МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ  РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ИНЖЕНЕРНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  УНИВЕРСИТЕТ

ИНСТИТУТ  ТУРИЗМА  И  СЕРВИСА  ФИЛИАЛ  В  Г.ЧЕБОКСАРЫ

РЕФЕРАТ

ПО  ДИСЦИПЛИНЕ:

маркетинг

НА  ТЕМУ:

«ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ»
ВЫПОЛНИЛ: СТУДЕНТ

ГРУППЫ  17-00

 ЕФИМОВ  М.В.

ПРОВЕРИЛА:

 КУШНАРЕНКО  Е.П.
ЧЕБОКСАРЫ

2002

СОДЕРЖАНИЕ

Интернет-банкинг                                                                           2

Маркетинг  банковских  услуг  через  Интернет                              8

Задача                                                                                                                        12

Список  использованной  литературы                                                                    14

Интернет-банкинг.

Во    всем   мире   Интернет-банкингу  пророчат  блестящее  будущее.  Россия  не  исключение.  Правда,  у  нас  есть  ряд    серьезных  препятствий   для  развития   этой услуги.  Устранить  их,  по  мнению  банковского,  сообщества, можно   лишь  совместными  усилиями  банкиров  и  чиновников.

Сегодня  в борьбе  за  вкладчика   банкам  уже  недостаточно   лишь  снижать   стоимость    обслуживания  и  повышать  проценты  по  кредитам.  Клиенты   требуют  большего.  На  фоне  бурного   развития   информационных  технологий  и  крупные  корпорации,  и простые  граждане  хотят  совершать  как можно   меньше   действий  для  того,  чтобы  осуществлять  свои  финансовые операции.  Именно  поэтому  дистанционное  банковское  обслуживание  уже  десять лет  считается  одним  из  приоритетных   направлений  развития  мировой  банковской  системы.  Можно  считать,  что  первым  инструментом  мобильного  банкинга  стала   почта,  затем  телефон.  Но  совершенно  новый  импульс  для  развития  этот  сервис  получил   после  того,  как  в  первой  половине  90-х  начался  рост  Интернет.  Услуги  Интернет-банкинга  начали  предлагать  как  мелкие,  малоизвестные,  так  и  крупные  игроки  кредитного   бизнеса.

Чем   же  так  привлекателен  Интернет-банкинг?  Во-  первых,  клиенту  нет  необходимости  лично  посещать  отделения  банка  лично  посещать  отделения  банков.  Во-вторых,  у  него  появляется  возможность   круглосуточно  контролировать  свой  банковский  счет, что  удобно  для  тех,  кому  приходиться   работать  на  мировых  рынках,  расположенных  в  разных  часовых   поясах.  Наконец, Интернет-банкинг  просто  не заменим  для   обслуживания  и  контроля  личного  карточного  счета.

Современные  технологии   позволяют  банкам  использовать  многоуровневую  систему  защиты.  В  качестве  обычной  подписи,  привычной  на  бумажных   документах,  клиент  ”виртуального  банка”  используют  комбинацию  цифр,   так   называемую   электронную   цифровую   подпись   (ЭПЦ).   Длина   такой   комбинации   может   составлять   128  бит, 256, 512  и  так  далее…Чем  больше,  тем  надежней.  Использование  криптографии  позволяет  сделать  ЭПЦ  не  просто  уникальной,  а  неповторимой.  Носителем  ключа  такой  подписи  может  служить  дискета,  чип-таблетка  (металлический  контакт  круглой  формы)  или  смарт-карта.  Кроме  того,  пользователю  присваивается  пароль  для  входа  в  систему.  Периодическая  смена  пароля,  ответственное  и  бережное  отношение  к  средствам  защиты  вот  все  необходимые  условия  корректного  обслуживания  клиента  через  Интернет.

Для  подстраховки  банки  нередко  практикуют  повторные  запросы  на  совершение  операций.  Причем  запрос  может  дублироваться  по  другим  каналам  связи  с  клиентом , например,  с  использованием  электронной  почты,  пейджера  или  телефона.  Клиентам  рекомендуется  самостоятельно  настроить  браузер  так,  чтобы  Интернет-страницы,  содержащие  конфиденциальные  сведения,  не  были  доступны  другим  пользователям.  Для  этого  рекомендуется  отменить  автоматическое  сохранение  страниц  на  жестком  диске  компьютера.  Кроме  того,  для  обеспечения  конфиденциальности  при  работе  в  различных  Интернет-областях  вся  передаваемая  информация  о  проведенных  транзакциях  шифруется  соответствующими  протоколами.

