кредитам для населения. Так, в компании «Кредитмарт» подсчитали, что по сравнению с январем 2010 года средняя ставка по беззалоговым кредитам в марте снизилась на 1,35%, а с февраля 2009 года - на 4,54%. О снижении ставок в 2010 году объявили Юникредит банк, ОТП-банк, Инвестторгбанк. С начала марта 2010 года Райффайзенбанк отменил комиссии за обслуживание кредитов и увеличил сроки их выдачи с трех до пяти лет, а минимальная сумма досрочного погашения снизилась с 30 тыс. до 10 тыс. руб. От взимания ежемесячных комиссий отказался и Юникредит банк, увеличив при этом максимальную сумму кредита до 600 тыс. руб.

Например, в Хоум Кредит энд Финанс банке с  февраля 2010 года  полностью обновили линейку кредитов наличными, значительно смягчив условия и требования к заемщикам (приложение А). Выдаются кредиты на действительно крупные суммы и существенно снижаются ставки. Максимальная сумма по кредитам наличными увеличена со 100 тыс. до 250 тыс. руб., процентная ставка по кредитам зависит от срока и составляет от 19,9%. По кредитам отсутствуют комиссии. Кредиты можно оформить сроком до четырех лет и по истечении уже шести месяцев погасить досрочно без каких-либо штрафных санкций.

В начале года Росбанк возобновил выдачу кредитов наличными сторонним заемщикам. Начиная с января 2010 года Росбанк начал продажу этого продукта более широкому кругу заемщиков. В силу экономической нестабильности с осени 2008 года кредит был доступен только сотрудникам корпоративных клиентов банка и наиболее финансово устойчивых предприятий.  

В 2010 году самые низкие рублевые ставки по кредитам наличными декларирует банк Ренессанс капитал, рекламные объявления которого гласят о возвращении «старых и добрых» процентных ставок - 12% годовых. Однако при более тщательном рассмотрении оказывается, что декларируемая ставка более чем вдвое ниже фактической. За счет ежемесячно взимаемой комиссии в размере 1,2-2% суммы кредита плата за пользование наличными составит 26,4-36% годовых [10].

А вот действительно низкую ставку - 13,9% годовых предлагает екатеринбургский СКБ-банк. При этом комиссия взимается только раз - 4% за выдачу кредита. Эта ставка действительна при сумме кредита от 500 тыс. руб. и на срок не более одного года. Правда, заемщику потребуются два поручителя по кредиту, либо возможен вариант с одним поручителем и залогом движимого имущества.

Пожалуй, самая интересная ставка по нецелевому кредиту  действует в ОТП-банке в рамках программы «ОТП Стандарт плюс» - 15% годовых в рублях. Она рассчитана на сумму кредита в пределах 100 тыс. руб. и на срок не более шести месяцев. Но учитывая, что заемщику не потребуется ни залога, ни поручителей, ни ежемесячно вносимых дополнительных платежей, условия выглядят вполне приемлемыми даже по докризисным меркам, не говоря уже о нынешних временах. Единственная комиссия, которую придется заплатить,- 2% за выдачу кредита.

Банк Хоум Кредит энд Финанс - один из немногих, у кого не предусмотрено никаких комиссий, ни единовременных, ни периодически взимаемых. Минимальная ставка, действующая в банке, составит 19,9% годовых по кредиту на полгода. При более длинных сроках ставка вырастет как минимум на 10%. Также Хоум Кредит энд Финанс предлагает оформить кредит в течение часа и по двум документам. Кроме паспорта для решения о выдаче кредита можно предоставить, например, водительские права или загранпаспорт. Естественно, за скорость придется заплатить весьма высокую цену - 69,9% годовых при максимальной сумме кредита не более 40 тыс. руб.

Похожие условия предлагает и банк «Траст» по кредиту «Деньги сейчас», где решение принимается также на основании двух документов в течение получаса. Номинальная ставка банка составит всего 19,9% годовых при максимальной сумме 30 тыс. руб. При обязательной ежемесячной комиссии в размере 1,69% суммы кредита фактическая ставка составит 40,18% годовых, что, впрочем, несколько ниже, чем ставка Хоум Кредит энд Финанс (приложениеА).

