Реферат Страховой рынок 3
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
СОДЕРЖАНИЕ
Введение 3
Страховой рынок как составная часть финансового рынка 5
1.1. Социально-экономическая роль страховых организаций 7
Виды страхования 14
1.2.1.Имущественное страхование 17
1.2.2Страхование рисков 19
1.2.3.Личное страхование 20
1.2.4.Страхование ответственности 22
2. Оценка эффективности деятельности филиала ООО «Росгосстрах»
2.1. Характеристика филиала ООО «Росгосстрах» 25
3. Мероприятия по совершенствованию деятельности 35
Заключение 44
Список литературы 45
ВВЕДЕНИЕ
В данной курсовой работе не случайно были затронуты проблемы страхования и страхового рынка. На мой взгляд, страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.
В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.
Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия – с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.
Актуальность исследования. Многие проблемы российского страхового бизнеса возникают из-за низкого качества управления страховыми компаниями, которое не в последнюю очередь результат низкого уровня знаний персонала и лиц, их обучающих, элементов исследования операций.
Согласно действующему законодательству, страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими
страховых взносов (страховых премий). Такое определение страхования позволяет сделать вывод, что страхование – это отношения, в которых участвуют как минимум две стороны. В страховых отношениях может участвовать и большее число сторон, если это оговаривается в договоре страхования.
Кроме того, предоставление страховой защиты – вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые предприятия. Занимаясь этим специфическим производством, страховые компании должны сверять свою деятельность с потребностями клиентов, с требованиями динамично развивающегося рынка.
Объектом исследования работы является ООО «Росгосстрах».
Целью работы является анализ деятельности в страховых компаниях (на примере ООО «Росгосстрах»).
Данная цель предопределила следующие задачи исследования:
рассмотреть теоретические основы сущности и значения страхования;
дать общую характеристику филиала ООО «Росгосстрах».
В первом разделе данной работы речь пойдет об основах страховой деятельности в России, о требованиях к страховой компании, его характеристика, социально-экономическая роль и особенностях управления.
Вторая часть работы посвящена характеристике и финансово- экономическому анализу филиала ООО «Росгосстрах», рассмотрению его проблем в управлении и перспектив развития управленческой деятельности филиала ООО «Росгосстрах».
Информационной базой являются: Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 20 февраля 2002 г.), а также учебно-методические пособия и статьи, опубликованные в экономических и финансовых журналах
ГЛАВА 1. СТРАХОВОЙ РЫНОК КАК СОСТАВНАЯ ЧАСТЬ ФИНАНСОВОГО РЫНКА
Страховой рынок при рассмотрении его в составе финансового рынка является одним из многих его дискуссионных звеньев. Не все страхователи получают назад вложенные средства, но часть из них получает страховые выплаты, и в некоторых случаях суммы этих выплат могут в несколько раз превышать первоначальные вложения. Таким образом, на страховом рынке осуществляется перераспределение временно свободных денежных средств. Отличительной особенностью является то, что процесс аккумуляции денежных средств и их использования разорван во времени.
Роль страховых рынков заключается в том, что они выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Страховые компании после коммерческих банков занимают ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.
В силу этого страховые компании в данной части занимают главенствующее положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых взносов (платежей, премий) и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.), как правило, намного превышает сумму страховых выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год увеличивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные народнохозяйственные программы, ценные бумаги (государственные краткосрочные облигации, векселя, акции и т. П.), вкладывать на депозиты в банки, в закладные под недвижимость и др.
Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные
стимулы саморазвития: инициатива и предпринимательство, новаторство, гибкость, активность.
Государство может участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми и законодательными актами.
Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливает его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности «сплетается» с рыночным механизмом страхования.
1.1. Социально-экономическая роль страховых организаций
Экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Однако если финансы в целом связаны с распределением и перераспределением доходов и накоплений, то страхование охватывает только сферу перераспредилительных отношений. Страхование становится наиболее эффективным методом возмещения ущерба, когда в нём участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов. Тем самым обеспечивается достаточная концентрация денежных средств в едином фонде, называемом страховым. Учитывая особенности страхования можно дать такое определение:
Страхование – это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счёт денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесённого субъектами хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев.
Экономическая категория страхования проявляется в практике хозяйствования в качестве одного из методов формирования и использования страхового фонда.
Экономическая необходимость использования именно категории страхования для формирования и использования страхового фонда появляется тогда, когда государство лишено возможности широкого маневрирования финансовыми ресурсами хозяйственных звеньев (предприятий, организаций, обществ) и тем более средствами отдельных граждан. Имущественная обособленность хозяйств и семей граждан создаёт объективные условия для страховой защиты соответствующих объектов с помощью такого метода, как страхование.
В тот период развития экономики нашей страны, когда государственные предприятия не имели достаточной хозрасчётной самостоятельности и государство могло широко маневрировать их финансовыми ресурсами, не было и острой необходимости использовать страхование в качестве методов страховой защиты имущества и доходов указанных предприятий. Переход на основы рыночного хозяйствования делает для них страхование необходимым.
В условиях перехода экономики на рыночные отношения существенно возрастает роль страхования в решении проблем страховой защиты общественного производства и жизненного уровня населения. Заканчивается период недооценки страхования как метода страховой защиты, поскольку страхование становится объективно необходимым элементом рыночных отношений. Происходит демонополизация страхового дела в стране и становление страхового рынка.
Страховой рынок – это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга – страховая защита, формируются предложение и спрос на неёНа страховом рынке происходит формирование и распределение страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества.
