Содержание
Введение.

1. 
   Понятие банковских технологий……………………………………….8
   
2. 
   Проблемы банковских технологий……………………………………..12
   
3. 
   Новые банковские технологии………………………………………….14
   
4. 
   Пластиковая карточка……………………………………………………17
   
5. 
   Дистанционное банковское обслуживание в России, Европе и США..23
   

Заключение.

Список используемых источников.

Введение
.
Рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения, и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка новых банковских технологий. В деятельности банков западных стран практически не осталось таких областей и видов операций, куда бы ныне не вторглись компьютеры и другая электронная техника. В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе пластиковых карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций. Еще несколько лет назад в России в условиях катастрофической нехватки наличности, тотальных неплатежей, инфляции рассуждения о пластиковых карточках выглядели, по меньшей мере, неуместными. И вот пластиковые деньги становятся в нашей стране реальностью, уже служат средством безналичного расчета.

Сегодня в России используется три категории расчетных средств: наличные деньги, чеки и электронные фонды. Развивая электронные средства платежей, банки преследуют три цели: не только сохранить, но и расширить свою долю на рынке; сократить операционные издержки; получить новые источники доходов. Первая цель обычно рассматривают как конкурентный мотив, а два последние – как мотив получения прибыли.

Основной целью банка является увеличение доли безналичных расчетов, а также простоты и высокая скорость обслуживания клиентов. Уже вплотную подошли к организации зон самообслуживания, где клиент может обойтись без операционистов банка, используя для выполнения необходимых ему операций такие устройства, как банкоматы, система «Банк-Клиент», пакетное обслуживание, система «Телебанкинг», мобильные платежи SimMP и др.

Актуальность темы обусловлена тем, что автоматизация бизнес-процессов уже в течение многих лет является устойчивым направлением в сфере информационных технологий. Ключевые причины автоматизации бизнес-процессов кроются в высоких накладных расходах на выполнение работ вручную. Сегодня банки - это наиболее технологически развитые организации. Сейчас нет ни одного банка, у которого не было бы автоматизированной информационной системы.

Для того чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять возможности, предоставлять комплексный банковский сервис, принимать в повседневной работе высокие качественные стандарты обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.

В условиях острой конкуренции необходимо находить новые решения, то есть адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической инфраструктуре.

Платежная система является основным элементом инфраструктуры рыночной экономики. Роль платежной системы в рыночной экономике имеет исключительную важность, так как она выполняет главные функции – обеспечения своевременного и необременительного перевода денежных средств от одних экономических объектов к другим, как одно из условий, необходимых для устойчивости хозяйственного оборота и экономического роста.

Еще несколько лет назад четко прослеживалось деление банковского бизнеса на карточный (эмиссия и эквайринг карточек) и традиционный (депозиты, денежные переводы, платежи за коммунальные услуги и т.п.) с соответствующими разделениями технологической базы и организационной структуры банка. Причем функции многих организационных подразделений и технологических систем дублировались. Во многих банках управления пластиковых карточек сосредотачивали ресурсы, как правило, в центральном офисе, а клиентские управления, отвечающие за традиционные направления работы, допускали ту или иную степень свободы отделений и филиалов. При этом нужды каждого управления обслуживались независимыми прикладными системами. Централизованные клиентские базы, как правило, не велись, а попытки внедрения комплексных банковских продуктов в портфель предложений банка реального успеха не имели из-за сложностей в согласовании процессов взаимодействия как технологических, так и организационных. Карточные программы во многих случаях рассматривались как необходимое, но затратное, не профильное и крайне хлопотное дело и поддерживались многими банками исключительно для формального обеспечения комплексности услуг и формирования положительного имиджа. Однако со временем ситуация изменилась, и сегодня можно с уверенностью говорить о качественном прорыве в практике ведения розничного бизнеса. Карточные продукты и обеспечивающие их функционирование прикладные системы стали центральным звеном предлагаемых банками пакетов услуг для физических и юридических лиц. Во многих случаях получение карточки стало непременным условием получения доступа к остальным банковским услугам, включая традиционное размещение депозита.

Задача развития безналичных расчетов клиентов чрезвычайно актуальна и сулит выгоды как в целом для государства, так и для клиентов, а также для банковской системы и торговых (бытовых) организаций. В свете государственных интересов развитие безналичных расчетов клиентов сократит потребность в наличных деньгах и уменьшит издержки обращения (изготовление денежных знаков, их перевозка, хранение и т. д.), а также позволит ускорить оборот денежных средств в хозяйстве. Кроме того, развитие безналичных расчетов через банки представляет собой расширение рынка платных услуг. Для населения развитие безналичных расчетов привлекательно с точки зрения удобства осуществления расчетов за товары (услуги) и повышения безопасности при расходовании денежных средств. Для банковской системы расширение безналичных расчетов создает возможность привлечения дополнительных кредитных ресурсов и увеличения доходов за счет развития новых видов платных услуг.

Центральным Банком РФ разрешено применение в банковской деятельности новых технологий и разработок:

«Статья 7. Соглашения или согласованные действия финансовых организаций, не подлежащие запрету.

Запрету не подлежат соглашения или согласованные действия финансовых организаций в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также соглашения или согласованные действия финансовых организаций, условия которых своей целью имеют:

- унификацию стандартов деятельности финансовых организаций - участников соглашений;

- проведение совместных научных исследований и разработок;

- совместную закупку технических средств для осуществления основной деятельности;

- использование единых программных и технических средств обработки информации и баз данных.