А вот возвращать к докризисному уровню свои кредитные тарифы на ссуды в валюте банки пока не спешат, но по ним ставки и так заметно ниже рублевых. Сейчас ставка Сбербанка составляет 15% годовых, а наиболее низкая на сегодня ставка у него - 12,6% годовых, она действует для зарплатных клиентов банка, имеющих поручителя. Как следствие постепенно снижающихся ставок по кредитам в банках отмечают рост интереса заемщиков к нецелевым ссудам. Сегмент кредитов наличными первым начал восстановление при появлении признаков выздоровления экономики. Он остается самым объемным сегментом с высокой концентрацией игроков. Спрос на кредиты наличными уже с конца 2009 года можно оценить как растущий. Стабилизация экономической ситуации в стране позволяет населению более уверенно планировать свои будущие доходы и, соответственно, позволяет осуществить отложенные в период кризиса покупки, в том числе за счет кредитных средств [8].

Впрочем, некоторое понижение ставок совсем не означает, что деньги можно получить запросто,- процент отказов в выдаче займов пока остается на достаточно высоком уровне. По оценкам экспертов «Кредитмарта», в среднем одобрение на кредит получает примерно каждый пятый соискатель. По неофициальным данным, порядка 80% решений не в пользу заемщиков банки выносят из-за негативной кредитной истории и наличия действующих кредитов у потенциального клиента.

Определяющим фактором снижения ставок банками является степень кредитного риска. Тут можно много говорить, но в итоге придем к таким понятиям, как социально-экономическая стабильность, возможность зарабатывать деньги и возвращать кредит. Определяющими факторами при назначении процентных ставок по кредитам населению в первую очередь являются уровень просроченной задолженности и ставки фондирования.

И если о торможении экономического спада уже говорят многие аналитики, а проблема с фондированием стоит перед банками не так остро, то уровень просрочек по кредитам, хотя и замедлился, но все же растет. Так, за 2009 год он вырос на 66%, а за январь 2010 года - еще на 3,6%, составив более чем 251 млрд руб., или чуть более 8% общего объема розничных кредитов.

О достижении предела возможностей заемщиков по обслуживанию своих долгов говорили и до кризиса, в разгар бума кредитования. Однако на тот момент расходы по проблемным ссудам покрывались за счет быстро растущих объемов вновь выдаваемых средств [9].

Не смотря на то, что откровенных мошенников все же меньшинство, но и честные заемщики не всегда торопятся возвращать деньги. И дело тут не только в материальных проблемах, но и в менталитете российских должников. Доля мошенничеств в сегменте беззалогового кредитования небольшая, порядка 5% общего объема, это та часть заемщиков, которые не предполагали возвращать кредит с самого начала. Большинство допускает просрочку по вполне объективным и понятным причинам, связанным с кризисом. Однако для российских заемщиков характерно обостренное чувство социальной справедливости, которое они трактуют таким образом: если я не могу платить за кредит, то начислять за это неустойку несправедливо.

Согласно данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в середине 2009 года каждый пятый россиянин не считал преступлением взять кредит в банке и не вернуть его. И более половины опрошенных (55%), по данным социологов, выразили мнение, что банки не должны требовать возврата долга, если заемщик не может вернуть кредит из-за увольнения с работы или снижения доходов.

Банки идут навстречу проштрафившимся по уважительным причинам заемщикам. Однако исправить печальную статистику по невозвратам таким способом, похоже, не получится, по крайней мере, практика прощения части долга или растягивания срока кредита расходится с реалиями его взыскания (таблица 1).

К сожалению, меры по дисконтированию и реструктуризации задолженности неэффективны для долгов с большими просрочками или давно находящихся в работе у банка или коллекторского агентства. На практике взысканию таких долгов способствуют не столько преференции, хотя и они весьма полезны, сколько увеличение давления на должника.