Атрибутами рынка, в том числе и страхового, является продавец, покупатель, товар (или услуга) и реальная свобода покупателя в выборе товара (услуги).
Страховой рынок предполагает функционирование различных страховых организаций, конкурирующих между собой: акционерных, взаимных. Широкое развитие должно получить перестрахование как инструмент обеспечения финансовой устойчивости совокупного страхового фонда всех страховых организаций, участвующих в перестраховании. На основе перестрахования перспективным является и создание страховых объединений и ассоциаций. Полноправными участниками страхового рынка должны быть и государственные страховые организации, которые имеются в большинстве стран. Особенностью российского страхового рынка является широкое участие банков как учредителей или гарантов страховых организаций. Посредниками в проведении страхования являются брокеры (брокерские фирмы) и страховые агенты.
Покупателями страховой услуги могут быть любые юридические или физические лица, если это не противоречит правилам или условиям данного вида страхования.
Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая, как и любой другой товар, имеет потребительную и меновую стоимость. Потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая применительно к одному конкретному страхованию приобретает форму страхового покрытия. Меновая стоимость – это цена страховой услуги, получающая своё выражение в страховом тарифе, а затем – взносе или платеже.
Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.
Рынок как форма организации общественного хозяйства требует обеспечения возможности для страхователя свободного выбора страховой услуги, что реально только в условиях конкуренции между страховщиками.
Говоря о развитии страхования в России, можно сказать, что страховая деятельность в СССР не носила ярко выраженного национального характера. Во всех пятнадцати республиках существовала монополия двух страховых
организаций – Госстраха и Ингосстраха. Их функции регулировались государством, а значительная доля страховых премий перечислялась в бюджет. Но этот процесс имел и обратное действие – в случае необходимости из бюджета выделялись средства на выплату страховых возмещений.
Но вот в конце 80-х – начале 90-х началось формирование негосударственных страховых компаний. Развал СССР ускорил этот процесс и каждая республика начала создавать свой страховой рынок в одиночку. Но, имея общие корни, которые в течение семидесяти лет не только разрослись, но и окрепли, "братские" республики в своем стремлении создать национальную страховую индустрию не отличаются особой изобретательностью, а их продолжают "сближать" все те же проблемы.
В 1990-1993 гг. бурными темпами стало развиваться личное и имущественное страхование. В условиях галопирующей инфляции темп роста личного страхования стал опережать другие виды. Появилось так называемое смешанное страхование жизни, когда одним договором страховалось дожитие, ущерб от несчастного случая и ущерб от инфляции. Фактически многие страховые компании стали заниматься трастовой и банковской деятельностью, выплачивая помесячно большие проценты на внесенные населением деньги. Инфляционные процессы привели к некоторому сокращению объемов имущественного страхования.
Обесценивание денежных накоплений, находившихся в виде резервов и взносов по долгосрочным видам страхования жизни у основного до 1990 г. страховщика – Росгосстраха, привело к сокращению интересов страхователей в использовании этого вида страхования с целью создания целевых накоплений. Сначала 90-х годов наметилась тенденция к сокращению темпов роста операций по наиболее популярным видам долгосрочного страхования жизни: смешанного страхования жизни, страхования детей и страхования к бракосочетанию. Инфляция сделала долгосрочное страхование невыгодным. В связи с этой ситуацией началось увеличение доли рисковых, краткосрочных видов личного страхования. На рынке появились новые
варианты страхования, заключаемые сроком от одного месяца до одного года на условиях долгосрочного смешанного страхования жизни. Все это существенным образом изменило общую структуру страхования. Но проблемы у страховых компаний, в сущности, остались те же. Как привлечь долгосрочные инвестиции? Как выгодно разместить страховые резервы? Как упрятать сбережения от инфляции? Как...? Россия дальше всех ушла в плане создания законодательства.
Таким образом, страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потреб
ность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все населе
ние. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обус
ловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвести
ционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1).
Рис. 1. Место страхового рынка в финансовой системе
Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институ
тами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отно
шениях соответствующие финансовые институты выступают как страхова
тели и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.
Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственны
ми и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы
Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансо
вой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.
Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенса
ционную, накопительную, распределительную, предупредительную и ин
вестиционную. Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функ
ции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физи
ческим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагопри
ятных явлений, которое и было объектом страхования. Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхова
нием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхова
ния заранее обусловленную страховую сумму. Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и це
левом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых ре
зервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабиль
ность страхования. Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция рабо
тает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализа
ция предупредительной функции обеспечивается финансированием меро
приятий по недопущению или уменьшению негативных последствий не
счастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирова
ние осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения
бесперебойности процесса общественного воспроизводства. Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через раз
мещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных эконо
мистов, определяющих страховые компании как институциональных ин
весторов, основной функцией которых в общественном производстве оп
ределяется мобилизация капитала посредством страхования.
1.2. Виды страхования
В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности; при страховании уровня жизни граждан – их жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи с последствиями определенных событий жизненный уровень понижается, то на помощь приходит страхование. По страхованию ответственности в качестве объекта выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. Когда, например, при автоаварии владелец средств транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности по погашению задолженности.
Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и технологии.
Между тем деление страхования на указанные отрасли еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов необходимо выделение из отраслей - подотрасли и виды страхования.
Имущественное страхование делиться на несколько подотраслей, в зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.
Страхование уровня жизни граждан имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и личное страхование граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию: страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
По страхованию ответственности подотраслями являются: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.