Правительством Российской Федерации могут быть установлены и другие, не подлежащие запрету условия соглашений или согласованных действий, в том числе по отдельным типам финансовых организаций».

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в России, требуют от российских банков развивать рынок собственных карточек в расчете на более массового потребителя. Современные российские пластиковые карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок пока еще в небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.

1. 
   Понятие новых банковских технологий
   .
   

Термин «банковские технологии» вошел в деловую практику относительно недавно. Под банковскими технологиями понимают совокупность новейших подходов, методов, средств реализации и обеспечения банковских бизнес-процессов. Развитие этого понятия связано с тем, что за последние десять - пятнадцать лет возросло значение средств и методов реализации тех или иных банковских задач. Действительно, понятие "банковские технологии" не существовало ранее, так как вследствие достаточно жесткого регулирования банковской системой и приверженности традиционным подходам управления не было возможности и технической базы для инвариантной реализации принятых схем работы и реализации услуг. С развитием технических средств и в первую очередь компьютерных технологий и средств связи, а также вследствие проявления новейших тенденций в развитии отечественной и мировой банковской системы, на которых мы уже отчасти останавливались, такие возможности не только открылись перед большинством кредитных организаций, но активнейшим образом стали ими претворяться в жизнь.

Действительно, используемые во всем мире банковские технологии не только определяют "лицо" банка в глазах клиентов и инвесторов, но и являются в настоящее время одним из первых критериев в оценке банка с точки зрения грамотности и профессионализма организации бизнеса и даже его устойчивости. Они являются индивидуальным "ноу хау" банка, его своеобразной "внутренней кухней" и направлены на то, чтобы в современной быстро меняющейся внешней среде реализовать и предложить клиентам соответствующий сегодняшнему дню и их потребностям уровень сервиса, опирающийся на все достижения науки и техники.

Как видно, понятие "банковские технологии" достаточно широко. Оно включает в себя такие задачи, как построение системы обслуживания клиентов по отдельным операциям и в целом по банку, комплекс средств (в том числе и технических) по реализации операций, например, с пластиковыми карточками, интерактивному обслуживанию клиентов или каких-либо других. В сферу банковских технологий входят средства автоматизации и информационные системы, работа с современными платежными системами, реализация межфилиального взаимодействия, технологии осуществления контроля и система безопасности, телекоммуникации и многое другое, без чего сегодня немыслима банковская деятельность. Без банковских технологий в настоящее время невозможно решить ни одну из задач, касающихся управления банком, поскольку за последние несколько лет резко изменились требования к скорости принятия решений, увеличился объем операций и используемой в процессе деятельности информации.

Таким образом, можно констатировать не просто появление нового понятия, это, что за короткое время оно стало первостепенным и системообразующим. Это проявилось и в наблюдаемой последнее время преемственности терминов. Так, традиционное понятие "банковское дело" и одноименная наука преобразуются теперь в "банковские технологии" и науку о них. Это происходит потому, что сегодня во главу угла ставятся не теоретические, а практические способы оказания банковских услуг и технические средства их реализации.

Технологическим новшеством 90-х гг. в России стали электронные системы платежей, основными элементами которых являются терминалы для проведения на расстоянии операций банка с клиентами (система «Клиент-Банк»), платежные терминалы в местах совершения покупок и банкоматы для обналичивания денег, а также Центры авторизации или компьютеризированные системы расчетов между учреждениями (автоматизированные клиринговые палаты). Сегодня банки - это наиболее технологически развитые организации.

Сейчас для клиента представляет ценность не производительность банковской системы, а ее гибкость, способность подстроиться под его нужды. Например, сегодня у банка может быть потребность в обработке платежных поручений, завтра - в обработке поручений на переводы валюты, а послезавтра - поручений на краткосрочное кредитование. Через какое-то время появится другой новый инструмент, а банковская система уже позволит обрабатывать и его.

Еще один важный аспект - произошло заметное укрупнение банков. Это немедленно влечет за собой вопросы масштабируемости. При бурном количественном росте филиальной сети, клиентской базы, спектра предлагаемых клиентам банковских услуг необходимо обеспечить возможность быстрого наращивания вычислительных ресурсов, но обеспечить использование тех же прикладных систем, тех же архитектурных решений.

Кроме того, важно и увеличение гибкости самой организации. Это касается не только отношений с клиентами, но и отношений с поставщиками, акционерами, правительством. Организация должна проявлять гибкость по отношению ко всем участникам данной схемы.

Еще одна важная тенденция - у банков появился рост интереса к рынку частных вкладчиков. Это порождает спрос на новые для банка технологические решения - новое управление рисками, новая аналитика, новая отчетность - это только одна сторона. Речь идет о новых карточных продуктах, о решениях по управлению взаимоотношениями с клиентами, о применении интернет-технологий.

С учетом роста рынка вкладов частных лиц, роста интереса банков к этим клиентам, можно говорить о росте спроса на решения по максимально эффективному обслуживанию частного вкладчика. А то, что называют интернет-банкингом, платежными интернет-системами и т.п., есть не что иное, как максимальное повышение для клиента удобства доступа к своему счету, удобства управления финансами, если угодно - приближение офиса банка максимально близко к клиенту - прямо в его офис или квартиру. Развитие телекоммуникационной инфраструктуры и рост технической грамотности населения означает существенный рост потенциала таких решений.