Таблица 1 – Рейтинг коммерческих банков по выданным кредитам физическим лицам и задолжности по ним в 2010 году.

№ в рейтинге	Наименование банка	Задолжность по кредитам	Кредиты физических лиц
1	СберБанк России	45542735	1200525309
2	ВТБ 24	19068151	361567806
3	Райффайзенбанк	10109700	67106309
4	Русский Стандарт	12381647	58769778
5	Хоум Кредит энд Финанс	18054818	58358803
6	МДМ Банк	13416377	54663111
7	Пробизнесбанк	2078789	11687469
8	НБ Траст	1025637	34665381

В итоге в 2010 году стоимость нецелевых кредитов для заемщиков пока останется сравнительно высокой. Точно таких же условий и ставок, какие были в докризисное время, по крайней мере, в текущем году, можно предполагать, не будет. Тот перегрев рынка и его последствия кое-чему научили банки. Конечно же, снижение ставок - это лишь вопрос времени, но оценка клиентов и требования, предъявляемые к потенциальным заемщикам, будут строгими. Кредитные продукты и ценообразование по ним будут более индивидуальными. Можно ожидать разделения клиентов на группы, для каждой из которых будет складываться собственное соотношение цены и требований. Для возвращения ставок на докризисный уровень необходимо, чтобы снизились ставки привлечения. Рисковая же составляющая будет меняться по мере восстановления экономики, улучшения качества жизни населения, роста занятости [9].





2  Сущность кредитных операций в коммерческом банке с физическими лицами

Коммерческий банк представляет собой кредитную организацию, имеющую исключительное право на банковские операции, привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие  и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [1].

Коммерческие банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 300 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически всеми звеньями воспроизводственного процесса.

Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается банком  по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом [7, с. 379-380].

Кредитная политика коммерческих банков предусматривает выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Зачастую, кредиты, выдаваемые физическим лицам, называют потребительскими или розничными.

Кредитами физическим лицам в России признаются кредиты, предо­ставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов опре­деляется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

В России к розничным кредитам относят любые виды кредитов, пре­доставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нуж­ды и прочие.

В условиях перехода от централизованно управляемой экономики к рыночной возрастает объем рискованных кредитных операций, в то же время российская экономика крайне нуждается в ссудах как источнике финансирования. Экономическая нестабильность, криминализация деловой жизни и несовершенство законодательства вынуждают банк самостоятельно вести поиск и реализацию легитимных форм снижения риска невозврата кредита и разрабатывать процедуру организации кредитного процесса, исключающую подобный риск. При всей многовариантности организации кредитных отношений банков со своим клиентом можно выделить в них следующие этапы:

1.         Рассмотрение заявки на кредит и интервью с предполагаемым заемщиком.

2.         Анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.

3.         Подготовка кредитного договора.

4.         Оформление кредита и контроль за выполнением

условий кредитного договора (приложение Б).

Классификация розничных кредитов заемщиков и объектов кре­дитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам пога­шения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт). По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии, страхование. При выдаче кредита банки отдают предпочтение поручительству и залогу. По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активно - пассивным счетам в форме овердрафта [12].

Кредиты, выдаваемые физическим лицам

Отсюда следует выделить виды кредитов, предоставляемых физическим лицам (рисунок 1).





Рисунок 1 – Виды кредитов, выдаваемых физическим лицам

Овердрафт, это кредит, который выдается банком для пополнения личного банковского счета физического лица. Кредит - овердрафт в течение всего периода кредитования может многократно возобновляться. Особенность овердрафта, это погашение кредита не менее одного раза в месяц и начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту.

Понятие овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем списания средств по счету физического лица (сверх остатка на счете) в результате чего образуется дебетовое сальдо. Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт [13].

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому можно привести лишь примерный перечень документов на получение кредита: заявка на кредит, анкета ссудополучателя, паспорт плюс любой другой документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда), документ, подтверждающий доход клиента (за последние 3-6 месяцев). Некоторые банки такой документ не требуют. Например, чтобы оформить кредит - овердрафт Альфа-Банка, от клиента требуется только два документа: паспорт и второй документ, подтверждающий личность.