В страховании предпринимательских рисков – две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь доходов.
К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к косвенным – страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды. (16,с.29)
Для вступления страховщика со страхователями в определенные страховые отношения страховые интересы страхователей должны получить
свое выражение в потребности застраховать те или иные объекты от тех возможных опасностей, которые угрожают этим объектам.
При выяснении видов страхования происходит конкретизация страхователя, объема страховой ответственности и соответствующих тарифных ставок.
Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.
Видами имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования.
Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.
1.2.1.Имущественное страхование
Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:
Сельскохозяйственное:
- сельскохозяственных культур;
- животных;
- прочего имущества с/х предприятий.
Транспортное:
- страхование грузов;
- судов;
- авиационное.
Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в сельскохозяйственное и транспортное страхование).
Страхование имущества физических лиц:
- страхование строений;
- животных;
- домашнего имущества;
- транспортных средств граждан .
Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:
по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы;
по страхованию домашнего имущества -1-5%;
по страхованию животных 5-20%;
транспортных средств 1-12%;
имущество предприятий 0,05-8%;
имущества гос. предприятий 3-20%;
морских судов 0,4-4%;
авиация, грузов 0,5-5%.
Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.
По факту риска пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.
Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмещений превышающего реальную стоимость застрахованного объекта. Т.о. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.
Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.
Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.
1.2.2.Страхование рисков
Страхование рисков включает:
производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.);
строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования);
коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем;
финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие;
валютные риски;
атомные риски.
Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, т.к. они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль за деятельностью страхователя.
1.2.3.Личное страхование
По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Основные случаи страхования жизни:
на дожитие;
на случай смерти (выплачивается родственникам (выгодополучателям));
на случай смерти и потери здоровья;
смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности;
страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование);
страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л);
свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни;
Предприятие часть фонда оплаты труда уводили от налогообложения (в т.ч. от взносов во внебюджетные фонды) путем заключения договоров на дожитие на срок от 1 месяца.
Страхование от несчастных случаев:
Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор может быть очень большой;
Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное;
Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни;
Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.
Большинство видов страхования жизни является накопительным (кроме смерти и потери здоровья и трудоспособности) - компания обязуется выплатить сумму по окончании срока договора.
1.2.4.Страхование ответственности
Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы
ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:
Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта);
Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным ), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом;
Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба;
Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.
Общие черты видов страхования ответственности:
При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен;
Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности);
Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования;
Защищают прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения);
Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.
Эффективность работы системы сбыта страховой продукции зависит от индивидуальных потребностей и предпочтений потребителей. Точнее, унификация систем сбыта страхового продукта не приведет к тому объему продаж, который может быть достигнут на основе их приспособления к индивидуальным или групповым потребностям. Однако создавать свою систему сбыта для каждого потребителя – дело абсолютно безнадежное. Решение состоит в том, чтобы упростить рынок, разделив его на однородные группы потребителей с совпадающими или близкими страховыми потребностями и ожиданиями и наиболее эффективными каналами доступа к ним. Ключевыми переменными, определяющими структуризацию системы сбыта страховой продукции, являются социально-демографические свойства потребителей (в первую очередь, имущественный уровень) и их поведение на стадии приобретения страхового продукта: активность или пассивность потребителя при приобретении страхового покрытия; значение для клиента человеческого общения при покупке полиса, чувствительность к качеству (проработанности) страхового продукта, а также качеству обслуживания на стадии продажи и урегулирования убытков; чувствительность н цене страхового продукта; имущественное положение страхователя; свойства покрываемых рисков, в первую очередь, требуемый уровень квалификации сотрудников страховщика и необходимость создания специальной инфраструктуры для работы с данной категорией рисков. (9,с.48)
Комбинация этих составляющих, определяющих свойства риска, платежеспособность страхователя и его потребительское поведение, обусловливает успех или неудачу сбытовой системы страховой компании. Если канал сбыта страховой продукции учитывает индивидуальные особенности клиента и иные факторы, имеющие значение на этапе приобретения страхового полиса, система будет эффективной. Если страховщик допустит ошибку в нацеливании структуры на определенную
клиентуру и ее характерные риски, итоги его деятельности будут неудовлетворительными.
Существует несколько типов каналов сбыта страховой продукции:
через специализированных страховых посредников – брокеров;
через посредников, для которых продажа страховой продукции не является основным занятием – банки, супермаркеты, авторемонтные мастерские и т.д.;
через представителей страховщика, являющихся его штатными и нештатными сотрудниками (агентами);
в подразделениях головного офиса страховщика или его дочерних предприятиях, занимающихся прямой продажей по телефону, почте или компьютерной сети.
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ФИЛИАЛА ООО «РОССГОСТРАХ»
2.1. Характеристика филиала ООО «Росгосстрах»
ООО «Росгосстрах» - крупнейшая в России страховая компания, оказывающая ключевое влияние на развитие страховой отрасли в стране. ООО «Росгосстрах», образованное в феврале 1992 года, является правопреемником Госстраха РСФСР, созданного в 1921 году.
Система Росгосстраха включает в себя Центральный офис, 79 дочерних страховых компаний, 76 территориальных управлений и 2221 филиал и агентства. Совокупный уставный капитал системы Росгосстраха 01.01.2009 год составляет 810,8 млн. рублей (в том числе, уставный капитал ООО «Росгосстрах» - 162,27 млн.рублей). ООО «Росгосстрах» имеет лицензию на 76 видов страхования. Общая численность занятых в системе «Росгосстрах» составляет свыше 50 тыс. сотрудников, в том числе более 35 тыс. страховых агентов.