Идея  создания  Интернет-банкинга  возникла  в  Америке.  Первый  Интернет-банк  в  чистом  виде-Security  First  Networkbank-появился  в  США  в  1994  г.  Одной  из  причин  стало  существующее  там  ограничение  на  открытие  банками  филиалов  в  других  штатах.  Банкам  пришлось  искать  варианты  предоставления  услуг  клиенту,  находящемуся  в  другом  штате  или  стране.  Интернет-банкинг  появился  благодаря  «традиционным»  банкам,  и  лишь  позже,  когда  идея  виртуализации  доведена  до  максимума,  появилась  мода  на  полностью  виртуальные  Интернет-банки.  Идея  заключалась  в  том,  что  при  небольшом  вложении  средств  и  содержании  малого  штата  сотрудников  такие  банки  могли  обслуживать  большие  территории,  а,  экономя  на  издержках,  виртуальный  банк  мог  выплачивать  более  высокие  ставки  по  вкладам.

К  настоящему  времени  в  мире  сложились  две  модели  развития  Интернет-банкинга:  виртуальные  и  традиционные  банки,  предоставляющие  банковский  сервис  по  многим  каналам,  включая  Интернет.  Но  в  последнее  время  наблюдается  сближение  этих  двух  моделей.  Запад  наигрался  в  чисто  виртуальные  банки.  Оказалось,  что  массовый  клиент  не  может  обходиться  без  непосредственного  общения,  и  виртуальным  коллегам  пришлось  подключать  дополнительные  каналы  обслуживания,  предоставляя  клиенту  возможность  общаться  с  сотрудниками  банка  и  оперативно  получать  ответы  на  вопросы  через  чат-лайны,  форумы  и  операторские  центры.  Апофеозом  всего  этого  действа  стало  открытие  одним  из   крупнейших  виртуальных  банков  Америки  собственного  реального  отделения.  В  свою  очередь  традиционные  банки,  сочетающие  дистанционное  обслуживание  с  обслуживанием  через  розничную  сеть,  сейчас  активно  сокращают  точки  своего  физического  присуствия,  одновременно  наращивая  объёмы  услуг  по  каналам  связи  (телефон  и  факс,  прямое  модемное  соединение,  Интернет,  мобильный  Интернет,  интерактивное  цифровое  телевидение).

Credit  Suiesse,  второй  по  величине  банк  Швейцарии,  также  решил  найти  путь  к  богатым  клиентам  через  Интернет.  С  помощью  портала,  открытого  банком,  потенциальные  клиенты  смогут  вести  операции  на  ведущих  биржах  континента,  приобретать  паи  и  пользоваться  услугами  других  инвестиционных  банков.  Таким  образом  Credit  Suiesse  рассчитывает  привлечь  почти  30  млрд. $  и  главное  состоятельных  клиентов,  которые  заработали  приличный  капитал  за  годы  экономического  роста,  высоких  доходов  и  бума  на  фондовых  рынках.  Credit  Suiesse  будет  предлагать  им  как  собственные  инвестиционные  инструменты,  так  и  инструменты  ведущих  инвестиционных  банков.  Клиенты  смогут  торговать  акциями  на  15  биржах  мира,  покупать  и  продавать  паи  инвестиционных  фондов,  открывать  депозитные  счета  в  $ США,  евро,  фунтах  стерлингов  и  швейцарских  франках,  получать  консультации  по  телефону,  страховать  жизнь,  пользоваться  кредитными  картами.

По  оценке  банка  в  течение  5  лет  ему  удастся  привлечь  около  1  млн.  клиентов,  желающих  инвестировать  свои  средства.  Сделать  это  можно  будет,  открыв  счёт  Global  Investor  Portfolio,  для  чего  требуется  не  менее  1000 евро  или  600 фунтов  стерлингов.  За  5 лет  через  этот  счет  Credit  Suiesse  планирует  привлечь  под  свое  управление  активы  на  28  млрд. $.  Первыми  воспользоваться  данной  услугой  Credit  Suiesse  смогут  граждане  Великобритании  и  Германии,  однако  банк  уже  получил  разрешение  на  её  внедрение  в  11  странах  Европейского  Союза.