Кредит-овердрафт, как правило, предоставляется клиентам банка, соответствующим следующим требованиям: имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком; имеющим основное место работы на этой же территории; имеющим непрерывный трудовой стаж в течение определенного срока (зависит от банка); не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина кредита - овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика. Например,  по установлению максимального лимита овердрафт: Росбанк - от 3000 до 600000 руб. [28]; Альфа–Банк - до 50% от суммы среднемесячных поступлений на счет, открытый в Альфа-Банке [29]; до 50% от суммы среднемесячных поступлений, которую заемщик обязуется перевести в Альфа-Банк [29].

Диапазон по величине процентной ставки на овердрафт широкий. Кроме того, многие банки взимают различные проценты и суммы за сопутствующие кредиту услуги, например, оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д. Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 22,9 % в рублях и 18,9 % в валюте [28].

Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. Так, например, по овердрафту, который предоставляет владельцам текущих счетов Альфа-Банк, погашение задолженности нужно производить в течение 60 дней с момента предоставления кредита.

Особенности овердрафта для физических лиц, следующие: заемщик должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, не менее одного раза в календарный месяц. Обычно требуется полное погашение кредита на один день. Начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, снятие средств можно осуществлять по мере необходимости любыми требующимися суммами, в пределах установленного лимита. Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет денежных средств, например, при получении зарплаты.

Некоторые распространенные проблемы, возникающие при овердрафт-кредитовании: задержка перечисления заработной платы работодателями, и, как следствие, непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период; отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта); отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц). Подобные неувязки могут легко повлечь за собой применение банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или даже - к полному прекращению такого кредитования [14].

Крайне востребованы ипотечные кредиты, т.е. кредиты на недвижимость.

В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять три вида жилищных ипотечных кредитов:

1. Краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставленный заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, - земельный кредит.

2. Краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставленный для финансирования строительных работ, - строительный кредит.

3. Долгосрочный кредит для приобретения жилья, - кредит на приобретение жилья.

РайффайзенБанк выдает такие ссуды на срок от 1 года до 25 лет, ставка от 15% в рублях  и от 25% годовых в долларах США. Банк ВТБ 24 имеет одни их лучших условий ипотечного кредитования  ставка от 7,45% в долларах США и евро или от 7,75% годовых в рублях (залоговое имущество);  срок кредитования — до 50 лет. Ипотечное кредитование как наиболее актуальное направление деятельности банков, поэтому  развивать ипотеку очень перспективно. В 2010 году спрос населения на ипотеку вырос в 2,5 раза,  но в целом он не превышает 5%, что по сравнению со спросом на Западе, где более 90% жилья покупается в кредит.

Рынок ипотечных кредитов еще не сформировался: далека от совершенства законодательная база, люди боятся брать большие кредиты на долгий срок, качество массового жилья пока оставляет желать лучшего. Однако процесс идет, люди постепенно привыкают к кредитам.

Ещё одна из форм целевого кредитования, подразумевающая выделение средств на покупку является автокредитование. Кредит выдается на покупку автомобиля, как нового, так и подержанного.

Сегодня до 30% машин приобретается в кредит. Существует множество вариантов кредитных программ, разные проценты и сроки, условия и первоначальные взносы. Но, учитывая увеличение цены при покупке в кредит в среднем на 30%, максимум, что можно сделать, это выбрать из всех зол меньшее, то есть приемлемый вариант. К примеру, чтобы оформить классический кредит, нужно собрать целый пакет документов: копии всевозможных заключенных договоров, справки о доходах, документы из налоговой инспекции и военкомата. Точный список у каждого кредитора свой. Потом с этим пакетом покупатель приходит в банк, имея на руках определенную сумму денег для минимального первоначального взноса (10-20%). Заполняет подробную анкету и сдает документы. Решение принимается в течение нескольких дней. Если все хорошо, то в автосалон приходит гарантийное письмо, где банк обязуется оплатить полную стоимость автомобиля, и только после этого автомобиль можно забирать. Важный факт: некоторые банки при первоначальном внесении заемщиком не менее 30% от общей стоимости автомобиля уже не настаивают на предоставлении справки о доходах. Еще одно нововведение: общий доход семьи в последнее время интересует банки гораздо больше, чем заработок конкретного заемщика. Оформление ОСАГО и КАСКО в классическом кредите обязательно [15].