С течением времени отношения Банк-Клиент всё больше будут переходить на уровень обмена безопасными электронными сообщениями. Проводя параллели, можно усмотреть те же тенденции, какие мы видим в офисном документообороте. Большинство из нас для обмена деловой информацией использует средства электронного документооборота, однако наиболее важные документы всегда напечатаны на бумаге, да и личный контакт важен, как всегда. Думается, что в отношениях банк-клиент сохранится тенденция к перенесению большинства отношений в электронную среду, что позволит заметно увеличить количество различных сервисов, но и «бумажные», и «личные» взаимоотношения тоже обязательно сохранятся.

Наиболее крупные и продвинутые в технологическом плане российские банки давно и довольно успешно предлагают своим клиентам услуги «Интернет-банкинга» - например, «Home banking» - инструмент осуществления банковских платежей с компьютера пользователя через Интернет, Интернет-карта, предназначенная для расчетов за товары и услуги, приобретенные в электронных магазинах, для оплаты коммунальных услуг через Интернет, а некоторые - и мобильного банкинга. Достаточно посмотреть на количество готовых систем, предлагаемых банкам для организации различных каналов дистанционного обслуживания, и темпы их внедрения, чтобы представить, что в ближайшее время большинство банков будут обладать хотя бы минимальными возможностями обслуживания клиентов через Интернет.

Развитие систем «Интернет-Банк» идет в направлении увеличения количества разнообразных операций, которые клиент может совершить посредством этих систем. В итоге некоторые банки будут обладать полноценным «виртуальным офисом», в котором клиент сможет получить все услуги, оказываемые банком в обычном офисе.

Сейчас от банков требуется оказание новых услуг клиентам, которые имеют или планируют иметь свой бизнес в Интернете. Это такие услуги, как поддержка со стороны банка организации электронного бизнеса в части денежных переводов, предоставление срочных кредитов, поддержка взаимодействия клиента с другими компаниями и собственными клиентами. На этом направлении главным сдерживающим фактором в России остается слабое развитие внутренней автоматизации компаний. Даже в банковской сфере, которая в России исторически является наиболее автоматизированной отраслью, далеко не во всех банках инфраструктура бизнеса готова к требованиям, накладываемым необходимостью поддержки интернет-коммерции.

2. 
   Проблемы банковских технологий.
   

Остановимся подробнее на состоянии банковских технологий в России. Как ни странно, именно с технологической точки зрения российские банки нельзя назвать отсталыми. Связано это с тем, что в начале рыночных реформ, в период сверхдоходов, банки вложили существенные ресурсы в развитие своих технологий, по крайней мере с технической точки зрения.

Основные проблемы в области технологий свойственны небольшим и особенно региональным банкам, которые не успели осуществить технологическое перевооружение и теперь испытывают серьезные трудности, поскольку при достаточно невысокой текущей доходности банковских операций им тяжело осуществлять массированные инвестиции в собственное развитие. Заметим, что эта тенденция является общемировой, и выше это уже было отмечено. Небольшим банкам все сложнее и сложнее участвовать в технологической гонке последних десятилетий.

В такой ситуации единственным средством, которое, кстати, активно используют небольшие кредитные организации развитых стран мира, можно считать ориентирование на те технологические решения, которые максимально удовлетворяют потребности клиентов, не являясь особенно затратными. Речь идет об известной характеристике любого продукта - соотношении цены и качества. Банки стараются постепенно внедрять только проверенные практикой технологии, эффект от которых значительно превышает затраты на них и срок окупаемости которых невелик. Подобные подходы к выбору и внедрению новых технологий можно рекомендовать и небольшим российским банкам.

Для крупных российских банков, которые или уже имеют передовые дорогостоящие технологии, или могут позволить себе их внедрение, часто основной проблемой является то, что они стремятся использовать эти технологии повсеместно, не оценивая реальную потребность в них и их эффективность. Несмотря ни на что, банковские технологии не должны являться самоцелью руководства банка. Не стоит забывать, что они только инструмент, способствующий оказанию потребителю высококачественной услуги и получения заслуженного дохода.

Можно констатировать, что в последние годы именно банковские технологии приобрели первостепенное значение в банковском бизнесе и, к сожалению, их развитие в России все же недостаточно, в связи с чем можно прогнозировать рост их значимости в отечественном банковском деле. Но в то же время не стоит забывать о том, что их внедрение сопряжено с рядом проблем, среди которых и финансовые, и проблемы эффективности, и, может быть, самые сложные - проблемы организации и управления самим процессом внедрения современных банковских технологий.

3. 
   Новые банковские технологии.
   

По мере развития кредитных организаций стандартные способы привлечения и обслуживания клиентов, как физических, так и юридических лиц исчерпывают себя и назревает необходимость применения новых, более эффективных технологий. Новые технологические решения могут быть направлены как на расширение зоны предоставления существующей функциональной структуры банковских услуг, так и на формирование или удовлетворение спроса на новые услуги со стороны юридических и физических лиц.

Кредитным организациям невыгодно содержать нерентабельные филиалы в районах с малой долей прибыльных предприятий, с низким уровнем доходов населения, отсутствием существенных перспектив развития. Однако, в таких районах существует постоянный, небольшой по объему спрос на банковские услуги со стороны физических и юридических лиц. Для этого приходится пользоваться услугами филиалов, расположенных в соседних районах, что очень неудобно и связано с большими затратами.