Это  весьма  значительный   шаг  резко  обостряет  борьбу  за  состоятельных  европейских  клиентов.  Банки  HSBC  и  Merril  Lynch  планирует  открыть  совместное  предприятие,  которое  будет  предоставлять  финансовые  услуги  через  Интернет  не  американским  клиентам,  желающим  инвестировать  не  менее  100 тыс. $.  Сегодня  большинство  европейских  и  американских  банков  ищут  способы  добраться  с  помощью  Интернет  до  клиентов,  обслуживание  которых  обходилось  раньше  достаточно  дорого.  По  данным  исследовательской  компании  ICD,  в  1998 г.  он-лайновые  банковские  операции  проводили  примерно  6,6 млн.  граждан,  а  к  2003 г.  их  число  вырастет  до  31 млн.  человек.  И  основания  для  такого  прогноза  есть:  в  1998 г.  покупки  через  Интернет  регулярно  совершали  31 млн.  человек,  и  ожидается,  что  к  2003 г.  он-лайновых  покупателей  будет  в  шесть  раз  больше-183 млн.

В  России  услуги  Интернет-банкинга  впервые  появились  в  1998 г.  Сейчас  уже  40  банков  осуществляют  он-лайновые  операции.  Однако  более  или  менее  полный  комплекс  услуг  предоставляют  только  четыре  банка-Гута-банк,  «Менатеп  Спб»,  Автобанк  и  «Ингосстрах-Союз».  На  их  долю  приходиться  около  80 %  всего  российского  рынка  он-лайновых  банковских  услуг.  Сегодня  при  помощи  Интернет  отечественные  банки  предлагают  осуществлять  перевод  средств  на  оплату  коммунальных  услуг,  услуг  провайдеров  и  средств  связи,  пополнение  карточных  счетов,  конвертационные  операции,  а  также  оплату  покупок  через  электронные  магазины.

Активно  работает  на  рынке  электронной  коммерции  банк  «Платина».  Его  клиенты  могут  покупать  и  продавать  товары  в  Сети,  используя  разработку  банка-систему  Интернет-платежей  Cyberplat.  Процесс  покупки  прост:  на  электронной  витрине  выбирается  товар,  выписывается  счёт,  который  направляется  в  автоматизированную  систему  банка.  Доставкой  товара  занимается  фирма-продавец  или  специальное  агенство.

В  прошлом  году  компания  Cyberplat. com,  банк  “Платина”  и  процессинговая  компания  “Юнион  кард”  заключили  соглашение  о  сотрудничестве.  В  соответствии  с  соглашением  Cyberplat  статус  сервисного  центра  платежной  системы  Юнион  кард  и  обязательство  обеспечить  элекронным  магазинам,  зарегистрированным  в  системе  Cyberplat,  возможность  приема  пластиковых  карт  Юнион  кард.  Компания  Cyberplat.com  получила  право  процессинга  транзакций  по  карточкам  Юнион  кард  через  Интернет,  а  также  возможность  использовать  сеть  системы,  состоящую  сегодня  из  150  региональных  процессинговых  центров  и  более  чем  450  банков  в  качестве  возможных  участников  Интернет-расчётов  в  рамках  платёжной  системы  Cyberplat.