В рейтинге крупнейших страховых компаний Уральского региона за 2002 год «Росгосстрах» занимает 4 место по добровольным видам страхования, 1 место по страхованию имущества физических лиц и 1 место по страхованию автогражданской ответственности и страхованию жизни.
Сборы компании «Росгосстрах» в 2009 году составили 962 млн. рублей. Компания имеет лицензии на проведение более 80 видов страхования.
Основной целью создания и деятельности ООО "Росгосстрах" является развитие страхования для обеспечения защиты имущественных интересов юридических лиц, предприятий и организаций различных форм собственности, граждан РФ, иностранных юридических лиц и граждан на договорной основе, как на территории РФ, так и за границей в различных сферах их деятельности посредством аккумулирования страховых платежей и выплат сумм по страховым обязательствам, а также получение прибыли на
основе добровольного соглашения юридических и физических лиц, объединяющих свои средства путем выпуска акций.
Для достижения этой цели ООО «Росгосстрах» осуществляет следующие виды деятельности:
Все виды личного и имущественного страхования;
Проведение всех видов перестрахования и сострахования;
Развитие различных видов деятельности, предотвращающих наступление страховых случаев и их последствий;
Инвестиционная деятельность в интересах развития системы страхования, расширения технических, а также региональных возможностей деятельности ООО «Росгосстрах», создания новых направлений деятельности для осуществления его уставных функций ООО «Росгосстрах», повышения эффективности и стабильности договорных отношений, экономических, производственных и коммерческих связей с партнерами, а также в целях развития инфраструктуры.
Филиал не обладает правами юридического лица.
Источниками формирования средств филиала являются:
средства ООО «Росгосстрах», выделяемые на развитие страхования и иных видов деятельности по смете, утверждаемой Правлением ООО «Росгосстрах»;
поступления, полученные от страховой деятельности, реализации продукции, работ, услуг, а также от других видов производственно-хозяйственной и иной деятельности, в части относимой на доходы филиала, определяемой решением Правления;
иные источники, не запрещенные действующим законодательством и ООО «Росгосстрах».
Филиал обладает имущественными правами:
иметь в своём распоряжении имущество, созданное или приобретённое за счет собственных или заёмных средств;
приобретать или арендовать движимое или недвижимое имущество;
заключать соглашения с третьей стороной по использованию имущества в рамках своей деятельности, самостоятельно согласовывая свои цели;
Оказывать на коммерческой основе услуги российским и иностранным юридическим лицам.
ООО «Росгосстрах» ведет отчеты по выплатам, отчеты по премиям, имеет свой фирменный бланк, печать с полным наименованием, необходимые штампы, гимн.
Филиал «Росгосстрах» предлагает своим клиентам широкий спектр продуктов и программ по различным видам страхования, из них:
страхование жизни;
автомототранспортное страхование;
обязательное страхование автогражданской ответственности (ОС АГО);
имущественное страхование граждан (страхование строения, квартир, домашнего имущества) ; имущественное страхование юридических лиц;
огневое страхование;
транспортное страхование (транспортное страхование грузов);
сельскохозяйственное страхование;
страхование ответственности (гражданская и профессиональная): страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, страхование ответственности эксплуатирующих организаций – объектов использования атомной энергии;
страхование от несчастных случаев и болезней;
обязательное личное страхование;
обязательное страхование пассажиров;
медицинское страхование.
Рассмотрим подробнее страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов ООО «Росгосстрах».
Технологический процесс состоит из следующих этапов:
1. Заключение договора.
Предприятие, имеющее опасные производственные объекты, подаёт заявление в ООО «Росгосстрах»;
ООО «Росгосстрах» организует экспертную оценку предприятия и находящихся в эксплуатации опасных производственных объектов. Результаты экспертизы в письменном виде предоставляются в ООО «Росгосстрах»;
Собранная информация анализируется и разрабатывается индивидуальная программа страхования данного предприятия. Страховой агент заключает договор с предприятием, который вступает в силу после визирования директором филиала;
Договор отправляется в экономический отдел для фиксирования его в базе данных;
Договор передается в бухгалтерию, где происходит начисление заработной платы страховому аганту;
Бухгалтерия производит выплату зарплаты агенту.
Технология заключения договора страхования показана на рис.2:
Рис.2.
Технология заключения договора страхования ответственности
за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов
Выплата по договору:
При наступлении страхового события предприятие-клиент направляет претензию в суд и в отдел выплат филиала ООО «Росгосстрах». Суд принимает решение и направляет его в отдел выплат ООО «Росгосстрах»;
Отдел выплат передает решение о выплате в бухгалтерию и информацию о наступлении страхового события в экономический отдел;
Бухгалтерия направляет информацию о выплате в экономический отдел;
Экономический отдел собирает информацию и она фиксируется в базе данных;
Бухгалтерия производит выплату предприятию.
Технология выплаты по договору страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов показана на рис. 3:
Рис.3. Технология выплаты по договору страхования ответственности
за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов
В настоящее время компания «Росгосстрах» большое внимание уделяет проблеме повышения страховой культуры населения и привлечения внимания потребителей к страхованию. Компания самостоятельно инициирует и реализует проекты, которые способствуют решению данной проблемы.
ООО «Росгосстрах» осуществляет операции по прямому страхованию: получение страховых взносов (премий) и выплату страхового возмещения.
В процессе осуществления страховой деятельности ООО «Росгосстрах» производит затраты на ведение страховых операций.