В связи с этим наиболее перспективной и прогрессивной формой приближения банковских услуг к их потребителям являются системы удаленного доступа типа "Банк-Клиент", основанные на пакетной передаче сформированных платежных документов. Отрицательной стороной является то, что большинство видов банковских услуг в таком случае невозможно реализовать; подобные системы дороги и ими пользуются исключительно юридические лица.

Альтернативным вариантом может быть использование Интернет-банкинга. "Internet banking" - это технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис.
Применение Интернет-банкинга в пассивном режиме позволяет с помощью web-серверов представлять максимальный спектр информации:

• 
  новости банка, сервера и т.д.;
  
• 
  аналитические обзоры специалистов;
  
• 
  публикуемые отчеты банков;
  
• 
  информация о банке и его филиальной сети;
  
• 
  информация о клиентах, партнерах и других организациях, с которыми сотрудничает банк;
  
• 
  предоставляемые услуги;
  
• 
  доступ к справочной финансовой информации (курсы валют, котировки ценных бумаг);
  
• 
  средства поиска и навигации.
  

В активном режиме Интернет-банкинг способствует поддержке и развитию основного банковского бизнеса:

• 
  проведение рублевых и валютных платежей клиента;
  
• 
  проведение операций с ценными бумагами;
  
• 
  получение информации о состоянии счетов клиента;
  
• 
  операции с валютой (перевод, покупка, продажа, обязательная продажа);
  
• 
  обмен с клиентами и партнерами любыми юридически значимыми документами;
  
• 
  компьютерная телефония, факсимильное и пейджинговое общение с клиентом;
  
• 
  организация на базе банка электронной коммерции среди клиентов и их предприятий - смежников;
  
• 
  построение расчетных и клиринговых систем в режиме реального времени.
  

Удаленное обслуживание клиентов через Интернет выгодно благодаря тому, что до минимума снижаются издержки банка, связанные с совершением операций. Затраты банка на одну трансакцию в системе Интернет-банкинга можно снизить до уровня, на порядки меньшего по сравнению с себестоимостью обслуживания в обычном отделении банка, что будет способствовать росту надежности и капитализации банковской системы Рязанской области.

По своей величине затраты на создание и запуск банковской Интернет-системы сопоставимы с открытием дополнительного отделения банка. Скорость окупаемости Интернет-отделения банка и его общая эффективность при условии привлечения большого числа клиентов, не привязанных к географическому расположению банка, будут в несколько раз выше, чем у обычного отделения.

Доступность информации через Интернет может позволить небольшим рязанским банкам стать более значимыми по широте распределения клиентуры. Отпадет необходимость открывать филиалы в других районах области, чтобы предоставить практически весь спектр услуг явным и потенциальным клиентам.

Негативные стороны, мешающие продвижению Интернет-банкинга:

Во-первых, отсутствие у большинства предприятий в слаборазвитых районах не только доступа в Интернет, но и провайдеров, могущих такой доступ предоставить.

Во-вторых, использование системы Интернет-банкинга требует услуг высокооплачиваемого квалифицированного персонала, что не всегда выгодно малоприбыльным предприятиям.

В-третьих, не совсем ясным остается вопрос с надежностью системы безопасности. Необходимо инициировать действия заинтересованных коммерческих и государственных организаций, направленных на увеличение предложения на рынке систем защиты информации, передаваемой по каналам сети Интернет.

Другим перспективным направлением функционального и технологического развития кредитных организаций является внедрение использования пластиковых карт. В результате увеличится доля физических лиц в общем объеме безналичных платежей; увеличатся неснижаемые остатки на счетах по обслуживанию пластиковых карт, что является серьезным источником средств для кредитования. Снизится оборот наличных денег, что приведет к уменьшению нагрузки на службы инкассации банков.

Отрицательные стороны пластикового проекта - высокая стоимость и сложность оборудования и программного обеспечения, неподготовленность рязанского населения и торговых организаций к повсеместному использованию банковских карт.

С целью минимизации затрат каждого из банков предлагается совместное создание процессингового центра как независимой организации, не ориентированной на получение прибыли. Финансирование затрат возможно осуществить за счет средств участников, каждый из которых будет иметь квоту в выпуске карт пропорционально вложенным средствам.

4. 
   Пластиковая карточка.
   

Технология персонализации банковских карт развивается сегодня в двух направлениях: совершенствование графического исполнения и внедрение технических достижений. Пока российские банки предпочитают придерживаться традиционной схемы. Новые разработки имеют штучный тираж и известны только на уровне слухов.

От традиций к новаторству

Стандартная банковская карта выглядит сегодня так: прямоугольная пластина, изготовленная из устойчивой к термическим и механическим воздействиям пластмассы, размером 54х86х0,76 мм. Персонализованная банковская карта включает несколько элементов, позволяющих идентифицировать ее владельца. На карточке обязательно указывается имя держателя, его личный номер, номер банковской карты, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной платежной системы (Аmerican Express, Visa, MasterCard, «Золотая корона» или другие), срок действия. На оборотной стороне располагается магнитная полоса, а на специально отведенном поле ставится еще и подпись владельца.