Примерно  треть  электронных  магазинов,  действующих  в  российской  части  Интернета,  представляет  регионы  России.  И  это  не  случайность,  а  закономерность.  Сегодня  уже  нередки  случаи,  когда  доступ  в  Интернет  в  небольших  городах  и  отдалённых  региональных  центрах  даже  технически  совершеннее  и  доступнее,  чем  в  столице  и  крупных  городах.  Объяснение  тому  простое:  значительное  количество  российских  городов  представляют  собой  так  называемые  моногорода,  выросшие  вокруг  крупных  промышленных  предприятий.  Сегодня  они  разделились  на  две  группы:  те,  чьи  предприятия  сумели  перестроиться  и  вписаться  в  рыночную  экономику  со  всеми  вытекающими  отсюда  последствиями,  как-то:  оборотный  капитал,  стабильные,  зачастую  высокие , зарплаты  персонала , формирование  современной  инфраструктуры , в т. ч.  телекоммуникационной , и  города , чьи  предприятия  по  разным  причинам  продолжают  испытывать  затруднения . И , как  это  не  парадоксально , именно  внешнеэкономические  попытки  обойти  эти  затруднения  приводят  к  тому , что  в  таких  городах  современные  информационно-технологические  решения  развиваются  куда  более  быстрыми  темпами , чем  в  сравнительно  благополучных . Так , в  российской  глубинке  уже  есть  места , где  за  300 рублей  в  месяц  можно  получить  в  своё  распоряжение  не  просто  доступ  в  Интернет , а  выделенную  линию.  В  банке  «Северная  казна»  ( г. Екатеринбург )около  половины  всех  клиентских  платежей  совершаются  через  Интернет.

Вместе  с  тем  карточки  международных  платёжных  систем  в  регионах  до  сих  пор  имеют  меньшее  распространение, чем  «пластик», эмитирующий  национальными  центрами . Поэтому  организация  приёма  карточек  национальных  платёжных  систем  в  российском  секторе  Интернет-платежей  становиться  на  сегодняшний  момент  одним  из  ключевых  вопрос  развития  компании  Cyberplat.com.  Прием  карточек  Юнион  кард  не  только  резко  повышает  привлекательность  системы  Cyberplat  как  универсального  инструмента, опирающегося  на возможности  разветвленного  банковского  объединения , но  и  будет  способствовать  развитию  Интернет-коммерции  в  регионах .

Как  побочный , но  немаловажный  эффект , влияющей  на  развитие  Интернет-коммерции , выступает  ожидаемое  улучшение  ситуации  с  доставкой  товаров , приобретённых  региональными  покупателями  как  в  «иногородних» , так  и  в  «местных»  виртуальных  магазинах . Точнее  улучшение  должно  коснуться  всей  инфраструктуры  электронной  коммерции , в  особенности  сферы  логистики . Российская  электронная  коммерция  получит  мощный  стимул  к  развитию  межрегиональной  доставочной  инфраструктуры .

Как  известно , членам  платёжной  системы  Юнион  кард  сегодня  являются  более  450  российских  банков , большая  часть  которых-региональные.  Очевидны  мотивы  вступления  в  альянс  с  платёжной  Интернет-системой  участников  Юнион  кард : обеспечение  держателям  карточек  дополнительных  возможностей  повышает  ликвидность  и  привлекательность  самих  карточек , ускоряет  и  повышает  банковский  оборот . Будучи  платёжной  системой , построенной  по  классическим  образцам , Юнион  кард  в  результате  соглашения  получает  такой  перспективный  инструмент , как  возможность  активного  и  полноправного  участия  в  электронной  коммерции .

Региональные  Интернет-магазины , имеющие  возможность  открыть  счёт  в  одном  из  банков , входящих  в  систему  Юнион  кард , обеспечиваются  новыми  возможностями  выхода  на  рынки , расположенные  за  пределами  своего  региона . Получив  доступ  к  совершению  покупок  в  центральных  магазинах , отличающихся  более  богатым  ассортиментом , клиенты  Юнион  кард  перестанут  ощущать  себя  «чужаками»  в  мире  электронной  торговли . А  виртуальные  магазины  Центра , до  сих  пор  работавшие  с  узкой  столичной  клиентурой, найдут  покупателя  на  региональном  уровне . В  итоге  новая  технология  карточной  системы  открывает  для  неё  новые  перспективные  рынки .

Для  Cyberplat  заключенное  соглашение  означает  важную  качественную  стадию-превращение  из  системы, обслуживающей  ограниченную  группу  держателей  престижных  пластиковых  карт , в  массовую  платёжную  систему  для  Российской  части  Всемирной  сети .