Сравнительно невысокая процентная ставка (9-12%) и сроки выплат до 5-7 лет. Это главные причины популярности этой программы. Тем более, именно ее совершенствует большинство банков: одни снижают обязательный первоначальный взнос, другие увеличивают сроки кредита. В эту же сторону смотрят и сами автопроизводители. Новый тип кредита «с поддержкой производителя», когда процентные ставки снижаются (до 4-7% годовых) за счет погашения самим представительством разницы между банковскими тарифами и суммой, которую платит покупатель. Относительные потери концерн без проблем восстанавливает за счет увеличения покупателей.

Разновидностью классического кредита являются также автокредиты без первоначального взноса. Они появились на российском рынке совсем недавно. По сути, заемщик сразу оплачивает только страховку. Сейчас банки снижают процентные ставки до 9,9% годовых, а сроки увеличивают до четырех лет. Часто обязательным условием для получения подобного кредита является необходимость поручительства третьих лиц. Некоторые банки вводят ограничения на стоимость автомобиля.

Ещё одним распространённым видом потребительского кредита является товарный кредит. Согласно ст. 822 ГК РФ, сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. К нему применяются правила ГК РФ о кредитном договоре, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства. Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров, если иное не предусмотрено договором товарного кредитования. Как правило, кредитный договор на предоставление этого вида кредита заключается гражданами непосредственно в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком [16].

Необходимо иметь ввиду, что в случае предоставления целевого кредита, заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Хотя, на практике этот вопрос разрешается гораздо проще: как правило, после заключения кредитного договора с торговой организацией-посредником и внесения заемщиком так называемого "первого взноса", ему сразу же выдается именно тот товар, на приобретение которого ему (в форме отсрочки платежа) и были выделены кредитные средства.

Характерной особенностью товарного кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и, исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет.

Товарный кредит предоставляется практически любому дееспособному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Если же возникла необходимость получить взаймы просто деньги, а не бытовую технику, машину или квартиру, то следует обращаться в банки, предоставляющие кредиты на неотложные нужды. Этот кредит удобен тем, что не привязан к предмету покупки и заемщик может распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Даже если в анкетах-заявлениях на получение кредита и есть пункт «назначение кредита», проверять достоверность указанной в нем информации банк не будет. Такой кредит позволяет приобретать товары, не доступные с помощью обычных целевых кредитов.

Кредит на неотложные нужды могут получить граждане Российской Федерации достигшие 18 лет (ПромТрансБанк, ВТБ-24), в некоторых банках от 21 года – АФ-Банк, Русь-Банк или от 25 лет ( МДМ Банк, Русский стандарт) до 55 (иногда до 70 лет) – ПромТрансБанк.

В некоторых банках требуют, чтобы ребенок заемщицы был старше 6 месяцев (например, в ВТБ–24). Причем наличие одного ребенка расценивается как фактор постоянства и стабильности клиента, а многодетные родители считаются людьми с повышенными расходами.

Необходимо, чтобы заемщик отработал на последнем месте работы не менее 3 месяцев (иногда до 6 месяцев). Некоторые банки предъявляют требование к общему трудовому стажу – не менее 3 лет.