Именно такого, традиционного способа персонализации карт и придерживаются многие банки. Заместитель начальника процессингового центра Русь-Банка Елена Яшина рассказала о своем опыте: «Русь-Банк выпускает карты международных платежных систем VISA International и MasterCard Worldwide с магнитной полосой. Карты категории Gold и Classic (Standard) персонализируются методом нанесения эмбоссинга на лицевую сторону карты. Карты категории Electron и Maestro персонализируются методом нанесения индент-печати на лицевую сторону карты. Используется стандартный способ персонализации карт в соответствии с требованиями безопасности международных платежных систем».
Заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт Александр Зенцов отметил, что в Юниаструм Банке по технологии нанесения персональной информации на карту используются два принципа персонализации. Первый — эмбоссирование. Этот способ применяется при персонификации карт категорий Visa Classic, MasterCard, Standard и выше, которые допускают проведение авторизации без считывания данных с магнитной полосы или чипа карты. И второй — лазерная гравировка — персональная информация (имя и фамилия), номер карты и срок ее действия выжигаются на карте. Такой способ нанесения информации позволяет использовать карту только в электронных устройствах, где обязательно считываются данные с магнитной полосы или чипа карты. Лазерная гравировка используется при персонификации карт категорий Visa Electron, MasterCard Maestro. Кстати, лазерная гравировка используется относительно недавно и сегодня такой способ персонализации, что называется, «в моде».

В Альфа-Банке клиенту предлагают именную карту категории Classic и выше, выпущенную методом эмбоссирования (цифры и буквы на карте выпуклые). Некоторые продукты банка предполагают также выпуск электронных карт, изготовленных методом индент-печати, с именем держателя на карте или без него.

Некоторые компании по производству пластиковых карт предлагают дополнительные способы персонализации. Степень защиты банковской карты можно повысить, разместив на ней, например, текст или изображение, видимые только в ультрафиолетовом спектре, микротекст (шрифт высотой 0,40 мм, который можно прочитать только с помощью увеличительного стекла), дифракционный элемент (специальные знаки, которые изменяют цвет в зависимости от угла зрения), гильошу (некопируемое изображение из линий различной толщины), голограмму, микрорельефную структуру (изображение, рассчитанное при помощи специального программного обеспечения и изменяющееся в зависимости от угла зрения). Еще одно ноу-хау, которое в последнее время получило широкое распространение, — размещение фотографии держателя в специально отведенном поле. На такой карточке сразу видно, кто хозяин. И при ее использовании не требуется дополнительного удостоверения личности. Все, как говорится, налицо.

Полет фантазии не чужд банкирам

Как правило, банки стремятся сделать свои карты узнаваемыми. И периодически выпускаются серии с тематическими изображениями. Но из всего многообразия запоминаются лишь единицы. Поэтому креативщики регулярно обновляют каталог, а технологи пытаются воплотить их идеи в жизнь. Но даже сложный рисунок скопировать мошеннику не составит труда. Сложнее обстоит дело с техническим исполнением. Так, например, карты American Blue делают из прозрачного пластика. Над реализацией этого проекта бились не один год. Проблема состояла в том, что инфракрасные лучи проходили сквозь прозрачный пластик и устройство не могло распознать карту. Поэтому пластику приходилось придавать какой-нибудь оттенок, например зеленый или голубой. Но American Express удалось разработать прозрачное напыление, которое все-таки позволило добиться желанного результата. Подделать такой продукт будет уже куда сложнее. Одним копировальным устройством здесь не обойтись.

Известны и более радикальные способы персонализации банковских карт, правда, за границей. В Южной Корее, Саудовской Аравии и, по слухам, в одной из стран СНГ были выпущены банковские карты, инкрустированные бриллиантом, а по краям украшенные золотом. Именно золотом — драгоценным металлом, а не золотым напылением или золотой фольгой, как на стандартных картах Gold. Конечно, число таких карт строго ограничено и предназначены они только для VIP-клиентов.

Российские банки не отказываются от подобного сервиса для клиентов. Так, например, в одном из банков даже подтвердили, что изготавливали штучную карту по индивидуальному заказу. В Юниаструм Банке также заверили, что могут выпустить карту, имеющую полностью индивидуальный дизайн. Но она будет изготовлена как отдельный продукт, предназначенный фактически для одного клиента. Сроки и стоимость выпуска такой карты сравнимы со сроками и стоимостью запуска совместного (ко- брэнд) проекта карты.

Позволить создать себе собственный брэнд могут немногие, поэтому пока в основном банки выпускают карты в рамках совместных проектов для определенной группы клиентов. Александр Зенцов (Юниаструм Банк) рассказал: «Карты выпускаются в рамках двух продуктов (тарифов): Visa U-MIG и Visa U-Exclusive. По тарифу Visa U-MIG клиентам предоставляются карты мгновенного выпуска — Visa Electron Instant Issue. На лицевой стороне карты размещается рисунок, выбранный клиентом из каталога банка. Выпущено 95 000 карт Visa U-MIG. По тарифу Visa U-Exclusive клиентам предоставляются карты категории Visa Classic. На лицевой стороне карты размещается рисунок, выбранный клиентом из каталога банка, или рисунок, предоставленный самим клиентом. Выпущено 130 карт Visa U-Exclusive с индивидуальным дизайном. Из VIP-продуктов, имеющих нестандартный дизайн, можно выделить карты Visa U-SAR, выпускаемые в рамках совместного проекта с Союзом армян России. На лицевой стороне размещено изображение горы Арарат. Выпущено 360 карт Visa U-SAR».