Вовлечение  в  сферу  своих  интересов  возможностей  сотен  банков , в  том  числе  и  региональных , реализует  на  практике  важнейшую  функцию  системы-мультибанковость . Отныне  считаются  многие  проблемы  клиентов  системы , связанные  с  необходимостью  открытия  счёта  в  одном  банке . Упрощается  сама  схема  подключения  к  системе  новых  магазинов , особенно  расположенных  в  удаленных  от  Москвы  городах . Да  и  открытие  доступа  к  пользованию  системой  для  многотысячной  армии  потенциальных  покупателей  из  числа  держателей  пластиковых  карт  Юнион  Кард  таит  в  себе  перспективу  значительного  увеличения  платёжных  оборотов , проходящих  через  систему , а  значит  и  повышение  ёё  доходности .

Интернет-банкинг  должен  прижиться  в  России  хотя  бы  потому,  что  она  относиться  к  разряду  с  холодным  климатом,  в  которых  данная  услуга  имеет  большее  распространение , нежели  в  тёплых  странах . Кроме  того , аналитики  предсказывают , что  покупка  товаров  и  услуг  через  Интернет  будет  приобретать  в  России  всё  большую  популярность , что  приведет  к  увеличению  числа  банков , оказывающих  свои  услуги  в  он-лайновом  режиме . К  2005 г.  половина  всех  банков  России  будет  применять  Интернет-технологии , а  их  клиентами  станут  8-10  млн.  россиян-5%  населения  страны . Собственные  web-сайты  уже  имеют  около  400  российских  банков . В  будущем  эти  сайты  могут  стать  основой  для  создания  он-лайновых  платёжных  терминалов .

Интернет-банкинг  способен  сыграть  важную  роль  в  деле  привлечения  банками  новых  клиентов  и  повышения  лояльности  уже  существующих.  В  первую  очередь  это  относится  к  мелким  и  средним  предприятиям.  Для  них  важна  не  столько  стоимость,  сколько  скорость  обслуживания  в  банке.  Малый  бизнес  со  своими  объёмами  операций  не  является  выгодным  клиентом  для  крупных  банков . Поэтому  бухгалтеры  небольших  фирм  вынуждены  часами  стоять  в  очередях  в  Сбербанке,  чтобы  провести  рядовую  платежку.  Интернет-банкинг  как  раз  и  решает  проблему  скорости  проведения  платежей.

В  он-лайновых  банковских  услугах  заинтересованы  и  крупные  российские  компании,  на  мировых  финансовых  рынках  и  товарных  рынках.  Скорость  проведения  финансовых  операций  обеспечивает  им  сокращение  потерь  на  разнице  цен  на  сырьё  на  ценные  бумаги.  По  некоторым  данным  эти  издержки  составляют  10-15%  от  чистой  прибыли  за  операцию.

Впрочем,  в  России  существуют  и  серьёзные  проблемы  для  развития  Интернет-банкинга.  Главные  из  них  связаны  с  затянувшимся  процессом  принятия  закона  об  электронной  цифровой  подписи  и  недостаточным  развитием  телекоммуникационной  инфраструктуры.  Так,  на  долю  Москвы  и  Санкт-Петербурга  приходиться  около  40%  российской  Интернет-аудитории,  а  на  бескрайние  просторы  Сибири,  Урала  и  Дальнего  Востока-не  более  7%.  Да  и  сама  аудитория  Рунета  слишком  мала-меньше  3%  социально  активного  населения  страны.  Кроме  того,  у  нас  практически  нет  компаний,  готовых  взять  на  себя  ответственность  за  предоставление  аутсорсинговых  услуг  и  крайне  слабо  развито  страхование  Интернет-рисков.

По  мнению  банкиров,  решить  эти  проблемы  можно  только  при  тесном  сотрудничестве  банковских  и  государственных  структур.  Но  делать  это  нужно  уже  сейчас,  иначе  нишу  Интернет-банкинга  на  российском  рынке  финансовых  услуг  займут  иностранные  банки.  Для  них  плохая  связь  в  российских  регионах  и  пробелы  в  российском  законодательстве  не  являются  препятствием.  Альтернативой  станут  отработанные  на  Западе  процедуры  и  технологии,  в  частности  каналы  спутниковой  связи.