Могут быть и свои правила оформления кредитных договоров, но большинство из них придерживаются типичных требований к заемщикам потребительских кредитов. Заемщик предоставляет документы: паспорт; второй документ, подтверждающий личность (военный билет, водительское удостоверение, загранпаспорт и т. п.), ИНН, справку о доходах. Сумма ежемесячных доходов должна быть подтверждена справкой в свободной форме или, что предпочтительнее, справкой 2-НДФЛ. В зависимости от доходов определяется максимальный размер кредита.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

· краткосрочные (сроком до 1 года)

· среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет)

· долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)

Проще всего взять кредит на неотложные нужды без залога и поручителей. Если же есть поручители, то условия кредитования будут смягчены. Процентные ставки 11–14% годовых в валюте, 16–21% в рублях, срок займа – до 5 лет, сумма – до 35 тысяч долларов или эквивалентная сумма в рублях.

Самые лояльные условия в кредитных программах, где предусмотрен залог имущества. Процентные ставки в этом случае 11–13% годовых в валюте, 13–21% в рублях. В случае займа большой суммы, кроме залога имущества, банк может потребовать застраховать риск утраты и повреждения залога.

В настоящее время в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок или до востребования.

Заемщик при выборе кредитной программы должен знать, по какой схеме он будет погашать кредит: аннуитетными платежами – ежемесячно равными частями, включающие в себя сумму долга и проценты или дифференцированными (уменьшающимися) частями, процент начисляется на остаток задолженности [17].

Свои достоинства и недостатки есть как у аннуитетного, так и у дифференцированного способа погашения кредитов.

При аннуитетных выплатах фиксирована сама сумма, которую клиент вносит в банк. Она состоит из основного долга и процента. По мере истечения срока ссуды доля процента постепенно уменьшается, а основного долга – увеличивается. За счет этого платежи получаются равными. Структуру такого платежа в начале периода погашения составляют в основном проценты по кредиту и только малую часть – тело кредита (та сумма, которую клиент получил фактически).

При дифференцированном платеже проценты за пользование кредитом с каждым последующим погашением уменьшаются, так как уменьшается сумма кредита.

Потребительские кредиты освобождают многие семьи от долгих накоплений на какую-то необходимую вещь. Во всем мире потребительское кредитование – обычный способ приобретения дорогостоящих товаров.

Кредитная политика разрабатывается коммерческими банками в условиях рыночных отношений в целях совершенствования практики кредитования, обеспечения возвратности банковских ссуд и устранения риска потерь банками.

Кредитная политика связана с управлением кредитами от момента принятия решения по выдаче кредита до полного возврата ссуды в банк. Кредитная политика определяет стандарты и параметры, которыми руководствуются банковские работники, отвечающие за представление и оформление кредитов и управления ими. Разумная кредитная политика подчеркивает правильные  действия совета директоров и кредитного персонала в разработке кредитной стратегии и тактики и развитии кредитных отношений. Четкая кредитная политика банка является основополагающей для правильного управления кредитным риском. Коммерческие банки должны быть активны в разработке внутренней кредитной политики, так как кредитные операции выступают центральными в функциональной деятельности банков.

   3 Механизм управления кредитными рисками при кредитовании физических лиц
Кредитная политика является внутренним документом банка, определяющим основные подходы к кредитованию и требования к заемщикам с учетом сложившейся текущей экономической ситуации. Кредитная политика выражает общий подход и концепцию кредитной деятельности банка, устанавливает стратегические основы кредитной деятельности.  Политика является общим руководством к действию в работе кредитной службы банка.

Любой коммерческий банк должен осуществлять  контроль над выполнением условий кредитного договора и погашения кредита (кредитный маркетинг). Кредитная политика создает основу всего процесса управления кредитами, она определяет объективные стандарты и параметры, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление и оформление займов и управление ими. Когда кредитная политика сформулирована правильно, четко проводится сверху и хорошо понимается на всех уровнях банка, она позволяет руководству банка поддерживать правильные стандарты в области кредитов, избегать излишнего риска и верно оценивать возможности развития бизнеса. Лица, осуществляющие контроль за работой банков, считают, что разумная задокументированная кредитная политика банка является основополагающей для правильного управления кредитным риском.