Расходы на ведение дела включаются:
расходы, обусловленные технологией и организацией страхового дела: материальные затраты, затраты на изготовление страховых свидетельств, расходы на оплату труда штатных сотрудников и т.п.;
расходы, связанные с обслуживанием страхового процесса: материально-техническое обеспечение страховой деятельности, обеспечение санитарно-гигиенических требований и т.п.;
расходы, связанные с управлением: затраты на материально-техническое и транспортное обслуживание деятельности аппарата управления ; расходы по командировкам; оплата услуг банков по выдаче зарплаты; представительские расходы и т.п.;
расходы на аренду основных средств;
отчисления на социальное страхование; отчисления в пенсионный фонд; отчисления в фонд занятости;
износ основных средств, амортизация нематериальных активов, малоценных и быстроизнашивающихся предметов;
налоги, сборы, отчисления.
В доходы от ведения дела включаются:
Страховые взносы по прямому страхованию;
Комиссионные вознаграждения, сборы полученные;
Прочие доходы от страховых операций.
Страховая полученная премия увеличилась с 8549959 р. до 15756536 рублей, что составляет 84,2% прироста, в том числе по ДВ (добровольное страхование) на 107% (на 1840938 руб) и ОС АГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) на 78,7% (на 5365639 руб). Показатели объема выплат филиалом ООО «Росгосстрах» показаны в табл.1.
Таблица 1
Уровень страховых выплат за 2009 г.
Виды | Страховые | В % к | Страховые | В % к | |||||||
| страхования | премии (взносы) | общей сумме | 2003 году | выплаты | общей сумме | 2003 году | |||||
| Всего: | 15756536 | 100 | 184,2 | 5792760 | 100 | 668,2 | |||||
| По добровольным видам страхования | 3552812 | 22,5 | 107 | 1184471 | 20,4 | 215,4 | |||||
| в том числе: | |||||||||||
| - по страхованию жизни | 45074,77 | 0,2 | - | - | - | - | |||||
| - по страхованию иному, чем страхование жизни | 14154,66 | 0,08 | 107 | 1184471 | 20,4 | 215,4 | |||||
| в том числе: | |||||||||||
| - по страхованию от несчаст-ных случаев и болезней и добровольному медицинскому | 1079774 | 6,8 | 168 | 668708 | 11,5 | 174,6 | |||||
- по страхованию имущества | 1172717,3 | 7,4 | 178,2 | 71797,33 | 1.2 | 656 | |||||
-Автомототранс-портное страхование | 1205170,7 | 7,6 | 168,2 | 429296,78 | 7,4 | 9,3 | |||||
- ответственности | 24746 | 0,1 | 155,9 | - | - | - | |||||
| 2. По обязательному страхованию | 12220524 | 55,32 | 178,7 | 4608289 | 59,5 | 45,4 | |||||
| В том числе: -по ОСАГО | 12203724 | 55,31 | 178,7 | 4608289 | 59,5 | 45,4 | |||||
Доля ОСАГО в портфеле филиала составляет 59% (увеличилась на 23,2%), значительная доля приходится на имущественное страхование граждан - 13,8% (уменьшилась на 7%).
Резкий рост объема страховой премии и страховых выплат, безусловно, является главным итогом развития филиала ООО «Росгосстрах», они значительно опережают динамику основных макроэкономических показателей. Динамика страховых взносов и выплат показана на рис.4:
Рис.4. Динамика страховых взносов и выплат за период от 2007 по 2009 год
Основными факторами, лежащими в основе роста объема страховой премии, являются:
оживление экономики, опережающий рост импортозамещающих производств;
увеличение объема оборотных средств предприятий, а соответственно и платежеспособного спроса на страховые услуги со стороны хозяйствующих субъектов;
номинирование значительного числа рисков в валютном эквиваленте с соответствующим ростом страховых сумм и страховых взносов;
расширение практики зарплатного страхования и использования других псевдостраховых схем оптимизации налогообложения.
В общем, филиал рентабельный, оправдывает расходы, прибыльный.
Для нормального функционирования филиала проводится анализ его деятельности – в зависимости от постоянно меняющейся коньюктуры рынка. Это позволяет сделать филиал устойчивым – прибыльным и конкурентоспособным, а также обеспечить его дальнейшее развитие.
Проведение систематических анализов деятельности филиала позволяет:
быстро, качественно и персонально оценивать результаты деятельности филиала;
точно и своевременно находить и учитывать факторы, влияющие на получаемую прибыль;
определить расходы и тенденцию их изменения, что необходимо для определения продажной цены и расчета рентабельности;
находить оптимальные пути решения различных проблем и получение достаточной прибыли.
Уровень компьютеризации в филиале повышен за 2 последние года в 3 раза. Разработаны единые IT- стандарты, создана центральная база договоров по рисковым видам страхования, установлен единый стандарт операционного учета по системе.
ООО «Росгосстрах» - социально значимая компания. Филиал совместно со Сбербанком России является уполномоченным агентом правительства РФ по программе компенсационных выплат отдельным категориям граждан РФ по их «дореформенным» вкладам и договорам накопительного страхования. Обслуживание программы, компенсацонных выплат, имеющей ярко выраженную социальную направленность, осуществляется через пункты выплат, организованные «Росгосстрах». Социально значимым проектом для «Росгосстрах» является выполнение государственного контракта с МВД РФ
на обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих внутренних войск МВД России, граждан, призванных на военные сборы во внутренние войска МВД России, а также сотрудников органов внутренних дел РБ.