Маркетинг  банковских  услуг  через  Интернет

В  настоящее  время  особенно  стремительно  развиваются  Интернет-технологии. Находят  они  своё  применение  и  в  банковском  бизнесе.  Если  до  недавнего  времени  на  этом  рынке  активно  работали  только  два  крупных  банка-Гута-банк  и  Автобанк,  то  сейчас  число  игроков  значительно  возросло.  В  Интернет  «вышли»  «Менатеп  Спб.», банк  «Платина», БИН-банк, Пробизнесбанк, Банк Австрии, Росбанк.

Наиболее  полный  спектр  он-лайновых  услуг  получают  клиенты  «Менатеп  Спб».  Две  предложенные  системы-«Домашний  банк» и «Электронный  торговый  ряд»-обеспечивают  и  полное  управление  финансами  через  Интернет  (управление  счетами, покупка  и  продажа  валюты,  работа  на  рынке  ценных  бумаг,  пополнение  карт-счетов,  оплата  коммунальных  услуг  и  любых  других  счетов)  и  покупки  в  Сети,  т. е. всё,  что  на  сегодняшний  день  предлагает  рынок  банковских  Интернет-услуг.  В  отличии  от  подобных  работающих  систем (в  Москве-Гута-банк, Автобанк)  менатеповская  разработка  позволяет  оплачивать  услуги  и  покупки  любым  пользователем  Интернет,  имеющим  классические  пластиковые  карты  Visa  и  Master  Card.

В  сентябре  2000 г.  управление  банковских  карт  Сбербанка  приступило  к  реализации  пилотного  проекта,  предусматривающего  проведение  Интернет-платежей  с  использованием  карточек  СБЕРКАРТ.

Другие  банки  пока  что  вышли  на  рынок  Интернет-банкинга  с  отдельными  услугами.  Так,  “Банк  Австрия  Кредитанштальт (Россия)”  система  обслуживания  с  применением  электронной  почты  позволяет  управлять  счетами,  преводить  деньги,  покупать  и  продавать.  Программно-аппаратный  комплекс  “Кортис”,  внедренный  в  БИН-банке,  даёт  возможность  управлять  счетами  и  торговать  в  сети  Интернет.  Импекс-банк  пока  ограничился  тем,  что  предоставил  клиентам  возможность  получать  информацию  об  их  счетах  через  Интернет.  В  перспективе  клиенты  Импекс-банка  смогут  через  Интернет  проводит  платежи.

Активно  работает  на  рынке  электронной  коммерции  банк  «Платина».  Его  клиенты  могут  покупать  и  продавать  товары  в  Сети,  используя  разработку  банка-систему  Интернет-платежей  CyberPlat.  Процесс  покупки  прост: на  электронной  витрине  выбирается  товар,  далее  выписывается  счет,  он  направляется  в  автоматизированную  систему  банка.  Доставкой  товара  занимается  фирма-продавец  или  специальное  агенство.

В  конце  июля  2000 г.  CYBERPLAT.COM,  банк  «Платина»  и  процессинговая  компания  «Юнион  Кард»  заключили  договор  о  сотрудничестве.  В  соответствии  с  соглашением  CyberPlat  приобрела  статус  сервисного  центра  платёжной  системы  Юнион  Кард  и  обязательство  обеспечить  электронным  магазинам,  зарегистрированным  в  системе  CyberPlat,  возможность  приёма  пластиковых  карт  Юнион  Кард.  Компания  CYBERPLAT.COM  получила  право  процессинга  транзакций  по  карточкам  Юнион  Кард  через  Интернет,  а  также  возможность  использовать  сеть  системы,  состоящую  сегодня  из  150  региональных  процессинговых  центров  и  более  чем  450  банков  в  качестве  возможных  участников  Интернет-расчётов  в  рамках  платёжной  системы  CyberPlat.

Систему  торговли  акциями  через  Интернет  предложили  Росбанк  и  банк  «Зенит».  В  планах  у  Росбанка-полный  комплекс  услуг  Интернет-банкинга.  Готовятся  к  презентации  Интернет-систем  Альфа-банк  и  МДМ-банк.