Банк должен определить, какие кредиты он будет предоставлять, а какие нет, сколько кредитов каждого типа он будет предоставлять, кому он будет предоставлять кредиты и при каких обстоятельствах эти кредиты будут предоставляться. Существует очень мало других отраслей бизнеса, в которых можно с такой легкостью и быстротой оказаться в тяжелой ситуации. И этот риск нельзя игнорировать. Все эти важные решения требуют, чтобы целью политики банка было поддержание оптимальных отношений между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом. Здравая кредитная политика способствует повышению качества кредитов.

Цели кредитной политики должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля и структуру обязательств по срокам.

Наиболее важным является то, что разработка кредитной политики вызывает необходимость у совета директоров или со стороны руководителей высшего звена комитета по кредитам банка определить уровень приемлемости риска в свете прибыльности и эффективности работы банка, учитывая при этом потребности рынка, на котором действует банк. Кредитная политика как бы создает единый кредитный язык банка в целом, и этот язык очень важен для поддержания преемственности по мере роста банка, диверсификации его деятельности и делегирования кредитных полномочий и обязанностей в банке [19].

Российский рынок кредитования частных  клиентов динамично развивается и имеет  хорошие перспективы роста в ближайшие годы. Кредитование частных клиентов сопряжено со значительными рисками, более высокими, нежели риски кредитования корпоративных клиентов. В этих условиях главной целью коммерческих банков, развивающих розничное кредитование и Банка России, как надзорного органа, является недопущение ухудшения качества ссудных портфелей.

Розничный кредитный риск банка – понятие наиболее низкого уровня по отношению к экономическому риску, а также рискам, присущим  банковской системе, в том числе финансовым банковским рискам. Соотношение понятий экономический риск, банковский риск и финансовый банковский риск, неотъемлемой частью которого является  кредитный риск, представлено в виде схемы (рисунок 2).

	Финансовый банковский риск

Банковский риск

 

Банк	Название продукта	Минимальный - максимальный размер кредита (руб.)	Дополнительные сборы	Ставка по кредитам (% год.)
				6 мес.	12 мес.	24 мес.	36 мес.	60 мес.
АЛЬФА-БАНК	Персональный кредит	45000-300000	Единовременно 1,5% от суммы кредита (мин. 1500 руб.)	—	29	29	29	—
ВТБ 24	Кредит наличными	50000-3000000	Единовременно 2% от суммы кредита (мин. 1500 руб.)	22-25	22-25	22-25	22-25	22-25
ИНВЕСТТОРГБАНК	Лояльный	20000-500000	Единовременно 2% от суммы кредита	20	20	20	20	—
	Стандартный	30000-500000	Единовременно 2% от суммы кредита	24	24	24	24	—
	Корпоративный	30000-750000	Единовременно 2% от суммы кредита	20-22	20-22	20-22	20-22	—
ОТП БАНК	ОТП Старт	15000-50000	Единовременно 2% от суммы кредита	—	25	—	—	28
	ОТП Стандарт	15000-100000	Единовременно 2% от суммы кредита	21,9	21,9	26,9	26,9	26,9
	ОТП Стандарт Плюс	15000-400000	Единовременно 2% от суммы кредита	15	—	—	—	—
	ОТП Максимум	15000-400000	Единовременно 2% от суммы кредита	19,5	19,5	23,9	23,9	23,9
ПРОМСВЯЗЬБАНК	Проверено временем	30000-750000	Единовременно 2,5% от суммы кредита (мин. 2500 руб.)	21	21	21	21	21
	Особые отношения	20000-750000	Единовременно 2,5% от суммы кредита (мин. 2500 руб.)	20	21	21	21	21
РАЙФФАЙ ЗЕНБАНК	Персональный кредит	91 000-750 000	—	24,9	24,9	24,9	24,9	24,9
РОС БАНК	Просто деньги	18 000-500 000	—	23,9-29,9	23,9-29,9	23,9-29,9	23,9-29,9	23,9-29,9

Продолжение Таблицы А 1

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Процесс кредитования физических  лиц