ГЛАВА 3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВАЕРШЕНСТВОВАНИЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
1. Итак, к числу внутренних проблем, корректируемых внутри системы ООО «Росгосстрах» можно отнести такие как:
нет специалистов по развитию организации страховой компании;
неразвитая рекламно-информационная работа в филиале ООО «Росгосстрах»;
существует необходимость развития добровольного страхования;
отсутствие стимулирования деятельности участников филиала ООО «Росгосстрах»;
сокращение числа специалистов в страховой компании;
высокие размеры тарифных ставок.
2. Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:
экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.);
юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.);
политические (общеполитическая нестабильность).
3. Предпосылками для дальнейшего развития ООО «Росгосстрах» являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития:
укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски;
источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда;
важным источником развития ООО «Росгосстрах» является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.
Для совершенствования управления филиале ООО «Росгосстрах» предложения таковы:
Во-первых, нужно повысить управляемость компании. Для этого необходимо ввести новую систему управленческого учета, реализовать сквозное бюджетное планирование, также продолжить работы над проектом создания единой информационной системы, то есть те действия, которые должны повысить эффективность функционирования системы.
Во-вторых, филиал ООО «Росгосстрах» должен приспосабливаться к новым целям, как этого требуют бы
стрые изменения условий окружения; компания должна иметь в штате специальных сотрудников, которые бы занимались подготовкой условий для изменений. Их усилия должны направляться – при поддержке высшего руководства – на плано
мерное проведение изменений организации в рамках подразделе
ний страховой компании с целью повышения эффективности рабо
ты страховой компании в целом.
В-третьих, в организация страховой компании должны быть благопри
ятные возможности для роста и самоусовершенствования (само
актуализации) ее членов, для которых характерно свободное общение (открытые коммуникации) и высокое взаимное доверие сотруд
ников, благодаря этому противоречия будут разрешаться конструктивно.
В-четвертых, это формирование системы мотивации. Задача достаточно сложная, потому что это потребует вложения средств. Но без сильной мотивации бизнес эффективным не бывает.
В-пятых, компания должна быть более лояльной к своим клиентам, смягчая условия покупки полиса и получения страхового возмещения, а также вводя различные дисконтные программы.
В-шестых, дополнять страховые полисы постоянно расширяющимся спектром сопутствующих услуг. К примеру, страхование автотранспорта сопровождать дополнительными программами юридической защиты, эвакуации аварийной машины и оплаты проката автомобиля во время ремонта.
В-седьмых, это расширение страхового бизнеса. Для этого разрабатывается ряд проектов развития приоритетных для нас видов страхования. К ним относятся страхование жизни, страхование автогражданской ответственности, медицинское страхование, страхование особо опасных производств, страхование муниципальной собственности и муниципального жилья и некоторые другие. В этих направлениях компания должна в ближайшие годы достичь существенного продвижения вперед.
Также в целях привлечения большего объема клиентуры должен быть расширен список нетрадиционных видов услуг (например, страхование кредитных, инвестиционных рисков), осуществление разработки более привлекательных условий страхования, принятие мер по снижению тарифных ставок, сокращение времени возмещения ущерба, осваивание перестрахования, повышение культуры обслуживания.
Поскольку филиал ООО «Росгосстрах» лишь планирует выйти на рынок страховых услуг, то для организации ее деятельности немаловажное значение имеет понятие «ареал обслуживания».
Структура страхового спроса характеризуется чаще всего с позиций сегментирования рынка по следующим группам критериев: демографические; социально-поведенческие.
Филиал ООО «Росгосстрах» планирует заниматься страхованием жизни. Так же люди с более высокими доходами страхуются реже, чем лица со средним доходом. То есть, основной упор в работе фирмы нужно делать на среднее звено населения.
Страхование жизни как вид денежных накоплений населения меньше связан с уровнем доходов семей, чем например, вклады. Потребность в страховании жизни в первую очередь испытывают те группы семей, доход которых относительно ниже. Несмотря на то, что в группе семей, где доход на душу относительно выше, наблюдается несколько повышенная доля семей не с одним, а с несколькими договорами страхования, тем не менее, общее распределение таково, что увязывать число договоров в семьях с их доходами не имеет смысла
По возрастным категориям сегментация рынка услуг для филиал ООО «Росгосстрах» выглядит следующим образом:
- граждане в возрасте до 20 лет – 10 % (1,3 тыс. чел.);
- граждане в возрасте от 20 до 30 лет – 30 % (3,9 тыс. чел.);
- граждане в возрасте от 30 до 40 лет – 35 % (4,5 тыс. чел.);
- граждане в возрасте от 40 до 50 лет – 20 % (2,6 тыс. чел.);
- граждане в возрасте свыше 50 лет – 5 % (0,7 тыс. чел.).
Возрастная сегментация рынка страховых услуг оказывается тес
но связанной с типом семьи и, конечно, с величиной дохода. В зависимости от типа семьи спрос разделяется на – дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста (его доля в услугах фирмы составляет 12 % или 1,5 млн. чел.), страхование детей (соответственно – 35 % или 4,5 млн. чел.) и страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности) (составляет основную массу – 53 % или 6,9 млн. чел.). Маркетинговые исследования показывают наличие в последние годы тенденции к увеличению спроса именно на рисковое страхование жизни. Семейная молодежь в возрасте от 20
до 35 – 40 лет является наиболее актуальной целевой группой современного страхового рынка.