Пробизнесбанк  делает  шаг  к  предоставлению  кредитов  через  Интернет.  С  конца  лета  2000 г.  любое  частное  лицо  или  корпоративный  клиент  может  оформить  заявку  в  режиме  он-лайн  на  любой  кредит,  причем  сайт  Пробизнесбанка  позволит  соискателям  не  просто  подать  заявку,  но  и  реально  оценить  свои  возможности  в  получении  кредита.  Заполненная  заявка  тут  же  будет  оцениваться  специалистами  банка  и  в  случае  положительного  решения  заявителя  пригласят  на  встречу.

По-прежнему  прочны  позиции  Гута-банка  и  Автобанка.  Гута-банк  развивает  два  проекта: «Мобильный  банк»  и  Visa  в  мир  Интернет».  5октября  2000 года  Гута-банк  и  крупнейший  московский  сотовый  оператор  «МТС»  объявили  оначале  предоставления  банковских  услуг  через  WAP.  По-сути,  «МТС»  просто  обеспечила  ёще  один  вид  доступа  к  системе  Интернет-банкинга  «Телебанк»,  которая  работает  в  Гута-банке  уже  давно.  С  помощью  этой  системы  клиенты  банка  могут  не  только  управлять  соими  банковскими  счетами,  но  и  переводить  деньги  на  международные  пластиковые  карточки,  совершать  коммунальные  платежи,  конвертировать  валюту.  Благодаря  появлению  WAP-сервиса  ежемесячный  оборот  системы  «Телебанк»  до  конца  этого  года  должен  увеличиться  как  минимум  до  1  млн.  долл.

Однако  никаких  взаиморасчётов  за  транзакции  банк  и  оператор  друг  с  другом  не  ведут.  «МТС»  заинтересованы  в  увеличении  WAP-трафика,  а  Гута-банк  повышает  привлекательность  своей  системы.  В  перспективе  «МТС»  собираются  брать  деньги  за  обслуживание  каналов  доступа  к  «Телебанку».  Существующая  в  настоящее  время  услуга-это  только  первая  попытка  на  пути  к  настоящему  мобильному  банкингу.  В  будущем  все  будет  осуществляться  через  специализированные  расчётные  центры,  клиентами  которых  станут  различные  банки.

Ни  в  «Гуте»,  ни  в  «МТС»  пока  не  надеются  серьёзно  заработать  на  новой  услуге.  Это  пока  информация  для  других  банков,  которые  могли  бы  увидеть,  что  в  этой  сфере  что-то  происходит.  Кроме  того,  МТС  занимается  обработкой  технологий  обеспечения  безопасности  банковских  транзакций.  На  следующем  этапе  развития  проекта  мобильного  банкинга  он  станет  более  защищённым  в  соответствии  с  международными  требованиями.

Независимых  исследований  российского  рынка  Интернет-банкинга  и  перспектив  нет.  Гута-банк  с 2500  клиентов  системы  «Телебанк»  захватил  61%  отечественного  рынка  Интернет-банкинга.  С  оценкой  перспектив  мобильного  банкинга  ещё  сложнее,  поскольку  проектов  его  внедрения  в  других  российских  банках  пока  не  существует.  Исследования  популярности  WAP-услуг  среди  пользователей  сотовых  телефонов  проводились  лишь  операторами.

По  данным  компании  «МТС»  у  нее  3500  абонентов,  использующих  WAP-услуги.  Подписчики  WAP-услуг  «МТС»  генерируют  45000  минут  WAP-трафика  в  месяц,  или  52  сек.  в  день  на  абонента.  Учитывая,  что  средний  абонент  в  день  говорит  6 мин.  это  свидетельствует  о  популярности  WAP.

Проведенные  исследования  рынков  мобильного  банкинга  в  Европе  и  США  делают  неутешительные  выводы: темпы  внедрения  новой  услуги  гораздо  ниже  предсказанных  год  назад.  По  данным  «Marketer»  только  9%  пользователей  сотовой  связи  в  США  будут  подключаться  к  Интернет  и  только  треть  из  них  будет  пользоваться  мобильными  банковскими  услугами.  По  данным  агенства  Datamonitor  объём  всей  электронной  коммерции,  куда  входит  и  мобильный  банкинг  в  США,  сегодня  не  превышает  90 млн. долл. (вместо  ожидавшегося  почти  1млрд. долл.)