В Альфа-Банке VIP-клиентам также предлагают международные карты высшей категории. Заместитель директора процессингового центра Сергей Брынин уточнил: «Для членов клуба VIP-обслуживания «А-Клуб» Альфа-Банк выпускает эксклюзивную карту World Signia, которая занимает высшую ступень в иерархии международной платежной системы MasterCard Worldwide. Карта подтверждает высокий статус ее обладателя. К ней выпускается специальная карта Priority Pass, которая является картой доступа в VIP-залы аэропортов по всему миру. Также по данной карте клиенту предоставляется специальный консьерж-сервис, который круглосуточно готов решать любые проблемы клиента».
Но Альфа-Банк в ближайшей перспективе планирует начать выпуск карт с индивидуальным дизайном, когда клиент будет сам являться дизайнером своей карты и сможет разместить на ней фотографии любимых людей, животных, цветов и прочее. В зарубежных банках подобный проект уже существует. Компании предлагают своим клиентам разместить фотографию на всей площади карты вместо фирменного рисунка. И здесь уже никаких требований типа «строго фас», «не улыбаться», «на фото не больше одного» не существует. Можно перенести изображение с фотографии даже из семейного архива. Только в этом случае объяснения, что это не рисунок, а средство персонализации, и крайний справа — вы, вряд ли помогут. Паспорт предъявить все-таки придется.

В банке «Сосьете Женераль» к идее индивидуальной персонификации относятся более сдержанно. По словам пресс-службы, там пластиковые карты входят в состав пакетов банковских услуг. Эта идея была позаимствована у «материнской» компании — группы Societe Generale. Таким образом, поясняют в банке, у клиентов упрощается проблема выбора, все зависит от стоимости пакета и широты доступных возможностей.

На смену графике — электроника

Какие бы средства персонализации ни использовали банки, все равно остается риск, что мошенники сумеют взломать пин-код и обнулить счет клиента. В качестве альтернативы электронному коду ученые предлагают использовать устройства идентификации, основанные на биометрическом принципе, то есть распознавать владельца не по личному номеру, а по форме кисти, отпечаткам пальцев, ладони, тембру голоса, радужной оболочке глаз. Но осуществление этой идеи, как всегда, имеет ряд сложностей. Тембр голоса у человека может измениться, например, из-за болезни, распознавание по радужной оболочке также не исключает ошибок при считывании. К тому же реализация подобного проекта потребует серьезных финансовых вложений. Во-первых, для хранения подобной информации потребуется большой объем памяти носителя. Во-вторых, необходимо создать сеть устройств, способных воспринимать и обрабатывать такую информацию.

Несмотря на все сложности, эта идея все-таки получила билет в жизнь. В Японии уже работают автоматы, идентифицирующие пользователя по радужной оболочке глаз, а устройства HandKey, распознающие владельца по форме кисти, работают в торговых сетях. Но это — техника на грани фантастики.

Более реально сегодня выглядит смарт-карта с микрочипом. Преимущество этой карты заключается в том, что она позволяет сохранить больший объем персональной информации и более устойчива к взломам. Казалось бы, пользуйтесь и радуйтесь. Однако точку на этом ставить рано. Так, на рынке уже появилась более усовершенствованная модель — суперсмарт-карта. Многоцелевая карта системы Toshiba, используемая в системе Visa, помимо функций микропроцессорной карты имеет небольшой экран и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также имеет ряд дополнительных функций: часы, калькулятор, календарь, конвертация валют, записная книжка. Если банки стремятся свести обслуживание клиентов к работе в «одном окне», то при разработке технических средств наблюдается тенденция: все в одном устройстве. Не за горами, наверное, время, когда банковскую карту «вживят» в персональный компьютер.

5. 
   Дистанционное банковское обслуживание в России и странах Европы и США
   

На сегодняшний день банки предлагают достаточно широкий спектр услуг, объединенных общим термином - дистанционное банковское обслуживание (ДБО)

Рост информационных технологий существенно повлиял на стиль жизни современного человека. Все больше операций совершается с помощью телефона или Интернета, а возможность удаленного доступа к информации и услугам в режиме реального времени играет важную роль в развитии современного бизнеса. На сегодняшний день банки предлагают достаточно широкий спектр услуг, объединенных общим термином - дистанционное банковское обслуживание (ДБО).

С точки зрения способов оказания услуг дистанционного банковского обслуживания можно выделить следующие виды:

• 
  интернет-банкинг - оказание услуг ДБО на основе банковской системы платежей через интернет;
  
• 
  мобильный банкинг - оказание услуг ДБО на основе мобильных технологий;
  
• 
  внешние сервисы - киоски, банкоматы, ATM;
  
• 
  телефонный банкинг - оказание услуг ДБО на основе банковской системы голосовых сообщений;
  
• 
  классический «Банк-Клиент».
  

Наиболее востребованный и распространенный на сегодняшний день вид ДБО в мире - интернет-банкинг.

В США практически все крупнейшие банки оказывают услуги интернет-банкинга, в том числе Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union, а количество пользователей насчитывает порядка 80 млн человек. По данным онлайнового опроса US Synergistics Research, в 2009 году почти пятая часть (18%) всех американских семей, подключенных к Интернету, осуществляла платежи через Интернет - оплату счетов, денежные переводы, погашение кредитов и оплату покупок.
В Европе, по данным исследовательской компании Berg Insight, количество пользователей интернет-банкинга в 2009 году превысило 100 млн человек.
Второй по популярности вид услуг ДБО - мобильный банкинг, являющийся логическим продолжением интернет-банкинга. Полноценный сервис подразумевает, что мобильный телефон является таким же средством платежа, как и банковская карта. Однако на данный момент во многих странах функционирует неполный вариант мобильного банкинга, так называемый SMS-банкинг с информационным уровнем доступа, позволяющий получать по SMS выписки об операциях по счетам, осуществлять наблюдение за счетом и пр. В некоторых случаях возможен операционный доступ - оплата ограниченного числа услуг, гораздо реже - товаров. При этом мобильный банкинг, как правило, доступен лишь владельцам дебетовых или кредитных карт банка.