По уровню дохода на одного члена семьи потенциальных потребителей услуг ООО «Росгосстрах» можно разбить на следующие группы:
имеющие доход до 3 тыс. руб. – их доля составит менее 5 %;
имеющие доход от 3 до 15 тыс. руб. – их доля составит примерно 15 – 25 %;
имеющие доход от 15 до 30 тыс. руб. – их доля составит примерно 45 – 55 %;
имеющие доход свыше 30 тыс. руб. – их доля составит около 15 – 25 %.
Таким образом, основным сегментом потенциальных потребителей страховых услуг, предлагаемых ООО «Росгосстрах», будут молодые люди в возрасте от 20 до 45 лет, малосемейные или пенсионеры, имеющие доходы в пределах от 6 до 20 тыс. руб. Вместе с тем фирма планирует вести работу по привлечению потребителей других сегментов, в частности семей с детьми со средним уровнем доходов, а также молодежи в возрасте до 20 лет.
В результате предыдущего этапа предплановых маркетинговых исследований нами были выявлены три наиболее перспективных сегмента потенциальных потребителей услуг ООО «Росгосстрах»:
граждане в возрасте от 20 до 30 лет – 30 % (3,9 тыс. чел.);
граждане в возрасте от 30 до 40 лет – 35 % (4,5 тыс. чел.);
граждане в возрасте от 40 до 50 лет – 20 % (3,3 тыс. чел.).
Определение потребительских предпочтений в пользовании страховыми услугами, предлагаемыми ООО «Росгосстрах» было выполнено на основании обработки результатов опроса, проведенного при помощи консультационной фирмы «Альфа Лтд».
Доля потребителей страховых услуг (ri) в разрезе предлагаемого ассортимента и основных сегментов рынка приведена в таблице 2.
Таблица 2
Распределение потребителей по видам страховых услуг (%)
| Ассортимент услуг | Сегмент 1 | Сегмент 2 | Сегмент 3 |
| Страхование на дожитие | 22,0 | 24,0 | 20,0 |
| Страхование на случай смерти | 16,0 | 15,0 | 12,0 |
| Страхование жизни на случай смерти | 18,0 | 17,0 | 20,0 |
| Страхование жизни на случай утраты трудоспособности | 14,0 | 12,0 | 12,0 |
| Страхование жизни с понижающимся взносом | 10,0 | 11,0 | 13,0 |
| Страхование детей | 8,0 | 9,0 | 10,0 |
| Страхование образования | 7,0 | 7,0 | 7,0 |
| Страхование жизни смешанное | 5,0 | 5,0 | 6,0 |
Набор предлагаемых филиал ООО «Росгосстрах» страховых услуг был определен на основании результатов опроса потенциальных потребителей и выявления их предпочтений. Проведенные при помощи консалтинговой фирмы исследования показали, что современный рынок предложения страховых услуг насыщен в силу наличия достаточно большого числа фирм, предлагающих традиционные формы организации страховых услуг. Исходя из этого ООО «Росгосстрах» проработал возможность включения в пакет предлагаемых ею услуг таких направлений деятельности как диагностика заболеваний в курортных клиниках, оказание стационарной медицинской помощи желающим, оказание нетрадиционных медицинских услуг.
Таким образом, наряду с предоставлением всех видов услуг по страхованию жизни в новый пакет услуг фирмы ООО «Росгосстрах» войдут следующие страховые услуги: накопительные услуги для обучения выпускников школ, накопительные услуги при вступлении в брак.
Поэтому в качестве целевого рынка сбыта по ассортименту услуг для деятельности фирмы нами выбраны молодые люди и дети, а в качестве
основного сегмента потребителей – наибольший по численности потенциальных клиентов.
Филиал ООО «Росгосстрах» намерен выйти на рынок страховых услуг с расширенным ассортиментом страховых услуг, который наряду с традиционными услугами включает в себя набор дополнительных услуг по страхованию, специфика и состав которых определяются выбором клиента и возможностями фирмы в соответствии с законодательство Российской Федерации.
Специализация деятельности фирмы ориентирована на страхование жизни. В своей деятельности ООО «Росгосстрах» намерен ориентироваться на граждан со средним доходом.
В условиях современного российского рынка страховых услуг, характеризующегося наличием большого числа конкурирующих компаний, су
щественно возрастает роль и значение маркетинговых подходов в организации и продвижении услуг на рынке. Характеристика схемы продвижения услуг на рынок, используемая организацией представлена в таблице 3.
Таблица 3
Характеристика схемы продвижения услуг
| Каналы продвижения | Предложения в план на 2009 год | ||
| страховых услуг | Доля, % | Оценка эффективности, в баллах | |
| Абсол. | В % | ||
| Продажа в офисе фирмы | 70 | 10 | 7 |
| Продажа через агентов | 15 | 6 | 0,9 |
| Продажа на выставках | 6 | 8 | 0,48 |
| Продажа организациям | 9 | 8 | 0,72 |
| Итого | 100 | - | 9,1 |
На основании приведенных в табл. 3 данных можно сделать вывод, что основной объем реализации страховых услуг фирмы приходится на офисную продажу. Вместе с тем в своей деятельности фирма использует и другие каналы реализации услуг, эффективность которых достаточно высока. В своей дальнейшей деятельности организация намерена увеличить объемы
реализации услуг и повысить эффективность использования существующие каналов их продвижения на рынок.
Для улучшения продвижения страховых услуг на рынок фирма планирует осуществлять стимулирование своих потенциальных клиентов, посредников и собственного персонала. Для стимулирования собственного персонала – премирование по результатам личных продаж услуг.