Таблица Б 1

№	Этап	Характеристика
1	Рассмотрение заявки на кредит и интервью	1. ознакомление с необходимыми документими
		2. Интервью: цель кредита; сумма кредита; порядок погашения; срок кредита; порядок уплаты процентов .
2	Анализ кредитоспособности заёмщика	На этом этапе кредитного процесса работник банка получает непосредственно от руководителя предприятия-заемщика полный пакет документов в соответствии с утвержденным правлением банка перечнем; удостоверяет его личность по паспортным данным, о чем делается отметка в кредитной заявке; производит экономический анализ, пользуясь имеющейся и полученной от заемщика информацией, которая включает сведения о полноте формирования уставного капитала, о взаимоотношениях клиента с банком в прошлом, их длительности и прочности
3	Подготовка кредитного договора	На этом этапе кредитного процесса определяется кредитоспособность заемщика, то есть возможность клиента вернуть ссуду и проценты в обусловленный срок. Следует различать понятия «кредитоспособность» и «платежеспособность». Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности ке учитывает неплатежи за истекший период, а прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу. Кредитоспособность оценивается на основе системы показателей, которые отражают источники и размещение оборотных средств и результаты хозяйственно-финансовой деятельности.
4	Оформление кредита и  контроль за выполнением  условий кредитного договора	После решения о выдаче ссуды работник банка формирует кредитное досье заемщика, включая все документы и расчеты, представленные и созданные в процессе рассмотрения вопроса о выдаче кредита. В дальнейшем оно может дополняться. В соответствии с порядком и условиями выдачи и погашения кредита, предусмотренными в кредитном договоре, кредитным отделом банка оформляётся распоряжение операционному отделу на выдачу кредита, в котором указываются наименование заемщика, сумма, шифр кредита и символ отрасли, направление и предельный срок ссуды, периодичность и форма уплаты процентов, их размер по срочной и просроченной задолженности.

ПРИЛОЖЕНИЕ Г

Особенности содержания этапов управления кредитным риском индивидуального заемщика и кредитного риска совокупности кредитных

Таблица Г

Этап управления кредитным риском	Особенности содержания этапов управления кредитным риском
	конкретного заемщика	ссудного портфеля
Идентификация факторов кредитного риска	Риск выражается в потенциальных причинах неисполнения заемщиком обязательств по кредитной сделке.	Риск выражается в последствиях неисполнения заемщиками обязательств по кредитным операциям.
Количественная оценка кредитного риска	Заключается в оценке кредитоспособности заемщика и включает два этапа: - определение кредитного рейтинга заемщика, как показателя, характеризующего вероятность неисполнения обязательств по кредитному соглашению; - определения масштаба потерь банка при неисполнении заемщиком обязательств	Группирование выданных кредитов по рисковым классам для расчета вероятных убытков:    - по уровню кредитного риска;    - по признаку взаимосвязи заемщиков между собой (действуют в одном секторе рынка, в одном регионе, принадлежат одному собственнику, связаны отношениями «поставщик – потребитель»)
Выбор варианта стратегии риска	Учитываются результаты количественной оценки уровня кредитного риска конкретного заемщика	Учитываются результаты количественной оценки уровня кредитного риска портфеля
Выбор способа минимизации кредитного риска	Осуществляется выбор из следующих инструментов снижения уровня кредитного риска:    повышение уровня информированности банка о готовности заемщика выполнять условия кредитного соглашения, финансовых возможностях заемщика, состоянии обеспечения; дисконтный кредит; поэтапное кредитование; установление отношений устойчивого партнерства между банком-кредитором и предприятием-заемщиком; повышение степени готовности заемщика; повышение степени финансовых возможностей заемщика.	Осуществляется выбор из следующих инструментов снижения уровня кредитного риска:    диверсификация, создание резервов для покрытия возможных убытков, установление лимитов
Контроль изменения уровня кредитного риска	Постоянный мониторинг деятельности заемщика для цели оперативного учета изменения уровня кредитного риска	Оценка портфеля по текущей стоимости, отслеживание уровней риска на предмет приближения к критическим уровням