Сервис мобильного банкинга в настоящее время является одним из основных преимуществ в конкурентной борьбе крупных финансовых учреждений: в США услуги мобильного банкинга предлагают порядка 45% всех банковских структур страны (614 банков). Для сравнения, в 2007 году, согласно данным стратегической консалтинговой компании Aite Group, услуги мобильного банкинга предоставляли только 245 банков США. По прогнозам, в 2009 году количество пользователей таких систем в США удвоилось и составит примерно 21,1 млн абонентов, а к 2011 году достигнет показателя 35 млн.

Лидером в области мобильного банкинга является Bank of America Corp. Мобильные сервисы банк запустил в мае 2007 года, а к июню 2008 года привлек 1 млн мобильных пользователей.

На фоне роста числа банков в Европе и США, предлагающих услуги интернет-банкинга, основной тенденцией этого рынка можно назвать совершенствование и дополнение действующих сервисов. Так, в январе 2008 года Bank of America Corp. запустил усовершенствованное прикладное программное обеспечение, которое позволяет клиентам проверить свой баланс и оплатить счета путем использования Apple Inc. iPhone. Wells Fargo & Co начал в 2008 году продвижение услуги, которая позволяет бизнес-клиентам подтвердить перевод средств через мобильные телефоны. А центральным аспектом новой рекламной кампании Chase, отделения J.P. Morgan Chase & Co, стала услуга мобильного банкинга, позволяющая клиентам проверить свой баланс и получить другую информацию через обычное электронное текстовое сообщение.

При этом надо отметить, что данная тенденция характерна не только для крупных игроков, небольшие банки также начинают инвестировать средства в мобильный банкинг. BankPlus, дочерняя компания BancPlus Corp., заявила в 2008 году о новой услуге, позволяющей потребителям с помощью мобильного телефона осуществлять денежные переводы и следить за историей транзакций.

Сдерживающим фактором развития мобильного банкинга на данный момент являются опасения пользователей по поводу его безопасности. Как свидетельствуют опросы британских потребителей, только 5% респондентов полагают, что мобильный банкинг является абсолютно защищенным и безопасным. Однако аналитики считают, что банкам и другим игрокам этого рынка удастся убедить пользователей в безопасности нового метода оплаты, и пророчат мобильному банкингу бурное развитие. К 2010 году, по прогнозам Jupiter Research, оборот мобильной коммерции в мире достигнет $63 млрд, причем наибольшую часть этого объема составит мобильный банкинг.

Рынок мобильного банкинга весьма перспективен, технологически он не отличается от интернет-банкинга, но несет в себе принципиально новое и важное качество - мобильность. И, несмотря на тяжелое финансовое положение, банки США и Европы продолжают инвестировать в развитие мобильных услуг, понимая, что в скором времени потребители, в особенности молодежь, будут рассматривать наличие мобильного банкинга как обязательный критерий выбора того или иного финансового института.
Российский рынок дистанционного банковского обслуживания
Российский рынок дистанционного банковского обслуживания пока что значительно отстает от рынка Европы и США. По приблизительным оценкам, в настоящее время общее число российских пользователей интернет-банкинга составляет всего лишь 1,2-1,5 млн человек, из них 90% - физические лица. При этом можно отметить, что по итогам 2009 года число пользователей услуги выросло более чем в два раза и основная их часть приходится на несколько крупных банков с развитой системой дистанционного обслуживания

Эксперты рынка высоко оценивают его перспективы и утверждают, что в ближайшие годы темпы роста составят не менее 100% в год. Уверенный рост рынка будет обусловлен как распространением банковских продуктов среди населения, так и развитием сервисов дистанционного обслуживания.

К концу 2010 года количество пользователей интернет-банкинга в РФ достигнет 3-4 млн человек.
Пока же ситуация на российском рынке ДБО значительно отличается от стран Европы и США. Если в мире системы «Банк-Клиент» занимают последнее место по востребованности, то в России такая услуга лидирует, за ней следует «Интернет-Клиент», а телефонный банкинг выполняет информационные функции и, как правило, является частью фронт-офиса банка. На эту услугу приходится основная нагрузка по удаленному информированию клиентов.

Что касается интернет-банкинга, то у большинства участников рынка, активно использующих системы класса «Банк-Клиент», интернет-банкинг пока выполняет роль своеобразной справочной службы, в которой можно узнать баланс по счету или карте и получить выписку с историей операций. В типичной на сегодня модели интернет-банкинга активные услуги представлены минимально и, как правило, ограничиваются возможностью перечисления средств между своими счетами и платежами в адрес интернет-провайдеров или сотовых операторов.