Страховые услуги представляют собой достаточно специфический продукт. Для его успешной реализации на рынке как никогда важна организация работы с клиентами. Каждый клиент фирмы еще до покупки страховой услуги должен достаточно четко представлять тот пакет услуг, который ему предлагает фирма. Донести до клиента все выгоды и преимущества каждой конкретной услуги обязаны менеджеры (агенты) страховой фирмы. При этом сделать это надо ненавязчиво, но настолько аргументировано и убедительно, чтобы побудить клиента приобрести данную услугу. В этой связи основными задачами в работе с клиентами для фирмы являются:
предложение услуг, соответствующих потребностям клиентов и требованиям рынка (оптимальное соотношение показателей «цена – качество»);
объективно и как можно более подробно информировать клиента до покупки им услуги о предлагаемых услугах, с тем, чтобы предотвратить диссонанс между его ожиданиями и действительным предложением;
достижение стабильно высокого качества предлагаемых услуг и высокой степени удовлетворенности клиентов, формирование на этой основе постоянной клиентуры и создание позитивного имиджа фирмы.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подведем итоги проведенного нами исследования. Страхование в любом современном обществе, играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Страхование является одним из институтов экономического развития общества, независимо от его политического устройства.
Страхование может выполнять возрастающую роль в экономике России при условии более широкого развития всех отраслей и видов страхования совершенствования механизма управления рисками на всех его стадиях включения в систему страховой защиты наиболее опасных и крупных рисков обеспечения безусловных правовых и финансовых гарантий выполнения страховыми компаниями обязательств перед страхователями.
С переходом к рыночным отношениям появились большие потребности в страховых услугах. Радикальные преобразования страхового дела в стране направлены на формирование страхового рынка, твердой правовой основы его функционирования, создания условий для всенародного расширения сферы и качества страховых услуг.
В первом разделе данной работы были рассмотрены основы страховой деятельности в России, требования к страховой компании, его характеристика, социально-экономическая роль и особенностях управления.
Вторая часть работы посвящена характеристике филиала ООО «Росгосстрах», рассмотрению его проблем в управлении и перспектив развития управленческой деятельности филиала ООО «Росгосстрах».
В третьем разделе мы разработали проект по созданию дополнительного офиса продаж страховых полисов ООО «Росгосстрах».
Список литературы
Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92. №4015-1 (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г.)
Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа.-М.: Финансы и статистика, 2003 г. – 228 с.
Балабанов И.Т. Финансовый менеджмент. М: Финансы и статистика, 2004
Балабанов И.Т. Финансовый менеджмент: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 428 с.
Бочаров В.В. Финансовый анализ. Краткий курс. – С.-Петербург.: Питер, 2005. – 368 с.
Быкадоров В.Л., Алексеев П.Д. Финансово-экономическое состояние предприятия. – М.: «ПРИОР»,2003 г.
Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2000
Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2000
Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Анализ бухгалтерской отчетности. – М.: Издательство «ДИС», 2004 г.
Едронова В.Н., Мизиковский Е.А. Учет и анализ финансовых активов: акции, обликации, векселя. – М.: Финансы и статистика, 2005 г.
Елисеева И.И., Юзбашев М.М. Общая теория статистики: Учебник / Под ред. чл.-корр. РАН И.И. Елисеевой. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 480 с.: ил.
Тронин Ю.Н. Основы страхового бизнеса: Учебник. - М.: Издательство «Альфа-Пресс», 2006
Чечевицына, А.Н. Экономический анализ: Учебное пособие. – Ростов на Дону: Издательство «Феникс», 2001. – 448 с.
Шахов В.В. Введение в страхование: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2001
Шеремет, А.Д., Сайфулин Р.С. Методика финансового анализа. – М.: ИНФРА-М, 2005 г.
Бернстайн Л.А. Анализ финансовой отчетности: Пер. с англ.. – М.: Финансы и статистика, 2005г.
Ворст Й., Ревентлоу П. Экономика фирмы: Учеб./ Пер. с датского А.Н. Чеканского. – М.: Высш. шк., 2004 г.
Мескон М.Х. Основы менеджмента / Пер. с англ. М.: ДЕЛО, 1998
Яругова, А. Управленческий учет: опыт экономически развитых стран. / Пер. с польского. – М.: Финансы и статистика, 2004 г.
Аврашков Л.Я., Графова Г.Ф. Методика и практика оценки финансового состояния предприятия // Современный бух. учет. – 2002. - №3 - 8-19 с.
Архипов А.П. Структура региональных страховых рынков // Финансы, №3, 1999
Белянкин Г.А. Платежеспособность страховой компании // Финансы, №5, 1998
Болдырев В.О. О современных методах финансового анализа. // Бизнес и банки. – 2003 г. - № 6.
Жеребко А. Формализованное описание задач, решаемых финансовыми менеджерами страховой компании // Страховое дело, №4, 2000
Николенко Н.П. Сотояние и перспективы развития добровольного страхования в России // Финансы, №2, 1999
Пастухов Б.И. Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса // Финансы, №10, 1998
Шарифьянова З.Я. Состояние и перспективы развития страхового рынка РБ // Экономика и управление, №6, 2004
Шеремет, А.Д. Анализ активов организации // Бухгалтерский учет. 2004. - №8 - 56-58 с.
Шеремет, А.Д. Комплексный экономический анализ деятельности предприятия // Бухгалтерский учет. 2001. - №13 - 76-78 с.
http://fssn.ru