Главный  конкурент  «МТС»-компания  «Вымпелком»-также  намерена  до  конца  этого  года  опробовать  схожую  систему.  Но  она  собирается  работать  не  с  одним  банком,  а  со  многими,  построив  общий  расчетный  центр,  который  будет  заключать  договоры  с  банками  о  внедрение  мобильной  коммерции.  Кроме  этого,  «Вымпелком»  не  ограничивается  только  подписчиками  WAP-услуг.  Предполагается  построить  системы  мобильной  коммерции  с  помощью  технологии  SIMToolKit,  позволяющей  с  помощью  особой  SIM-карты  реализовать  на  обычном  телефоне  схожие  с  WAP  функции.

В  рамках  «Visa  в  мир  Интернет»  Гута-банк  начал  в  конце  июля  2000 г.  выпуск  карт  Visa,  предназначенных  исключительно  для  расчетов  в  Интернет.  Они  получили  название  E-c@rd.  E-c@rd  более  безопасны  для  расчетов  в  Интернет,  чем  обчные  карточки  Visa,  так  как  на  них  нельзя  положить  более  500 долл.

E-c@rd  представляет  собой  обычную  карточку  Visa-classic  с  «плоскими  номерами»  без  магнитной  полосы  (т.е. ни  в  магазине,  ни  в  банкомате  ею  воспользоваться  не  удастся).  Хотя  E-c@rd  имеет  пластиковое  воплощение,  выпущены  они  в  рамках  программы  создания  виртуальных  карточек  Visa.  Платежная  система  решила  отделить  обычные  расчеты  от  платежей,  совершаемых  в  Интернет.  Последние  в  процессинговой  системе  будут  помечаться  и  проверяться  гораздо  тщательнее.  С  этой  целью  Visa  инициирует  выпуск  банками  виртуальных  карточек,  на  которые  в  будущем  придутся  почти  все  покупки  в  Сети.  Пионером  виртуальной  карточной  программы  в  России  был  банк  «Платина».  Карточки  «Платина»  имеют  все  реквизиты  Visa-classic,  но  никогда  не  выпускаются  в  реальном  виде.  Годовое  обслуживание  виртуальной  Visa,  выпущенной  “Платиной”  составляет  15 долл.  Срок  действия  E-c@rd  составляет  полгода.

Автобанк  развивает  два  направления  в  предоставлении  Интернет-доступа  на  ММВБ.  Торговля  ценными  бумагами  через  «Интернет  сервис  банк»  подойдёт  для  клиентов,  торгующих  редко  и  в  небольших  количествах.  Система  позволяет  войти  и  посмотреть,  в  каком  состоянии  рынок,  выставить  заявку,  исполнить  её,  изменить.  Для  тех  клиентов,  которые  торгуют  достаточно  активно,  спекулируют  в  течении  дня,  предлагается  система  «электронный  брокер»,  внешне  практически  повторяющая  интерфейс  торгового  места  ММВБ.

Торговля  ценными  бумагами  наиболее  динамично  развивающееся  направление  Интернет-банкинга.  На  сегодняшний  день  потребность  главным  образом  сосредоточена  на  биржевых  торгах  (Московская  межбанковская  валютная  биржа,  Московская  фондовая  биржа).  Это  объясняется  удобством  проведения  спекулятивных  операций  для  мелких  и  средних  игроков  (большую  их  часть  составляют  физические  лица),  а  также  относительной  простотой  реализации  торговли  через  Интернет  на  указанных  площадках.  Процесс  обслуживания  клиентов  на  фондовом  рынке  через  Интернет  по-видимому  приобретает  массовый  характер  и  брокеры,  на  предоставляющие  такую  возможность  клиентам,  окажутся  неконкурентноспособными  и  потеряют  часть  клиентуры.

Предоставление  банковских  услуг  через  Интернет  является  эффективным  направлением  в  банковской  деятельности.  В  перспективе  это  позволит  обеспечить  обслуживание  клиентов  в  минимальные  сроки  без  дополнительных  затрат.


Список использованной литературы:
1."Основы маркетинга" Ф. Котлер, М., 1995

2.Журнал”Маркетинг” №4(59), 2001г.,№1(56), 2001г.

3.”Финансовые  аспекты  маркетинга” Шмидт,Райт. 2001г.

4.”Основы  маркетинга” Е.Голубков