Консервативный подход к новым технологиям взаимодействия с клиентами в основном проявляют небольшие банки, но есть в этой категории и крупные розничные игроки, которые разделяют операционный и информационный уровень доступа и по способу подключения, и по стоимости обслуживания, и по уровню защиты (Банк Москвы, Райффайзенбанк, МДМ-банк и другие).
Стоимость подключения и обслуживания дистанционных услуг в российских банках на данный момент сильно отличаются (рис.). Например, Альфа-Банк, Банк Москвы, МДМ-банк, Райффайзенбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк, Ситибанк не взимают абонентскую плату за доступ к интернет- банкингу, тогда как в Сбербанке, ВТБ24, НОМОС-Банке, УРАЛСИБе и многих других существует плата за обслуживание. Причем в некоторых случаях ее размер зависит от класса клиента. Так, в банке УРАЛСИБ дистанционное обслуживание через интернет стоит порядка 300 рублей в год, однако для держателей банковских карт класса Gold оно является бесплатным.

Кроме того, в некоторых банках помимо ежегодной платы за пользование системой интернет-банкинга необходимо приобретать специальные устройства, без которых нельзя проводить операции - чаще всего USB-токены (банк УРАЛСИБ, НОМОС-Банк).

Одно из преимуществ интернет-банкинга для клиентов - это перевод денег со счета на счет, в том числе и на счета внешних контрагентов в лице других банков. Конечно, межбанковские безналичные транзакции возможны и без участия электронных интерфейсов, но если внутрибанковские переводы в большинстве банков бесплатны, то перевод средств со счета в сторонние банки, так называемые «свободные реквизиты», - услуга платная. И многие российские банки привлекают клиентов к использованию интернет-банкинга для межбанковских платежей, значительно снижая комиссии при проведении оплат через дистанционные сервисы.
Что касается мобильного банкинга, то у большинства российских банков он по-прежнему ограничен рассылкой SMS об операциях по счету и не позволяет дистанционно управлять счетами. По данным компании i-Free, этой услугой в крупных банках пользуются до 30% держателей карт. Также с помощью SMS можно направить в банк запрос, в ответ на который клиенту сообщат остаток на счете или другую интересующую его информацию, например, сумму минимального платежа по кредиту.
Но есть банки (в частности, ВТБ24, Альфа-Банк, Сбербанк, Банк Москвы, Росбанк), позволяющие клиенту с помощью мобильного телефона производить различные платежи и переводить деньги со счета на счет (
Таким образом, на сегодняшний день российский рынок ДБО имеет большой потенциал для роста. Однако в отличие от своих западных коллег российские банки пока не спешат инвестировать в развитие данного направления. Как показало исследование, проведенное AnalyticResearchGroup среди крупнейших российских банков, в настоящее время лишь несколько банков ведут активное продвижение услуг ДБО. Из них можно выделить ВТБ24, Альфа-Банк, Росбанк, Сбербанк, Ситибанк. Хотя основная тенденция западного рынка - совершенствование и дополнение действующих сервисов интернет-банкинга - характерна и для российского рынка.
Среди новых услуг, введенных в течение 2009 - I квартала 2010 года, можно выделить:

• 
  Альфа-банк: программа «Деньги от А до Я» совместно с платежной системой Яндекс.Деньги;
  
• 
  Банк ВТБ24: программа «Мобильный бонус 10%» совместно с сотовым оператором «Билайн»; программы по оформлению кредитов по телефону «Один звонок» и «24 часа»; программа с МТС по оплате услуг сотовой связи с использованием банковских карт;
  
• 
  Промсвязьбанк: запуск новой системы интернет-банкинга PSB-Retail;
  
• 
  Росбанк: запуск новой системы мобильного банкинга «Мобильный Клиент-Банк»;
  
• 
  Сбербанк России: запуск новой системы интернет-банкинга «Электронная сберкасса», новой системы мобильного банкинга «Мобильный банк по вкладам» и новой версии системы «Электронная сберкасса» («Сберб@нк» или «Сбербанк онл@йн»);
  
• 
  ЮниКредит Банк: запуск новой системы интернет-банкинга «Enter.UniCredit».
  

Расширение функциональности системы было зафиксировано у Альфа-Банка, банка Авангард, ВТБ24, Райффайзенбанка, Росбанка и Ситибанка. Также можно отметить увеличение числа компаний-партнеров практически во всех исследуемых банках в категориях «мобильная и проводная связь», «спутниковое телевидение, «платежные системы», «интернет-провайдеры», «коммунальные платежи», которое затронуло и регионы.

Лучшим интернет-банком России, по версии журнала Global Finance, в 2009 году был признан Альфа-Банк. Также Альфа-Банк удостоен звания «Лучший интернет-банк по обслуживанию частных клиентов» в подкатегории «Управление счетами» в странах Центральной и Восточной Европы.

Заключение
В заключении можно сказать, что развитие банковских технологий необходимо. И банкам нужно обратить на это свое внимание. Ведь новые банковские технологии, позволяют облегчить работу с населением, с юридическими лицами, проще говоря со своими клиентами. В данное время население отдает предпочтение удобным и функциональным организациям. На рынке преуспевающих в области технологий банки всегда выигрывают. Я считаю, что развитие таких технологий должно наблюдаться у каждого банка.

Список используемых источников:

1. 
   Банковское дело. Управление и технологии / Под ред. А.М Тавасиева М.: ЮНИТИ 2006
   
2. 
   Банки и банковское дело. Краткий курс. Учеб.пособие / Под ред. И.Т Балабанова. Спб.: Питер, 2007
   
3. 
   Банковское дело / Под ред. В.И Колесникова , Л.П Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2008
   
4. 
   Жарковская Е.П., Арендс И.О Банковское дело: Курс лекций. – М.: Омега – Л, 2004
   
5. 
   www. Bankir.ru